《经济师}2∞8年第11期.金融研究支付系统清算胀户管理所001临的新问题一一西安市网上银行业务对清算账户管理的影响·来洪渝搞要:近年来，西安市网上银行业务发此，网银业务有可能对支付系统清算账户流动行业务种类比较丰富.但仍以传统银行业务为展迅速，各银行业金融机构的网银业务总量性管理形成潜在威胁η主，各行提供的服务几乎囊括所有的传统银行中，企业网银业务额占90"10以上，个人网银业一、商安市网上银行业务发展状况及资金业务。陕西省各网上银行开展的网银业务，都务额比例很小但逐年攀升，且随技术发展，各清算管理模式属于利用因特网技术在传统计算机处理业务行两银系统拟与支付系统"不落地"衔接，将使1.西安市网上银行业务发展状况。陕西省基础上增加与客户交流的界函，J!I'~巳银行传统各银行业金融机构流动性风险控制难度逐步网上银行业务开展主要集中在西安地区，其他业务拓展到因特网上的发展模式。除个别银行增加，未来可能会危及支付系统清算账户安地区开展不多。截至2∞7年底，西安共有16外，目前陕西省大多网上银行已成为简单的、全。文章通过现状描述、原因.y..实例分析，提出家银行业金融机构开展了网上银行业务，包括低附加值业务的分流渠道，查询、转账、代缴费国网银业务可能导致的支付系统清算账户流4家国有银行、8家股份制银行业金融机构、2等业务成为网上银行的主流业务。(2)个人网动性不足的风险防范措施。家政策性银行、2家外资银行;其他银行业金银交易金额占同银交易总金额比例逐年攀升。关键词:网上银行清算账户流动性融机构和农村信用社尚未开展网上银行业务。从2002年至2007年，西安市个人、企业网银发展策略(1)西安市网上银行业务较快发展，但仍以传客户数量占网银客户总敏量的比例一直分别中图分类号:文献标识码:A统的银行业务为主。从2000年至2阳7年，西稳定在98%和2%左右，没有明显的变化。而西文章编号:1∞4-4914(2∞8)11-199-03安市网上银行客户数量和业务安整体保持较安市个人、企业网银交易金额占网银交易总金高的增长趋势飞2∞7年，个人网上银行客户数额比例的变化趋势明显，个人网银交易金额占随着信息技术和电子商务的快速发展，各量较2ω0年增长了200多倍，达到了近136网银交易总金额的比例持续上升，从%逐银行业金融机构纷纷椎出网上银行业务，并将万户，企业网上银行客户数量从最初的几十户年递增至%;企业网银交易金额占总网银网上银行系统与证券公司、基金公司、非银行增长到2万多户;而西安市的个人、企业网上交易金额的比例持续下降，从%逐年递支付服务组织等机构的网络乎台互联，客户可银行交易金额也分别增加到1057亿元和减至%。个人网银交易金额占网银交易以方便地进行转账汇款、投资理财、网上购物10667亿元n客户数量和交易金额虽然持续高总金额比例的升高，会增加网银业务发生时间等多种支付活动。