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储蓄存款与
商业银行
（1）她把钱存到哪里？
（2）怎么存？
（3）钱给了银行后小张拿到什么？
（4）钱的金额会发生什么样的变化？
——储蓄机构
——存折、存单或信用卡
——本金和利息
小张为了纪念自己生日，买了10元南粤风采，没
想到很幸运地中了1万块钱，这些钱暂时不用，放在
家里又不安全，对此小张感到很烦恼。
讨论：你认为处理这
1万元的最好的办法是
什么？请你给她出个主
意，并说说你的理由。
一、便捷的投资——储蓄存款
储蓄存款，是指个
人将属于其所有的人民
币或者外币存入储蓄机
构，储蓄机构开具存折
或者存单作为凭证，个
人凭存折或者存单可以
支取存款本金和利息，
储蓄机构依照规定支付
存款本金和利息的活动。
1.储蓄存款
(1)(1)储蓄存款的含义：储蓄存款的含义：
★ 存取公款算不算储蓄？
携带个人身份证前携带个人身份证前
往银行营业网点往银行营业网点
填写存款凭条填写存款凭条
存款凭条、现金存款凭条、现金
交柜台内营业人交柜台内营业人
员员
营业人员复点查验营业人员复点查验
核对后输入电核对后输入电
脑系统开立存脑系统开立存
款帐户款帐户
打印存单（折）打印存单（折）
交给存款人交给存款人
储蓄存款的流程：
（2）储蓄存款的凭证
（3）储蓄存款主要目的
资金安全
有利于国家的现代化建设
可以获得收益
2.储蓄存款的收益—利息
(1)利息的含义：
(2)影响利息的三个因素：
(3)计算公式：
年利率＝月利率×12（月）＝日利率×360（天）
储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得随意变动储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得随意变动。。
人们从储蓄存款中得到的唯一收益，它是银行因为
使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。
本金、存期和利息率水平
利息＝本金×利息率×存款期限(4)利率：利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率
存贷款利率降低对储户、企业、银行、国家经济
发展有何影响？
• １、对储户：减少利息收益，降低储蓄积极性。
• ２、对企业：减少贷款利息支出，利于增加投资，
拉动经济。
• ３、对银行：不利于吸引储蓄。
• ４、对国家经济发展：刺激国家经济的发展，利
于国家经济平稳、健康发展。
背景：2008年11月26日，中国人民银行决定，一年期
存款基准率下调个百分点；其他各档次存、贷款
基准利率相应调整。下调工商银行等五大商业银行存
款类金融机构存款准备金1个百分点，下调中小型存款
类金融机构存款准备金2个百分点，此举是为贯彻落实
适度宽松的货币政策，促进货币信贷稳定增长，发挥
货币政策在支持经济增长中的积极作用。
(5)利率变动的
作用：
(5)利率变动的作用
存款利率：
通常利率上调会吸引公民储蓄，使流通中货币量减少，从通常利率上调会吸引公民储蓄，使流通中货币量减少，从
而使生活消费支出相对下降；而使生活消费支出相对下降；
利率下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活利率下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活
消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股
票和债券等。票和债券等。
贷款利率：
贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者的积极性，从贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者的积极性，从
而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相
对下降；对下降；
贷款利率下调会减少借款成本，刺激借款，使银行贷款规贷款利率下调会减少借款成本，刺激借款，使银行贷款规
模扩大，流通中货币量增加，并使投资需求增长。模扩大，流通中货币量增加，并使投资需求增长。
可见，贷款利率的调整主要是通过贷款量来控制货币量和可见，贷款利率的调整主要是通过贷款量来控制货币量和
社会对投资的需求量。社会对投资的需求量。
利率表（）
项 目 年利率
活期
