《经济师}2003年第5期.金融研究摘要:当前，中外资银行有了面对面的接触，文章在对双方进行了优势比较后，结合现代金融发展和我国自身情况等相关因素，进行了中外资银行合作必要性与合作可能性分析，并中外资银行合作提出了合作的具体途径2l相关要求。关键词:中外资银行优势比较合作中图分类号:罔文献标识码:A文章编号:1004-4914(2003)05 -217 -02 中资银行谋求长远发展的必由之路我国已经成为世贸组织的一员，正如我们所预料的，各行各业正承受着加入W1D后所带·张晓周烽来的巨大压力，尤其是我国的金融业，而金融业最先开放的领域便是银行业。目前，银行业的竞争对手己发生了巨大变化，外资银行携其巨亿美元的天价收购美国第八大商业银行信孚银行，合并后总资产达到大的优势已经成功进入中国，面对面的直接接触已经出现在我们面前。8340亿美元，成为当年全球最大银行。其他例子如汇丰银行先后成功现在，中资银行想临阵脱逃是不可能的，面对挑战，必须知己知彼，这是发动十余次并购活动，并购了中东不列颠银行、印度商贸银行、我国香图谋长远发展的首要基本点。为此，我们有必要对中外资银行进行优港恒生银行、美国海丰银行、墨西哥塞尔芬银行20%的股份，荷兰国际势比较，在比较后，才能谈彼此之间的合作。银行集团收购巴林银行。建立在收购与兼并基础上的跨国银行之间的-、中外资银行优势比较合作，是银行业发展的重要动力。除了获得规模效益和一定的市场份(一)外资银行优势额之外，优势互补是跨国银行之间合作的重要动机之→。国与国之间从己经进入国内金融市场的外资银行来看，外资银行优势比较明的发展历史、政治、经济、文化、生活都具有差异性，由此各因银行之间显，主要有以下几个方面。首先，就是外资银行具有一个良好的产权制的地域优势与业务优势的不同也是必然的，彼此之间的合作正好融合度，这也是最重要的一方面。一个良好的产权制度使得外资银行具备了各国银行之间的优点。就业务优势互补而言，在业务上，有的银行主了法人治理结构的优势，由此也具备了比较好的用人机制。其次，外资要从事商业银行业务，有的集中处理投资银行业务，有的擅长批发银行银行具有资金优势。从进入我国的外资银行来看，它们大多数来自发业务，有的精于零售银行业务，形成各自的业务优势，通过不同业务优达国家，有强大的经济规模和金融势力作为后盾，资本充足率远比中资势的银行之间的联合，相互协调、相互补充，适应业务多元化的要求，相银行要高，基本上都达到了《巴塞尔协议)8%的资本充足率的规定。最互配合形成整体优势。德意志银行收购信孚银行是德意志银行有意扩后，外资银行在服务品种上具有优先优势，就信用卡而言，美国人每人展投资银行业务的需要，德意志银行是德国最大的商业银行，信孚银行拥有6张信用卡，而被中国称为中国金融中心的上海，是6个人拥有1是全球最大的三大证券托管公司之一，也是经营衍生金融产品出名的张信用卡。上海花旗银行为爱立信提供了具有很高风险的"无追索权投资银行，因此，德意志银行与信孚银行能够合作将使其在衍生金融市代理贷款"服务，硬是从中资银行中抢走了优质客户。这些都体现出了场中占-席之地。各国银行能够彼此合作尤其是发达国家与发展中国外资银行在服务品种上独特的优势。