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    MBA智库文档 综合 研究报告 民生银行：中国民生银行2022年年度报告.pdf

    民生银行：中国民生银行2022年年度报告.pdf

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    2022 （于中华人民共和国注册成立的股份有限公司） A 股股票代码 ：600016 年 度 报 告 重要提示 本行董事会、监事会及董事、监事和高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假 记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 本年度报告于2023年3月27日由本行第八届董事会第三十四次会议审议通过。会议应到董事18名，现 场出席董事8名，电话或视频连线出席董事10名，副董事长张宏伟、卢志强、刘永好，董事史玉柱、吴迪、 宋春风、翁振杰、解植春、彭雪峰、曲新久通过电话或视频连线出席会议。本行8名监事列席本次会议。 本行审计师普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）和罗兵咸永道会计师事务所分别对按照中国会计 准则和国际财务报告准则编制的2022年度财务报告进行了审计，并分别出具了标准无保留意见的审计报告。 本行董事长高迎欣、行长郑万春、主管会计工作负责人李彬和会计机构负责人殷绪文，保证年度报告中 财务报告的真实、准确、完整。 经董事会审议的2022年度利润分配预案：以利润分配股权登记日本行总股数为基数，向本行全体股东每 10股派发现金股利人民币元（含税）。以上利润分配预案需经本行股东大会审议通过。 除特别说明外，本年度报告货币金额以人民币列示。 本年度报告中涉及未来计划等前瞻性陈述不构成本行对投资者的实质承诺，投资者及相关人士均应当对 此保持足够的风险认识，并且应当理解计划、预测与承诺之间的差异。 重大风险提示：本行不存在可预见的重大风险。可能面临的风险请参见本报告“第三章管理层讨论与分 析”中“十三、前景展望（二）可能面临的风险”部分。 目录 重要提示 目录 1 民生银行图谱 2 释义 3 董事长致辞 5 行长致辞 9 本行发展战略及核心竞争力 12 荣誉与奖项 15 第一章 公司基本情况简介 16 第二章 会计数据和财务指标摘要 19 第三章 管理层讨论与分析 25 一、总体经营概况 25 二、所处行业情况 26 三、利润表主要项目分析 27 四、资产负债表主要项目分析 35 五、贷款质量分析 41 六、资本充足率分析 47 七、流动性相关指标 50 八、分部报告 51 九、其他财务信息 53 十、经营中关注的重点问题 56 十一、主要业务回顾 59 十二、风险管理 84 十三、前景展望 91 第四章 股份变动及股东情况 93 第五章 优先股相关情况 102 第六章 公司治理 104 第七章 董事会报告 150 第八章 监事会报告 157 第九章 ESG管治、环境和社会责任 160 第十章 重要事项 163 第十一章 信息披露索引 172 第十二章 备查文件目录 174 附件 175 财务报告 178 中国民生银行股份有限公司2 民生银行图谱 （本行纳入财务报表合并范围的子公司) 中国民生银行股份有限公司 民生金融租赁 股份有限公司 民生加银基金 管理有限公司 民生理财 有限责任公司 民生商银国际 控股有限公司 民生附属村镇银行 （29家） 2022年年度报告 3 释义 在本报告中，除非文义另有所指，下列词语具有如下含义。 本行、本公司、 中国民生银行、民生银行 指 中国民生银行股份有限公司 本集团 指 本行及附属公司 民生金租 指 民生金融租赁股份有限公司 民生加银基金 指 民生加银基金管理有限公司 民生加银资管 指 民生加银资产管理有限公司 民银国际 指 民生商银国际控股有限公司 民生理财 指 民生理财有限责任公司 全国政协 指 中国人民政治协商会议全国委员会 全国工商联 指 中华全国工商业联合会 中国银保监会 指 中国银行保险监督管理委员会 中国证监会 指 中国证券监督管理委员会 原中国银监会 指 原中国银行业监督管理委员会 原中国保监会 指 原中国保险监督管理委员会 上交所 指 上海证券交易所 中国民生银行股份有限公司4 释义 深交所 指 深圳证券交易所 香港联交所 指 香港联合交易所有限公司 香港《上市规则》 指 香港联交所证券上市规则 证券及期货条例 指 证券及期货条例（香港法例第571章） 《标准守则》 指 香港《上市规则》附录10上市发行人董事进行证券交易的标准守则 《公司章程》 指 《中国民生银行股份有限公司章程》 报告期 指 2022年1月1日至2022年12月31日 董事长 高迎欣先生 董事长 高迎欣先生 中国民生银行股份有限公司6 董事长致辞 2022年，是党和国家历史上具有里程碑意义的一年。我们有幸见证党的二十大胜利召开，共同迈上全面建设社 会主义现代化国家新征程。一年来，在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，中国经济迎难而上，发展质量稳 步提升。中国民生银行深入贯彻党中央、国务院决策部署，严格落实监管部门要求，坚持“服务大众，情系民生”的 企业使命，秉持服务实体经济初心，融入经济社会发展大局，在防范化解风险中夯实发展根基，在推进战略布局中 强化特色优势，保持了稳中有进的发展势头。 2022年，民生银行集团实现归属于本行股东的净利润353亿元，增幅%；截至2022年末，归属于本行股东 权益总额为5,999亿元，增幅%；资产总额为万亿元，增幅%。客群综合经营不断深化，有效客户持 续增加，转型发展的底层逻辑发生深刻变化；资产业务回归本源，基础业务收入稳步增加，新发展动能更加集聚； 风险内控体系持续完善，资产质量稳固向好，高质量发展基础更加牢固。 我们深知，作为中国系统重要性银行，民生银行在推动高质量发展、推进中国式现代化新征程中肩负着新时代 赋予的新使命。我们坚决贯彻落实党中央、国务院关于“实施制造强国战略”的决策部署，积极把握绿色制造、智能 制造产业发展机遇，强化规划引领和前瞻布局，加大资源配置倾斜，支持制造业高质量发展。坚定贯彻落实国家低 碳转型战略，主动履行ESG责任，持续提升绿色金融服务质效，2022年绿色信贷增幅达68%。积极贯彻落实国家乡 村振兴战略，做好金融支持全面推进乡村振兴，持续增强乡村金融服务能力。积极践行国家区域重大战略，深化区 域特色化发展模式，不断加大对粤港澳大湾区、长三角、京津冀、成渝等重点区域的支持力度，四大重点区域贷款 占比稳步提升。 我们坚持以客户需求为第一着力点，应时而变，顺势而为，持续创新服务模式，更好满足广大客户多样化、差 异化的金融需求，服务好人民美好生活向往。我们着眼于提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度，不断丰富衣食 住行生活场景，持续加强新市民、适老等服务，启动个人养老金服务，推出新型养老金融产品，推出聚焦“一老一 小”的新版手机银行，着力消除“数字鸿沟”。我们深入践行“大中小微零售一体化”特色业务模式—－通过以战略客 户为支点，抓住战略客户这个“牛鼻子”，形成“点、链、圈、区”联动，这让我们对民营、中小微企业和广大金融 消费者的服务更精准、更便捷、更暖心。我们重塑“全行赋能客户，中后台赋能前台，总行赋能分行”的体制机制， 变革授信审批、放款、贷后等业务流程和工作机制，不断提升一线对客户的响应能力和服务质效。积点滴之功，用 持久之力，时间就会给出想要的答案。2022年，本行对公有效客户数较2020年末增长31%，零售私银客户数增长 25%；小微贷款、小微有贷户较上年末增幅分别为14%、81%。 我们立足“敏捷开放的银行”战略定位，紧抓数字时代机遇，加快全面数字化转型，在体制机制、队伍建设、科 技赋能、生态建设、智慧转型等方面统筹推进，着力建设“生态银行”和“智慧银行”。推进金融与生态快速链接，构 建全链条数字服务能力。比如在与某新能源汽车厂商合作过程中，我们运用“民生E链”特色产品，实现与其上游供 应商、下游分销商合作，有效支持了中小微企业成长和新能源汽车产业链供应链稳定发展。发布开放银行“民生云” 品牌，输出一体化综合服务，助力中小微企业数字化转型。比如“民生云•代账”服务，具有“一键提取、自动记账、 智能凭证”等功能，减少人工跑网点、手工录入资料等繁杂操作，大大提升财务人员记账效率。再如“民生云•货运” 服务，不仅助力运输款收缴，而且提供现金提取服务及定制化融资产品，为广大货主和司机带去更多便利。全面数 字化转型改变了发展的“底层土壤”，我们坚持从业务链条起点出发，打通“全员协同、全旅程贯通、全渠道数据联 通”，不断提升数字化产品能力和服务水平。 2022年年度报告 7 董事长致辞 我们坚守长期主义信念，严守风险合规底线，将合规风控视为银行的生命线，强化全面风险管理，练好经营风 险内功，攻坚化解不良风险。我们加强风险前置管理，全行落地推广授信审批体制机制改革，下大力气建设三道防 线，组建专职审批人队伍，强化经营主责任人履职管理，进一步压实一道防线责任，同时加快推进贷投后管理体制 优化，显著提升了全行授信审批质效。我们通过优化客户管理和服务模式，规范业务营销秩序，转变资源配置和考 核导向，重塑合规经营核心竞争力。2022年，我们实现不良贷款总额、不良贷款率、逾期贷款总额、逾期贷款率比 上年末“四降”，不良贷款生成率连续两年下降，近三年公司类新发放贷款不良率仅为%，迈出了高质量发展坚 实步伐。 我们倡导“尊重专业能力、尊重价值创造、尊重奋斗精神”，充分激发全行员工的凝聚力、战斗力、创新力。我 们稳步推进专业序列、岗位定价、薪酬激励等一系列人力资源改革，用长效机制激励全行员工，树立了“重实干、 重实绩、重担当”的考核导向、用人导向，打造了一支专业、敬业、拼搏的员工队伍，在全行形成了“简单、务实、 高效”的工作氛围。“以客为尊，用心服务”不仅成为全员共识，而且融入产品设计、业务流程中，不断为客户提供 更好的体验、创造更大的价值。 凡是经历，皆为成长。我们所取得的每一份成绩、每一点进步，都离不开民生人的不懈奋斗和辛勤付出，离不 开广大客户、股东以及社会各界给予的关心与支持！在此，我谨代表民生银行董事会致以诚挚的谢意！ 高质量发展，是新时代中国经济的鲜明特征。步入2023年，我们坚持与时代同步、与国家同频，聚焦战略优 势，保持改革定力，走好高质量发展之路。 我们将以提升实体经济服务质效为导向，锚定民企服务主航道，打造鲜明特色和优势。党的二十大报告再次重 申“两个毫不动摇”，明确提出“促进民营经济发展壮大”，宣示了国家大力促进民营经济发展壮大的坚定决心。民 生银行与民营企业同根同源，拥有市场化体制机制等独有优势，决定我们坚守“民营企业的银行”战略定位，以更好 的产品、更优的服务、更高的效率，满足市场和客户需求。我们将持续优化金融产品和服务，服务产业结构优化升 级，在服务制造业、小微企业、绿色金融、乡村振兴等重点领域持续发力，不断提升市场形象和品牌声誉。 我们将以数字化转型为驱动，重塑业务模式管理模式，为客户提供更优的服务体验。创新的目的在于把简单和 便捷交给客户，把复杂和问题留给自己。我们将直面客户诉求和市场需求，继续强化“全行服务客户、总行服务分 行、中后台服务前台”的理念，始终盯住市场、盯住客户、盯住一线，通过重点流程优化，深化敏捷开放模式，以 科技驱动生态银行谋突破，以数据驱动智慧银行上台阶，为客户提供敏捷高效、体验最优的综合服务。 我们将以体制机制变革为抓手，强化精细化管理，持续提升全面风险管理能力和水平。我们将根据市场变化， 保持好发展与风险水平的动态平衡，压实“三道防线”特别是第一道防线的责任，从源头上处理好二者关系。通过专 业化、集中化操作，智能风控、智能运营等，提升风险管理的前瞻性、主动性。牢固树立“内控优先、合规为本”的 理念，不断完善内控合规管理体系。 中国民生银行股份有限公司8 董事长致辞 我们将以提升“暖实力”为目标，积极主动践行社会责任，用行动传递温度和力量。我们坚持发展成果与社会共 享的理念，将自身发展与社会进步紧密结合起来，持续在定点帮扶、先心病救治、艾滋病防治、捐资助学、环境保 护、应急救灾、文化公益等领域创新开展社会责任实践。我们将持续开展ESG管理提升工作，发布绿色金融系列产 品，打造民生公益平台，为社会均衡发展与美好家园建设贡献更大力量。 行不止者，虽远必臻。新时代新征程上，我们将以党的二十大精神为引领，深入贯彻新发展理念，全面融入新 发展格局，拼搏奋进，笃行不怠，在应对挑战中抢抓机遇，在担当作为中开创新局，以高质量发展为广大客户、股 东、员工创造更大的价值，为全面推进中国式现代化、实现中华民族伟大复兴贡献更大金融力量！ 行长 郑万春先生 中国民生银行股份有限公司10 行长致辞 2022年，党的二十大擘画了全面建设社会主义现代化国家的宏伟蓝图。在这一年里，民生银行坚持以习近平新 时代中国特色社会主义思想为指导，围绕“民营企业的银行、敏捷开放的银行、用心服务的银行”战略定位勇毅前 行、踔厉奋发，全面深化改革、完善管理制度、优化工作流程，从“稳增长、拓客群、夯基础、调结构、优考核、 控风险、强科技、促改革”等方面开展经营工作，全行经营发展稳中有进，整体竞争力稳步提升。全年本集团实现 营业收入1,亿元，归属于本行股东的净利润亿元。年末总资产、总负债分别增至万亿元和万 亿元，实现归属于本行股东权益总额5,亿元，归属于本行普通股股东的每股净资产元，对公、零售客 户数均实现“同比多增”，不良逾期延续“双降”态势，在英国《银行家》杂志“全球银行1000强”中居第22位，在美国 《财富》杂志“世界500强企业”中居第273位。 2022年是民生银行五年发展规划“基础夯实期”的收官之年。一年来，我们着力服务民营企业，保持自身鲜明 特色。坚守“民营企业的银行”战略定位，围绕高新技术企业、“专精特新”中小企业、科技型中小企业等市场主体， 研发推广科创金融产品，增加信用贷、首贷投放力度，全年“专精特新”贷款增速持续提高。我们按照真小微、真用 途、线上化、信用贷的标准，推动小微新模式转型，研究和完善支持小微企业发展的保障措施，推出“商贷通”“工 贷通”“农贷通”“网贷通”四大产品体系，全力支持小微企业做强做优做精。全年本行继续超额完成了普惠型小微企 业贷款“两增”目标。 我们着力用心用情服务客户，持续为客户创造价值。围绕“用心服务的银行”战略定位，全行上下把“客户满意” 作为衡量工作的重要标准，认真开展总行服务分行、中后台服务前台、全行服务客户的工作举措，用心经营客户。 我们将优化客户体验作为首要出发点，端到端逐一破解零售客户生活旅程和银行体验中的痛点难点，提升客户体 验。我们把提升内部效率作为服务客户的基本管理要求，打造“一个民生”协同体系，统筹商行、投行、私行、研 究、科技、附属机构等力量，为对公客户提供产业链、供应链、销售链、投资链、创新链等定制化综合解决方案。 我们坚持与客户互为客户，共创价值，用心做大战略客群，夯实基础客群，深耕零售客群，扎实做好开户、支付、 结算等基础产品，优化财富管理、托管等服务模式，与客户融为一体，积极为客户创造价值。全年本行对公、零售 有效户、有贷户均较上年保持较快增长，带动结算类一般存款年日均万亿元，管理零售客户总资产(AUM)接近 万亿元，资产托管规模接近12万亿元，客户综合效益显著提高，本行客户经营实现了量的稳定增长和质的稳步 提升。 我们着力筑牢金融安全防线，打造坚固的风控堤坝。全行牢固树立“合规经营就是核心竞争力”理念，统筹建 设“四梁八柱”风险内控管理体系，前移风险合规防控关口，完善全国系统重要性银行风控管理机制，从严治行强化 重点领域风控合规建设。我们主动防范增量风险，强化源头管控、全口径管理、联防联控，有效做实“三道防线”， 加快建设智能风控体系，牢牢守住不发生系统性风险的底线。我们深入落实党中央关于打好防范化解金融风险攻坚 战的决策部署，狠抓存量风险化解，加快不良及问题资产清收处置，全行资产质量整体转好。我们加强资本消耗管 控，提升资本使用效率，有效补充外源性资本，全行风险抵御能力进一步提高。随着各项措施深入实施，2022年 末，本集团不良贷款率%，比上年末回落个百分点；逾期贷款率%，回落个百分点，贷款质量平 稳可控。 2022年年度报告 11 行长致辞 我们着力开展金融科技自主创新，加快创新驱动发展。聚焦“敏捷开放的银行”战略定位，将数字化转型定义为 破解经营多重约束、实现高质量发展的最优解，通过单列科技资源投入，壮大科技人才队伍，建立创新研究实验室 等方式，集合优势资源全力实践金融科技的自立自强。我们有力有序推进金融创新与实体经济需要、人民群众需求 对接，围绕“企业供应链生态、个人生活旅程、机构平台生态、金融同业资金交易”四大场景创新生态银行商业模 式，依托“技术+数据”双引擎提升智慧银行服务质效，全行“数实融合”显著提升，数字化转型提速提质。2022年， 本行科技投入亿元，同比1增长%，占营业收入的%，同比2上升个百分点。 我们着力服务国家发展大局，积极履行社会责任。认真落实党中央国务院决策部署，持续扩大制造业中长期 贷款、信用贷款规模，丰富“峰和”绿色产品谱系，推出“碳e贷”“减排贷”“光伏贷”等系列碳减排产品，全行制造 业、绿色、清洁能源贷款增速均高于全行平均贷款增速。我们按照“脱贫不脱钩”的理念接续做好定点帮扶工作，搭 建和完善“农贷通”“棉农贷”“振兴贷”等特色乡村振兴产品体系，实施四大重点区域发展战略，全力服务乡村振兴 和城乡、区域协调发展。我们情系大众、服务民生，坚决做好能源保供和扩大内需的金融支持，加快发展社区金融 服务，推出个人养老系列产品，在技能培训、住房装修、子女教育等领域丰富新市民综合金融服务，并通过定点帮 扶、先心病救治、文化公益等多种惠民生、暖民心举措，不断提高金融服务的“暖实力”。2022年，本行入选福布斯 中国ESG50，负责任银行的社会形象持续提升。 我们深知，今天的成绩离不开社会各界的信任与支持。我谨代表管理层，衷心感谢社会各界对本行的关心和厚 爱，感谢广大投资者的鼎力支持，感谢全行员工的辛勤付出。 2023年是本行五年发展规划进入第二阶段“持续增长期”的承前启后之年，全体民生人将以习近平新时代中国 特色社会主义思想为指导，深入学习贯彻党的二十大精神，保持战略定力，坚持改革创新为客户创造价值，切实转 变服务模式和增长方式，持续提升产品服务的供给水平和质量，加快推进数字化转型，继续加强风险管理与合规内 控，全面加强品牌及企业文化建设，不断增强市场竞争力、盈利能力和可持续发展能力，为如期实现第二阶段奋斗 目标不懈努力。 1–2 本行自2022年起，科技投入使用现金流口径统计，同比增长使用重述后的对比期数据计算。 12 中国民生银行股份有限公司 本行发展战略及核心竞争力 一、本行发展战略 （一）发展目标 特色鲜明、持续创新、价值成长、稳健经营的一流商业银行 （二）战略目标 2021-2025年战略期分为两个发展阶段。第一阶段（2021-2022年）为基础夯实期，通过打基础、固本源，实现 增长方式转型；第二阶段（2023-2025年）为持续增长期，通过强能力、提质效，提升市场竞争优势，实现高质量、 可持续发展。 （三）战略定位 民营企业的银行。坚守民生银行27年来的客户定位与战略选择，保持鲜明特色不变。继续发挥市场化体制机制 优势，全面支持实体经济发展，努力成为民企客户服务最好的银行，尤其在中小微金融服务领域树立金字招牌，真 正践行“服务大众、情系民生”的使命。 敏捷开放的银行。顺应数字经济发展趋势，推动持续创新，以科技驱动生态银行谋突破，优化场景融合、生态 共建等综合化服务，为大中小及个人客户的生产与生活全旅程赋能，为客户创造价值，与客户共成长；以数据驱动 智慧银行上台阶，全面提升经营管理数智水平，为客户提供敏捷高效、体验极致的综合服务。 用心服务的银行。以客户为中心，特别注重服务初心、经营本源、合规稳健，从深度理解客户需求出发，以专 业服务建立信任，以流程优化提升体验，以价值创造增强黏性，以风险管控守护安全，促进与客户、合作伙伴融为 一体，互为客户，实现共生共荣、共同成长。 （四）发展策略 2023年是本行《五年发展规划 (2021-2025)》进入第二阶段“持续增长期”的承前启后之年。本行将坚持把高质 量发展作为首要任务，深入贯彻“12345”经营发展策略。在客户、行业、产品以及资源配置上进一步聚焦，突出重 点，打造特色，形成差异化战略竞争优势。做深做透存量业务，抢抓增量业务机会，加快资产投放，进一步提升客 户服务水平，实现全行高质量发展。 132022年年度报告 本行发展战略及核心竞争力 “一”条主线，即坚持“民营企业的银行、敏捷开放的银行、用心服务的银行”三大战略定位不动摇，全面落实 “以客户为中心”理念，实现“高质量收入提升”经营主线。 “两”大突破，即在优质资产投放、负债质量提高两个方面实现突破。在深化客群经营，为客户创造价值过程 中，实现资产端结构优化、规模扩张、收益提高；保持存款与贷款协调发展，强化核心负债支撑，优化负债期限结 构和客户结构，加强成本管控。 “三”驾马车，即强化零售增量提效、对公综合开发、金融市场专业化经营，助力收入提升。围绕零售大众、财 富、私银客户，差异化配置金融产品和权益体系，深耕出行、电商、汽车消费等场景金融，强化信用卡业务与分行 协同，做大交易结算规模，提高零售经营成效；加快推动战客增量扩容，成为核心企业生态圈、产业链、特色园区 等场景化中小客户的“主办行”，加强链上公私联动和协同营销，实现对公生态圈大中小微零售一体化综合开发；完 善金融同业客群一体化营销模式，扩大同业结算和托管资金沉淀，抓住市场机会提升金融市场业务收入。 “四”轮驱动，即通过重点客群深度经营、重点业务前瞻布局、风险合规前移赋能、数字生态敏捷创新，驱动本 行实现高质量发展。深化客群分层分类经营，推进战客、中小、小微、机构、零售、同业六大客群突破，提升大中 小微零售一体化综合经营成效；以交易银行综合产品运用、生态金融重点项目等为突破口，加快债券、票据、供应 链、代客、财富管理、消贷、信用卡、国际业务等八大业务布局与创新；风险合规同客户体验统一，贴近市场与客 户，深化授信审批改革与营销体系改革融合，促进合规管理与稳健展业协调发展；加快数字化转型，围绕场景金融 持续创新生态银行商业模式，围绕数据赋能持续提高智慧银行服务质效，加强科技数据赋能业务创新发展。 “五”位一体，即构建资源配置、流程优化、考核激励、协同文化、督导检视的支持保障体系，确保各项政策有 效衔接与协同配合，推动五年发展规划第二阶段开好局、稳起步。坚持“质量第一、效益优先、规模适度、资金资 产相匹配”原则，将风险、资本、规模和收益紧密衔接，保证增量、增收、增值链条顺畅传导；基于问题导向和客 户视角，建立常态化的流程管理机制，对关键流程进行端到端检视；围绕基础客户开发、业务结构优化、经营效益 提升，充分发挥综合绩效考核指挥棒作用；强化全行敏捷协同机制，促进一体化业务协同，围绕客户需求打造高效 的综合服务模式；完善全流程战略闭环管理机制，落实战略执行与督导。 14 中国民生银行股份有限公司 本行发展战略及核心竞争力 二、核心竞争力 战略落地释放新效能。坚定落实新发展理念，深入贯彻五年发展规划。持续夯实“民营企业的银行”，立足“服 务大众、情系民生”的使命担当，布局实体经济优质赛道，加大对民企客户、小微企业和零售客群的金融支持力 度。加快构建“敏捷开放的银行”，全面提升数字化能力，重塑价值创造体系，从布网点变成布场景，从抢存贷变成 抢痛点，从拼人海变成拼科技，打造“第二增长曲线”。深入践行“用心服务的银行”，深度理解客户需求，持续完善 业务模式、管理流程和配套体制机制，不断提升客户服务的“温度”，与客户融为一体、共同成长、共创价值。 模式转型打造新动力。深入落实国家战略，提升制造业、绿色金融服务能力，加快布局新能源、专精特新等领 域，大力发展普惠金融，助力乡村振兴，加强保供保畅、新市民、适老等服务，构建新发展动能。深化客群分层分 类经营，加强集团内客群开发和产品协同，围绕战略客户生态圈、零售与财富生态圈，提升大中小微零售一体化综 合经营成效。强化风险管控效能，通过差异化授权、流程优化，加强预警管理、资金流监控，持续提升风险管理效 能。加速智能风控体系建设，提高风险管理数字化、线上化、智能化水平。 管理效率实现新提升。加强各项改革工作统筹和政策配套，形成改革红利乘数效应。重塑端到端客户旅程，建 立常态化的流程管理机制，从业务链条起点出发，强调全员协同、全旅程贯通、全渠道数据联通，实现对客户、产 品、渠道的一体化构建。优化经营管理体制机制，强化顶层决策，各项配套政策同向发力，持续加大对改革转型和 战略重点领域、重点区域资源支持。提升协同水平，落地敏捷组织机制，强化改革配套机制协同效应，推动重点业 务、重点区域关键项目落地。 客户服务涌现新体验。强化生态银行建设，深化敏捷开放模式，搭建泛生活大众场景和个性化特色场景，为客 户提供便捷的线上信贷产品和综合金融服务。深化智慧银行建设，充分运用数字化技术与工具，打造智慧营销大 脑，开发零售质控监测预警系统，构建小微自动化评审体系，有效防范金融风险。全面推进网点转型升级，着力搭 建全能行员服务模式，协同完善远程赋能与智慧厅堂改造，三位一体推动网点高质量服务。完善“一个民生”综合服 务能力，不断深化一体化产品服务创新，优化关键业务流程，加强集中运营服务平台管理，切实提高客户体验。 改革发展树立新文化。不断增强战略信心，以新理念、新文化引领新发展。坚持以客户需求为导向，以客户体 验为优先，以客户价值为驱动，将“以客户为中心”理念融入本行经营管理各环节。坚持长期主义发展理念，深入改 变以短期业绩为导向的线性激励机制，持续推动人力资源和财务资源管理机制改革，用长效机制激励人。建设“简 单、务实、高效”企业文化，推动文化融入业务发展与经营管理，提升高质量发展凝聚力。 