个人及家庭理财
新员工入司班课程
鼎泰集团教育培训部
2011年11月
Content Title 1
Contents
1
Content Title 22
Content Title 33
Content Title 44
Content Title 55
根据个体之
资产状况
风险偏好
财务目标
其他需求
采取一整套规范之模式，寻找一个最
适合的理财方式
个人理财之定义
个人理财之根本目的
• 平衡一生中的收支差距
让一生中所赚的钱刚好在一生中都用完，所谓“破产上天
堂“，这是需要规划模拟的。
• 过更好的生活
房子、汽车、美食…
• 回馈社会
孙中山曾说，有千万人能力者，当造千万人之福。如比尔
盖茨是全世界最有钱的人，也是全世界捐款最多的人。
生涯规划与理财计划
理
财
目
标生涯
规划
退休
居住
事业
家庭
理财
计划
节税 投资
保险 贷款
理财与投资是不同之概念，但二者关系
密切。简单的说：投资之目的就是获利，
其间涉及风险；理财却包括计划、管理
及解决各种财务及相关之问题。
投资是理财之行为之一，故理财涵盖投
资。
投资和理财之关系
生活理财 投资理财
关注人生目标及
生命和健康
之保障
关注财富管理、
投资收益、
资产保值增值
个人理财之分类
短期目标
中期目标
长期目标
•客户每年需要制订和修改
•5年以内实现
例：日常生活开支减少10%
财务目标之种类
短期目标
中期目标
长期目标
•在必要时可进行
调整
•6—10年实现
•例：子女教育储
蓄、买房
财务目标之种类
短期目标
中期目标
长期目标
•10年以上实现
•例：
退休生活保障
长期储蓄目标
财务目标之种类
理想消费水平
过度消费
保险需求
实际消费
长期目标
短期目标
各种财务目标在财务策划中之重要性
理财规划之6大范畴
现
金
流
管
理
遗
产
规
划
风
险
规
划
投
资
规
划
税
务
规
划
退
休
规
划
股
票
基
金
债
券
外
汇
黄
金
房
地
产
信
托
现金流管理：指对日常收入及收入用于目前
之生活支出以及为了未来某个财务目标而进
行有效积累的分配管理。
税务规划：包含对收入税收法律，资产及继
承税务之理解和运用。
风险规划及管理：关注处理身故，失去收
入或财产之风险。包含使用保险产品及策略
6大范畴之定义
投资规划与管理 ：几乎所有的人都有一些必须
通过投资及管理投资来实现之财务目标。这些目标
包括购房，支付大学教育费用或退休后生活需要等
退休规划与管理 ：到目前为止最普通的积累目
标就是要实现退休后之财务独立。这包含了社会保
障体系，企业赞助之退休计划及个人之积累。
遗产规划与管理 ：是指将财产转移给子女并努
力避免过程中之税收等损失。
6大范畴之定义
生命周期收支图
金
额
年龄
个人资
源养成
支出(E)
工作期
储蓄
（S）
工作期生
活支出
退休期生
活支出
（R)
破产上天堂
理财规划的架构
—
认识自己的
投资性格
梦想
分析自己目
前状况
设定财务目标
并将之金钱化
退休计划
购屋计划
教育金计划
离目标
年数 期望报酬率
届时
需求额
每月收入
每月需
储蓄金额
每月支出预算=
未来梦想—
短中长期的理财目标
目前的可投资额及未来的年储蓄能力
如何推估自身财务状况
支出：
资产：
负债：
余额： 净值：
收入：
理财十字架
1、生命资产
2、不动产
3、股票/基金
4、保险
5、储蓄
6、其他资产
1、房屋贷款
2、汽车贷款
3、生活成本
工作期费用
退休期费用
健康费用
教育费用
1、工资收入（挣钱） 男 女
2、理财收入（赚钱）
不动产
金融资产
企业投资
3、其他收入（机会）
1 、家庭开销、孩子开销
2 、房屋贷款、汽车费用
3 、理财支出
4 、保险支出
5 、其他支出
案例演示
收入：
支出：
资产：
负债：
1、工资收入：
1、家庭开销：
孩子开销：
男： 10,000元/
月
女： 3,000元/
月
房： 2,000元/月
余额： 净值：
4,000元/
月
2,000元/
月
0元/月
2,000元/
月
1,000元/
月 500元/月
1,000元/月
15,000元/月
10,500元/月
4,500元/月
0元/月3、其他收入：
2、理财收入：
5、其他支出：
2、房屋贷款：
汽车费用：
3、理财支出：
4、保险支出：
其他资产：
生命资产： 25年\3,900,000元
0元
其他负债：
生活成本：
1. 工作期费用:
2. 退休期费用:
3. 健康费用:
4. 教育费用:
25年\3,150,000元
25年\1,000,000元
2人/600,000元
500,000元
0元
房屋资产： 200,000元120,000元+
汽车资产： 150,000元
保险资产： 250,000元
储蓄资产： 100,000元
480,000元 房屋贷款：
4,720,000元
5,730,000元
-1,010,000元
贬
保
贬
增
增
赚钱能力/经
济来源有保
证?
