2007／05 总第361期 商业研 究 COMMERCIAL RESEARCH
文章编号：1001—148X (2007)05—0061—03
银行信息化中的数据集成与经营管理创新
王勃侠，史海燕，牛文娟
(河北大学 管理学院，河北 保定 071002)
摘要：随着科学技术的进步，信息技术在企业中的应用越来越多，也越来越受到企业重视。银行业作
为我国经济发展重要组成部分，在信息化的道路上一直处于领先水平，信息技术给银行业带来了勃勃
生机。随着银行信息化程度的不断加深，银行的经营管理模式也相应地发生了变化。在此变化期间也
遇到很 多问题，因此，银行业一直在不断摸索、发展新的经营管理模式。
关键词：银行；数据集成；经营管理；创新
中图分类号：F832．2 文献标识码：A
Data Integration and Operation Innovation in Bank Informatization
WANG Bo—xia SHI Hai—yan，NIU Wen—iuan
(Hebei University，College ofManagement，Baoding 071002，China)
Abstract：With the development of science and technology，more enperprises choose to use information technology．As
fin important part of Chinese economy banking industry has always taken the leading place in the process of inform atiza—
tion，as it brings tremendous vigor to the banks．The furthured inform atization level has greatly changed the bank~op-
eration and management mode．As to those new problems，banking industry need keeps on exploring new solutions by
implementing innovative management modes．
Key words：bank；data integration；operation；innovation
一
、 数据集成的概念、发展及意义
(一)数据集成的概念
网上银行、自助银行、ATM终端、电子支付、
电子钱包、各种银行卡的流通等都是这些年来银行为
适应信息化发展而新兴的业务。这些新的支付存取方
式都是以网络的统一和数据的集成为基础的，无不依
赖于银行数据集成与系统整合。
数据集成是近年来国际银行业的发展趋势，随着
国际经济一体化的进展，交易全球化、管理信息化、
服务快捷化成为了现代化银行的显著特征。从某种意
义上讲，一个银行集成的范围越大 、集成的程度越
广，其实力就越强、竞争力就越强。
(二)数据集成的发展
数据集成是提高银行业核心竞争力的重要基石，
一 方面能够对金融业务进行即时风险控制，另一方面
支持新业务的大规模、低成本扩张。从最初数据集成
概念在我国提出，到银行业大规模开展集成工作，再
到现在一些银行数据集成工作的基本完成，大致经历
了五六年时间，成效也很显著。以往银行采用分布式
的管理方式，数据分散在各个不同的地区，各地区得
知其他地区的数据难度较大，给用户的使用带来很大
不便，也使上级领导部门无法快速准确得知下级部门
的工作情况 ，无法很好进行监管。但在网络技术和存
储技术成熟之前，数据分布式管理是当时的最佳选
择。随着计算机、通讯技术、网络技术和数据存储技
术的成熟，给数据集成带来可能，银行数据集成提到
议事议程。数据的集成使各地区部门的数据在极短时
间内传人数据中心的服务器中，使各地区得知其他地
区的数据，为开拓新的业务服务带来可能性 ，也使上
级领导部门能随时监管，合理防范风险。
(三)数据集成的意义
首先，从技术角度来看，数据集成使国有商业银
行全国的应用软件达到了统一管理，从而提高了技术
