时代金融
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规范的债券市场,实现资本的跨区域和
跨行业的优化整合,加速资本流动,改善
资本结构,提高资本收益,促进产业结构
优化升级。要研究和推出金融工具,创新
金融服务,对机场、公路等基础建设项目
和有收益回报的市政设施积极探索资产
证券化方式,将缺乏流动性的资产,转化
为可以在金融市场自由买卖的证券行
为,利用富滇银行投资银行的功能并借
助资本市场的力量来推动项目建设,尝
试和发行专项资产管理计划、资产支持
证券、抵押支持证券等创新产品,使富滇
银行的投行业务和综合化经营水平在区
域内形成品牌效应,充分发挥资本市场
优化配置资源的功能,增强企业核心竞
争力,提高直接融资比重,为云南经济社
会又好又快发展注入新的活力。
(二)负债业务
由被动负债向主动负债转变。富滇
银行要借助于债券市场平台,主动推出
金融债券、次级债券、大额定期可转让存
单等新型的负债业务品种,下一步考虑
在银行间债券市场对金融机构和机构投
资者采用无纸化、标准化方式发行大额
CD。要将主动负债的主动权掌握在手中,
及时调整负债结构,增强负债管理的效
率和稳定性。
(三)中间业务
充分利用好资本市场、债券市场、黄
金和外汇市场的平台和富滇银行的法人
业务优势,适时推出零售型理财产品和
批发型理财产品,提高居民对国家经济
发展的参与度,为居民持家理财、增加财
产性收入创造条件,使广大人民群众分
享改革开放的成果,促进社会和谐。要积
极推动富滇银行零售业务和同业业务,
充分体现七“零售型银行、地方型银行、
区域型银行”的业务特点,为云南经济又
好又快发展注入活力。一是创新与开拓
证券承销和经纪业务,在此基础上拉动
个人理财等中间业务。证券承销和经纪
业务是商业银行投资银行业务的重要领
域,富滇银行应当积极主动的创新金融
产品和组织形式,抓住短期融资券、中期
票据和资产证券化等各类债券发行的有
利承销契机,积极参与直接融资市场的
证券承销和经纪业务。二是以债券代理
和咨询业务为核心的创新。银行间债券
市场债券代理业务、做市商制度等新业
务、新产品的先后推出,为富滇银行开辟
了新的业务空间和盈利增长点。目前,客
户对债券市场固定收益债券产品有比较
强烈的代理需求和投资咨询需求,对债
券投资组合分析和市场研究等方面有着
高层次的咨询需求,富滇银行应抓住机
会,取得债券市场代理业务和咨询业务
的佣金收益。同时要通过信息咨询业务
参与债券发行和代理客户债券买卖,以
吸引更多客户到银行结算。
(四)综合化经营
通过规模化、综合化经营集聚金融
资源,加强金融同业的合作,充分利用好
富滇银行在金融市场上的各项优质资
格,做强和壮大自营和代理业务,研发和
推出理财、融资产品,搭建全省性以及布
及东南亚地区的金融同业平台,促进资
金的流动,提高资金的营运效率,使富滇
银行成为区域内有较强影响力的资金集
聚和营运的中心,同时为地方企业提供
更大的资金支持和和全面的金融服务。
富滇银行在货币市场和债券市场所从事
的资金业务和投资银行业务将是未来我
国商业银行在金融市场创新的焦点,银
行应逐步走向经营全能化。一方面,开展
短期融资券承销业务将为商业银行走向
综合化经营奠定基础。另一方面,通过推
出商业银行货币市场基金、理财产品和
大额定期存单,为广大居民和个人提供
更多的投资理财产品,使富滇银行朝着
全能化银行的方向发展。人民币理财业
务就是商业银行依托债券市场发展而推
出的一项金融创新,从趋势上看,类似业
务的创新和发展空间十分广阔。
(作者单位:富滇银行)
引言:2008年以来,富滇银行党委书
记、董事长夏蜀同志在全行解放思想大
讨论活动动员大会上作的《思想大解放,
战略大谋划,富滇大发展》的重要讲话,
在富滇银行范围内掀起了解放思想大讨
论学习高潮。本文将结合解放思想大讨
