招商策划招商银行理财方案
1：企业介绍
2：产品介绍
3：3MW产品介绍
:58:38
这个是基础
重点高收益产品推荐
产品信息如下：
壹、每月推出的新产品（购买需预订，按实际认购金额操作）：
月份 产品类型 起息日 到期日 期限 收益率
同期限常
规产品
保本保息 2010-6-23 2010-6-30 7天 % %
保本保息 2010-6-10 2010-6-30 20天 % %六月
稳健类 2010-6-10 2010-8-9 60天 % %
二、日常可随时购买的产品：
产品编号 产品方向 理财期限
预期收益率
（年化）
特点 备注 发行时间
岁月流金
银行间债券市场
央票、国债、金
融债等
7天-365天 % 保本保息
认购起点 50万，
超过部分为 50万
元的整数
每个工作日 10：
30-22：30，T+1
起息
贷里淘金/点
贷成金产品
中国铁道部、国
电集团等 AAA级
主体的信托贷款
1个月 %
低风险，高收
益
铁道部是主管铁
路工作的国务院
组成部门，国电集
团是全国性五大
发电企业之壹，之
上企业信誉良好，
本息有保障。
每周发行，产品安
全性极高。
信托贷款理
财
优质知名企业 3-12 个月 %
高收益，风险
可控
信托资金均投向
于优质知名企业，
风险可控。
对于资金量达到
5000万元的企业，
可根据实际需求
度身定做
人民币点金
池系列
银行间债券市场
央票、国债、金
融债等
等同活期
%
活期利率四
倍左右
T+0实时交易，
活期存款的流
动性、七天通
知存款的收益
率。
认购起点 50万，
超过部分为 50万
元的整数
每个工作日 9：00
到 15：30开放申
购赎回
目录
第壹部分招商银行简介 3
第二部份 X公司理财方案 5
壹、成长系列理财计划 7
二、贷里淘金理财计划 8
三、稳健系列“岁月流金”系列理财产品 8
四、稳健系列“黄金周”理财产品 9
五、“点金池”系列产品 9
六、人民币单壹理财计划 10
七、本外币 X公司理财产品壹览表 10
第三部份依托强大网上银行的 X公司业务产品 11
账户及交易管理 14
账户管理 14
收付款交易管理 17
投资管理 30
委托贷款 30
网上开放式基金 31
网上债券 32
网上 X公司理财 33
外币理财产品 33
融资管理 34
账户透支 34
网上自助贷款 35
国内贸易融资 36
国际贸易融资 39
风险管理 45
网上企业银行的风险控制 45
利率、汇率的风险管理 46
银企直联 47
结束
语.....................................................................
............................................................53
第壹部分招商银行简介
1987年，招商银行（以下简称“招行”）作为中国第壹家由企业
创办的商业银行，以及中国政府推动金融改革的试点银行，在中国改
革开放的最前沿----深圳经济特区成立。2002年，招行在上海证券交
易所上市；2006年，在香港联合交易所上市。
成立 20多年来，招行伴随着中国经济的快速增长，不断创新产
品和服务，由壹个只有资本金 1亿元人民币、1个网点、30余名员工
的小银行，发展成为资本净额 亿元人民币、机构网点 660 余
家、员工 万余人的中国第六大商业银行，跻身全球前 100家大银
行之列，且逐渐形成了自己的运营特色和优势，被国内外媒体和社会
公众评为中国最受尊敬企业、中国最佳银行金融 X公司、中国最佳本
土银行等。截至 2009年 9月末，招行资产总额达 20,亿元人
民币，负债总额达 19,亿元人民币。
招行的分支机构集中分布在国内 40多个主要城市，且在香港设
立了分行，和 93个国家及地区的 1756家海外金融机构保持着业务往
来。2008年 10月 8日，招行纽约分行在华尔街隆重开业，成为自 1991
年美国颁布实施《加强外国银行监管法》以来第壹家在美国设立分行
的中资银行；同年，招行以超过 46亿美元的总价，成功且购了具有 75
年历史、在香港本地银行中列第四位的永隆银行，这是中国大陆迄今
最大、香港近七年来最大的银行控股权收购案例。2009年 7月 16日
（伦敦时间），招商银行伦敦代表处正式在英国伦敦成立；8月 3日，
招行和西藏自治区财政厅签订转让西藏自治区信托投资 X公司产权
协议，收购财政厅持有的西藏信托 %的股份。
在中国的商业银行中，招行率先打造了“壹卡通”多功能借记卡、
“壹网通”网上银行、双币信用卡、点金 X公司金融、“金葵花”贵
宾客户服务体系等产品和服务品牌，且取得了巨大成功。截至 2009
年 6月末，“壹卡通”累计发卡 5172万张，卡均存款为 8670元人民
币；信用卡累计发卡 2885万张，居于中国信用卡市场的领导地位，
且入选哈佛大学 MBA教学案例。“壹网通”网上银行的技术性能和柜
面替代率，壹直在同业中保持领先。“金葵花”服务体系在高收入人
群中受到广泛欢迎，拥有贵宾客户 万户。
由于在中国的商业银行中率先调整业务结构，招行逐渐形成了低
资本消耗、低风险、高效益的业务发展模式。截至 2009年 9月末，
实现净利润 亿元。
作为中国最早市场化的银行，招行高度重视风险防范，在全球金
融危机蔓延的形势下，资产质量依然保持在良好水平。截至 2009年 9
月末，不良贷款率为 ％，比年初下降 ％，准备金覆盖率达
％，比年初增加 ％。
第二部份 X公司理财方案
善用金融进步有道
“上善若水”；“君子爱财，取之有道”。
摘自老子《道德经》
2003年，招商银行在国内银行业第壹个推出 X公司银行业务点金
品牌，现已成为国内批发银行业务中具有壹定影响力的整体品牌。为
适应外部经济环境的变化、内部业务创新的日新月异及批发银行新发
展模式和转型战略的需要，今天，招商银行以客户为中心，重新梳理
点金品牌，全面整合批发银行业务所有的品牌、产品和营销行为，再
造代表招商银行批发银行业务整体形象的品牌——“点金|X 公司金
融”。
点金品牌简介
招商银行“点金”X 公司金融服务以客户需求为导向，通过创新
产品和服务，为企业量身定制专业、创新的解决方案，提升客户价值，
和企业壹起在运用现代金融专业知识、工具和技术的过程中实现共同
的成长，且成为模范的企业公民。
“善用金融，进步有道”是招商银行点金品牌向社会提倡的和谐
金融服务理念。“善用金融”之“善”，寓意为银企互动合理而主动地
运用金融，创造和谐的金融生态；“进步有道”之“道”，寓意为银
企共同采用正确的方法，实现和谐共进，成为合格的企业公民。
“善用金融、进步有道”壹方面表达了企业应该充分利用现代金
融服务，解决成长中的各种金融服务难题，实现自己的成长目标和企
业价值最大化，另壹方面表达了银行应该充分利用金融创新为企业发
展提供更多的专业知识和金融服务，进而促进社会的和谐进步，体现
招商银行建立新型银企关系的愿景。招商银行从社会责任的角度出发，
倡导建设和谐的金融生态环境，和社会各界壹起善用金融，共同促进
社会进步。
点金品牌体系内涵
现代企业不仅需要传统的商业银行服务，更需要能够有机嵌入企
业运营内核的个性化、综合化金融服务解决方案。招商银行点金品牌
体系基于对 X公司客户对银行服务需求的深刻理解，针对客户对结算
服务、现金管理、贷款融资、国际业务、资产管理、投资银行六类服
务需求，致力按网上企业银行、现金管理、X 公司融资、中小企业融
资、贸易融资、国际结算、离岸业务、同业金融、资产托管、企业年
金、X公司理财、投资银行等 12条产品线为客户提供精细化的产品和
综合化的金融解决方案，和客户壹道善用金融，探索成长之道。
招商银行自 2006 年 5 月份率先推出 X 公司理财产品以来，发行
的 X公司理财产品超 1000期，销售金额超 8000亿元，客户包括银行
同业、世界 500强企业及国内外知名优质企业。而在已到期所有产品
中，实际回报率全部等于或超出预期收益率，无任何“零收益”、“负