2022年年度报告 15 荣誉与奖项 中国人民银行：《乡村振兴定点帮扶简报》典型案例 中国银行业协会：绿色银行评价先进单位 中国证券报“第三届中国银行业理财金牛奖”： 理财银行金牛奖、银行理财产品金牛奖 中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网： 2022年数字金融最佳开放银行奖 中国银联：2022年开放银行技术合作贡献奖 中国信息通信研究院：“金信通”金融科技创新应用卓 越案例奖 福布斯中国：2022中国ESG 50榜单 《中国经营报》：“2022卓越金融机构案例精选”卓越 竞争力小微金融服务银行 《财经》：2022年长青奖•年度最具数字创新力银行 中国证券金紫荆奖：最佳投资者关系管理上市公司 和讯网“第二十届中国财经风云榜”： 年度优秀金融机构 《银行家》“2022中国金融创新论坛”： 十佳金融科技创新奖 《中华工商时报》：最佳服务小微企业银行 中国社科院“2022中国企业社会责任发展指数”： 民企十强 美国通讯专业联盟(LACP)2021年“国际年报大赛”： 银行业金奖、全球最佳年报100强、技术成就奖 智联招聘：2022中国年度最佳雇主 16 中国民生银行股份有限公司 第一章 公司基本情况简介 一、 公司法定中文名称： 中国民生银行股份有限公司 （简称：中国民生银行） 公司法定英文名称： CHINA MINSHENG BANKING CORP., LTD. （缩写：“CMBC”） 二、 公司法定代表人： 高迎欣 三、 公司授权代表： 解植春、黄慧儿 四、 董事会秘书： 白丹 联席公司秘书： 白丹、黄慧儿 证券事务代表： 王洪刚 五、 联系地址： 中国北京市西城区复兴门内大街2号 邮政编码： 100031 联系电话： 86-10-58560975；86-10-58560824 传真： 86-10-58560720 电子信箱： cmbc@ 全行服务监督电话： 86-95568 信用卡服务监督电话： 86-400 66 95568 六、 注册及办公地址： 中国北京市西城区复兴门内大街2号 邮政编码： 100031 网址： 电子信箱： cmbc@ 七、 香港分行及营业地点： 香港中环金融街8号国际金融中心二期37楼01-02室、 12-16室及40楼 172022年年度报告 第一章 公司基本情况简介 八、 公司披露年度报告的媒体名称及网址： 《中国证券报》( )、 《上海证券报》( )、 《证券时报》( ) 公司披露A股年度报告的 证券交易所网站： 公司披露H股年度报告的 证券交易所网站： 年度报告备置地点： 本行董事会办公室 九、 中国内地法律顾问： 国浩律师（北京）事务所 香港法律顾问： 高伟绅律师行 十、 国内会计师事务所： 普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙） 办公地址： 中国上海市浦东新区东育路588号前滩中心42楼 签字会计师： 闫琳、张红蕾 国际会计师事务所： 罗兵咸永道会计师事务所 办公地址： 香港中环遮打道10号太子大厦22楼 十一、 A股股份登记处： 中国证券登记结算有限责任公司上海分公司 办公地址： 上海市浦东新区杨高南路188号 H股股份登记处： 香港中央证券登记有限公司 办公地址： 香港湾仔皇后大道东183号合和中心17楼1712-1716号铺 境内优先股股票登记处： 中国证券登记结算有限责任公司上海分公司 十二、 股票上市地点、股票简称和股票代码： A股： 上海证券交易所 股票简称：民生银行 股票代码：600016 H股： 香港联交所 股票简称：民生银行 股份代号：01988 境内优先股： 上海证券交易所 股票简称：民生优1 股票代码：360037 十三、 首次注册日期： 1996年2月7日 首次注册地点： 中国北京市东城区正义路4号 18 中国民生银行股份有限公司 第一章 公司基本情况简介 十四、 变更注册日期： 2007年11月20日 注册地点： 中国北京市西城区复兴门内大街2号 十五、 统一社会信用代码： 91110000100018988F 十六、 公司业务概要 本行于1996年在北京正式成立，是中国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行。 本行经有关监管机构批准后，经营下列各项商业银行业务 ：吸收公众存款 ；发放短期、中期和长期 贷款 ；办理国内外结算 ；办理票据承兑与贴现、发行金融债券 ；代理发行、代理兑付、承销政府债券 ； 买卖政府债券、金融债券 ；从事同业拆借 ；买卖、代理买卖外汇 ；从事结汇、售汇业务 ；从事银行卡业 务 ；提供信用证服务及担保 ；代理收付款项 ；提供保管箱服务 ；经国务院银行业监督管理机构批准的其 他业务 ；保险兼业代理业务 ；证券投资基金销售、证券投资基金托管。（市场主体依法自主选择经营项 目，开展经营活动 ；保险兼业代理业务、证券投资基金销售、证券投资基金托管以及依法须经批准的项 目，经相关部门批准后依批准的内容开展经营活动 ；不得从事国家和本市产业政策禁止和限制类项目的 经营活动。） 报告期内，本行经营思路的主要变化情况请参见“本行发展战略及核心竞争力”。 2022年年度报告 19 第二章 会计数据和财务指标摘要 营业收入 归属于本行股东的净利润 利息净收入 2022年2021年2020年 142,476 168,804 184,951 2022年2021年2020年 107,463 125,775 135,224 单位：人民币百万元 单位：人民币百万元 发放贷款和垫款总额 单位：人民币百万元 单位：人民币百万元 吸收存款总额 单位：人民币百万元 手续费及佣金净收入 2022年2021年2020年 20,274 27,56627,664 单位：人民币百万元 不良贷款率 拨备覆盖率 2022年2021年2020年 单位：% 单位：% 资本充足率 2022年2021年2020年 单位：% 2022年2021年2020年 35,26934,38134,309 2022年2021年2020年 4,141,144 4,045,692 3,853,931 2022年2021年2020年 3,993,527 3,775,761 3,728,174 2022年2021年2020年 中国民生银行股份有限公司20 第二章 会计数据和财务指标摘要 一、 主要会计数据和财务指标 2022年 2021年 本报告期比 上年同期 2020年 经营业绩（人民币百万元） 增减(%) 营业收入 142,476 168,804 184,951 利息净收入 107,463 125,775 135,224 非利息净收入 35,013 43,029 49,727 营业支出 105,056 132,662 147,760 业务及管理费 50,729 49,232 48,434 信用减值损失 48,762 77,398 92,988 营业利润 37,420 36,142 37,191 利润总额 37,170 35,600 36,706 归属于本行股东的净利润 35,269 34,381 34,309 归属于本行股东的扣除非经常性 损益的净利润 35,091 34,495 34,455 经营活动产生的现金流量净额 166,273 155,417 -82,402 每股计（人民币元） 基本每股收益 – 稀释每股收益 – 扣除非经常性损益后的基本每股收益 – 扣除非经常性损益后的稀释每股收益 – 每股经营活动产生的现金流量净额 盈利能力指标(%) 变动百分点 平均总资产收益率 – 加权平均净资产收益率 扣除非经常性损益后加权平均 净资产收益率 成本收入比 手续费及佣金净收入占营业收入比率 净利差 净息差 2022年年度报告 21 第二章 会计数据和财务指标摘要 2022年 12月31日 2021年 12月31日 本报告期末比 上年度末 2020年 12月31日 规模指标（人民币百万元） 增减(%) 资产总额 7,255,673 6,952,786 6,950,233 发放贷款和垫款总额 4,141,144 4,045,692 3,853,931 其中：公司贷款和垫款 2,399,276 2,304,361 2,257,290 个人贷款和垫款 1,741,868 1,741,331 1,596,641 贷款减值准备 98,868 105,108 97,637 负债总额 6,642,859 6,366,247 6,408,985 吸收存款总额 3,993,527 3,775,761 3,728,174 其中：公司存款 2,966,375 2,944,013 2,961,617 个人存款 1,020,544 825,423 758,712 其他存款 6,608 6,325 7,845 股本 43,782 43,782 – 43,782 归属于本行股东权益总额 599,928 574,280 529,537 归属于本行普通股股东权益总额 504,966 484,316 459,677 归属于本行普通股股东的每股净资产 （人民币元） 资产质量指标(%) 变动百分点 不良贷款率 拨备覆盖率 贷款拨备率 资本充足率指标（人民币百万元） 增减(%) 资本净额 725,136 733,703 707,472 其中：核心一级资本净额 505,978 486,552 461,921 其他一级资本净额 96,021 90,527 70,427 二级资本净额 123,137 156,624 175,124 风险加权资产 5,517,289 5,379,458 5,425,856 变动百分点 核心一级资本充足率(%) 一级资本充足率(%) 资本充足率(%) 总权益对总资产比率(%) 中国民生银行股份有限公司22 第二章 会计数据和财务指标摘要 注： 1. 平均总资产收益率=净利润/期初及期末总资产平均余额。 2. 每股收益和加权平均净资产收益率：根据中国证监会《公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号－净资产收益率和每股收益 的计算及披露》（2010年修订）等规定计算。在计算上述指标时已经考虑了发放优先股股息和永续债利息的影响。 3. 成本收入比=业务及管理费/营业收入。 4. 净利差=生息资产平均收益率－付息负债平均成本率。 5. 净息差=利息净收入/生息资产平均余额。 6. 发放贷款和垫款总额、吸收存款总额及其构成均不含应计利息。 7. 贷款减值准备包含以摊余成本计量的贷款减值准备和以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的贷款减值准备。 8. 其他存款包含发行存款证、汇出及应解汇款。 9. 不良贷款率=不良贷款总额/发放贷款和垫款总额。 10. 拨备覆盖率和贷款拨备率指标按照中国银保监会《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》（银监发〔2018〕7号）的规定 执行。本报告期末，本集团及本行适用的拨备覆盖率和贷款拨备率的监管标准为130%和%。拨备覆盖率=贷款减值准备/不 良贷款总额；贷款拨备率=贷款减值准备/发放贷款和垫款总额。 分季度经营业绩（人民币百万元） 2022年 第一季度 2022年 第二季度 2022年 第三季度 2022年 第四季度 营业收入 36,634 37,565 34,397 33,880 归属于本行股东的净利润 13,724 10,914 9,140 1,491 归属于本行股东的扣除非经常性 损益的净利润 13,691 10,932 9,141 1,327 经营活动产生的现金流量净额 142,204 -60,282 -94,800 179,151 2022年年度报告 23 第二章 会计数据和财务指标摘要 二、 补充会计数据和财务指标 （一）非经常性损益 项目（人民币百万元） 2022年 2021年 2020年 政府补助 533 228 502 捐赠支出 -101 -106 -178 非流动资产处置损益净额 -21 -17 -8 其他非经常性损益净额 38 -137 -273 非经常性损益所得税的影响额 -126 -41 -89 非经常性损益税后影响净额 323 -73 -46 其中：影响本行股东净利润的非经常性损益 178 -114 -146 影响少数股东损益的非经常性损益 145 41 100 注：根据《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第1号－非经常性损益（2008年修订）》的规定计算。 （二）补充财务指标 主要指标(%) 标准值 2022年 12月31日 2021年 12月31日 2020年 12月31日 流动性比例 ≥25 流动性覆盖率 ≥100 净稳定资金比例 ≥100 杠杆率 ≥4 单一最大客户贷款比例 ≤10 最大十家客户贷款比例 ≤50 注： 1. 以上数据根据中国银保监会相关规定计算，除流动性比例为银行口径外，其他指标均为集团口径。 2. 单一最大客户贷款比例=单一最大客户贷款总额/资本净额。 3. 最大十家客户贷款比例=最大十家客户贷款总额/资本净额。 中国民生银行股份有限公司24 第二章 会计数据和财务指标摘要 贷款迁徙率(%) 2022年 12月31日 2021年 12月31日 2020年 12月31日 正常类贷款迁徙率 关注类贷款迁徙率 次级类贷款迁徙率 可疑类贷款迁徙率 注：贷款迁徙率为银行口径，根据中国银保监会相关规定计算。 （三）境内外会计准则差异 本集团根据境内外会计准则分别计算的报告期内净利润和截至报告期末股东权益无差异。 2022年年度报告 25 第三章 管理层讨论与分析 一、 总体经营概况 报告期内，本行认真贯彻落实党中央、国务院的决策部署，坚持稳字当头、稳中求进，积极服务国家战略。坚 持“长期主义”发展理念，围绕“民营企业的银行、敏捷开放的银行、用心服务的银行”三大战略定位，前瞻布局，努 力走在经济周期曲线的前面，推动差异化经营策略落地。积极应对经济复苏、行业竞争等复杂局面，充分发挥市场 化体制机制和创新基因优势，以客户为中心，回归服务的初心、经营的本源，以更快反应、更高效率、更优服务满 足市场和客户需求，不断夯实客户与产品基础，通过改革落地持续释放转型红利，实现自身稳健发展。 资产负债规模稳定增长，结构持续优化。报告期内，本集团持续深化改革转型，推动经营回归本源，促进业 务结构优化。截至报告期末，本集团资产总额72,亿元，比上年末增加3,亿元，增幅%，负债总 额66,亿元，比上年末增加2,亿元，增幅%。本集团强化资源保障，优化信贷布局，加大国民 经济重点领域和薄弱环节的信贷投放，重点领域贷款保持较快增长。截至报告期末，本集团发放贷款和垫款总额 41,亿元，比上年末增加亿元，增幅% ；本行绿色信贷、制造业贷款、普惠型小微企业贷款增 速分别为%、%、%，均高于各项贷款平均增速；重点区域贷款占比达到%，比上年末提升 个百分点。本集团不断加强基础客群培育，强化负债经营，持续完善产品服务，存款规模实现持续增长。截 至报告期末，本集团吸收存款总额39,亿元，比上年末增加2,亿元，增幅%，在负债总额中占比 %，比上年末上升个百分点，其中，个人存款在吸收存款总额中占比%，比上年末上升个百分 点。 健全完善风险内控体系，资产质量持续改善。报告期内，本集团统筹发展与安全，持续强化全面风险管理，加 强资产质量管控，加大不良资产清收处置力度，集团资产质量持续改善，实现不良贷款总额、不良贷款率、逾期贷 款总额、逾期贷款率比上年末“四降”。截至报告期末，本集团不良贷款总额亿元，比上年末减少亿 元；不良贷款率%，比上年末下降个百分点；逾期贷款总额亿元，比上年末减少亿元；逾期 贷款率%，比上年末下降个百分点；逾期90天以上、60天以上贷款与不良贷款比例均小于100%；拨备覆 盖率%，比上年末下降个百分点；贷款拨备率%，比上年末下降个百分点。 报告期内，本集团实现归属于本行股东的净利润亿元，同比增加亿元，增幅%；实现营业收入 1,亿元，同比下降亿元，降幅%。利息净收入方面，本集团积极应对外部经营形势变化，加大 优质客户的信贷资产投放力度，资产结构更加稳健，报告期内，本集团发放贷款和垫款平均收益率同比下降43BP， 导致利息净收入同比下降亿元；受人民币存款定期化趋势及美联储加息影响，存款成本率同比上升11BP， 导致利息净收入同比下降亿元。非利息净收入方面，受资本市场价格波动影响，投资估值下降，报告期内本 集团公允价值变动损益同比下降亿元。 中国民生银行股份有限公司26 第三章 管理层讨论与分析 二、 所处行业情况 2022年，我国经济运行总体平稳，但内外部面临更多风险挑战。从国际看，全球贸易形势不容乐观，大宗商品 价格高位波动，世界经济面临滞胀局面；从国内看，需求收缩、供给冲击、预期转弱“三重压力”仍然较大，市场主 体困难明显增加，稳增长、稳就业面临较大挑战，经济社会风险点增多。为稳住宏观经济大盘，稳增长一揽子政策 持续加力和落地实施，基建发力稳投资、多措并举促消费、稳地产政策渐次出台，经济出现回稳向上迹象。 面对内外部多重挑战，财政与货币政策协同发力，全面推动经济大盘稳定工作。积极的财政政策靠前发力，大 规模的减税降费与退税缓税并举，有效改善企业现金流；完成万亿元央行上缴结存利润，财政实际可用财力大幅提 升；“准财政”等增量工具延续落地，有力拉动投资需求。稳健的货币政策总量和结构“双管齐下”，以我为主、内外 平衡，适时降准降息、创设丰富结构性货币政策工具、加快推进利率市场化机制改革，基础货币供给充足且成本下 降，在保障流动性充裕的基础上持续助力宽信用。监管政策有序推进，积极促进房地产市场平稳健康发展，为“保 交楼、稳民生”筑起金融保障；发力第三支柱，启动个人养老金服务，稳步推出新型养老金融产品，助力养老保障 体系建设；推动重点领域风险缓释，着力推进不良贷款处置，扎实推进中小机构改革化险，稳妥有序防范化解金融 风险。 报告期内，银行业紧跟党和国家方针政策，持续加大对实体经济的支持力度，实现“稳总量、调结构、降成本” 等多重目标。资产和信贷规模保持稳步增长，2022年人民币贷款累计增加万亿元，同比多增万亿元， 12月末人民币贷款余额比上年末增长%；信贷结构持续优化，着力支持基础设施、制造业、小微企业、绿色发 展、科技创新、新市民、普惠养老等重点领域和薄弱环节，全面推进金融服务乡村振兴和制造强国战略，稳经济大 盘重点领域得到有力金融支持；各项新发放贷款利率持续下行至历史低位，助力激发微观主体活力；进一步加强负 债质量管理，优化存款利率定价行为，维持负债成本平稳，缓解净息差收窄压力；持续强化资产质量管控，高度重 视防范化解金融风险，商业银行信贷资产质量保持基本稳定；数字化转型进入规范发展新阶段，银行业借助金融科 技加快产品和服务创新，不断拓展和延伸金融服务半径，赋能金融服务质效提升。 2022年年度报告 27 第三章 管理层讨论与分析 三、 利润表主要项目分析 （一）利润表主要项目变动情况 报告期内，本集团实现归属于本行股东的净利润亿元，同比增加亿元，增幅%。 项目（人民币百万元） 2022年 2021年 变动(%) 营业收入 142,476 168,804 其中：利息净收入 107,463 125,775 非利息净收入 35,013 43,029 营业支出 105,056 132,662 其中：业务及管理费 50,729 49,232 税金及附加 1,873 1,949 信用减值损失 48,762 77,398 其他资产减值损失 685 1,375 其他业务成本 3,007 2,708 营业利润 37,420 36,142 加：营业外收支净额 -250 -542 两期为负 利润总额 37,170 35,600 减：所得税费用 1,393 747 净利润 35,777 34,853 其中：归属于本行股东的净利润 35,269 34,381 归属于少数股东损益 508 472 中国民生银行股份有限公司28 第三章 管理层讨论与分析 （二）营业收入 报告期内，本集团实现营业收入1,亿元，同比减少亿元，降幅%。 本集团营业收入主要项目的金额、占比及变动情况如下： 项目（人民币百万元） 2022年 2021年 变动(%)金额 占比(%) 金额 占比(%) 利息净收入 107,463 125,775 利息收入 262,937 277,679 其中：发放贷款和垫款利息收入 186,386 197,251 金融投资利息收入 56,447 58,529 拆放同业及其他金融机构利息收入 5,742 6,868 长期应收款利息收入 6,799 7,902 存放中央银行款项利息收入 5,034 5,150 买入返售金融资产利息收入 1,970 1,616 存放同业及其他金融机构利息收入 559 363 利息支出 -155,474 -151,904 非利息净收入 35,013 43,029 手续费及佣金净收入 20,274 27,566 其他非利息净收入 14,739 15,463 合计 142,476 168,804 2022年年度报告 29 第三章 管理层讨论与分析 （三）利息净收入及净息差 报告期内，本集团实现利息净收入1,亿元，同比减少亿元，降幅%。本集团净息差为 %，同比下降个百分点。 项目（人民币百万元） 2022年 2021年 平均余额 利息收入 平均 收益率(%) 平均余额 利息收入 平均 收益率(%) 生息资产 发放贷款和垫款总额 4,111,246 186,386 3,980,156 197,251 其中：公司贷款和垫款 2,373,128 93,325 2,307,647 101,387 个人贷款和垫款 1,738,118 93,061 1,672,509 95,864 金融投资 1,780,428 56,447 1,728,164 58,529 存放中央银行款项 339,336 5,034 348,864 5,150 拆放同业及其他金融机构款项 205,071 5,742 255,355 6,868 长期应收款 116,314 6,799 132,490 7,902 买入返售金融资产 114,555 1,970 76,861 1,616 存放同业及其他金融机构款项 62,826 559 73,991 363 合计 6,729,776 262,937 6,595,881 277,679 中国民生银行股份有限公司30 第三章 管理层讨论与分析 项目（人民币百万元） 2022年 2021年 平均余额 利息支出 平均 成本率(%) 平均余额 利息支出 平均 成本率(%) 付息负债 吸收存款 4,065,038 93,254 3,833,771 83,457 其中：公司存款 3,153,083 72,277 3,060,358 65,650 活期 1,149,334 15,617 1,302,112 17,781 定期 2,003,749 56,660 1,758,246 47,869 个人存款 911,955 20,977 773,413 17,807 活期 258,276 856 234,099 833 定期 653,679 20,121 539,314 16,974 同业及其他金融机构存放款项 1,238,580 28,953 1,184,169 29,774 应付债券 709,281 20,118 749,680 23,352 向央行和其他金融机构借款及其他 326,472 10,428 413,951 12,853 同业及其他金融机构拆入款项 73,812 1,255 87,510 1,107 卖出回购金融资产款 70,367 1,466 70,052 1,361 合计 6,483,550 155,474 6,339,133 151,904 利息净收入 107,463 125,775 净利差 净息差 注：汇出及应解汇款在此表中归入公司活期存款；发行存款证在此表中归入公司定期存款。 2022年年度报告 31 第三章 管理层讨论与分析 本集团规模变化和利率变化对利息收入和利息支出的影响情况： 项目（人民币百万元） 2022年 比上年同期 增减变动 规模因素 2022年 比上年同期 增减变动 利率因素 净增／减 利息收入变化： 发放贷款和垫款总额 6,497 -17,362 -10,865 金融投资 1,770 -3,852 -2,082 存放中央银行款项 -141 25 -116 拆放同业及其他金融机构款项 -1,352 226 -1,126 长期应收款 -965 -138 -1,103 存放同业及其他金融机构款项 -55 251 196 买入返售金融资产 793 -439 354 小计 6,547 -21,289 -14,742 利息支出变化： 吸收存款 5,034 4,763 9,797 同业及其他金融机构存放款项 1,368 -2,189 -821 应付债券 -1,258 -1,976 -3,234 向央行和其他金融机构借款及其他 -2,716 291 -2,425 同业及其他金融机构拆入款项 -173 321 148 卖出回购金融资产款 6 99 105 小计 2,261 1,309 3,570 利息净收入变化 4,286 -22,598 -18,312 注：规模变化以平均余额变化来衡量；利率变化以平均利率变化来衡量。 1、 利息收入 报告期内，本集团实现利息收入2,亿元，同比减少亿元，降幅%，主要是本集团发放贷款和 垫款利息收入的减少。 (1) 发放贷款和垫款利息收入 报告期内，本集团实现发放贷款和垫款利息收入1,亿元，同比减少亿元，降幅%，主要是发 放贷款和垫款平均收益率同比下降个百分点，导致利息收入同比减少亿元，抵消了日均规模增长的贡 献。 中国民生银行股份有限公司32 第三章 管理层讨论与分析 (2) 金融投资利息收入 报告期内，本集团实现金融投资利息收入亿元，同比减少亿元，降幅%，主要是金融投资平 均收益率下降个百分点，导致利息收入同比减少亿元，抵消了日均规模增长的贡献。 (3) 存拆放同业及其他金融机构款项和买入返售金融资产利息收入 报告期内，本集团实现存拆放同业及其他金融机构款项和买入返售金融资产利息收入亿元，同比减少 亿元，降幅%，主要是拆放同业及其他金融机构款项日均规模下降导致利息收入同比减少亿元。 (4) 长期应收款利息收入 报告期内，本集团实现长期应收款利息收入亿元，同比减少亿元，降幅%，主要是长期应收 款日均规模下降和平均收益率下降的共同影响。 (5) 存放中央银行款项利息收入 报告期内，本集团实现存放中央银行款项利息收入亿元，同比减少亿元，降幅%。 2、 利息支出 报告期内，本集团利息支出为1,亿元，同比增加亿元，增幅%，主要是吸收存款利息支出的 增加。 (1) 吸收存款利息支出 报告期内，本集团吸收存款利息支出为亿元，同比增加亿元，增幅%。主要是本集团存款规 模增长以及平均成本率上升的共同影响。 (2) 同业及其他金融机构存拆入款项和卖出回购金融资产款利息支出 报告期内，本集团同业及其他金融机构存拆入款项和卖出回购金融资产款利息支出为亿元，同比减少 亿元，降幅%，主要是同业及其他金融机构存放款项平均成本率下降个百分点，相应的利息支出减少 亿元。 (3) 应付债券利息支出 报告期内，本集团应付债券利息支出亿元，同比减少亿元，降幅%，主要是应付债券日均规 模下降和平均成本率下降的共同影响。 (4) 向央行和其他金融机构借款及其他利息支出 报告期内，本集团向央行和其他金融机构借款及其他利息支出为亿元，同比减少亿元，降幅 %，主要是向央行和其他金融机构借款日均规模下降，相应的利息支出减少亿元。 2022年年度报告 33 第三章 管理层讨论与分析 （四）非利息净收入 报告期内，本集团实现非利息净收入亿元，同比减少亿元，降幅%。 项目（人民币百万元） 2022年 2021年 变动(%) 手续费及佣金净收入 20,274 27,566 其他非利息净收入 14,739 15,463 合计 35,013 43,029 1、 手续费及佣金净收入 报告期内，本集团实现手续费及佣金净收入亿元，同比减少亿元，降幅%，主要是代理及受 托业务受权益市场价格波动影响，销售量及费率均同比下降。 项目（人民币百万元） 2022年 2021年 变动(%) 手续费及佣金收入 25,470 33,135 其中：银行卡服务手续费 10,909 11,473 托管及其他受托业务佣金 5,960 10,476 代理业务手续费 5,469 6,422 结算与清算手续费 1,619 2,001 信用承诺手续费及佣金 1,207 1,773 其他 306 990 手续费及佣金支出 5,196 5,569 手续费及佣金净收入 20,274 27,566 中国民生银行股份有限公司34 第三章 管理层讨论与分析 2、 其他非利息净收入 报告期内，本集团实现其他非利息净收入亿元，同比减少亿元，降幅%。主要是市场价格及汇 率波动的影响。 项目（人民币百万元） 2022年 2021年 变动(%) 投资收益 14,908 11,467 三项合计 公允价值变动损失 -8,089 -1,472 汇兑收益 2,228 461 其他业务收入 5,102 4,722 其他收益 590 285 合计 14,739 15,463 （五）业务及管理费 报告期内，本集团持续深化战略转型和业务基础建设工作，不断加大信息科技与数字金融、客群营销与培育、 战略重点业务等领域的投入力度，增强财务资源精细化管理能力，精准投放财务资源，促进服务能力和经营质效提 升。本集团业务及管理费亿元，同比增加亿元，增幅%。 项目（人民币百万元） 2022年 2021年 变动(%) 员工薪酬（包括董事薪酬） 31,455 31,015 业务／办公费用及其他 12,466 11,709 折旧和摊销费用 5,896 5,665 短期和低价值租赁费及物业管理费 912 843 合计 50,729 49,232 （六）信用减值损失 报告期内，本集团信用减值损失亿元，同比减少亿元，降幅%，主要是发放贷款和垫款及 以摊余成本计量的金融投资减值损失减少。 项目（人民币百万元） 2022年 2021年 变动(%) 发放贷款和垫款 41,695 58,660 以摊余成本计量的金融资产 4,038 14,115 长期应收款 1,900 2,845 以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产 370 577 其他 759 1,201 合计 48,762 77,398 2022年年度报告 35 第三章 管理层讨论与分析 （七）所得税费用 报告期内，本集团所得税费用亿元，同比增加亿元，增幅%，主要是附属机构所得税费用的增 加。 四、资产负债表主要项目分析 （一）资产 截至报告期末，本集团资产总额为72,亿元，比上年末增加3,亿元，增幅%。 项目（人民币百万元） 2022年12月31日 2021年12月31日 金额 占比(%) 金额 占比(%) 发放贷款和垫款总额 4,141,144 4,045,692 加：贷款应计利息 29,477 25,793 减：以摊余成本计量的贷款减值准备 97,639 103,806 发放贷款和垫款净额 4,072,982 3,967,679 金融投资净额 2,225,870 2,034,433 现金及存放中央银行款项 338,552 361,302 存拆放同业及其他金融机构款项和 买入返售金融资产 274,149 252,676 长期应收款 111,456 122,716 固定资产 49,813 47,988 其他 182,851 165,992 合计 7,255,673 6,952,786 1、 发放贷款和垫款 截至报告期末，本集团发放贷款和垫款总额为41,亿元，比上年末增加亿元，增幅%，在资 产总额中的占比为%，比上年末下降个百分点。 中国民生银行股份有限公司36 第三章 管理层讨论与分析 2、 金融投资 截至报告期末，本集团金融投资总额为22,亿元，比上年末增加1,亿元，增幅%，在资产总 额中的占比为%，比上年末上升个百分点。 项目（人民币百万元） 2022年12月31日 2021年12月31日 金额 占比(%) 金额 占比(%) 以摊余成本计量的金融资产 1,357,029 1,296,604 其中：债券投资 1,293,134 1,193,745 信托及资管计划 49,789 87,596 其他投资 14,106 15,263 以公允价值计量且其变动计入 当期损益的金融资产 389,070 300,684 其中：债券投资 112,641 68,443 信托及资管计划 14,185 12,860 投资基金 235,452 191,011 权益工具 21,427 27,279 其他投资 5,365 1,091 以公允价值计量且其变动计入 其他综合收益的金融资产 468,093 430,200 其中：债券投资 457,501 421,875 权益工具 10,592 8,325 合计 2,214,192 2,027,488 注：其他投资包括债权融资计划及其他。 本集团持有的债券按发行主体列示如下： 项目（人民币百万元） 2022年12月31日 2021年12月31日 金额 占比(%) 金额 占比(%) 政府 1,131,818 1,003,403 政策性银行 106,132 113,096 银行及非银行金融机构 219,898 187,770 企业 405,428 379,794 合计 1,863,276 1,684,063 2022年年度报告 37 第三章 管理层讨论与分析 本集团所持金融债券主要是政策性金融债及商业银行金融债。其中，面值最大的十只金融债券的有关情况如 下： 项目（人民币百万元） 面值 票面利率(%) 到期日 减值准备 2021年金融债券 6,650 2024/6/17 2020年金融债券 6,580 2025/1/10 2021年金融债券 6,460 2024/11/11 2020年金融债券 6,250 2025/7/14 2021年金融债券 5,990 2026/3/3 2021年金融债券 5,640 2026/9/10 2021年金融债券（注） 4,010 2024/3/4 2020年金融债券 3,940 2023/4/1 2020年金融债券 3,490 2023/4/9 2021年金融债券 3,470 2024/1/8 合计 52,480 注：该债券为浮动利率债券，披露利率为截至报告期末利率。 3、 存拆放同业及其他金融机构款项和买入返售金融资产 截至报告期末，本集团存拆放同业及其他金融机构款项和买入返售金融资产合计2,亿元，比上年末增加 亿元，增幅%；在资产总额中的占比为%，比上年末上升个百分点。 4、 衍生金融工具 项目（人民币百万元） 2022年12月31日 2021年12月31日 名义金额 公允价值 名义金额 公允价值 资产 负债 资产 负债 货币类衍生合约 2,311,820 29,129 26,883 2,611,330 24,790 21,468 利率类衍生合约 1,428,101 2,889 589 1,422,507 1,047 903 贵金属类衍生合约 70,434 1,836 5,186 59,693 1,521 3,641 其他 1,456 24 17 6,467 103 102 合计 33,878 32,675 27,461 26,114 中国民生银行股份有限公司38 第三章 管理层讨论与分析 （二）负债 截至报告期末，本集团负债总额为66,亿元，比上年末增加2,亿元，增幅%。 项目（人民币百万元） 2022年12月31日 2021年12月31日 金额 占比(%) 金额 占比(%) 吸收存款 4,051,592 3,825,693 其中：吸收存款总额（不含应计利息） 3,993,527 3,775,761 同业及其他金融机构存拆入款项和 卖出回购金融资产款 1,583,181 1,330,843 应付债券 648,107 711,024 向中央银行及其他金融机构借款 250,030 394,248 其他 109,949 104,439 合计 6,642,859 6,366,247 1、 吸收存款 截至报告期末，本集团吸收存款总额39,亿元，比上年末增加2,亿元，增幅%。从客户结 构看，公司存款占比%，个人存款占比% ；从期限结构看，活期存款占比%，定期存款占比 %。 项目（人民币百万元） 2022年12月31日 2021年12月31日 金额 占比(%) 金额 占比(%) 公司存款 2,966,375 2,944,013 其中：活期存款 1,014,133 1,215,239 定期存款 1,952,242 1,728,774 个人存款 1,020,544 825,423 其中：活期存款 289,671 248,459 定期存款 730,873 576,964 发行存款证 4,159 3,365 汇出及应解汇款 2,449 2,960 合计 3,993,527 3,775,761 2022年年度报告 39 第三章 管理层讨论与分析 2、 同业及其他金融机构存拆入款项和卖出回购金融资产款 截至报告期末，本集团同业及其他金融机构存拆入款项和卖出回购金融资产款为15,亿元，比上年末增加 2,亿元，增幅%，主要是同业及其他金融机构存放款项的增加。 3、 应付债券 截至报告期末，本集团应付债券6,亿元，比上年末减少亿元，降幅%，主要是同业存单和二 级资本债规模下降。 （三）负债质量分析 本行高度重视负债质量管理，建立健全负债质量管理治理体系，根据中国银保监会发布的《商业银行负债质量管 理办法》制定了《中国民生银行负债质量管理办法》。本行建立了负债规模和复杂程度相适应的多层次负债质量管理 组织架构，董事会和高级管理层对负债质量实施有效管理与监控，董事会承担负债质量管理的最终责任，高级管理 层、总行各相关职能部门承担负债质量管理的相关管理职责。 报告期内，本行积极应对宏观形势变化，结合行内实际经营情况，持续强化负债管理，提升负债质量。一是持 续强化客群经营，夯实客户基础，全力推动存款规模实现持续增长；二是坚持存款管理量价并重，在推动存款规模 增长的同时，加强存款内外部定价管理，不断提高负债成本的适当性；三是加强对负债规模和结构变动的监测、分 析与管理，根据内外部经营形势，动态调整负债业务管理策略。 报告期内，本集团负债质量管理监管指标持续达到监管要求，保持较高的负债质量。截至报告期末，本集团净 稳定资金比例%，流动性覆盖率% ；报告期内，本集团付息负债平均成本率%，与上年同期持 平。 中国民生银行股份有限公司40 第三章 管理层讨论与分析 （四）股东权益 截至报告期末，本集团股东权益总额6,亿元，比上年末增加亿元，增幅%，其中，归属于本 行股东权益总额5,亿元，比上年末增加亿元，增幅%。 项目（人民币百万元） 2022年 12月31日 2021年 12月31日 变动(%) 股本 43,782 43,782 – 其他权益工具 94,962 89,964 其中：优先股 19,975 19,975 – 永续债 74,987 69,989 资本公积 58,149 58,149 – 其他综合收益 -612 385 本期为负 盈余公积 55,276 51,843 一般风险准备 90,494 87,013 未分配利润 257,877 243,144 归属于本行股东权益总额 599,928 574,280 少数股东权益 12,886 12,259 合计 612,814 586,539 2022年年度报告 41 第三章 管理层讨论与分析 （五）表外项目 项目（人民币百万元） 2022年 12月31日 2021年 12月31日 变动(%) 银行承兑汇票 495,920 340,726 未使用的信用卡额度 489,137 491,370 开出保函 134,395 146,076 开出信用证 82,175 77,382 资本性支出承诺 25,339 22,134 不可撤销信用承诺 62,261 25,050 五、 贷款质量分析 （一）按五级分类划分的贷款分布情况 截至报告期末，本集团不良贷款总额亿元，比上年末减少亿元；不良贷款率%，比上年末下 降个百分点；关注类贷款总额1,亿元，比上年末增加亿元；关注类贷款占比%，比上年末上 升个百分点。关注类贷款增加主要是受房地产行业风险暴露影响。 项目（人民币百万元） 2022年12月31日 2021年12月31日 变动(%)金额 占比(%) 金额 占比(%) 正常贷款 4,071,757 3,973,354 其中：正常类贷款 3,952,037 3,858,057 关注类贷款 119,720 115,297 不良贷款 69,387 72,338 其中：次级类贷款 27,729 24,198 可疑类贷款 23,107 26,043 损失类贷款 18,551 22,097 合计 4,141,144 4,045,692 中国民生银行股份有限公司42 第三章 管理层讨论与分析 （二）按产品类型划分的贷款分布情况 截至报告期末，本集团公司类贷款（含票据贴现）总额23,亿元，比上年末增加亿元，占比 %，比上年末上升个百分点；个人类贷款总额17,亿元，比上年末增加亿元，占比%， 比上年末下降个百分点。 截至报告期末，本集团公司类不良贷款（含票据贴现）总额亿元，比上年末减少亿元，不良贷款率 %，比上年末下降个百分点 ；个人类不良贷款总额亿元，比上年末减少亿元，不良贷款率 %，比上年末下降个百分点。 项目（人民币百万元） 2022年12月31日 2021年12月31日 贷款总额 占比(%) 不良 贷款总额 不良 贷款率(%) 贷款总额 占比(%) 不良 贷款总额 不良 贷款率(%) 公司贷款和垫款 2,399,276 43,276 2,304,361 43,667 其中：票据贴现 246,058 637 280,874 703 个人贷款和垫款 1,741,868 26,111 1,741,331 28,671 其中：小微贷款 621,598 9,986 577,327 12,271 住房贷款 573,274 2,876 595,468 1,568 信用卡透支 462,788 12,346 472,077 13,924 其他（注） 84,208 903 96,459 908 合计 4,141,144 69,387 4,045,692 72,338 注：其他包括综合消费贷款、汽车贷款等个人贷款。 （三）按行业划分的贷款分布情况 本集团坚持高质量发展，积极贯彻国家信贷结构调整指导意见，围绕“产业升级、经济发展、新旧动能转换”新 发展格局，加大实体经济支持力度，重点支持制造业、普惠金融、绿色信贷、乡村振兴、专精特新等领域。积极支 持制造强国、质量强国建设，保持制造业中长期贷款较快增长，重点支持先进制造业发展和传统制造业升级转型， 推动制造业高质量发展。全面落实“房住不炒”和“金融16条”监管要求，不断强化客户分类管理，持续推动房地产 业务健康平稳发展。截至报告期末，本集团公司类贷款业务主要集中在租赁和商务服务业、制造业、房地产业，其 中，租赁和商务服务业贷款总额5,亿元，比上年末增加亿元；制造业贷款总额3,亿元，比上年 末增加亿元；房地产业贷款总额3,亿元，比上年末增加亿元。 2022年年度报告 43 第三章 管理层讨论与分析 截至报告期末，本集团公司类不良贷款主要集中在房地产业和制造业，两大行业不良贷款总额合计亿 元，合计在公司类不良贷款中占比%。不良贷款增量方面，主要是房地产业、制造业、租赁和商务服务业受 宏观经济环境、行业等因素综合影响，不良贷款余额分别比上年末增加亿元、亿元和亿元，导致上 述行业不良贷款率比上年末上升。其余行业不良贷款总额合计比上年末减少亿元，资产质量保持稳定或向好。 项目（人民币百万元） 2022年12月31日 2021年12月31日 贷款 总额 占比(%) 不良 贷款总额 不良 贷款率(%) 贷款 总额 占比(%) 不良 贷款总额 不良 贷款率(%) 公司贷款和垫款 租赁和商务服务业 523,343 3,773 514,854 2,980 制造业 396,308 7,507 348,542 6,504 房地产业 363,344 15,545 360,302 9,574 批发和零售业 263,607 5,497 259,230 6,606 水利、环境和公共设施管理业 167,684 355 160,746 456 交通运输、仓储和邮政业 154,492 1,061 127,181 1,950 金融业 115,764 416 117,470 365 建筑业 109,689 884 112,875 1,492 电力、热力、燃气及水生产和供应业 103,403 351 86,436 629 采矿业 72,705 6,775 88,396 8,921 信息传输、软件和信息技术服务业 41,727 322 44,566 3,418 农、林、牧、渔业 20,420 34 20,221 435 住宿和餐饮业 17,578 577 13,891 2 其他 49,212 179 49,651 335 小计 2,399,276 43,276 2,304,361 43,667 个人贷款和垫款 1,741,868 26,111 1,741,331 28,671 合计 4,141,144 69,387 4,045,692 72,338 中国民生银行股份有限公司44 第三章 管理层讨论与分析 （四）按投放地区划分的贷款分布情况 本集团积极践行国家战略，深化落实重点区域战略，将重点区域打造成为全行业务高质量发展的重要引擎，挖 掘区域特色业务机会，聚焦战略重点业务，加大重点区域的信贷支持力度，推动重点区域的信贷结构调整，同时兼 顾其他地区业务协调发展。截至报告期末，本集团长江三角洲地区、环渤海地区及西部地区贷款总额居前三位，分 别为10,亿元、6,亿元、6,亿元，占比分别为%、%、%。贷款增量方面，珠 江三角洲地区、长江三角洲地区贷款总额分别比上年末增长亿元和亿元，两个地区合计贷款增量占全 部贷款增量的%。 截至报告期末，本集团不良贷款主要集中在总部、西部等地区，不良贷款总额分别为亿元、亿 元，合计占比%。从不良贷款增量看，珠江三角洲地区和西部地区增加较多，分别比上年末增加亿元和 亿元，不良贷款率均比上年末上升个百分点，主要原因为地区内个别对公客户降级导致。 项目（人民币百万元） 2022年12月31日 2021年12月31日 贷款总额 占比(%) 不良 贷款总额 不良 贷款率(%) 贷款总额 占比(%) 不良 贷款总额 不良 贷款率(%) 总部 488,895 14,565 506,340 16,793 长江三角洲地区 1,045,578 7,833 1,004,449 11,535 珠江三角洲地区 630,013 10,101 586,214 7,005 环渤海地区 644,316 7,543 630,297 10,284 东北地区 97,380 2,237 97,272 1,763 中部地区 497,398 11,756 508,645 13,237 西部地区 630,687 14,001 616,229 11,131 境外及附属机构 106,877 1,351 96,246 590 合计 4,141,144 69,387 4,045,692 72,338 注：本集团机构的地区归属请参阅财务报表的附注九“分部报告”。 2022年年度报告 45 第三章 管理层讨论与分析 （五）按担保方式划分的贷款分布情况 截至报告期末，本集团抵质押贷款总额23,亿元，比上年末减少亿元，占比%；信用贷款总 额11,亿元，比上年末增加1,亿元，占比%；保证贷款总额6,亿元，比上年末增加亿 元，占比%。受个别对公客户降级和贷款结构调整规模下降影响，质押贷款不良贷款率比上年末上升个 百分点，信用贷款、保证贷款和抵押贷款的不良贷款率均有所下降。 项目（人民币百万元） 2022年12月31日 2021年12月31日 贷款总额 占比(%) 不良 贷款总额 不良 贷款率(%) 贷款总额 占比(%) 不良 贷款总额 不良 贷款率(%) 信用贷款 1,130,796 15,637 1,010,309 17,264 保证贷款 671,437 14,566 670,747 14,814 附担保物贷款 2,338,911 39,184 2,364,636 40,260 其中：抵押贷款 1,750,267 33,471 1,739,357 35,731 质押贷款 588,644 5,713 625,279 4,529 合计 4,141,144 69,387 4,045,692 72,338 （六）前十大贷款客户 截至报告期末，本集团前十大贷款客户的贷款总额合计为亿元，占发放贷款和垫款总额的%，占资 本净额的%。前十大贷款客户如下： 项目（人民币百万元） 金额 占贷款总额 的比例(%) 占资本净额 的比例(%) 客户A 15,700 客户B 9,336 客户C 9,200 客户D 9,044 客户E 9,000 客户F 6,613 客户G 5,858 客户H 5,580 客户I 5,517 客户J 5,120 合计 80,968 中国民生银行股份有限公司46 第三章 管理层讨论与分析 （七）重组贷款和逾期贷款情况 截至报告期末，本集团重组贷款总额亿元，比上年末减少亿元，在发放贷款和垫款总额中占比为 %，比上年末下降个百分点。逾期贷款总额亿元，比上年末减少亿元，在发放贷款和垫款总 额中占比为%，比上年末下降个百分点。 项目（人民币百万元） 2022年12月31日 2021年12月31日 金额 占比(%) 金额 占比(%) 重组贷款（注1） 13,554 17,743 其中：逾期超过90天的已重组贷款 9,895 11,990 逾期贷款（注2） 82,361 87,725 其中：逾期3个月以内 22,508 30,395 逾期3个月以上至1年 28,480 34,979 逾期1年以上至3年 27,069 17,795 逾期3年以上 4,304 4,556 注： 1. 重组贷款（全称：重组后的贷款）是指银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款做出调整的贷款。 2. 逾期贷款指本金或利息逾期1天或以上的贷款。 （八）抵债资产情况 项目（人民币百万元） 2022年 12月31日 2021年 12月31日 抵债资产 5,479 5,471 其中：房产和土地 4,551 4,854 运输工具 847 517 其他 81 100 减值准备 959 731 2022年年度报告 47 第三章 管理层讨论与分析 （九）贷款减值准备变动情况 项目（人民币百万元） 2022年 12月31日 2021年 12月31日 期初余额 105,108 97,637 本期净计提 41,695 58,660 本期核销及转出 -53,919 -54,840 收回已核销贷款 7,221 5,204 其他 -1,237 -1,553 期末余额 98,868 105,108 贷款减值准备的计提方法： 本行根据《企业会计准则第22号─金融工具确认和计量》的规定，以预期信用损失模型为基础，结合前瞻性信息 计提贷款减值准备。其中，对于零售贷款及划分为阶段一、阶段二的公司贷款，基于客户违约概率、违约损失率等 风险量化参数计提减值准备；对于划分为阶段三的公司贷款，按照其预期现金流回收情况计提减值准备。根据《商 业银行预期信用损失法实施管理办法》（银保监规〔2022〕10号）的要求，本行对预期信用损失模型定期重检、优化， 及时更新前瞻性信息及相关参数。 六、 资本充足率分析 （一）资本充足率 本集团根据《商业银行资本管理办法（试行）》（简称“《资本管理办法》”）和其他相关监管规定计算资本充足率， 资本充足率的计算范围包括本行以及符合《资本管理办法》规定的本行直接或间接投资的金融机构。报告期内中国银 保监会对本集团及本行的各项资本要求为：核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率的最低要求分别为 5%、6%和8%；在上述最低资本要求的基础上还需计提储备资本、逆周期资本和附加资本，其中储备资本要求为 %，逆周期资本要求为0%，附加资本要求为0%。本集团及本行报告期内的核心一级资本充足率、一级资本充 足率和资本充足率应分别不低于%、%和%。 中国民生银行股份有限公司48 第三章 管理层讨论与分析 截至报告期末，本集团核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为%、%和 %，分别比上年末上升个百分点、上升个百分点和下降个百分点。在本行拥有多数股权或拥有 控制权的被投资金融机构中，其中一家村镇银行存在亿元监管资本缺口。本集团及本行资本充足率情况如下： 项目（人民币百万元） 2022年12月31日 2021年12月31日 本集团 本行 本集团 本行 核心一级资本净额 505,978 473,481 486,552 456,364 一级资本净额 601,999 568,437 577,079 546,320 总资本净额 725,136 687,392 733,703 698,418 核心一级资本 512,909 494,518 491,386 474,747 核心一级资本扣减项 -6,931 -21,037 -4,834 -18,383 其他一级资本 96,021 94,962 90,907 89,964 其他一级资本扣减项 – -6 -380 -8 二级资本 123,137 118,966 156,624 152,104 二级资本扣减项 – -11 – -6 风险加权资产合计 5,517,289 5,223,266 5,379,458 5,094,876 其中：信用风险加权资产 5,144,232 4,870,020 4,981,119 4,713,703 市场风险加权资产 72,760 66,701 71,775 67,007 操作风险加权资产 300,297 286,545 326,564 314,166 核心一级资本充足率(%) 一级资本充足率(%) 资本充足率(%) 截至报告期末，本集团杠杆率%，比2022年9月末降低个百分点。