论的要求与富滇银行会计结算工作的实
际情况,对如何加快富滇银行的流程再
造步伐,为客户提供高效快捷的资金清
算、结算服务,防范和化解结算、操作风
险进行探讨。
一、流程再造的思想基础:结合实
际,抓好基础
我们开展解放思想大讨论的本质,
是运用科学的思想方法和集体智慧,集
中研究和解决实践中阻碍发展的难题,
因此,在解放思想、加快改革的过程中,
富滇银行必须结合自身实际,深入研究
和探讨国内外先进银行的成功经验,找
准差距,在保持业务快速发展的前提和
条件下,充分发挥敢闯、敢试,永不知足、
永不停步、勇于创新的精神,实现自身又
好又快发展,为地方经济社会建设提供
有效支持。
目前,国内外银行业的发展日新月
异,金融创新层出不穷,金融竞争日益激
烈,并呈现出许多新特征,比较突出的就
是资本性、技术性两大脱媒,以及信息化
生存、资本化运作、综合化经营、国际化
发展四大趋势。这些新特征将必然导致
国内银行间接融资比例下降、批发业务
比例下降、零售业务和中间业务比例上
升的变化,给中小商业银行的经营管理
带来更大的压力。因此,对于富滇银行来
说,只有实施具有自身特色的差异化战
略,才能在竞争中立于不败之地。这也正
是富滇银行提出“立足云南,面向东南亚
市场”的战略目标的根本原因。
二、流程再造的重要条件:改进业务
流程,实现业务操作优化配置
流程银行作为一种商业银行管理模
式,以客户为中心,以市场为导向,强调
内部主要业务条线的系统营销、管理和
核算。流程银行的运作主要强调分业务
线的垂直经营与管理,集中处理核算、结
算、监督、客户关系管理等大量中后台业
务,通过依托强大 IT信息技术平台支持
的信息流传递来完成浩繁的业务工作,
通过功能强大的数据仓库支持贷后监
控、客户关系管理需要。商业银行现有的
业务流程往往缺乏差别化经营和多样
化,主要为适应组织结构和满足管理的
需要设置,“流程为组织而定”,较笼统地
按活动的相同性或相似性,将从事相同
或相似活动的人合要一起,形成职能型
群体。每一个职能性群体所从事的工作,
对于一个完整的流程来说,只是其中的
一个部分,从客户的需要来看,导致完整
的业务流程被割裂开来。银行之间产品
的同质性,决定了未来银行之间的竞争
杨平生
试论富滇银行的流程再造
解放思想大讨论
108
2008/08 总第 374期
将更多地表现在服务质量和业务流程设
计上,业务转型已经成为建立竞争优势
最重要的因素。20世纪末,西方管理先进
的银行,如汇丰、花旗等都纷纷进行了业
务流程的再造,重新设计了流程,从以职
能部门为中心的部门银行向以流程为中
心的流程银行转化,对 IT系统进行了全
面改造,以强大的信息系统支持流程化
银行的运作模式,成为金融界的翘楚。
富滇银行在业务流程方面目前存在
的问题主要包括:经营管理的分散;分支
机构和网点设置的不合理;流程缺乏科
学化管理;块状的管理模式等等。针对以
上问题,结合“地方银行、零售银行、流程
银行”的战略定位,富滇银行在构建业务
流程的过程中应以业务流程再造为切入
点,在“业务流程是内核,组织形态、组织
架构是载体,组织形态和架构为业务处
理流程服务”的思想指导下,推行扁平
化、垂直化、专业化的组织架构,实行“大
总行、大部门、小支行”的管理模式,对现
有业务流程进行梳理,改进和完善,促使
富滇银行从生产或产品导向彻底走向以
客户和服务为导向。其中,会计业务应借
助现代信息技术采用票据影像工作流程
处理,对传统的柜面业务进行改进,从而
建立“以客户为中心型”的流程组织,同
时配合行内战略目标对清算、核算及中
间业务进行创新拓展,在成本、质量、顾
客满意度和反映速度等方面实现突破,
进而提高效率,创造更多的价值。
(一)会计柜台业务流程再造
运行核算中心应成为业务及风险集
约化控制和处理的业务单元。支行前台
利用现有的科技手段(如扫描仪.清分