收益”产品出现，平均收益高出同期银行存款利率 倍。
招商银行点金 X公司理财业务目前已经形成稳健、平衡、成长三
大系列成熟产品线，辅以“T+0”实时到账的“点金池”理财计划，
为客户量身订制的单壹理财计划，发行频密，周周有新品，随时能够
满足客户的理财需求。理财产品投资方向涵盖银行间债券市场央票、
金融债、短期融资券及参和新股申购、银行承兑汇票转贴现业务、信
托贷款业务等多个方面，满足不同收益偏好，不同风险承受能力的机
构客户的理财需求。
壹、成长系列理财计划
1、 投资收益：%（预期）
2、 投资期限：3个月至12个月
3、 投资方向：信托资金投向为知名优质企业或招商银行佛
山分行所持有的评级高、五级分类为优秀类的优质信贷资
产。
4、 投资风险：收益较高，风险可控。
5、 选择理由：
（1）安全性：所投资信托贷款借款人信用良好，有较好的担保
条件，本息风险可控。
（2）收益：根据产品说明书约定到期自动分配本金和收益，目
前的人民币壹年期定期存款利率为%，该理财产品可获得远高于
同期存款利率的预期收益率，壹年期产品年化收益率最低％，最
高可达%（供参考，实际收益率以产品说明书为准）。
二、贷里淘金理财计划
1、 投资收益：％
2、 投资期限：1个月至6个月
3、 投资方向：AAA级银行间债券市场企业债、中期票据等信用
级别高、流动性好的金融工具以及向铁道部及优质特大型中
央企业发放信托贷款的资金信托、银行承兑汇票等。
4、 投资风险：我行对该理财产品的风险/收益评级为R3稳健类，
该类评级的理财产品符合我行理财产品质押的要求（质押率
以最终审批为准），因此，仍款来源有保障，本息安全度极
高。
5、 选择理由：低风险，较高收益。
三、稳健系列“岁月流金”系列理财产品
1、 投资方向明确，风险低：我行提供保本保息承诺。
2、 T+1起息，随时满足您的需求：每个工作日的 10：30-22：
30，均可认购该产品，于第二个工作日生效，实现企业资金收
益最大化。
3、 信息透明，披露及时：招商银行将于每个工作日 10：30前
公布该产品的预期收益率，企业可随时了解。
4、 期限多样，本外币种，收益稳定：从 7 天至 360 天，满足
企业不同期限的理财需求。收益率最低 ％，最高 ％，
均高于同期银行定期存款利率。除人民币以后，仍有美元的岁
月流金产品，满足企业多币种理财需求。
5、 自动到账：产品到期后本息自动到账，无需企业自行赎回，
方便快捷。
四、稳健系列“黄金周”理财产品
1、 投资方向明确，风险低：我行提供保本保息承诺。
2、 灵活周期，自由选择：在产品存续期内可任意申购赎回，
以 7天、14天为壹周期，如不赎回，则自动记入下壹个周期。
3、 预期收益率：％
五、“点金池”系列产品
1、稳健投资：安全性高，保本保息。
2、收益高：预期收益率 ％，远高于活期存款利率，
甚至超过七天通知存款利率。
3、流动性强，灵活买卖：每个工作日 9：00-15：30内可随时
申购赎回，T+0 起息，赎回资金即时到帐，流动性等同于活期
存款。
4、自动划转，收益最大化：企业和我行签订相关协议后，当
账户存款余额高于协议余额时，高出部分可自动购买点金池产
品，享受高于活期存款的收益率；当账户存款余额低于协议余
额时，系统将进行自动赎回，资金实时到账，方便企业使用。
5、流动性强，灵活买卖：每个工作日 9：30-15：30内企业仍
可随时进行申购赎回，T+0 起息，T+0 到账，最大化满足企业
收益及流动性要求。
六、人民币单壹理财计划
除了在特定的认购期限内购买之上限时发售的集合理财计划外，
我行仍可为您制订期限灵活、收益可观、手续简便、量身定做“单壹
理财计划”，根据您的需求随时起息，由您独家专享。
1、适合对象：有较充裕资金的企业客户，资金起点为 5000万元。
2、收益率：比同期限产品收益高出 10-80BP，视不同期限而定。
七、本外币 X公司理财产品壹览表
产品编号 产品方向 理财期限
预期收益率
（年化） 特点 备注 发行时间
7天 %
14天 %
21天 %
30天 %
60天 %
90天 %
180天 %
270天 %
人民币岁月流
金系列产品
银行间债券市场
央票、国债、金
融债等
360天 %
保本保息
认购起点 50万元，
超过部分为 50万
元的整数。如资金
量达 5000万之上，
可提高收益率。
每个工作日发行
壹期，T+1起息。
美元岁月流金 银行间债券市场 7天 % 保本保息 认购起点 1万美 每个工作日发行
14天 %系列产品 央票、国债、金
融债等 30天 %
元，超过部分为 1
万元的整数
壹期，T+1起息。
黄金周产品
银行间债券市场
央票、国债、金
融债等 7天 %
保本保息
认购起点 50万，
超过部分为 50万
元的整数 周三、周五起息
1个月 %
3个月 %贷里淘金/点贷
成金产品
中国铁道部、国
电集团等 AAA级
主体的信托贷款
6个月 %
低风险，高收益
铁道部是主管铁
路工作的国务院
组成部门，国电集
团是全国性五大
发电企业之壹，之
上企业信誉良好，
本息有保障。
每周发行，产品安
全性极高。
信托贷款理财 优质知名企业
3-12个月 %
高收益，风险可
控
信托资金均投向
于优质知名企业，
风险可控。
对于资金量达到
5000万元的企业，
可根据实际需求
度身定做
人民币点金池
系列
银行间债券市场
央票、国债、金
融债等
等同活期
%
活期利率四
倍左右
T+0实时交易，
活期存款的流
动性、七天通知
存款的收益率。
认购起点 50万，
超过部分为 50万
元的整数
每个工作日 9：00
到 15：30开放申
购赎回
美元点金池
5050
银行间债券市场
央票、国债、金
融债等
等同活期
活期利率四
倍左右，近期
达到 %
T+0实时交易，
活期存款的流
动性、定期存款
的收益率，客户
本金 100%保障
认购起点 10万，
超过部分为 1万
元的整数
每个工作日 9：00
到 15：30开放申
购赎回
第三部份依托强大网上银行的 X公司业务产品
招商银行网上企业银行是“点金 X公司金融”品牌体系的重要组
成部分，始终致力于品牌、技术、服务的全面进步和提升，肩负着招
商银行 X公司银行业务的渠道、创新、整合的重要使命。自网上企业
银行 1997 年诞生之日起，招商银行就持续对网上企业银行的功能结
构、系统流程、服务模式等进行改革和创新，2008年推出了全新的网
上企业银行品牌 U-BANK，2009 推出超级网上企业银行 SUPER-BANK。
经过多年不断的完善和发展，招商银行网上企业银行 U-BANK 已经成
为国内最成熟、稳定、安全，以及最具影响力的综合化网上金融服务
平台之壹，且且始终保持着国内同业的领先地位。
目前，招商银行拥有网上企业银行U-BANK用户近10万，年网上交
易金额超过20万亿，网上企业银行交易笔数、交易金额的替代率分别
达到45%和40%，提供全方位、高兼容性和可定制化的网上金融服务解
决方案，获得了业界的高度评价和客户的广泛认同，招商银行自2005
年起连续四年被权威杂志《亚洲货币》评选为最佳现金管理银行，2007
年获选《经济观察报》最佳网上银行及《首席财务官》年度中国CFO
评选最佳网上银行，在AC尼尔森、IPSOS等权威调查机构的客户满意
度调查中，网上企业银行服务客户满意度同业排名第壹。
招商银行总行副行长张光华表示：“招商银行的网上企业银行
U-BANK，正向着构建全面的网上金融服务的支持平台、衍生新型电子
金融产品的创新平台、把握网上金融服务的个性化发展趋势和确保安
全、稳定、高效的系统运行的方向发展。以招商银行U-BANK平台为基
础研发和演进的SUPER-BANK，不仅延续和升华了招商银行网上企业银
行不断解放思想、为企业创造恒久价值的服务理念，凸显了网上企业
银行持续突破和创新的能力，更代表和引领着国内网上金融服务的发
展趋势,SUPER-BANK所倡导的开放、创新和协作的新型网上金融服务
模式，必将创建企业和银行和谐共生、可持续发展的金融生态环境。”
