理财三原则 五定律
发布时间：abc123456 本网发布者：2010-3-27
理财的基本方法
其实要想理财很简单，掌握住三个原则，五个定律，就有了正确的方向。
三个原则是：
第一，分散风险的原则；
第二，收益最大化原则；
第三，强制原则
前两个原则似乎很好理解，谁不知道“不要把鸡蛋放在一个篮子里呀。”谁不想“收
益最大化”呀。但这两点在理财实践中都有问题。第一原则的问题在于认为把钱全都放进
银行不属于此，只看到银行可以生息，看不到银行的负利率。第二原则的问题在于不知道通过何种渠道去实现。
何为负利率？中国人民银行行长周小川有言：以六个月或十二个月阶段性通胀率与完税后一年期存款利率相比来衡量实际正负利率。很简单的话语啊！尤其是这多半年来物价的上涨，我们的切身感受还不足以让您体会负利率吗？负利率就是钱在贬值，所以把钱全部放进银行就是一个实实在在的风险！全世界最能赚钱的犹太人认为，穷人的钱才放在银行里，而富人的钱都放在投资和保险公司的账户上（商海胜经）。富人用钱去投资赚取利润，同时用保险去对冲商海中的风险并把赚来的利润保护起来，还同时让保险公司再为他投资去赚更多的钱。这真是“一箭三雕”，多么精明啊！而穷人只知道把钱放在银行里，用不断贬值的钱去求那一点点看得见的利息，于是永远富不起来。多么不同的观念！多么不同的结果！难怪啊！
收益最大化虽然不可能在理财实践中笔笔得到实现，但作为一条原则，它帮我们指出了一个规律和途径：要想收益最大化，必须重视中长期的投资！短期投资无论如何也是得不到最大收益的，这点用不着太多的解释，在一定的时间空间范畴内，收益是时间的正函数，银行存款五年期的年息永远比一年期、三年期的高，就是这个道理。中长期的投资一定比短期投资的回报高，而且时间越长回报越高，甚至可以达到成百上千倍，这是毋庸置疑的。关键在于你要找到这种投资渠道去实现这一原则。
第三条强制原则要多说两句。人是酷爱自由的，当然也就包括了喜爱自由地花钱，那种感觉多好啊！但这样一来你就存不起来钱了。前面我们谈到刘彦彬大师的理财观，第一就是要存钱。没有了这个前提，谈何理财呢？
把钱放到银行里当然也是存钱，但银行里的钱存取过于自由，有些固定用途的钱就不宜放在那里，因为那就有花掉的危险。人生有三个不知道：不知道自己的生命旅途有多长；不知道自己何时需要一大笔医药费；不知道自己未来的养老生活是否富足。要想有效地解决这三个不知道，就必须把那些子女教育钱、健康基金钱、养老钱等放在不能随便取出来花掉的地方，放在有制约的地方，放在只有用到它们时才能取出来的地方。这就是为什么理财要有强制原则的道理。
在这里我们还要顺便说几句：为什么在生活中你一心一意想通过银行存钱的目标总是实现不了，总是会出现“夭折”，总是到了一定高度后就要向下跌一次？这是因为你不了解银行里的钱的属性。
钱本身是中性的，放到不同地方，会显现不同的属性。比如，放进股市，属性就是风险投资，可能获大利，也可能赔得一分不剩。放进基本建设，属性就是固定资产，增值表现为它的价值，贬值表现为折旧。放进流通领域，属性就是流动资金，增值表现为商品的加价，贬值表现为滞销等等。
钱一放进银行，立即就被贴上银行的标签，随了银行的属性：1.生息；2.攒钱买东西，或曰集中消费；3.应急。这里除了生息能让钱表面上增加一点外，后两者都是把钱往外送的，都是往外花的，怎么可能留得住呢？尤其是集中消费，对人是一极大的诱惑，经常是刚把钱存到一定高度就不由自主地开始琢磨怎样把它们花掉，是买车还是买房还是去旅游，那时早把存钱的目标牺牲掉啦，不“夭折”才怪呢。而用存钱去应急，不但能力有限，更是成本太高，那真是把钱放错了地方。所以，近期要用的钱可以放入银行，远期的、尤其是专款专用的钱应该另辟渠道。
明白了三个原则后，再应用下面五个定律，就可以很科学地理财了。
理财五定律是：
1）四三二一定律；
2）“72”定律；
3）双十定律；
4）八零定律；
5）三一定律。
第一条四三二一定律很简单，就是说家庭收入要按40%、30%、20%和10%的比例分为四份，分别用于日常开销、保险、银行存款和投资，各占多少据每个家庭情况而不同。有悟性的人士立刻就会意识到：这不就是上面说的理财第一原则——分散风险原则的具体体现吗！
对！所以根据这一定律建立起来的家庭财务架构非常稳定非常科学，横向分配全面，纵向收益均衡。既保证了日常生活，又照顾到集中消费，既有投资收益，更有风险保障。是每个家庭都应该遵循的一条好定律。
根据本文的宗旨，这里要着重谈谈为什么一定要有一部分钱投入保险。