生活成本变成支
出随时间流走了
生命中这些负债
？准备好了吗？
生命中最大的资
产您保护过吗？
设立自身理财目标之关键问题
• 在理财上最主要的目标是在期限内累积届时
需求额的资产，因此必须要问两个问题：
1. WHEN，也就是何时要完成，如何时结婚、购屋、
子女上大学，及何时退休
2. HOW MUCH，届时需要累积多少资产，或从退休起
每年要准备多少生活费等
四种典型的理财价值观
• 蚂蚁族—先牺牲后享受，顺水推舟可乐梦余
生
• 蟋蟀族—先享受后牺牲，需要强迫储蓄
• 蜗牛族—为壳节衣缩食，自备购屋资金
• 慈鸟族—为儿辛苦为儿忙，准备子女教育金
蚂蚁族的理财图示
金额
年龄
100
50
20
100
60 80
工作期储蓄
工作期生活支出
退休后生
活支出
20
90
100
金额
60 80
年龄
20
50
蟋蟀族的理财图示
20 60 80
50
50
75
100
金额
年龄
蜗牛族的理财图示
20 60 80
年龄
50
80
50
60
100
金额
慈鸟族的理财图示
理财目标渐进法的安排方式
购屋规划投资
子
女
教
育
金
规
划
投
资
退
休
规
划
投
资
目
前
年
龄
或
开
始
工
作
年
龄
购
屋
贷
款
还
清
年
龄
子
女
上
大
学
年
龄
退
休
年
龄
理财目标并进法的安排方式
子女教育投资
退休规划
投资
退休规划投资
目
前
年
龄
或
开
始
工
作
年
龄
子
女
上
大
学
年
龄
退
休
年
龄
投资风险与投资工具的搭配
衡量财富成长性的指标
•理财成就率=
•资产成长率=
目前的净资产
目前的年储蓄×已工作年数
资产变动额
期初资产
收入支出象限与储蓄方向
高收入
低支出
低收入
高支出
规避家庭理财陷阱
• 陷阱一：拖延开始累积财富的时间
• 陷阱二：没有预算的概念随兴的消费
• 陷阱三：没有最终实现目标的盲目投资
• 陷阱四：没有考虑负担能力的超额借贷
针对老百姓理财常见问题的
十个话术
一、你永远不可能买到最低点，卖到最高点
因此分散买进，适当卖点一次卖出获利是
很好的方式
二、你永远不知道明天、下周、 次月、
明年的金融市场情况（未来不确定）
因此适当配置不同品种很有必要，可攻可守，有
短有长
建议50％存款（国债回购，货币基金）
40％股票类基金（或股票）
10％保险
三、你一定有长期资金需求，如子女教
育，退休养老, 购屋等，却在目前没有
做好适当安排
长期资金需求，要用长期用途的品种
（股票基金）收益才可对抗通货膨胀，
对抗学费与医疗费用的上涨。
四、你是否曾投资亏损过，甚至被人倒
帐，蒙受财务损失？
理财必须符合安全性、收益性，与变
现性，其中最重要的是安全性，开放
式基金托管在银行专户，无本金被挪
用风险的投资品种
五、你现在的存款已超过你全家所需
家用两年的金额了吗?
家用每月5000元，两年须备12万，安
全周转全在存款，但若你有20万都是
存款，应考虑分现金收益性高的长期
工具， (股票型基金)
六、你在犹豫该买怎样的保险？
你应该有寿险、意外险、医疗险，
适当买储蓄分红险。
七、你应不应该向银行办理个人贷款？
如房贷按揭，先享受后付款是很好的财
务安排，但每月按揭款不得超过月所得
的三分之一 （payment to income ratio)
八、理财如何用在节税安排上？
就个人为标准所得课税而言：
存款：20％
国债：0％
股票：0％
基金：0％
九、财富规划应如何制定？
年轻时投资自己的能力，多受教育，初
期（20—30岁）人赚钱，同时学习钱赚
钱（理财），到了30-50岁要扩大运用钱
赚钱的机会与效果
财富管理关键在于配置的品种
与配置的比例
最重要的是配置的品种得当，比例得
当，可攻可守， 理财目标有短有长，
不贪心，不急躁，心态健康，身心平
衡，做金钱的好主人。
十、财富规划的72法则
年报酬率*年期=72 （代表财富翻一倍）
6% * 12年 = 72
8% *9年 = 72
12% *6年 = 72
1年期定期存款：%*80% * 40年 = 72
你打算用几年时间使你财富成长一倍?
个人理财 精算未来（个案分析）
• 李先生是上海某高科技公司的总工程师，
每年夫妻二人的总收入超过100万人民币。
5岁的儿子正在上幼儿园。除去个人和家庭
的开支，他们每年尚能节余数十万元。
• 如何对这些资金进行妥善管理并使其增值，
李先生急需专业的个人理财指导。
理财指导
• 核心内容包括保险计划、投资计划、教育
计划、所得税计划、退休计划、房产计划
等。
• 产品涉及到存款、保险、债券、基金、股
票和房地产等。
理财规划
• 保守型
无风险的理财比例需占其总资产比重60%
• 肯冒险型
高报酬高风险的理财比例需占其总资产比
重60%
• 稳健型
无风险的理财比例需占其总资产比重30%
高报酬高风险的理财比例占其总资产比重
30%
Thank you