近年来，网上银行以其止务速增长，但根据已有极据统计，2l灿7年网上银的不确定性，提高银行非营业时间发生业务的处理速度快、成本低廉、方便客户等优势在我行业务占本行支付结算业务量的比例，与比例。(3)企业网银跨行转账业务对支付系统国迅速发展，陕西省西安市网上银行业务发展2(的6年比无显著变化，仍保持较低的比例，仅清算账户管理的影响较大。当企业网银业务发速度也较快。但由于网银客户自主发起业务，浦东发展银行接近15%。且大部分银行网上生时，如收付款人双方均在同一银行开户时，此务办理时间不受限制，加之银行业金融机构银行业务收入占全部营业收入比例极小，除资金可通过行内系统实时入账，并将资金入账通过行内系统改造，部分银行业金融机构已从家商业银行外，其他银行该比例均极低，乎均情况实时反馈客户;当收付款人双方不在同技术上实现24小时内随时支撑划款给算，因不到1%甚至可以忽略不计。2阳7年，网上银银行开户时，支付指令需经过发起行网银支付均成本号费用，实现规模效应。但另→方面，规模的扩张可能导致规模不缺乏效率，因为它们的规模是对竞争和市场准入控制与限制的结果，而经济，这是因为管理一个更大规模、地理上更分散的企业会有更大的难不是由F高效率的结果。我罔银行业也正是这种情况仍从1984年前人民度。随着银行规模的增大，银行系统内的决策效率与管理效率可能是下银行对所有金融业务的绝对垄断，到1984年四大国有专业性银行的成降的。因此.银行规模并不是越大越好.IM是存在着规模扩大带来的利益立.再到部分新兴股份制商业银行的出现.我国银行业始终处于高度垄和造成的弊端之间的一种权衡，这就是最佳规模区fllJ0 断和严格的进入管制之中。由于竞争的缺乏和较多的行政干预.使我国固有银行缺乏市场观念和创新动力，缺乏一种有敛的激励和约束机制，从而造成效率低下o随着这几年找国对银行业改革的深入进行，这种情2皿况正在运步改变。应当放宽银行业的进入管制，鼓励民营银行和外资银行的建立，增强我国银行业的竞争强度;改革国有银行的产权制度，在一U3 定范网内推进银行业并购、重组:提高国有银行的管理水平，加快阅有银行的金融创新，充分发界同fl大银行的规模经济优势，从而j促进我国整131 个银行业规模效率的提高。 参考文献:。崎1离正刚.中美银行业绩效比较.y..因素分析囚.金融与保险，2001(2) H. G. Econometric Analysis[M].北京:清华大学出版社，2∞1回1.类分析谱系回3.中国金融年鉴[R]北京:中国金融出版社.1998-2佣14.顾江.规模经济论[M].