这笔保险金该给谁
例：王某不幸于2002年9月25日因车祸死亡。王某生前于2001年7月28日，
在某保险公司购买人寿保险一份。2002年4月16日，在同一个保险公司购
买投资连结保险一份，两份保险金合计3
万元。
王某与妻子刘某结婚多年未生育，2002年8月，双方准备收养一弃婴为养
女，但因王某车祸死亡没有办完收养手续，民政部门未登记。王某死后，
其父母与妻子因其保险金继承问题发生纠纷。王某所购两份保险的生存受
益人和死亡保险金受益人均为其妻刘某一人。王某父母只有王某一个儿子
，王某生前与父母关系一直很好。王某的亲属认为：两份保险投保书中的
指定受益人刘某的名字均不是王某亲笔填写，对投保单中指定受益人是否
是王某的真实意思表示提出质疑，认为不是王某本人填写，应属无效，并
要求把3
万元的保险金作为遗产继承。
对本案例中的保险金应该给谁，首先要清楚以下两个问题：
一、投保单的投保人和被保险人是否亲笔签名
如果投保人和被保险人都是王某，投保单是王某本人签字，指定受益人是
妻子刘某，王某发生了保险事故死亡，那么刘某就应该得到这笔保险金。
如果投保单没有经过王某签字，根据《保险法》第56条规定，以死亡为给
付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，保险合
同无效。
根据《保险法》规定，第三人订立的死亡保险合同特殊有效要件是：第一
，须经被保险人书面同意。第二，须经被保险人认可保险金额。上述两项
条件必须同时具备，并具备保险合同的一般要件，第三人订立保险合同才
能有效。投保书是保险合同的重要组成部分，投保书要求被保险人签名，
主要是防止道德风险的发生。保险合同无效，就不受法律的保护，保险合
同应恢复原状，退还保费，不给付受益人保险金。
需要注意的是，投保单的受益人有生存受益人和身故受益人，生存受益人
是被保险人本人，身故受益人是指定或法定受益人。受益人不需要本人填
写，只要被保险人同意，在投保单上签字，被保险人身故后，受益人就可
以得到保险金。如果王某没有在投保单上签字或者不是被保险人签字，王
某投保的人身保险合同、投连险有身故保险责任，人身保险合同无效退还
保费，投连险保险合同属于部分有效部分无效，死亡部分无效，投资部分
有效。保险公司的退费和投资账户的盈余属于投保人的遗产。保险公司应
根据《保险法》的有关条款规定退还保费投资账户盈利部分，由投保人的
法定继承人继承，即王某的父母和妻子都有继承权，刘某的孩子无继承权
。
