投资和更好的选择
投资理财的方式和种类有哪些
投资理财的方式和种类有哪些？
理财的种类
做生意，储蓄存款，基金，股票，外汇，收藏，债卷，期货，保险, 房产，现货黄金/白银
投资理财
当面临中国的 GDP 快速增长，通货膨胀，人民币购买能力日趋下降的中国市场环境下，有眼
光的人都在思考，如何把人民币保值升值。富人和穷人的差别，一个守着工资，存款过生活，
总想着怎么把钱省着花，省着小孩上学，省着小孩结婚。省着买房。而另一个拿着资金，除
了必须的备用钱外，其它的资金都用去选择的投资渠道上，风险和收入很多时候都是成正比
的。
当我们有剩余资金时，我们要思考，有钱该干吗？怎么才能避免人民币贬值，达到保植增值
效果。
我们要深思几个问题：
除了现有个工作收入或者企业生意收入你还有其它收入吗？ 如果你被解雇了，或者生意破
产，会发生什么事？ 如果发生了某个医疗事故，耗进所有积蓄，怎么办？ 如果不小心惹上
官司，断绝家里收入会发生什么变化？ 故事：
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） 在 99 年时，我家有个 5W 块钱，在全乡是算最有钱的一部分人，在 2008-2009，我父亲
不去投资，只是把钱存到银行，5W 的基础上只是多加了几千块钱，而我父亲由全乡最富裕那
批人变成全乡普通的那类人，最有钱的是几百万上千万的人群体了。在 09 初的时候，出了车
祸，开车把一个人的腿压断了，当时把家里的积蓄全部花光了，还倒欠了一屁股债，再有普
通的那类人，变最穷的那类人。
） 打了 20 年的职业棒球手——达里尔.斯多伯里，四十年前他已赚了 亿美元，但他不
知道去投资，只是把钱全部存到银行然后拿用来一味的去享受，坐吃山空，而且发生婚姻变
故，财产破产，酗酒，吸毒，导致最后轮为乞丐。
我们不应该在事情发生时，才来急迫的想办法，我们要为未来防范一二，所以我们在这种人
民币大势贬值的经济环境下，我们要学会思考如何对我们的资金投资理财，而理财，我们要
有几个思维观念，如何把持收益风险这个比例，如何最少的占用自己的时间，自己的精力，
用最少的钱，获取最大的收益。收益，风险，时间，精力，金钱，要根据自己的实际情况整
和运用。
中国的几个投资理财品种有哪些。
做生意，储蓄存款，基金，股票，外汇，收藏，债卷，期货，保险，房产，现货黄金/白银
． 做生意：首先从品种来讲，可选择性丰富，市场常见服装，家具，建材，等等。从收益来
讲，如果做的比较成功的，收益在 30%左右，但是，要考虑的东西很多，包括店面的选择，
客户的管理，挖掘，进货，成本，推广，如果可能还到处跑，这样的情况费精力，费时间，
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还要应付工商执法部门检查，而且风险比较大。
． 储蓄存款：从存款的品种选择，可以选择各种进行存取银行，定期或者活期，定期回报收
益相对高一点。现在的活期存款利息是 %/年，定期 5 年的利息在 %/年，拟一万元做
比，活期存款一年之后本利和就是 10036 元，如果定存五年，每一年本利和也就 10360 元。
而现在通货膨胀，2010 年 CPI 指数在上半年中就上升 %，等于是说这半年时间，
每一万元钱，我们要贬值 730 元钱，而以 5 年定存为比，半年的利息也就在 180 元左右，所
以从储蓄存款的回报收益来讲，如果我们把钱存在银行，半年我们因为通货膨胀要间接亏损
550 元。
年，如果你口袋里揣了 30 元钱，可以买到 11 斤大米、2斤猪肉还有 斤食用
油，一辆购物车都装不下；
年，30 元钱只够拿一只小环保袋到超市买 5斤大米、 斤猪肉和 斤食用油。
短短 10 年间，30 块钱的购买力下降速度堪比跳水。作为一个现代的社会人，我们很难回避
通胀闯入生活，所以，我们要懂得理财，学会理财，保证自己的资金不缩水，回避通胀，达
到增值目的。
． 基金：就大的区域来讲，分两类：开放式基金和封闭式基金
开放式基金是指基金发行总额不固定，基金单位总数随时增减，投资者可以按基金的净值在
基金管理人确定的营业场所进行申购或者赎回的一种基金。其解决了封闭式基金折价问题。
封闭式基金是指有固定的存续期，在存续期间基金的总体规模固定，投资者通过二级市场买