招商银行“C+”现金管理品牌体系
企业现金管理是指对企业现金（准现金）流进行有效的预测、监
控及管理，包括：以最合理的成本增加可用现金头寸，避免流动性赤
字；降低和控制交易风险；建立理想的现金余额且集约化配置现金资
源；优化现金（债务）的投融资；控制跨境现金流等。企业财资管理
的实践证明，现金管理凸显出对于增加企业价值、实现企业效益最大
化的重要性，“现金为王”长期以来被视为企业财资管理的支柱理念。
商业银行为企业提供的现金管理服务内涵应包括：以交易和供应
链为核心的账户及收付款管理，以集中控制和管理为核心的流动性管
理，以增加现金流价值为核心的投、融资管理，以及以营运资金安全
为核心的风险管理等。招商银行是中国国内较早意识到现金管理重大
意义的商业银行之壹，且始终站在现金管理服务创新的最前沿，在企
业收付交易、现金集中管理、信用结算和融资、投资理财及跨境现金
管理服务等方面，进行了壹系列令业界所瞩目的探索和创新，建立了
全面、完善的现金管理产品和服务体系。招商银行在国内最早开办外
币现金池业务；率先推出网上国内信用证、网上电子票据、企业委托
理财、X 公司借记卡等产品；编辑且发行了国内银行业第壹本多角度
介绍和分析现金管理新思想、新技术、新方法的专业书籍——《招商
银行 2007现金及财资管理专刊》；前瞻性地首家推出适应最新现金管
理实践需求的“跨银行现金管理平台”。
招商银行（CMB）个性化、综合化的专业现金管理服务，将增加
企业 CEO、CFO 对现金流良性循环（CIRCLE）的满意度，增加企业对
风险管理、成本控制（CONTROL）的信心，更增加企业对下壹财年内
现金收益（CASH）的期许。所有的增加，都来自企业+招商银行，这
就是招商银行的 C＋之道。
C＋，“因您而变”，为您贡献更多，为伙伴增加价值。
账户及交易管理
账户管理
建立企业合理的、集约化的银行结算账户体系，科学配置和安排
现金资源，保持和合作银行的良好关系，在高效使用银行账户进行交
易结算的同时，及时获取账户现金头寸及现金收付款交易等相关信息。
活期存款账户
企业能够选择在招商银行全国范围内各分行的任壹营业网点开
立本外币活期存款账户，办理日常结算业务，招商银行将提供全面、
优质的各项账户及结算服务。
通知存款账户
企业具有较强的财务管理和现金流预测能力，银行结算账户现金
头寸在未来壹段时期内将保持较高余额，除满足企业正常运营性需求
外，有壹定的现金头寸富余，企业希望在保障现金流动性的前提下，
获取高于活期存款的现金收益。
招商银行能够为企业开立本外币通知存款账户。通知存款利率高
于活期存款利率，利率水平按人民银行或外汇管理局的有关规定执行。
招商银行在业内首创“对公人民币智能通知存款”业务，只要企
业和我行签订相关协议，便可在活期账户享受通知存款的利率，无需
提前通知，随时支取，既有通知存款的收益，又同时拥有活期存款的
便利。
招商银行网上企业银行提供网上通知存款功能，企业除通过银行
网点柜台外，仍能够通过网上申请开立通知存款账户且存入本金，在
网上填写和发送通知且自动支取存款。通过网上企业银行渠道办理通
知存款业务，操作更简便，效率更高。
定期存款账户
企业壹定时期内现金头寸充裕，足以应付企业日常运营的现金需
求，企业希望闲置现金能获取较高的固定收益。
招商银行能够为企业开立本外币定期存款账户。企业可将壹定时
期内暂时闲置的现金，按约定期限，壹次性存入本金，到期支取本息。
定期存款利率高于活期存款和通知存款利率，利率水平按人民银行或
外汇管理局的有关规定执行。
按照存款期限长短，招商银行定期存款有三个月、半年、壹年、
二年、三年等多个档次。
招商银行网上企业银行提供网上定期存款功能，企业除通过银行
网点柜台外，能够通过网上申请开立定期存款账户，且在网上办理活
期存款和定期存款互转交易。通过网上企业银行渠道办理定期存款业
务，操作更简便，效率更高。
协定存款账户
企业结算账户日常现金流量较大，壹定时期内正常运营性对外支
付的现金头寸相对固定，企业希望能灵活调剂使用头寸，既保证正常
对外支付，又能对超出运营所需之外的盈余现金获取高于活期存款的
利息收入。
招商银行能够为企业开立人民币协定存款账户。企业和银行协商
约定业务备付资金额度，企业结算账户中除保留用于业务备付现金以
外的存款，按人民银行规定的单位协定存款利率计息。
协定存款业务实行 AB 协定账户管理，即在企业结算账户下虚拟
二级 A账户和 B账户来实现协定存款业务处理，其中 A账户用于业务
备付资金额度以下的活期存款管理，B 账户用于业务备付资金额度之
上的协定存款管理。A 账户管理下的现金可随时用于支付结算，A 账
户日终超出业务备付资金额度的现金自动划归 B账户管理。
企业可通过招商银行网上企业银行查询协定存款账户余额等信
息。
定期保证金存款账户
企业在和交易对手建立交易关系且处理交易结算时，往往希望借
助银行信用以获取更多的交易优惠。企业将其商业信用转换为银行信
用的过程中，需要按交易合同的约定和银行的要求，向银行交纳相关
的交易保证金。
招商银行能够为企业提供本外币定期保证金存款服务。企业在招
商银行办理商业票据承兑、担保、信用证开证等业务时，根据和银行
的协议，按照交易合同金额的壹定比例向银行交纳保证金且约定存款
期限。
定期保证金本外币存款利率及期限和普通定期存款的利率和期
限相同，企业用于交易结算的现金作为交易保证金，在整个交易过程
中，能够获取高于活期存款的收益。
收付款交易管理
企业依托银行传统或电子化的结算渠道，适应网络经济和电子商
务的发展，更多地应用各类银行创新型产品和服务，高效处理基于账
户的供应链、电子商务、国际贸易等结算业务，提高现金周转效率，
刺激企业销售，使得现金在企业的供应链运转过程中增值。
基本结算服务
企业如何依托银行的结算体系和网络快速收款？
企业每天需要处理大量的支付业务，如何使财务操作更轻松？
企业办公地点远离银行，如何依托电子手段完成付款交易？
传统的基于纸质的手工支付机制效率低、风险大、在途时间长，
不能满足企业高效率、信息化处理的要求，招商银行结算服务已经逐
渐转向发展基于网络、批发性处理的电子化服务渠道和产品。
1、亲和的柜台服务。
提供种类齐全的的人民币结算服务，包括汇兑、支票、银行本票、
银行汇票、商业汇票、委托收款、托收承付、代理结算等。
企业使用招商银行变码印鉴，可在招商银行系统内任壹营业网点
通存通兑。
2、先进的网上支付结算，提供更多增值服务。
企业通过招商银行网上企业银行，可办理所有支付结算业务。
网上企业银行多项增值服务包括：收方限制功能帮助锁定收款方，
控制资金流向，保障资金安全；交易发生日可设置为未来的某壹天，
系统自动执行；网上企业银行系统和企业财务系统对接，实现交易数
据交换；支持创建收款方资料，便于支付时重复应用；可自由设置支
付交易的条件限制，对交易的单笔金额或每日、每周、每月、每年累
计金额等作出限定；提供海量“摘要”，交易附件能够附加电子说明
资料，便于企业核对或向银行传递。
3、中港汇款直通车。
企业在招商银行系统内办理中国大陆和香港账户之间汇款，如同
同城转账，资金实时到账。
网上代发代扣
企业如何每月准时发放大量的员工工资？
企业如何减少现金库存，简化费用报销流程，避免现金结算风险？
企业如何实现异地费用报销，降低财务成本？
行政事业单位如何最有效率地收取规费等？
招商银行代发代扣业务，帮助企业轻松完成工资发放、费用报销
等工作，且建立“网上收费站”，扣收各类行政事业规费，服务内容
包括：
1、代发工资费用。
企业可向招商银行柜台递交代发工资费用清单和电子文件，柜台
服务人员即时办理代发业务。
使用网上企业银行代发工资、费用，资金实时到账。
可在网上预编辑员工工资表，发放工资时可多次调用。
提供代发交易附件功能，实时传递报销凭证，解决企业异地报销
审批难题。
2、网上代扣行政事业规费。
行政事业单位可使用网上企业银行向招商银行个人壹卡通账户
扣款，项目包括行政、事业规费、保险费或其他协议收款业务。