定期
整 存
整 取
三个月
半年
一年
二年
三年
五年
零存整取
整存零取
存本取息
一年
二年
三年
储
蓄
存
款
的
种
类
比较定期、活期存款的异同
种类种类 活期存款活期存款 定期存款定期存款
存取方式存取方式
存期存期
优点优点
缺点缺点
相同点相同点
随时，随时，11元起，自由元起，自由 整存整取整存整取 零存整取零存整取
存本取息存本取息 整存零取整存零取
不定不定
33、、66个月，个月，11，，22，，33、、55年年
流动性强，灵活方便流动性强，灵活方便 利率高利率高,,收益高收益高
利率低，收益低利率低，收益低 存期限定，流动性差存期限定，流动性差
储蓄的方式、有利息、比较安全、收益较低
3.储蓄种类
4.储蓄的投资特点
(1)储蓄存款灵活方便，对居民生活很有利，但
相比之下，作为投资方式其收益是比较低的，
比较安全，但并不代表没有风险，比如在通货
膨胀情况下，存款也可能贬值。
(2)定期存款如果提前支取，也有损失利息的风
险，因为银行规定，定期存款如果提前支取，
则在一定时间内按活期计息。
好处：可以为国家积累资金，支援现代化建
设；有利于调节市场货币流通；有利于培养
科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活
方式。
弊端 ：存款储蓄的高增长，会导致居民消费
率长期偏低，弱化消费增长对经济增长的拉
动作用，也会直接影响到投资本身的增长，
制约经济的发展。
讨论：储蓄存款是不是越多越好？
5.我国的储蓄机构
各商业银行
（我国主要的储蓄机构）
信用合作社:是农村集体所有制性质
的非银行金融机构,也是在中国人民
银行的监督管理下办理存款储蓄业
务。
邮政储蓄：是我国邮政部门在中国人
民银行的监督管理下办理的一种存款
储蓄，是非银行金融机构。主要受理
以个人名义的定期和活期存款，不受
理支票等业务。
二、我国的商业银行
二、我国的商业银行
（1）商业银行的含义及组成
含义：指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业
务，并以利润为主要经营目标的金融机构。
中国农业银行中国农业银行 中国建设银行中国建设银行 中国银行中国银行 中国工商银行中国工商银行 交通银行交通银行
商业银行是我国金融体系中最重要的组成部分。
商业银行以国家控股银行为主体。
按
照
银
行
的
性
质
和
职
能
可分为
中国人民银行 中国银行
商 业 银 行
政策性银行
性质：国家机关，是我国政府的组成部分，
是金融体系的领导力量。
性质：企业法人，以盈利为目的
国家宏观调控的机构
≠
国家机关
政策性银行
材料：李大伯省吃俭用家藏现金2万元，以备儿子结
婚用。一怕被盗,又怕儿子偷偷花掉，便想到银行存
款，于是他来到中国人民银行，要求把2万元现金存
入银行，但中国人民银行的工作人员告诉他，他们这
里不能够存款，存款要到办理存款储蓄的机构去。
探究：中国人民银行为什么不吸收存款？
性质: 国家机关，是我国政府的组成部分，
是金融体系的领导力量.
(“发行的银行”)
(“政府的银行”)
(“银行的银行”)
主要职能:
第一，依法制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理，
是国家宏观调控的重要工具。
第二，发行人民币，管理人民币流通。
第三，经理国库。
第四，持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备。
(“储备的银行”)
中
国
人
民
银
行
（
央
行
）
二、我国的商业银行
（2）银行的主要业务
存款业务
贷款业务
结算业
务
其他业务：债券买卖及兑付、代理买卖外汇、
代理保险、提供保管箱等
银行利润银行利润==贷款利息贷款利息++中间业务收取的服务费中间业务收取的服务费——存款利息存款利息——银行费用银行费用
其一，存款业务。
含义：它是商业银行以一定的利率和期限，向社会
吸收资金，并且按规定还本付息的业务。
地位：这项业务是商业银行的基础业务，无此项业
务，商业银行就没有足够的资金开展其他业务。没
有存款，就没有商业银行。
（2）商业银行的主要业务：
其二，贷款业务。
含义：是指商业银行以一定的利率和期限向借款人
提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。
地位：它是我国商业银行的主体业务，也是商业银行
营利的主要来源。
（2）商业银行的业务：
其二，贷款业务。
按照贷款对象的用途，可划分为工商业贷款和消费
