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湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 第六章 家庭财产保险  教学目的：通过学习，掌握家庭财产保险的 保险标的和责任范围；理解家庭财产保险承 保与理赔的实务处理；了解现行业务的主要 险种。  课时：2课时。 1 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 第六章 家庭财产保险  第一节 家庭财产保险概述  第二节 家财险的保险标的和责任范围  第三节 家庭财产保险实务 2 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 第一节 家庭财产保险概述  家庭财产保险的概念  家庭财产保险的主要险种 3 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 家庭财产保险的概念  家庭财产保险的定义  家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产作 为保险标的的一种保险。  注意：不涵盖个体工商户。 4 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 家庭财产保险的主要险种  家庭财产保险的主要险种（以人保财险为例）  1、家庭财产综合保险  2、储金性家庭财产保险  3、个人贷款抵押房屋保险  4、个人贷款抵押房屋综合保险  5、投资保障型家庭财产保险  6、其他相关险种 5 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 家庭财产保险的主要险种  家庭财产综合保险  家庭财产综合保险是指以一般性家庭消费用 财产作为保险标的，以列明的数种自然灾害 和意外事故作为保险责任，按照预定的费率 直接收取保险费的一种普通险种。 6 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 家庭财产保险的主要险种  储金性家庭财产保险  储金性家庭财产保险是一种以家庭财产保险 为基础，按照预定的储金率收取储金，以储 金所产生的利息作为保险费，储金到期返还 的险种。 7 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 家庭财产保险的主要险种  个人贷款抵押房屋保险  个人贷款抵押房屋保险是一种以抵押贷款方 式购置房屋，且以房屋（抵押物）作为保险 标的的险种。 8 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 家庭财产保险的主要险种  个人贷款抵押房屋综合保险  与个人贷款抵押房屋保险相比，该险种不但 将抵押物房屋作为保险标的，还承担借款因 条款列明的意外事故造成伤害而无力还款的 责任。 9 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 家庭财产保险的主要险种  投资保障型家庭财产保险  投资保障型家庭财产保险是一种分红型保险， 它从属于投资理财型保险。  保险保障+本金+投资收益。 10 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 家庭财产保险的主要险种  投资保障型家庭财产保险的市场类别  PICC：金牛  太平洋：安居理财综合保险  华安：金龙  华泰：居益 11 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 家庭财产保险的主要险种  我国投资型家财险始于华泰产险。  华泰于2001年4月在北京、上海、广州三地推出的 “居安理财险” 。随后，天安推出了“幸福家财综 合险”，在五年期银行储蓄利率基础上上调％。  2001年8月，由于回报率过高，被保监会叫停。  2004年下半年重现保险市场。  2008-2010年？ 12 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 家庭财产保险的主要险种  代表险种一：人保金牛（第三代）  该保险分3年期和5年期两种，每份起保时投资收益 高出同期国债%，在保险期间内，如果央行调 整人民币整存整取3年期、5年期银行存款年利率， 金牛第三代的年收益率则在银行存款利率调整日按 存款利率调整的相同百分点作同向调整。保险公司 分段计算每段时间的收益金，各段时间的收益金之 和为支付给投保人的总收益金。 13 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 家庭财产保险的主要险种  代表险种二：华安金龙收益联动型家财险  该险种与银行3年定期利率挂钩，比银行利率 高%。若遇利率下调，其最低的收益也 保证%。一旦银行利息上调，如果银行 利息第四个月上调，则前三个月的固定收益 按保险公司承诺的%的年收益方式计， 而后面时间段的固定收益则在%的基础 上加上调息幅度。 14 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 家庭财产保险的主要险种  其他相关险种  家庭财产保险附加第三者责任保险；个人贷 款抵押房屋综合保证保险；等等。 15 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 第二节 家财险的保险标的和责任范围  保险标的范围  保险责任范围 16 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 保险标的范围  可保财产范围  1、房屋及其室内附属设备  2、室内装潢  3、室内财产 17 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 保险标的范围  特约财产范围  1、属于被保险人代他人保管或者与他人共有 而由被保险人负责的前述各类财产  2、存放于院内、室内的非机动农机具、农用 工具  3、经保险人同意的其他财产 18 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 保险标的范围  不保财产范围  1、价值高、保险金额不容易确定的财产：金银、珠宝、钻 石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、 稀有金属等；  2、难以用货币衡量其价值的财产或利益：票证、有价证券、 文件、书籍、账册、图表、技术资料、电脑软件及资料等；  3、不属于家庭财产保险承保范围的财产：各种交通工具、 养殖及种植物；日用消耗品等；  4、用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商 业经营的房屋； 19 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 保险标的范围  不保财产范围（续）  5、被保险人及其家庭成员能随身携带的日常用品；  6、临时性的建筑或者风险不同于可保房屋的建筑；以及柴 房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住 的房屋以及存放在里面的财产等；  7、不利于贯彻执行政府有关命令或规定的财产；  8、明知即将发生危险的财产。 