服务的整体水平。其次，从管理的角度来看，数据集
成将带来一场信息管理决策层的革命。原来信息是分
散的，数据要层层上报，这样实际所得到的数据不仅
收稿 日期 ：2006—08—16
作者简介：王勃侠 (1949一)，女，汉，副教授，研 究方向：企业管理和企业信息管理；史海燕 (1978一)，
女，汉，硕士，讲师，研究方向：企业信息管理和信息集成；牛文娟 (1984一)，学生，信息管
理与信息系统专业。
基金项 目：河北大学青年基金项目：网络信息集成服务相关关键技术及技术保障体系研究的成果之一，项 目
编号 ：X0501227。
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时间滞后，准确性也无法保证。现在数据集成完成以
后，不仅可以节省大量的信息存储容量，而且还可以
得到及时、准确的基础信息。数据集成之前，很难对
分支机构的不良贷款进行监控，不知道发生了什么业
务，也不知道如何处理这些业务，以及在审核过程中
出现了什么问题。而在数据集成之后，就可以做到预
先控制、集成管理。只有实现了数据的高度集成，才
能够真正对任何企业、任何个人贷款的审批实行有效
监控，才能够发挥银行统一法人的作用。没有数据集
成，就无法实现管理的集成，风险控制、产品经营、
决策支持等也无从谈起。以工商银行为例：截至
2001年年底，中国工商银行出现了历史上从未有过
的不良贷款率和不良贷款余额双双下降的好现象。有
一 组数字能够充分说明数据集成为银行带来的好处：
2005年上半年，工商银行共实现电子银行交易额
22．9万亿元：其中网上银行交易额20．9万亿元，电
子银行业务笔数 17．4亿笔；新增个人网上银行客户
288万户，企业网上银行客户9．2万户，个人和企业
网上银行客户累计分别达到 1260万户和20．9万户。
网上个人汇款交易额达到 307亿元，为 2004年全年
的 1．7倍 ；B2C交易笔数 1037万笔，为 2004年同期
的2．5倍 “。
(四)数据集成的优势
首先能够有效提高商业银行的管理水平，有效改
善商业银行的管理机制。集成就是将管理权集中到总
行，分支机构仅负责业务，明确区分总、支行职能，
将总行变为管理、信息、决策、监控的中心，分行则
为利润中心，经营中心。权责分明，管理效率可以大
幅提高。
其次可以节约花销，减少重复投资，降低经营成
本。如果各地系统分散不统一，实施相互灾难备份的
费用非常庞大，软件维护费用、人员使用费用会相应
增加。
再者能够使交易方便快捷，保证跨地区交易即
时、准确。
另外可以提高服务质量和工作效率，有利于人力
资源统一调配。
但是，不可以否认，数据集成也有一些弊端，数
据的集中增大了银行业的风险。如果总服务器或者存
储设备遭到破坏，后果将极其严重，导致致命的损
害。因此在集成过程中要采取相应措施规避风险。关
于风险的具体内容见3．3。
二、数据集成带来银行经营管理创新
(一)促进经营管理方式创新
1．数据集成促使银行内部组织创新。首先促使
科技部门进行了调整。数据集成之前，各科技部门各
自为阵，每个数据中心都有自己的科技部门，相互之
间联系不多，各做各的事情，重复工作，造成了资源
的浪费；集成化后，银行根据需要，从整体的利益考
虑，调整科技部门的重复布局，减少资源浪费。其
次，由于业务数据和处理的高度集成化，银行的组织
结构更具柔性 ，有利于实施扁平化管理模式。这种创
新主要体现在改革现有 “总行 一省行 一市行 一支行
一 分理处” 的金字塔式管理模式，取消支行一级的
编制，将所节约的大量人员用于充实一线营业窗口和
客户经理队伍。这种组织创新，既可大大提高员工的
工作效率，又可增强商业银行直接效益的创造力量。
2．数据集成促使商业银行业务创新。主要表现
在业务流程重组和产品创新两个方面。首先，传统的
业务流程为先从上到下层层传达，再从下到上层层上
报，虽然下传时有统一的规格，但是传到基层就变了
样子。流程再造后 ，可以避免信息汇总和统计过程中
存在的不及时、不一致等现象；通过业务和管理数据
的集成共享，可以释放出大量人力资源，避免重复劳
动；为商业银行的经营管理提供实时、准确的决策数
据，使商业银行对所拥有的业务进行真正的决策分析
和决策支持变成可能。其次，在产品创新方面，数据