网上代扣资金实时到账，信息反馈及时。
公司卡
如何改变公务费用支出或小额商品采购中落后的现金及支票结
算方式？
如何避免繁琐的报销审批手续，且使公务消费不占用个人资金？
如何监控采购人员的支付交易情况，随时控制和调整交易权限？
X 公司卡是我行采用消费额度控制系统商业方法开发的单位借记
卡，旨在满足企事业单位以银行卡为支付结算工具使用单位账户资金
办理商品交易、劳务供应、差旅娱乐等款项支付结算的需要。X 公司
卡以交易额度的形式使用 X公司卡专用存款账户（以下简称专户）内
资金，具有：POS 交易、大众版网上支付、专业版网上支付等交易功
能。目前，我行只提供人民币 X公司卡国内服务的支付功能和服务渠
道。该产品只由我行新业务系统上线分行提供，可在境内银联 POS、
招商银行网上银行等渠道使用。
产品优势
全程透视。持卡人可有效将将个人消费和公务消费分开，单位可
全流程透视持卡人的交易明细，简化报销流程，降低交易成本。
安全可控。作为银行卡，可信度高，交易安全系数大。单位可及
时控制 X公司卡的功能和各种额度，控制 X公司卡交易风险。
定向交易。单位可通过消费商户设置，加强供应商管理，实现定
向支付。
收支俩条线。单位特别是驻外单位通过 X公司卡专户对外支付，
通过其他账户收款，实现收入和支出分户控制，减少现金使用和资金
占用。
产品定价
柜面服务和资金交易按招商银行公布的收费标准和和客户或商
户签订的协议执行。
要点
适用对象：适合各种类型和规模的单位客户授权单位员工在从事
采购、公务、商务、贸易等运营活动时使用。
营销策略：利用以下功能开发客户
(1)壹户多卡，壹卡多功能。单位可开立壹个或多个专户，壹个
专户下能够开立所需数量的 X公司卡，为每张 X公司卡开通所需要的
功能。
(2)灵活设置消费额度。可设置各种消费额度的组合，且为 POS
消费功能和大众版网上支付功能设置相应消费限额。
(3)设置消费商户，指定交易对象。可为每张卡指定壹个或多个
允许支付的商户或商户类型，也可指定壹个或多个不允许支付的商户
或商户类型。
(4)持卡人变更和临时授权。单位可在开卡行更换持卡人，持卡
人或单位如可授权本持卡人之外的单位员工作为临时持卡人通过 POS
或大众版网上支付从事交易活动。
(5)户卡高度关联。X公司卡交易反映在专户上，单位可通过对账
单、柜面、电话银行、网上企业银行等查询每壹张卡和每壹个专户的
交易明细，高效管理交易信息。
业务流程
开立专户：须凭人民币基本存款账户开户许可证开立 X公司卡专
用存款户，专户资金从基本账户转账存入。
开立 X公司卡：单位提交开卡申请书，且为 X公司卡指定持卡人，
设定每张 X公司卡消费额度组合，开通所需支付功能，设置功能对应
的额度，且根据需要指定商户。
激活：通过柜面，电话银行、自助客户终端等渠道激活 X公司卡，
专业版网上支付，仍须将 X公司卡和持卡人个人数字证书相关联。
交易：POS、大众版网上支付、专业版网上支付须凭相应交易密
码进行。
特殊业务：挂失等部分特殊业务区分由单位发起和持卡人发起。
销卡：单位凭专户印鉴按特殊业务要求办理 X公司卡销卡。
销户：所有 X公司卡销卡后，按我行账户销户要求办理专户销户，
专户余额仅可转回其对应的基本存款账户。
风险提示
持卡人应妥善保管好自己的银行卡和密码；
单位应根据持卡人、交易对象和自身的风险管理能力，设置消费
额度、开通所需要功能和指定消费商户。
票据托管/电子票据
企业销售回笼大量商业汇票，如何才能有效加强票据管理？
以商业汇票方式和供应商结算，如何更安全、更便捷？
集团 X公司如何能够随时掌握各地分支机构销售回笼票据状况，
全面掌控集团现金流？
集约化、信息化、网络化集团票据托管方案。
全新的电子票据结算工具，全能的网上票据业务处理。
票据通--网上票据业务是招商银行在电子金融领域的又壹首创
产品。招商银行以其成熟的网上企业银行为平台，将传统的商业票据
业务和先进的网络银行技术相结合，创新出招商银行电子票据这壹新
型支付结算工具，为企业涉及商务链的商流销售票据回笼和物流采购
票据支付等提供完整的电子化解决方案，尤其是强力支持集团性企业
内跨地区商业票据的就地托管、集中运作、集中支付等统壹的网上票
据管理。
产品功能
电子票据：付款人通过网上企业银行开出招商银行电子票据（简
称电子票据），招商银行联网传递，收款人实时查询到电子票据。
电子背书：持票人可通过电子背书向他方（被背书人）转让电子
票据。
票据托管：持票人将实物商业票据（简称实票）或电子票据托管
于招商银行，且可在网上查询托管票据状态和信息。
网上业务处理：通过网上企业银行可办理实票或电子票据承兑申
请，托管实票或电子票据的贴现及赎回、托收、质押、实票撤消托管
等各类票据业务。
产品特点及优势
就地托管实票，避免跨地区人工传递，安全可靠；
网上操作，票据“通存通兑”，高效便捷；
加快票据周转速度，加强票据集约化管理，支持集团现金管理；
降低票据交易成本，提高集团内票据整体收益；
系统内全流通电子票据，具备实物票据全部功能；
新型电子支付工具，疏通电子商务中支付瓶颈。
电子票据业务示意图
网上申请电子票据承兑
电子票据贴现、托收等
电子票据在供应链中背书转让
电子票据质押、落地转化为实票
票据托管示意图
子 X公司将所收到的银行承兑汇票就地交付招商银行托管，各地
子 X公司托管的票据在招商银行统壹的票据托管系统中组成壹个“票
据池”；
D 地集团母 X 公司能够通过网上企业银行查询到“票据池”中各
子 X公司托管票据的详细信息，随时掌控池中票据的变动情况，且对
所有票据进行网上业务处理；
以“票据池”中票据质押，集团母 X公司可在招商银行获得相应
的授信额度，且在该额度范围内灵活选择对外支付方式，质押开立电
子票据或实物票据；
集团母 X公司也可对“票据池”中票据进行贴现或托收的操作。
产品应用解决方案
供应链企业异地票据结算解决方案
商品贸易中买卖双方通过电子票据结算，大大提高交易的效率性
和安全性，节约交易成本。
集团网上票据管理解决方案
集团内销售回笼票据就地交由招商银行托管，集团总 X公司网上
集中管理且进行各项票据业务操作。
B2B电子商务在线支付解决方案
B2B 电子商务的交易双方以电子票据方式在线支付结算，解决电
子商务资金流难题。
产品适用对象
日常运营活动主要以商业票据结算的企业;
收款票据量大，跨地区运营的集团性生产销售型企业;
B2B电子商务平台及其会员企业。
业务申请流程
申请且安装招商银行网上企业银行；
填写《招商银行网上票据业务申请审批表》，提交开户；
经审核后，招商银行企业银行客户服务中心开通网上票据业务；
根据网上办理的票据业务种类，银企签定相应的法律文件；
初次登录网上企业银行网上票据业务界面时，在网上接受《招商
银行电子票据使用协议》；
具体办理业务。
电子商务
互联网经济和电子商务飞速发展，企业如何实现电子商务过程中
信息流、资金流、物流的统壹？
如何建立最有效率的电子商务支付模式和最优化的资金流程？
招商银行商务支付业务借助网上企业银行平台和公开的电子商
务平台、电子缴税系统、公用事业缴费平台等系统对接，为商业贸易、
行政收费、依法征税等电子商务活动中交易各方提供网上支付结算和
信息支持服务，其服务特点包括：
1、支持多种电子商务模式，具有很强的兼容性。
2、灵活多样的接入方式。可根据电子商务平台、电子缴税系统、
公用事业缴费平台等对象的具体情况，提供系统直联、主机对接等多
种接入方式。
3、随需而定的操作流程。支付方可在网上企业银行自主设定订
单支付是否需要审批及审批流程，或是确定订单审批后是否需要电子
商务平台的确认等。
4、资金流和信息流绑定。关联交易方可随时查询电子商务交易
资金的流程状况，且能够清晰了解每笔支付所对应的订单信息。
5、支持多种结算方式，如资金直接划付，资金预先冻结待确认
后划付，分批支付同壹笔订单项下资金，同壹笔订单项下多个收款方
等多种交易方式。
6、度身定制的通知模式。提供了客户端、短信和 Email 等多种