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卖的基金。该类基金虽然长期持有静态投资价值较高，但流动性差，中短线投资机会往往不
佳。
从收益来划分，主要有股票型基金和债卷型基金。
股票型基金：所谓股票型基金，是指 60％以上的基金资产投资于股票的基金。属于风险大、
收益大的基金品种，但因为是属于被别人管理操作，所以需要承担很大的管理风险，和折价
风险。这种类型类似于股票的风险收益。相对比股票的收益小，但是有专人管理，省去了自
己的操作精力。 债券型基金：指基金资产 80%以上投资于债券的基金，在国内，投资对象主
要是国债、金融债和企业债。类似与债卷的投资，有专人负责管理操作，但是收益较低，抗
通货膨胀的能力差。
． 股票：按种类发行范围可分为Ａ股、Ｂ股Ｈ股和 F股四种。Ａ股是在我国国内发行，供国
内居民和单位用人民币购买的普通股票；Ｂ股是专供境外投资者在境内以外币买卖的特种普
通股票；Ｈ股是我国境内注册的公司在香港发行并在香港联合交易所上市的普通股票；F 股
是我国股份公司在海外发行上市流通的普通股票。它主要的收益方式是股利和股价买卖差。
而一般我们所说的炒股收益是股价买卖差。就投资管理来讲，要经常关注，风险很大，容易
受政策，产业趋势，物价，人为操作，还有市场环境所影响。
市场上常有人说：投资股票九成会赔钱，赚钱的一般都是那些大庄家，特别是 08 年金融危机
的时候，基本上所有人亏的一塌糊涂，当时因为股票倾家荡产的大有人在，包括当时我的一
个同事，本来存了 10W 元钱准备结婚的，说当时 07 年股市一片大好，处于牛市状态，就听朋
友的，把那 10 万元钱投进去，哪晓得最后亏的只剩 2万元出来，后面和他对着我们哭的一塌
糊涂，后悔要死，当时结婚还是我们一些朋友借钱给他的。从那以后，他对股票只看不玩。
股票这东西高风险，收益来讲，一般只有 20%左右，亏的时候是大亏，而且就 A 股市场就有
一千多只股票，选择起来非常困难，要玩可能也只是投点小钱了解下。
． 外汇：从品种来讲，中国的外汇交易品种主要是美元、港元、日元和欧元，英镑、加元、
澳元、瑞士法郎等，从获利方式来讲国际货币汇率的变化，低买高卖来获取收益，他最大的
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优势是可以以小博大，杠杆比率，杠杆比率是交易商允许用借贷的参与交易资金额与我们自
己投入每笔交易的比率。
一般外汇公司的交易比率则为 200-400 倍，也就是说我们拿出 500美元，就可以交易到 100000
（10 万-20 万）的货币交易额。收益非常高，但风险也成正比，外汇市场是 24 小时的，所花
费的时间精力不利于我们选择要时时守着这个市场，如果投资者判断失误，就很容易让保证
金全军覆没。
外汇买卖的风险外汇汇率的变化，投资者从汇率的波动中赚钱可以说是合约现货外
汇投资获取利润的主要途径。而汇率的变化受
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总结评定：外汇是高收益，高风险，投入资金小搏大，专业性非常强，所占精力时间不是一
般上班族能承受的。连股神巴菲特也在 05 年看错了美元走势，所以专业性可想而知。
、收藏：就收藏的品种而讲有古董，邮票，艺术品等。在收藏品投资中，一双火眼金睛不可
少。特别是古董，如果没有专业知识是不可轻易介入的。实际上，许多识货行家也会阴沟里
翻船，甚至许多赝品还躲避了许多业内顶级专家的眼光，堂而皇之地地进入了许多国家的艺
术殿堂呢。除了专业能力要求非常高之外，风险也非常大。
） 假货风险，
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） 时代风险。“三十年河东，三十年河西”，每个时代喜好东西也有不同，昨日的香饽饽
今天可能没人睬。因此，关键的是要抓大势，从众多投资者的品位和偏好入手，这样才可能
获得不错的收益。
） 市场风险。同股市一样，收藏品市场同样存在炒作，也有庄家出没。
） 政策风险。许多收藏品因为本身价值极高，可列为国宝。比如大唐国颁布的《大唐国文
