互联网金融对商业银行传统业务
的影响及银行的创新应对策略
第一篇
互联网金融背景分析
一、互联网金融思想
二、当前互联网金融的模式介绍
三、银行系互联网金融现状
四、大行之美：工行的产品介绍
一、互联网金融思想
1、互联网思想
2、互联网逻辑的对金融行业的启示
1、互联网思想
1）蓝海战略
如何构思蓝海战略
构思蓝海的战略布局需要回答四个问题：
• 哪些被产业认定为理所当然的元素需要剔除？
• 哪些元素的含量应该被减少到产业标准之下？
• 哪些元素的含量应该被增加到产业标准之上？
• 哪些产业从未有过的元素需要创造？
1、互联网思想
2）长尾理论
“长尾”的几个要素：
1，它是利用网络优势实现的；
2，它可以把冷门产品转化为相对的热卖产品；
3，它可以使非主流的厂商共享主流市场。
案例启示
1 让一切物品可以低成本甚至零成本地访问和使用。
2 帮助用户找到他所需要的产品。
2、互联网逻辑对金融行业的启示
二、当前互联网金融的模式介绍
1、金融公司自建互联网平台
2、金融公司与互联网合作
3、互联网公司开展金融业务
三、银行系互联网金融现状
1、环境分析
2、银行面临的外部挑战分析
3、银行互联网资产情况
四、大行之美：工行的产品介绍
1、工行互联网金融发展四个维度
2、工行互联网金融的利器
第二篇
互联网背景下农商行业务创新
以信贷业务为例
一、大数据时代下新的信贷模式
• 商业银行能够及时的更新自身的征信体系，更加全面的了解小微企业
的信用状况，同时各类第三方的征信机构、增信机构、担保机构等，
完善社会信用机制
• 技术的进步使得信贷流程的电子化，缩短审批流程、减少审批时间，
实现系统自动化的处理，大大降低了成本，提升了银行信贷效率
• 商业银行信贷管理系统与互联网平台的对接，实时的获取小微企业的
信息，进行动态检测，及时进行风险防控
1、新信贷模式的优势
• 降低交易成本
• 扩大客户范围
• 增强风控能力
• 模式演变
• 一般流程与风险控制
• 多线布局
2、以阿里小贷为例的分析
3、大数据时代新信贷的特点
1）批量进行网络信贷
2) 商业银行与电商平台进行实时信息交换
3) 实时进行风险的监控和防范
4、互联网金融下小微企业信贷存在的问题
1)小微企业自身问题
2)商业银行自身问题
二、银行业具体产品详解
1、美国富国银行成功经验
• 上世纪80年代，美国的金融机构逐渐意识到在小微企业信贷市场潜在
的巨大市场，纷纷推出各种针对性的金融服务
• 而富国银行建立了小微企业业务集团，为年销售额在1000万美元之下
的企业提供信贷支持。
• 后又开发出“企业通”产品，简化信贷流程，向年销售额在200万美元之
下的企业提供不高于10万美元的信贷额度。
• 富国银行十分注重利用网络银行系统来拓展小微企业信贷
2、互联网金融下我国各家商行的创新
• 1）网络联保信贷模式
• 网络联保信贷是2007年阿里巴巴集团携手建设银行开发的一种便捷
信贷模式，它是一种定位于网络交易市场的中小企业，由在阿里巴巴
注册交易的3家(含3家)以上企业自愿为彼此进行担保前提条件下，不
需要任何抵押物，共同向商业银行进行申请贷款，当其中的任意一家
无法归还贷款是，担保联合体的其他企业需要以其企业和个人财产承
担无限连带责任。
• 合作银行--中国建设银行和中国工商银行。
2）建设银行善融商务平台
• “善融商务”平台是建设银行搭建的类似于阿里巴巴的电子商务平台，
分为个人商城和企业商城，银行只负责平台的构建，自身不经营产品，
为各类商家提供平台。
• 建设银行依托“善融商务”电商平台，通过为个人消费者提供消费、分
期付款、个人融资等;利用小微企业交易信息，根据企业的不同融资需
求，提供个性化的融资方案。
3）华夏银行平台金融模式
• 通过研发集聚现金管理、资金清算、跨行支付、在线融资和资金监管
五大功能与一身的资金支付管理系统
• 华夏银行成功对接大宗商品市场、市场商圈管理方和供应链核心大企
业等平台客户的销售或财务管理系统，整合信息流、资金流和物流，
提供个性化的、全方位的金融服务。
• 4）中信银行与银联商务POS网络贷款业务
• 中信银行利用银联商务丰富的客户信息、对这些商户终端上产生的交
易信息、活跃程度、商户入网资质等数据和信息的综合评估，从而了
解小微企业的信用状况，然后中信银行据此放贷。