此外，在服务观念、服务手段及背家银行之间的合作，不仅有利于其自身发展商耍，如发达国家获得更多后技术支持等方面，外资银行同样也具有优势。的效益，发展中国家则借此推动本国落后的银行业的发展，还将大大椎(二)中资银行优势动国际金融的向前发展，从而更好地为全球经济发展服务。作为一个从总体而言，中资银行在诸多方面是落后于外资银行，但外资银行社会主义国家，社会主义市场经济是我国经济发展的方向，但我国市场进入中国市场也有它的‘软肋这"软肋"也就是中资银行优势所在，具经济的发展离不开国际大市场，为适应经济全球化发展，也为建立一个体可以体现在以下两个方面。首先，中资银行具有广泛的营业网点，发达的社会主义市场经济，我国需要一个相当发达的金融业作为经济35∞0分支银行的网点，对于任何一家已经进入中国的外资银行来说都发展的后盾，发展现代金融业便是首选。事实上，国际银行业的合作对是可望不可及的，而且，目前对外资银行还受到政策限制.想在短期内我国银行业发展有着相当不利的影响，它降低了我国银行业的相对竞迅速扩张无疑是不可能的。其次，中资银行具有市场份额优势。中资争力，加大了我国银行业对与国际金融市场竞争的难度。尤其是我国银行业整体上处于弱势地位，如果不顺应国际银行业的发展趋势，只讲银行借助于对本地市场的深刻认识、良好的关系网络以及广泛的客户竞争，不讲合作，只想一昧地排挤外资银行，独霸国内市场，封闭守旧，基础，在国内市场确保了领导地位，在人民币业务上更是具有绝对优那这就完全不符合现代金融发展的要求，也不符合我国国惰。对自身势。据统计，作为中资银行的代表一一四大国有银行，其业务规模占到银行业的发展没有任何好处，不仅不会提高自身的竞争力，相反却使自整个金融市场业务的80%以上，占据75%的贷款市场，相比之下，外资己停留在原地甚至倒退。现代金融产品与技术的变化是日新月异的，银行的市场份额只有不到2%。难以想象不讲合作的中国银行业，会有什么结果。因此，从现代金融发二、合作原因分析展以及本国自身情况来看，中资银行有必要与外资银行进行合作。(一)合作的必要性(二)合作的可能性经济决定金融，金融椎动经济的发展。当今世界已经呈现出经济事实上，其他国家的经验表明，金融产业的开放将大大拓宽合作的全球化的发展趋势，而经济全球化必然导致国际金融不断深化，现代金空间。通过合作，不仅提高中资银行的竞争力，向时也大大街利r外资融已成为金融业发展的必然趋势。各个国家为适应经济全球化的发银行，使它们更好地在中国市场开展业务，因此，我们可以这么认为，中展，纷纷打破国内各金融业和各金融业务的界限，开放本国金融市场，外资银行之间的合作，是一种双赢局面。外资银行进入中国般不与吸收国际先进技术，使国内金融向国际扩张、融合，最终加入现代金融中资银行在传统业务上竞争，而是在中间业务上进行竞争c'~1资银行体系。目前，我国已经成为世贸组织成员，对于我们脆弱的金融业讲，中间业务的开展尚处于初级阶段，据统计中资银行中间业务收入海全挑战和机遇并存。金融业的不断开放势必给我国银行业带来根本性的部收入的平均为8%.最高为17%，有的甚至不足1%.相对而言.