比尸ù叭阳片盯针卜奋队甘ù户.、、!碑美国银行业发展的几个新趋势分行等。等,例如吸收大型(如100万美元以上)客户,为客户作资产管理c(ash一、合并之风持续发展二、商业银行积极寻求手续费anm铭ee,ntm)如购买国外公司债券、日卜盯ù垅川以咤八一二.几除收入,en(efebasieome)致使家庭基金或存人外币存款等。美国的银由于传统银行业在美国金融体银行业务及投资银行业务得到明显行一般建议客户在香港或瑞士开立系中的地位趋于下降、一些大银行发展帐户,以利于资金的灵活调动。为拓展经营领域及增强竞争力以及投资银行业务包括承销、经纪、曰山门ō一,汗卜ù谧币几污1-美国有关金融监管法律的调整、科随着经营环境的变化(如居民债券及票券交易、投资咨询及投资学技术的进步等因素,近年来美国收人水平的提高、商业银行传统业管理、共同基金管理.企业购并、公银行界的合并之风持续发展。据统务的风险加大、监管政策的变化司理财、租赁等业务。计,在过去以ol年间,美国的银行总等,以上J)越来越多的美国银行积极寻求.工卜r卜时曰J叮这些业务,大都是主要以,数从,14万个下降到.105万个。下风险较低的手续费收人,发展新的手续费为基础的(efebas,e)较之传降幅度达;25%同时银行的从业人业务。这些业务除传统的结算等外,统的商业银行授信业务而言,风险数也下降了,5%目前为巧O万人。主要有家庭银行业务e-(hmobank相对要小一些,收人也较稳定。美国银行界有预测说,如果美国目、ing)投资银行业务nvese旧从讨钊nt11口畜é工丫(Imt前现有的银行及其分行减少四分之、banking)私人银行业务p(rvai比三、加强风险管理三,只剩下四分之一,也依然足够办banking)等。美洲银行在纽约就设有理美国全国的银行业务。因此,美国一个子公司,主要从事国际结算、美随着国际金融业的不断创新,银行界的合并之风估计还会继续下元清算等服务;该行是美国银行界同业竞争加剧,银行业的经营风险去。最大的支票处理中心,支票处理业明显加大,因此,特别注重加强风险美国化学银行和大通曼哈顿银务每年为该行赚取了相当数量的利管理就成为近年来西方银行业经营行宣布合并、克利夫兰花旗银行收润;同时,该行近年来在家庭银行业管理中的新特征和新趋势。一般来购匹兹堡的因特格拉金融公司后不务、私人银行业务等方面也进行了说,西方商业银行的风险E峡ù闪二伟际一认一.n沐管理体系久,美国银行业的合并风潮自然成大量投资。主要包括风险识别、风险衡量、风险为讨论的热点之一。一些银行职员家庭银行业务是指客户利用家分析及风险控制等几个方面。近年说,银行合并后最为明显的影响之中的电脑,通过电信系统与银行电来,由于西方金融界在资金交易方一就是使得银行职员面临就业的压脑联网以节省客户往返银行的时面接连发生巨额亏损案(1994年美力,美洲银行1992年与太平洋银行间,而在家中处理缴款、确认余额、国加州橙郡市政基金从事投机性交(SECURITYPACIFICBANK)合并、即时进行证券买卖等银行业务。显易而破产、1995年初巴林银行因里然,1994年与大陆银行合并后,就进行这项业务的开展是以美国社会森的越权交易而破产、大通1995年过比较大幅度的裁员。据统计,1988电脑广泛普及为基础的,同时,随着4月因从事衍生性金融产品交易失年以来,仅仅纽约的银行界就已经美国社会里电脑在更大范围内的普利而宣告全面结束期货交易业务、裁员0430人,占纽约银行职员总及,家庭银行业务可望还会有进一1995年9月日本大和银行纽约分行吧努数的36%以上;此次引人注目的大步的发展。的交易负责人井口俊英在债券交易通与化学银行的合并计划,就包括私人银行业务主要包括投资管中累计亏损1亿美元,)因此加强裁员0120人、关闭100家以上的理服务、信托服务、巨额款项服务对资金交易的风险管理就成为当前(新金融)/1996年/第6期-;l一