机),将实物票据转化为数字化的票据影
像,传输到运行核算中心,中心再借助
OCR,批量验印,自动记账等技术实现票
据业务的自动化处理。影像的数字化同
时还解决了实物票据的传递问题,网络
的实时传输则可方便地将网点的票据影
像传输至运行核算中心,使运行核算中
心在未获取实物票据之前即可迅速开展
相应的工作。
从业务层面来看,基于影像工作流
平台,可以把银行的业务化分为三个层
面,即网点受理层、中心处理层和后台监
督层,这三个层面的作用有所区别,每个
层面完成一些特定的工作内容。
1.网点受理层是直接受理客户提交
业务的接入点。该层面的工作重心主要
是广泛的受理各种银行业务。柜员受理
业务后,只需按要求扫描影像,在与客户
共同等待后台处理结果的时间里,可以
与客户展开一对一的沟通,及时了解客
户需求,推销新的银行产品,协助客户进
行综合理财、投资风险分析和提出合理
化建议,强化柜面直接营销的频率和效
率,有利于引导和促成客户使用更多的
银行产品。
2.中心处理层承担了银行所有业务
的处理工作。由于银行经营产品的多样
性,要求系统对业务产品、岗位职责进行
细分和归类,并有的放矢地加强对相应
工作人员进行专业技能培训,提高业务
处理的工作质量和效率,为客户提供高
效快捷的结算服务。
3.后台监督层是银行业务风险控制
的关键环节。所有的业务处理内容,包括
每一环节的处理信息,都会毫无遗漏的反
映到后台监督层,它的作用就是时时监
督,控制潜在的隐患,防止各种风险的发
生。监督操作员按业务类别做分类,以利
于进行专业的监控,提供按风险控制所设
定的条件和指定算法过滤监控功能。同
时,系统至少能够对一段时期内与相关风
险控制任务有联系的信息进行智能分析,
防止洗钱或其他恶意的犯罪行为发生。改
变了以往要等到第二天才进行事后监督
的处理方式,将事后监督提前到票据发生
的当天来处理,并可对监督进行灵活设
置,如全面监督模式、重点监督模式等,极
大地满足风险控制的需要。
(二)信贷业务审批
信贷款业务的审批是风险关注点和
关键业务点,所涉及的环节较多,一是审
批可能需要经过十几个环节,包括网点
申请、资料证明、主任复核、资料审查、合
规审查、风险审查、专业评估、初审、复审
等等,审批环节和过程较长,如果是异地
送审就会更加复杂。为此,基于信贷资料
影像化,富滇银行可以运用影像化流程
将原有的实物审批改变为基于影像的审
批,所有审批工作放到后台集中处理,在
审批过程中设置灵活的权限分配和任务
转移的自动控制,既提高审批的效率、节
约了成本,同时更有利于风险控制。
三、流程再造的关键环节:加大清
算、结算业务创新力度,为客户提供高效
快捷的优质服务
从商业银行“资金媒介”和“支付清
算”的两大基本功能来看,两种功能具有
很强的同质性,由于金融产品的“无专利
性”,传统的产品和服务易被模仿,因此,
商业银行不可能向制造业那样因有某种
专利而获得长期的竞争优势。所以,商业
银行只有不断突破传统的经营方式,业务
不断推陈出新,有效经营的地理范围不断
扩大,才能获得生存和发展的机会。由于
金融产品开发的无专利性,银行面临的最
大挑战是非利息收入产品的拓展问题。谁
拥有新产品,谁的开发速度快,谁就将成
为最大的赢家。譬如:利率市场化导致银
行利息收入空间缩小,非利息产品创新、
开发速度加快,资本市场的发展导致资金
脱媒现象增加、投资和财富的增长途径增
加等等,所有这些变化趋势为中国银行业
从以利息收入为主的产品开发转向以非
利息收入产品开发提供了良好的发展空
间。富滇银行的会计业务管理部门,担负
着全行会计结算基础业务管理工作,对全
行支付清算、结算等传统中间业务的管理
创新起着决定性作用,因此,应根据目前
股份制银行的发展状况以及整个外部环
境的发展趋势,从传统的中间业务中找到
未来发展的突破口。
(一)与时俱进,拓展全国性的分支
机构