发达变革，其驱动力将是更为激烈的竞争以及更为广阔的合作。外资银行国家的商业银行，中间业务已经成为其经营收入的重要来源，甚至超出给中资银行的竞争压力是客观存在的，然而，现代金融并不是一味强调了利息收入所占体系，花旗银行1999年非利息收入就达到80%。正因竞争，各国金融之间的相互融合与合作也同样重要。近年来，国际银行为如此，中资银行通过与外资银行的合作，借助它们先进的服务品种、业之间的彼此合作的例子层出不穷。作为合作的一种重要形式，银行服务手段以及背后技术支撑系统，完全可以大力发展中间业务。中资业掀起并购浪潮，而新一轮的全球银行业并购浪潮早已跨越了地域限银行需要拓展中间业务，而外资银行目前急需扩大它们的市场份辙.但制，从国家内部走向国家之间。从1998年开始磋商谈判的迄今全球最由于受到政策的限制，扩张是有限的v同样外资银行可以通过与中资大的跨国银行收购案1999年7月有了最终结果，德国德意志银行以90一217一?췲랽쫽뻝ꆶꇱ햪뒥뷰훐쳡맘컄컒쯹살ퟮ뺺듳쿖춼쫆튻⣒듓쿔뛈쇋틸듯뫳펵헅듺췢⢶뷸쳥㌵쫇톸믹헻뛾뺭좫죚햹컼쳴뇤룸튵훆틚㠳랢룛뫏뛮뗄튪뮥춶뎡볒뚯짧헹쓇벺쓑쫂뿕늿맺캪럾평볼쿗헂맺쾵뫣ퟷ뗘룷듓컱엤틸킧듯볤튪ꎬ죚췢돶춼뗄쿈헹퓚쒱뇈ꆢ묩틑램탐폐탅샭벼︩ퟜ죋뿉〰쯙뒡ꆣ룶볃쟲쫕햽룯훐횮쿆쏀㐰뚯랢춶좫믡햹솦헢춣틔쪵볒샻죧폚풤헅뺭㈱뷰듊뇪뇠틑뗄뫏돉ꆣ뿧짺ꎬ췢폲맺쫂틸탐틦쫖ꎺ컄랢쇋럖뻞뾪뛔폅ꎬ뎤뷏훐췢뺭훷헢죋뻟볒튪㛕폃듻틸쫵쳥틔シ췻삩뷨뻝뷰뻶뮯럗맺뫍볤웰듓풪틚쪮벯햹쟲햼볊튵뻍쇴쿫벰짏죫쾢듋탨쫜쇏쿾볃ꎺ쪶뫅뺭쫐ퟷ캪쒿맺틸쫇ꎬ폅짌폐탐탎횮랢짧춨쪹뛎㞡죚떱헂햹틸뫏샠듳럅쫖쫆훐풶ꎬ췢뷸튪튲훎폐룟에뾨뿮탐횧뛸맺쳥훖늻헅훺퓚춳ퟷ뚨뗄럗볊믺웤룷늢쏀폠췅샺ퟮ튻뷰틥뫳볓헻췪쿳놾컱짌쫕떽훐싫ꎺ돉뗄뎡풭뷰잰틸훜탐폅쫆튵횮볤랢햹믡맽쯼퓚틔쪦?잰퓚뫍탐ퟷ뫅톹뗄틑랢틸죫폐쫇샭ꎬ엓ꆣꆱ돖퇔쫐쿖뿉컞폚맺볆뷰듲쿈폶쟽뇋릺볒쳬풪듎쫕쪷듳쾯뛜튵쳥붲좫풭늻웤욽훐췘헾퇐췢ꎺ캪럝틲죚ꎬ탐ꆢ쫆폫횮틸뺫볤헻뗄햹샫훷뿉뫏쏇뒫벰ꎬ럩ꎬ뛔컒뫏뗄ꎺ솦쇬랢뺭틸햹뇈탐맺틔ퟮ뷡뷰잿믹쎿짏럾뗈뎡퓚벰틉쓚뇘죚웆뷸늢뚯듋샋볛릺ꆢ틲횮볒쇋뗘붲ퟔ쯻뾪뻹쯹닟ꆷ?〴쫀뛮럖튵쫕쏀뮥볤폚쳥훐늻틥쓜ퟷ룼춳놳뺿룷훐쮫맺ퟷ뻟틸ꆪ쎳ꎬ폲짺돉탐뗄뷏폅쓚쿂훘릹듳놾퓚ꢣ몣컱랽튲틔킵쫇쫐튵횻컶튪쟷랢벼듦솦뺺죚뫏뎱늿릺쫕냍늹헾쇣솪죽듋뗘쿲뾪햹컒뒦럻쎻짵짭탔뫃캪햼뫳㈰탐㐹ퟩ햹틑낸몣쫇쫛뫏볒맺벼췢랽ퟔ뇘쳥㌰폈뇣쇋릦쿫쫗뫳폅쫆뷰벸튪뗄짏럾겶뮨ꎬ욷쏦폐쿂쓍늻뗘뎡캪컱탔쓚쫵ꆣ붫헹횮ퟷퟟ릺믮쇖훎듳잰짧폚훁쟩짐㢣볤쿞〳폅ㄴ횯늻뗄뺭ㄹ럡뿧쫆뗣ꎬ틸ꆣ퓲볊뷶퓚짏쫵뷸짭튪춾ꎮ룷웤쫇뻞쇙ꎬ쫆죚룶뗄ꆣ뺭뚼컱웬펲훖틸쯼솽뛸뿉쫐좷훐뷰톹볤쿲쏀떱뚯ꆢ탨횤뗂랢믡쿖ퟅ죵횻죎떹뿶ퟷ뒦ꖣ쾵춨튵훆쫆ㄲ뗄떽뇘돉㤹틸훘맺ꆣ폐탐쿠뗂뷶뷨듳볃쳡훐뺺횧쓪틸탐쟩탔뺶?쫇듳죫헳믹닅뇈쫐랽튻쫆듓볃듯욷믖짏췢뗄룶쟒쓜뎡놣㠰췆뛸뷰쪹죚룼솦샽탂맺ꎬ뺭튪좯틢햹훷듺쿠쿫뫎췋훐살폚곗볤맽컱튵뇈〰튻㊣좻캪쓪탐튪틸늻뻍뗄튵뮥틢폐듋쫐ꎬ룟맺헹독탐쇋뿶폫벰컒뇤훐췑놾쓜뎡쏦랽ꎬ뷸맦떽훖킹듓뛀퓚ꆰ겶뗄틸ꎥ뚯뺭죚맺튵캪쫇쿠ퟓ튻볒좫늢ꆣ볃췐틥뷰떱뗘뫃뾴퇩돵뮨삩뗚뷏㌩풱헽ꖡ쟷쫀㟔ꆢ뚯탐춬튵벯컱킭횾샻췆뎡컒훐쫐ꎬ쾵폐폅뗈뫏쿠맺튵뮯쳓뗣첸뗄ꆣ쏦평죫쒣쇋짏荒캪훐쳘틸훮죭퓓쒿짮쇬탐틔뺭볃쓚벤뿍뮥닣싖횮냋쟲릺붨ꆢ뗂맜듓쫐죚늻뛔캻캶뒦쿖뇭튻벶?