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讲师介绍:
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国家政策导向
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政府工作报告 ——2008年3月5日在第十一届全国人民代表大会第一次会议上 中共中央政治局常委 国务院总理 温家宝
新华社北京３月１９日电
摘要
国家政策导向
“…促进社会和谐稳定…
加快社会保障体系建设…”
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今天上午，国务院总理温家宝与中外记者见面并回答记者提问。温家宝表示，未来的5年是中国实现全面小康的关键时期，我们充满机遇和希望，但也面临着困难和艰险。 在今后的5年，要使中国的经济有一个更大的发展，使人民生活有一个更大的提高，使社会进步有一个更大的推进，使改革开放迈出更大的步伐。 首先，经济要保持平稳较快发展，抑制通货膨胀，这不是一年的任务，而是五年的任务。 第二，要在结构调整和经济发展方式的转变上有新的突破，重点抓好两个环节：就是扩大内需和自主创新。 第三，有三件工作必须紧紧抓住：一是大力加强农业，特别是增加农业的投入，使粮食和主要农产品保持稳定增长，使农民收入保持稳定提高。 二是继续实行积极的就业政策，5年内要解决大约5000万人的就业问题。三是努力实现“十一五”确定的节能减排目标，使生态环境有一个明显的改善。 第四，在社会发展和改善民生上，我们准备建立四个体系：义务教育的经费保障体系、覆盖城乡的医疗卫生服务体系、以廉租房和经济适用房为主的城市住房保障体系，以及包括失业、社会最低生活保障、医疗等为主要内容的社会保障体系。 为此，我们需要继续加强和改善宏观调控，更充分地发挥市场配置资源的基础性作用，继续推进改革，包括农村改革、企业改革、金融改革、财税改革和政府自身改革。
（责任编辑：朱瑶）
温家宝谈未来五年工作
2008年03月18日 来源：中国经济网
全文
国家政策导向
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指出：要“扩大保险覆盖面”
并“加大产品创新力度，满足多层次的保障需求”
行业的要求
中共中央政治局候补委员保监会主席吴定富
在2008年全国保险工作会议上的讲话
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合众人寿 董事长 全国工商联 执委
全国政协委员 社会福利与保障界代表
戴 皓:
……要落实两会关于推进保障型社会建设的精神,提升保险经营服务质量,设计出更符合人民需求的全面保障产品,服务于广大社会群众多层次的保障需求……
企业家的责任
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集养老和健康于一身的全面保障产品！！
得益人生是什么？
他是最具市场竞争力的“完美的全面保障”！
“这是一款集目前市场同类保险产品优点于一身的优秀产品…”“高额返还性的储蓄性保障产品”
他是目前“最实惠的万能性质分红险！”
卓越未来现在定 科学理财来规划
一生的合理规划！集全面保障服务一身！
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＝
＋
＝
＝
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1、生活津贴：65岁前两年返9％补贴;
2、养老津贴：65岁起到85岁每年返还12％的养老津贴;
3、复利分红科学累积财富;
4、全面高额保障,保障内容先进,并且可以附加IPA等
5、关心家庭科学理财,产品拥有全面还本功能
6、95515 全国电话服务系统的专业便捷功能并提供上门服务
7、实现快速理赔功能,重大疾病可预付60%赔款;
8、提供保单贷款功能
9、生存金累积生息的理财服务功能
10、自动垫交保费服务功能
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1.高额的大病保障现金给付功能
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哈尔滨天价医疗费事件
这是一项“中国之最”：一位老人在哈尔滨某医院住院66天,住院费用万元,平均每天2万多元。而病人家属又在医生建议下，自己花钱买了400多万元的药品交给医院，作为抢救急用，合计耗资达550万元。
这位花费了巨额医疗费用的老人，生前是哈尔滨市一所中学的离休教师。一年前，诊断患上了恶性淋巴瘤。因为化疗引起多脏器功能衰竭，今年6月1日，他被送进了哈尔滨医科大学第二附属医院(下称“二附院”)的心外科重症监护室。
患者家属气愤地说，“7月25日和8月1日,这两天每天的输液量将近一吨，7月25日输了 78604ml，合 斤，8 月1 日输了69307ml，合 斤，如果是正常的人，输液也能输死，更何况一个病人，谁的心功能有这样好？”
这位家属还告诉记者，患者住院期间，“66天做了588次血糖分析，299次肾功能检查,平均每天次,而且每天都乘4，我不知道这个4倍是什么意思？66天做了血气分析379次，化验血糖输液1692次，输血968次……”
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健康问题
天价医疗费
活着倒没事，谁也病不起
一病回到解放前
一病回到改革开放前
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关于我国的医疗体制改革:
---我国政府承认医疗体制改革基本失败
最新调查显示：老百姓对“看病难，药价贵 ”的呼声日益高涨
