江苏商论 2010．7
一、网上支付及其概况
随着信息技术的不断发展和互联网运用的日益
普及， 电子商务正在各行各业得到越来越广泛的应
用。
一个完整的电子商务交易过程应该包含信息
流、商流、物流和资金流的传递。 因为电子商务活动
是在互联网平台上开展的，其中的信息流、商流和部
分商品（主要是指电脑软件、音像产品等无形商品）
的物流传递能在瞬间即时完成， 但由于受消费者传
统支付习惯以及对网上支付不信任等因素的影响，
电子交易过程中的资金流转很多情况下依然沿用银
行柜台转账、邮局汇款等传统方式，严重制约了电子
商务的交易效率， 成为电子商务发展的瓶颈。 据
CNNIC（中国互联网络信息中心）发布的《2009 年中
国网络购物市场研究报告》显示，在 B2C 网站上的
浏览者，有 18%因为缺乏相应的网上支付工具而放
弃网上购物。 所以，对网上支付系统的支付方式、支
付工具的研究， 是促进电子商务健康发展的一个重
要课题。
网上支付是较早前的电子支付在互联网时代的
发展和提高，是电子交易各方（包括消费者、企业和
银行等）使用安全的电子支付手段通过网络（主要是
INTERNET网）进行的货币支付或资金转移。网上支
付具有方便、快捷、高效、经济等优点，支付费用仅相
当于传统支付方式的几十分之一，甚至几百分之一。
据美国莱曼兄弟公司的一项研究显示， 银行间通过
自动柜台机转账的成本是 27美分，通过柜台人工操
作的成本是 美元，而通过互联网转账的成本则
只有 1美分。
二、网上支付的主要方式
目前常见的网上支付方式主要有：
（一）银行卡在线支付。 银行卡是由商业银行或
其他金融机构向社会发行的具有消费信用、 转账、
结算、 存取现金等全部或部分功能的信用支付工
具。 银行卡主要包括可透支的信用卡和不可透支的
借记卡。 银行卡在线支付是目前网上支付的主要方
式。 从 20世纪 90年代初期开始在 INTERNET上使
用到现在， 银行卡网上支付的安全性逐步提高，先
后出现了无安全措施的、 基于 SSL 协议的和基于
SET协议的银行卡网上支付等多种形式。
1、无安全措施的银行卡网上支付。 该模式是指
持卡人利用银行卡进行支付时几乎没有采取技术
上的安全措施就把银行卡号码和密码等敏感信息
直接传送给商家， 然后由商家负责后续处理的模
式。 这种模式持卡人主要依靠商家的诚信来保护自
己的银行卡隐私信息。 无安全措施的银行卡网上支
付模式主要是在 20 世纪 90 年代初期，在电子商务
各方面发展还不太成熟，特别是银行对电子商务的
支持还不完善的情况下出现的，可以说是一种临时
的过渡方式。 这种支付方式，因无安全措施，持卡人
将承担银行卡信息在网上传输过程中被盗及商家
获得银行卡信息等风险。
2、基于 SSL协议的银行卡网上支付。 该模式是
在利用银行卡进行网上支付时遵守 SSL 协议，通过
它实现银行卡的即时、安全可靠的在线支付。SSL 是
对计算机之间整个会话过程进行加密的协议，在
［基金项目］本文为江西省教育科学十一五规划课题（08YB141)
网上支付系统应用技术研究
●王建宏 1，闵旭云 2，曹解民 3
（1.江西科技师范学院 现代教育技术中心，江西 南昌 330038；
2.深圳文博精品印刷包装有限公司，深圳 518000；
3.江西科技师范学院 理工学院，江西 南昌 330038）
［关键词］电子商务；网上支付；SSL协议；SET协议
［摘 要］电子商务是在 INTERNET 平台上开展的商务活动，网上支付是
电子商务活动的核心环节。 本文论述了目前主要的网上支付技术和方法，阐
述了它们各自的特点和适用范围。
［文献标识码］A ［文章编号］1009-0061（2010）07-0051-02
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SSL 中，采用了公开密钥和私有密钥两种加密方法，
持卡人通过对银行卡账号、密码等数据的加密，在开
放的互联网上， 安全地与银行间进行相关信息的交
互，实现快速安全支付的目的。 SSL协议已成为事实
上的工业标准，在网上支付中应用非常广泛。
3、基于 SET协议的银行卡网上支付。 该模式是
在利用银行卡进行网上支付时遵守 SET 协议，实现
银行卡的即时、 安全可靠的在线支付。 该模式是专
门针对使用银行卡进行网上支付而设计的支付规
范， 是目前最安全， 同时也是最复杂的 INTERNET
网上支付方式。 电子交易各方都必须拥有由可信赖
的 CA 中心签发的数字证书， 来证明自己的身份。
SET具有加密和认证功能， 能确保交易双方的信息