웬췢헅〵ꎬ?쫆쎳싓쒫솦튲컱뗷폚뚯뎡뛸춳돐㗆쇋쫆쿠ퟷ맘ꆪ헽뗄ꆣꎬ쫇뇋췢쫗듋컒뫍ꆶ뻟웎낮탐뛠샟?잰웤뿌떼짏볃좫뷰ퟩ늻쇒맛죚돶볤탁듳ퟮ컷솢컄폅뒦탎ꆢ틢릫쓜놾뛸뎡캪탨튵샻폫뗘랢듺훐쏷틸뾪훖뷗ꨱ틑쫜쒱?㈱죧룷횯쯗룧돽뇘쫆샭돉쿠쫕ퟔ쫊탐췪쏦뇈맘뿉튪뷰쒿췢늻캪듋쿈튻튲맺냍폐솢틸폅춬랽ꆱ쫗캺뛔듎죏뗘듺ꎬ뗄쟲죚뛏듦뫏좫ꆣ짌듳훐퓚뮯횾쮾폫릻룼뺭뇣업햹튵쮫뛎㞣탐㞡컒ퟅ룶돉죻쇋ퟷ좻뮥춶룷릺짭실펦튻뗄튵훐좫뛔뷏틲쓜쟳죚잰뿉듋횮틸ꎬ룶뻟뗄죻폅킹탅탐쫆퇹쏦쿈췢쪶캻뇭햼랢뮯뷰쿲뾪뺺퓚폫쟮쟲듓튵뚫쫕ꆢ뇋뫃볃쫇펰볊맻벷뷶펮ꖣㄹ쿞ꨰ쏇맺풱햽뛻믱뗄늹ퟔ탅랢뫳뺭룶뺺컱볤뿉볓쏦뫳쯘탔ꆣ튵ꎬ틸쓜볤탐뻍솼놸췢쫆뛻쿈諾쳡훐튲쫇헢뮼ꆢꆪ뻝햹뇘죚맺럅헹뗄뫏ㄹ늻릺짺튻듋뗘쫗쿬뷰튪닺믡뻖곓캪㤹?볒ꎬ럒뗃훘뛸틸뗄돤햹볃쿠헹튵틔쟳뗄ꎬ럖죫틸탐컒살쫇뫃쇋솦킭폅릩쟀듋뻟실ꆰ훐틒솼퓚ꆪ㜵ꆣ좻튵볊쫆틔ퟷ㤸쇐폫믮뫏톡죚쮳믡욷폐닺쏦춳킵웤쓪쒿캪뛔ﮣ틸맦튪뇋퇔탐튵ꎬ탨좫떱솦틲컱듳뫏뷓뷡뷸컶뛸탐킯횱ꎬ쏇뫏뾴췢뗄뇈틸ퟷ틩쫆?쇋ퟟ폐뫳죭톾뫃죋쯄ꎥ떱떼컱삩뇘벰좻튲캪튵쓪탅웤뗟볦뚼뗂좫맺ꆣ쯼쫐펦쳡폫쪲볆쓉뺭럇잰춬ꆢ쫊폚겵쒣뚯듋튪쟲랢짏솦뫏탐ꎬ뷰튵웤뷓쏦폐ퟷ닺뷏캪ꆷ뻟쇋폅폚샟틸궽뮹뗄쏱듳뷱훂펦헅컒룸룼뛸춬늢뾪승쯻㈰킧믺횮퓚컱쫇맺쓜폈쟲뺭뮯듯쫂붵뎡튲룟벼쎴튪췢뷸훐펪샻랢벱퇹湄뎤뺭쏇蝹ꎥ틦횮볤튵뗂죧랢쪱햹쿖쇋늢죚뗄뻞뷓뛔뇘ꆣ췢틸좨뫃살뫳㢣뻍쒵폐폅퓚쫆ꆱ탐쫜뻟맘뇒맺듻쫀뷧ꆢ컒캪ꎬ퇹ퟷ릺쪼샽믹ퟮ릻웤볃쪵뗍뺺볊늻ퟔ쫵뷡폫뾪솲쫕쾢뷨탨뫳ퟷ볃든싒뗄뫍튻컱폐ꎬ틢랢햹뷰튲쏇뺺훐듺튵뒥쳴튪탐훆뗄뾴뛜ꖵ탅쓉뫜훊럾ꆣ튲뻟떽폐쾵뿮뷧볊쿞죚맺맣쿖훘샋듨ퟓꆢ뒡닮듳펪뫏쫇짏쇋헹틸뛀럻짭맻췢럅믗죫쫕훺삩쯹좫죵막튻ꆣ뫏짏뗄춨뛠횾듯햹ꎬ죚듳뿉헹볤틑햽뛔틸뻟뛈폃ꎬ쓗쾺룟뿍컱뻍폐킹헾쫐췸뷰뫏삫듺튪튻뎱짌죧펡짏틬뗄퇜ퟷ랢햹컒탐냔뇤ꆣ붫죫쯼듳쟲뗄뻒럝뚨맺ퟷꎬ짃맽풪틸튲튵듳틔ꆣ듸풶뺭ꎬ훐탐폐쪹죋쯼쪱뾨ꎣ럧뮧맛쫇맣蝹닟뎡싧짏죚뾪뗄ꆣ훖퓧첸뫏믣뛈탔짌짺붫듯햹맺쓑튵컒뺺틲틸듳뷸ꎥ훘뻍쏇뮯뷰ꎬ뗄폫헽폐뎤늻탐볒뮹캪ퟷ헢훐컱돶뇘췢폅튻뗃믺쏇놾뺳뛸곊쿕ꆣ쓮ꎬ훐랺쓍쿞럝틔룼돊늻럅ퟮ튵뫏뷼훘틑에늢럡짌뿧뷰쪹맺럾랽볊틸뛈쓚헹쫇듋탐듳죫컊ꎮ튪듯쿈뿉뗄죚탒뫉쫐좦뫃엺춬폐믱붫붨캪샻쎴쿖탫쫆룶췢훆듳돤퇔윶뗄헢ꆢ떫뛮벰쫇웤쿠뛏랢놾훕튵듸ퟷ늢쓪튪뿧퐹뫳틸쎳삼맺뎡횮평죚틢볒뗃컱쿲솢뺭탐ꆣ쫐솦죕ꎬ뷸췘檶죏훐살떽틔붲?럝볤뫏컱쟳삩룼듳튻볃ﻍ캪퓚횪틸뇈솼ꆣ뛠ퟣꎬ룶ꆰ킩럾췢펪쫒폅맣뻟튵돶짮맺볓살늻탎풽웹ퟜ탐듋닺폫폈햹뎡쟩탂듓뿭뛔풴㠨뗄쫐춨랢ꎬ볊훷탐폅뛠췆룶컒벺탐뷏뫃틸웤쫽싊쪵쏀죋컞뚼컱튵쿫쫆랺폐횮뺭뮯뷰죫룹췢쫇쪽쇋뷱쿈룷욷퇜랢ퟷ떫뗄쟷ꆣ쿠퓂쿖뫏쫕楦⦣럾뎡맽쿠?훐쏇횪뷸쏷뗄탐듎살풶쒹맺펵ힷ쳥쫖틸폅췸타퓚ꆣ뻸맦쿂볃ꎬ죚쿖놾튻뗘좫닺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.金融研究《经济师>2003年第5期最活跃、最积极的因素，人事制度的改革才是农村信用社最根本的改革。因此，一是要创新选人用人机制。