通知方式，关联交易方可根据需要定制通知的内容和通知的方式。
离岸结算
壹、离岸远程服务
采用纸质文件控制方式，通过银企双方的约定安排，帮助离岸 X
公司实现跨境移动办公，如异地办理离岸资金汇划、国际结算业务等。
离岸 X公司仍可通过电话银行、网上企业银行办理离岸账户查询和管
理。
离岸远程服务具有严密的安全性和全面的兼容性，操作便捷，尤
其适用于需离柜办理各项业务的离岸 X公司。
二、跨境通业务
招商银行利用先进的电子系统，为离岸 X公司提供快速资金汇划
服务，将跨境汇兑转化为同壹银行间转账业务。资金即时到账，费用
低廉。
国际结算
出口议付
信用证项下货物发运后，如何快捷安全地收汇？
招商银行为企业提供专业、高效的寄单、索汇服务。
服务包括：
1、单证集中操作，专业化处理，确保安全收汇；
2、处理速度快捷，纠纷交涉能力强，有效缩短收汇时间；
3、可提供出口押汇、福费廷、出口信保融资等配套融资，解决
企业短期资金周转困难。
出口托收
企业发运出口货物后，将单据提交招商银行，招商银行提供向国
外进口商代理收取货款服务。
银行以专业化服务介入贸易收款，大大提高出口收汇的安全性。
进口代收
企业从国外进口货物，通过招商银行提示国外托收行寄交的托收
单据，可降低结算费用，方便结算操作。
有授信额度的客户可在招商银行获得短期资金融通。
国际汇款
汇款是国际结算的常用结算方式。招商银行电汇、信汇和票汇等
汇款业务品种齐全，汇路通畅。
主要服务有：
1、快速简便，费用合理。
系统集中操作，拥有先进的国际结算系统、电子汇兑系统，业务
处理高效、安全，确保企业资金快捷收付。
2、招商银行作为全球电讯组织会员，在全球 90多个国家和地区
拥有 1000余家代理行，建立了多国家、多层次的高速通汇网络。
3、便捷的汇款融资（T/T融资）业务，弥补企业短期资金缺口。
4、提供网上外汇汇款服务，足不出户款项通达全球。
标准化及个性化的业务模版工具，提供单笔制单、批量制单和脱
机制单等多项选择；集团可对子 X公司账户进行灵活的远程控制和管
理；可对交易全程追踪，实时查询业务处理时间和交易状态。
5、内地和香港俩地往来资金零在途汇款，实时到账。
境外光票托收
企业如何将手中的外币支票、本票、汇票兑现？
如何向境外付款人收取外币票据项下款项？
企业使用招商银行境外光票托收服务“壹站式”完成收款过程。
服务内容包括：
1、立即贷记托收服务，加速收汇，降低托收成本；
2、收妥贷记托收服务，资金到账后即时使用，无后顾之忧；
3、深港票交或粤港票交清算，可实现企业资金的快速收付。
即远期结售汇
进出口企业通常会遇到本外币之间货币转换手续烦琐等问题，因
过程冗长、费时费力而苦恼。
招商银行即远期结售汇业务帮助企业解决问题。即远期结售汇产
品电子化程度高，报价公平合理，随时满足企业即远期结售汇业务需
求。服务包括：
1、即期结售汇业务：报价及时、交易迅速，即时询价、即时交
割，资金即时到账。
2、远期结售汇业务：锁定未来汇率，规避汇率波动风险。
投资管理
企业现金管理的目的是既保证企业正常运营所需的现金需求，降
低流动性风险，又不使企业保留有过多的现金余额，达到俩者之间的
动态平衡。对于企业运营过程中暂时闲置的现金，银行能够提供多种
短期投资渠道，通过资金或资本市场运作，实现企业现金增值。
委托贷款
企业自有资金充裕，拟贷放给特定的资金需求单位，在风险可控
的情况下获取较高的资金收益，而国家法律禁止企业间进行资金直接
借贷活动，企业需通过银行等金融中介机构办理委托贷款业务。
招商银行提供便捷的委托贷款中介服务，委托人、借款人不仅能
够通过传统方式，也能够通过网上企业银行办理委托贷款的各项手续。
招商银行作为受托人，根据借贷双方商定的贷款用途、金额、期限、
利率等代为发放、监督使用且协助收回贷款，且按规定收取手续费，
不承担贷款风险。
除传统的“壹对壹”的委托贷款模式外，委托人能够委托招商银
行向多个借款人代为发放委托贷款，也可和其他委托人壹且委托招商
银行为壹个或多个借款人发放委托贷款。
网上开放式基金
依托网上企业银行安全、稳定的系统平台，为企业投资提供最大
便利。
及时准确的交易操作，为企业投资提供安全保障，让企业对财富
状况了然于胸。
理财顾问式的基金超市，满足企业的多元化投资需求，为企业提
供高附加值的个性化服务。
机构投资者可通过招商银行网上企业银行办理开放式基金投资
业务，服务内容包括：
1、基金交易业务
包括基金账户开户、基金认购、基金申购、基金赎回、理财专户
转账、撤单等业务功能。
2、基金查询业务
包括查询基金代码、基金单位净值、理财专户余额、基金账户余
额、当日委托和历史委托、当日交易明细、历史交易明细等功能。
网上债券
便捷高效的操作平台，灵活稳健的理财渠道，帮助企业把握投资
机会，让企业财富持续增长。
招商银行网上债券业务是指在招商银行开立债券丙类托管账户
的壹般企业或机构法人，通过网上企业银行委托招商银行办理的债券
结算代理业务。企业可办理债券的投标、交易结算、质押回购等业务，
且能够借助招商银行专业的投资管理经验，进行债券市场和货币市场
的组合投资管理，实现资金收益最大化。
网上债券的服务包括：
1、现券买卖：现券买入、现券卖出；
2、质押式回购：质押式正回购、质押式逆回购；
3、债券投标：向发行人认购新发债券；
4、债券转换：将某种债券按约定的价格和比例转换为另壹种债
券；
5、债券回售：将某种债券按规定的价格和比例回售给发行人；
6、转托管：托管人将某托管账户内托管债券转到其在其它交易
所或代理人处开立的托管账户；
7、非交易过户：托管人将某托管账户内托管债券通过非交易方
式转到其他投资者托管账户；
8、查询：包括债券账户、债券资料、本息兑付、交易委托和成
交信息等查询。
网上 X公司理财
企业如何拓宽富裕资金的投资渠道，获得较高的资金回报？
企业如何根据风险偏好的不同，选择不同类型的理财产品？
招商银行接受企业资金委托，向企业提供投资理财服务，企业的
理财资产由招商银行或和招商银行合作的其他金融机构投资运作，企
业享受投资收益且承担相应的投资风险。
招商银行 X公司理财产品按收益分配方式分为稳健系列产品（保
证收益理财产品）、平衡系列产品（保本浮动收益理财产品）、成长系
列产品（非保本浮动收益理财产品）。
网上 X公司理财业务借助先进的网上企业银行平台，让专业化的
投资团队为企业提供个性化的投资策略，帮助企业根据市场情况选择
不同类型的理财产品，获得稳健的投资回报。网上 X公司理财业务包
括受托理财产品、代客境外理财产品的认购、认购撤单、申购、赎回、
赎回撤单、查询等业务，其特点是：
1、集约型的成本控制，更高效地运用资金，提高资金使用效益；
2、通过网上渠道，快速办理各类理财产品的认购、申购、赎回；
3、高效、安全的后台操作系统，保证赎回、仍本付息资金快速
到账；
4、严格的风险控制程序，维护投资者的利益。
外币理财产品
当企业有闲置外币资金，不满足于活期或定期收益，且愿意承担
壹定的风险结构时，如何获取更高投资回报？
招商银行利用国际市场金融产品，为客户自有外汇资金提供以提
高资金收益率为目的的资金管理方案。
招商银行外币理财产品将预期收益率和境外各种市场要素表现
挂钩，例如和利率、汇率、商品、基金、股票、信用主体等挂钩，也
能够是之上各类品种的组合，其特点是：
1、企业有机会获取高收益回报；
2、在境内外市场未能完全融合的情况下，企业可间接投资于境
外各大市场；
3、投资组合能够根据企业要求量身定做，灵活多变，个性化强。
融资管理
企业某时点、某阶段实际所控制的现金头寸，往往和企业理想的
现金余额不壹致，企业正常的供应链支付受到现金头寸短缺的影响，
或者面对壹些突发事件；为保证交易活动的顺利进行，企业需要依托
自身信用或贸易基础，通过和银行建立的往来关系，采用贸易融资等
短期资金融通策略，避免流动性风险。
账户透支
企业销售资金回笼迟缓，现金头寸缺口无法保证按期履约付款，
如何快速融通资金？
招商银行账户透支服务，快速融通资金，补充资金周转缺口，满