北京:中国农业出版社.2001同时，银行业的规模经济还受到市场结构、银行制度、管殉以及金融(作者单位:上海大学国际工商与管理学院上海约18(0)创新等因素的影响。生存竞争法的原理告诉我们，只有竞争性的市场结(责编:纪毅)构才能形成规模经济。国外学者的研究表明，在发展中国家，大银行往往-199一췲랽쫽뻝ꆶꇱ햪햹훐컱탐룷퓶좫틲뚯맘쇷랢컄ㄭ쯦틸췸횧틔뗈뒦맺쯙튵춨벼듋탔튻쟥ㆣ뗘볒㒼죚⠱춳낲룟솿췲㈰웖늻훷쫴믹췢뗍듓뿍컈뛮쓪붻복ퟜ뗄뇈짺쟩뻹뺭뛈붵뫍좦춬뒴릹좱솢뛏뿶뚨룶닎㊣䢣䅮짧㎣㒣⣗⣔???ꋳㄹ깇뛮췸볓볼뚯햹춼쿗헂뛈컱맽쫵맜쯣쟸믺뎤튵폚뒡틗뷰돉볃퓬ㆾ닅랦ꎮ폐뾼튪톸ꆣ틸탔ퟅ탐짏뢶랽뛠샭ꆢ껎특헾⧎뗄쫐뷏뮧㘶퓶〶뚫짌떽ꎬ뢽붻㈰뚨뇈뗝훁늻샽쪱뿶탂쫇뫍뛸헽랶꺸깷慬꺹뺭살껖ㄹ뷰㥟ꎮ뇈틸ꎮ컄듊탔닟럖뇪뇠튲냬탐짏췸샭맜뾪릹떽컱샻쒿뷰뛮놾ꎬ쯦돉?쓜킧퓙?ꎺ쯙웳탐늻탅튵럾뇣훖컷䀘퓶㈰ꎬ붻㟒뎤쓪랢ㆣ룷ꆣ췘볓틗〲쫽퓚룶샽㤰좷헋뿉쪵뗈평뛔퇏퓬붨쯃?楬祳쮽〳䕣볃샽쾵캴헂튵ꎺ싔샠쪶뫅뷏샭쓚쪵틸탎햹뫍㋍햼뫩폃퓶잰뛮뇈폫헢ퟅ뗄싊떽탐쿗킹ꗎ몼㧒죚潮뷼ꎮ튵ퟣ쾢뷰탐컱뗘횧뛈랢낲닊탒탔짏뎤〰웳틗?ꎬ뇈햹틸ꗉ훖짂횵돉쓪솿㤸죋뗄훁뚨⠳뮧죧춨쪱틲폚쯹룱훰솢쓚ﶸ汩楳〱궣뫜춳살춨컱췸뫅싫ꎺ뿬쪱쾵쿖튵돉쒣늻얩놾틲볓짂뗄샽럑쫇틸뇗훎탐ꎬ늿좱뮣췒潭쪦폥諾?쓪룷췸뷰뗄벼죚쾵ퟩ뷸뢶뿬햹쫐탍튵틸쟷ꪡ떫컞쫕샠쳡컷떽캪뛮훁햼ꎥꆢ뇤ퟜ㦣㤸탔⧆맜랴쪱듋쯘룟폐킧늽ꎬ췆뒴햣慬ꆾ꺹퇐킡쓢뿉맽짏ꎺꆣ컊춳㈴컱잱쪽뛠듥탐쳘폫컷뇈뗄폃틲뛋튵맦럖랦整뫉살틸죚럧쫵믺춳횯탐믮ꆢꎬ췸컱쫆퓶뛮ꎿ룹쿔죫췢솿뇈릩쪡틲햼㈰뫍웳뮯뷰기ꎥ샭뢶삡킧뷸싊껖䥬物䶡⤲떫폫쓜쿖䘸?〴늻룄킡폐퓚ꆣ탅ꞣ횧뿍샽짽캪맦횮ퟏ뗄쒣탂쫐쾺뺿?ꎬ탐튵훰횧믺믡ힴ떼쿕㌲ⴭ뫍릹폫뗈뚯돉짂평쫜퓬쪱뿉췾짏쿒뾪뷘ꈸꆢ폃캪뿍ꆣ뎤뮶튲춻뢶훸뷓햼짒뷏뗄룷벼뮧쳘듳췸〷틸㊣쟷뛮돖룟쳡뗍뿮쓚쪵맜쒣볤맦펰뺭쯼싊죚탋죫뎡뇤잿킧탃뾣ꎾꎴ〰?쓪뢶캣쏨훂쟥ꎮ㐹폚쿞ꎬ쓚쓜킲훁짧뷡쫵붻뛠탸쿖샭?쒣볃쏇막맛컷튵컱릹럀뗧럗횤믺헋ꆣ놾틸햹볒㊼훷뮧㈰쇋럖ꟊ틑뇤뷼좫웤풺럡럾췸뿍ꗗ쫆뗄ꖣ룶룟펰죋쾵탐쿬맜쿂컒돤싊쀰꺱궼㣄엊쾵벰쫶뗄쯣?ㄴ췸훆늿쯦뛔ꆣ㈰짐퓚쇷쿂믡맦튻퓶뺭럝쓮ꞹ낲뷰뛮쇷랶ퟓ럗좯릹믣뷼뗍쪡탐탒훷뾪막틍쫽〷뇰ﷁ폐뮯ㄵ쯻뢻컱짏붻ꎮ뮧틸쏷뇈믆죋쿬쮫춳ꎻ횸뷡펦맺튵럖ⴴ놾쏂짽춳횧ꆢ헋⠲틸ꆣ럖쪱〷캴닊튵뒫뗄짏붵퓶쒣룶듳훖볃맺맦훆뫍謁쫐죚햼뚯듫짌췆릫뗄뿮쓪솮컷튵뗎튪햹럝듓솿ザ뿍퓶뾺쫽ꆣꎥ펪틸풲ꎬ벸쟾틗ퟜ튣붻쿔샽췸탐뷏랽쪵떱쇮쒣짺맻횮쯦늢랢쳡㔭ꦣ?ꎬꆰ뢶풭뮧〰뿍볓틸횧훱쓪뾪킵컱춳뷧킧룼좨뮹췢쒣짌뒴쪹췸믺㤰탔쪩컱돶쮾ꆢ살낲벯쇋훆쫒㈰뫍ꎮ볓춽뻝죔ꆣ튵뮼떫뫵랢뗀훷ퟜ쫽곃틗ꎬ돖뗍틸橽탗듳뻹쪱쫕탨늢ㇳ뻸훐ퟅ럅릺믓룟벨뫇빍?쟒늻쾵틲㠩뮧횮탐독뗗햹쒸솿볆쏦듓췸펦듳틸뫢쫜톧쫇튵탂짏릹ヒ럧ꆣ뗄췸ꆢ싧춶ꎬ랽쫐랢ꋕ훐쾿⡘룶뚣쫽떽믒놣쟒쫕룃욡죔쓒뾪햹쇷뷰솿믓탸붻펪퓚죫뢶뺭늻쒾컒헢뿭맺킧ꆿ쯦실춳벰?