本集团杠杆率情况如下： 项目（人民币百万元） 2022年 12月31日 2022年 9月30日 2022年 6月30日 2022年 3月31日 杠杆率(%) 一级资本净额 601,999 601,464 593,865 590,823 调整后的表内外资产余额 8,067,379 7,980,689 8,157,324 7,904,655 关于监管资本的详细信息，请参见本行网站( )“投资者关系─信息披露─监管资本”栏目。 2022年年度报告 49 第三章 管理层讨论与分析 （二）内部资本充足评估 本行依据《资本管理办法》要求，开展内部资本充足评估体系建设工作，已建立了较为完善的内部资本充足评估 程序治理架构，包含风险偏好、主要风险识别和评估、第二支柱资本附加、资本规划和资本充足率压力测试等各个 环节。本行搭建了内部资本充足配套政策制度体系，明确了董事会、高级管理层及各相关职能部门在内部资本充足 评估程序中承担的职责，并通过不断建立健全有效的评估方法和管理程序，确保本行资本管理与风险管理的全面性 和有效性。 （三）资本规划和资本充足率管理计划 为应对国内外错综复杂的经济金融形势、顺应不断深化的金融改革，进一步加强资本管理，发挥资本的引领作 用，促进业务持续、健康发展，本行根据相关监管要求和发展战略与业务规划，制定并报董事会审议通过了《中国 民生银行股份有限公司2021-2023年资本管理规划》（简称“《资本管理规划》”）。《资本管理规划》综合考虑了国内外 经济金融形势、资本监管趋势及持续推进战略转型需要等因素，明确了资本管理的原则和目标。本行秉承为股东和 社会创造价值原则，以资本管理为引领，合理制定资本规划，加强资本预算与配置管理，强化资本考核约束，推动 业务结构的优化调整，促进业务向质量效率型发展，提高资本使用效率，持续完善内部资本充足评估体系和资本应 急管理方案，不断提升资本管理水平。 （四）信用风险暴露 下表列出本集团按照《资本管理办法》计量的信用风险暴露情况。 项目（人民币百万元） 2022年 12月31日 2021年 12月31日 表内信用风险暴露 7,126,634 6,877,333 其中：资产证券化风险暴露 214,549 263,224 表外信用风险暴露 788,714 617,508 交易对手信用风险暴露 40,189 29,111 合计 7,955,537 7,523,952 中国民生银行股份有限公司50 第三章 管理层讨论与分析 （五）市场风险资本要求 本集团市场风险资本要求采用标准法计量。下表列出本集团于报告期末各类型市场风险资本要求。 项目（人民币百万元） 2022年 12月31日 2021年 12月31日 利率风险 3,645 3,836 股票风险 302 491 外汇风险 1,834 1,293 商品风险 26 74 期权风险 14 43 交易账户资产证券化风险暴露的特定风险 – 5 合计 5,821 5,742 （六）操作风险资本要求 截至报告期末，本集团按照基本指标法计量的操作风险资本要求为亿元。 七、 流动性相关指标 （一）流动性覆盖率 截至报告期末，本集团流动性覆盖率%，高于监管达标要求个百分点，表明本集团优质流动性资 产储备充足，流动性保持稳健。 项目（人民币百万元） 2022年 12月31日 2021年 12月31日 流动性覆盖率(%) 合格优质流动性资产 1,003,957 956,827 未来30天现金净流出量 744,278 717,163 2022年年度报告 51 第三章 管理层讨论与分析 （二）净稳定资金比例 截至报告期末，本集团净稳定资金比例%，高于监管达标要求个百分点，表明本集团可用稳定资金 来源充足，可支持业务持续稳定发展需要。 项目（人民币百万元） 2022年 12月31日 2022年 9月30日 2022年 6月30日 净稳定资金比例(%) 可用的稳定资金 4,001,558 4,040,828 4,126,919 所需的稳定资金 3,827,439 3,860,441 3,928,380 八、 分部报告 本集团业务分部按照对公业务、零售业务和其他业务分部进行管理、报告和评价，地区分部按照总部、长江三 角洲地区、珠江三角洲地区、环渤海地区、东北地区、中部地区、西部地区、境外及附属机构八大分部进行管理、 报告和评价。 （一）按业务领域划分的分部经营业绩 项目（人民币百万元） 2022年 12月31日 资产总额 2022年 营业收入 利润总额 对公业务 4,406,031 68,035 29,290 零售业务 1,785,335 64,992 23,030 其他业务 1,008,606 9,449 -15,150 合计 7,199,972 142,476 37,170 项目（人民币百万元） 2021年 12月31日 资产总额 2021年 营业收入 利润总额 对公业务 4,475,982 86,689 16,864 零售业务 1,765,982 70,408 28,082 其他业务 658,918 11,707 -9,346 合计 6,900,882 168,804 35,600 注：资产总额不含递延所得税资产。 中国民生银行股份有限公司52 第三章 管理层讨论与分析 （二） 按地区划分的分部经营业绩 项目（人民币百万元） 2022年 12月31日 资产总额 2022年 营业收入 利润总额 总部 3,245,459 41,831 3,603 长江三角洲地区 1,231,497 23,218 9,475 珠江三角洲地区 684,996 16,364 3,834 环渤海地区 1,332,535 19,114 8,764 东北地区 169,176 2,270 22 中部地区 545,393 11,359 3,905 西部地区 633,344 15,114 3,334 境外及附属机构 364,375 13,206 4,233 地区间调整 -1,006,803 – – 合计 7,199,972 142,476 37,170 项目（人民币百万元） 2021年 12月31日 资产总额 2021年 营业收入 利润总额 总部 3,060,640 54,848 4,438 长江三角洲地区 1,236,380 28,648 12,634 珠江三角洲地区 625,416 18,414 8,708 环渤海地区 1,207,506 20,209 3,228 东北地区 154,200 2,747 -210 中部地区 502,893 15,868 969 西部地区 616,835 16,434 2,439 境外及附属机构 365,510 11,636 3,394 地区间调整 -868,498 – – 合计 6,900,882 168,804 35,600 注：资产总额不含递延所得税资产。 2022年年度报告 53 第三章 管理层讨论与分析 九、 其他财务信息 （一）与公允价值计量相关的项目情况 1、 与公允价值计量相关的内部控制制度 本行为规范公允价值计量行为，提高财务信息质量，加强风险控制，维护投资者及相关各方合法权益，根据 《企业会计准则》制定了《中国民生银行金融工具公允价值入账估值管理办法》，将部分金融资产、金融负债的计量 纳入公允价值的计量范围，并对公允价值的确定原则、方法以及程序进行了明确和细化。为提高公允价值估值的合 理性和可靠性，针对公允价值的管理，本行确定了相应的管理机构和工作职责，不断加强对资产、负债业务的估值 研究，提升自身估值能力，逐步完善估值模型和系统，强化对外部获取价格的验证。本行对公允价值的计量过程还 采取了相应的内控措施，实行公允价值计量的复核制度，采用公允价值估值流程多重校验、估值结果预警监测等方 式。与此同时，内审部门通过对公允价值的确定范围、估值方法和程序等的监督检查，促进本行不断提高内部控制 水平。 本行已经实施《国际财务报告准则第9号：金融工具》(IFRS9)和财政部颁布的《企业会计准则第22号－金融工具 确认和计量》《企业会计准则第23号－金融资产转移》《企业会计准则第24号－套期会计》《企业会计准则第39号－ 公允价值计量》等新会计准则。在报告期内完成了金融工具SPPI测试、产品分类、估值、减值测算，按照新会计准 则开展公允价值计量。 2、 与公允价值计量相关的金融工具 本行采用公允价值计量的金融工具包括：以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产／负债、衍生金融 工具、以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产。其中，债券投资采用如下估值方法：人民币债券估 值原则上通过中央国债登记结算有限责任公司估值获得，外币债券市值通过BLOOMBERG系统与询价相结合的方法 获得。衍生金融工具估值采用模型估值的方法，外汇期权业务估值采用系统模型估值方法；衍生金融工具主要是具 有客户背景的利率掉期合约以及市场风险基本对冲的自营利率掉期、外汇贵金属远期、掉期和期权合约。公募基金 投资使用市场法估值。票据贴现及转贴现、福费廷、资产管理计划、收益权、股权投资、资产支持证券次级档和可 转债等非标准化投资采用模型估值方法，主要估值技术包括现金流折现法、市场法等。 （二）应收利息及其他应收款情况 本集团应收利息及其他应收款列示于“其他资产”项目，其中应收利息反映相关金融工具已到期可收取但于资产 负债表日尚未收到的利息。具体情况请参阅财务报表的附注八、15“其他资产”。 （三）逾期未偿付债务情况 截至报告期末，本集团不存在重大的逾期未偿付债务。 中国民生银行股份有限公司54 第三章 管理层讨论与分析 （四）现金流量情况 报告期内，本集团经营活动产生的现金流量净额为1,亿元，净流入额同比增加亿元，主要是拆入 资金和卖出回购款项净流入增加、发放贷款和垫款净流出减少；投资活动产生的现金流量净额为-1,亿元，净 流出额同比增加2,亿元，主要是收回投资收到的现金减少；筹资活动产生的现金流量净额为亿元，净 流出额同比减少1,亿元，主要是发行债券收到的现金增加和偿还债务支付的现金减少。 项目（人民币百万元） 2022年 2021年 变动额 经营活动产生的现金流量净额 166,273 155,417 净流入增加10,856 其中：吸收存款和同业及其他金融机 构存放款项现金流量净额 371,438 363,211 净流入增加8,227 发放贷款和垫款现金流量净额 -144,656 -244,767 净流出减少100,111 拆入资金现金流量净额 31,907 -93,948 净流入增加125,855 卖出回购款项现金流量净额 67,415 -28,541 净流入增加95,956 投资活动产生的现金流量净额 -112,327 117,908 净流出增加230,235 其中：收回投资收到的现金 968,153 1,285,117 流入减少316,964 投资支付的现金 -1,139,805 -1,228,550 流出减少88,745 筹资活动产生的现金流量净额 -96,205 -266,720 净流出减少170,515 其中：发行债券收到的现金 836,972 766,573 流入增加70,399 偿还债务支付的现金 -910,525 -1,025,490 流出减少114,965 2022年年度报告 55 第三章 管理层讨论与分析 （五）主要财务指标增减变动幅度及其主要原因 资产负债表 2022年 12月31日 2021年 12月31日 增幅(%) 主要原因 贵金属 25,167 13,189 贵金属原料金的增加 买入返售金融资产 3,010 1,362 买入返售债券的增加 长期股权投资 – 2 附属机构处置对外投资 向中央银行借款 144,801 279,787 向中央银行借款的减少 拆入资金 96,234 64,024 向同业拆入资金的增加 以公允价值计量且其变动计入 当期损益的金融负债 1,915 2,856 积存金业务规模的减少 卖出回购金融资产款 104,140 36,485 卖出回购再贴现银行承兑 汇票的增加 应交税费 9,079 13,485 应交企业所得税的减少 其他综合收益 -612 385 本期为负 以公允价值计量且其变动计入其他 综合收益的金融资产公允价值 的减少 利润表 2022年 2021年 增幅(%) 主要原因 其他收益 590 285 附属机构政府补助的增加 投资收益 14,908 11,467 三项合计 市场价格及汇率波动的影响公允价值变动损失 -8,089 -1,472 汇兑收益 2,228 461 信用减值损失 48,762 77,398 发放贷款和垫款及以摊余成本 计量的金融投资减值损失 减少 其他资产减值损失 685 1,375 抵债资产减值损失的减少 营业外收入 181 115 营业外相关收支的变化 营业外支出 431 657 所得税费用 1,393 747 附属机构所得税费用的增加 中国民生银行股份有限公司56 第三章 管理层讨论与分析 十、 经营中关注的重点问题 （一）客户存款 报告期内，本行存款实现了规模较快增长、结构持续改善。截至报告期末，本行吸收存款总额39,亿元， 比上年末增加2,亿元，增幅%，吸收存款总额在负债总额中占比%，比上年末上升个百分 点。其中，个人存款日均余额在各项存款日均余额中占比%，比上年提高个百分点。 报告期内，本行持续强化负债经营，控制高成本、长期限存款规模，持续调整存款结构。聚焦重点场景，深化 结算与现金管理产品应用，加快存款结算平台建设。展望2023年，本行将持续夯实客户基础，提高产品服务水平， 优化存款结算平台建设，充分发挥业务交叉协同效能，推动结算性活期存款增长，促进核心负债“量升价降”。 （二）贷款投放 报告期内，本行贷款规模总体保持平稳增长。截至报告期末，本行贷款及垫款总额41,亿元，比上年末增 加亿元，增幅%。其中，一般性贷款比上年末增加1,亿元，增幅%。 本行坚决贯彻党中央、国务院的决策部署，认真落实监管机构的各项政策措施，坚持稳字当头、稳中求进，支 持实体经济高质量发展。一是围绕金融服务实体经济主线，加强资源配套保障，全力推动贷款增长，突出对国民经 济重点领域和薄弱环节的支持力度，服务经济社会高质量发展。截至报告期末，制造业、普惠型小微企业、绿色等 重点领域贷款增速均显著高于各项贷款增速。二是区域特色化发展战略持续发力，对粤港澳大湾区、长三角、京津 冀、成渝等重点区域加大支持力度。截至报告期末，四大重点区域贷款占比比上年末提升个百分点。三是深入 优化产品服务，持续推动减费让利，服务实体经济，助力市场主体发展。 展望2023年，本行将坚定不移推进改革转型，推动信贷投放，加快投放节奏，持续加大对重点领域贷款的金融 支持力度，提高重点领域、零售贷款等优质资产占比，深化信贷结构调整。 2022年年度报告 57 第三章 管理层讨论与分析 （三）净息差 报告期内，本集团净息差%，同比下降31BP。净息差下降主要原因是资产端定价下滑。2022年，受国内 外复杂形势变化影响，我国经济下行压力加大，融资需求疲弱，资产投放竞争加剧，叠加稳经济政策持续发力，进 一步带动各类资产收益率下降。同时存款定期化、长期化趋势仍未转向，存款成本上升也拖累净息差指标。 本集团始终保持改革定力，积极践行服务实体经济使命的同时，不断优化资产负债结构，努力改善息差水平。 资产方面，始终坚持信贷为主的资产配置策略，着力推动各类贷款增长；负债方面，坚持量价并重的管理原则，持 续推动存款增长及存款占比上升的同时，加强高成本负债管理。通过资产负债结构优化，降低定价下降对净息差的 影响。报告期内，本集团贷款日均余额在生息资产中占比%，比上年上升个百分点，其中个人贷款日均 余额在贷款中占比%，比上年上升个百分点；存款日均余额在付息负债中占比%，比上年上升 个百分点。 展望2023年，本集团将继续围绕净息差管理目标，坚持回归本源、回归客户，持之以恒构建稳健、高效的资产 负债结构。在着力提升信贷资产运行质效、夯实存款为主的负债结构的同时，大力推动零售贷款增长，强化低成本 核心负债支撑。同时，积极应对市场变化，灵活配置投资类及市场化资产负债，提升资金使用效率，努力缓解净息 差下降压力。 （四）非利息净收入 报告期内，本集团实现非利息净收入亿元，同比下降亿元，降幅%。受资本市场价格波动影 响，投资估值下降，本集团公允价值变动损益同比减少亿元；代理及受托业务受权益市场价格波动影响，销 售量及费率均同比下降，本集团代理业务及受托业务手续费收入同比下降亿元；本行积极把握市场机遇，通 过外汇及衍生品交易实现增收，报告期内，本集团汇兑损益亿元，同比增加亿元。 （五）不良资产的生成和清收处置 本行持续强化信用风险管控，完善风险政策制度，深入贯彻落实宏观政策导向和监管要求，不断优化资产结 构；全面落地法人客户授信审批体制机制改革，实行“一次审查，一次审批”新模式，有力支持重点领域授信审批； 重塑贷后投后管理体系，明确风险管理“三道防线”职责主体，加强重点领域风险防范，刚性退出潜在风险客户， 严控新增不良。本行不良贷款生成率连续两年下降，2022年不良贷款生成率%，比2021年下降个百分 点，比2020年下降个百分点。同时近年来本行新发放贷款资产质量优良，近三年公司类新发放贷款不良率仅 %。 本行持续强化不良资产风险化解工作，积极实施不良资产统筹管理、集中清收的管理模式，优化处置策略， 严肃考核约束，发挥配套机制效能，稳步实现资产损失改善和处置效益提升。报告期内，本行累计处置不良资产 1,亿元，同比增长%，其中不良贷款处置亿元，按照处置方式划分，核销亿元、转让 亿元、现金清收亿元、不良资产证券化亿元、抵债等其他方式清收处置亿元；非信贷不 良资产清收处置亿元。同步强化已核销资产回收，推行分类施策、分层处置，取得良好成效，报告期内本行 收回已核销资产亿元，同比增长%。 3 不良贷款生成率=本期新生成不良贷款／期初发放贷款和垫款总额。 中国民生银行股份有限公司58 第三章 管理层讨论与分析 下阶段，本行将继续把防控化解风险放在突出位置，持续推进风险内控管理体系建设，夯实风险管理三道防 线，确保风险管理全覆盖。一方面持续开展风险形势研究，加强风险预防预判，对高风险区域、高风险行业、高风 险客户继续制定退出计划，防范化解重点领域和客户风险，严防新增大额授信风险；另一方面坚定树立经营不良资 产理念，依托科学估值、综合施策，积极拓宽渠道，进一步提升清收处置成效，促进资产质量持续提升。 （六）房地产行业风险管控 本集团高度重视房地产领域风险防范，认真落实国家关于房地产行业的相关政策和监管要求，坚持“房住不炒” 定位，按照“稳总量、调结构、强管理、控风险”的总体原则，优化完善房地产领域信贷政策，严格实行区域和客 户的准入管理，加快结构优化，加强重点房企风险跟踪监测，多措并举，分层分类做好项目存续期管理。截至报告 期末，本集团对公房地产相关的贷款、表外授信、标准债权投资、非标债权投资、债券投资等承担信用风险的授信 业务余额4,亿元，比上年末下降亿元，降幅%。其中，房地产业贷款余额3,亿元，占比 %，余额比上年末增加亿元，增幅%，新发放贷款主要投向稳健客户、优质区域的优质项目。保函 等表外授信业务余额亿元，比上年末下降亿元；商业房地产抵押贷款证券化(CMBS)、住房抵押贷款证 券化(MBS)及其他资产支持证券业务余额亿元，比上年末下降亿元；同业投资亿元，比上年末 下降亿元；房地产企业债业务余额亿元，比上年末增加亿元。截至报告期末，本集团承担信用风 险的房地产业务以项目融资为主，项目主要集中在一、二线城市，且以项目土地、在建工程抵押，追加项目公司股 权质押和集团担保。截至报告期末，本集团对公房地产不良贷款率%，比上年末上升个百分点。 本集团房地产相关净值型理财、委托贷款、主承销债务融资工具等不承担信用风险的业务余额亿元，比 上年末下降亿元，降幅%，整体规模较小且持续压降。其中，净值型理财余额亿元，比上年末 下降亿元；债券承销业务余额亿元，比上年末增加亿元；委托贷款余额亿元，比上年末 下降亿元。 后续，本集团将继续严格贯彻执行国家关于房地产行业的决策部署和监管要求，积极响应国家政策导向，促进 本集团房地产业务平稳健康发展。一方面，坚持房地产城市准入管理和房企客群名单制管理，动态扩围符合要求的 城市和房企客户进入准入名单，以“好客户、好项目、好区域”为原则有序拓展业务，持续优化客户结构，积极支持 优质房企并购受困房企优质项目，稳妥有序支持优质房企保函置换预售监管资金业务；另一方面，继续加强房地产 领域存量项目贷后管理，积极配合地方政府“保交楼、保民生、保稳定”的各项工作，合理区分项目子公司风险与集 团控股公司风险，按照市场化法治化原则，积极化解存量房地产项目金融风险。预计在宏观经济回暖和房地产市场 企稳的背景下，本集团房地产领域风险总体可控。 （七）资本管理 报告期内，本集团以“提升效率、创造价值，加强约束、优化结构，强化内生、合理补充”作为资本管理原则， 不断调整资产负债结构，充分保障信贷投放，引导资源合理有效配置，促进战略转型与价值提升。截至报告期末， 本集团核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为%、%、%，整体保持稳定。 2022年年度报告 59 第三章 管理层讨论与分析 本行于2022年6月成功发行总额为人民币50亿元的无固定期限资本债券，募集资金有效补充本行其他一级资 本。后续本行将根据监管要求、市场环境、业务发展战略以及资产负债整体安排，合理进行资本补充。 随着系统重要性银行附加监管规定正式实施以及修订后的商业银行资本管理办法即将实施，本行将深化资本节 约理念，严控资本消耗，优化资本占用结构，提升资本使用效率。同时持续完善资本补充机制，积极拓宽融资渠 道，适时适量补充资本，提升全行资本充足水平和风险抵御能力。 （八）理财业务 报告期内，债券市场出现大幅调整，引发理财产品净值回撤，理财产品整体规模出现较大波动。资产端，本行 一方面加强估值稳定资产的获取能力，降低产品净值波动；另一方面，前瞻性预判利率走势，在民生理财层面制定 统一的投资策略和框架，并通过资产配置分层管控及过程预警管理，严肃投资纪律，严格控制净值回撤。负债端， 一方面优化售后服务，就客户关切的问题做好沟通解释，在交流中增进与渠道和客户的互信；另一方面，及时部署 低风险产品发行，有效承接客户赎回资金，净赎回规模明显低于其他同业。同时，以更高的频率监测流动性指标、 执行压力测试，有效控制流动性风险。 十一、 主要业务回顾 （一）公司银行业务 1、 战略举措 报告期内，本行持续深化公司业务营销体系改革，不断优化客户分层分类经营体系，推动公司业务经营模式转 型，提升公司业务可持续发展能力。战略客群做深做透，优化升级战略客户新服务模式和行业专业化经营，通过前 中后台一体化、总分支行协同化，依托数字化供应链金融实现战略客户及其产业链上下游客户的体系化经营，加快 推动生态金融模式转型。基础客群做大做广，一是围绕战略客户供应链、资本链推进链式营销，实现高质量生态批 量获客。二是依托产业园区、要素市场平台等，强化“线上+线下”批量获客渠道建设。三是通过金融创新，为专精 特新科创企业提供一站式的综合金融服务，加大对科创企业的培育和支持力度。机构客群做精做优，致力于为各级 政府及事业单位提供全方位金融服务，深度参与中央及地方政府经济社会建设战略实施过程，通过多样化的产品支 持、灵活高效的技术服务，持续扩大机构客群，夯实优质负债业务基础。 报告期内，本行积极融入国家发展战略，深入落实ESG理念，坚持将公司金融作为助力实体经济高质量发展的 重要手段，持续强化对绿色金融、乡村振兴、高端制造等实体经济重要领域的金融支持，努力践行“民生担当”。 报告期内，本行持续完善公司业务产品服务体系，在各类场景下实现客户的“温度服务”和“深度经营”。交易银 行方面，持续完善以账户和支付结算为基础的交易银行体系，加快整合结算场景建设，持续打造提供“非金融服务+ 金融服务”的线上化交易银行平台，推动产品服务数字化转型，不断提升客户服务体验；投资银行方面，不断提升 多元融资工具应用水平，打造综合化、定制化的投资银行服务体系。 报告期内，本行以改革促发展，以发展促转型，公司业务资产负债规模平稳增长，客群基础逐步夯实。报告期 内，本行公司存款日均余额31,亿元，比上年增长%；截至报告期末，本行一般公司贷款余额21, 亿元，比上年末增长%。 中国民生银行股份有限公司60 第三章 管理层讨论与分析 2、客群方面 战略客户营销服务体系全面落地，改革红利逐步展现。报告期内，本行践行“以客户为中心、为客户创造价值” 的理念，凝聚“一个民生”的服务合力，推动大中小微零售一体化协同开发，提升服务品牌，战略客群业务规模保持 较快增长，并充分带动链上、生态、零售客户规模效益增长。 截至报告期末，本行总分行级战略客户数1,351户；战略客户存款余额10,亿元，比上年末增长%； 存款日均余额11,亿元，比上年增长%；贷款余额10,亿元，比上年末增长%。 专题1：打造战略客户新商业模式，全面提升客户服务质效 实施战略客户营销服务体系改革，打造战略客户新商业模式是在内外部环境发生深刻变化的背景下，民生银行作 出的决定性战略部署和方向性选择。两年以来，本行坚持“以客户为中心、为客户创造价值”的理念，不断创新、 持续探索，战略客户服务模式相较于改革前实现了三方面提升。 一是大中小微一体经营，客户数量更“多”了。本行坚持“一个民生”的协同理念，总、分、支、附属机构一体作 业，聚焦战略客户产业链上下游中小微企业融资难、融资贵的痛点，依托战略客户核心企业总对总营销和总分支 三级体系垂直作业，实现一体化开发，助力小微客群和基础客群增长，通过链上获客提升效益水平。截至报告期 末，本行线上供应链重点产品资产余额亿元，比上年末增长亿元，其中，小微融资余额亿 元，比上年末增长亿元；线上融资客户7,381户，比上年末增长4,140户；核心企业901户，比上年末增长 534户；融资客户存款余额亿元。 二是点链圈区联动开发，合作范围更“广”了。本行依托战略客户这个“点”，延伸产业链，拓展生态圈，覆盖产 业园区，定制一揽子金融及非金融综合服务方案，进一步提高战略客户合作的深度及广度，从而获得优质业务规 模和庞大的员工客群，带动整体效益提升。报告期内，战略客户代发业务规模合计亿元，其中，新增代发 企业签约277户，带动个人客户新增万户；战略客户联名信用卡发卡超65万张。 三是五位一体团队作业，服务质效更“优”了。