物保护法》第五章第 25 条规定：“私人收藏的文物，严禁倒卖牟利，严禁私自卖给外国人。”
这一条肯定了私人收藏文物是合法的，同时也否定了将文物作为一种投资途径的行为。因此，
收藏品投资必须在国家允许的范围之内，注意选择投资对象，对于政府禁止在市场上买卖的，
则不要进行投资。
） 舍不得出手的风险。很多投资者一开始往往从自己喜欢的东西入手进行投资的，时间一
长，敝帚自珍，积累了深厚的感情，觉得千金难换。
． 债卷：我国的债卷品种主要有三类，国债，企业债卷，可转债公司债券等。
我国的国债专指财政部代表中央政府发行的国家公债，由国家财政信誉作担保，信誉度非常
高，历来有“金边债券”之称，稳健型的个人投资者喜欢投资国债。其种类有凭证式、记帐
式、实物券式三种。现在常见的是前两种。
企业债券是公司依照法定程序发行、约定在一定期限还本付息的有价证券。通常泛指企业发
行的债券，我国一部分发债的企业不是股份公司，一般把这类债券叫企业债。符合深、沪证
券交易所关于上市企业债券规定的企业债券可以申请上市交易。企业债券由于与国债相比具
有更大的信用风险，因而本着风险与收益相符的原则，其利率通常也高于国债。但我国在交
易所上市的公司债券基本是 AAA 级，相当于中央企业级债券，信用风险很低。
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可转债公司债券是一种特殊的企业债券，之所以说其特殊，是因为发行公司事先规定债权人
可以选择有利时机，在一个特定时期（转股期）内，按照特定的价格（当期转股价）转换为
发债企业的等值股票（普通股票），是一种被赋予了股票转换权的公司债券。所以可转债既有
普通债券的一些基本特征（如票面利率、到期还本付息等），又具有一定的股票特征，是一种
混合型的债券形式。我国上市公司发行可转债由于审批严格，债券信用等级均超过 AA 级，不
输于上市的企业债，加上可转债具有“下跌风险有界，上涨幅度无界”的特性，因而较受机
构投资者和专业投资者的青睐。
总结：风险小，收益小，收益在 —%左右，投资效益低，抗通胀能力差。
． 期货：所谓期货，一般指期货合约，就是指由期货交易所统一制定的、规定在将来某一特
定的时间和地点交割一定数量标的物的标准化合约。这个标的物，又叫基础资产，是期货合
约所对应的现货，可以是某种商品，如铜或原油，也可以是某个金融工具，如外汇、债券，
还可以是某个金融指标，如三个月同业拆借利率或股票指数。
中国有 4个交易所：
大连商品期货交易所，郑州商品期货交易所，上海期货交易所，中国金融期货交易所
他们的经营品种分别是：
大连商品期货交易所：黄大豆，豆油，豆粕，玉米，棕榈油，塑料
郑州商品期货交易所：白糖，棉花，强麦，硬麦，菜籽油，PTA 上海期货交易所：铜，
铝，锌，燃料油，橡胶，黄金 中国金融期货交易所：沪深 300 指数合约
期货市场收益很大，但是风险很大，它受： 经济波动周期因素（危机、萧条、复苏、高涨）
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金融货币因素（利率和汇率） 政治因素 政策措施因素
自然因素（气候条件、地理变化和自然灾害） 投机和心理因素
总结：以小博大，收益和风险成正比，专业能力要求非常高，要有丰富的经营知识和广泛的
信息渠道及科学的预测方法，而且所花费的时间精力不是一般的上班族所能承受，获利最高
达到十多倍。
． 保险：就保险品种来讲，常见的有医疗险，养老保险，失业保险、工伤保险和生育保险这
五险是常说的五险一金的一种。另外各大公司还很很多种保险产品。保险主要功能是抗风险，
保障性功能，如果说用来投资理财，那都是其次的，它的收益也就和银行的利率差不多。包
括前段时间，网上公布的一个数据，全部保险公司的整体收益也就在 4%左右，你可想而知投
资投资回报性？
而投保选择保险公司很重要，主要从三个方面考虑：
公司实力：投保人一般愿意选择历史悠久，信誉卓越，规模宏大，资金雄厚，网络齐
全，保费收入与市场份额均居前茅的寿险公司。
险种种类：优良的寿险公司提供的险种应具备以下条件。A、种类齐全；B、灵活性高，在保
费缴
纳，到期给付，保额变更等方面灵活多样；C、竞争性强；D、组合性强，主险与附加险可灵