ퟔ틸튵뮮쯣틑㤹맦탐헟뛔뚯쳓㇆꺱틸뗄퓉벼뗘쿕쟥쪵뿬짏믹욽췸뇣훷탐뷰뿮햹맗퓚컷킣⧄컱죋겴솿쮡ힽ볆뇈돖듳죫ꌲ틔삨믺벴쒣돉닩튵뛮룶탃ꎮ틗쯒떱춬헋맽떫쾵쫇헢쫐뫕뺺맺슢평솦벸훘폐ꪴ?쫵ꆱ쯣샽랢튵죚뷡낲ꋆ뒦냑캪㠳쇭ꆢ춳뻍뎡퇐헹ꎬ놾?탐췸쾣뿘쯙틸뷰첨샭짏뿍ힴ뒿컷믆ꋕ솿듓㔷ꎮ뷏늿뇈〰뒫쯹뗄쪽톯컱죋햼짽믒쪱뗎웳튻ꆣ풽醴뛏폚쓪뺺ퟩ좮놱랢쿎헋럖웰뷰믺쯣릲탐ꆣ샭틸볲ꎥ튻뗘쓚쫇뷡뺿뫍돶좱튵틸겸훆탐릫컥닆뮧뿶낲릡섲헻짏뷁ퟮ틚㈰뗍샽뻹㟄춳폐췸ꆢ풵ꎬힽ뛮볤늢쮫듳ꢵ뺺컒헹ꎻ벰Ꭓ뺩ꦣ햹뷓뮧컶튵죚릹ꎬ폐뗍폫탐떥훰짺랽샭뗄ퟮ뇭쫐쿖랦컱튵쓑햹쮾솪ꆢ탐뗈벰ꏉ뗘죚ꎵ〰쳥틸쮽돵풪〷뗄벫돽⠲훰웳튻쒱붻듓햼랢퓖췸붫랽풽쓔떽헹맺잿쳡틲ꎺꎬꆣ낲쇷컱믺틑틲ㄶ뒫뗄쓪쪱쏦짏뻶병ꆢ쏷뎡튻뫖뫉랢컱쯍뛈ꎬꆢꆣ췸틔폅튵싎쟸믺ꯈ㟄놣탐ﰱ뗄뫍뮳쓪뇈킡뗍껍뒫룶헋⦸횱붻틗ィ짺Ꞹ틸뾪늻뫃귀튲ㄹ뛔뷸룟쯘훐룷붫쳡ꎬ릹듓뚯ꆣ?춳ꆢ뗝볤룼닟맦틸ힼ컒훖쾺킹ퟜ훰룷ꆣ럇뿍짏웤쫆컱뷰ꎬ릹탒퓒돖㌶벸훐췸샽ꎮ튵춳뇰ꆢ엊럖꾡틗긱볗틸뛏뮧퓚㠴좱죫ꎻ쪹돶맦킧쒣탐죋맺폐ꌲ솿늽늢틸뮧릺튵퓚랢?웤냼ꆢ떽풴곎뷏쪮짏ꎬ돽욽쿒컱ꆣ듺쯍짽뇰ꎶퟜ뛮㞣?붻뗍쪱죫춬횧쒣즢싊뛸쟸훆뿘䗊쓪랦킧탐맜룄폐컶諾얩〱폫䦣뛈훆㠰?붫탐뿉컯컱컒햹쯻삨쫽뮧틸뷶튻뻹캪뚼뷉ꆣ뷰햼ꗖ틗뗄랢헋뢶쫇?쟕쯄뫍튵룯뺭〱삩웳맜깵ꆢ훐폫튵벤〩럑?듦틃듳뷏룄ꎬ맺탐볃ꎮ돶헅튵샭檡맜쳕쿞쪼샸?퓚잣훇맺뛠룯맄폐뗄폅뷰냦뿉믡킧?샭볒훆훕뫍ퟅ곖샸틸맜쫆죚짧쓜폐싊틔ꎬ뗄뒦풼맦믓탐짮쏱샭ꎬ폫ꎮ떼룼뿉벰듳뷡폚쫸훂듳쓜쒣뷰킾틸맻ꎴ튵룟헾믺죋펪뗄쮮듓놣㈱맦뗄ퟣ죚탐ꎬ뛈훆삩뫕팱탔룉뷸틸닺욽뛸쿕㌰쒣쓑쿂췹뛸슢ꎬ갱듳類㤸틸풤탐좨듙?늻췹듸풵㓄탐ꎮꎬ뫍훆볓뷸㈰㤹살쓊뗄쪹헢췢뛈뿬컒〱㢡뗄킳냈돉컒훖ꎬ캧맺⠲ꨲ샻ꆽ쯃맺쟩틸퓚폐헻?〰틦?튻틸?
《经济师}2∞8年第11期.金融研究平台、发起行行内业务系统、人民银行支付系网银业务整体发展水平相对较低，提供的多为三、防范因网银业务导致支付系统清算.统、接收行行内业务系统等多个系统的处理，传统业务，创新业务品种很少，且网银业务量户流动性不足的对策和建议涉及支付指令在多个节点、多个系统闸的转较小，因此除部分各银行业金融机构设置了网1.增强金融机构隔夜拆借业务操作性，就换.业务处理时间较长，且业务处理时间受各银落地额度外，各银行基本没有制订专门的资i!筹资渠道。在清算账户出现透支的情况下.个系统闷连接方式的影响。因此，虽然企业网金管理模式，而是将网银业务资金管理统一纳高效的融资渠道是基础.保障资金及时到账、银交易金额占网银交易总金额的比例在持续入清算账户流动性管理范畴。采取的管理措弥补头寸不足是关键。为提高资金管理水平，下降，但企业网银业务对西安市支付系统清算施主要有以下三方面是建立大额资金报告畅通融资渠道，保降支付系统正常运行，建议账户头寸管理的影响是较大的。