本行在全行范围内遴选骨干组建由首席经理、客户经理、产品经 理、审查经理、贷后经理构成的五大职能角色协同一体化作业“五位一体”的团队，规范售前、售中、售后服务 标准，创新“OKR过程+KPI结果+CCA能力”评价体系，实现“一点接入、辐射全国、多点响应、全景服务”；通 过做好主动授信管理，优化“一次审查，一次审批”提高效率。截至报告期末，本行已组建1,342个“五位一体”团 队，2,916名民生人通过战略客户“及时雨”系统工具进行工作留痕、实现过程共享、促进作业协同，全面提高客 户服务质效。 2022年年度报告 61 第三章 管理层讨论与分析 基础客群经营体系再造有序落地，客群基础不断夯实。报告期内，本行持续加强公司基础客群建设，有序推进 基础客群经营新体系的研究设计及落地实施，夯实关键配套支撑，不断强化基础客群综合服务水平，进一步提升基 础客群生产力。 一是推进基础客群经营体系建设落地。本行聚焦以战略客户为“牛鼻子”的“点、链、圈、区”特色业务模式，打 造了“规划引领、批量获客、分类开发、范式标化、闭环管理、数字经营”的基础客群营销模式，通过“自上而下驱 动的精准营销、总分支一体化的团队作业、权益切入及结算提升实现综合开发、数字工具支撑的标准化作业”四大 策略，进一步优化团队建设、产品权益、数字经营等配套支撑，有序推动基础客群体系在分支行落地实施、取得实 效。 二是夯实基础客群关键配套支撑。本行积极推进各类重点批量获客平台对接及建设落地；构建基础客群权益体 系，引入生态伙伴形成权益组合货架，滚动推进基础客群权益分批上线；建立特色业务模式工作机制，常态化推 进基础客群特色模式研究及落地实施；强化基础客群数字化营销能力建设，深化内外部多维数据的挖掘运用，推进 基础客群系统工具上线应用及功能迭代，加快企业微信等第三方线上平台的对公服务应用推广，强化营销的全流程 线上化闭环管理。 机构客群差异化经营，持续扩大客群规模。报告期内，本行针对机构客群实施差异化、精细化营销策略，致力 于为财政、政务、民生领域客户提供全方位服务，持续扩大客群规模。截至报告期末，本行机构客户数30,406户， 比上年末增加2,954户，增幅%。 一是强化总对总营销，搭建总对总平台。本行机构业务本着做大做强总行的理念，强化总行牵头营销和总对总 平台建设。截至报告期末，本行完成中央财政预算一体化体系建设，实现系统对接上线，顺利通过财政部验收。本 行成为教育部“全国校外教育培训监管与服务综合平台”监管银行之一，完成平台建设和系统对接，为助力各省校外 教育培训机构的规范管理奠定了良好的系统基础。 二是大力支持地方财政，服务政府战略实施。本行以承销地方政府债、推进平台项目建设等方式支持地方政府 战略实施。报告期内，本行审批承销地方政府债亿元。全力支持各地方政府专项债发行，累计助力地方政府 专项债项目发行738个，投资专项债亿元。本行以参与地方财政、政务、民生服务等平台建设的方式，强化 对政府“放、管、服”转型支持，报告期内，本行受理立项各级各类行政事业单位平台项目79个，运行平台项目330 个，管理存款日均余额亿元，比上年增加亿元，增幅%。 截至报告期末，本行对公有效客户万户，比上年末增长万户，增幅%；围绕基础客群的中小企 业贷款余额6,亿元，比上年末增长%；本行由工信部专精特新“小巨人”、北交所上市公司和创新层挂 牌企业等组成的首批5,658家目标客群存款余额亿元，比上年末增长%；金融资产余额亿元， 比上年末增长%。 中国民生银行股份有限公司62 第三章 管理层讨论与分析 3、 业务及产品方面 政策性金融：全面落实国家战略部署，大力支持实体经济发展 绿色服务模式不断创新。报告期内，本行坚定贯彻落实国家低碳转型战略，主动履行ESG责任，积极融入绿色 发展大局，不断完善营销管理体系，持续提升绿色金融服务质效。一是聚焦清洁能源、低碳改造、清洁生产、绿色 建筑等重点方向，紧随国家产业发展规划，契合战略客户和地方特色企业绿色发展需求，开展全产业链综合服务渗 透。二是持续丰富迭代“绿投通、绿融通、绿链通、绿营通”基础产品体系，强化细分场景产品模式创新，围绕央行 推出的“碳减排支持工具”，大力推广“减排贷”产品，支持清洁能源、节能环保、碳减排技术发展，助力全社会加 快低碳转型；结合户用分布式光伏特点，创新推出“农户零首付、流程线上化、还款周期长、额度保障高”的“光伏 贷”产品，解决农户融资难、业务操作复杂等难题；联合某电力供应龙头企业，创新发布“碳e贷”产品，共同助力中 小微企业绿色低碳发展；聚焦能源、交通、基建、文旅等领域，加大绿色债券创新推广，积极构建投资生态圈，为 优质企业绿色低碳转型提供低成本资金支持。三是加强重点区域营销推动，先后在宁夏、甘肃和青海等地开展“风 光无限西北行”新能源业务推广活动，打造“一省一策”的定制化新能源综合金融服务方案，搭建政企银生态聚合平 台，共助西北地区绿色低碳发展。四是开展全国碳市场会员精准服务，举办全国碳市场会员专项推介活动，制定发 布碳市场会员专属综合服务方案，提升会员服务广度和深度。 截至报告期末，本行绿色信贷余额1,亿元，比上年末增长%，增速高于同业平均水平。凭借在绿 色低碳领域的突出表现，本行荣获中国银行业协会绿色信贷专业委员会授予的“绿色银行评价先进单位”、中国新闻 社“2022年度低碳榜样”、每日经济新闻“年度ESG金融先锋奖”、绿色金融60人论坛“最佳金融机构奖”、华夏时报 “2022年度绿色金融服务银行奖”。 乡村振兴服务体系持续完善。本行积极贯彻落实国家乡村振兴战略，做好金融支持全面推进乡村振兴，持续加 大乡村重点领域投放，增强“三农”金融供给能力，将农业产业、基础设施建设、绿色可持续发展、脱贫地区及国家 重点帮扶县作为发展重点，聚焦农业头部企业、上下游供应链、农业专业合作社等新型农业经营主体，推进大中小 微一体化开发，不断丰富企业及农户金融产品服务，综合应用数据增信等金融新技术，持续探索模式创新，不断完 善乡村金融产品及服务体系，增强乡村金融服务能力。根据银保监会2022年发布的各银行乡村振兴评价结果，本行 评为良好，较上年提升一档，位居股份制银行前列。 截至报告期末，本行涉农贷款余额3,亿元，比上年末增加亿元，脱贫地区贷款及国家乡村振兴重 点帮扶县贷款均实现稳步增长。 2022年年度报告 63 第三章 管理层讨论与分析 专题2：以产品创新助力牧场建设，推动乡村产业振兴 创新是驱动发展的最强动力，本行通过云计算、数据挖掘、系统对接等先进技术运用，不断拓展乡村振兴产品应 用场景，实现与客户需求的深度绑定融合，形成了特色化、差异化的乡村振兴产品服务体系。 为解决某奶业集团客户针对青贮饲料、牛群集中采购、设备大额支出与因牧场未达产、奶款分期回收形成的资金 缺口，本行深入研究市场和客户痛点、难点，围绕青贮采购贷款和牧场建设贷款两大业务场景，双方合作开发、 创新推出民生银行“农牧贷”业务模式，一方面有效解决了该客户上游牧场新建扩建资金需求和青贮饲料集中采购 资金需求，服务了牧场奶户和终端消费者；另一方面深入贯彻了国家乡村振兴战略，加大“三农”金融支持力度， 推进普惠金融。报告期内，农牧贷模式累计支持6个牧场建设和生产，有效拉动了牧场建设和农牧民就业增收， 成为政府、企业、银行、农户多方利益联结共建的典型范例。同时，本行已与其他奶业战略客户展开模式复制推 广，将带领更多农牧民增收致富，以乳业振兴助力乡村振兴。 本行通过引入“农牧贷”解决了集团需求痛点，进一步提升了银企合作关系。报告期内，该集团客户在本行存款日 均余额比上年增长%；截至报告期末，各项贷款余额比上年末增长%，两项均创历史新高。 制造业服务质效明显提升。报告期内，本行坚决贯彻落实党中央、国务院关于“实施制造强国战略”的决策部 署，积极把握绿色制造、智能制造产业发展机遇，强化规划引领和前瞻布局，并加大资源配置倾斜，持续提升服务 实体经济质效。一是紧扣国家产业规划和区域特点，深化制造业细分行业和区域研究，研判市场发展趋势，持续打 造专业化、差异化的授信服务能力。二是重点聚焦传统制造业转型升级、高技术制造业和战略性新兴产业的创新发 展，着力加大对产业基础补短板和关键技术攻关突破的精准服务支持。三是完善并购、银团和生态产品服务模式， 满足企业多元化融资需求，并针对“专精特新”企业、制造业单项冠军企业，深化“易创贷”系列产品应用，助力企业 加快技术研发创新。四是聚焦制造业企业低碳转型、技术升级、兼并重组、补链强链等经营场景，建立绿色服务通 道，加大中长期融资支持力度，并围绕卫生健康、教育文化和新基建等重点领域的设备更新改造融资需求，优化授 信策略、定制服务方案，并降本让利，支持企业加快设备更新改造进度，拉动制造业生产投资更快增长。 截至报告期末，本行制造业贷款余额3,亿元，比上年末增长%；在本行对公贷款中占比%， 比上年末提升了个百分点。 交易银行：不断完善产品体系，客户专业服务能力持续提升 持续提升开户和结算产品服务质效。报告期内，本行围绕企业开户过程中电子执照应用、客户风险校验、自助 修改经办人等流程瑕疵点持续优化开户产品，实现APP、小程序、网银、直连等服务模式入口全覆盖，全面提升 多层次、批量化客户触达效能 ；构建资金e监管、资金e收付、财资e管家、资金e增值、e点通等结算与现金管理 “4+1”品牌体系，积极推广大消费、汽车销售、基金／保险销售、经营性物业、灵活用工平台等行业收入解决方 案，服务区县资金监管应用场景，不断拓展优质负债规模。报告期内，本行结算客户一般存款日均余额10, 亿元，比上年增加1,亿元，增幅%。 中国民生银行股份有限公司64 第三章 管理层讨论与分析 不断推进贸易融资产品创新。报告期内，本行大力优化电子保函“合同中心”功能，实现所有类型、格式保函线 上灵活适配和“一站式”办理，改进保函办理流程长、出函速度慢、真伪查验不便等不佳体验，提升保函服务能力。 报告期内，本行电子保函业务量亿元，同比增加亿元，增幅%，办理电子保函业务7,837笔， 同比增加2,480笔，增幅%。将网上保理服务内嵌到客户日常应收账款管理中，实现对客户赊销场景下应收账 款融资需求的快速响应。推广全线上银票贴现产品“票易贴”，投产票据“承贴直通车”，优化供应链票据贴现流程， 服务多家供应链票据平台，升级优化票据管家，实现综合营销切入并推进批量获客。报告期内，本行票据直贴业 务量4,亿元，同比增加亿元，增幅%。 积极探索国际业务数字化转型，不断提高跨境综合服务水平。报告期内，本行着力打造国际业务线上产品体 系，持续丰富跨境金融服务内涵。本行上线“单一窗口”全额到账汇款服务，首次实现跨境支付“业财分离”；推出纯 信用自动授信“民生快贷－关税保函”，上线企业网银资本项目结汇、远期结售汇及期权功能，投产外币法人账户透 支、开户e等多个重点项目，实现融资结算便利化措施依次落地，为“稳外贸、稳外资、促增长”提供精准服务；聚 焦跨境特色客群海外发债、境外上市等场景，为近百家客户提供覆盖全生命周期的“投行+商行”跨境综合服务。另 外，本行作为国家外汇管理局外汇展业四家试点行中首家上线外汇展业系统的银行，实现外汇展业工作的线上化、 标准化、智能化，提升市场影响力。报告期内，本行积极响应人民币国际化政策号召，大力推动跨境人民币业务， 实现跨境人民币结算量1,亿元，同比增长%。 投资银行：持续丰富应用场景，定制化服务能力稳步提升 报告期内，本行持续丰富应用场景、优化作业模式、深化客群服务，全方位、多元化满足客户金融需求。积极 响应国家政策号召，在新基建投资、供应链及产业链强链补链、国民经济基础产业和国企改革等重点领域，加大资 源配置，助力实体企业，融入国家发展新格局。截至报告期末，本行并购贷款余额1,亿元，比上年末增长 %；境内银团贷款（不含并购银团）余额1,亿元，比上年末增长%。聚焦服务国家重点战略，创新 承销碳中和债券、绿色金融债券、可持续发展挂钩债券、乡村振兴债券、高成长债券等。报告期内，债券发行规模 2,亿元，其中，承销非金融企业债务融资工具565只，规模2,亿元。 4、 风险管理方面 压实一道防线责任，资产质量持续改善。报告期内，本行公司条线压实一道防线主体责任，积极传导和落实各 项风险偏好、风险策略，不断夯实风险管理和业务发展“两手抓”的职责。一是通过全面推广与升级“掌中眼”系统， 通过实时定位、自动计时及影像资料采集等功能，不断推动数字化风控能力持续提升，确保贷前、贷中、贷后现场 作业的真实性。二是进一步夯实贷前管理，优化公司客户首贷准入，加强异地客户准入及业务准入。三是加强公司 客户预警指导、风险提示、专项排查和合规检查，全面提升贷后管理质效。报告期内，本行对公业务资产质量持续 改善，风险抵御能力不断增强。截至报告期末，本集团公司业务不良贷款总额亿元，比上年末减少亿 元；不良贷款率%，比上年末下降个百分点。 2022年年度报告 65 第三章 管理层讨论与分析 （二）零售银行业务 1、 战略举措 报告期内，本行持续深化将零售业务作为长期性、基础性战略业务的发展策略，以“内生+外延”模式深化客群 开发，深耕细分客群经营，持续升级产品与服务体系，锻造数字化经营能力，持续改善客户体验，实现零售业务的 高质量发展。 获客方面，推进一体化开发，提升批量获客质效。外延“生态+支付”获客方面 ：创新开展互联网多元化场景、 首创银联生态圈生态获客模式，以特色服务平台深度融入居民生活圈为策略，丰富拓展出行场景产品与权益；打造 “聚惠民生日”支付服务品牌，升级特色联名卡权益与运营服务支撑体系，全方位提升客户服务水平。内生“一体化 开发+MGM”获客方面：持续完善公私联动代发业务体系，建立线上、线下一体化客户服务模式；加强借记卡与信 用卡双卡协同获客，实现数字化MGM引流，扩大信用卡消费稳定型客群基础。报告期内，新增个人客户万 户，同比增长%；新增有效新客万户，新客有效率%；新客带来金融资产增长1,亿元。 客群经营方面，聚焦特色客群经营，打造细分市场优势。一是着力推进客群分层经营体系建设，从产品货架、 服务模式、主推渠道、专业团队等维度，持续深化企业家级客群定制化、私银客群个性化、财富客群专业化、大众 客群标准化的分层经营。搭建网点标准化服务体系，强化稳健的财私管理品牌，推出“非凡礼遇”和“民生慧管家” 两大服务体系，全面升级“灯塔+卫星”私银中心服务模式。建立远程专家服务体系，打通直面高端客户服务路径； 完善产品、平台等基础性支撑，持续提升团队专业服务能力，初步形成差异化经营优势。二是围绕养老、亲子、代 发、社区、运动等细分客群，提供“场景+金融”专属服务方案，探索数字化线上经营模式，树立特色鲜明的客群服 务品牌。三是深化准养老服务特色品牌。个人养老金业务于2022年11月25日首批上线，在系统准备、产品货架、 开户引流、品牌宣传、服务流程、公私联动一体化协同方面亮点凸显。开办当日即推出30余只公募基金养老产品， 业内第三家上线储蓄产品，创设养老金账户专属存款产品，快速启动个人养老金保险代销模式开发，引入5只专属 商业养老保险产品。将个人养老金业务嵌入厅堂标准化营销流程。截至报告期末，新增个人养老金账户数万 户，赢得市场先机。 产品服务方面，持续提升客户体验，赋能客群经营。一是提升基础产品货架竞争力。打造储蓄服务特色，新增 个人养老金、代发等细分客群专属存款产品，推出手机银行结构性存款转让服务，根据财政部公布的2022年度储蓄 国债承销团综合排名，本行较上年度提升19名。推进“跨境理财通”香港同业合作，上线跨境汇入汇款线上国际收 支申报服务，更好服务于湾区经济和居民跨境金融。二是优化升级财富与私银产品货架。加大全市场产品引入，以 低波动理财和民生磐石系列为核心，满足客户稳健投资需求；深化磐石、FOF、智远系列产品细分客群市场领先优 势，持续上架更丰富的多策略私募产品，打造结构化特色定制服务，满足财富与私银客群多元化全方位需求。三是 做强信用卡电子支付。深入推进信用卡业务回归支付本源，打造“聚惠民生日”支付品牌活动，发展缴费业务，报告 期内，信用卡电子支付交易额5,亿元，同比增长%。联合借记卡做强特惠业务，升级全民生活APP平 台功能。四是持续完善客户体验监测体系，建立个人客户投诉问题改进和零售客户体验官机制，通过专业工具收集 和分析客户体验问题及建议，提升财私产品筛选组织能力和手机银行线上售后陪伴体验。 中国民生银行股份有限公司66 第三章 管理层讨论与分析 报告期内，本行零售业务利润总额亿元，同比减少%；零售业务营业收入亿元，同比减少 %，占本行营业收入%，同比上升个百分点。其中，零售业务利息净收入亿元，同比减少 %，占零售业务营业收入的%；零售业务非利息净收入亿元，同比减少%，占零售业务营业 收入的%，占本行对公及零售业务非利息净收入的%。报告期内，本行实现零售财富管理手续费及佣金 收入亿元，同比减少%，占零售业务非利息净收入的%，其中代销基金收入亿元，代销保险 收入亿元，代销理财收入亿元。 截至报告期末，本行管理零售客户总资产21,亿元，比上年末增长%。其中，金卡及以上客户金融资 产18,亿元，比上年末增长%，占全行管理零售客户总资产的%。零售储蓄存款10,亿元， 比上年末增加1,亿元，增幅%。其中，结构性存款亿元，占比%。 截至报告期末，本行零售贷款（含信用卡透支业务）合计17,亿元，比上年末增加亿元，在本行各 项贷款中占比%，比上年末下降个百分点。按揭贷款余额5,亿元，比上年末减少亿元，降 幅%。非按揭消费贷款余额亿元，比上年末减少亿元，降幅%。信用卡透支4,亿 元，比上年末下降亿元。 2、 客群方面 截至报告期末，本行零售客户数12,万户，比上年末增长%。其中，有效及以上零售客户万 户，比上年末增长%。 零售高评级客户数万户，比上年末增加万户，其中，存量高评级客户保有率%。贵宾客户数 万户，比上年末增加万户。零售贷款客户数万户，比上年末增加万户。 做深互联网场景合作，推进一体化获客。在开放平台获客方面，丰富沃尔玛、农场卡等商超联名卡产品和客户 权益，实现银联生态联名卡区域覆盖数量居国内银行首位；开展第三代社保卡发卡，政务合作民生保障类发卡持续 推进；与头部电商、短视频社交平台合作，搭建信用卡业务生态，升级顺丰联名卡产品，激活外部渠道营销力；构 建全账户、多场景的互联网平台生态合作体系，联合推出京东数字小金卡、携程联名商旅主题借记卡、视听平台电 子账户等产品，报告期内新增生态项目客户万户；信用卡获客模式由“场景驻点”向“场景聚客”转变，联合 场景商户引流获客，批量转化消费稳定型目标客群。在内生获客方面，系统化开展“端到端”代发旅程优化，上线代 发批量开卡新模式，优化网银企业发薪操作，开展丰富多彩的“发薪日”营销活动，有效提升代发企业和员工服务体 验。报告期内，新增代发单位19,993户，新增服务企业员工万人；建立小微商户“收单+特惠商户”体系，根 据商户经营需求适配“收付主账户”等服务，推出企业人事服务与薪酬管理一站式平台“企薪通”；优化借记卡、信用 卡双卡联发模式，开展厅堂激活客户转化，报告期内新增双卡互持客户超过万户。 持续建设零售客群分层经营体系，推进细分客群经营。提升零售数字化经营平台能力，拓展营销策略库应 用，推进营销云平台建设，强化线上售后陪伴、营销活动及权益管理，报告期内，新上线策略3,066条，覆盖客户 1,万户，开展线上活动4,859场，同比增加100余场，提升客户万户。 2022年年度报告 67 第三章 管理层讨论与分析 大众客群标准化经营。在标准化经营体系方面，搭建“产品、服务、动账和行为”四大类事件驱动的营销服务 策略体系，实施基础客群分层经营，规模化触达客户亿人次，报告期内，万户存量基础客户实现层级跃 迁，目标新客千元户层级达标率%，有效户层级达标率%。聚焦代发、商旅、老年、青年、运动等细分 客群，围绕支付、出行、亲子、文创、物业等居民生活场景开展差异化经营，打造特色客群服务，配套提供专属客 户权益。建立厅堂流量与管户客户标准化经营体系，开发场景化营销智能推荐功能，支持客户更好享受金融与非金 融服务。 在提升经营规模化覆盖方面，持续深化企业微信建设，启动本地化应用，实施精细化客户运营，推进社群标准 化建设。打造“听得懂，答得好”的拟人化AI智能外呼应用渠道，智能生成客户画像，精准触达、筛选意向客户。围 绕客户旅程沉淀客户关怀、活动邀约、权益体系、通知提醒、产品营销五大类应用场景407个子场景，累计触达客 户2,万人次。截至报告期末，企业微信添加量突破万户，比上年末增加万户，其中新客添加率 %，存量管户添加率%。 财富客群专业化经营。一是优化提升财富产品全景货架，加大全市场产品引入，以低波动理财和民生磐石系列 为核心，构建稳健的产品货架，满足客户稳健投资需求。二是升级“非凡礼遇”贵宾权益体系。整合市场高端稀缺资 源及本行战略客户资源，上线出行、康养、运动、生活四大板块32项高端权益，叠加分行特色权益专区；落地电话 预约与手机银行预约双通道，持续开展“贵宾客户体验计划”。三是优化客户线上售后与陪伴服务体验。升级手机银 行理财专区、私银专版、财富首页客户体验，推广财富开放运营平台，加快布局财富产品线上营销场景并上线智慧 财富看板、客户权益视图等数字化工具提升过程管理。四是提升财富团队综合经营效能。持续推动财富团队建设， 快速补齐人员缺口、打造人才晋升通道、加强专业能力建设，整合优化财富团队工作台，实现线索合并、精准推送 等营销赋能。 私银客群个性化经营。着力打造特色化的私银客群服务体系，提升个性化经营能力。一是打造私银产品定制服 务货架，通过头部私募产品、高端专属理财和结构化特色定制服务，满足私银客户个性化资产配置需求。二是打造 “民生传世家族信托”市场品牌，重点引进专属保险定制产品，满足私银客户财富传承需求，报告期内，家族信托及 保险金信托新增1,365单，新增规模亿元，是上年新增规模的倍；截至报告期末，家族信托及保险金信托 规模亿元，是上年末的倍。三是优化私银客户“非凡礼遇”体系，形成差异化、进阶式服务体验。四是全 面升级私银中心服务模式，加快推进私银中心建设，打造“灯塔+卫星”服务架构，建立远程专家服务模式，针对复 杂产品配置及客户综合化问题，建立“会诊制”多专家服务场景，一站式解决客户需求。截至报告期末，私银中心数 量已翻倍，达到48家。私人银行达标客户数42,194户，比上年末增加3,649户，增幅%；私人银行达标客户金 融资产管理规模5,亿元，比上年末增加亿元，增幅%。 企业家客群定制化经营。搭建“民生慧管家”服务体系，开展定制化服务。围绕企业家级客户投资、经营、家 业管理、家族传承等综合需求，依托全行整体战略平台，整合全市场优质资源，搭建开放智库，配置专职企业家管 家团队，升级专属基础金融服务，充实定制及专属产品体系，并依托远程专家服务模式提供涵盖财富规划、法税咨 询、家族传承、企业治理等一系列定制化专家服务，打造企业家的贴身管家，报告期内支持37家分行落地定制化服 务超过600场，服务体系荣获《银行家》杂志“十佳零售银行创新奖”。 中国民生银行股份有限公司68 第三章 管理层讨论与分析 信用卡客群精细化经营。一是构建全方位优质客户画像，优化客户标签体系，落实精细化、差异化客户准入， 加强客群引导，优化资产结构。二是健全以大数据分析为基础的信用卡细分客群经营体系，覆盖客户的全生命周 期，配置12个经营节点，36项经营策略，开展针对性经营促动，降低客户流失率，提升客户活跃度。不断优化睡眠 户焕新、续卡户促活、流失预警户交易拉升策略，有效盘活存量睡眠户及非活跃户。报告期内，信用卡新增客户中 消费稳定型客户占比%，达成“消费稳定型”客群精细化经营目标。截至报告期末，信用卡累计发卡6, 万张，比上年末增长% ；信用卡客户数4,万户，比上年末增长% ；交叉客户1,万户。报告 期内，信用卡新增发卡万张，同比增长% ；信用卡交易额24,亿元，其中电子支付4交易额达 5,亿元，同比增长%。 小微客群综合化经营 专业化服务助推普惠金融发展。一是持续完善全行普惠金融工作机制，建立敢贷、能贷、愿贷、会贷长效机 制。二是加大小微信贷资源供给，扩大重点区域信贷权限，下放经济恢复增长压力较大区域的贷款定价权限。三是 积极支持乡村振兴，推出“哈尔滨农贷通”“新疆棉农贷”“线上光伏贷”等普惠涉农产品。 截至报告期末，本行小微贷款6,亿元，比上年末增加亿元，增幅%；小微有贷户万 户，比上年末增加万户，增幅%；本行普惠型小微企业贷款余额5,亿元，比上年末增加亿 元，增幅%。报告期内，本行累计发放普惠型小微企业贷款6,亿元，普惠型小微企业贷款平均发放利率 %，同比下降47BP。截至报告期末，普惠型小微企业不良贷款率%，比上年末下降个百分点，降幅明 显。本行2,461家网点面向小微客户提供综合金融服务。 场景化经营提升实体经济服务质效。一是打造民生小微APP，搭载贷款融资、财税管理、工商查询等小微企业 所需的高频服务，建立小微客群线上综合化移动金融平台，报告期内，民生小微APP注册用户数突破103万户。二 是打造纳税网乐贷、商户快贷等标准化线上产品，从流程体验、响应效率端进行全方位优化与升级，为客户服务注 入新动能。三是与优质平台、优质核心企业合作，推出“场景（平台）快贷”“交易快贷”两款特色产品，更好地实现 场景批量获客。 数字化转型助力实现数字普惠。一是升级数字化经营能力，将新客引入、潜客挖掘、客户旅程等纳入精准营销 策略库建设框架，初步搭建起有效临界客群挖潜等10余个数据化营销策略，加大客户线上化触达与服务。二是强化 全流程风险建设，敏捷迭代重点产品及项目风控体系，建立策略评审机制，优化额度模型，建设并上线符合小微客 群特征的专属风控系统，同时组建分行小微风险专岗团队，建立前中后台全流程防线，全面管控小微风险。 综合化经营提升客户服务能力。一是广泛搭建结算获客生态场景，引入全国性教育行业应用服务商，为教育行 业客户提供“智慧校园”综合化解决方案，强化优质客群综合经营。二是深化小微企业客群基础账户服务，推广“民 生云•代账”，培育小微企业核心客群。三是重点加大支付结算、企业基本户、代发工资等业务的拓展，提升客户服 务体验。四是坚持大中小微一体化经营，强化小微客群协同服务能力，探索辐射供应链和产业链中小微客户协同服 务模式与实施路径，推出“与你同行”“星火燎原”等综合性服务方案，提升小微法人客群综合服务能力。 4 电子支付：含快捷支付、移动支付、网关支付及全民生活APP支付 2022年年度报告 69 第三章 管理层讨论与分析 主动作为，呵护小微企业发展。一方面积极响应，全面落实党中央、国务院出台的稳经济一揽子政策措施，主 动为满足条件的小微企业提供延期还款服务。另一方面主动为小微企业减费让利，承担小微企业在本行贷款需要支 出的评估费、抵押登记费、强制执行公证费，推出小微企业“六免”服务，包括免除开户手续费、账户管理费、单笔 不超过100万元网银转账手续费、企业网银服务费及UKEY工本费和年费。 3、 业务及产品方面 优化基础产品服务，构建支付生态，夯实基础服务。一是持续优化细分客群基础金融服务。首批上线个人养老 金业务，加快推进跨境理财通香港同业合作落地，重构跨境汇款汇出流程，电子渠道客户一次性交易成功率上升25 个百分点。