20 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 保险标的范围  部分不保财产在一定条件下可以成为保险财 产。  例如：现金、首饰、自行车等在家庭财产综 合保险中为不保财产，但可分别作为附加险 或扩展责任的可保财产。 21 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 保险责任范围  基本责任  1、火灾、爆炸；  2、飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于 被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒 塌；  3、雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、 雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突 然下陷下沉； 22 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 保险责任范围  基本责任（续）  4、施救时保险财产损失；  5、施救费用。 23 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 保险责任范围  扩展责任  包括盗抢责任、第三者责任、家用电器用电 安全责任、现金首饰盗抢责任、管道破裂及 水渍责任、自行车盗窃责任等。 24 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 保险责任范围  盗抢责任  盗抢责任是指保险房屋及其室内附属设备、室内装 潢和存放于保险单所载明地址室内的保险标的，由 于遭受外来人员撬、砸门窗，翻墙掘壁，持械抢劫， 并有明显现场痕迹，经公安部门确认系盗抢行为所 致丢失或损毁的直接损失，且3个月以内未能破案 的，保险人负责赔偿。 25 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 保险责任范围  责任免除（一般责任免除）  1、战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、 罢工、暴动、盗抢；  2、核反应、核子辐射和放射性污染；  3、被保险人或其家庭成员、寄居人、雇用人 员的违法犯罪或故意行为。 26 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 保险责任范围  责任免除（特定责任免除）  1、保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；  2、地震及其次生灾害所造成的一切损失；  3、家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏 电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁；  4、坐落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼地 区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭 财产，由于洪水所造成的一切损失； 27 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 保险责任范围  责任免除（特定责任免除）（续）  5、保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；  6、保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、 自然损耗、自燃、烘焙所造成本身的损失；  7、行政、执法行为引起的损失和费用；  8、其他不属于保险责任范围内的损失和费用。 28 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 第三节 家庭财产保险实务  承保  赔偿处理 29 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 承保  保险财产的确定  1、明确保险财产存放地点  2、分项承保 30 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 承保  分项承保  第一，保险财产按可保财产、特约财产、不 保财产分项。  第二，可保财产按房屋及室内附属设备、室 内装潢和室内财产分项。 31 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 承保  保险金额的确定（家庭财产综合保险）  1、房屋及室内附属设备、室内装潢的保险金额，由 被保险人根据购置价或市场价自行确定。  2、室内财产的保险金额由被保险人根据当时实际价 值自行确定。  3、特约财产的保险金额由被保险人和保险人双方另 行约定。涉及房屋的和涉及室内财产的分别按上述 两要求分别确定。 32 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 承保  保险金额的确定（贷款抵押房屋类）  个人贷款抵押房屋保险和综合保险的保险金 额由被保险人自行确定，但保险金额不得小 于相应的抵押借款本金。 33 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 承保  保险金额的确定（盗抢责任）  扩展盗抢责任的保险金额以家庭财产综合保 险中各大类财产的保险金额为限。 34 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 承保  保险金额的确定（投资保障类）  投资保障型家庭财产保险的保险金额按份定 额确定。  注意：可能存在超额保险。 