对ＸＸ县扶贫贷款到户情况的调查
对ＸＸ县扶贫贷款到户情况的调查几年来，在推进农村经济发展的过程中，X县政府组织
有关部门和相关金融机构积极探索小额贷款到户运作的有效方法，从评选信用村、信用户
入手，建立了小额扶贫贷款良性运转机制。
一、“贴息”变“返息”，破解扶贫贷款还款难题
小额扶贫贷款还款难是信贷扶贫工作中的“顽疾”，由此造成了扶贫贷款难放难收的
恶性循环。人行、联社、扶贫办经过反复调研和深入探讨，把小额扶贫贷款的“贴息”变
为“返息”，使信贷扶贫工作走上了“柳暗花明”的境地。
小额扶贫贷款的“贴息”模式是：全县 105个省定贫困村的贫困户，凡是用于发展生
产项目的小额贷款，只要按时还本、付息者，利息全额返还。具体操作办法是：乡（镇）
信用社根据县扶贫办提供的贫困户花名册，每月汇总填写一次《农户小额贷款反息审核认
定表》，对按时还本付息的贫困户登记造册，建立台帐。登记内容包括贷户姓名、身份证
号码、贷款金额、利率、经营项目、贷款日期、还本付息日期、返息金额、返息日期、贷
户签名等内容。各乡（镇）扶贫办对《农户小额贷款反息审核认定表》登记贷户贷款及还
贷情况进行逐一核实,核实无误后上报县信用联社、县扶贫办、县财政局。县信用联社、
县扶贫办、县财政局联合进行核查，核查无误后，按花名册将利息拨付到信用联社专户，
信用联社转拨乡（镇）信用社，乡（镇）信用社再按花名册发放给贷款户，贷款户持身份
证到信用社领取返息，并办理签章手续。县扶贫办、县财政局对返息到户情况定期进行抽
查。从 2004年 8月试点工作开始至 2006年底，X利用财政贴息资金，向 105个贫困村中
的 1623户贫困贷款户返还了贷款利息，累计返还利息总金额 86万元。拉动 1800万元小
额扶贫贷款投放到户，并成为及时投放、按时回收的良性贷款。
实践证明，返息在促进小额扶贫贷款到户过程中发挥了巨大的杠杆作用。
（一）返息资金是催化剂。农户有了返息的保证，就能够在某种程度上解除顾虑，增
加上扶贫项目的热情。
（二）返息资金是风险金。因为农业项目大多风险较高，有了返息的保证，就能够在
某种程度上降低贫困户的投资风险。
（三）返息资金是纯利润。因为农业项目大多利润微薄，还了贷款本金和利息，贫困
户可能一无所获，甚至亏本。有了返息的保证，就增加了贫困户的纯利润。前两年，面对
养殖行业的低迷行情，X的不少贫困户就是靠返息渡过难关，维持了养殖项目的持续发展
。
（四）返息是信用金。贫困户按期还本、付息后才能得到返息，就把享受扶贫贷款的
贴息对象限定在了讲诚信的贫困户中，通过持续不断的返息政策，逐步培养了贫困村农户
的诚信意识，建立了良好的社会信用环境。
二、以争创信用村、信用户为目标，建立小额扶贫贷款良性运作机制
X在进行小额扶贫贷款 “返息”的同时，以农村信用社开展的公益授信活动为契机，
在全县 105个省定贫困村中开展了争创信用村活动。2004年，该县在常村乡的马顶山村、
保安镇的辛庄村、辛店乡的焦庄村开展了信用村试点工作，县扶贫办、信用联社、财政局
组织精干人员到这三个村开展公议授信活动，动员干部群众制定经济发展规划，清还不良
贷款，公开评选信用户。对评选出的信用户，分不同等级颁发信用证。信用证颁发后，农
户凭信用证在信用社的营业窗口随时可以办理 1000—20000元的贷款。2005年至 2006年
，该县又先后把 39个省定贫困村确定为信用村，省定贫困村中信用村总数达到了 42个，
比例达到了 40%。
通过信用村和信用户的评定，一是解决了贷款难，增加了贫困户的收入。被评为信用
户的贫困户，可凭信用证像取款一样到信用社办理小额贷款。这样就增加了贫困村投放贷
款的额度，2004年 X105个贫困村贷款投放总额仅有 530多万元，2006年 12月增加到了
1800多万元。二是提高了还款率和诚信度。对评为信用户的贫困户，不论什么理由，只要
不按时还款付息，就会被取消信用户资格。信用村只要有 2%的信用户不按时还款还息，就
