浅析商业银行作为金融中介所处的地位与作用
摘要：在现代市场经济中，金融活动与经济运行关系密切，金融活动的范围、质量直接影响到经济活动的绩效，几乎所有金融活动都是以金融中介机构为中心展开的，因此，金融中介在经济活动中占据着十分重要的位置。随着经济金融化程度的不断加深和经济全球化的迅速推进，金融中介的运作状况对于经济和社会的健康发展起到了极为重要的作用。
关键词：金融中介 商业银行 地位
一、金融中介的基本类型和主要功能
金融是现代经济的核心。金融中介机构是金融体系中最重要的组成部分。从狭义角度看，金融中介机构是指那些专门从事金融活动或为金融活动提供专业服务的赢利性组织；从广义角度看，金融中介机构还包括金融监管组织和国际金融机构。按照不同的标准，金融中介机构可划分为不同的类型。按照获取资金来源方式的不同，可划分为存款性金融中介机构和非存款性金融中介机构；按照业务方式的不同，可以划分为银行类金融中介机构和非银行类金融中介机构；按照服务领域和功能的不同，可划分为银行、保险公司、证券公司、信托投资公司等理财类金融中介机构。
金融中介在社会经济运行和金融活动中发挥着重要作用，这与其自身的特殊功能密不可分。金融中介的性质决定了其功能以及所发挥的作用。正如莫顿所说，金融中介的功能是多重的，且基本稳定，并且各类金融中介的主要功能也有所差异。一般来说，金融中介的基本功能包括：便利支付结算、促进支付融通、降低交易成本、改善信息不对称、转移与管理风险等。
二、商业银行作为金融中介所发挥的作用
1、便利支付结算
在社会经济活动中，时时刻刻都发生着因商品交易、劳务供应等引发的货币收付。金融中介便利支付结算的功能是指金融中介通过一定的技术手段和流程设计，为客户之间完成货币收付，结清债权债务关系。信用货币条件下的结算方式主要有两种：现金支付结算和转账支付结算。随着经济发展规模的不断扩大，支付方式由过去的以现金结算为主转化为以银行转账支付结算为主，现金结算更多的用于日常生活中的小额支付。
商业银行在支付结算过程中发挥了不可替代的作用。支付清算系统的发展使这一功能更加便捷有效的发挥出来。著名的银行间资金清算系统有：用于美元清算的.银行同业清算支付系统.（CHIPS），用于英镑清算的.银行同业自动清算系统.（CHAPS），用于欧元清算的.泛欧自动实时清算系统.（TARGET）等。
2、促进资金融通
金融中介机构的“中介”二字是其媒介与桥梁作用的充分体现，这一功能在资金融通方面发挥的淋漓尽致。金融中介机构通过吸收存款、发放金融债券或者发行其他各种金融工具，从不同部门聚集资金，再通过一定的专业化运作将资金提供给需求者，促进储蓄向投资的转化，提高资金利用效率并最终实现价值增值。
在资金融通的过程中，商业银行一方面通过开办支票存款，储蓄存款和定期存款等方式来筹措资金，另一方面通过发放商业贷款、消费信贷、抵押贷款、办理票据贴现等方式来运用资金。
此外，商业银行还通过开办汇票承兑、代理证券买卖、信息咨询、代客理财等中间业务促进社会经济中的投融资活动。
3、降低交易成本
降低交易成本是指金融中介机构通过规模经营和专业化运作在为投融资双方提供资金融通服务的同时，降低交易的单位成本。对资金需求者而言，任何金融交易的完成都要付出一定的代价，包括资金的价格（即利率）、交易过程中的费用和机会成本等。对于个体贷款者而言，其提供的资金数量有限、期限也较短，与借款人对资金的需求数量、期限很难匹配。这样便会导致借贷双方的交易成本都会上升，使融资活动受阻。
商业银行作为金融中介机构的最重要的形式之一，其在降低交易成本方面的作用与其促进资金融通作用的发挥是并存的。商业银行集中借款者与贷款者的各种信息，使得可贷资金聚少成多，贷款期限更加灵活，适应不同资金需求者的要求。商业银行通过规模经营和专业化运作，合理地控制利率、费用、时间等成本，以达到降低交易成本的目的。
4、改善信息不对称
金融中介具有改变信息不对称的功能，是指金融中介通过自身的优势，能够及时有效的收集获取相关信息，选择合适的信贷对象和投资项目，并对所投资项目进行监督管理，从而有利于资金的保值增值，促使资金有效运用，使投融资活动有序进行。
在信息处理方面，银行通常比单个投资者能更全面的掌握借款人的信息，通过借款人的账户信息、收入、信用记录、资产负债状况等情况对其进行信用分析并给出评级，从而使道德风险降至最低。商业银行发放贷款时，必须对借款人的信用进行调查，对拟投资项目的收益成本进行论证，并在款项贷出后对资金的运用方向进行监督，保障资金的安全性和盈利性。对于客户，银行通常会要求其在本行开立资金账户，通过该账户的支付活动记录，资金流动状况，银行便可获得该客户的财务信息，有效的改善了信息不对称问题。
5、转移和管理风险
转移和管理风险是金融中介机构在社会经济发展中具有的独特功能。金融中介机构通过各种业务、技术和管理手段，转移分散经济和社会活动中的各种风险。
随着20世纪70年代布雷顿森林体系的崩溃，国际经济环境日趋动荡，高通货膨胀和利率的急剧上升及变化无常成为金融风险的源头。金融风险的显露客观上要求金融创新的发展。这一时期出现了可变利率存单、可变利率抵押债券、可变利率贷款等金融创新产品。在金融中介机构的创新产品中，最基础的工具有远期、期货、期权和互换四种金融衍生工具。通过对这些衍生工具的搭配组合，金融中介机构能够对市场活动中的主要风险：利率风险、汇率风险、流动性风险等风险进行套期保值，转移和分散风险。
此外，金融中介机构还对居民和家庭提供了新的风险和收益搭配工具，如我国国内各保险机构开发的兼具保障、储蓄和投资功能的新型保险产品。而以经营存放款业务为主要业务的商业银行，在向借款客户发放大量贷款的同时，向储户提供了风险高度分散的资产组合，从而有力的保障了安全性，盈利性和流动性。