翻.甥.竺.哗派日..西方金融界从监管当局到实际业务风险明显提高。只要美国某个地区陷般零售业务,这一分行一般都可以通部门最为关注的问题之一。人经济衰退,必然会有该地区的银行过电脑由客户自己处理。据美洲银行纽约联储在加强风险管理方面倒闭。介绍,这样的现代化银行运营效率较的三个建议是改进:)信息公开的此后,美l国银行界对于放松金融高,(成本比传统的使用人力的分行标准,同时设计一套跟踪资金流向的管制的呼声越来越高。于是,在美国低,所以效益较好,该行已经决定从新结构,银行必须就投资风险彻底公经济形势趋于好转后,美国的金融管今年开始以每年一2050个的速度建开,以便让股东、债权人充分了解,同制开始逐步放松。1595年通过了“银立这种现代化的高效率分行。时也让董监事及经理了解可能面临行控股公司法案”,允许控股公司的的投资后果;2()保证银行要有独立成立,并可拥有多家银行50%以上六、对于外资银行的监管趋于加的、高水准的风险评估能力,及银行的股权。1989年,联邦储备银行正式必须拥有高水平的风险分析专业人核准摩根商业银行..(JPMOragn才,发展各种高水准的风险评估系Bank)可以承销一般公司新发行的股纽约联邦储备银行介绍说,鉴于统,建立一套严格的内部控制制度;票,显示美国的金融管制正在逐步放近年来一些国际性大银行的国外分松,(3)降低清算交割风险。银行的清算149年美国国会通过有关放宽行由于远离总行和本国监管机构,美交割制度要及时根据市场的变化进银行业务范围的法案,主要内容包联储对其的监管力度也常常不够,因行改善。括:自1997年开始,美国的地区性银此就会由于监管不力而酿成种种事对于资金交易的风险管理,美国行可以跨州经营,商业银行也可以从端。近期对于纽约联储震动最大的就会计检查署也提出了三个方面的建事证券业务,联邦储备银行可以核发是日本大和银行纽约分行掩盖1年议:()l银行应该设立一个独立的美国银行全球执照-(uinve。欲h累计达n亿美元的巨额亏损案。日风险管理部门;(2)银行要根据金融ecns。e)因此,当前这段时期,可以说本银行和美联储曾先后于1989年和衍生产品的不同种类制定敞口头寸正是美国银行业发展的一个重要转1994年对大和银行纽约分行进行稽的最高限额,未平仓头寸要每天以市折时期。银行业既有扩大经营范围的查,但均未发现什么蛛丝马迹。有鉴价评估,审慎管理;(3)从事金融衍生机会,也有竞争加剧的压力。于此,美联储决定进一步加强对于外交易比较频繁的银行,应该及时充实资银行的监管。这可能会增加国内银自有资本,以增强其承受风险的能五、现代化的科学技术在银行业行在美国开设分行的难度。力。中得到广泛的应用目前,美联储为了加强对外资银行的监管,一般通过两种方式。其中四、继续解除金融管制,放宽金由于美国银行业激烈的竞争和一类是实施双边协定。另一类主要为.融机构的曹业限制日趋攀升的经通过立法。从美营成本,越来国的具体情况20年代美国股市的空前繁荣,越多的银行开看,目前已经通吸引了原来单纯从事一般存放款业始在经营管理过或拟通过的务的银行加人。1992年美国股市崩中大规模地采法案内容主要盘后,银行从事的投资业务受到极大用现代化的科包括以下几个的冲击,从而引起了广泛的金融危学技术手段,方面:机。美国国会于是在139年通过格尤其是电脑的(l)1991年拉斯—史惕格勒法案(Glass一使用十分广通过《加强对外s,teagauAct)严格区分商业银行与泛,由于采用资银行的监管投资银行的业务经营范围。这样,可了现代化的自法案。)其目的以在较大程度上降低证券市场大幅动化支票处理就在于加强对波动时对于存款大众的影响。此外,系统,美洲银外资银行的监1927年通过的麦菲登法案(MCFda-行一跃而成为督和管理。nActde)限制了银行的经营范围,严美国最大的支票处理中心。美洲银行金融自由化及国际化为各国的格控制银行的跨州经营。上述法案对从今年开始准备着手大力推广一种金融机构提供了更多的盈利机会,也于美国银行业的经营活动形成了较现代化的分行体系,其有一家已经设使其面临更大的风险,因此,加强各大的限制,银行只能在有限的空间与立的现代化的分行,该行的全天工作国金融监管当局间的合作,共同防止业务范围内经营,受区域经济状况的人员只有两三名,而且分行经理主要国际性金融危机已经成为当前国际影响极大,获利来源较为单一,经营是出外联系客户,传统分行处理的一金融领域中不可逆转的趋势。按照(新金融)1/996年/第6期