富滇银行计划适时地在全国金融资
源高度集中的地区或与云南省经济有密
切往来的地区设立分支机构,并考虑在
上海设立资金清算机构,更好地参与全
国货币市场交易,发挥外源性融资、交易
的能力。以上举措都必须有完善的资金
清算和交易往来的渠道平台作为支撑。
随着地区经济一体化和金融一体化
的发展,资金的跨地区流动日益频繁,客
户对银行服务和产品的要求也日益多元
化,尤其是需要商业银行能够跨区域为
其提供金融服务。而不论是资金的流入
还是流出,都需要一个高效快捷的结算
通道。云南的跨省跨区域的发展战略也
不例外,必须依靠完善的资金结算、清算
体系支持方能实现。
(二)结合富滇银行的区位优势,确
立国际化战略远景
将“走出去”作为差异化战略的突破
口,构建金融地缘,搭建跨境金融平台、
提供整体金融支持、促进区域金融繁荣
是富滇银行的战略性选择。首先,东盟
“10+3”发展战略框架协议和我国对东盟
及周边国家发展战略必将带动云南与周
变国家金融合作、经贸往来的发展,客观
上需要金融服务平台,为区域经贸往来
方提供投融资、结算、金融顾问等丰富完
善的金融服务。其次,近年来随着美元在
东盟各国清算地位的下降,东南亚各国
对人民币的储备和清算需求日益增加,
为富滇银行“走出去”奠定了坚实的物质
基础。因此,富滇银行在改进行内资金清
算的同时,应做好境外资金清算系统的
建设,可考虑和泰国、越南、老挝、缅甸、
柬埔寨等主要国家的银行建立直接的代
理行关系,开展业务合作,承接东南亚地
区国家银行人民币及外币清算业务。
(三)改善清算条件,为推进混业经
营的发展进程搭建清算平台
混业经营是我国商业银行发展的必
解放思想大讨论
109
时代金融
摘 要:
关键词:
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然趋势,也必须以完善的资金清算系统
作为基本前提。因此,推进内部资金清算
系统的升级换代,是富滇银行开发各种
理财产品、提升中间业务水平、开创金融
衍生业务的重要资金结算、清算和交易
条件。
四、流程再造的保障措施:扩大后台
业务集中处理范围,提高会计业务集约
化处理的水平
业务流程再造和清算、结算效率的
提高,不仅可满足客户的结算、清算需
求,更重要的是实现柜面前台业务的集
中处理,有效地解决了当前支行人力资
源不足,特别是客户经理严重短缺的不
利局面。有利于逐步将部分前台人员充
实到客户经理队伍中,加大对所有人员
的培训力度,全面提升职工的业务技能
和开拓市场的能力,及时收集客户信息
和对金融产品的需求,加快金融产品创
新的步伐,最大限度地满足不同客户对
金融产品的需要,促进各项业务又好又
快地发展。
因此,富滇银行须加快实现全行会
计后台业务集中处理、集中核算和集中
清算的目标,提高全行业务集约化处理
水平和后台数据的处理支持能力。根据
运行核算中心“核算集中、清算集中、运
行集中”的工作职能及规划,在已经实现
了总行本级核算的集中、银行汇票及银
行承兑汇票的集中签发和兑付、全行核
心业务系统、大小额支付系统、城商行汇
票系统、账户管理系统、预警监测系统、
各项中间业务系统、验印系统、自助设备
监控系统、银行卡系统的集中管理、运
行、维护、清算的基础上,下一步应逐步
扩大集中管理的范围。主要包括:全行贷
款的集中发放、固定资产的集中核算、会
计档案和银企对账的集中管理。通过实
施后台集中处理,为提高会计业务集约
化处理的水平,有效防范业务操作风险,
并为构建富滇银行科学完善的业务运行
机制和会计核算体系奠定坚实基础。
总之,在省市党委、政府的充分重视
和领导支持下,随着解放思想大讨论的
深入开展和改革的进一步深化,富滇银
行应以制定战略规划为契机,把解放思
想与工作实际有机地结合起来,群策群
力,全面加强金融创新,加快流程再造步
伐,为做大做强富滇银行,支持地方经济