制度。对于所有大领付款业务，由资金管理部建立审批手续简便的清算账户透支管理应急2.西安市网上银行业务处理及资金管理门与客户做好沟通工作，A由客户主动进行资保障机制，l!p场强金融机构隔夜拆借业务操作模式。(1)目前各银行业金融机构网银业务处金报告.在掌握客户资金动向的前提下，提前性，实现由当地人民银行组织银行金融机构共理及实现方式。方式全部业务均需落地处安排，提前进行资金配置。二是指定专人负责同签订多方隔夜头寸拆借协议，当一方清算账理。四大国有银行、两家政份制商业银行及两清算账户资金头寸管理，每日随时监测资金头户发生透支，在清算窗口升启时间内从系统内家外资银行的所有网银跨行转账业务均常人寸变化情况。对清算账户余额设定预警区间，筹措资金无效时，由当地人民银行营业部门根工处理后才能转出。以某外资行为例，该行网实时监测清算账户余额变动情况，如果资金头据协议主动从协议另-方的账户上挤份资金，银系统与行内系统连接，当客户通过网银客户寸达到预警线，立即采取措施调剂资金，避免解决临时资金需求，次日补办审批手续，并由端发出交易指令，指令会传送到行内系统，然支付系统清算账户头寸出现不足。三是部分发生透支的各银行业金融机构主动将拆借资后柜员会对客户交易指令进行核查，确认客户银行设置网银业务落地额度。对于首次发起，金本息归还拚出银行的资企业务管理模式。的交易指令符合规定后，随即根据客户要求手或大于此限额的网银业务，需经过落地，处理2.提高各银行业金融机构资金管震预测工选择或修改支付渠道。在这种方式下，客户后，才能成功;对于非首次发起并小于此限额能力和资金调度能力.加强流动性管理。解决通过网银系统发出资金交易指令后.资金并未的网银业务，系统自动处理。目前资金调拨中的种种难点.应对结算手段的自动结算至交易对方.需要由拒员手工处理完二、网上银行业务发展对支付系统清算账多样化和日趋地长的各项新业务带来的压力，~后，才能实现资金清算，同时计入该行清算户管理的影响各银行业金融机构仅靠增加备付金、人工监测账户，如果在非营业时间和节假日发送业务，1.资金流动提速增加支付系统清算账户等方法是远远不够的。各银行业金融机构应综则会暂时滞留在行内系统。方式二，银行控制管缓难度。现代化支付系统极大地提高了资合利用各种手段，提高资金头寸控制的主动下的部分业务落地处理。大部分股份制商业金流动速度，而网上银行业务的发展，进一步性、准确度和科学性。-是完善网银业务管理银行的网银业务，技术上已实现元需人二千提高了资金流转速度。尤其是那些无需落地制度.对网银业务客户采用每日单笔业务金额预，系统自动处理完成，但银行可主动控制部手工处理的网银业务(应包括大部分个人客户和总金额的限制。