集成为商业银行提供差异性、个性化的产品。一方
面，数据集成之后，商业银行可以从传统业务数据中
分析出客户的潜在需求，推动产品创新；另一方面，
为大部分客户提供差异化的服务，为VIP提供个性化
的服务，使银行更加具有竞争力。需要特别注意的
是，数据集成对这种差异性的创新支持，不仅要体现
在客户产品或服务的细分上，还应该体现在不同的分
支机构根据实际需要提供差异化的业务产品上。
3．数据集成促使商业银行内部风险管理体制的
创新。数据集成后，商业银行可以通过各业务部门、
各分支行的存贷款、同业拆借、不良资产等数据信息
进行实时监测和跟踪，尤其是对分支机构行反常或异
常变动的数据信息的监测和跟踪，以达到防范和化解
潜在风险的目的。这种风险管理体制的创新，一是需
要各家商业银行重新建立内部风险监控指标体系，二
是要基于数据集成之后的数据库来开发和升级相应的
风险监控系统。
4．数据集成促使商业银行金融技术再创新。数
据集成是金融技术创新的产物，又可以推动金融技术
的再创新。虽然中国银行界早就意识到客户数据挖掘
的重要性，但是由于数据集成前数据条块分割，最初
的客户资料只有与银行业务紧密相关的简单信息，致
使大部分业务数据和客户信息处于闲置状态。由于客
户信息的价值未被开发出来，商业银行没能真正利用
现代的计算机技术进行客户关系管理。数据集成后，
如何使用数据挖掘技术，从目前掌握的大量数据中提
供有用信息，为决策者提供有效的数据分析和决策支
持，将成为金融技术创新的重要课题 。
(二)对企业流程重组创新的体现
企业流程重组，英文全称为 business process re-
engineering(以下简称 BPR)，是20世纪90年代初
兴起于美国的最新管理思想。
简单地讲，流程就是做事情的顺序，有输入、输
出，是一个增值的过程。企业的流程，从总的方面
说，就是企业完成其业务获得利润的过程。按照流程
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的模式管理企业就能有效地打破部门壁垒。企业的流
程由于连结的方式不同，不同企业完成活动的方式的
多样性以及企业的流程呈现多种多样的形式。如果按
照流程的处理对象分，可以将之分为实物流程、信息
流程等；如按流程跨越组织的范围来分，可将之分为
个人间流程、部门间流程、组织间流程等。然而，从
最基本的分类来看，还是将之划分为管理流程和经营
流程，如果进一步地划分，经营流程又可以分为作业
流程和支持流程，其中作业流程包括定单完成流程、
产品生产流程、库存管理流程、原料采购流程等直接
与企业主价值链相关的流程，而支持流程则包括研究
发展流程、资金筹措流程、人事考评流程等与次价值
链有关的流程。
企业流程重组工程是对企业的业务流程做根本性
的思考和彻底的重建 ，其目的是在成本 、质量、服务
和速度等方面取得巨大的改善，使企业能最大限度地
适应以顾客、竞争、变化为特征的现代环境 。
国有商业银行由于地区间的差异在进行流程重组
过程中有所差异，但是一般应解决以下问题：
首先应从价值链分析人手，突出核心业务流程。
核心业务流程就是对企业增值最大，贡献最多的流
程。从价值链分析法来看，对于银行来说 ，任何一个
对产品或服务没有贡献的流程都是不增值的流程。国
有商业银行业务流程再造必须从价值链分析人手，突
出有利于形成核心竞争能力的核心业务流程，而把一
些低附加值的、不再能体现领先优势的业务流程，如
非金融业务、后勤、员工培训、科技开发等业务流程
进行外包。银行的核心能力主要是银行的融资能力、
产品创新能力、销售能力以及一些独树一帜的服务手
段 ，等等。通过银行业务外包，使银行从众多并不十
分在行的活动以及普通的事务性业务中解放出来，集
成注意力于最核心的业务，从而避免了银行经营在精
力和财力上的分散。
其次加强流程间的逻辑关系研究，简化业务流程。
一 般来说，执行流程时，插手的人越少越好，流程越
简单越好。为此，国有商业银行必须加强单项流程间
的逻辑关系研究，简化业务流程。可以通过合并分开、
重复的多道工序简化流程。例如可以采用客户评价取
代受理审查、贷前调查、项目评估、风险审查等多道
工序环节简化信贷业务流程。减少不必要的审查环节。
