关于风控工作的注意重点
对于本公司目前运营的担保业务种类，相比商业担保公司具有更强的政策要求。对经办工作人员专业水平要求即要有推动创业带动就业的政策要求又有防范贷款风险的要求，根据公司政策性强的特点，对风险控制工作的难度有所增加，公司根据本身经营特点，结合商业银行和担保公司的风控经验，总结出一些工作经验，以备大家参考：
风险管理概念：广义的风险管理始于受理借款人的申请，终于贷款本息收回的全过程。这个过程也就是担保业务的规范流程，即保（贷）前调查、保（贷）时审查、保（贷）后检查的全过程，这几个基本流程缺一不可。就目前公司的经营品种，所面临的风险基本就是三类，即操作风险，信用风险和市场风险。
操作风险主要包括经办机构内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策超越权限和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险。操作风险包括法律风险。
信用风险是指借款人未能履行合同所规定的的义务或借款人信用质量道德因素发生变化等造成贷款不能按期收回或损失的风险。信用风险又叫违约风险。
市场风险主要是指借款人因经营管理不善，市场变化，灾害和交易对手道德因素等的影响，不能或不愿意履行借款合同约定，出现不能按期归还贷款本息的风险。
保（贷）前调查工作要求：
1、保（贷）前调查主要注重申请人的身份信息及行业的许可和准入等硬件信息的调查核对，对经营场所还要拍照存证，另外还要注重对申请人的软信息进行调查研究，软信息是指人品，产品，押品，电表，水表，税表的调查研究。
2、保（贷）前调查信用风险最基本一点就是识别申请人有无虚报假报各项信息，对申请人提供的各种复印件一定要与原件逐一核对无误，每一复印件加盖与原件核对无误和核对人签字。人民银行征信报告上无不良信息，对有不良信息的申请人要果断拒绝，这既是对担保基金的安全性和延续性进行保护 ，也是对整个信用系统的建设做贡献。对于客户信用风险的识别和防范，只有尽可能地从多种渠道调查核实借款人和担保人所提供的居住情况，婚姻状况、家庭情况、联系电话等是否真实，进行面谈，电访，实地考察等，商业性担保公司一般要求对信息的完整性、真实性、准确性、有效性进行三种方式的相互验证。
3、保（贷）前调查市场风险主要分析申请人的行业可行性及延续性，对申请人行业的上下游和交易对手进行研究，也要了解贷款申请人交易对手的经营状况和信用程度，以免造成申请人因交易对手原因被动逃废债。
4、由于小额担保贷款的政策原因，申请人常常难于提供有效抵押物，因此，对其还贷能力的调查应侧重于以贷款申请人的实际“现金流”分析为重点，重视第一还款来源。第一还款来源一般指借款人正常生产经营所产生的现金流。另外，小额担保贷款的贷款对象的资产与所有者的个人财产一般很难分开，在做保（贷）前调查时，把小企业，所有者个人及其家庭合并考察，把还款来源从正常生产经营产生的现金流扩大到其整体可支配的现金流收入，再扣除其生产生活总成本。如果借款人可支配的现金流收入超过了贷款偿还额，其还款来源就有了保证，真正做到风险控制关口前移。
小额担保贷款的贷（保）调查主要分为个人贷款的保（贷）前调查和小企业的
保（贷）前调查，现对两个类型的业务保（贷）前调查要点归纳如下：
一、个人贷款的保（贷）前调查的要点：
人力资源和社会保障部门（或担保机构或街道社区或与经办银行联合）对贷款申请人个人情况及经营状况，采用资料查阅、见面谈话、社区调查和实地考察等方法进行两人以上贷前调查，主要从以下几个方面进行：
贷款申请人主体资格是否符合小额担保贷款政策有关规定。
贷款申请人申请资料是否完整齐全、真实有效。
通过社区对贷款申请人的个人人品情况、信用情况进行调查。
通过人民银行个人征信系统，查阅贷款申请人信用评价结果。
贷款申请人提交的资料中经营场所、经营项目、经营状况是否与实地核查的结果一致。
对其拟经营项目的可行性、经营趋势和发展前景进行分析预测，提出合理化建议。
二、劳动密集型小企业保（贷）前调查的要点：
宏观经济调查。宏观经济政策的主要内容是国家和本地区的经济政策、产业政策、发展战略以及行业、产品经济信息、产业产品发展导向等。
贷款申请人主体资格调查。贷款申请人主体资格调查主要是指调查贷款申请人的法律地位、行为能力和司法环境等，是否符合国家小额担保贷款政策规定的劳动密集型小企业条件。
企业主要领导人能力调查。企业主要领导人能力调查的内容包括企业主要领导人的人品情况、信用情况、经营能力和管理能力。这一点是对小企业的贷前调查重点之一。
安置符合贷款条件情况调查。安置符合贷款条件人员情况调查主要调查该企业每个安置人员是否符合贷款条件，每个安置人员是否签订一年以上的劳动合同，每个安置人员是否上岗以及当年安置符合贷款条件人员是否达到在职人员总数的30%（超过100人的企业达15%）以上等。