二是推出特色存款产品及发行机制，支持按客群、存期、起存金额等多维度灵活发行，创设高净值客户 专属产品。三是打造亲子金融综合服务解决方案，推出“财富小管家”专属服务，开展“财商训练营”系列活动，以 金融为引擎，在创新应用、公益实践、财商普及等维度进行纵深探索。四是一体化发展支付业务，构建跨界支付生 态圈，围绕快捷支付绑定、缴费场景、特惠商户持续部署营销活动，升级全民生活版，打造“聚惠民生日” 活动，涵盖7大行业、超20家头部商户，促进快捷支付绑定及使用。报告期内，“聚惠民生日”品牌曝光量超10亿人 次，新增借记卡快捷支付签约278万户。五是丰富NPS5系统监测覆盖面，重点扩充手机银行、移动运营等交易渠道 22条客户旅程监测，累计覆盖45条客户旅程，基本形成线上线下立体化监测体系。报告期内，本行NPS同比提升 个百分点。 专题3：金融赋能文化，加速软实力升级 文化蕴藏着巨大的社会价值和精神价值，将文化的力量注入到金融生态中，助力消费者对美好生活的向往是民生 品牌建设中的重要一环，也是本行信用卡业务开启品牌文化战略升级的愿景和初心。 近年来，本行陆续推出多款特殊材质工艺、还原艺术美感的文化类主题信用卡，如以国宝、千里江山、敦煌壁画 等为设计元素的国宝系列，以梵高为代表将其经典画作还原的艺术家系列，非遗系列则是文化类主题信用卡第三 大系列。整套非遗系列信用卡是中国非物质文化遗产传承人与现代美术手艺家携手打造的，符合当下审美风尚的 融合创新品，致力于展现华夏瑰宝的传统美术工艺力量，让古老的文化重新焕发光彩，凝聚民族文化认同。 2022年，民生非遗主题信用卡之财神卡荣获DFA亚洲最具影响力设计奖。截至报告期末，非遗系列联名信用卡累 计发卡万张。 本行在信用卡业务板块的品牌文化战略并不局限在卡面设计上，更创新性的尝试通过多样的文化体验输出，搭建 与大众沟通体验的新桥梁，提升消费者金融生活品质。例如，本行配合非遗系列产品推出纪录片《一根线》，聚焦 和还原非遗文化背后的生计与传承现状，开展《闹传统》线下打卡活动，增加与新时代年轻人的互动交流机会。在 中国传统文化创意衍生之浪潮下，本行信用卡通过塑造更具人情味及文化特色的品牌形象，有效建立与客户的情 感联系，为实现持续发展夯实基础。 5 NPS（即净推荐值）是一种计量某个客户将会向其他人推荐某个企业或服务可能性的指数。 中国民生银行股份有限公司70 第三章 管理层讨论与分析 升级财私产品货架，强化稳健的财富管理品牌。一是全新升级理财业务体系，从客户配置需求出发建立“活钱 管理”“安心理财”“稳健优选”“收益进阶”四大类产品体系，在民生理财基础上，重点引进头部他行理财子公司短 期限、收益稳健的中低风险产品，与本行理财产品形成有效补充。二是公募基金业务重点布局“民生磐石”“民生智 远”“逆向优选”等系列，关注波动性把控，持续提升客户长期财富规划与日常售后陪伴。三是私募产品在持续上架 更丰富的多策略产品基础上，打造特色定制服务，满足私银客群多元化全方位需求。四是保险业务持续重点布局期 交保险，报告期内实现期交产品保费亿元，同比增长%。 发力消费金融体系优化，推动消费金融业务发展。一是“民易贷”业务实现全流程线上化操作及自动化审批，业 务效率与客户体验大幅提升。截至报告期末，“民易贷”余额亿元，比上年末增加亿元，报告期内新增 授信客户万人。二是落实国家住房金融政策，积极支持刚需、改善类客户购房需求，全年投放个人住房贷款 亿元，同时面对按揭贷款规模压力，坚持客户至上、以客为尊服务理念，为按揭贷款客户提供便捷还款服 务，报告期内为客户办理提前还款亿元。 持续丰富特色权益体系，加快权益体系落地。一是搭建覆盖全客群的V+会员、积分权益体系。“民生V+会员” 为月日均金融资产达标的客户提供优享金融、惠享购物、畅享娱乐、欢享美食四大类专属权益，积分商城上架7大 模块57类实物和虚拟商品回馈活跃及价值客户，持续提供优质、高频、多元场景的普惠福利。二是围绕老年、亲 子、私银等客群开展体检、赛艇等主题活动，打造特色鲜明、领先同业的贵宾服务体系。三是根据信用卡客户行为 及消费偏好，为客户提供特色鲜明、千人千面的产品与服务方案。基于车车卡、中石油卡升级车务服务生态；基于 百夫长黑金卡，打造业内首个银行自主运营高端私人管家团队服务体系。四是聚焦各城市核心商圈，与优质连锁品 牌形成立体特惠场景资源池，开展特惠用卡活动，持续提升权益触达与品牌影响力。截至报告期末，特惠商户体系 已覆盖全国102个城市，共计304个城市核心商圈。 专题4：全面升级客户权益体系，用心服务提升核心竞争力 本行全新推出覆盖零售全客群的会员成长体系“民生V+会员”，以及覆盖贵宾客群的“非凡礼遇”贵宾权益体系， 全面升级借记卡积分商城服务，打通借记卡、贷记卡贵宾权益，实现权益品牌、客户体系、权益体验、服务标准 的统一。聚焦客户金融及生活服务需求，引进优质合作伙伴，构建“金融+非金融”服务场景；持续向客户提供多 维品质服务，对内赋能经营，对外打造“用心服务的银行”品牌。 主题活动持续上新。V+会员权益、借记卡积分商城每周更新，打造周二“V+会员日”、周四“超级兑换日”，随客 户等级晋升、完成积分任务权益内容逐渐丰富，每季推送会员权益专刊《V+美好生活》。针对代发、老年等细分 客群，手机银行推出“薪悦生活”代发权益专区，根据老年客户特点优化权益种类和兑换流程。“非凡礼遇”贵宾 权益体系整合市场高端稀缺资源及本行战略客户资源，通过“非凡出行”“非凡康养”“非凡运动”“非凡生活”四大 板块32项高端权益，叠加分行特色权益专区，实现电话预约与手机银行预约双通道，打造特色鲜明、领先同业的 贵宾服务体系；全年围绕老年、亲子、私银等客群开展了800余场体检、赛艇等贵宾体验活动，有效提升品牌影 响力，并带动高端客户引新与提升。 客户体验创造价值。报告期内，V+会员服务2,万人次，权益累计兑换万人次 ；积分商城服务 3,万人次，积分累计兑换万人次。V+会员、积分等客户权益体系在精细化客户经营、扩大客户触 达、提升客户体验等方面表现强劲，已成为零售客群经营的重要支撑与抓手。“非凡礼遇”贵宾权益体系累计将超 过13,000位战略客户、重点中小微企业董监高或企业实际控制人纳入服务白名单，切实落实全行客户一体化协同 服务。 2022年年度报告 71 第三章 管理层讨论与分析 加快网点转型升级，全面升级社区支行服务。一是按照“业态多元化布局精细化、运营智能化敏捷化、全渠道经 营”三大主轴，启动网点转型升级项目实施，加快形象设计和功能升级，全面提升网点经营质效和营销服务能力。 二是打造全能行员特色服务模式，从客户视角细分场景精炼总结业务场景，制定八大类营销标准服务流程及服务手 册，针对移动运营高频交易推出智能营销推荐功能，强化重点客群管户服务，探索远程赋能服务模式。三是建立网 点智能运营平台，完善网点基础设施，智能监测网点资源调度、运营风险、服务断点，初步完成全行85%的网点网 络及WIFI扩容，新型智能机具布设13,362台，打造379家新型智能机具“样板间”。四是拓展社区支行业务范围，全 面推广消费贷款及信用卡业务，通过星级管理等举措，提升社区网点服务承接能力。五是逐步完善社区生态建设， 组织开展物业通、便民生活圈、便民团购项目。截至报告期末，社区客户金融资产规模3,亿元，比上年末增 加亿元；其中，储蓄存款规模1,亿元，比上年末增加亿元，增幅%；有效及以上客户数 达计万户，比上年末增加万户。 物理分销渠道。本行在境内建立高效的分销网络，实现了对中国内地所有省份的布局，主要分布在长江三角 洲、珠江三角洲、环渤海经济区等区域。截至报告期末，本行销售网络覆盖中国内地的138个城市及中国香港地 区，包括147家分行级机构（含42家一级分行、105家二级分行及异地支行）、1,231家支行营业网点（含营业部）、 1,094家社区支行、136家小微支行。 专题5：全力打造零售生态银行，建设开放赋能生态圈 本行立足“敏捷开放的银行”战略定位，快速抓住数字时代机遇，通过建设“智慧银行”、提升数据能力、强化平 台能力、打造“生态银行”四个维度，着力打造敏捷高效、价值成长、体验极致的数字化银行，以开放生态助力促 消费、稳经济。本行按照“搭建新平台、做透大平台、加速扩场景”的思路积极布局，打造“科技+金融”生态合作 模式，全力打造零售生态银行。 联合银联强化生态获客。作为首家实现云闪付网络支付平台与银行APP合作的商业银行，本行与银联签署全面战 略合作协议及云闪付业务战略合作协议，在支付产品创新、便民场景建设、小微客户结算、跨境支付、联合营销 等领域展开全方位合作，打造便民、利民、惠商、促商的普惠民商新模式，秉承“支付为民”的初心，加强战略合 作伙伴关系，取得丰富的合作成果。截至报告期末，36家分行上线38个项目，发卡万张。 持续深化互联网合作。一是深化京东合作，上线数字小金卡III类户、商城II类户产品，构建与京东的全账户、多 场景合作体系，积极推动渠道融合，报告期内累计获客万户。二是互联网内容平台合作取得突破，成功上 线“企业微信+电子账户”产品。三是泛出行场景产品不断丰富。升级途虎、天猫养车产品权益，加大平台线上引 流；布局商旅出行场景，与携程推出业内首张商旅主题借记卡；探索新能源、停车等服务场景，开展合作获客。 品牌活动促活显著。2022年“京东618全球购物节”、双十一购物节期间，本行联合京东集团开展“惠聚民 生”618、双十一专场活动，双方以数字化全渠道开放生态模式，为广大消费者带来了更强趣味性、更大优惠力 度、更沉浸的购物体验，成为“科技+金融”跨界融合推动消费恢复、助力稳经济的一次有益探索，借助京东丰富 场景生态以及本行线上线下渠道，实现全场景、全旅程、全渠道服务客户。报告期内，本行活动品牌曝光量超 亿人次，借记卡快捷支付交易笔数亿笔，同比增长%。 中国民生银行股份有限公司72 第三章 管理层讨论与分析 4、 风险管理方面 优化零售授信业务智能化监测预警体系，提升预警能力。一是零售贷款风险监测系统迭代优化，搭建贷款项目 级监测预警体系，实现授信业务合作机构全流程线上化管理。二是优化零售押品监测预警系统，及时发现押品管理 潜在风险。 升级零售授信业务智能决策体系，提升数据模型决策能力。一是持续优化消费贷款模型策略，精准识别客户风 险。二是不断完善反欺诈策略体系，从纵深防御角度建立起“客户－渠道－产品”三道防线对抗复杂攻击形势，识 别阻拦多起欺诈事件。 报告期内，零售资产质量总体保持稳定态势。截至报告期末，零售（含信用卡）不良贷款亿元，比上年 末减少亿元；零售不良贷款率%，比上年末下降个百分点。零售（含信用卡）关注类贷款亿 元，关注贷款率%。信用卡不良贷款亿元，比上年末减少亿元；信用卡贷款不良率%，比上 年末下降个百分点。按揭贷款不良贷款率%，比上年末上升个百分点。非按揭消费贷款不良贷款率 %，比上年末上升个百分点。 （三）资金业务 1、 战略举措 本行始终坚持以“客户为中心”的核心思想，紧密围绕战略部署，坚定推进改革转型，推动金融市场各项业务平 稳有序发展。一是持续深化同业客群经营，完善同业客户分层分类营销体系，聚焦重点客户，打造差异化客群经营 模式，全面落实一体化营销协同。二是建立全行债券统一管理体系，强化代客产品服务支持能力，围绕三大客群， 延伸业务协同生态链，提升综合金融服务能力。三是全面推进托管业务重塑，聚焦专业服务、拓展差异服务、夯实 基础服务，打造全客户、全场景、全周期、全智联的全景托管银行。 2、 客群方面 本行围绕“同业客群综合经营”的理念，聚焦银行客群、非银客群、要素市场客群，深化客群专业化经营，持续 完善统一营销、统一授信等工作机制，积极拓展优质客户，不断强化科技赋能，着力提高同业客户综合服务水平。 一是强化同业客群统筹营销，逐户制定营销规划，提升重点客户综合价值贡献。二是完善同业客群统一授信政策， 精细化过程管理，扩大重点区域、重点行业同业客户授信覆盖面。三是加强科技赋能，同业e+平台正式上线， 完善同业代销资管产品体系，为同业客户提供投融资、存托管、运营等一站式综合金融服务。 截至报告期末，同业e+平台签约机构1,268户，比上年末增加139户；报告期内，实现平台代销业务交易金额 亿元。 6-7 零售（含信用卡）不良贷款、零售（含信用卡）关注类贷款为集团口径。 2022年年度报告 73 第三章 管理层讨论与分析 3、业务及产品方面 (1) 同业资金业务 同业资金业务方面，坚持以客户为核心、以市场为导向，推动业务结构持续优化，实现资产负债稳健发展。一 是优化负债结构。同业活期存款规模实现全面增长，有效降低同业负债成本 ；同业存单规模基本保持稳定，着力 增强同业负债稳定性。截至报告期末，本行同业活期存款4,亿元，比上年末增长%。二是推动资产投 放。截至报告期末，本行同业资产规模2,亿元，比上年末增长%。 (2) 金融市场业务 固定收益业务方面，本行扎实推进债券投资业务深化改革，持续打造涵盖投资、交易、销售、代客等一体化的 民生固定收益品牌。一是进一步提升债券业务市场化、专业化和规范化管理水平。二是坚定执行国家战略，践行责 任担当，大力支持实体经济转型升级，积极参与绿色金融、“碳中和”“乡村振兴”等主题债券和资产证券化产品投 资，践行绿色发展理念。三是加强市场研判，优化债券业务策略，合理摆布资产期限、加强组合结构调整、灵活布 局投资品种，大力提升债券组合的流动性和盈利性。截至报告期末，本行债券资产规模万亿元，其中：人民币 债券资产规模万亿元；外币债券资产规模1,亿元（折人民币）。 外汇业务方面，本行积极落实服务实体经济，持续倡导汇率风险中性理念，通过加强外汇避险组合产品研发、 代客系统优化升级、对客信息分享渠道拓展等措施，为企业客户提供高质量汇率交易服务。面向企业客户新增美式 期权等交易工具，持续提高对企业客户外汇避险的服务效率；面向银行间机构新增外币对量化做市系统，提升境内 外汇衍生产品定价和做市交易能力。报告期内，银行间外汇市场衍生品交易量万亿美元，银行间外汇市场期权 综合做市位列全市场前三名。 贵金属业务方面，积极打造“实物、积存、投资、交易、避险、理财和融资”一体化的综合服务平台。在零售业 务方面，运用数字化手段推动产品和渠道的创新，为个人客户生活全旅程赋能，与客户共成长；在对公业务方面， 从客户需求出发，提供黄金租借、价格避险、代理贵金属交易、代销贵金属制品及清算行等服务，满足黄金产业链 实体企业的生产需求，支持实体经济发展。同时，本行在上海黄金交易所银行间黄金询价市场以及上海期货交易所 市场积极履行做市商职责，在风险限额内审慎开展自营交易。报告期内，本行黄金交易量1,吨，交易金额合 计人民币6,亿元；白银交易量2,吨，交易金额合计人民币亿元。本行为上海黄金交易所银行间 询价市场前十大做市商，也是上海期货交易所黄金期货金奖做市商之一。 (3) 资产托管业务 本行全面推进托管服务流程优化重塑，夯实基础服务能力，拓展品牌特色服务，培育托管业务生态圈，致力 于打造专业高效、敏捷开放、灵活定制、服务客户旅程的全景托管银行，推动资产托管业务持续高质量发展。一 是托管规模实现平稳增长。截至报告期末，本行资产托管规模万亿元，比上年末增加8,亿元，增幅 %。二是推动核心托管产品高质量发展。截至报告期末，公募基金托管规模10,932亿元，报告期内实现托管费 收入亿元，同比增长%。三是持续夯实托管基础服务能力，不断提升托管履职服务的专业化和连续性水 平，在中央国债登记结算有限责任公司发布的2022年度中债成员业务发展质量评价中，荣获“优秀资产托管机构” 荣誉奖项。 中国民生银行股份有限公司74 第三章 管理层讨论与分析 养老金业务方面，本行坚持养老金业务战略定位，进一步优化健全养老金业务部门机构与职能设置，成立总行 一级机构养老金业务部，严格按照法律法规及监管要求，不断提升年金业务履职服务能力，持续完善总分行一体化 服务体系，致力于推动企业年金、职业年金等各类养老金业务高质量发展。截至报告期末，本行企业年金托管规模 亿元，比上年末增长%；企业年金账户管理业务个人账户数万户，比上年末增长%。 (4) 资产管理业务 报告期内，本行始终践行“投资者利益至上”的经营理念，坚持“长期稳健、绝对收益”投资目标，持续提升投资 研究、产品研发、销售服务、数字科技等核心能力。2022年6月16日本行理财子公司获得监管开业批复，2022年6 月24日正式成立。按照监管要求，本行采取多种方式稳妥有序推进各项存量业务转型整改，圆满完成年度存量个案 资产处置计划目标，顺利完成全部现金管理类产品整改，平稳推进现有净值型产品的合规迁移。 截至报告期末，本行及民生理财管理产品规模合计8,亿元。受四季度债券市场大幅震荡影响，理财产品 规模较上年末下降%。净值型产品占比达到%，在股份制银行中位居前列。在中国证券报主办的“第三 届中国银行业理财金牛奖”评选中，本行获得“理财银行金牛奖”；金竹FOF一年持有期理财产品获得“银行理财产品 金牛奖”。 4、 风险管理方面 (1) 同业客群授信 本行持续优化同业客户授信集中统一管理模式，强化一道风险防范职责。以全行“经营主责人”制度改革为契 机，将同业客群风险管理前置，按照“监管合规、精细管理、系统优化、择优支持”的原则，从强化制度建设、优化 管理机制、抓实关键环节、做强系统建设等方面入手，提升同业客户授信统一管理效能，规范同业合作机构准入管 理，加强同业客户贷后管理和风险预警，实现风险的有效控制，推动金融机构业务持续健康发展。 (2) 金融市场业务 本行根据董事会风险偏好、经营规划、风险预测，设定年度市场风险限额和相关业务授权，并执行日常监控和 持续报告。报告期内，本行综合考虑国内外政治经济事件和宏观政策对实体经济的影响，完善债券信评库管理流程 和体系，持续提高信用债发行人风险评估和预警能力，加大重点区域、重点行业、重点公司等相关资产重检和自查 频率，夯实信用债投后风险排查及监控工作，报告期内自营债券投资信用资质整体优良。同时，本行债券投资坚持 安全稳健原则，持续开展国债、政策性金融债投资，实现高流动性资产组合维持合理水平。 2022年年度报告 75 第三章 管理层讨论与分析 （四）数字化转型 本行全面深化数字化转型，积极打造“敏捷开放的银行”，在体制机制、队伍建设、智慧转型、生态建设等方面 统筹推进，数字化经营管理能力明显提升。报告期内，本行信息科技投入亿元，同比增长%，占营业收 入的%，同比上升个百分点。截至报告期末，科技人员数量4,053人，比上年末增长%。 1、 强化统筹规划，建立敏捷创新和客户旅程重塑机制 (1) 加强顶层设计和统筹推动 “一把手”挂帅的数字化金融工作领导小组负责对数字金融重大项目和资源投入进行决策，总行发展规划部作为 领导小组秘书处承担全行数字化转型工作的组织推动职责。从政策导向和全行战略出发，启动《信息科技发展规划 （2023-2025年）》编制工作，为提升科技能力、加快数字化转型制定发展蓝图和实施路径。 (2) 建立跨职能敏捷协同机制 加快生态银行建设，由业务、风险、科技、数据等部门组成的跨职能敏捷团队深化融合，创新产品研发和迭代 效率大幅提升。依托建立的常态化敏捷协同机制，小微主动授信智能决策、消贷生态合作、数字化协同办公等一系 列重大转型项目均取得突破性进展。 (3) 开展端到端客户旅程重塑 从重要性和可行性出发选取十余个高价值客户旅程，用数字化手段进行端到端重塑，客户体验和内部流程效率 明显提升。其中，代发工资项目首次实现了公司、零售营销商机的线上链接，代发批量开卡新模式下开卡效率提升 50%；贵宾权益项目从权益上线、触达、使用、转化实现全旅程再造，客户预约、异议处理流程时效均缩短50%以 上，私银客户流失率下降14%。报告期内，新增代发单位客户数（5人以上企业）同比增长28%。 2、 强化科技赋能，建设“生态银行”和“智慧银行” (1) 持续推动金融与生态链接，“大中小微零售”一体化经营 供应链金融生态方面：持续创新数据增信类产品，构建全链条数字服务能力。新增服务下游分销商融资的采购 e－数据增信系列产品，服务上游供应商的订单e系列产品，升级票融e、信融e产品，新增采购e强增信、全棉通等 产品。 中国民生银行股份有限公司76 第三章 管理层讨论与分析 专题6：升级“民生E链”数字化融资产品功能，提升大中小微零售一体化服务能力 “民生E链”供应链金融综合服务借助全行生态金融敏捷机制，依托供应链产业链交易数据、场景数据和关系图 谱，打造大数据风控模型和智能决策体系，实现产品创新、功能迭代、流程优化和服务升级，提升全行大中小微 一体化综合服务能力。 报告期内，新上线采购e－数据增信融资、订单e－数据增信融资、信融e集团模式、全棉通、供应链票据、民生 快贷－关税保函、政采快贷、订货快贷等创新产品，持续丰富“民生E链”产品货架，满足中小微企业在采购、订 单、仓单、票据、销售和应收账款等方面的融资需求；建立总行集中运营团队，实现信融e、票融e产品在参数维 护、专属客服和集中放款方面的集约化运营，大幅提升流程效率和客户满意度。 在与国内某新能源汽车整车厂合作过程中，围绕供应链企业融资需求，借助大数据、人工智能等技术，打造线上 化、智能化民生E链特色产品和集中运营服务体系，实现与其上游供应商、下游分销商的全渠道合作与协同，累 计支持链上中小微型企业450家，投放融资超100亿元，支持新能源汽车产业链供应链稳定发展。 截至报告期末，“民生E链”系列产品融资余额亿元，比上年末增加亿元，增幅%，其中， 小微企业融资余额亿元，比上年末增加亿元，增幅%；在线融资的链上客户数量达7,381 户，线上业务服务核心企业901户。 金融及非金融生态方面：跨界融合共建生态，提供一站式多元场景服务。构建“民生财资云”，以资金流数字化 和信息流互联互通为核心，提升企业资金管理效率。与头部平台建立生态合作，持续创新线上融资、消费贷款等生 态金融产品，推出小微快贷、互联网生态贷系列产品。打造融资、账户、财富、结算、薪资代发、人事管理等“金 融+非金融”服务体系，上线“企薪通”“彩银通”等生态服务产品。 政务机构生态方面：高效联通政务信息流，搭建立体式公共服务体系。率先完成中央财政一体化项目财政部验 收，积极响应财政预算一体化部署建设。建设医保、教培、行业资金监管、总行国库、非税、社保、公积金等场景 化数字项目，开展“预付通”业务，升级“招标通”“银法通”“房管通”“银医”“银关税”等产品。 开放银行生态方面：发布开放银行“民生云”品牌，输出一体化综合服务。升级“民生云•钱包”产品，支持财富 类产品输出合作；新增“民生云•易付”产品，满足企业客户的多场景结算需求；建设“云企服”平台，提供金融+企 业经营管理一体化服务。 2022年年度报告 77 第三章 管理层讨论与分析 专题7：“民生云•代账”助力小微企业突破“数字鸿沟”，实现财税数字化 本行聚焦提升金融服务普惠性，助力中小微企业数字化转型，打造“民生云•代账”服务，依托开放银行API接 口，将金融服务与第三方财税SaaS平台无缝连接，帮助中小微企业及代理记账行业提升财务记账效率，跨越“数 字鸿沟”。 “民生云•代账”服务打造多级授权机制，在客户充分授权的前提下，向第三方财税SaaS平台开放交易明细、电 子回单等结构化数据，实现一键提取、自动记账、智能凭证等功能，大大提升财务人员记账效率，减少人工跑网 点、手工录入会计资料等复杂操作，助推企业进一步降本增效。 截至报告期末，“民生云•代账”已联合用友、金蝶等32家优质财税SaaS服务商，为8,000余家小微企业及600余 家代账公司提供服务。该服务荣获2021年普惠金融创新成果奖、2021年数字金融科技创新大赛专项领域创新金 奖，是本行以数字化创新服务推动普惠金融发展的重要体现和关键成效。 专题8：“民生云•货运”助力网络货运行业降本增效 在全面提升实体经济运转效率的大背景下，本行充分调研物流运输行业的痛点问题，打造“民生云•货运”服务， 为网络货运交易中的参与各方提供分账服务，提高货运平台资金管理效率，助力货运物流降本增效。 “民生云•货运”服务基于网络货运企业在银行开立的对公结算账户，对货主和实际承运人的交易进行分账记账， 大幅提高网络货运平台的线上资金管理效率，节约大量财务成本；推动传统线下承运业务快速实现线上化，助推 平台信息流、订单流、资金流和物流四流合一，实现“互联网+物流”新业态的合规转型。 “民生云•货运”服务通过向企业输出底层产品的账户体系，支持平台会员注册实名认证及子账簿开立登记，叠加 线上结算功能，助力上游运输款收缴，实现平台订单信息与资金流水同步，根据平台指令清分资金，为下游司机 等实际承运人提供现金提取通道。同时，聚焦制造业、大消费场景，为不同经营体量的货主提供适配的定制化融 资产品，满足网络货运参与主体的资金需求，打造全面的网络货运场景金融服务体系。 截至报告期末，“民生云•货运” 已与20余家知名网络货运平台建立战略合作关系，累计服务近70万货主和司机， 累计交易额超200亿元。该服务按照网络货运行业监管标准打造，合规有效地解决了平台分账的核心痛点，促进 各参与主体实现降本增效，对推动网络货运行业合规稳健发展发挥着积极的作用。 中国民生银行股份有限公司78 第三章 管理层讨论与分析 (2) 金融与科技深度融合，打造“数智化”经营管理体系 数字化营销方面：实现“全渠道”协同营销，连接策略库与“民生小微”APP、智能外呼等各类客户触点，精准 匹配产品与客户需求 ；引入事件类标签，支持复杂营销策略分析 ；升级及时雨、营销云等数字化营销系统，支持 综合客群营销和实时活动管理。优化“全场景”增值服务，打造权益体系，快速接入多类非金融权益产品，丰富个 性化服务内容。提供“全旅程”客户陪伴，上线客户旅程全节点可视化看板，支持实时分析断点，优化客群经营链 路，提供全旅程智能化客户陪伴。报告期内，构建财富及私银客群营销策略体系，上线标签模型，整合信用卡客 户标签信息，新增联名卡类、积分权益类、APP浏览偏好类等标签，丰富客群筛选指标1,800余项。 数字化产品与服务方面 ：数字化产品流程更优，开户、账户、票据、保理、电子保函、电子信用证、资金监 管、财资管理、现金管理等产品操作流程显著简化；数字化服务质效更高，升级手机银行、企业网银、远程银行， 新增企业微信、e点通小程序等，打造“线上+线下”多维服务矩阵；数字化客户体验更佳，构建客户权益体系，引 入非金融增值服务，打造“法人+个人”一体化产品交付与服务模式。交易银行“资金e监管”产品全年累计监管资金 规模超万亿元，新增业务区县54家；“资金e收付”产品全年交易量超5万亿元，推出大消费、汽车销售、基金 ／保险销售、经营性物业、灵活用工平台等行业领先解决方案。个人养老金推出全流程产品和服务，成为首批拥有 个人养老金业务开办资格的银行。上线汽车消费金融等消贷产品，创新推出纯线上信用类个人微贷产品。