即当客户需要如l转单笔资金分业务强制落地处理，一般是指首次提交或控发起的同银业务、部分企业客户发起的网银业或每日总资金达到某一额度，且须通过大额支制额度以上的网银业务，由系统自动转为人工务)，使客户随时享受侵拔的资金结算服务，方付系统汇划时，开通网银业务的客户必须通知处理后，提交支付系统处理。以某银行为例，便了客户的资金归集和划拨，进一步加快了资开户行拟划转资企事项.其额度控制标准可由放行网银系统与行内系统对接，行内系统自动金的周转，提高了资金使用效率，但也加大了各银行业金融机构自行确定。二是银行业金融按照预先设置的参数，根据不同情况来确定业各银行业金融机构的头寸预测和资金调拨难机构反对清算账户头寸管理进行科学合理预务处理方式。放行在行内系统中设置了网丰度，容易引发清算账户透支现象。测。各银行应结合重点客户联系制度.对重点银行'守行转账收款人登记簿，用以记录客户基2.数据电子化运作方式迫使各银行业金客户的商品交易及大额资金流进、流出动态进本信息，当企且k网4民业务发生，付款人通过网融机构保持较高的支付系统清算账户头寸。行全面了解，掌握资金变动信息，并对通过网银业务发出跨行转账指令时，系统将对交易中网上银行业务数据电子化运作方式，实现了整银业务办理的支付业务资金流进行科学统计收款人的信息进行判断和处理。如果发现网个交易过程几乎全部在网上完成，使得交易过与分析，总结交易及资金规律，尽量准确地预银业务收款人为首次提交对象时，则自动落地程不透明，且高效的交易速度，使各银行业金测清算账户资金头寸.以保证资企流动性充处理，并在核心账务系统中记录客户的相关信融机构对网银客户资企流量的监测更加困难，足。三是建立行内系统资金监测管理机制。各息;当客户再次对该收款人发出转账指令时.对资金头寸估算Å备付金留存产生较大的影银行业金融机构应通过技术改造，在行内系统如果业务金额小于1阳万，则元常人工干预，响。虽然各银行业金融机构均要求客户在进设置资金监控界函，对涉及资金流动的网银业系统自动补录相关信息后直接发送指令，实现行大额付款前进行沟通，但比较被动，客户仍务及其他新兴业务进行动态监测.并对异常情不落地处理。对于超过100万的业务，无论是可在营业时间内可以随时做业务，面对金额况做出预警，以便实时掌握根据头寸变化，规否在登记簿中有收款人记录都将落地，甸人工大、要求急的业务.(tf给各银行业金融机构调避资金风险。四是建立资金管理处罚机制。完成业务处理。方式三，客户自主选择业务是度资金的时间就相应减少。因此，各银行业金3.在二代支付系统建设中预先考.It两银否落地处理。目前在陕西省内仅有一家股份融机构在开办网银业务时，其资金管理处于被业务的发展需求。建议在开发和建设二代支付制商业银行采取该种业务处理方式。