传递的安全性和对双方的身份认证。 但在 SET 中，
各方的身份都需要通过 CA 进行认证，程序复杂，手
续繁多，速度慢且实现成本高。
（二）电子现金网上支付。 电子现金（E－Cash）又
称为数字现金，是纸币现金的数字化。它把现金数值
转换成为一系列的加密序列数， 通过这些序列数来
表示现实中的各种金额的币值， 是一种以数据形式
流通的， 通过网络支付时使用的现金。 电子现金不
同于银行卡， 它具备纸币的基本特点， 具有货币价
值、可交换性、可存储性和不可重复性等四个基本属
性。客户与商家在运用电子现金支付结算过程中，基
本无需银行的直接参与， 也不需要经过一系列特殊
的认证，这不但方便了交易双方，提高了交易与支付
效率，而且还能够降低支付成本，最终能降低消费者
购物的费用。 电子现金主要应用于小币值的电子交
易中。 用户在开展电子现金业务的银行开设账户并
在账户内存钱后， 就可以在接受电子现金的商店购
物了。
（三）电子支票网上支付。 电子支票（Electronic
Check）网上支付是一种借鉴传统纸张支票转移支付
的优点， 利用网络传递将钱款从一个账户转移到另
一个账户的电子付款形式。 电子支票和传统支票工
作方式相同，客户易于理解和接受，不同于传统的支
票人为签名，电子支票需要经过数字签名，被支付人
数字签名背书，使用数字凭证确认支付者、被支付者
身份、支付银行和账户。 从伪造签名的意义上说，伪
造一个电子支票远远比伪造一个传统的支票的签名
难度大，所以安全度上电子支票比传统支票高。在网
上进行大额币值的支付时， 电子支票比银行卡和电
子现金更具有优势。
（四）第三方网上支付。 第三方网上支付是指具
备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银
行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交
易支持平台的网络支付模式。 第三方支付平台提供
一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整
合到一个界面上， 负责交易结算中与银行的对接，
使网上购物更加快捷、便利。 消费者和商家不需要
在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降
低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，
还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来
一定的潜在利润。 另外，有些第三方支付机构还具
有信用担保功能，例如，国内著名的“支付宝”支付
平台，买方选购商品后，在网上把钱付给支付宝公
司，支付宝收到货款之后通知卖家发货，买家收到
货物之后再通知支付宝，支付宝这时才把钱转到卖
家的账户上。 在整个交易过程中，如果出现欺诈行
为，平台提供方将进行赔付。 这种第三方代收款制
度，不仅保证了资金的安全转移，还可担任货物的
信用中介，从而约束交易双方行为，在一定程度上
增加了网民对网上购物的可信度，大大减少了网络
交易欺诈行为。 事实上，“支付宝”是目前中国网民
网上支付的最主要的工具， 据 CNNIC发布的《2009
年中国网络购物市场研究报告》显示，在使用电子
支付的网民中，使用支付宝的用户占 %。
三、小结
网上支付是电子商务活动中最核心、最复杂的
环节，也是电子商务得以进行的基础条件。 目前在
我国，网上支付的应用率还很低。 究其原因，主要是
网络消费者受传统支付习惯的影响，对网上支付这
种“新鲜事物”不了解、不熟悉，以及对网上支付安
全性的担心。 本文针对此种情况，论述了目前主要
的网上支付手段和方法，说明了他们各自的特点和
适用场合，同时，简要地阐述了相应的安全保障技
术及网络安全协议。 可以相信，随着网民对网上支
付了解的不断深入，伴随着新的网上支付手段和安
全保障技术的出现，网上支付会被越来越多的网民
所接受，电子商务也会得到更加迅猛的发展。
［参考文献］
［1］李洪心，马刚.银行电子商务与网络支付［M］.北京：机械工
业出版社，2007.
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机械工业出版社，2007.
［4］2009 年中国网络购物市场研究报告..
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