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电子支付与结算
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传统的支付方式
现金
现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政
府授权的银行发行。在现金交易中，买卖双方处于同一
位置，而且交易是匿名进行的。卖方不需要了解买方的
身份，因为现金本身是有效的，其价值由发行机构加以
保证，而非由买方认同。加之现金所具有的使用方便和
灵活的特点，故多数交易是通过现金来完成的。其交易
流程如图5-1所示。
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买 方 卖 方
货 物
钱 款
图5-1 现金交易流程图
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票据
对票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。广义
上的票据指各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如
股票、债券、货单、车船票及汇票等，人们笼统地将它们总称
为票据。狭义上的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的
汇票、本票和支票等票据。我国《票据法》将票据分成汇票、
本票和支票三种。汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付
一定金额给受款人的票据；本票是出票人自己于到期日无条件
支付一定金额给受款人的票据；支票则是出票人委托银行或其
他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。
因此，我们可以说，票据是出票人依票据法发行的、无条件支
付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人
的一种文书凭证。
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下面以支票为例说明用票据支付的交易流程。
在支票交易中，支票由买方签名后即可生效，
故而买卖双方无须处于同一位置。卖方需通过银行
来处理支票，需为此付一定的费用，并需等待提款。
因而，与现金交易相比，这种交易方式不再匿名，
而且费用也较高。其交易流程见图5-2。
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买 方 卖 方 银 行
货 物 现金或对帐
支票（1） 支票（2）
图5-2 支票交易流程图
汇票交易流程与支票交易大体相同，本票交易则有所不同，
即汇票、支票是由卖方通过银行处理的，而本票则是由买方通
过银行处理的。
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信用卡
信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定
的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。其特点是多功能、
高效便捷。
买 方
卖 方
发卡人 银 行
图5-3 信用卡交易流程图
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1、 电子支付与结算概述
2、 电子支付工具
3、 网上支付的操作过程
4、电子支付系统
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电子支付即是在网络上的货币支付或资金流
动，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实
现流通与支付。
1、电子支付与结算概述
定义
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与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
(1) 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成
信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式
进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的
流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来
完成款项支付的。
（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台
（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系
统中运作。
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(3) 电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、
Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电
子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网
的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支
付则没有这么高的要求。
（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。
用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很
短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传
统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
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（1） 银行利用计算机处理银行之间的业务，办
理结算。
（2） 银行计算机与其它机构计算机之间资金的
结算。
发展阶段
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（3）利用网络中断向客户提供各项银行业务。
（4）利用银行销售点中断（POS）向客户提供自
动的扣款服务 。
（5）随时随地通过互联网络进行直接转帐结算
（网上支付）。
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（1）对信息技术的依赖性
（2）应用的广泛性
（3）功能的集成性
（4） 使用的安全与便捷性
特点
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系统构成
电子支付与结算是利用计算
机信息技术，在电子商务的网络
上由运作各方共同参与实现的。
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消费者 消费者
商家 Internet网
商家
支付网关 专用网
发卡银行
收卡银行
电子商务网络组成
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（1）商户系统
是电子支付与结算环节的最前端，也是
付款人与电子支付结算系统进行交互的接口。
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（2） 支付网关
是连接银行专用网络与Internet的一
组服务器，将系统与Internet 公用网相隔
离，是保护银行内部专用网络安全的屏
障与关口，是面向收单银行的电子支付
服务工具。