卫生部副部长高强在接受今年两会记者的采访中讲到 , 医保制度产生问题的深层次原因主要是：目前医疗机构追逐药品销售利润的制度安排和利益机制尚未能打破.另外的问题还包括政府的财政与医疗筹资问题等等……。
劳动和社会保障部医疗保险司副司长熊先军透露 :今后逐步将商业医疗保险、职工家属、农民及其家属都纳入到职工基本医疗保险中去。
中华医院管理学会副会长于宗河表示：完全由政府支付13亿人口的医疗保险是不现实的，由商业保险等社会资金共同参与则可完成全民医保。
据了解，在国务院发展研究中心报告出台的同时，卫生部正在会同相关部委制定新的医改方案，目前已上交国务院等待审批。“经过相关部门、专家学者长时间讨论修订、几年间数易其稿，目前方案的重大框架已经形成，相关各部委对此方案也已达成共识。”
以上内容摘自:《国际金融报》
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功能一案例
方案设计：30岁男性， 交费期 20年，
每年交存3880元 每月大约300多元
得益人生2万＋得益人生附加重疾1万
一旦购买后立即锁定重大疾病保障50500元
另外每二年可以领取1800元一直到64岁,65岁以后每年可以
领取2400元一直到85岁,以及复利计息的累积红利可以按需支取
对于没有社会医保的人士我们建议附加IPA综合意外医疗计划
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大病医疗保障的方案
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2.快速返还的补充养老金给付功能
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——2040年，中国老年人口总数将增至亿，占比%.
——20年后，中国将成为全球最大的人口老年化国家
白发社会 汹涌而来
岁
20年后人的期望寿命
岁
今天的退休年龄
60 岁
55 岁
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思 考
但是活得长有风险吗？
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假设我们退休后会再生活30年，按每顿饭夫妻
两个人平均10元钱算，光吃饭您就算过要多少钱吗?
30年* 365天*10元/顿*3顿/天 = 328 , 500元
要活得有尊严，活得有滋味，活得有
乐趣，我们都要为将来准备一笔钱！
退休后再过三十年的日子,单吃饭钱???
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功能二案例
方案设计：30岁男性， 交费期 20年，
每年交存19600元 每月大约1600多元
得益人生10万＋得益人生附加重疾5万
除了购买后拥有重大疾病保障252500元另外次年度起
每二年可以领取9000元一直到64岁,65岁以
后每年可领取12000元养老津贴一直到85岁,
以及满期复利累积红利23万万
万(按照电子建议书的低—中—高档演示)
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最有意义的人生是爱有所依，老有所养，在金色阳光中，悠然地度过自己幸福的一生。
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3.复利分红累积生息科学理财功能
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本金
利息
依此类推
单利的概念
利息
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本金
利息
利息
依此类推
复利的概念
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25 27 29 31 33 35 37 39 41 43 45 47 49 51 53 55
300000
250000
200000
150000
100000
50000
0
（￥）
多赚92,000元
55岁资金总额
早理财先生 晚理财先生
投资交费期
总投资额
年投资回报
25-34岁（10年）
35-44岁（10年）
10万
（约834元/月）
10万
（约834元/月）
4%
4%
284，535元
192，222元
早理财先生收益
晚理财先生收益
复利滚存 科学理财
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2008年2月合众人寿终身寿险（万能型）结算利率公告
%
2007年11月1日
财富人生终身寿险 (万能型)A款
个险产品
%
2007年12月1日
财富人生终身寿险 (万能型)A款
个险产品
%
2007年1月1日
财富人生终身寿险 (万能型)A款
个险产品
%
2007年9月1日
财富人生终身寿险 (万能型)A款
个险产品
%
2007年10月1日
财富人生终身寿险 (万能型)A款
个险产品
%
2007年8月1日
财富人生终身寿险 (万能型)A款
个险产品
结算利率
(年利率)
结算日期
险种
产品销售渠道
睿智人生2月结算利率%
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各种债券的发行回购和套利
银行大额协议存款与同业拆借
各类股票证券基金股权投资等
（20%-30%）
% - %
% - %
? %
保险公司其实是一种金融资产投资管理公司,但是专业理财使我们有比较好的投资收益率
（50%-60%）
（10%-30%）