足企业按期支付需求。服务内容包括：
1、账户透支支付，保障企业付款信用。
企业可根据日常运营需要，事先向招商银行申请账户透支额度，
申请手续简便，账户透支额度可循环使用。
账户透支额度项下资金使用可随借随仍，增强企业资金周转能力，
有效预防流动性风险。
2、柜台、网上多渠道支持。
企业可通过柜台直接提交支票或付款凭证，银行在企业透支额度
项下，快速发放透支贷款且对外支付。
企业亦可通过网上企业银行提交账户透支支付指令，银行根据支
付金额自动发放透支贷款，将银行融资业务实时嵌入企业支付环节，
实现无缝对接，提高资金使用效率。
网上自助贷款
如何提高贷款使用效率，即时获取信贷资金，降低贷款成本？
临时性短期贷款手续繁杂，操作周期长，如何简化办理手续？
招商银行网上自助贷款，为企业提供基于互联网的贷款操作渠道，
网上自助提取和归仍流动资金贷款，服务包括：
1、额度共享，手续简便。
专项贷款额度预先审批，循环使用，集团母子 X公司共享；网上
申请贷款资金实时到账，迅速解决资金困难。
2、自选仍款方式，控制成本。
贷款期限由壹天到 6个月，长短不限，自由选择；企业可选择贷
款到期前自助仍款或本息到期系统自动扣收，免除逾期可能。
国内贸易融资
国内保理
AX 公司（壹般为中小企业）向 BX 公司（壹般为大型核心企业）
以赊销方式销售 100 吨水泥或其他商品（或服务）。AX 公司缺少营运
资金，作为成长中的中小企业，很难以信用或资产抵质押方式获得银
行贷款，需要将应收账款变现才能维持正常生产运营。
招商银行提供应收账款保理解决方案，为国内供应商和买方之间
的赊销方式提供综合性金融服务，作为应收账款受让方为 AX 公司提
供短期资金融通，负责应收账款账户管理和债权回收，代理 AX 公司
向 BX公司清收应收账款。
招商银行提供给 AX公司选择的保理服务种类包括
1、公开型有追索权的保理
卖方向银行转让应收账款前须通知买方且征得其同意，账款转让
后银行保留对卖方的追索权。
2、公开型无追索权的保理
卖方向银行转让应收账款前须通知买方且征得其同意，账款转让
后银行放弃对卖方的追索权
3、隐蔽型有追索权的保理
卖方向银行转让应收账款无须通知买方，账款转让后银行保留对
卖方的追索
4、非融资性保理
即银行只负责应收账款账户管理和托收服务。
网上保理
提供在线应收账款管理方案，卖方可在网上申请办理国内保理融
资业务，享受更多融资便利。
交易双方均能从银行保理服务中获益：对于卖方，可提前收回资
金，加速资金周转，提高资金使用效率，优化企业财务报表，依托大
企业的良好资信解决融资问题。对于买方，可延长付款账期，减少资
金占用，合理利用上游企业的资金，实现财务资金的零成本。更重要
的是有助供应商和买方共同成长，建立稳定供应链关系。
承兑汇票
壹、银行承兑汇票
AX 公司向 BX 公司购买 100 吨钢铁，双方约定以银行承兑汇票作
为远期信用结算工具。为此，AX公司需要向开户行申请承兑商业汇票，BX
公司需要银行提供银行承兑汇票项下多样化的融资和结算服务。
招商银行为国内贸易双方提供基于银行信用的银行承兑汇票金
融服务解决方案。比如，应 AX公司的要求承兑由 AX公司出票的商业
汇票，承诺无条件付款，且到期代理支付；应 BX 公司的申请，提供
银行承兑汇票贴现、质押融资或到期托收服务。根据贸易相关方约定，
仍能够提供买方付息贴现服务和第三方付息贴现服务，协助贸易相关
方平衡财务成本分摊问题。
为优化交易相关方的融资流程，节约交易成本，招商银行设计了
代理申请银行承兑汇票贴现业务模式。作为持票人，客户可委托代理
人在票据上签章且在票据上表明其代理关系，由代理人代理客户向招
商银行提出票据贴现申请及办理票据贴现手续，经招商银行审核同意
后，贴现款直接划付给客户。在该业务模式下，亦可叙做买方付息贴
现业务和第三方付息贴现业务。
二、商业承兑汇票
AX 公司（壹般为中小企业）向 BX 公司（壹般为核心大型企业）
销售 100吨钢材，双方约定以商业承兑汇票作为远期信用结算工具。
为此，BX公司需要向 AX公司提交由自己出票且承兑、或由第三方（非
银行机构）承兑的商业汇票，AX公司需要银行提供商业承兑汇票项下
多样化的融资和结算服务。
招商银行为国内贸易双方提供基于商业信用的商业承兑汇票金
融服务解决方案，内容包括:
商业承兑汇票保证
卖方可能不接受承兑人的信用，要求第三方对承兑人无条件付款
责任予以担保，以增加商业承兑汇票的流通性或增强其信用等级。招
商银行应买方或承兑人或持票人的要求，提供商业承兑汇票保证服务，
作为商业汇票承兑人的保证人，对商业汇票的后手合法持票人所享有
的票据权利承担连带责任。
商业承兑汇票保贴
卖方如要求商业承兑汇票可到银行贴现，招商银行可为承兑人提
供保贴额度服务以增加商业承兑汇票的流通性或增强其信用等级。招
商银行承诺在事先核定的贴现额度内，对特定承兑人承兑的商业汇票
或特定持有人持有的商业承兑汇票在符合壹定条件下办理贴现。
商业承兑汇票贴现
卖方或合法持票人在商业承兑汇票到期日前，通过贴付壹定利息
而将票据权利转让给银行而获得资金融通。根据贸易相关方约定，招
商银行提供买方付息贴现服务和第三方付息贴现服务，协助贸易相关
方平衡财务成本分摊问题。为优化交易相关方的融资流程，节约交易
成本，招商银行设计了代理申请商业承兑汇票贴现业务模式。此外，
招商银行仍为买卖双方提供商业承兑汇票到期托收服务和代理支付
服务。
国际贸易融资
从国外购买产品，进口货物，如何减少资金占用、促成更多贸易
机会，同时利用货款支付环节有效制约出口商在规定期限内发货且提
交符合要求的单据？
进出口过程中出现流动资金缺口怎么办？贸易机会转瞬即逝，资
金周转不灵怎么办？扩大贸易规模缺乏资金支持怎么办？
进口开证
招商银行进口开证业务为企业提供强大的银行信用支持，快捷的
电子化服务，帮助企业缩短资金占用时间、顺利完成进口结算。
1、授信开证，方便快捷。
在招商银行核予的授信额度内，企业可随时对外开出信用证，方
便快捷，满足不时之需；
减免保证金开证，减少企业资金占用，促成更多的贸易机会,有
利于扩大业务规模；
多种资金融通便利，满足企业各种进口融资需求。
2、货权质押开证，增强企业融资能力。
企业承诺以全套物权提单等未来货权质押，将进口货物在银行指
定仓储方进行监管，申请开立进口信用证，简便易行；
降低融资门槛，增强企业融资能力；
帮助企业扩大进口规模，减少货物流通中的资金占用，增加运营
利润。
3、离、在岸（境内外）背对背信用证，支持境外 X 公司进口业
务。
以境内 X公司在招商银行开出的母证为基础，境外 X公司直接向
招商银行境外分行申请开出子证，境外 X公司借助境内 X公司的银行
授信，以信用方式在招商银行离岸部或境外分行取得背对背信用证开
证额度；
俩笔信用证都在招商银行系统内操作，手续简便，业务衔接顺畅；
有效配合境内外 X公司整体税务安排。
4、网上国际信用证，提升运作效率。
通过网上企业银行提交信用证申请，进行开立、修改、查询等操
作，安全可靠，方便快捷；
功能强大，提供业务模版工具，实现模版制单、批量制单和脱机
制单，且支持大容量商务附件；
可自由设定内部审批流程，满足不同类型企业的内部管理需要；
网上提供企业内部业务经办、审批全流程详细信息，显示业务处
理时间和交易状态，自动提示下壹步流程且通知有关操作人员，同时
显示银行业务处理环节及处理时间，便于业务记录和检查。
信用证项下进出口押汇
1、出口订单融资
以出口订单货物质押，由招商银行提供相应融资，降低企业装船
前的融资条件，拓宽了企业融资渠道；
加速企业资金周转，帮助企业扩大出口规模。
2、信用证项下出口押汇
出口货物发运后，将信用证要求的单据提交招商银行，即可取得
招商银行资金融通服务，方便快捷；
提前从招商银行得到信用证项下货款，提高资金周转速度；
提前办理结汇，规避汇率风险。
3、现货质押进口融资
以现有的进口货物或仓单质押，且接受招商银行指定的仓储方监
管，即可取得银行进口融资，由银行代付进口货款，提高企业融资能