活搭配与组合，以便提供最全面的保障。E、客户服务功能强大。
服务 ：寿险产品说到底是一种社会服务产品，因此，在投保时，一定要注意该公司服务水
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平、
服务质量与服务信誉。
在投保时，一定要认真、仔细、如实地填写投保书上的每一个事项，以避免
给索赔造成困难。 投保要注意量力而行。保险和其它投资一样，也有一个量力而行的问题。
如果盲目投保多个险种有可能导致负担过重，甚至无法应会某些变故，影响后期交费，保险
也会半途而废，从而得不偿失。
总结：投资收益性低，占用资金比例看所投品种种类和数量，保障抗风险性强，可选择性购
买投保。
． 房地产：
房地产是目前中国人的投资主选，它是实物投资，低风险，高收益，受预期通账影
响不大，从 1998 年到现在，房地产造就了大批富人，据调查了解中国的亿万富豪，一半涉足
房地产。但需要资金较庞大，投资风险不容易把握，操作起来费时费力，需要专业经纪人代
为操作。
．现货黄金/白银
黄金的品种主要分黄金现货、黄金期货，黄金股票，实物黄金、纸上黄金、天通金。目前比
较普遍的交易方式主要是有：
<1>一种柜台式交易，即直接购买金条、黄金首饰等实物或者纸黄金，只能买涨，不能
买跌.它
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获利收益是低买高卖，比较适合中长期的投资群体，它最大的劣势是交易费用比较高，
报价不统一规范，而且回购渠道不完善，变现不易.一旦买入价格过高容易发生价格下跌带来
的风险。
<2>另一种是投资黄金现货（俗称炒黄金），和炒股类似就是通过网上交易平台操作，
赚取黄金
差价为盈利目的的一种投资品种，这种投资形式是一种针对个体投资客户的 24 小时随时随地
都可以操作的智能化投资形式，涨、跌都可以赚钱，较适合利用业余时间来学习理财的投资
者, 不熟悉的投资者可以通过模拟操作来加强了解.
总结：以小博大，收益和风险成正比。
现货黄金/白银和其他投资品的比较
投资品种
特点
现状与发展
结论
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股票
.单向操作 1.国内股票市场走我国股票市场经常2.本身没有任何价势与经济表现背道大起大
落，股价变化值 而驰 无常，根本没有反映 3、市场不透明，受 2.出上市公司的经营大户操
控严重 信息不对称 与发展。非理性成分 4、撮合成交，若出 3.上市公司不够规大，股票市
场总体效范，产权关系模糊 率不高。 1.时间跨度长 2.风险较低 3.收益率低
.品种不多 2.不易购买
低回报低风险，但我国债市还处尖发展的初期阶段。
债券
房地产
.固定资产投资过
.资金占用量大
热
.资金回笼比较慢
.存在房价泡沫
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、交易费用较高
.宏观调控的直接
对象 1.交易手续费较大 2.只能做多，不能做空！
资金无放大功能
．只是一种凭证交易
．收益不会很大 3．不能取得实物黄金
不适合做短线投资
纸黄金
收益回报不高，并且不利于投资者 进行交易！
国内基金大部分是用来投资证券，而现阶段股市低迷，收益不稳定，且伴随一定的风险。
总资金量一定比率而不属理财品种。
基金
、集合理财，专业 1、“自上而下"受到管理。2、挑战
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分散风险。3、利益 2、政府目标与投资共享，风险共担。4 人利益的阶段性失严格监管，信
息透衡 明。 3、管理人与投资人
风险收益不对称
、操作简单
、较强的灵活性 3、收益稳定
一年期存款利率为例,利率由 %下调为 %,是建国以来的最低点。
存款储蓄
货币贬值风险
. 多空双向操作 2. 货币属性易于储藏，保值避险 3. 较高流动性 4. 可以进行保证金交易
.具有储藏、保值和
与国际市场联动 获利的功能 2．正处于上升通 2．应对危机的保障道，被越来越多的资产 投
资者关注 3．我国投资品种的
新亮点
黄金/白银