•
5）人人贷 P2P
• 人人贷是指有资金且有投资想法的人，通过第三方网络平台的搭桥，用信
用贷款的方式将资金借给有贷款需求的人，主要是那些信用良好但缺少资金
的小微企业主、工薪阶层、大学生。他们无需抵押物，只需提供借款人的身
份信息、银行信用报告等，然后第三方网络平台确定他们贷款的额度、期限
和利率，再将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成协议，资金
出借人获取贷款利息。人人贷为小微企业提供了一个小微融资的渠道。
• 前几种种方式都会面临同样一个问题：除了银行之外，还
会涉及另外一家企业的利益，如电商、核心大企业、银联
商务等，如何有效的平衡他们之间的关系，是关键问题。
• P2P网贷平台作为一种金融创新，确实了满足小微企业融资需求。
• 但是，P2P网贷平台只是作为信息服务机构，风险在于其提供的信息
是否真实可靠，而且贷款的质量也较低，容易演变为非法金融机构，
• 目前存在较大信贷风险，处于不断发展完善阶段。
四、完善信贷效率的建议
1、网络信贷模式的流程
1)确定目标企业范围
• 根据标准对网上小微企业进行筛选，构建一个“目标小微企业池”
• “目标小微企业池”是动态变化的。
• 对其进行细分。
2) 小微企业客户在线申请
• 在线进行填写贷款申请的各类信息。
• 商业银行也可主动在线营销。
3)审查
• 银行对从平台电商和物流企业获取的交易量、交易记录、物流信息、
客户评价等信息，对小微企业提交的信息，以及从央行、工商、税务、
海关等机构获取的数据，三方面的信息进行认真的核对。
• 如果信息基本符合商业银行的要求，则对其进行信用评分。
• 如果信息出现不符，需要复核。
4)商业银行客户信用评分
• 考虑小微企业的交易记录、物流信息、经营年限、客户评价，
• 考虑小微企业主的从业年限、所处行业、有无违约记录等信息
• 通过信贷系统自动来完成。
• 5)申报和审批
• 进行贷款额度和期限的申报，并对产品进行差异化定价。
• 信贷管理系统自动的审批
• 对一定授信额度以上的企业进行专人的审批，降低银行信贷风险;
• 对一定授信额度以下的企业实行自动审批，提高审批效率。
• 对审查不通过的企业进行系统备案，防止其多头申请。
6)贷款发放
• 网上签约
• 贷款全流程的在线发放
7)贷后管理
• 实时监控企业的交易信息，还可以通过央行、税务、海关等部门获取
它们的信用状况、缴税情况、进出口等信息，对其进行动态的监督。
• 建立风险防范预警机制。
• 贷款到期后，网上系统进行还款。
• 定期或不定期提高或降低利率
• 做好客户档案管理工作
2、风险防范手段
1）核对小微企业信息的真实性
2）利用电商平台、物流企业进行实时监控
3）建立风险预警互动机制
4）违约后进入黑名单，提高违约成本
•
3、小微企业网络信贷模式与传统信贷模式的对比
1）客户的营销和筛选
2）客户申请和审核
3）信用评分和审批
4）签约和贷后管理
专 题
农商行应对探索
一、小型银行之窘
小法人大系统方式
二级法人大致可以分为两种：
• 一种是以县域经济为主要经营活动的农信社，
• 第二种就是以中小城市为主要经营活动的农商银。
• 前者主要在县域相对经济发达程度较低，面对其他大行、股份制银行及互联
网企业的竞争比较少，政策优势明显，更加注重本地化，后者来自各个方面
的竞争压力更充分、无政策优势、产品服务同质化严重。
二、如何融入互联网金融
• 1、数据信贷，构建地头优势
• 银行在搭建电商平台的目的是为了获取商家和消费者的数据，而农信
社、农商行又不可能像大行那样通过建立电商平台来获取数据。那么
通过哪些渠道可以获取到信贷数据，通过信贷数据向企业提供服务：
1） 与成熟的电商平台合作
2） 与专业的数据提供商合作
3）与本地核心企业或商品交易平台合作
4） 以网点为中心建立半径综合服务圈
2、平台建设推动共赢
1）与成熟的销售平台合作
2） 发展直销银行，代理后台各类产品
3）建立小型垂直电商
4） 金融超市和社区银行
三、可行的步骤
• 首先，把握市场动态。
• 其次，找出区域性优势；
• 第三，完善本行基础平台；
• 第四，选择合作的方式；
• 第五，制定市场推广计划，在不同的阶段完成市场推广的策略。