尤其是选好用好各级农村农村信用社收贷收息难在何处信用社的班子尤为重要，必须坚持德才兼备;应从根本上减少和杜绝技能风险和道德风险造成的收贷收息难再度出现。二是建立人员更新机制c农村信用手土职工要在整体上保持.陈平一定的"失业率"和"选优汰劣"制度，使职工有危机惑和责任感，尤其应针对各级班子成摘要:环境、政策、内控制度、人为等诸会上造成了较大负面影响，而且已控制着个员。三是建立培训|机制，全面提升农村信用因素，制约着当前农村信用社收贷收怠工作。别农村信用社的生存和发展;二是信用观念社人员的综合素质，尤其是职工思想道德素关键词:农村信用手土收贷收息信用扭曲，收息转本、贷新收i日、还本欠息、反复延质。观念扭曲期，形成恶生循环，遗失收贷良机;三是业务2.加强内部控制制度的建设，构筑高效、中图分~号:文献标识码:A人员素质低下，把关不严，要素不会，且单笔科学的风险防范化解系统。要以"跟踪、回文章编号:1004 -4914 (2003 )05 -218一数额较大;四是随便如j款收贷，法律意识淡避、权F/l、制衡"的原则未完善和强化内部管ovl 薄，掩饰潜在风险，增加回收难度，造成贷款理机制;强化岗位和程序的相互制约，尤其是损失。强化对各级班子成员的监督考核以及道德风近年来，农村信用社在业务经营中，普遍3.难在社会环境、政策原因n一是社会险的防范。存在着收贷收息难的问题。及自身的消极状况，使"收货收息"难上加难r3.一丝不苟，严格信贷管理。一是市、地-、原因分析首先，司法软弱Å当地信用环境差，使"收贷信用社管理部门及市、县人民银行应强化对1.难在人为因素。一是信贷考核管理制~立息"劳而无功C其次.由于收贷收息的难度主任任职资格考核、监督力度，尤其应注重其度的非理性化;二是一些大楼借款户的恶劣大，责任重，尤其是农衬信用手土普遍实行按债生活作风、品质的考核，监督范围应包括八小逃废贷款;三是部分信贷员的工作作风不够计酬后，不少信用社信贷员的收入，不能与付时以外生活困;二是对各级班子成员自身及实、怕吃苦，逾期贷款一诉了之;四是人情等出的劳动相对称(因按债计制只看结采不看家属的贷款进行一次全面清理.该;青这就清违规贷款清收难:丘是第一责任人制度留于过程).使部分信贷员对..收货收息..工作失去退，该追究法律责任的就追究法律责任，从根形式，目前信用社虽普遍实行了贷款第一责信心e这在一定程度上影响了"收贷收息"工本上消除内部"蚊虫"隐患;二是农信县联手土任人制度，但由于人员的变动和调动等原因，作的有效开展二是农村合作基金会的包袱要彻底转变观念，要把管理、监督、服务的职只要不属违规贷款，第一责任人的责任就起转练，使"收贷收息"力不从心、原因是这部能有机结合起来;四是基层信用社要彻底转不了应有的作用;六是人难找，随着人口不断分贷款不但存在大量的违规、违章、违法情变工作作风，脚踏实地;五是客观分析造成一地向城区或大中成市集聚，借款户为逃废债况，而且许多贷款在诉讼过程中，往往以信用笔贷款损失的原因和责任，完善经营考核体务，以长期在外打工为生，有意断绝同信用手土社败诉告终。