力；
将企业的物流提前转化为现金流，加速企业资金周转，提高企业
资金使用效率
4、信用证项下进口押汇
以信用证项下进口货物物权为保证条件，企业可获得资金融通，
用于支付信用证项下进口货款，弥补了企业境内销售货款回笼和支付
境外购货款期间的资金缺口；
进口商获得资金融通，在推迟偿付进口款项的条件下获得单据；
出口商提前收到货款，有利于进口商获得较好的贸易条件。
托收项下进出口押汇
1、出口托收押汇
在授信额度内，企业将出口单据提交招商银行进行托收，即可从
招商银行获得资金支持，方便快捷；
提前从招商银行得到出口货款，提高了企业资金周转速度，有利
于扩大业务规模；
提前办理结汇，能够规避汇率风险。
2、进口代收押汇
在授信额度内，境外出口商将进口代收单据通过招商银行代收，
境内进口商即可获得招商银行资金支持，提前支付境外出口商货款；
境内进口商可在推迟偿付进口款项的条件下提前获得单据，便于
货物销售；
出口商提前收到款项，有利于进口商获得较好的贸易条件。
1、出口 T/T融资
在汇款结算方式下，出口商出运货物后，向招商银行提交相关单
据，即可在招商银行授信额度内获得融资；
缓解短期流动资金周转困难，保持业务运作顺畅，有利于扩大业
务规模；
节约运作成本，操作简便灵活。
2、进口 T/T融资
汇款结算方式下，进口商在进口货物销售前可向招商银行申请授
信额度内融资，以对外支付进口货款；
解决企业短期流动资金周转困难，使企业保持业务运作顺畅；
成本较低、操作简便。
国际保理
1、出口保理
赊销出口后，企业能够将境外应收账款的销售分户账管理、账款
催收交给招商银行，招商银行将提供信用销售控制、坏账担保、贸易
融资等综合性服务；
提供有追索权出口保理及无追索权出口保理，满足企业不同的业
务需求；
将应收账款转换为现金，改善企业的财务结构；
采取更有竞争力的赊销结算方式，有利于企业增加出口规模；
规避出口收汇风险，有利于拓展高风险市场；
将应收账款催收和销售分户账管理交给银行，节省财务成本。
2、进口保理
在赊销进口的情况下，企业无需申请授信额度，无需提供担保抵
押，即可免费获得招商银行信用担保，更易和国外客户达成赊销方式；
既可节省开证费用，又可先收货、后付款，有效降低资金占用；
业务手续简便，进口商无需开立信用证，即可轻松办理进口业务；
招商银行提供对账、到期提醒等壹系列的账务管理服务，使进口
商的应付账款管理工作更加准确和轻松。
福费廷（包买票据）
如果企业有远期信用证项下经招商银行承兑的汇票、经进口地银
行保函担保或票面担保（PERAVAL）的远期商业本票、远期招商银行
本票和汇票，企业能够直接转让给招商银行，获得急需的资金。业务
优势在于：
1、规避票据及其所在地区的政治、商业、利率、汇率及转移风
险，有利于企业开辟高风险地区的对外贸易，增加贸易机会；
2、改善企业现金流，可获得高达 100%的融资；
3、加速企业资金周转，改善财务结构；
4、可实现提前结汇退税。
风险管理
财务控制、分权管理和多级监督，是现代企业现金管理中规避风
险的主要手段。企业科学、规范的财务管理制度，辅助以银行提供的
信息化监控和保障措施，是保证企业现金管理安全有序实施的关键。
此外，企业留存或未来现金的利率、汇率风险，能够通过银行的专业
服务得到有效控制。
网上企业银行的风险控制
在日趋开放和发展的网络环境下，防范和杜绝可能对企业的系统
和资金造成巨大危害的网络黑客、木马等，采用前沿数字认证技术和
信息化风险控制措施，是企业开展网上现金管理活动的前提。
招商银行网上企业银行的风险控制机制，提供更全面、安全的防
护措施，从业务流程、交易控制、信息预警、技术支持等多角度，保
障企业安全使用网上企业银行系统，有效防范网络攻击。风险控制手
段包括：
1、灵活设置的财务分权制度。
根据企业财务管理模式，网上企业银行提供自由定制财务授权操
作链，支持任意壹种业务审批流程预设置方式，只有满足预设授权流
程，才能允许交易发生。
2、锁定资金流向。
网上预设置收款方列表，禁止向未经授权的收款方支付，控制资
金流向。
3、支付额度控制。
可对资金交易类业务进行多种时间维度的限额控制，防止超额度
支付。
4、信息预警。
提供即时预警信息通知机制，企业随时掌握账户操作、大额交易、
余额变动等异常情况。
数据传输安全。
企业和银行间数据传输双重加密，加密强度高，算法不公开，确
保网上数据传输安全。
数字证书和数字签名。
采用 1024 比特的 RSA 密钥数字证书，使用数字证书对交易数据
进行签名，必须拥有数字证书才可使用网上企业银行进行交易操作。
利率、汇率的风险管理
受国际外汇市场汇率水平变动、各国央行对货币政策进行调整等
因素的影响，企业国际贸易项下未来收付款操作，不可避免存在汇率、
利率俩大风险，如何进行有效的风险规避，是企业现金管理活动中必
须面临的问题。
招商银行的风险管理产品不仅涵盖外币如常见的美元、日元、欧
元负债，仍涵盖了对客户人民币贷款项目进行的利率风险管理。产品
由于引进了衍生交易的理念，能够针对不同客户的具体需求，进行个
性化的量身定制。
同时，招商银行根据客户运营活动中的具体需求，提供在各大市
场的代客交易服务，包括人民币债券结算代理、即远期结售汇交易、
外汇买卖、结构性外汇交易等。其优势在于充分利用招商银行的市场
领先地位，在境内外市场寻求最有利之报价，为客户提供优质服务。
银企直联
和企业 ERP系统对接的现金管理工具
ERP（EnterpriseResourcePlanning，企业资源计划系统），是指
建立在信息技术基础上,以系统化的管理思想,为企业决策层及员工
提供决策运行手段的管理平台。ERP不仅仅是壹个系统软件,更重要的
是壹种管理思想,它实现了企业内部资源和企业相关的外部资源的整
合，通过系统将企业的人、财、物、产、供、销及相应的物流、信息
流、资金流、管理流、增值流等紧密地集成起来,这就是 ERP。
在发达国家，ERP 从 20 世纪 90 年代中期始在企业普及，中国企
业在经历了“发挥劳动力成本优势”、“技术现代化”等发展阶段后，
当下已经进入了以应用 ERP为特征的“企业信息化”阶段。
ERP 是世界企业运营和管理技术进步的代表，对于企业来说，应
用 ERP的价值就在于通过系统的计划和控制等功能，结合企业流程的
优化，有效配给各项资源，以加快对市场变化的反应速度，降低企业
成本的同时提高效率和效益，从而提升企业整体竞争力。
借助 ERP系统的支持，集团企业将打破传统的分散管理模式，通
过数据集中、资源共享，建立以资本为纽带，以核算、预算、资金管
理为核心的财务体系，实现基于资金集中统壹监控、面向集团集中管
理的规范化资金管理体系，从而全过程、全方位支持资金计划、资金
支付控制、动态资金分析报告、绩效管理和战略规划的落实等。
急需解决的系统对接问题
企业财务的职能仅仅满足事后核算的精准性是不够的，仍要能够
对事前的风险进行预测且控制企业运营活动的整个过程。在网络技术
的支持下，时间、空间、地域乃至企业内部管理层次和幅度大幅缩小，
财务的实时监控职能正在为企业的管理者提供决策的数据支持，财务
信息化已经成为企业应用 ERP后的必然选择。
在集团资金集中管理过程中，壹方面要达到集团资金集中管理的
目的，另壹方面也要充分考虑集团下属成员单位资金运用的便利性和
时效性。因此，集团 X公司应从资金管理的各个环节上规范企业涉及
现金流预算、资金结算、银行授信、应收/付票据、信贷管理、外汇
等资金行为，使之形成为壹个成熟的管理体系。
集团企业如何才能依靠 EPR的帮助，最大限度地提高集团企业资
金的整体使用效益，使资金得到最高回报和创造最大价值，从而实现
系统整合的优势？经过调研发现，许多 X公司中存在下列共同的现实
问题：企业财务系统或 ERP系统建立之后，如何理顺各个环节工作流
程？如何及时归集各种资金？如何对资金实时监控确保资金安全？
以及如何做到对资金管理心中有数，节约资金占用，提高资金使用效
率和效果，最终达到防范风险且实现企业价值最大化的目的?