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渠道决定了能否有效提高资金运用效率
银行存款
根据中国人民银行351号文件精神，中资保险公司可就3000万以上大额定期存款，与商业银行协商存款利率，而个人储蓄存款仅能按照人民银行颁布的存款利率进行，并且要征收利息税
债券
我国的<<债券管理办法>>明确规定,通过银行间债券市场发行的记帐式国债（其中部分国债和全部金融债券是通过该市场发行）只面向机构投资者，个人无法投资
——
——方式决定了能否有效提高资金收益状况
法人交易分为现券交易、回购交易、套利交易
一般个人只能作现券交易，而机构三种交易方式均可使用
机构投资分红收益比个人更高:
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<<国十条>>之后5年：
保险公司盈利将提升20%
中国经济周刊
“国十条”打开投资大门，保险业确定发展新思维面对“国十条”对保险资金运用渠道的拓宽，一位保险资产管理公司负责人的评价是：“字字如金”。
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“国十条”开闸放水
六千亿险资四面出击
和讯网 投资快报 资本市场、银行股权、基础设施及境外投资为重点保监会副主席李克穆近日举行的基础设施国际研讨会上表示，《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（简称国十条）的出台为保险投资打开了新渠道，保监会将从四个方面落实国十条中的资金运用政策，具体为提高投资资本市场特别是银行股的比例，发布投资银行股权政策，推进投资基础设施项目试点，以及开展保险资金境外投资
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600亿元保险资金“杀”向基础设施投资
羊城晚报 2006-07-20
今年3月21日，保监会正式发布《保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法》，宣告保险公司正式获准投资其梦寐以求的基础设施。 综合数据显示，投资基础设施的年收益率稳定而且远远高于银行大额存款的收益率，而保险资金投资收益率由于低息时代的到来,近5年(2001年---2006年) 来最高为%，所以，投资基础设施有助保险公司大大提高投资收益。
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委托专家理财与个人理财比较
资金规模
信息来源
投资技巧
投资品种
投资渠道
个人理财
委托专家理财
多1/4
多1/3
多2/3
多3/4
大4/5
得益人生其实是让您使用到国家级的理财手段
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根据中国保险监督管理委员会文[2000]26号《分红保险管理暂行办法》第12条明确规定，保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余不低于当年全部可分配盈余的70%……并向投保人寄送分红收益报告
保险公司应将分红保险、非分红保险帐户分开,保证分红帐户资金的独立性,避免资金互占而损害分红保单客户的利益,每年的3月1日前保险公司要向保监委报送分红保险专题财务报告,保证保险公司分红状况在保监委的监控之下……
<<保险法>>104条,保险公司的资金运用必须稳健,遵循安全性原则,并保证资产的保值增值.
保险公司的资金运用,限于在银行存款,买卖政府债券,金融债券和国务院规定的其他资金运用形式.
保险公司的资金不得用于设立证券经营机构和向企业投资.
保险公司运用的资金和具体项目的资金占其资金总额的具体比例,由金融监察管理部门规定.
可见分红是客户的重要收益,万一没有怎办?
% * 70%= 3%
去年收益率合计:
% + 3% = %
等于银行税前%
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功能三案例
方案设计：30岁男性， 交费期 20年，
每年交存9800元 每月大约800多元
得益人生5万＋得益人生附加重疾万
复利计息的满期累积红利
万万万
(按照电子建议书的低—中—高档演示)
另外,生存金的累积生息理财还有41万
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姚明理财，储蓄性保险是首选！
姚明的收入：2000万美圆以上/年
姚明身后的理财队伍：由国际私人银行、瑞士信贷、摩根大通和美国银行的商业谈判、市场营销、金融理财、法律等方面的专家组成
姚明的理财组合：储蓄性保险、
基金、巨鲸音乐网等
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资产安全性的保证
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建议大家树立一个理财观念
选择得益人生全面服务保障不是消费,而是另外一种专业的家庭金融储蓄,复利计息,科学理财,是为家庭未来需要准备一大笔钱；这不仅是一种安全理财，更是一种对自己与家庭的爱心和责任！
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关于国家对保险客户资金安全性保证
------《中华人民共和国银行法》
71条规定：商业银行不能支付到期债务，经中国人民银行同意，由人民法院依法宣告破产；
商业银行破产清算，在支付清算费用，所欠职工工资和劳动保险费时后，应当优先支付个人储蓄本金利息，再逐一支付其它本息;
------《中华人民共和国保险法》
85条规定:(2002年新版)
经营有人寿保险业务的保险公司,除分立,合并以外不得解散.