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)
支付网关的主要作用是负责银行网络
与Internet网络之间的通信、协议转换和
进行数据加密与解密。
R
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) R
商家服务器 支付网关 银行专用网络
认证中心
支付网关的作用
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（3）安全协议
通过安全协议来保证网上交易及支付的
安
全性。
Δ SET 协议（中国银行）
∆ SSL 协议（工行、建行、招行）
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（4）安全认证
提供了网上交易与支付的机密性、
身
份验证的功能。
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（5）电子支付工具
指在电子支付与结算中的商用电子
化工具和各类交易卡，是实现电子支付
与结算的媒介。
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)
电子货币
（1）银行卡
是金融服务的常见方式，主要有信
用卡和借记卡两种。
2、电子支付工具
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Δ 信用卡
一种由银行在取得信用卡发行机构
商标使用授权后，授予持卡人一定信
用额度的磁卡。
R
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△ 借记卡
是与活期储蓄存款帐户配套，与活期存
折并存使用的电子理财工具。
既指先存款后消费、没有透支功能的信
用卡。
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（2）数字现金
一种以数据形式流通的电子货币，它把
现金数值转换成一系列的加密数据序列，通
过这些序列数来表示现实中各种交易金额的
币值。
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)
数字现金的特点
货币价值
互通性
匿名性
可取得性
安全性
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)
（3）电子支票
一种借鉴纸张支票转移支付的优
点，利用数字传递将钱款从一个帐户
转移到另一个帐户的电子付款形式。
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)
电子钱包
是网上支付中，尤其是在小额交易中常用的
一种支付工具，是抽象化、虚拟的钱包。
实际上是一种应用软件，由网上银行及商业
站点免费提供，可下载到用户端的计算机上。
R
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)
智能卡
即IC卡，类似与信用卡，但卡上不
是磁条，而是计算机芯片和小的存储器。
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)
智能卡上可存有用户信息及电子货币等，
独立完成持卡人身份认证、消费额度的授权、
信息数据和资料的加密、取款和电子签章等操
作。
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)
（1）存储量大
（2）使用范围广
（3）不需要连网
（4）设备安装简单
（5）开发能力强
（6）安全性高
（7）体积小、读写方便、携带方便
智能卡的优点
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)
银行卡支付方式（以信用卡为代表）
（1）通过第三方代理人的支付
是买卖双方以共同信任的第三方支付代
理人为中介进行信用卡网上支付的。
3、网上支付的操作过程
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) R
买方 第三方
卖方
1、信用卡信息
2、代码
3、订单及代码
6、订单确认 4、代码
5
、
授
权
第三方代理支付原理
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)
（2）简单加密方式
在这种模式下付费时，信用卡信息一
旦输入浏览器窗口或其他电子设备后，就
被简单加密并安全地通过网络从买方向卖
方传递。
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)
买方 卖方
第三方机构卖方银行
信用卡发卡行
1、加密的信用卡号及订单
8、交易和支付确认信息
2、加密的
信用卡号
7、确认
信息
3、解密信用卡信息
6、反馈确认信息
4、请求验
证信用卡
5、授权
Cybercash简单加密信用卡
支付方式流程
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)
（3）SET支付方式
即为按照SET协议进行的电子支付。
其中涉及的角色包括：持卡人、发卡机构、
商家、银行和支付网关。
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)
持卡人 商家 支付网关
银行
发行卡
认证
1、订单及信用卡号
6、确认
2、审核
5、确认
3、审核
4、批准
认
证
认
证
认证
SET支付流程
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)
数字现金支付
（1）数字现金支付方式
R
购买
存储
与其它数字现金或票据的交换
资金结算
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)
（2 ）数字现金的支付流程
买
方
银
行
数字现金库
卖方
7、核对
1、请求开设数字现金帐户
2、帐号
3、购买数字现金请求
4、银行数字签名的随
机数
9、确
认信息
5、订单及加
密的数字现金 8、确认
6、加
密的数
字现金
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)
3. 3 电子支票的支付方式
按其传输线路的不同有两种形式：
（1）在专用网络上进行电子支票支付
的系统。
（2）将传统支票应用到公共网络上进
行资金转帐的电子支票支付系统。
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) R
买方 银行
卖方
1、注册申请
2、支票
6、
确
认
3、订单和
支票
4、审核
5
、
确
认
7、定期
电子支票
存入帐户
电子支票的支付流程（在共用网络上）
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)
电子钱包的使用过程
买方
电子支付
系统
（服务器）
网上商店
信用卡公司商业银行
1、付款
7、确认
8、反馈
4、发
送信用
卡号码
13、
转
帐
10、
发
送
帐
单
11、授权请求
12、确认
9、反馈
6、转送编码
2、确认
3、反馈
5、发送购货帐单
14、发送电子收据15、转发电子收据
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4 电子支付系统
电子资金转拨系统（EFT）
是银行间、银行与客户间通过电子
方式实现资金流动的应用系统，是银行
同其客户进行数据通信的一种工具。
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EFT特点：
（1）高校性
（2）便捷性
（3）专用性
（4）安全性
（5）应用广泛性
R
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电子数据交换系统（EDI）
EDI系统作为一种新的银行金融活动
工具，可实现电子支付信息、各种电子订
货单、各种电子银行金融票据、发货和交
货信息及各种电子支付清单和结算清单的
远程发送和接收等。
R