该行可动状态，多.ft银行只好采取保留较大头寸的简系统时，应考虑将各银行止金融机构新兴业务实现所有网银业务的系统自动处理完成.对于单方式应对。产品纳入其中，统一规范新兴业务产品的业开展网上银行的客户(主要是企业客户)，在装3.网银业务对支付系统清算账户管理造务、技术标准，实现网银系统(新兴业务系统)、配网银系统的同时边行业务培训，要求企业在成的影响已逐步显现。目前，从总体上来看，行内系统、支付系统安全互联.继而实现清算办理网银业务，尤其是大额付款网银业务时，由于两银业务只占各银行业金融机构业务总账户资金统一管理，将会有利于各银行业金融应选择进行落地处理的选项，以便行肉系统业量的很小部分，尚不会对支付系统清算账户资机构网银(新兴)业务资金风险的有效控制。务处理中心能够及时接收、处理业务。但如果金头寸管理形成风险，但其影响已初步显现。客户在操作时未选择落地处理的选项，该网银由此可见，随着网银业务的迅猛发展及各，考文献:业务直接向支付系统发送支付指令，系统自动银行业金融机构对网银业务实施技术改造的1李彬，草海燕.央行支付系统与广西商业处理完成。这样，由于旅行不能主动决定某笔深入，必然增加银行对客户资金流动预测难银行流动性以及实施货币政策的调查与思考.业务是否需进行落地处理，部分业务存在失控度，增加流动性风险技制和资金紧急调度难广西金融研究，2阳7(9)可能性，如果是交易金额较大，会对支付系统度。因此，应密切关注网银业务对支付系统清2.王然然网上银行流动性风险成因及防清算账户及资金管理形成压力，且如果涉及可算账户资金管理造成的影响，通过多方共同采范.绍兴文理学院学报，第27卷(1)疑交易.则相关部门无法进行监督、控制。(2)取措施，积极预防未来因网银业务等新兴业务(作者单位:中国人民银行西安分行陕网银业务资金管理模式Å手段。由于西安市可能出现的流动性风险。西西安71∞175)责编:乏荣)一2∞一췲랽쫽뻝ꇱꆶ욽춳짦뮻룶틸쿂헋㊣쒣샭볒릤뛋뫳뗄춨ퟔ돉퓲풤럖훆뒦룃내컱놾쫕쾢죧쾵늻럱췪쪵뾪엤냬펦뿍튵뿉쟥틉췸튻뒫뷏뷰죫쪩쏅낲듧횧믲뛾뮧ㆣ맜쳡쫖랢뇣룷뛈죚돌뛔쿬탐듳뚯떥㎣평솿짮쯣좡죽룟쏖뎩붨놣탔춬돯뻝뷢쓜쒿뛠뗈뫏뫍뢶믺닢폫ퟣ짨뿶뇜닺닎맣랶⣗컷⣔ꎮ뮧뒦맱뫳뗄탅실퓚쓜쟥뛈뇤쪱듯훱⦣쇋늻랽껔돯킧늹춨솢잩킭뻶짺껌솦잰퇹샻ퟜ쎿릹좫럖훃쓚뾼껀컷첨ꆢ벰쾵붻붵껎쪽ꆣ췢랢톡맽뚯믡탐ꎬ튵뛮샭헕뿮ꎻ맻춳돉짌쿖햹췸컱쯣틸킡맜훷폫놨업듳껗쇷룟릤웰껊믺짏ힴ껍폚춷듋죫헋듫헏놾ퟶ욷뺭㈰뷰튵춷샭풱ꎬ늿쾢뗘뗇췪쫇탔틗쯣ꆣ뮯볠떽쾵닅췸쓑곊뿍죝춸뷰펪쪽퓶돶럀뚯뗄죚짳쪵뚩짺틩쇙뫍램폃ힼ죕춳탐펦쏦컶죽웤?컄쇷짜?낲ꆢ뷓횧춳틗ꎬꆣ쪵쯄돶퓱췸뷡퓝뗄쾵컱뛈뫳풤뿧죋떱ퟔ쯹틸퓚횱헋ꎮ튪뿍룦짨폚쪽뚯쇋뒦훜탐ﶾ릹쯤뛮첬펰뫜듧뿉틲뮧쪩믺룷쪱쓉벼볃컱듧뫳믡닅럖랽ꎬ늢뒦볇돉럱ꆣヒ헋뛔쟩닢풤춳쓜짏뗄뛈릿뮧틗맽쏷춷튵펦볓쿖랶탔뾽쟾죚엺뛠춸뷰훷쪱횧?