黄金和其他投资品的比较
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项目
外汇
资金不限，以小博大，保证金比例一般为 10%左右 期货
股票
房地产
存款储蓄
保险
黄金/白银
资金不限，以小
投资金博大，保额 证金比例
一般为
%-2%
资金不限，100％资金投入
资金庞大，一般需贷款支付利息
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资金不限，100％资金投入 资金不限，100％资金投入 资金不限，资金杠杆比例大约为
2%-10%
投资期
期限较
限 24 小时，4小时交 4小时交
长，以年
（流动 T 0 易，T＋易，T＋计
性）
交易手续/ 变现能力
即时交易，100%成交
价格撮
即时交
合，有可
易，价格
能无法
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撮合
成交
期限较
年左
长，以年
右
计
小时交易， T＋0
费用
手续复杂，变现简单 能力差
简单
即时交易，100%成交
汇价点交易手差，各种续费，较货币不等 少 交易手
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续费，较最大 少、税金
单向交易，期限长，灵活性最差
―― ――
买卖价差，较低
双向显示交易，获利机会多
全球市场，成交量巨
双向限
双向全日
时交易，单向交
灵活性 交易，获
获利机易
利机会多
会多
求现不
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随时可
易，提前
以存入
解约会
或领取
有损失
――
――par
影响因全球市成交量市场不―― 素 场，成交少，受大透明，受
量巨大，不受大户操纵
户操控大户操严重，常控严重 出现“逼 仓” 技术图形可以人为改变，真实性较差 风险
很高，市场不够成熟，风险控制措施不够完善
技术图形可以
人为改―― 变，真实 性较差 风险很高，如套牢资金占用时间长，政策市场风险不易防范
大，不受大户操控
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技术分析图形不受
技术分
人为改析
变，最为
可靠 风险较大，但控
风险程制完善，度 有限价、
止损等保
障
―― ――
技术分析图形不受人为改变，最为可靠
风险相当高，一旦投资以备不风险较大，有误，可货币贬时之需，但控制完能长期值风险 风
险最善，有限价、收不回 小 止损等保障 投资，损 失惨重
从黄金/白银投资的独特性看，它的价值一方面表现为它自身的独特保值功能，另一方面，则
体现在投资组合中的独特价值。黄金/白银价格变动具有非常突出的特点，这就是黄金/白银
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与其他投资产品价格变动具有负相关性。一般投资产品变动都具有高度的正相关性，因此，
达不到分散风险的目的。而黄金/白银与大多数投资产品之间存在的负相关关系，使之成为一
种重要的分散风险的投资工具。
黄金/白银在组合投资中的价值主要是黄金/白银与其他资产收益之间的高度负相关性。为此，
在资产组合中，维持一定的黄金/白银投资的资产组合，可以达到最好的收益风险状况。黄金
/白银分散风险的功能不仅取决于它自身价格相对稳定，更重要的是，它的保值功能具有降低
系统风险的功能，这是一般资产组合无法实现的。所以，无论在稳定时期，还是在不稳定时
期，具有黄金/白银的资产组合，都能以较小的风险取得较大的收益，这是具有黄金/白银资
产的组合与其他组合最大的区别。所以，虽然黄金/白银投资的替代品在不断增多，但由于这
种独特的保值功能，使黄金/白银的投资价值难以被取代。黄金/白银分散风险的功能，以及
黄金/白银在资产配置中的比例大小，与不同时期资产组合中各类资产收益、风险变动状况有
重要的关系，它不会在长期维持一个固定不变的数字。只要黄金/白银在资产组合中维持一定
的比例，则随着国际市场金融资产总量的不断增加，对黄金/白银资产配置的需求也会持续增
加。
