团险及团险产品
团险部 张川
一、什么是团体险
团体保险是用一份
总的保险合同，向一个
团体中的众多成员提供
人身保险保障的保险。
二、团险的特征
1.团险将广大的企业、事业单
位、机关、社会团体作为目标市
场，这也是团险与个险最直观的
区别，团险保单的投保人是团体
而不是自然人。
2.团险的费率较低。由于团
险的经营费用、保单维护费用
等较个险低，所以团险的费率
较低。
3.团险操作较灵活。团险在
投保手续、保全作业、保险
期限等方面都具有较高的灵
活性。
4.政策性较强。团险业务
往往同国家的宏观政策、
财务税收政策、行业规定
等联系紧密。
三、团险与个险的区别
1.团险是针对企事业单位
或个人，个险仅针对个人。
这里团体保险中的团体一般都有人数
上的要求，一般8个人以上才能投保，而且
这个团体必须是经过工商注册登记，有自己
的公章、法人代表、固定的场所和人员，而
不能是为了投保而临时组成的组织。因此团
险每一张保险单包括的被保险人可能上万人，
个险每一张保险单一般都是单个被保险人。
2.团险的保费一般都是
由单位交纳，或者单位与
个人共同交纳。而个险是
由个人全额承担保险费。
团体的保费主要是单位
交纳，因此哪些单位可以买保
险，哪笔钱可以出，国家必然
通过各项法规政策来进行管控。
3.团险相对于个险它
的政策性很强
财税法规、社会养老保险、社
会医疗保险政策都和团险息息相关，
要做好团险，就一定要吃透国家政策
法规这一块知识。而个险主要是和个
人的保险需求和经济承受能力相关，
受国家宏观经济政策影响较小。
四、团险的优势
1.团险在费率上存
在优势
因为它是针对团体承保，人数规模
较大，风险相对分散，因此费率相对优惠，
而且团险在业务开拓与维护费用上相对较
低，打个比方，就像批发和零售，因此团
险相对费率较低。而且对于长期客户，团
险可以根据理赔数据制定经验费率，因此
对于长期稳定客户，团险的费率是相当优
惠的。
2.团险在操作上也
具有较大的灵活性
团险在投保时不像个险那样
严格，在大部分情况下我们不需要
体检，对投保年龄限制较为宽松。
承保期间可随时加保、减保、被保
险人变动的处理，非常方便单位的
人事、财务运作。
3.极短期险
我们可以根据客
户的要求承保几个月
的保险
4.税收政策
作为社会基本保险的有力的补充，国家
最近几年陆续出台相应的政策鼓励和扶持团体
商业保险的发展，根据最近的财税(2001)9号文
件规定，部分经济效益好的企业为职工建立的
补充养老保险，交纳额在工资总额4%以内的部
分，以及企业为职工建立的补充医疗保险，提
取额在工资总额4%以内的部分，允许在交纳企
业所得税前扣除。这是对团体商业保险的一个
非常大的利好消息。
5.人事财务运作
随着现代企业的日益国际化、
现代化操作，团体保险日益成为一个
有力的工具，帮助企业进行人事财务
运作，建立完善的人事福利保障制度，
帮助企业吸引人才、留住人才，而使
团体保险成为现代企业人力资源管理
的重要一环。
五、目前主要的团险产品分类
1.养老类：瑞祥养老金、瑞康养老金
2.养老分红类：
员工福利团体退休金保险（A款）（分红型）
员工福利团体退休金保险（B款）（分红型）
裕祥团体年金保险（分红型）
3.投连类：新千年养老团体投资连结保险
4.健康类：
瑞龙终身团体特定疾病保险
员工福利团体健康保险
团体附加意外伤害医疗保险
附加建筑工程意外伤害医疗保险
5.意外险产品：
团体人身意外伤害保险
新千年团体意外伤害保险
建筑工程意外险
6.学生平安保险
六、员工福利团体退休金
保险（A款）（分红型）产
品的特点
1.兼具养老保障、投资
理财双重功能
具有传统养老金保险产品所不具
有的投资功能，具有一般投资工具所
不具有的退休金养老保障功能。兼具
养老保障、投资理财双重功能，被保
险人在享受养老保障的同时，还可分
享本公司专家理财的经营成果，有利
于规避利率波动与通货膨胀风险。
2.最低保证收益、
复利分红
本产品设有最低保证收益（保证
利益为年利率3%），无论本公司分红
产品业务资金运用状况如何，客户都
能获得最低保证收益。另外，本产品
还设有复利分红，年度红利一经公布，
红利部分即获保证且能继续享有分红
权利。
3.扣费清晰、管理透明
扣费清晰，投保人每次所交的保险费在进
入帐户之前，本公司收取一定比例的管理费，以
后不再收取任何管理费。另外，本公司于每个年
度红利公布日之后三十日内，向投保人提供上一
会计年度的权益报告，其中包括：投保人、被保
险人的交费明细和交费总额，公共帐户变动情况，
个人帐户变动情况等，使得客户及时掌握其退休
金帐户的变动情况，做到心中有数。
4.交费方式
年交、趸交
5.可作为个人存款操作
A.存期5—10年（最少不能低于5年）
B.以存期5年计，年利息保证不低于3%
，例如：某客户存款10万元，存期5年，
到期领取可得本利为10万+万=万，
且免交利息所得税。
七、需要注意的方面
1.如选择5年期，则中途不得退保，如
退保，扣费标准如下：
2.佣金比例：
%（含税）