信用情况调查。通过人民银行征信系统，了解企业信用记录情况。
企业经济实力调查。企业经济实力调查内容主要包括企业生产经营、经济环境和发展前景等。
企业财务状况调查。企业财务状况调查内容主要包括财务报表的真实可信度、财务状况结构、对企业资产负债率和企业现金流量进行分析、判断信贷资金的风险程度。
初步对反担保情况进行调查，分析反担保人的担保资格和担保能力，重点分析担保方式的可操作性，抵押质押是否合法合规，抵押质押物的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性。
保（贷）前调查工作注意事项：
建立贷前调查记录制度。
对贷前调查中发现以下情况的，要终止调查，拒绝贷款申请人的贷款申请，并向贷款申请人说明情况，通知其取回贷款申请资料：
已查实贷款申请人提供了虚假材料。
已查知贷款申请人的贷款用途虚假。
贷款申请人有不良信用记录、行为或有经济违法现象。
为了缩短贷款周期，避免重复调查，减少中间环节，街道社区、人力资源和社会保障部门、担保机构和经办银行等有关机构、部门可联合进行贷前调查。
看财务报表，更要看人品。由于很多小企业的财务报表存在不规范的情况，所以要着重通过对贷款申请人的地缘、血缘、亲缘、人缘的调查，全面了解贷款申请人的家庭情况、道德品质、社会信誉及经济实力等信息，对贷款申请人的人品、经营情况等进行全方位深入了解。
强调实地现场调查、当面考察，眼见为实。
注重实际还款能力，也就是第一还款来源。
7、保（贷）前调查结束后，主调查人应提交保（贷）前调查报告。报告中应明确提出贷与不贷、贷多贷少、贷款期限及是否贴息等方面的建议并签名确认。第二调查人如果同意主调查人的建议，应签名确认，也可提出不同建议。
保（贷）时审查工作要点：
1、贷前调查人员是否做足了尽职调查工作，是否严格执行了贷前调查有关程序和要求。
2、审查人对贷款申请人各方面情况和调查人出具的调查报告进行审查，重点审查借款人资格、基层人力资源和社会保障平台推荐意见、反担保措施以及是否符合小额担保贷款贴息的政策等。
3、贷款审核、审批人员应当对贷款调查人提供的资料进行审查，对借款人以及担保人提供有关资料的完整性、真实性、准确性及合法性进行复审，保证质量。必要时应当实地核实有关资料情况的真实性。
4、相关资料的签订中，借款人、担保人、反担保人是否为自己的真实意愿、进行面签。
5、抵质押是否合法合规，抵质押物是否有合法评估机构进行评估，抵质押物的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性。
6、审查结束通过保（贷）审会审批后， 按相关法律要求抵质押物进行登记。报合作银行进行放贷。
保（贷）后检查工作要点：
定期上门了解借款人的贷款使用情况，指导做好到期还款安排，并建立贷后管理档案。
监督检查贷款资金的使用情况。借款人有无骗取银行贷款，改变资金用途的行为。
借款人自身和家庭生活状况，如借款人品行、家庭收入、通信方式及其他影响还款的因素变化情况。
定期了解借款人的生产经营状况，盈利或亏损情况，及时发现借款人生活、生产经营中出现的问题，帮助其协调解决。
抵（质）押物保管及其价值变化情况。
反担保人保证资格和保证能力变化情况。
有关合同及相关资料的完整性与有效性，需要变更、修改和补充的。
贷款资金风险程度、变化情况及趋势。
保（贷）后检查工作方式：
电话了解。
深入借款人经营场所、住所实地调查。
深入反担保人工作单位、住所调查。
走访借款人邻居、亲友、客户。
到税务、工商等经营监管机构查询。
其他灵活多变的方式。
贷款早期预警信号：
个人借款的早期预警信号：
借款人的行为发生变化、患病或者死亡。
经营地点或经营项目发生变化。
经营的商品大量积压、滞销。
四处借贷。
对所经营的商品大降价甩卖。
连续10天停业。
借款人家中发生重大事故。
反担保情况发生变化。
其他可能威胁到贷款安全的情况。
企业贷款的早期预警信号：
关键人物的行为发生变化、患病或者死亡。
董事会成员、主要股东或其他重要人物的人事变动。
企业的经营业务发生变化，或冒险兼并其他企业，冒险投资于其他不熟悉的行业。
财务记录和经营控制混乱。
企业出现严重的资金短缺危机，表现为：银行存款下降，存货积压，应收账款大量上升。
不能按时支付贷款利息，拖欠应缴纳税金。
近期从其他金融机构取得贷款。
销售额下降，成本提高，收益减少，经营亏损。
流动资产占总资产的比列下降，长期负债大量增加。
关系到企业生产状况的客户订货变化无常，生产任务不饱满。
丧失一批财力雄厚的客户。
企业大量裁员。
陷于诉讼纠葛，无法正常履行职责。
国际、国内形势变化对该企业的影响。
反担保出现异常变化。
其他可能威胁到贷款安全的情况。