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资金安全性(欠债必须还钱吗?)
《合伙企业法》第三十九条：合伙企业对其债务，应先以其全部财产进行清偿．合伙企业财产不足清偿到期债务的，各合伙人应当承担无限连带清偿责任
《合同法》73条：债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院行使债权，但该债权专属与债务人自身的除外
最高人民法院关于《合同法》若干问题解释12条：合同法第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债权，是指基于抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利
人身保险金属于专属债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单而追索债务
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资金安全性
《江南时报》隶属人民日报社,它的新闻分别是要发到新华网以及人民网的
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遗产分割时：保全不宜分割的遗产
无论是遗嘱继承还是法定继承，只要存在两个以上的继承人，在遗产处理时就存在遗产分割的问题。《继承法》第二十九条规定：“遗产分割应当有利于生产和生活需要，不损害遗产的效用。不宜分割的遗产，可以采取折价、适当补偿或共有等方法处理。”
用人寿保险比用遗嘱进行遗产分割的好处：
1． 由于人寿保险合同的权利、义务在订立合同初期就已明确，保险金给付被保险人死亡为先决条件，保险责任范围内的风险一旦发生，受益人可及时获得保险金的给付，此保险金也不属于被保险人遗产，且合同可以直接生效
2． 它不像遗嘱容易被破坏
3． 执行时不需要行政费用和律师费用，可以避免无能力的人或不诚实的遗嘱执行人所造成的危险
4． 不会延迟分配财产，而且在任何地点都有效
寿险不是唯一的理财工具，更不是收益最大的投资工具，但它却是不可或缺的保全资产理财利器
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新浪网报道 2005年3月9日
王菲为使女儿18岁后生活无忧
买保险二千万
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李嘉诚：
别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我的个人的财富，是给我自己和亲人买了充足的人寿保险。
李嘉诚全家每年存二亿元的保险费
他理财目的是什么,值得我们思考?
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安全性案例
方案设计：45岁的刘老板，给19岁的儿子购买
交费期 10年，每年交存150920元
选择得益人生275万投保时综合保障
每二年可以领取45000元一直到64岁,
65岁以后每年可以领取60000元一直到85岁,
另外复利计息的满期累积红利有333万(中档)
生存金需要的话您还可以累积生息高达550万
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合众提供的电子建议书可以作为保障的利益参考，确保客
户可以得到公司提供的各项保障利益说明,十年交费价格折扣
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方案：
一、时间： 2008年 月 日前转帐成功
二、奖励办法：
1、每年存入≥10000元 08北京奥运纪念手册一份；
2、每年存入≥6000元，ＣＣＴＶ名牌蚕丝被一条；
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现场交流时间
我们将和上行、农行与邮政储
蓄合作为您在三天内开设个人
保险储蓄帐户，方便您理财
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备注:我们老百姓担心的是什么?是医疗?是养老?是教育住房?是保障……
为什么富裕起来的中国人却越来越不敢花钱,越来越关注理财?
但是什么样的金融产品对于我们的老百姓才是最重要的呢?两会其实已经给了答案,那就是更全面的保障和更完善的服务.
客户会问我的钱放在保险公司会不会倒闭，不安全？
其实大家放心！国家《保险法》 85条规定:(2002年新版) 经营有人寿保险业务的保险公司,除分立,合并以外不得解散.
再看《银行法》－－也是有一定风险的！
我举一个例子：
安然公司破产后所有的财产全部冻结用于清偿债务！
莱夫妇后路留的绝!
两年前购买的年金保险能够每年返还90万的年金！受法律保护！
全面服务型 保障产品
1763×2＋354＝3880元/年 20年交费 如果客户缩短10年85％折 如果5年拖拉机变压器
每两年领取1800元生存金
65岁后每年领取2400元作为养老补充
85岁前身故：
85岁前疾病：复利分红＋保障＋未领
以某人75岁过世为例
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