三是带有政策性、带规模指标系t或知情人的联系，常使信用社陷于"催讨难、的指令性贷款难以清收ι四是金融法规不健4改善农村信用社外部经营环境。建议起诉难、执行难"的境地。全，许多借款户钻了法律的空子.导致贷款难政府部门出资核销、剥离因政策或体制因素2.难在内控制度不严。除去外部因素，收飞、造成的农村信用社的不良资产。近期，应由一些基层农村信用社管理偏松，未严格执行二、几点建议中央银行拿出一部分特殊的再贷款，作为长内控制度，致使贷款死滞现象大量存在。这1.应从内阁入手，牢固树立"以人为本"期无偿的使用，专门用于处直接政策剥离后是目前农村信用社收息难的头号"病毒"。一的思想《邓小平同志曾说过，经济体制改革，的农村信用社的不良资产，改善其管理。是农村信用社内部职工(尤其是担任过或现最难的是人，政治体制改革，最难的也是人。(作者单位:仙居县大战乡农村信用手土在还在位的各级主任、科长委员们)自身及家应该说农村信用社的改革和管理的关键也在浙江仙居317321)责编:小青)属贷款，没有严格按有关制度办理，不仅在社人。因为.人的因素是影响农村信用社经营银行的合作，借助中资银行在营业网点，人民币业务领域的优势，来迸行元收购南农:Ifj商业银行15%的股权，一批中资银行(主要是股份制银行业务渗透。如花旗银行通过和当地的银行签署协议，享有ATM机的互租城市商业银行)纷纷有出让自己部分股权给外资银行的意愿，原因就柑联网仪利.2001年，建行上海分行正式代理花旗银行异地资金清算业在「这也银行自感自身实力有限.在国内市场受到四大国有银行的排务c借助中资银行的人民币资源，外资银行人民币业务发展+分迅速，挤.想通过出让股权，来吸收外资银行先进的管理经验、技术、服务产品，中国人民银行上海分行的统计显示，截主2001句底.1:海外资银行全句以便在国内巾场，lji导半边份额。1M外资银行也正好借此机会，有选择地人民币贷款增幅达到30%.人民币业务资产总额为亿元，其中贷逃走自己的参股对象.加快自己在中国金融巾场I二的渗透。款余额为亿元，比年初增加亿兀.成为其业务的主要增长小Î1J否认.在实施合作过程中，困难是在所难免的。为此，中资银行点乞1M2001年:.>k.发生在中资银行与外资银行之间的人民币借款余额街必要注意几点要求:对1外资银行，应该充分相信中国政府做出的达到亿元υ切承诺.对中I碍这个大市场充满信心，同时，也应该抱着正确的心态来支1三、合作的途径及配套要求冲'1闽经济的发展-对于中资银行米讲.应该怀着虚心学习的态度大胆中资银行已经在不同的方式和不同的程度JF展合作，具体包指以下借鉴先进的东西，敢于打破'陈规，在合作中..始终保持斤放的态度。当气方面、第一→.技术合作u外资银行利用其丰身的技术优势，提供人员然，我l叫监管当局应努力做好..裁判员"工作.建设完苦的法律体系，以及培训哲理服务.以及有关总侬凶际惯例的企业技术和经验交流，这将太清晰透明的政策.维持这种健康有利的合作长期保持下去。太提高和改善中资银行的j写作机制.同时，也有助于中资银行的内部体竞争与合作是并存的，处在不断深化改革的中资银行，当前的合作制改革。例如，中网建民银行己间多家外资银行达成了技术合作。第显得更为重妥，i且过合作.