贷款。前者是发放给工商企业的贷款；后者是对消费者
个人发放的，用于购买住房、汽车等耐用消费品。
（2）商业银行的主要业务：
贷款时，银行要评估借款人的信用状况，
根据评估的结果决定是否发放贷款。
“经济身份证”
借贷原则：真实性、谨慎性、安全性、效益性借贷原则：真实性、谨慎性、安全性、效益性
其三，结算业务。
含义：是商业银行为社会经济活动中发生的货币收
支提供手段与工具的服务。
银行对此收取一定的服务费用。
此外，商业银
行还为我们提
供债券买卖及
兑付、代理买
卖外汇、代理
保险、提供保
管箱等其他服
务。
（2）商业银行的主要业务：
商业银行
的主要业务
含义 地位 服务对象
存款业务
贷款业务
结算业务
P47
P47
P47
基础业务基础业务
主体业务主体业务
收费服务
真实性真实性
谨慎性谨慎性
安全性安全性
效益性效益性
居民个人居民个人
企事业单位企事业单位
企业企业 个人个人
遵循原则遵循原则
营利主要来营利主要来
源源
企业企业
（工商业贷款）（工商业贷款）
个人个人
（消费贷款）（消费贷款）
（2）商业银行的主要业务：
A为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺
利进行的纽带；
（A
蓄
水池
）
B银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为
企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；
C通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营
活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高
国民经济效益。
（C
监
督站
）
B
气象
站、
寒暑
表
3.银行的作用：
储蓄存款和商业银行
一、便捷的投资一、便捷的投资————储蓄存款储蓄存款
（（11）储蓄存款）储蓄存款
储蓄存款的含义储蓄存款的含义
我国的主要储蓄机构我国的主要储蓄机构
储蓄存款的主要目的储蓄存款的主要目的
（（22）存款利息）存款利息
存款利息的含义存款利息的含义
影响存款利息多少的主要因素影响存款利息多少的主要因素
存款利息的计算公式存款利息的计算公式
利率的含义及其表示方式利率的含义及其表示方式
利率变动的作用利率变动的作用
（（33）储蓄存款的种类：活期存款、定期存款）储蓄存款的种类：活期存款、定期存款
（（44）储蓄的基本投资特征）储蓄的基本投资特征
二、我国的商业银行二、我国的商业银行
（（11）商业银行的含义）商业银行的含义
（（22）商业银行的主要业务）商业银行的主要业务
2009 2009年年11月月2626日，中国农业银行股份有限公司成立，日，中国农业银行股份有限公司成立，
注册资本注册资本26002600亿元。财政部和中央汇金投资有限公司分亿元。财政部和中央汇金投资有限公司分
别持有农业银行股份有限公司别持有农业银行股份有限公司50%50%的股权。中国农业银的股权。中国农业银
行是国有独资商业银行中最后一家进行股份制改革的银行是国有独资商业银行中最后一家进行股份制改革的银
行。这一举措（）行。这一举措（）
①①说明公有制银行的实现形式是多种多样的说明公有制银行的实现形式是多种多样的
②②能够提高银行业的活力能够提高银行业的活力
③③确保银行业获得较高效益确保银行业获得较高效益
④④有利于提高银行资本运作效率有利于提高银行资本运作效率
A. A. ①②③①②③B. B. ②③④②③④C. C. ①③④①③④D. D. ①②④①②④
沙场练兵
随着我国市场经济的发展，居民投资方式日益多样随着我国市场经济的发展，居民投资方式日益多样
化。如果你以化。如果你以的汇率卖出的汇率卖出11万美元，并将换得的万美元，并将换得的
人民币存入银行，存期为三年，年利率为人民币存入银行，存期为三年，年利率为4%4%，利息，利息
税率为税率为20%20%，存款到期应得本息为（，存款到期应得本息为（ ））
元元 元元 ＣＣ.元元 ＤＤ.元元
沙场练兵
77000*3*4%=9240元
9240*20%=1848元
77000+9240-1848= 84392元
次贷即次贷即““次级次级 按揭贷款按揭贷款” ” 。。““次次””的意思是的意思是
指：与指：与““高高””、、““优优””相对应的，形容较差的一方，相对应的，形容较差的一方，
在在““次贷危机次贷危机””一词中指的是信用低，还债能力低。一词中指的是信用低，还债能力低。
次贷危机