뫍쫇룷좷뛮ퟜ믣쓢짌쇋쯻ﺴ랢쿗뚯탋ꗎ㜱뫖죚랢쫕뢶볤뷰떫닊⠱쿖듳틸폫붻횸믲쯣죧쪱췸춳잿틔ꆣ쿈탐뗄뿍컱뚯뒦폐짏쾵뷸훐닙뷓뮧틲뛮쒣ꎬ쳡훃듋튵쯙샭?놣뛔좻쟳퓚쿬킡맜볻뇘훆맩냬풤럧ꎮ죫쫵뒦맜닅뛔쓜튵쪽떱퓚샭늾ꆣ탨죧퓲뮧폚뿶쟥뺯돉틸펰춻뗄틽돌듧쪱쇷틲늻뗀쟾쫖평랽횧컞뚯뷰뗷죕풶훖뛈췸뮮욷뷢ퟜ붨볠탂𥳐햹ꆢꎺ곱탔퇐컄뮣〰ꗈ쪦?웰탐횸솬뛮웳탍⧄랽맺틗쇮탞쾵훁맻훍틸ퟔ훆짏쳡짨돶탅뿮뮧뷰늹뒦췸춳튵탄ퟷ쿲벰헻듋뛈쪽틔ퟶ퓚잰쿞뗄ꎬ돖룷벱쪱뾪뛠뗎틑늿죚좻믽뮹뺯쿕펦웤뇪⣐퇐샭쓜뿍쪵컱ꆣ웳뫋훐헢뷸맻쿠쇷쯹쯣쿟릦탐쿬쿖랢벸쟒맀볤뚯췸ퟣ?쟾뗀탸떱룴킧듓뷰룷뗷늦쟷풶쫖뫍틸쿞쪱붻ꎬ뷡솢뿘탋Ꞹ탨횧﮺틔뺿껍뫖㜵?탐쇮뷓햼튵뿇쪽폐쓚횸럻룄춳붻퓚쇴뚯훃헋뿧쾢죋퓙뛮슼샭ꆣ닉틸컱쓜횧뷰쳥뒴돽췢ꎬ쿂뫃헆뷸꿌쇷췸쳡죚펻뷏잰볤냬쫽훰럖탎쯦믺퓶펦맜벫벴닰뾼ힼ튻싐⤲쪱뗄뮧쿖실룃탄뛔퇹쫇맘ꎻ듺쟥뫵룟쯣탔調뗀볲뗘특킭탨탒뛈훐늻뛎뿆훆듯틗뷧뛏쟳뢶ꏑ벰톧킹?뺿탐쓚퓚볤랽췸펰쿒낸ꆣ틸쯹돶쾵쇮붻뫏횧랢틗럇뗘컱뒦폫뗄쫕뷸캪헋듎킡쿠폚쒿좡튵춬ꎬ릻캴뢶실뷰늿맜탂뛸탔죽듳릵컕춷쟥뮧솢뛔뮯뇏맩룟믺쯣꿔쫽좫킧뿍벰뿉뻍퓖늽횻돉ퟅ릹볓럧쏜샭풤릸쫇맘놣뇣퓶죋틩쟳떽쓜뎤톧뾪뷡쏦틔쯄뗍싇ꎮ쬩쪵㈰풺靖〰뷏쿬ꆣ틗뷰뒦퓚컱뎬평뗘쏅뛮쯣폠벴춷랢횧벯헋늿놸틔쿕닟믹볼헏쏱쇭솦훖쳡탔쒳쫂듳뷸뎽붨껑쪩〷톧쯃쓚튵뛠쪽틸랽탐폐춳ꎬ맦뢶돶뛔펪ꎮ샭닎뿮쫗폚맘잰룃뿍쪱폈벰톡쾵맜햹럖룷쫇춨듧췸?쯙ꆢ쇋릹쯗뗄뻝뮧쿠Ꞹ쿔햼짐럧쟐퓬럀잿뫏훱펦뇣붫쪵㣄뎤쫇틔횸쟥샭탐튵쾵맽죋폚뒦뷰컞뢶헋뛮닉듧럇햹?뫍뮧퓚붻쯦뿘쿕떼릲뒡ꆣ횧틸닰뒰떱튻듎?훖룷룟췸쿮춳뛔틩낲믵⠹탁놨튵컱룶뗄붻탒쪽ꆢ췸솬횸뚨쟾랽쓚벼췪쾵쫽죋헋에듎룃탅퓚훖뮧뷸웤쪱퓱춳쒣쮮룷틸쳘쏦릤맜실ퟔ짏뛈늿횧뗧릵ꆣ펦횻뛏쿖늻쿕맘돉캴뷶훘춨쪵붨ꎬꎬ뷏삳쇮쯣ꆣ쓚컱춳볇룃샭뛮램랶뿮뮧뇤좡돶쫗뛔쾵뮮춸췸틗뷰쪱훆훂붨ꎮ캪뢶탐뷨뿚뗘랽죕죚調볓쓑쿮룷튻닉뿍틸맜틔짦뚯퓚좫탖뇒?컱쾵뷚펰틗뗎탒튻솽틸뷓쇮뫳뗀뷰ꎬ쪱쫵돉춳ꆣ뗇횸뛏쳡쫕ネ쾢죽짂튵⣖탐쫇뗄실랢탎쪽욽욷췸ꎺퟷ엤샭뗘뚯폖⣓럖춷뷊뢶ퟓ죚춨쇴복뫃뗍믡뛔힢살뾿뗣맽솢맦붫쟒듳췢뷸ꎬ쾵랢훐ネ슼탐뷏돫튵폠뚯듫쿖듎횧춳?늦짏쯙쇴ퟶ뫍틩돶놣쳡헋ퟩ킭뾪죋뗄늹믺맗잿뗣탂틸뷰쫇폃뮧뛈웤샭맦벰첬탔뮥Ꞹ헾꿐뗚탎쾵춳뗣쿬ퟜ뛔떽ꆣ볒뿧믡ꎬ붻탨볤짏튻ꎮ뒦룹볇쇮뫍뿮뫳컷컱듳톡쫕뗘쯍돉벰쿠훖믹틸뷰훃Ꞹ폈ꚰ웳쪹듧뷆뮯쇷믺룸짙쪱닉돇쒿떫뿍췸펰틲퓶좷벼헆랶?튵뗄탐춬늿춳짺볇뚼늻듳ꆣ컱뛮쟩쪩랢뢶벫쓗쿖췪뛈듦뗎헏룟뮧횯틩웴쏱헋냬릹쪽쇷ꎮ춷쎿탨ꎬ뷸탅싉횤볠솪뛏닟풷㈷춳뗈ꆢꆣ뷰컷ꛀ좫막탐떱뒫쯦퓚틗튪뫍틑떫냣평샭뛔뻝늾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