会被取消信用村资格。目前 42个被评为信用村的贫困村，小额扶贫贷款的还款率均达到
了 99%以上，不少村达到了 100%。三、坚持有所为、有所不为，政府准确把握好在信贷扶
贫工作中的角色
围绕小额扶贫贷款“放得下、收得回、见效益”的工作目标，县政府各部门准确把握
好自身的角色，坚持做到有所为有所不为。所谓有所为，一是结合实际制定了信贷扶贫的
政策措施。该县先后研究出台了《关于搞好信贷扶贫试点工作的意见》、《关于在全县开
展公益授信活动的意见》等一系列文件，并通过各种形式把信贷扶贫工作政策宣传到了千
家万户。二是以培育信用村为重点，建立小额扶贫贷款运作的新机制。三是搞好双向监督
和服务，架起信用社和农户的桥梁。所谓有所不为，就是把小额扶贫贷款发放权，全部下
放给基层信用社。X县委、县政府特别规定，县乡干部一律不准向信用社推荐贫困贷户，
不准担保扶贫贷款，不准为逾期还贷贫困户求情，切实落实农村信用社的自主权。
四、信贷扶贫实现了贫困户、信用社和政府的各方共赢
通过上述大量艰苦细致的工作，X初步探索出了一条信贷扶贫工作新路。2004年以来
，X共投放小额扶贫贷款 1800万元，其中种植业贷款 732万元，养殖业贷款 688万元，加
工业贷款 318万元，其他贷款 62万元。2100多户贫困户有了致富项目，项目户平均增收
500多元。以常村乡马顶山村为例，该村被确定为信用村后，落实小额贷款 52万元，扶持
95户信用户养牛 850头、养羊 2100只、养猪 350头、种植辣椒 200亩，从事加工运输项
目 11户，全村人均收入达到 1800元，比 2003年增加 1000元。该村的冯国领 2004年贷
款 4000元买了两头母牛，当年还本还息后纯收入 1500多元，后来，又给他返息 元
，他的养牛纯收入就增加到了 1800多元。从该县的贴息花名册上，随便抽查一户贴息户
，对贴息政策无不感激，都说国家的贴息政策好。
综合 X的情况分析，全县 2100户贫困户使用了小额扶贫贷款，其中 1623户贫困户已
经享受到了政府的返息资金，占 77%。对贫困户来说，有了资金扶持，不仅增加了项目收
入，而且贴息转化成了纯利润；对信用社来说，不仅实现了贷款的良性循环，而且获得了
收益；对政府来说，为贫困地区和信用社办了事实，办了好事，探索出了扶贫到户的新路
，提高了党和政府在贫困地区干部群众中的威信。X的信贷扶贫试点工作真正实现了贫困
户、信用社和政府的各方共赢。
五、小额扶贫贷款到户工作存在的问题及建议
(一)存在问题
1.扶贫贷款的成本高，效益低。由于缺少人力、物力、财力，在指导农户考察市场、
选择致富项目方面力不从心。再加上贫困村缺乏行之有效的农业专业化、合作化的组织形
式，贫困户分散经营、盲目经营，导致扶贫贷款的成本高，效益低。
2.财政贴息资金不足。省财政每年安排 50万元贴息资金，从目前情况看，每年会有
30万元左右的缺口。
3.小额扶贫贷款期限限制了一些特色农业的发展。由于小额扶贫贷款期限相对较短，
农户不便于发展生产周期长于贷款期限的项目。如种植、养殖业及林、果业等等。
(二)几点建议
1.加强对农业生产的调查、研究、分析和指导。县、乡(镇)政府组织专门人员对农业
生产进行研究，分析市场状况，指导农户开展市场调查，选择适宜的致富项目，并引导贫
困村利用专业化、合作化方法，实行技术互助，帮助贫困户提高抗风险能力和生产效益。
2.增加财政贴息资金。由于财政贴息资金的不足，不可能满足所有扶贫贷款贷户的贴
息愿望，这就造成了一部分贫困户得到了贴息，另一部分贫困户没有得到贴息的结果，容
易使人产生误解，不利于贫困地区的工作和团结。只有通过增加财政贴息资金，才能解决
这一问题。
3.调整小额扶贫贷款期限。根据贫困户的贷款用途意向，调整扶贫贷款期限，最大限
度满足贷款户的需要，更有力的支持贫困户脱贫致富，走出年年扶贫年年贫的怪圈。