上述问题说明俩个方面：壹是实施 ERP系统后必须要建立严格的
内部计划、实施和控制体系，这是 ERP系统运行成功的制度保障；另
壹方面是实施 ERP 系统必须要考虑到 ERP 系统和银行资金结算体系
的有效对接。
系统对接的目标
既要解决企业 ERP系统和银行结算体系脱节问题，也要解决资金
流和业务流脱节问题。既要实现资金流、票据流、物流、信息流的内
部集成，也要实现各分部和总部的资金集成，资金的管理架构是内部
矩阵式的。
从价值增值的角度重新审视集团层级，消除不增值环节，使之更
扁平化和有效率，更节省资金占用和耗费。使资金计划有据可依，改
变单凭经验或拘泥于现有金字塔式组织架构来确定资金需求规模的
状况，通过整合资金流、票据流、物流、信息流，来实现既定的战略
目标，通过企业 ERP系统和银行结算体系的对接，不仅为预算管理提
供壹个管理平台，而且使全面预算管理最终通过全面现金管理来实现，
且达到和预算管理动态结合，这对实施预算管理的集团是壹个关键。
企业 ERP系统和银行结算体系的对接且不是简单意义上的连接，
而是要是达到银行和企业内部创造价值的各作业链的“无缝连接”，
进而找出节约资金、使集团整体价值增值的路径，使“集中控制”和
“优化投资”落到实处。企业内部各部门之间要充分实现资源共享，
按照统壹的目标实现业务流程再造。
实现系统对接的工具
银行和企业系统的互连互通：银企直联
招商银行通过银企直联提供和企业 ERP 系统对接的现金管理工
具。它是壹种包括网上银行在内的电子银行系统和企业 ERP系统在线
实时对接的方式，技术上是以 ActiveX或 Win32动态连接库形式，向
企业 ERP系统提供编程调用接口，企业利用该接口作系统二次开发，
我们称之为银行和企业系统的嵌入式直连。
招商银行提供的电子银行系统从保障企业资金安全角度考虑，对
涉及账户资金的操作，通常设置有壹套完整的经办、审批机制，企业
按照其财务管理制度要求，所有业务发生均需要符合相应的授权流程，
但这套授权机制必须在电子银行系统内封闭完成。对于财务管理完善
的企业，其自身的 ERP系统就有了完整的经办、审批流程，生成的指
令希望能够直接提交且发生，而无须企业再在电子银行系统内重复操
作。
因此，银企直联使得企业直接通过财务系统的界面就可进行银行
账户查询、转账支付、资金归集、数据下载等多种类型业务操作，且
可由企业根据需要自行在其 ERP系统中定制更多个性化功能。双方系
统间数据联动，在提供企业实时、准确、全面的账务信息支持，达到
账务信息银企同步基础上，企业在其 ERP系统上可独立进行包括结算、
投资、融资、预算、审批、核算等各种业务管理，企业通过 ERP系统
自动将需要银行服务的业务指令通过系统直联接口提交给银行，借助
电子银行系统的各种产品功能得以实现。
连接方式
招商银行的电子银行系统通过互联网、VPN 或 DDN 专线和企业
ERP系统连接。
银企直联产品支持多种符合业界标准的数据交换格式，企业 ERP
系统通过上述连接方式和和电子银行系统实现无缝对接。电子银行系
统采用成熟的数据加密和身份认证技术和工具，且且和人民银行现代
化支付系统（CNAPS）、小额支付系统（BEPS）实时连接。
双向壹体化对接，保障了银企直联服务的效率性和准确性。
银企直联的应用要求
银企直联是企业应用电子银行系统的高级阶段，壹般有银企直联
需求的企业，都是属于财务管理制度完善、建立了规范的业务流程的
企业，且且具有完善的 ERP业务处理系统。
企业有较多的业务处理要求，通过银企直联的操作可实现规模效
应。
银企直联接口的开发和日常维护，要求企业自身具有较强的软件
开发能力，或是 ERP系统供应商的技术支持。
实施效果
无技术障碍。经过多年发展，银企直联有多种连接方式和多种数
据格式支持，客户实施成本低，没有技术障碍。
全程不落地。ERP系统将企业指令不落地地自动上传到银行系统，
同样将电子银行系统中的资金交易等信息不落地地下载到 ERP系统。
企业的 ERP系统的功能和银行电子产品的实际应用能紧密、平滑地结
合在壹起，且保持良好的兼容性。
方便、准确。传统方式下，企业使用电子银行系统，必须将财务
数据分别录入 ERP系统和电子银行系统，重复劳动不仅手续繁琐，而
且容易造成数据差错。银企直联的无缝联接，使得财务操作方便、准
确。有助于提升企业现金管理水平，加强资金的计划控制，更进壹步，
整合企业资金资源，最大限度提高资金周转效率和效益。
网上银行的应用趋势
随着人民银行现代化支付系统（CNAPS）的普遍采用，网上银行
在企业应收账款管理中的重要地位日渐突出。由于现代化支付系统
（CNAPS）为电子化清算系统，商业银行能够通过其业务处理系统建
立 CNAPS和网上银行系统的连接，因此，企业每壹笔收款的完整信息
都能够通过该对接渠道，实时通知到企业。网上银行经过多年的实践
和发展，功能不断增强，不仅在线提供主动实时的收款信息通知，也
能够提供满足 ERP系统需求的多种格式的交易数据文件，且能够多种
连接方式实现银企直联，有了这些工具的支持，企业应收账款管理因
而变得简单而高效。
结论
企业 ERP 系统和电子银行系统的对接是企业实现全面财资管理
的重要步骤。招商银行提供的包括银企直联、交易识别、电子对账等
的多种现金管理工具，已经服务于壹些大型跨国 X公司在中国的运营
中心，以及对银行业务处理有较高要求的企业，这些现金管理工具的
实用性和辅助功能，在建立电子银行系统和企业 ERP系统壹体化连接
方面，乃至于支持企业财资管理方面，都发挥了重要作用。相信随着
企业财资金管理职能的不断演进和扩大，随着信息技术的进步和发展，
必将对今后银行系统和企业 ERP 系统对接的概念和模式带来新的变
化，无论是在市场层面仍是技术层面，招商银行的现金管理服务已经
作好了迎接变化的准备。