搭建定制 化支付产品货架，支付产品和账簿体系联动，提供支付结算和资金管理综合服务，创新打造资金优先清算产品。升 级“跨行通”“民生付”“乐收银”“收付易”产品，“还款通”产品支持130多家银行信用卡账单查询及还款。拓展数字 人民币应用场景，成立“数字人民币应用创新实验室”，推出“对公账户直发数币薪资”等8项首发应用。截至报告期 末，本行数字人民币民生卡绑卡量万张。 数字化风控方面：建设智能风控体系，升级“贷前”全面监测能力。建设人机协同的智能贷前评审体系，构建 “数据+模型+场景”的辅助授信审查作业模式，授信审查质效明显提升；建设小微主动授信智能决策体系，利用遗 传算法优化智能风控策略；引入数字化评审模型，实现银票贴现授信额度全自动核定；优化“掌中眼”营销行为管理 系统，实时展示现场真实场景，预防欺诈风险。强化“贷中”资金管控能力。打造新一代反洗钱系统，结合AI平台 构建反洗钱智能模型，基于知识图谱平台提供实时反欺诈能力；打造与司法机构联通的区块链电子存证平台，确保 授信业务全流程留痕可追溯、不可篡改；应用OCR、电子签名等技术，融资风险精准识别和管控效率显著提高。提 升“贷后”主动预警能力。“AI+BI”打造统一风险全景视图，持续优化中长期监测预警模型和策略，主动退出高风险 贷款，贷后风险有效识别率提升近一倍。报告期内，本行应收账款融资线上签约占比达96%，业务处理时间平均节 省2-4小时。 2022年年度报告 79 第三章 管理层讨论与分析 数字化运营方面：集中运营发挥强支撑作用，通过完善操作标准、优化操作流程、简化作业岗位，集约化运营 效率显著提高，以产品服务、客户支持和集中放款审核实现信融e、票融e等产品专属集中运营服务，全行线上化、 智能化、精细化运营能力不断增强。远程银行智能服务升级，扩大“智能远程柜员”、“智能坐席助手”等智能应用， “一键接入”功能为老年客户提供便捷体验。本行远程银行及电话客服接通率及客户满意度保持业内领先水平。智慧 网点转型加速，“账户机器人”优化开户体验，显著提升账户服务质效，释放一线和后台人员产能 ；深化大数据、 RPA、OCR等新技术在运营领域的应用，持续将智能技术嵌入运营业务场景及流程，以技术应用替代标准作业；建 立全场景服务断点监测优化体系，有效降低客户投诉数量；打造“非金融一站式”“对公综合服务”等新服务模式。报 告期内，新增广州、深圳、成都、昆明四家智慧银行体验店。资金链治理平台上线，建成企业级统一资金链治理平 台，以交易阻断、延迟支付、加强验证等手段拦截高风险交易，实现客户识别、风险决策、预警处置、风险倒查的 全流程一体化管控，具备事前、事中、事后全生命周期风险管控能力，保护客户资金安全。 数字化渠道方面：升级零售线上服务平台，发布手机银行，打造智能账簿，新增手机银行个人养老金专区， 客户体验大幅提升。全面建成小微版、私银版、长辈版、未成年版、乡村振兴版手机银行多元化、定制化专属服务 体系。截至报告期末，本行零售线上平台用户数10,万户，比上年末增长%；零售线上平台月活用户数 2,万户。升级对公线上服务平台，企业网银扩充小微客户服务场景，登录流程更简化，权限管理更灵活，客 户端操作更流畅，用户体验极大提升。企业手机银行提供企业管理服务能力，银企直联API对接场景持续增多。 截至报告期末，本行对公线上平台用户数万户，比上年末增长%；银企直联客户数4,148户，比上年末 增长%。报告期内，对公线上平台累计交易金额万亿元，同比增长%。 专题9：民生银行创新推出手机银行版，普惠金融服务能力再上新台阶 本行践行普惠金融理念，围绕“贴心、陪伴、成长、守护”服务宗旨，从升级智慧金融、丰富衣食住行生活场景、 打造全旅程用户体验、科技赋能普惠养老等方面，综合运用数字化思维和手段，打造手机银行版，为用户提 供智能化、个性化和有温度的金融和非金融服务，“全、智、快、简、捷”服务能力再上新台阶。 “金融是现代经济的核心”，提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度是发展普惠金融的根本目的。打造有温度 的手机银行，新版手机银行聚焦“一老一小”群体，为年长客户、未成年客群提供专属服务，着力消除“数字鸿 沟”。推出乡村振兴版，助力实现共同富裕。打造智慧型的手机银行，新版手机银行洞悉客户感受，推出智能收 支，不断完善交易明细智能标签，打造全站式智能搜索服务，提供实时资产查询，以丰富多样的智能化服务，赋 能广大用户的美好生活。打造可信赖的手机银行，践行安全是核心竞争力的理念。新版手机银行从账户安全、资 金安全、交易安全、信息安全等方面，构建了动态多元、智能友好的立体化数字金融安全体系，为客户账户资金 和信息安全保驾护航。 截至报告期末，本行手机银行客户数已突破6,600万户，荣获2022年度“最佳个人手机银行奖”等殊荣。 中国民生银行股份有限公司80 第三章 管理层讨论与分析 数字化决策方面 ：丰富零售驾驶舱功能，新增支行级贷款类指标，优化页面功能，提高数据的时效性和准确 性。构建客户权益全景视图，清晰展示客户价值指数分布与明细信息，聚合零售客户非凡礼遇、V+、积分等权益。 升级业绩归属系统，上线邮件提醒、贷款人员模式调整、月末回溯等10余项功能。实时数据规模化应用，覆盖实时 资产、实时交易、实时大额动账等43个客户服务场景，月访问量超500万次，服务员工超万人。 3、 提升科技和数据能力，增强数字化转型动能 (1) 扩充科技人才队伍，加快分中心建设 加大科技人才招聘和培养力度，科技人员增幅为历年之最。对总行科技和民生科技公司研发团队实施一体化管 理，加速建设异地研发中心，形成“北京总部+深圳、成都、西安、武汉四地分中心”的研发组织架构，交付能力大 幅提升。武汉分中心定位为以集约和敏捷模式支持分行特色项目实施，强化对市场一线的数字化支持。 (2) 建立敏捷研发机制，强化业技融合 为提高科技研发类项目立项效率，实施敏捷主题域39个，平均立项时间同比缩短11日。导入敏捷研发方法论， 通过试点项目开展敏捷教练、产品经理、需求分析师等关键角色培养。发布敏捷研发流程制度规范，建立业技融合 作业机制，构建敏捷研发度量体系，形成定期审视与改进的闭环管理流程。 (3) 优化企业级架构，持续释放科技动能 云服务能力支撑高效研发和运维。构建支持多地多中心、一云多芯、满足金融级安全防护要求的全栈云服务底 座，容器、虚拟机等敏捷资源比例达75%，基础设施资源交付效率有效提升。打造技术栈统一、组件丰富、平台健 壮、弹性扩展的云原生技术平台和能力体系，全年新建应用超35%采用云原生架构，上线部署速度明显提升。顺利 通过信通院DevOps能力成熟度模型技术运营2级（优秀级）标准认证。 (4) 强化数据治理统筹，数据能力显著提升 数据技术能力进一步提升。数据湖仓等基础设施建设大幅提速，数据集成体系进一步优化，数据资源集成与供 给质量明显提高。推进重点数据能力的中台化，为共性业务应用场景提供赋能。完善AI研发平台和AI服务平台，初 步运用隐私计算、机器学习、OCR、NLP等技术创新数据应用，赋能重点业务领域。 数据治理能力进一步强化。建立从发现到收集数据问题，再到分析、解决问题的闭环处理机制，持续推进重点 数据问题治理，进一步强化数据标准管理，制定并发布全行统一数据标准，基础数据质量明显提升。推进重点领域 数据资产化，构建数据资产管理能力，完善数据治理重点工作方案并加紧推进落实。 2022年年度报告 81 第三章 管理层讨论与分析 (5) 筑牢信息安全底线，严防信息科技风险 构建面向全集团、全流程的网络和数据安全防护体系。报告期内，相关系统在2022年网络安全等级保护测评中 均获得“优级”。关键信息基础设施的安全性得到有效保障，完成4次真实带载的关基切换演练，实现遇到灾难性突 发事件时“令下即切，切即可用，用可持续”，业务连续性保障水平大幅提升。 持续提升科技风险管理能力，不断夯实合规基础。贯彻落实监管要求，建立问题整改长效机制。优化科技制度 管理体系，2022年共修订发布40余项科技制度，不断夯实科技合规管理基础。建立科技从业人员轻微违规积分管理 制度，不断强化一道防线自身风险管理能力。 （五）境外业务 报告期内，香港分行克服金融市场动荡、经济增长乏力等多重挑战，坚持贯彻本行发展战略，在“一个民生”协 同体制下，充分发挥境外业务平台作用，持续强化跨境协同联动，深度经营总分行战略客群，坚定发展特色业务领 域，着重塑造差异化竞争优势，全面提升跨境综合金融服务能力，公司银行、金融市场、私人银行及财富管理三大 业务板块实现高质量稳步发展。 1、 立足香港，强化跨境协同，深耕战略客群 香港分行深入践行本行重点区域发展战略，立足香港，聚焦粤港澳大湾区发展，扩大跨境协同联动优势，为客 户提供专业的一体化跨境金融解决方案，报告期内，落地29个战略客户重大联动项目，跨境合作落地信贷资产发放 规模达亿元人民币。 香港分行重视授信客户结构调整和客户质量提升，报告期内，对公高评级优质客户新增信贷资产投放占比达 %；重视战略客群深度开发，为逾200个本行对公战略客户提供综合金融服务，截至报告期末，对公战略客户 总体信贷资产规模亿港元；重视中高端零售客户跨境财富管理，私银及财富客群资产管理规模超过280亿港 元。 2、 发展特色领域，提升服务能力，打造核心优势 香港分行始终坚持为客户创造价值，深耕特色业务领域，资产托管、外汇交易、绿色金融等业务显著增长。资 产托管方面，持续丰富托管产品体系，大幅提升综合托管能力，截至报告期末，资产托管规模1,亿港元，比 上年末增长%，托管规模位列在港可比中资股份制银行第二。外汇交易方面，全面布局发展代客外汇及衍生 品业务，取得显著增长，报告期内，代客外汇及衍生品交易量首次突破百亿美元，达到亿美元，同比增长 %。绿色金融方面，坚持可持续绿色发展，在绿色金融业务领域实现良好发展，截至报告期末，绿色资产8规 模亿港元，比上年末增长%，报告期内，承销19笔绿色债券，承销规模亿美元。 8 绿色资产含贷款及债券投资。 中国民生银行股份有限公司82 第三章 管理层讨论与分析 香港分行始终坚持以客户为中心，深度挖掘中高端零售客群金融需求，丰富完善产品货架，创新增值服务模 式，持续提升跨境综合金融服务能力。报告期内，香港分行着力打造私人银行及财富管理基金平台，上线股票型、 混合型、债券及货币型等近百支精选公募基金；不断深化金融机构客群合作，持续扩大银证转账业务平台的市场领 先优势，截至报告期末，银证转账合作券商达25家，7x24小时线上外汇交易量逾375亿港元；“跨境理财通”实现开 户及交易的全流程电子化，本行“跨境理财通”办理资金跨境汇划金额市场份额占比超过两成，其中“南向通”市场份 额约27%，在市场中保持领先地位。 香港分行持续致力于客户服务品质的提升与改善，荣获香港权威财经媒体《信报》颁发的2022年“卓越客户服务 银行”大奖，以及新城广播有限公司颁发的“香港回归25周年企业贡献”大奖。香港分行更凭借在绿色金融业务上的 出色表现及市场认可度，荣获香港品质保证局颁发的“杰出绿色和可持续债券牵头经办行（银行业）－卓越远见绿色 债券框架”和“气候披露规划先锋机构”两项大奖。 截至报告期末，香港分行资产总额1,亿港元，比上年末下降%，主要由于本行进一步优化资产结 构，主动压降同业资产规模，其中，发行贷款及垫款总额1,亿港元，比上年末增加亿港元；吸收存款 1,亿港元，比上年末增加亿港元。报告期内，实现净收入亿港元，同比增长%，净收入实现 逆势增长主要得益于核心客群综合开发、中间业务产品及服务体系的完善提升带动非利息收入持续增长。同时，香 港分行全面深化合规经营理念，坚持风险为本，落实授信审批体制改革，强化风控体系建设，信贷资产质量保持相 对稳定。 （六）主要股权投资情况及并表管理 截至报告期末，本行长期股权投资亿元，具体情况请参考财务报表附注。 1、 民生金租 民生金租是经原中国银监会批准设立的首批5家拥有银行背景的金融租赁企业之一，成立于2008年4月，注册资 本亿元。本行持有民生金租%的股权。民生金租主营业务包括车辆、船舶、商用飞机、公务机、大型设 备等金融租赁业务，转让和受让租赁资产，固定收益类债券投资等。 报告期内，民生金租持续克服经济下行的不利影响，通过努力增收降本提效，经营业绩保持“稳中求进”，业务 结构持续优化。报告期内，实现营业收入亿元。新增贷款投放中，零售与普惠金融业务占比达%。截至 报告期末，公司资产总额为1,亿元。 2022年民生金租荣获《中国经营报》“2022卓越竞争力普惠金融践行金租公司”奖项、第一财经“最佳数字化创 新金融租赁公司”奖，在由全球租赁业竞争力论坛主办的2022（第五届）中国融资租赁“腾飞奖”评选中，荣获“服务 实体经济领军企业”奖项，成功入选中国银行业协会2022年度普惠金融典型案例。 2022年年度报告 83 第三章 管理层讨论与分析 2、民生加银基金 民生加银基金是由中国证监会批准设立的中外合资基金管理公司，成立于2008年11月，注册资本3亿元。本行 持有民生加银基金%的股权。民生加银基金主营业务包括基金管理、基金销售、特定客户资产管理和中国证 监会许可的其他业务。 民生加银基金中长期投资业绩优异，近十年24次问鼎金牛奖，得到了广大投资者和业界的充分肯定。截至报告 期末，民生加银基金资产总额亿元，净资产亿元。报告期内，实现净利润亿元，实现归属于本行股 东的净利润亿元。旗下共管理公募基金96只，管理规模1,亿元，其中非货币理财基金规模1,亿 元；管理私募资产管理计划56只，管理规模亿元。 民生加银基金于2013年1月24日发起设立民生加银资管，现持有其%的股权。民生加银资管注册资本 亿元，经营范围为开展特定客户资产管理业务以及中国证监会许可的其他业务。截至报告期末，民生加银资管 资产管理规模亿元。 3、 民银国际 民银国际是经原中国银监会批准，本行在香港设立的全资子公司，成立于2015年2月11日，注册资本亿 港元。民银国际主要业务包括香港上市保荐、财务顾问、债券承销与发行、资产管理与财富管理、股票经纪、直接 投资和结构性融资等业务，是本行综合化、国际化发展的重要战略平台。报告期内，民银国际加大金融科技投入和 运用，提升客户线上体验，克服资本市场波动的影响，优化产品和客户结构，巩固和提升同业竞争力。截至报告期 末，民银国际资产总额亿港元，负债总额亿港元，净资产亿港元，归属于本行股东权益总额 亿港元。 4、民生村镇银行 民生村镇银行是本行作为主发起行，发起设立的各家村镇银行的统称。截至报告期末，本行共设立29家村镇 银行，营业网点83个。截至报告期末，村镇银行资产总额亿元，比上年末增加亿元 ；吸收存款总额 亿元，比上年末增加亿元；各项贷款总额亿元，比上年末增加亿元；报告期内，实现净利 润亿元。 报告期内，本行持续推动村镇银行坚守本源定位，推进坚守合规底线，支持乡村振兴，践行普惠金融，为所在 县域内“三农”、小微客户和社区居民提供优质基础金融服务。村镇银行坚持“小额分散”经营理念，持续加大信贷支 持力度，经营稳健良好。 报告期内，本行切实履行发起行责任，强化党建引领作用，持续推进党建与公司治理深度融合，持续优化村镇 银行管理体系和机制，持续提升系统化和数字化支持，探索特色产品和业务模式，派出优秀高管团队，加强战略引 导、管理支持和业务协同，不断投入资源强化村镇银行管理，协助和推动村镇银行加快化解风险，促进村镇银行高 质量、可持续发展。 中国民生银行股份有限公司84 第三章 管理层讨论与分析 5、 民生理财 民生理财是经中国银保监会批准设立的理财公司，成立于2022年6月24日，注册资本50亿元人民币，为本行全 资子公司。民生理财主要业务包括公募理财产品发行和投资管理、私募理财产品发行和投资管理、理财顾问和咨询 服务、经中国银保监会批准的其他业务。 报告期内，民生理财坚持服务实体经济、服务国家战略，践行普惠金融，助力共同富裕，通过差异化市场定位 打造“一体两翼”发展格局。民生理财持续完善净值型产品布局，在基本实现主流产品类型全覆盖的基础上，加大低 波动、稳健收益类产品发行力度，以满足波动的市场环境下投资者对低风险产品的需求。持续推动产品创新，成功 发行首支具有T+0快赎功能的“天天增利现金管理1号理财产品”、首支ESG主题的“贵竹固收增强低碳领先一年定开 理财产品”。全力推进他行代销渠道拓展，与6家银行签署代销合作协议，开业仅3个月即实现首批代销产品上线。 投研一体化机制基本成型，投研联动效能逐步显现。独立规范的研究体系和常态化投研互动机制得以确立，大类资 产配置能力和资产获取能力显著增强。 民生理财建立了“民生竹”系列理财产品谱系，旗下管理的理财产品荣获2022年度行业多个奖项。在联信智评主 办的2022年度首届“理财金蟾奖”评选中，民生理财荣膺“理财风控先锋奖”，富竹固收优选14个月封闭理财产品” 荣获“理财吸金奖”，“天天增利现金管理机构款理财产品”和“天天增利现金管理新享款理财产品”荣获“理财风云 奖”。截至报告期末，民生理财总资产规模亿元，净资产亿元。报告期内，实现净利润亿元。 6、并表管理 报告期内，本行对标监管要求，围绕“民营企业的银行、敏捷开放的银行、用心服务的银行”战略，持续优化附 属机构管理模式，完善母行并表管理机制，推动集团高质量发展。一是统筹制定附属机构中长期战略规划，加强本 行与附属机构的战略协同和风险一体化管控，确保本行集团化发展战略有效实施。二是优化附属机构管理模式，完 善附属机构管理制度体系，加大母行对附属机构的专业化管理力度。三是优化并表考核机制，推动本行并表管理部 门提升履职深度和执行效能。四是优化集团并表管理系统，完善各平台的管理功能，提升并表管理的系统化支持力 度。 十二、 风险管理 报告期内，本行全面贯彻党中央、国务院决策部署，严格落实各项政策法规和监管要求，深刻把握金融工作政 治性、人民性，坚持“党委管、全面管、主动管”策略，全面推进“一核”“两系”“三管齐下”“四梁八柱”风险内控体 系建设，将“稳健、审慎、全面、主动”的风险文化融入体制机制和日常经营管理，强化全类别、全业务、全流程、 全机构、全员的风险管理，系统化加强风险管理体系建设。本行坚持统筹发展和安全，防风险和促发展并举，努力 实现质量、结构、规模、速度、安全相统一，更好服务构建新发展格局和实体经济，保障股东、员工、客户的长远 利益，实现股东价值最大化，积极走好稳健可持续发展之路。 2022年年度报告 85 第三章 管理层讨论与分析 （一）全面风险管理 全面风险管理是指本行董事会、监事会、高级管理层以及风险管理三道防线各自履行相应职责，有效控制涵盖 本行各领域、各维度、各层次的全部风险，为经营管理各项目标的实现提供合理保证。全面风险管理以支持实体经 济和防范化解风险为目标，通过培育合规稳健的风险文化，建立有效制衡的风险治理架构，制定统一的风险偏好、 风险管理策略和风险限额，执行规范的风险管理政策和程序，建立完备的管理信息系统和数据质量管理体系，落实 严格的内部控制和审查评价机制等，确保风险管理有效覆盖全风险类别、全业务条线、全流程、全机构和全员。 报告期内，本行按照“总体稳健，有进有控”的风险偏好，通过完善风险治理机制、促进风险理念传导、健全风 险管理体系、提升智能风控能力，全方位构建筑牢风险内控安全边界，牢牢守住不发生系统性风险的底线。一是强 化公司治理与风险管理相融合。将重大风险事项纳入党委前置研究范围，从机制上保障总行党委和“三会一层”各项 风险管理要求的落实。二是抓好风险偏好与传导机制建设。建立“风险偏好+风险管理策略+信贷政策+风险制度+ 风险限额”五位一体的风险偏好传导体系，风险偏好陈述书由三年一定改为一年一定，提高了对新形势的适应性； 修订风险政策管理办法，形成了风险偏好、策略、政策三层管理体系；制定行业组合限额管理方案，形成了与风险 偏好相配套的定量指标管控体系，通过风险偏好制定、执行、监测、回检、调整等闭环管理机制，确保风险理念全 方位、立体化的传导执行，全年风险偏好指标保持稳定运行。三是以推进巴III监管规制实施为契机，提升全行风险 计量能力。推进信用风险新标准法和新内评法建设，完成操作风险和市场风险项目内部验收，完成新资本管理相关 业务系统改造，实现精准计量。四是加速推进智能风控体系建设。按照“革新(Innovative)、迅捷(Immediate)、智 能(Intelligent)、洞察(Insightful)、互联(Inter-connected)”5I实施愿景，以业务数字化、操作标准化、流程自动化、 应用智能化为基本方针，以提升风险数据资产价值、提升风险作业质量及效率、提升风险决策能力为最终目标，应 用A（人工智能）、B（区块链）、C（云计算）、D（大数据）等关键核心技术，构建了具备可拓展性的、可覆盖全资产、 全客户、全机构、全风险的“四层四端”9智能风控体系建设方案，通过持续优化风控模型、丰富数据接口、加强工 具变革等，体系化地推进43个智能风控项目建设，全面支持产品、风险控制、内部管理、生态金融建设等多领域智 能化创新，智能风险管理门户、智能尽调、智能审查、智能法审、智能保全、智能反洗钱、关联图谱等项目已取得 阶段性成效。截至报告期末，已完成一期项目17项。五是加强新型风险和专项风险管理，制定战略风险、集中度风 险、欺诈风险、模型风险等系列管理制度或指导意见，有效实现各类风险扎口管理。 （二）信用风险管理 信用风险是指借款人或交易对手因各种原因未能及时、足额偿还债务而违约的风险。本行以控制风险、支持业 务稳健发展为目标，形成了以风险策略、信贷政策、组合管理、风险量化工具、信息系统支持为平台，覆盖贷前调 查、贷中审查、贷后管理的风险全流程管理，以及授信、非授信业务全口径的信用风险管控机制。 持续调整优化信贷结构。建立“年度信贷政策+重点区域信贷政策+差异化政策”的信贷政策体系，实现对56个 重点行业、2大类重点领域、15类典型客群多角度全方位覆盖，持续加大普惠金融、绿色低碳、乡村振兴、科技创 新、大基建、制造业、中小企业贷款、供应链金融等重点领域政策支持力度。区域方面，积极贯彻京津冀、长三 角、大湾区及成渝经济圈四大重点区域发展战略，制定区域信贷政策，促进重点区域信贷投放。行业方面，加大制 造业中长期贷款支持力度，支持战略新兴制造业、传统制造业转型升级，推动绿色金融跨越式发展。民生方面，纵 深推进住房租赁、普惠金融战略，重塑普惠业务“一体化”信贷管理模式。 9 四层：基础层、能力层、应用层、管理层；四端：B端（对公）、C端（零售）、G端（政务）、M端（管理）。 中国民生银行股份有限公司86 第三章 管理层讨论与分析 巩固授信审批改革成果。法人客户授信审批体制改革在全行落地推广，通过实行“一次审查，一次审批”，组建 全行专职审批人队伍，专业专注审批，在压实一道防线责任同时，全行授信审批质效显著提升。一是充分吸纳前台 部门意见，合理确定集团客户授信“策略、总量、结构”，支持市场一线营销优质客户。二是强化经营主责任人履职 管理，规范授信申报流程和标准，夯实一道防线责任。三是加强授信审批“阳光沟通”，建立风险与业务协同机制， 开通绿色审批通道，支持重点领域授信审批。四是推进审批标准化建设，优化完善授信调查报告模板，制定下发重 点领域审批指引，规范授信审批意见用语，统一全行审批偏好。五是持续优化授信审批机制，加强审批回检管理， 优化中小微客户授信审批模式，提高基础客户审批效率。六是推进审批智能化转型，完成智能尽调平台和智能审查 平台一期建设，实现调查报告40%内容自动化撰写、合规性审查60%内容自动化筛查、移动端审批通知书核稿和智 能审议分发，加速审批数字化转型。 强化重点领域风险防控。一是贯彻落实国家关于地方债务管理和融资平台的法规和监管政策，坚决执行“严管严 控”要求，在政策框架内合规展业，强化新增准入管理和存量业务监测，稳妥配合地方政府和融资平台做好存量风 险化解，持续资产监测分析，做好区域限额管控，守住安全底线。二是落实国家房地产领域政策导向，坚持“房住 不炒”定位，按照“稳总量、调结构、强管理、控风险”的总体原则，优化完善房地产领域信贷政策，严格实行区域 和客户的准入管理，重点支持普通刚需和改善性需求住宅项目，坚持房企分类和名单制管理，优化存量客户结构， 在合规化、市场化前提下积极化解存量房地产项目金融风险。 持续提升贷后管理能力。按照1个指导意见+1个办法+3个规程，全面重塑贷投后管理体系，加快推进贷投后管 理体制优化，构建“执行”“管理”“监督”三级管理机制，由一道防线切实承担起组织落实管理责任，二道防线完善 分层分类管理，强化监督检查。完善预警制度，建立健全“实时报送+定期报告+专题报告”的预警报告体系，依托 预警管理系统分析、外部舆情监测等多种方式，动态监控各类突发信息，做实“应预尽预”，提升预警准确性，强化 预警后管理。构建完善检查体系，实现检查体系全方位、检查制度多层次、检查机制常态化。强化风险主动退出管 理，制定退出计划，确保及时压降、退出潜在风险客户。 优化升级风控系统建设。契合新经营模式下小微业务发展，打造全新小微风控系统，构建统一的小微授信业务 管理模式。构建“信用风险全景视图”系统，整合集团内全量信用风险信息，实现对客户信用风险的全面分析和可视 化查询。升级改造监测预警系统，扩大信息源，加快预警模型建设，开展预警后客户的精准跟踪分析。提升信用风 险数据管理能力，推进各项监管报表和内部管理报表自动化。 强化不良资产清收处置。深化“经营不良资产”理念，全面提升清收处置质效。一是按照“业务全覆盖、专业清 收、统筹管理和集中清收兼顾”的职能定位，完善33家一级分行资产保全部的职能，构建总分一体化、专业清收的 资产保全管理体系，同步加强对附属机构的统筹管理，提升处置协同能力。二是明确任务目标导向，紧密衔接监测 分析、督导推动等执行过程管控，全方位多角度的优化完善清收处置配套机制，促进保全管理效能提升。三是细化 分层分类管理，坚持估值引领，多策并举择优开展处置。报告期内，本行累计处置不良资产同比增长%。四是 加强专业人才培养和队伍建设，推进科技系统赋能，加快保全工作向专业化、智能化转型。五是塑造经营不良的处 置文化，坚持效益优先，注重损失改善，谋求手段创新。充分挖掘核销资产回收价值，报告期内本行收回已核销资 产同比增长%，全面提升清收处置价值贡献。 截至报告期末，本行不良贷款总额、不良贷款率、逾期贷款总额、逾期贷款率较上年末实现“四降”，信用风险 管理能力持续提升，资产质量形势稳固向好。 2022年年度报告 87 第三章 管理层讨论与分析 （三）大额风险暴露 根据中国银保监会发布的《商业银行大额风险暴露管理办法》（银保监会2018年1号令），大额风险暴露是指商业 银行对单一客户或一组关联客户超过其一级资本净额%的信用风险暴露（包括银行账簿和交易账簿内各类信用风 险暴露）。本行积极建立健全大额风险暴露管理机制，完善管理制度、开发管理系统、在年度风险偏好中明确大额风 险暴露管理限额，有序开展大额风险暴露的计量、监测和报告，确保管理合规性和有效性。 