家庭理财的第一需求是什么？这是个很需要讨论的问题。大多数人很快就会说：是让钱增值呗！然而非也，家庭理财的第一需求一定是不丧失现有的挣钱渠道和资产。因此，理财的第一步一定是准备好一笔当家庭遇有意外时所需要的应急资金。有了这笔钱，无论出现什么风险，家庭都不会乱了方寸，都不会打乱家庭生活的稳定，更不会出现一夜之间天地之别的悲惨局面。这笔钱就是保险。所以，保险是家庭理财中最底层、最重要、最基础的部分，是家庭资产最重要的一道防线。在日常生活中，我们耳闻目睹了多少这样的事例：一场大病耗尽了家中所有的积蓄，甚至负债累累，更甚至家破人亡！还有家里的顶梁柱，一场致命的意外，不仅仅带走了个人的生命，同时带走了挣钱能力、带走了对父母的孝敬、对儿女的抚养、对妻子的责任。这些没有保险的家庭在风险面前，那些存款和投资显得多么欲助乏力！所以，没有保险的理财是无本之木，如同一幢没有根基的大厦，一遇有较大的风雨立即轰然倒塌。
侯耀文大师和著名演员傅彪先生的谢世，使全国人民再也看不到他们的精湛表演，也是演艺界的重大损失。如果从他们对家庭的作用来看，在辞世的同时，造成的就不仅仅是事业的夭折，同时带走了他们的挣钱能力，带走了对家人的责任。但如果他们生前能像李嘉诚老先生那样，“给自己和家人买了充足的人寿保险”，人虽然走了，却得到了一大笔钱，足以继续尽孝、尽责、尽爱，那对阴阳两界的人士不都是一个极大的安慰吗？
我们还知道这样一个案例：一位40岁的成功女士，和自己16岁的儿子过着富足的生
活。一天在家一个意外的滑倒，后脑磕在了暖气截门上，抢救无效去世了。这位女士公司的运营随之陷于停顿。这时，就出现了通常在这种情况下经常出现的局面：原来上游供货的公司立即停止供货，并纷纷要求结帐，而那些销货的、占有很多货款的下游公司则开始躲得远远的了。这位女士的妹妹、孩子的姨带着孩子跑了一圈，七八百万元的债权，只结回来一万余元。
值得庆幸的是：这位女士生前给自己买了50万元的人寿保险。保险公司将这50万元的现金理赔给了这笔钱的受益人——这位16岁的幸运儿，成了他今后成长道路上的生活费、教育金、经济支撑。孩子没有因为母亲的去世陷入困境。这50万元按照法律不参加债权债务的纠纷，那些债主们无权请求对这笔钱的追偿。
这一案例是不是很典型地证明了上述论点？女士的资产不可谓不多，家产不可谓不富，生活水平不可谓不高，但当灾难降临时，家人用什么去应对？用资产？只结回了一万余元；用家产？那一定会导致正常生活的倾斜，此时只有人寿保险以它底层基础的力量保住了这个家庭的平衡。
这个案例还带给我们了如下的思考：在商海中取得了一定的成功之后，一定要有效地解决个人、家庭资产对企业的依赖。这位女士突发的人身风险，立即影响到企业的经营，如果不是有一笔独立于企业经营以外的金融资产，孩子成长的经济基础就很难说了。不少的成功人士不太懂这点，除了有几部车子几处房子，其余的资产都高度依赖于公司，真是所谓“一荣俱荣、一损俱损”，一旦发生人身或经营风险，就大幅度地影响到家庭生活。这是很愚蠢的。前面谈到过的兆峰陶瓷的例子就属于此。
这里让我们共同重温前英国首相丘吉尔语重心长的一句话作为对此定律说明的结束：“如果我能办得到，我一定要把保险这个字写在千家万户的门上及每一位公务员的手册上。因为我深信：通过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价就可避免万劫不复的灾难。”
第二条72定律是经济学界的一条铁律，内容是：用72除以年收益率或年贬值率，所得之商即为本金增值一倍或贬值一半所需要的时间。比如，100万元存在银行，年利率是3%，每年利滚利，即复利递增，则72÷3＝24年后变成200万元；但如果同期通胀率是6%，减去银行利率收益后即为贬值率3%，即复利递减，则同样24年后贬值为50万元。
此条定律的关键点在于：要理解通货膨胀对货币的贬值效应，从而激发寻找应对通货膨胀的办法，也就是寻找收益率高的投资途径。让我们的本金以72定律去复利递增，在尽可能短的时间内翻番。
再回头想想我们在谈到理财三原则的第一个分散风险原则时谈到的有人认为把钱存在银行里没有风险的观点，在学习了72定律后，应该认识到是存在着贬值风险了吧？
第三、四、五定律比较简单，是专业范畴内的定律。也称为三界限定律。
第三条双十定律是说保险的：家庭收入中至少百分之十应该投入保险；家庭的总保额应该至少是家庭总收入的十倍。
第四条80 定律是说股票资产的：股票占总资产的比例最高不要超过80减去年龄的百分比。如30岁时股票可占总资产的80－30＝50%，50岁时则占30%为宜。
第五条三一定律是说房贷的：每月房贷金额最多以不超过家庭月总收入的三分之一为宜。
这三条定律的实质其实就是一个，都体现了科学理财中的安全理念。
上述三原则五定律，在理财实践中起着积极的作用。它最显著的意义在于：解决了理财和投资的关系。到底理财和投资的根本区别何在？好多人搞不清楚，其实很简单，区别的根本在于对本金的呵护。投资是可能蚀本的，而理财一定是以保本为前提的。保本很重要吗？当然！不是重要，是极为重要！本金都没有了拿什么理财？！很多人都知道股神巴菲特在投资中很有意思的三条秘笈：第一条规避风险保住本金；第二条规避风险保住本金；第三条牢记前两条。想学巴菲特吗？那就先学学他的“保本第一”，首先把家庭的挣钱能力和现有资产这个“本”保护起来吧！
1