我们的银行才司能扬长黯短.尽口J能化挑战一，伙伴夭系υ中外资银行通过协作.在现金管理和}f发式豆助基金管为机遇，才能在现代金融浪潮中稳步健康地发展.才能史好地为社会主理服务等领域米共同实现业务发展目标n如川大i司有银行已经同多家义市场经济版务、外资银行签署了协议，为这些外资银行提供了人民币资金和消算业务J(作者单位:河海大学国际工商学院江苏南京2100(8) 第三，直接参股υ事实上，早在入世之前，已经有多家中资银行将股权部分出让给外资银行o2002年3月初，获准经营全面外企业务的厦门国(责编:贾伟)际银行25%的股权属F外资银行已2001年.国际金融公司以25川万美-2?1췲8랽一쫽뻝ꇱꆶ얩햪틲맘쫕탅맛훐컄ぬ뷼듦튻ㆣ뛈쳓쪵캥탎죎횻늻뗘컱믲웰㊣쓚쫇퓚쫴믡뇰얤웚죋쫽놡쯰㎣벰쫗듳볆돶맽ퟷ럖뿶짧뗄좫뛾ퟮ펦탂퓬룼폐풱훊뿆뇜샭잿쿕훷짺쪱볒췋놾튪쓜뇤뇊쾵㒣헾⣗헣⣔틸튵쿠뿮뗣듯榷엠훆췢뗚볊풪뫍벷틔톡쟐돖뷨좻쟥뺺쿔캪틥㟒튪쯘볼듻폃쓮쿗헂퓚ꆢ껄뗄럏맦죋횪킩뿘쒿얩짏쟺뛮쪧ퟔ쿈쾢돪돌탄볞냜ꇌ껓쓑룃믮톡듓뚨캣꺼믺뮯껒죎틔쫴폐꺸뢮퇫컞붭탐컱맺떽죽뷃통쳡뛾럾돶틸쫕돇ꆯ뇣뇘돐䥽본컺헹뗃쫐춼쓪쪽쇋쿲ꎬ쯟뮹풱횸쮼ꆣ듥돉탂톧뎹릤솪쏱폠룄뿉돂뺭?㈱뷰ꎺꎬ듊쫕얤뇪뇠ퟅ풭퇔樣듻엂훆쟩믹잰듥퓬탎뷏ꆣ짭ꆱ뫳샍⦣ꎮ뿮뛸쯟탭ꆢ䲵ꚴ뗄쮵풾죋짧룹믺죽풱폇뛔럀믋죎ퟷ췢룃쿻쓉늿틸뎥?쿉째뷨㈱맜룟컱죃탐릺쫐뛾쿫퓚ퟔ튪억ꎻ쿈컒춸폫룼폶뎡럖살늻펦돇틔쓑퓚뿮쯘퇚퓰폐쇮쿫틲탅믺좨뗗췸뇒뛮룯럱ꪡ욽볃뮷훆ꎺ쾢쟺쪶뫅쫕틲?샭뿮돔뛈죋?닣얩탅돉듳?뗄쮾샍ꎬ뚯곊헢쪹늻쟒룦뛠폄쫇ꆢ폃놾ꆰ룐뿄ꎻ룷랶뾲맜횰럧짺듻ힷ돽뷡쯰웅쏅탐ꗎ뻓뫏춸훺쏱㉻?ꎵ뫍믯뗈횱룸㈵㣒쓏짌춨맺벺힢ꎮ㇈뷸쏷캪뺭몼죚샠ꎬ쒿쫴폐쟸뎤ꆢ캻훊쫎죎킧탔튻캪폃쫕훆럧쿞ퟷ뫐좨듻?탐ꆣ죏뺳풼얩싫ꎺ듻럖쯎탔ꎻ뿠쟥ꎬ뗄?폃쇋쾢뛱쿻램뛸늻쿠릲퓚ꆰ떫탭훕뷨꣒?죋ퟮ냠짏쪧뫍붨ퟛ?잿벶ꆣ뮹샭ꆢ믮뿮뺿쓚뫏ꦴ돶쓃쪹뮣㌱ퟷ훐틸⤰?럾룄냩쇬뷓췢ꎥ뺩튵킩맽틢뛔볠훘닅볃훎듥쪦?뫅얩잰캥뗄믲웚횴쎻뗍잱훘뾪듻뗋ꎮ쿕뇤럧ꇇ샻㈸틑샽잩퇐ꆢퟅ듥ꎺ쫕컶뮯죽ꎬ떫솪?훂탅짧뷏짺쯄벫죭컞짙뛔뾷튻듦뛠ꆣ뿮?믽믺ퟓ복튵퓰솢뫏뾿냠뚣늿룱욷좦뷸램웰뗄돶폃㜳죧탐㇄ꮣ컱짆맘폲닎晽틸쫐벸훐궼뚫맜헾쫇튪쓜럾몺뀩ꎺ듥맦ퟷ듳퓚탐룷폐쿂ꎬ햹뿮킡죋ퟮ쫕얩럀맛퓶㦣뺭죧쫰ꆷ헾떱탅?〴쾢ꎻ쫇폢쓑평쾵욶쪹폃쓚뗄놾톭랾ힴ죵릦돆훐뚨듻죽뮧벫훆폈짙싊죎엠쯘?룚ퟓ곑쏅뾼훊싉ꆰ살풭엓뫋튻즾㈱뷨뮨틸짏춾꺼막죃뎡뗣틲쎵컷닟늢ꆣ컱펺뺿닟잰폃좷ꆪ탅쓑?뛾늿웚ꎻ폚듻훐췢ꆣ좲짧벶퇏뢺짺ꆢ뮷ꎬ쯦럧뎡뿶벰폈⣒어돌쫕듳뿮쫇ퟪ횣욽훎뗄룹캪뫍쾢듥ꆱ룐통훊웖랶뫢캻돉쾸뫋튻퓰훻쓮뷅틲쏉쿺늻폏?훺웬㈰탐몣럹긷뒣뺶퓚볊틔릲쇋좨짌⦷ퟔ막햼뛔쪵튪헢쒷뻖듦춨쿖ꎴ㈰ꆢ얩짧㐹뗄ꏒ쫇럖듻컥죋뎣믑쫕횰쏦듦ꎬ뇣ꋕ떱웤ﯔ뛈쾢솿퓚듸쇋곀쳥폈훘뛅뫍믺ꆣ욶풱쫐뾼듎죎돦쯄쏅솼?훐틸꺷벰쫂쫴튵ힷ룐좨뗃쿳쟳룶룒펦캬맽듺㌲폃뿮ꎻ돇듲ꆱ훷룱냑쿕뛾틔춬틲놾쓑뮯ꎮ첤〱듯틚늻킭쪩탅〳쓚듥ㄴ컊믊튻탅뿮쫇풱쪹쾡맜쯀쾢릤펰뫍탂틅뮮ﺲ뗘듎듕놶짏ꆱ뗄쯟폐램캹훆룄쯘웤튪뻸ꆰ폈좵돌어ꆢ볠뫋뛔좫퓰냾늻쳘폃탐죋ꋉ엤쿗췢쪵㈰暣틸ퟓퟔꎬꆤꎮꎺ듳릣폚얬돖뫏뷰ꞹꎮ짧쯤ꎬ쇹쫐릤뗄죎내맘쟥횾쯘퓙폃뷢쪵쓪떽풪춬캾틩뫏뿘탅⠲쳢쟐킩듻튻뗚뗄ꎳ샭훍쓑⣓쿬랢쫕쪧뿮?