35 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 承保  保险期限的确定（家庭财产综合保险和储金 性家庭财产保险）  一般为1年，也可以根据需要签订多年期，但 最长不超过5年。 36 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 承保  保险期限的确定（贷款抵押房屋类）  现房的保险期限为自约定起保日零时起至个 人住房抵押借款合同约定的借款期限日24时 止。 37 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 承保  保险期限的确定（投资保障类）  一般为3年，部分公司也有5年的产品。 38 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 承保  保险费的计算  保险费＝保险金额×保险费率（年度） 39 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 承保  保险投资金的计算  保险投资金＝每份保险投资金金额×投保份数 40 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 赔偿处理  赔偿特点  1、分项理赔  2、室内财产赔偿——新赔新，旧赔旧 41 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 赔偿处理  分项理赔  房屋及室内附属设备：比例责任赔付方式  室内装潢：比例责任赔付方式  室内财产：第一危险赔偿方式 42 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 课堂练习  某城市居民王某向PICC某支公司投保家庭财 产综合险，保险金额共10万元，其中房屋保 险金额6万元，装潢保险金额2万元，室内财 产保险金额2万元。在保险期间内，发生雷击 致使房屋损失3万元，室内财产损失万元， 发生损失时房屋的市场价为18万元，请问该 支公司应该赔付王某多少？ 43 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 赔偿处理  特约承保财产的赔偿计算  对于特约承保财产的赔偿计算按照财产归类 确定，房屋及其附属物、室内装潢按比例责 任赔偿；室内财产按第一危险赔偿方式赔偿。 44 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 赔偿处理  施救费用的赔偿计算  赔偿金额按实际支出另行计算，最高不超过 受损标的的保险金额。若该保险标的按比例 赔偿时，则该项费用也按相同比例赔偿。 45 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 保险财产未受损赔案  某天，某县城关镇东门街发生了一起火灾，保户王 某在火灾中抢救出了自家的一台彩电，但其他财产 全被焚毁，损失达4800余元。火灾过后，王某来到 县保险公司索赔，县保险公司经办人员一看保险单， 就拒绝了王某的索赔要求。原来，王某虽然投保了 家庭财产保险，但他是选择投保，只将彩电（其价 值为2000元）投了保，其他财产均未参加保险。王 某看到保险公司拒赔，总觉得自已救出彩电太亏， 但又无可奈何。 46 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 保险财产未受损赔案  观点1——保险公司拒赔是按合同办事  王某的保险财产既然未受损失，就不应获得 保险赔款。如果保险公司赔偿了其损失，则 保险合同的法律严肃性就无法维护。 47 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 保险财产未受损赔案  观点2——保险公司拒赔合法不合理  如果王某抢救的不是保险财产，而是其它未 保险财产，保险公司必然要赔偿其彩电的损 失，但现在王某抢救的是保险财产而非其它 财产，要索赔又不符合保险合同的规定，不 索赔又太不近情理。 48 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 保险财产未受损赔案  观点3——保险公司应该奖励王某的施救行为  王某的索赔虽然不符合保险合同规定，但如 果保险公司不表示一下必然会影响到被保险 人对保险财产的施救积极性。 49 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 保险财产未受损赔案  结论：王某向保险公司索赔是合理要求，保 险公司可以在保险金额限度内给予部分赔偿。 50 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 本章小结  家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产作 为保险标的的一种保险。PICC的险种主要包 括：家庭财产综合保险、储金性家庭财产保 险、个人贷款抵押房屋保险及综合保险、投 资保障型家庭财产保险等。其中，投资保障 型家庭财产保险有着广阔的发展前景。 51 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 本章小结（续一）  家财险的可保财产包括房屋及其室内附属设 备、室内装潢和室内财产；特约财产范围包 括代保管等财产、存放于院内或室内的非机 动农机具和农用工具以及经保险人同意的其 他财产。现金、首饰、自行车等部分不保财 产分别作为附加险或扩展责任成为保险财产。 52 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 本章小结（续二）  家财险的基本保险责任包括：火灾、爆炸；雷击等 自然灾害；飞行物体及其他空中运行物体坠落，外 来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定 物体的倒塌；施救时保险财产损失以及施救费用。  家财险的扩展责任包括盗抢责任、第三者责任、家 用电器用电安全责任、现金首饰盗抢责任、管道破 裂及水渍责任、自行车盗窃责任等。其中，盗抢责 任是家财险的最大责任之一，有着严格的界定。 53 Copyright by Li Yi 湖北经济学院金融学院保险系 《财产保险》 第六章 家庭财产保险 本章小结（续三）  承保中，坚持明确保险财产存放地点，坚持分项承 保。不同险种中，条款的适用范围，保险财产、保 险金额和保险期限的确定以及保险费的计收有着较 大的差异。  理赔中，坚持分项理赔，房屋及室内附属设备、室 内装潢采用比例责任赔付方式；室内财产采用第一 危险赔偿方式，坚持新赔新，旧赔旧。 54 Copyright by Li Yi