社会发展提供坚实的后台支持和保障。
(作者单位:富滇银行)
为贯彻落实党的十七大精神,云南
省委、省政府发出了在全省深入开展“解
放思想、深化改革、扩大开放、科学发展”
大讨论活动的要求。从富滇银行的角度
思考,解放思想就是深入贯彻落实科学
发展观,准确把握银行业发展面临的新
形势、新任务、新机遇和新挑战,准确把
握省委、省政府组建富滇银行的战略意
图,努力破除影响深入改革和科学发展
的思想障碍、机制障碍和作风障碍,积极
探索做大做强的新思路、新途径、新举
措,推动富滇银行又好又快发展。作为我
省第一家省级地方性股份制商业银行,
富滇银行的组建本身就是解放思想、深
化改革的一个典范。当前,如何增强自身
实力和对金融资源的控制能力,发挥地
方金融体系的规模经济和范围经济优
势,提升风险承载能力和竞争能力,增强
金融对经济的渗透力和支持力;以支持
云南整体经济社会发展和产业结构的调
整,支持云南省“十一五”及未来发展规
划,使云南凸现出在中国-东盟经济圈
等国家经济外交战略中的突出地位,是
富滇银行在解放思想大讨论中需要认真
思考和研究的问题。
一、国际化发展道路,是富滇银行未
来发展的必然趋势
银行国际化是一种不可逆转的趋
势,其特点主要表现为业务机构的全球
化、产品服务的多样化、人才引进的高端
化、经营管理的灵活化及监管与法规的
国际化等。之所以这么说的理由主要包
括以下四个方面:一是,自从加入 WTO
以来,我国为适应经济全球化的趋势,不
断深化改革和扩大开放,使得外向型经
济发展迅速,给中资银行提供了越来越
多的国际化服务机会。二是,随着我国银
行业市场对外资的全面开放,外资银行
强大的竞争力逐步显现出来,国际化发
展的水平和全球化的服务能力越来越成
为银行维护和竞争客户的一项基本要
求,成为银行核心竞争力的重要组成部
分。三是,越来越多银行资本构成的国际
化,给中资银行提出了以国际先进银行
为标杆,改进经营管理,以全球化视野推
进自身经营管理的要求和有利条件。四
是,尽管我们对中国经济将长时间保持
又好又快的发展充满信心,国内市场在
未来较长时间内仍然是中资银行主要的
利润来源,但是应该承认,任何一个经济
体,都难以完全避免经济周期性的波动,
通过跨国经营来适当地分散经营风险,
也是中资银行实现可持续发展的一种重
要的战略选择。因此,“要么转型,要么淘
汰”,这是富滇银行面对金融国际化浪潮
的必然选择。
对于富滇银行来说,三个趋势将决
定其适应国际化的调整方向:一是综合
化经营趋势;二是信息化生存趋势;三是
资本化运作趋势。结合以上三个趋势,富
滇银行应积极探索在金融全面开放背景
下如何应对,如何调整经营策略,如何通
过加快推进国际化战略,转变传统经营
模式,大力培育和提升国际竞争力,如何
按照国际通行准则和国际惯例来运作,
在机制与体制等方面进行改革创新;如
何转变长期以来形成的传统经营理念和
管理模式,积极适应银行经营的方式和
环境的变化,努力缩小与国际银行业的
差距,真正做到市场化、国际化,将富滇
银行的运作推向一个更高的发展阶段和
新的发展层次。
二、富滇银行实施国际化发展战略
的总体目标
首先,就富滇银行来说,东南亚地区
应被列为其国际化发展战略首选的目标
市场。东南亚地区是云南的近邻,曾经是
一个大的儒家文化辐射圈,与云南有一
张 曌
浅议推进富滇银行国际化发展进程的经营策略
富滇银行作为云南省第一家省级地方性股份制商业银行,其组建本身就是解放思想、深化改革、扩大开放、科学发展的一
个典范。本文着重研究富滇银行在准确把握银行业发展新形势、新任务、新机遇和新挑战的基础上,应采用何种经营策略
来推进国际化发展进程,并据此提出政策建议,希望政府能够加大对地方金融的支持力度。
富滇银行 国际化 策略
解放思想大讨论
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