截至报告期末，除监管豁免客户外，本行达到大额风险暴露标准的非同业单一客户、非同业集团客户、同业单 一客户、同业集团客户均符合监管要求。 （四）市场风险管理 市场风险是指市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使商业银行表内和表外业务发生损失 的风险。本行以合规要求为底线，结合投资交易类业务的发展规划与经营策略，不断完善市场风险管理体系，开展 市场风险监测，持续提升风险偏好与限额传导、数据治理与系统建设、风险计量与估值管理、产品准入与评估控制 等方面的市场风险管控能力，以适应日益复杂的市场环境和持续增长的业务需求。 报告期内，本行有序开展市场风险的识别、计量、监测与报告工作，市场风险各项政策程序运行良好，市场风 险资本占用总体平稳，投资交易类业务盈利能力稳健可持续。同时，本行通过巴III新标准法(FRTB)监管规制以及市 场风险综合管理平台升级项目的实施不断推动市场风险管控的协同性、一致性、精细化、可视化。一是通过投资交 易类业务的前置审查构建全面风险管理、业务流程管理、制度合规管理、数据模型管理的协同机制，确保本行对于 进入银行账簿和交易账簿的每个投资交易产品均有适当的全风险、全流程管控能力。二是完善投资组合管理架构， 实现投资组合底层管理单元与投资交易策略保持一致，一方面强化前中台的数据协同与管理协同，另一方面有利于 引导市场风险资本合理配置，分层、分类、分机构按风险因子实现精准配置。三是进一步优化市场风险管控职责， 打造产品控制、限额管理、资本管理、绩效管理四位一体的市场风险监测能力。按照利率、汇率、贵金属及商品等 业务领域细分市场风险监测人员，实现对各类交易台的全过程监测。四是着力提升市场风险的研判能力与预警能 力，探索神经网络模型模拟数据在信用利差因子、波动率因子等方面的应用场景，搭建市场风险的预警管理体系。 五是进一步强化风险数据治理，市场数据有效性检验机制进一步完善，实现了交易数据的每日对账，基本建立了估 值数据、损益数据的中后台比对机制。六是持续提升风险报告质量，市场风险报告进一步向实时化、可视化、动态 交互发展。 （五）操作风险管理 操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。本行面 临的主要操作风险包括内部欺诈、外部欺诈，就业制度和工作场所安全，客户、产品和业务活动，实物资产损坏， 营业中断和信息技术系统瘫痪，执行、交割和流程管理等。本行通过充分识别、持续监测和检查评估，积极防范和 应对各类操作风险，将操作风险损失率控制在董事会设定的风险限额内。 中国民生银行股份有限公司88 第三章 管理层讨论与分析 报告期内，本行以巴III为指引，积极探索操作风险管理与计量进阶模式，强化数据计量、开发计量模型，提前 实现“巴III”新计量要求，以此为契机全面优化操作风险管理机制。一是全面优化操作风险管理基础工具，形成覆盖 本行核心业务与管理流程的四级、172项分类管理对象清单，开展操作风险关键风险指标重检，构建不同层级的标 准化操作风险指标体系，建立高质量操作风险损失数据库，修订操作风险与控制自评估、关键风险指标管理办法， 开发新操作风险管理系统，首次开展操作风险专项压力测试。二是重建二道防线信息科技风险监测机制，开展监测 指标体系重检，推动监测指标自动化采集，利用系统预设规则全面提升监测准确性。三是完善外包风险管理体系， 重塑外包风险管理架构和管理流程，建立外包风险管理标准，形成分工明确、责任清晰、全周期覆盖、重点环节打 通的外包业务办理与风险管控模式。四是做好业务连续性管理，启动新一轮业务连续性评估及演练计划制定，保障 业务连续性。 （六）流动性风险管理 流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正 常业务开展的其他资金需求的风险。本行通过建立科学完善的流动性风险治理架构，确立清晰高效的流动性风险管 理职责分工体系，制定有效的流动性风险管理制度、流程、策略与政策，开发优化先进的风险管理工具，持续提升 流动性风险识别、计量、监测、控制与报告能力。 报告期内，本行严格坚守流动性风险底线，坚持审慎的流动性风险偏好，密切关注国内外宏观经济、货币与监 管政策、市场流动性与价格水平变化情况，积极研判及预测未来趋势，加强监测频度与精细度，持续提升主动管理 能力，流动性风险监管指标始终运行在良好区间且稳中向好，日间流动性风险状况安全稳健。一是完善流动性风险 集团并表治理架构，强化制度体系建设，提升流动性风险制度保障能力和合规管理水平。二是加强流动性风险限额 与监测管理，围绕资产负债期限错配、负债稳定性、优质流动性资产、现金流缺口分布、客户集中度等风险要素， 建立和完善风险监测和限额管理体系，对流动性风险点全面落位有效管理。三是推动优化资产负债结构，引导提升 核心负债占比，适当补充中长期稳定负债，严格管控同业负债到期节奏，加强优质流动性资产储备与运用管理，灵 活调节超额备付金与短久期资产规模，推动资产负债结构稳健运行且不断优化。四是强化流动性风险预警管理，升 级流动性风险压力测试体系，全面完善压力测试场景与情景假设条件，高频开展压力测试，定期开展流动性风险应 急演练，提升风险识别与应急防范能力。五是加强系统建设，健全风险计量、分析、预测与预警功能，优化报表体 系，建设数据驱动的风险管理决策体系。 （七）国别风险管理 国别风险是指由于某一国家或地区经济、政治、社会变化及事件，导致该国家或地区借款人或债务人没有能力 或者拒绝偿付本行债务，或使本行在该国家或地区的商业或资产存在遭受损失，或使本行遭受其他损失的风险。本 行严格按照监管要求，将国别风险管理纳入全面风险管理体系。 报告期内，面对更趋复杂严峻和不确定的外部环境，本行持续改进国别风险管理工作。结合监管要求、本行国 别风险管理目标、国别风险敞口规模和业务复杂程度，密切跟踪、监测国别风险敞口变化。通过重检国别风险评级 与限额，开展国别风险压力测试，不断强化国别风险预警机制，足额计提国别风险减值准备，各项国别风险管理工 作运行稳健。本行国别风险敞口主要分布于“低风险”和“较低风险”国家和地区，国别风险程度持续保持在较低水 平。 2022年年度报告 89 第三章 管理层讨论与分析 （八）银行账簿利率风险管理 银行账簿利率风险是指利率水平、期限结构等发生不利变动导致银行账簿经济价值和整体收益遭受损失的风 险，其风险主要来自于整个银行账簿金融头寸和工具期限结构、基准利率不匹配及暗含期权，按照风险类别可分为 缺口风险、基准风险和期权性风险。 报告期内，本行坚持审慎和稳健的风险偏好，全面加强银行账簿利率风险管理，确保核心风险指标稳定运行， 促进各项风险要素稳定向好。一是完善银行账簿利率风险治理架构，强化制度体系建设，提升银行账簿利率风险制 度保障能力和合规管理水平。二是强化银行账簿利率风险识别、计量、监测、控制体系，综合采用重定价缺口分 析、久期分析、敏感性分析、压力测试等方法进行风险分析与监测，密切关注外部市场与内部业务结构变化，加强 前瞻性研判，动态调整资产负债结构与期限管理策略，确保银行账簿利率风险指标稳健运行。三是完善银行账簿利 率风险限额体系、考核督导与风险预警提示，在期限错配、久期、投资业务账户及估值波动等方面实施严格有效管 理，确保各项风险要素保持在稳健水平。四是强化银行账簿利率风险预警管理，调整优化银行账簿利率风险压力测 试场景与情景假设条件，定期开展压力测试工作，提升风险识别与应急防范能力。五是优化资产负债风险管理系统 功能，完善管理模型与数据治理，提升风险数据分析和挖掘能力，全面支持以数据为基础的风险管理决策。 （九）声誉风险管理 声誉风险主要指由机构行为、从业人员行为或外部事件等，导致利益相关方、社会公众、媒体等对银行形成负 面评价，从而损害其品牌价值，不利其正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。本行将声誉风险管理作 为保障业务正常开展、营造和谐舆论环境、维护行业良好形象、履行企业公民责任的重要工作之一。 报告期内，一是升级声誉风险管理制度体系，修订和印发《中国民生银行声誉风险管理办法（2022年修订）》《中 国民生银行声誉风险管理实施细则（2022年修订）》。二是将声誉风险管理纳入全面风险管理体系，坚持预防为主的 管理理念，逐步完善事前评估和源头防控机制。三是提前制定处置预案、积极化解原生风险，最大程度减少声誉事 件影响。四是做好声誉资本积累，展示“稳健、温暖、负责任”的市场新形象。 （十）信息科技风险管理 信息科技风险是指信息科技在商业银行运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操 作、法律和声誉等风险。 报告期内，本行全面推动数字化转型发展，持续完善信息科技风险管理体系，不断提升信息科技风险管理水 平。一是研究制定《中国民生银行信息科技发展三年规划(2023-2025)》，加快建设“生态银行”“智慧银行”，优化科 技治理架构体系，夯实科技风险管理基础。二是加强业务需求整合，深入开展项目风险评估和安全测评，健全系统 架构管控组织体系，强化项目全生命周期风险管理能力。三是持续推动基础设施升级，完善信息系统灾备架构，按 照“令下即切、切即可用、用可持续”要求，开展重要系统应急切换演练，提升信息系统运营韧性。四是加强基础安 全能力建设，构建网络安全纵深防御体系，落实关键信息基础设施保护要求，建立数据分级分类管理框架，提升敏 感信息防护能力。五是完善信息科技风险管理机制，夯实合规制度基础，开展日常合规检查和专项风险评估，加强 科技风险一、二、三道防线部门沟通协作，不断提升信息科技风险监测、识别、控制能力。 中国民生银行股份有限公司90 第三章 管理层讨论与分析 （十一）法律风险管理 法律风险是指本行因没有遵守法律、行政法规、行政规章、监管规定、合同约定，或没有正当行使权利或适当 履行义务，导致可能承担刑事、行政、民事法律责任的风险。本行已建立较为完善的法律风险管理体系机制，为本 行依法合规经营提供保障。 报告期内，本行深入贯彻习近平法治思想，落实党中央、国务院依法治国决策部署和银保监会法治建设要求， 制定《中国民生银行法治建设实施方案》，从七个方面、三十项工作任务狠抓法治举措落地，健全依法治理体系与机 制，完善法律风险管理框架体系。一是完善法治评价、合同管理、附属机构法律风险管理等制度，围绕民法典、个 人信息保护法等新法新规业务内化，优化业务制度流程，上线版智能法审系统、智能诉讼管理系统，法律风险 管理基础进一步夯实。二是加强法律风险预防预控，发布法律规范意见，完善标准合同文本，组织重点业务法律风 险评估与改进，督导合同使用全流程规范管理，实现法律风险过程管控前瞻性、主动性、规范性、实效性。三是完 善诉讼仲裁案件与律师管理机制，组织开展诉讼案件“双降双升”行动，强化存量案件出清与新增案件风险防控， 推进法律案件问题溯源整改，诉讼案件风险得到有力管控。四是全面推进“八五”普法，组织全员深入学习宪法、 民法典、个人信息保护与数据安全法、反有组织犯罪法、银行从业人员行为法律底线等法律知识，分类分层组织开 展全员覆盖的法律培训与测评，全行尊法、学法、守法、用法的意识普遍增强，运用法律法规解决问题的能力普遍 增强。五是常态化开展扫黑除恶，组织重点领域专项治理，完善规章制度，开展常态化评估与整治，抓重点、抓苗 头、抓预防、抓问题整改，夯实防治涉黑涉恶长效机制。 （十二）合规风险管理 合规风险是指因没有遵循法律、规则和准则而可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风 险。合规管理是本行核心的风险管理活动。本行综合考虑合规风险与信用风险、市场风险、操作风险和其他风险的 关联性，建立健全合规管理框架，促进全面风险管理体系建设，确保依法合规经营。 报告期内，本行以“四梁八柱”内控合规管理体系建设为核心，围绕“夯基、扩面、补缺、保重、点亮、增效”六 个要点，开展“内控合规管理提升年”活动，通过塑体系、固制度、管行为、控案件、深整改、优评价、强文化、健 系统等八方面专题活动，进一步健全内控管理体系，全面提升内控合规管理有效性。一是全面落实监管政策，提升 监管评级。积极开展普惠金融、乡村振兴等40余项金融监管政策解析。对标监管评级标准，深入开展监管评级提升 专项活动。二是健全内控合规管理体系。制定《中国民生银行内控合规管理体系建设纲要》，推进“四梁八柱”内控 合规管理体系建设。建成从业人员网格化管理体系，全行设立管理网格6,291个。常态化开展员工异常行为监测。 初步建成立体式案防体系，运行涉诉涉案信息报送和处置机制。成立风险合规责任认定委员会，开展新增不良资产 前置责任认定，有效衔接离岗收贷机制。持续完善尽职免责机制，修订《中国民生银行尽职免责管理办法》，印发7 个条线尽职免责实施细则。三是优化合规管理机制。全面推进关联交易新规落地，成立关联交易管理办公室，修订 关联交易管理办法和细则，更新关联方名单，推进系统配套改造，全面落实关联交易新规要求。优化形成三层、四 级制度体系结构，持续完善制度体系，及时补足制度短板，清理不适用制度。修订合规问题整改办法，细化整改标 准。四是深化合规文化培育。召开全行风险内控警示教育大会，加大员工违规行为惩处，全机构签署内控合规管理 责任书5,220份，全员签署合规承诺书56,184份，全集团开展合规能力提升及法律合规底线教育，持续开展重点检 查，形成对违规行为狠抓严管的高压态势。五是加快合规数字化转型。上线从业人员、案件管理系统，丰富非现场 检查模型，优化系统功能，推进合规管理与相关系统的融合对接，持续提升合规管理智能化水平。 2022年年度报告 91 第三章 管理层讨论与分析 （十三）洗钱风险管理 洗钱风险指本行在开展业务和经营管理过程中可能被“洗钱活动”“恐怖融资”“扩散融资”三类活动利用而面临 的风险。本行已建立较为完善的洗钱风险管理体系，并不断优化管理机制，为本行稳健合规运营提供保障。 报告期内，本行积极参与反洗钱法制建设，完善反洗钱内控机制，强化洗钱风险评估与检查管理，做好反洗钱 监测分析，由合规性迈进有效性提升新阶段。一是强化集团化履职体系建设，建成“总行+经营机构+附属机构”三 层级包含3,000余事项的反洗钱履职清单，覆盖全面、职责明确、运行有效，已成为持续提升全行反洗钱工作管理 水平的行动指南。二是加快推进数字化转型。上线新一代智能反洗钱系统，优化反洗钱反恐怖融资名单管理系统， 推进全行统一客户尽调平台建设，持续提升反洗钱工作的数字化、智能化水平。三是提升评估与检查“双支柱”效 能。全面重塑机构洗钱风险自评估体系，建立健全识别、监测、评估、整改四位一体的常态化产品洗钱风险管理机 制，开展“现场+非现场全覆盖”检查。四是加强监测分析力度。开展可疑交易甄别质检，提高监测质量。帮助国家 破获多起大案要案，先后受到监管机构和公安司法机关各类表彰69次，本行法人层面获国家有关部门、监管机构表 彰8次，获外部表彰层级及次数位居国内股份制商业银行第一。五是提高全员反洗钱专业能力。全行累计1万余名员 工通过银行业反洗钱岗位资质培训，万余名员工通过行内反洗钱岗位资格认证考试，全行持有行内反洗钱岗位资 质证书的员工占比已达%。 十三、 前景展望 （一）行业格局和趋势 展望2023年，我国经济恢复仍面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力，外部环境存在不确定性因素，政 策取向将更为积极，促进经济回稳向上和高质量发展，给银行业务发展带来新机遇和新挑战。银行业应积极有效响 应国家政策，尽快采取针对性措施，提升实体经济服务质效。 一是推动贷款增长，优化信贷结构。银行业将根据政策导向，继续支持国家重大战略和区域战略发展，信贷资 源向制造业、新基建、绿色发展、乡村振兴、中小微和民营企业等国民经济重点领域和薄弱环节倾斜，向粤港澳大 湾区、长三角、京津冀、成渝等重点区域倾斜，同时稳妥开展房地产领域业务，助力经济脱虚向实。 二是加快数字化转型，赋能创新发展。银行业将深化人工智能、大数据、生物识别、区块链等技术应用，打造 敏捷高效、体验极致、价值成长的数字化银行，提高综合化服务的能力和水平。同时，聚焦科创企业的融资需求， 加强投、贷、债联动，完善覆盖企业全生命周期的金融服务安排，加大创新支持力度。 三是狠抓内控合规管理，提升风险防控能力。银行业将牢固树立“内控优先、合规为本”的理念，不断完善内控 合规管理体系，严格落实监管机构的各项要求。健全全面风险管理体系，加强智能风控建设应用，提升风险管理的 前瞻性、主动性。加快处置存量风险，严控增量风险，保障业务的健康持续发展。 中国民生银行股份有限公司92 第三章 管理层讨论与分析 （二）可能面临的风险 展望2023年，随着稳增长、稳就业、稳物价等政策落地实施，我国经济复苏的基本面继续夯实，高质量发展的 趋势更加稳固。商业银行迈入新时代新征程，将迎来新的历史发展机遇，但仍有部分潜在风险值得关注。 一是全球经济增速趋缓的潜在风险。随着欧美央行多轮加息应对通胀，欧美等主要发达经济体衰退预期较高， 外需疲弱将对我国出口产生负面影响。二是逆全球化和贸易保护主义的潜在风险。全球产业链、供应链脱钩断链的 风险上升，我国在供应链稳定、关键核心技术和零部件自给自足、科技创新等方面仍存在痛点堵点。三是部分地区 债务负担相对较重。我国幅员辽阔，各地区资源禀赋、产业结构、人口结构等存在差异，部分地区经济发展趋缓， 政府融资平台公司市场化转型步伐相对较慢，偿债压力较大。四是数字化转型中的潜在新型风险。随着商业银行数 字化转型加快，模型算法风险、欺诈风险、网络安全风险、数据安全和数据保护等衍生问题值得关注。 面对以上风险，本行将坚持“稳中求进、进中求好”总基调，积极支持实体经济、中小微企业、科创企业、先进 制造业、绿色金融、普惠金融、乡村振兴、新市民服务等领域，前瞻性做好各类风险应对和风险化解，积极保障业 务发展质的有效提升和量的合理增长，为我国经济高质量发展做出更大贡献。 932022年年度报告 第四章 股份变动及股东情况 一、 普通股情况 （一）普通股股份变动情况 2022年12月31日 报告期增减变动 2021年12月31日 数量（股） 比例(%) 数量（股） 数量（股） 比例(%) 一、有限制条件股份 – – – – – 1、国家持股 – – – – – 2、国有法人股 – – – – – 3、其他内资持股 – – – – – 其中：境内法人持股 – – – – – 境内自然人持股 – – – – – 4、外资持股 – – – – – 其中：境外法人持股 – – – – – 境外自然人持股 – – – – – 二、无限制条件股份 43,782,418,502 – 43,782,418,502 1、人民币普通股 35,462,123,213 – 35,462,123,213 2、境内上市外资股 – – – – – 3、境外上市外资股 8,320,295,289 – 8,320,295,289 4、其他 – – – – – 三、普通股股份总数 43,782,418,502 – 43,782,418,502 （二）有限售条件股东持股数量及限售条件 报告期内，本行无有限售条件股东持股。 二、 公众持股量的充足性 根据本行获得的公开资料并据本行董事所知，董事确认本行在报告期内已维持香港《上市规则》所要求的公众持 股量。 三、 证券发行与上市情况 报告期内，本行未发行新的普通股，普通股股份总数及结构无变动。本行无内部职工股。 根据本行2020年第七届董事会第二十次会议及2019年年度股东大会决议，并经中国银保监会和中国人民银行批 准，2022年4月，本行在境内市场发行200亿元3年期固定利率金融债券，票面利率为%，该债券的募集资金依 据适用法律和监管部门的批准，用于满足本行资产负债配置需要。2022年6月，本行在境内市场发行50亿元固定利 率无固定期限资本债券，自发行之日起5年后（含第5年），每年附发行人有条件的赎回权，票面利率为%，该债 券的募集资金全部用于补充本行其他一级资本。本行其他已发行未到期债券情况请参见财务报表附注八。 94 中国民生银行股份有限公司 第四章 股份变动及股东情况 四、 股东情况 （一）本行前十名股东持股情况如下表： 报告期末普通股股东总数（户） 392,914 报告期末表决权恢复的优先股 股东总数（户） 0 年度报告披露日前上一月末的普通股股东总数（户） 394,563 年度报告披露日前上一月末 表决权恢复的优先股股东总数（户） 0 前10名普通股股东持股情况 股东名称 股东性质 持股比例 (%) 报告期末 持股数量 （股） 报告期内 增减（股） 持有 有限制条件 股份数量 （股） 质押/标记/冻结情况 股份状态 数量 香港中央结算（代理人）有限公司 其他 8,285,350,854 709,788 – 未知 大家人寿保险股份有限公司－万能产品 境内法人 4,508,984,567 – – 无 大家人寿保险股份有限公司－传统产品 境内法人 2,843,300,122 – – 无 同方国信投资控股有限公司 境内法人 1,888,530,701 – – 质押 1,850,802,321 新希望六和投资有限公司 境内非国有 法人 1,828,327,362 – – 无 中国泛海控股集团有限公司 境内非国有 法人 1,803,182,618 – – 质押 1,799,582,617 冻结 388,800,001 标记 1,410,782,617 上海健特生命科技有限公司 境内非国有 法人 1,379,679,587 – – 质押 1,379,678,400 华夏人寿保险股份有限公司 －万能保险产品 境内非国有 法人 1,350,203,341 -25,560,000 – 无 中国船东互保协会 境内非国有 法人 1,324,284,453 – – 无 东方集团股份有限公司 境内非国有 法人 1,280,117,123 – – 质押 1,277,949,488 952022年年度报告 第四章 股份变动及股东情况 前10名无限售条件普通股股份持股情况 股东名称 持有无限制 条件股份数量（股） 股份种类 香港中央结算（代理人）有限公司 8,285,350,854 H股 大家人寿保险股份有限公司－万能产品 4,508,984,567 A股 大家人寿保险股份有限公司－传统产品 2,843,300,122 A股 同方国信投资控股有限公司 1,888,530,701 A股 新希望六和投资有限公司 1,828,327,362 A股 中国泛海控股集团有限公司 1,803,182,618 A股 上海健特生命科技有限公司 1,379,679,587 A股 华夏人寿保险股份有限公司－万能保险产品 1,350,203,341 A股 中国船东互保协会 1,324,284,453 A股 东方集团股份有限公司 1,280,117,123 A股 前十名股东中回购专户情况说明 不涉及 上述股东委托表决权、受托表决权、放弃表决权的说明 不涉及 上述股东关联关系或一致行动的说明 1. 大家人寿保险股份有限公司－万能产品、大家人寿 保险股份有限公司－传统产品为同一法人； 2. 除上述情况外，本行未知上述股东之间存在关联关 系或一致行动关系。 注： 1. 上表中A股和H股股东持股情况分别根据中国证券登记结算有限责任公司上海分公司和香港中央证券登记有限公司提供的本行股 东名册中所列股份数目统计； 2. 香港中央结算（代理人）有限公司所持股份总数是该公司以代理人身份，代表截至报告期末，在该公司开户登记的所有机构和个人 投资者持有本行H股股份合计数； 3. 同方国信投资控股有限公司的持股数量和质押股份数量中含有因发行债券而转入“同方国信投资控股有限公司－2022年面向专业 投资者非公开发行可交换公司债券质押专户”（共四期）的1,530,802,321股股份； 4. 截至报告期末，中国泛海控股集团有限公司信用证券账户持有本行股份数量为3,600,000股，占本行总股本的比例为%。 2023年1月10日、1月18日，中国泛海控股集团有限公司持有本行1,799,582,618股股份被轮候冻结； 5. 2022年3月3日，东方集团股份有限公司通知本行，其所持本行1,280,117,123股股份中，9,407,635股被司法冻结， 1,270,709,488股被司法标记，2022年5月5日，东方集团股份有限公司通知本行相关司法冻结和司法标记已全部解除；2022年5 月25日，东方集团有限公司通知本行其所持本行35,000,000股股份被司法标记，2022年7月21日，东方集团有限公司通知本行 相关司法标记已全部解除。 96 中国民生银行股份有限公司 第四章 股份变动及股东情况 （二）香港法规下主要股东及其他人士于本行股份及相关股份中持有的权益或淡仓 根据本行按香港证券及期货条例第336条备存的登记册所载以及就本行所知，于2022年12月31日，主要股东及 其他人士（根据香港上市规则定义的本行之董事、监事及最高行政人员除外）在本行股份中持有以下权益或淡仓： 主要股东名称 股份类别 好仓／淡仓 身份 股份数目 附注 占相关股份 类别已发行 股份百分比 (%) 占全部已发行 普通股股份 百分比 (%) 大家人寿保险股份有限公司 A 好仓 实益拥有人 7,352,284,689 1 H 好仓 实益拥有人 457,930,200 1 大家保险集团有限责任公司 A 好仓 权益由其所控制企业拥有 7,352,284,689 1 H 好仓 权益由其所控制企业拥有 457,930,200 1 新希望六和投资有限公司 A 好仓 实益拥有人 1,828,327,362* 2 新希望六和股份有限公司 A 好仓 权益由其所控制企业拥有 1,828,327,362* 2 新希望集团有限公司 A 好仓 权益由其所控制企业拥有 1,930,715,189* 2及5 李巍 A 好仓 权益由其配偶所控制企业拥有 1,930,715,189* 3及5 刘畅 A 好仓 权益由其所控制企业拥有 1,930,715,189* 4及5 中国泛海控股集团有限公司 A 好仓 实益拥有人 1,803,182,618 6及7 泛海集团有限公司 A 好仓 权益由其所控制企业拥有 1,803,182,618 6及7 通海控股有限公司 A 好仓 权益由其所控制企业拥有 1,803,182,618 6及7 泛海国际股权投资有限公司 H 好仓 实益拥有人 604,300,9

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