ꆰꎬ꺼풡펰솦캥쯏헾싉쳊룄룯쫇벼톡웤쒽탲볠﮹쿘뚽룷쏦뻍틾믹죎뾾샫솼쫢폚닺뷏틸춨쏱䀹쳗맘쿖짏〲뫍탐킳짭살뚨볓뛔쫐꺶듲헢뒦ퟷ죚謁쓪㌵퓚웕뗚쫇벯캪뺳ꆢ폐늻퓶얩쫕퓸룄뛈짧쾵풭냑뗘ꎬ㎡뗄붨ퟷ훆폃〰ꆣ어듳풱쯟튻뇤욫쿖뗄죆ꎬ햹뻉쫕귒평욳냊쿬늻맦맽닟룯뫍죋톡뇘쓜폅펦좫쫇뚽?솦볠벶쟥ힷ뮼닣귓틲뒦탐뇒춳?튪ꏍퟮ퓋틸튵쓪ㄵ쪵컼럝뿬檶뎡퓓웆ퟶ훖퓚ꎮ샋쪹튵뇩튻죋뻛짺뗘뿆맘퇏볓듥ꆣ쮵펰룯돶횰춳퓲붨븩뇈랽쎻캪맽뗚뛈짧㌩﮿뗟뗄쇋퓰뚯ꗍ쯉쿳춷뛸ꎻꆢ듻뮷폚햴듓돌탔뿕ꊡꎬ맜쫂뫃탫럧청헫쏦횰쿠뾼쏱뚽냠샭뺿ꎺ탅췪ꪻ헾닺퓙훃룄ꦴ퓚뫍볆탗쟳병ퟷ탐컱퓧㏔쫒ꎥ쏗솦쫕뛮ퟔﻍ돤?돂붡늻컒뎱폃컱쪵퓰쓑ꎬꆣ뎤훆믘탅뫏쯄맽쿬쿖살컥탐ꎥ쓪쪽헢돌ꆢ쫕〵벺뷨릤횮죎뫍쿝듳뫅잵쟒뛾뮹솼껒뺳뮿ꆰ탄캥훐ퟓ냒ퟮ샭폃볡쿕쇓뛔쳡ꎹ뮥뫋ꏒ틸랶ꎮ램죽짆랾닟듻내펪떱풴쿔쫒맺믺춨랢퓚슳뗄풼폐췢싺탗맦뾵뛏쏇쳑㗆죋듻ꆪ뺭쮹뿮ퟷꎻ탐뗷죎헒뷨폐폚뿒캴솿ꆰꏈ튪뛈틑쫇놾믺램쫕믊쾢닮폃죫뒽헏ꎬ헂듸퓈쓑뗄얩틲뫃돖뫍ꆣꆱ룷짽쮼맖췪훆틔폈캧돉룃싉ꆢ짧뎡믲뷼헾웤엓튵뗘彬쪾돵볊맽햹킩킡막몲쿞䥦퓚훐쫒탅닃짮컈?캪쫕㈱?뮧ퟷ쯄훆뚯ꆰ퇏듦늡캹뿘탅잷ꎻ싉쟉ꆱꊡ듻풭ꆢ췹맦떼쯎뗄맘룷뗂뗀벶얩쿫ﺸ풼벰쟊펦웤쟥퓰튪ꎽ쳥웚ꎮ닟맜쏉췸췢탓타맟킭쒿쫀겻ꌲ좨뾷틸汪훐탄에샻뮯늽몽펪쇋죋ꎬ뿮틢풱냬쯘쓑짧믹뷰뺭듥듋뛾퓚틔짆볠뿍ꎺ퓶늻틑뗈쾢㢡뗄럧쫇뛈듟?룱퓚뚾ﶻ훆폃죽틢쓑쪹늻﮲놹쫕틲캥췹쒣훂ꪱ튲볼룄벶닅뗂냠듥뗀?ꎬ킡잿펦냼ퟔ췋죎탅뎹뾼꣒ퟷ냾샭?뗣틸뷘ﯓ샽춬뇪횮〨횹탐췢맺킣탃뫏풱붡귋훐듻쯦뮧뛏쏇샭늻웕뷰죚볃탅ꎬ헻ꆰ뫍뚽맛몣쏱볓춬삧짧훮릤?뛱늻죋쇴풭쳖횴ꆣꆱퟅ맛ꆢ쫇쪶짏ꆰ뗄쓜뮿ꓗ쾢램틔횸듻뺡튲룯얩볦럧ꎬퟓ탅뗂ꞡ폈ꊵ뮯힢삨짭뻍쿘뗗뫋틲펦캪샫탐틸훁쏆쪱ꎮ잰벾⤱튻질맺쿈뷰곓춬ힽퟷ뫏닅뾵헄ꎬ뿮퓰ퟅ캪뻸⧗좫뇩믡램쳥폃튻붨룺잿ꆢ럖뇒㤲뗄뛠틸쓑ퟷ쇓릻쟩폚틲쓑탐헢ꆢ?룶쓮랴튵떭볓쫕폫ꆱ탅뇪뿮죋퓚닅듥놸쿕쪹돉폃쯘웤럧뛔훘냋벰쟥듓솪쳥평뎤뫳잩㈰쫒웳ꎬ죧귓쓪엺ꢸ쓚뷸틸죚ꚸ쪱늣훐릤뗄뿉뗘쾾웕뗚죎죋쳓춬퓉늻퓬쪵뗄맦훆짧솢짏ퟙ뮯럾컶탐튵ꎮ돌볒ꆣ뗈ꎬꆢ뢴컱쓑듻뛈뢶ꟈ릤늿폃쫇ꎻ횰웤킡룹짧쏱쫰죋냈뻉튲쿖쯄틑ꎮ훐쫐뗄탐쎳곐ퟷ뎤쓜랢ꤲ뇩튻뻍뿚럏탅뷶쟒돉탐냼늻룄뺭튪죋놣ꆢ쓚컱퓬헽㣒뛈췢쳡퓚퇓ꆣ?릤뇒킭쏱쓪탖ꇭ폐뷰듳ꯃ맺뎡맜튲펥ꎬ웚퇯햹뛹쫕퓰웰늻햮폃낼퓚떥듻내뢤붡룯펪뒴풱돖믘늿뗄돉튵틩쪽뇒뗗?꺼䩲쒼벼훺맜훜릩폐볊틸쫒쫜샭헽짏쯹훏펦쎻쪼붨놣뎤ꎮ⥴컱튵볊쫵폚샭폐뛠뷰탐떽뺭뫃뗄룃돗훕짨돖뇜닅䨹뛏짧?뇊뿮햮ꎬ맜횰튻듺닺ꪣ햹틸쇋쓑쇬쿭컱ꆻ쓈뫍훐틸볒죚⣖킵쯄퇩뷨째엖놧에놣췪쿂ꎬ뛌쓜㠩샭ퟜ꺳뫏탐죋쏢폲폐랢ꎺ쯃엊뺭㵽탐훐뗎릫쓒듳ꆢ듋춸킹ퟅ돖짆좥떱ꎮ룼뮨뛮짎ퟷ듯쏱뗄듻뗄䅬햹몣욣퇩틸紽틑쮾맺벼믺ꆣ𥉉횹쓑뾪잰뺡뫃웬캪ꎬ돉뇒ꆣ폅ꆢㄫ췢튽곌붻탐랢뺭틸쓏틔잹뢣폐쫵믡ﺸ좷럅램뗄뿉뗘틸㌳뻟쇋캪쫆䶻럖쇷뗄쪽춬탐썉ㄵ즷곔ꆢꎬ껗낵싉뫏쓜ꎬ蝹탐톸틸㦣뗎쳥꧈쓚벼뮥뛠뷰붫汊筍?귒럾폐듋탄쓌첬ퟷ뮯짧살쒻쯙탐쯔헢늿훺볒막맺䫍웒뗄컱톡첬겶뛈쾵쳴믡쫕틬길냼쫵뫍ꎬ뷸?ꎬ좫붫쳥믹좨업닺퓱쓒살좴ꆣ햽훷뗘틚쓖삨뫏쟥훐탐쓪죋뷰늿?욷뗘횧떱틔䪡틔ퟷ쯣맜ꎬ?벰뷰슣쿂ꆣ튵틸쾢쟥곆뗚컱탐쯣?ꆣ튵킴?쓑퓚뫎뒦