《加强对外资银行的监管法案》的有关条款,外资银行在美国设立分行或代表处之前,美联储在审批过程中加强了与国外监管当局的沟通与合作,在审批前均先与申请机构所在国金融监管当局取得联系要求对方对申请机构的整体财务状况、管理水平等作出明确的评价。(2)美联储的具体实施方案。目独树一帜的前,为了保证对外资银行的有力监管,美国金融监管当局已经开始筹备实施FBO计划(全称为“加强美法国信用卡业国对外资银行金融监管的实施纲要”。)该计划的实施反映出美联储已将重点转移到对外资银行经营活动的监管方面。以往,美联储对外资了法国几百家商业银行。同时,这两银行分行或代表处的监管一般都局个集团作为各自成员银行的代表,分限于将分行或代表处视为一个单独别参加了两个国际信用卡组织,处理的经济实体进行监管;而目前则更在信用卡业,法国作为发明和全面推广使用cI卡的国家而著与国际组织之间的技术和财务方面多地依赖伙伴国进行广泛的联合监称于世。近几年来,法国银行业以CI的问题。蓝卡集团参加维萨国际组织管,,即将分行或代表处视为其母国卡为技术基础,探索和建立了一整套(VISAINTERNATIONAL)法国欧洲总行的一部分加以监管。独具特色的信用卡业务的组织体制卡集团参加万事达卡组织。FBO计划还将对在美的外资银和运行机制。(MASTERCARD)法国的银行根据行进行一系列的检查,其中包括重自己的发行国际卡的意愿,可以选择新定级。在定级时,“风险管理”和一、集中管理和分散经营的成功参加蓝卡集团,或参加法国欧洲卡集“内部控制系统”将比以往任何时候范例一银行卡集团团。都受到重视,成为评级时的主要考随着信用卡业务的发展,人们核标准。由此可见,预计近一两年内信用卡作为一种新的支付工具,感到,全国有两个信用卡集团还是太美联储对外资银行的监管水平估计由于所有有行为能力的人都能用它多,还是不方便。为此,1984年,法国会达到对美国银行的监管水平。据来消费,所有商户(经销业和服务业)成立了全国统一的信用卡同业协会说,该计划的实施,将使得外资银行都能用它来结算,其现实的市场和潜一银行卡集团。集团的成立,使所有面临较大的提高业务水平和效率的在的市场非常之大。没有一家银行能的银行在共同利益的基础上紧密地压力,同时还能够大大减轻银行负够独立承担起这样大的一个市场的联合了起来,在统一的规则下进行各担,减少重复监管。服务和管理的责任,所以信用卡业注自的业务活动,实现了设备资源的共(3)其他监管措施。这些措施包定要走所有发卡银行合作经营的道享、特约商户的共享和信息的共享。括:对股东结构和主要领导人进行路。只有在统一的规则下面,加强合各方面,法国所有的银行发的卡可以背景审查、联合美联储和华盛顿官作,相互补充,合理竞争,才能使信用在任何一台取款机上取款,在任何一员进行共同办公、迅速确认外资银卡业健康发展,使支撑信用卡业发展家特约商户付款。另一方面,一家商行开办机构申请中存在的问题并及的三个主体一持卡人、商户和银行从户只需与一家银行签约,便可以接受时与申请人联系等。中获得最大利益。任何法国银行发的银行卡付款。美国银行业发展的新趋势,既为此,早在70年代,法国就成立银行卡集团有一个统一的标识受美国经济金融环境变化的影响,了两个重要的银行信用卡同业组织,一镶嵌在蓝色和绿色交融的底板上也在一定程度上体现了当前国际银一个是由里昂信贷银行等n家法国白色字母“-CBTEBAN,’(法语:CAR行业发展演变的一般趋势和方向,的大银行牵头组织成立的“蓝卡”集,“CAORI银行卡”的缩写。)这个标识因此,值得我们进一步加以深人研团,一个是以法国农业银行和互贷银象维萨组织和万事达组织的标识一究。行这两家联邦制银行为首组织成立样,出现在各成员行发的信用卡、各的“法国欧洲卡”集团(EUROPEY银行卡的提款点、各接受银行卡付款作者单位:中国银行总行。FRANCE)这两个信用卡集团聚集的商户的醒目位置上。银行卡集团有(新金融)/1996年/第6期