推行一级审批制，将过去的支行、二级分行、一级分
行、总行的层层审核，变为 “一级审批”，即直接报有
审批权限的机构进行审批决策，从而大大减少审批环
节，减少信贷业务流程。将分产品的业务流程改为一
揽子业务流程。例如，可以通过推行客户经理制，将
银行传统的存款、贷款、中间业务、国际业务等业务
品种统一交由客户经理负责，由客户经理向客户提供
一 体化营销和全面的金融服务。将串行流程改造成并
行流程。通过网络以及数据库技术，将可以共享资源
的活动，如新产品开发、信用评估、文件阅示等，转
化为同步方式，提高流程的效率。
第三，以客户为中心，实现业务流程多样化、服
务个性化。银行业务管理体系改革的目标应当是扁平
化的适度分权的结构。在按照经济区域重设分支机构
的基础上，引入前后台的分工概念和业务流程方式，
前台直接为客户提供一站式、全方位服务 ；后台为全
行提供后勤支援和中央化操作服务。在组织结构的设
置上必须体现以客户分类为中心的原则，按照市场定
位设置客户部门，如为中小客户服务的零售银行部，
为高收入阶层服务的私人银行部，为中小企业服务的
商业银行部 ，为大型企业公司服务的机构银行部等；
银行其他职能部门的设置要有利于对客户部门的要求
做出最快的反应和处置；高级管理人员的分工方式以
特定的客户群进行界定，以减少内部协调，减低决策
成本；同时建立系统的独立的风险管理部门和内部监
察审计部门。在设计业务流程时，应区根据客户群、
场合的不同，设计不同的流程版本，以满足不同用户
的需求。例如在贷款申请的受理上，可设计出低、
中、高三个风险类别流程小组。经过初步信用审核以
后，对低风险客户可交由低风险流程小组以更为简
化、迅速的办法处理；对于中风险客户则按例行的标
准化程序办理；对于高风险客户，则须由高风险流程
小组附加特殊的处理机制来分析和研究。
最后，应用标杆瞄准技术进行业务流程改造。所
谓标杆瞄准，就是以同业优秀企业的做法为标杆，创
造性地加以改进，并依据优秀企业的业绩指标相应设
置本企业的业绩目标，以获取企业绩效的巨大提高。
国有商业银行应通过对不同西方商业银行间作业程
序、业务流程与活动的比较分析，发现 “隐藏在不
同银行和不同部门市场表现差异背后的关键 因素”，
在借鉴的基础上，结合中国的实际情况加以改进，实
现国有商业银行业务流程再造后的跨越式发展。要以
满足客户需要和加强风险分析为出发点，把业务管理
与市场营销结合起来 ，建立健全银行各项业务的电子
网络系统，倡导和实施以网上银行、自助银行为主要
内容的直接服务理念和方式，大力开拓网络市场。
三、数据集成和经营管理创新的风险防范
经过银行信息化改革的巨大发展，银行数据集成
在我国商业银行中基本完成。然而，数据的集成同时
也带来了风险的集成，．如何降低数据集成带来的风险
是当今我国各大银行在实施数据集成过程中面临的重
大课题。这些风险包括主要自然灾害、遭受攻击与入
侵风险、技术风险、系统风险等。所以要求有关人员
在实施数据集成过程中对数据集成项目进行科学规划，
对系统设计方案进行反复论证，确保系统设计的科学，
使系统本身具有较强的抗风险能力；按照高可靠性、
高冗余性和高扩展性标准，建立生产系统的备份机制，
以便在系统发生故障时，能够快速地切换到备份系统，
迅速地恢复正常的运行状态。然而，系统在遭受攻击
与入侵时，仅靠以上措施是无法使系统恢复正常的。
银行数据中心的数据以及数据中心的备份数据存在着
同时受到攻击，同时丢失的风险，这是数据集成这种
模式带来的必然结果。要改变思路，把集成的数攻击
与入侵时，仅靠以上措施是无法使系统恢复正常的。
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2007／05 总第361期 商业研 究 COMMERCIAL RESEARCH
文章编号：1001—148X(2007)05—0o64-03
超越家族信任促进家族企业成长
刘玉生
(泉州师范大学 人文学院，福建 泉州 362000)
摘要：信任是企业成长的重要资本。家族信任曾经是家族企业兴起的重要资源，但当企业发展到一定
阶段，需要有效吸纳整合社会管理资源并充分发挥其作用时，家族信任却可能成为企业进一步发展的
障碍。实现家族企业成长必须超越家族信任，把作为经济合作基础的信任扩展到家族范围之外。
关键词：家族企业；社会资本；信任；家族信任
中图分类号：F276．5 文献标识码：B
一
、 信任。企业成长的重要资本
社会资本对于企业经济的重要性已被学术界充分
研究和论述。日裔美国学者福山认为，企业的发展要
依靠三种资本：经济 (物质)资本、人力资本和社
会资本。其中社会资本从一定意义上说更为重要，它
是有效整合物质资本和人力资本并充分发挥其效用的
纽带。所谓社会资本，美国哈佛大学社会学教授普特
南在 《让民主运转起来》一书中，将其定义为社会
组织的某种特征，如信任、互惠规范和网络，它们可
以通过促进合作行动而提高社会效益，从而减少群体
内的机会主义行为，其表现形式为联系、惯例和信
任。而社会学家科曼则认为社会资本是人们在一个组
织中为了共同的目的去合作的能力，它 “是由社会
或社会的一部分普遍信任所产生的一种力量。”可
见，社会资本与信任不可分，社会资本是由社会信任
关系所衍生的，福山就直接将社会成员之间的信任程
度定义为一种社会资本 (福山，2001)。
收稿 日期 ：2006—08—15
作者简介：刘玉生 (1964一)，男，福建泉州人，
泉州师范学院人文学院教授。研究方
向：中小企业的成长。
社会资本的重要性说明了信任在经济组织的运行
和发展中的作用。信任是合作的基础，尤其是经济合
作的基础，确实，没有相互信任，就不会有有效的合
作，也就难以实现组织的目的和利益。信任可以促进
信息在企业内部的流动，减少信息不对称，降低员工
未来表现的不确定性，防范机会主义行为，有效地控
制管理成本，从而降低企业组织运行的成本，有利于
企业目标的实现。有学者认为，“对于企业的成功而
言，有两种东西是必需的：一个制胜的竞争性战略以
及优越的组织执行节制。不信任感是这两者共同的敌
人。” “信任已经成为商业活动的核心。事实上，所
有的经济活动都是由成员间相互依赖的团队来完成
的。” (罗伯特 ·萧，2002)国内学者汪丁丁也曾深
刻地指出，在企业家的合作精神里，最核心的东西是
一 个 “信”字，各种企业，经常造成企业生存危机
的是合伙人相互之间的信任关系发生了问题 (汪丁
丁，1997)。所以福 山说， “如果缺乏起码的信任，
现代经济是很难设想的”，他在 《信任一一社会美德
与创造经济繁荣》一书中指出，在一个成员之间互
相信任程度较高的社会里，经济运行的交易成本将大
大降低，正式制度的缺陷也可以得到有效弥补，这些
都为社会经济的繁荣提供了必要条件。
一 般而言，企业成长的标志主要体现在三个方
银行数据中心的数据以及数据中心的备份数据存在着
同时受到攻击 ，同时丢失的风险，这是数据集成这种
模式带来的必然结果。要改变思路，把集成的数据进
行分散备份，尽量避免这种风险 。在规避风险的
同时，对科技人员的技术有着更高的要求。
“十一五”期间，我国银行业将全面深化经营管
理体制改革，加速向现代商业银行转型。我国金融业
加入世界贸易组织的过渡期将于2006年底结束，金
融市场竞争必将更加激烈，同时，四大国有商业银行
将陆续完成股份制改造，我国银行业即将迎来新一轮
改革和发展的高潮。业内权威人士指出，在这一背景
下即将出台的我国银行业 “十一五”信息化建设发
展规划，将围绕提高银行业经营效益这一核心问题，
运用信息技术手段，着重加强创新能力、提高管理水
平、降低运营成本、保障安全运行四个方面，使我国
银行业的经营管理水平向发达国家同行看齐 。
参考文献：
[1] 马天蔚．信息化建设整合四部曲[N]．每周电脑
报，2004—3—18．
[2] 王玉峰．金融创新——数据集成的终极 目标
[J]．华南金融电脑，2005，(9)．
[3] 韩军，赵雅丽．打造“流程银行”再造竞争优势
[N]．金融时报，2005—12—7．
[4] 赵魁．银行数据集成风险及其防范措施[J]．上
海金融，2003，(11)．
[5] “十一五”银行业信息化期待更加激动人心的明
天 [EB／OL]．http：／／210．74．35． 18／kj／
200603220284．htm． (责任编辑：吕洪英)
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