白领月光族怎样理财
对于未来，人们总是有一种盲目乐观的心理，认为明天一定会更好，但实际上未来和过去一样，有好有坏，所以个人理财、家庭理财都需要未雨绸缪。
很多白领仰赖自己年轻、高学历、有工作经验，所以敢当月光族、透支族，如果经济能够长盛不衰，当然可以随心所欲，但真实的经济不可避免的会有起落。
很多人不理解宏观经济与微观经济的差别，比如美国是经济最发达的国家，这是宏观经济，而美国的失业率也很高、穷人也很多，这是微观经济。宏观经济的统计数据只计算平均数，比如100人，其中1人年收入1000万，其余99人年收入1万，平均数为11万，你能说这100人都是白领吗？中国13亿人口，就算赶上美国的经济水平，百万富翁也最多只有2亿人，这就是80/20法则。所以不要以为美国人、北京人、上海人都是富翁。农村有富翁，城市有贫民，不要太迷恋宏观数据。
宏观经济比行业稳定，行业比企业稳定，企业比个人稳定。白领真正能够仰赖的是企业，只有企业盈利，才会有高收入，如果企业亏损，随时可能失业。而且企业亏损通常都是因为行业不景气，按照80/20法则，80%的企业都无法抵御行业危机，所以一旦失业，很难在同行业再找到工作，而一般的白领掌握的技能又比较单一，很难跨行业求职，这就更加延长了失业期限。
白领月光族、透支族一旦失去了稳定的收入来源，就会立即成为贫民，连农民都不如，农民至少能够温饱无忧，而城市贫民连三餐都发愁。如果不懂得趁着年轻、趁着企业还景气时学会理财，随着年龄的增长、技能的老化，未来不是离富翁更近，而是离贫民更近。所以，白领，白领，不要让每个月的工资白领，否则你这一生也就白费了。
理财的重中之重在于判断、取舍，会计学称之为财务管理，对于个人和家庭来说，可以称之为理财分析，不论投资、消费，都必须用事实和数据来计算、分析，而不能只是盲目乐观的幻想。
经济繁荣时，理财可以偏重于投资，也就是以钱生钱，但经济也有衰退之时，当经济衰退时，理财必须偏重于消费，省钱也是生钱。而且以钱生钱的智慧最注重的不是赚钱能力，而是花钱能力，所以不会花钱的人，也很难赚到钱。
很多刚毕业不久的白领都敢按揭买房、买车，这不是以钱生钱，因为房子自己住、车子自己用，只会月月浪费钱，不会生一分钱。真正投资买房的人，自己不住，只是赚取租金或差价，真正投资买车的人，也是为了做生意赚钱，而且投资买房都是低价买、高价卖或高价出租，而白领们则是高价买、付高利息、不生一分钱、还要再借几十万装修，更可怜的是还不知道这房子能不能支撑30年。所以不会花钱的人，一房困终生。
钱要会花，才能省，省了钱，才能以钱生钱。所以不要以为花钱不用学，钱是你的，你爱怎么花钱完全是你的自由，没人管你，但是（永远记住这个但是），钱一旦花出去，你就不再自由了。就像上饭店吃饭，点什么菜完全是你的自由，但你尝了一口，就不再自由了，你必须花钱，而且就算菜很难吃，钱也不会退一分。所以点菜之前你就得先算好账，花钱之前先要判断这钱该不该花、值不值得花。
有人担心，这样花钱太累、太小气，很难找到朋友，那我可以明确的告诉你，如果你大方地花光了钱，所有朋友都会离你而去。反过来，如果你懂得花钱，你可以成为任何人的良师益友，上可治国，下可持家。爱情中的男女常把责任挂在嘴边，可不懂花钱，又何谈责任？只有会花钱，才负得起责任，大手大脚的人，不可能负得起责任。所以不论男女，只要不会花钱，你可以立即判定此人不可交往，绝不会出错。当然，吝啬的人也不可交往，因为吝啬之人必贪婪。
花钱与赚钱是紧密相连的，赚得少，只能花得少，赚得多，必须花得多，花钱与赚钱的比例也可以参照80/20法则，即至少节余收入的20%或1/5，少于这个比例就是大手大脚，多于这个比例就有点吝啬了。比如月收入3000元，每月至少要省下600元，如果你能省下1500元，那你就是吝啬鬼，人人都会嫉恨你、远离你，如果你是月光族，人们会背地里笑你傻，等你花光了钱，也没人理你。
任何情感都离不开金钱，只有善用金钱，才能长久地维系情感。善用金钱，农民也能四世同堂，不会善用金钱，富翁也会众叛亲离。
仅仅掌握花钱与赚钱的比例也不够，花钱还要花到刀刃上，理财分析的目的是为了理性消费和以钱生钱，或者说，理财分析既是为了省钱，也是为了生钱。比如为了健康和教育花钱，能够带来更多、更长久的回报，这就是生钱，这样的钱花得才值。反之，花钱抽烟、喝酒，这是损害健康，将来生病会花费更多的钱，这样的钱就花得不值。
很多人以为省钱就是讨价还价，这也是误区，一分价钱一分货，好货不便宜，便宜没好货，过分地追求廉价也是不会花钱。价廉物美是相对于物品的制造成本和使用价值而言，指望几千元买辆汽车，那也只能是塑料做的，汽车的功能是交通工具，几十万元买辆汽车天天堵，不如坐地铁、骑电动车，买车只能养眼，这也是不会花钱。
个人理财、家庭理财Excel表格
很多学生、白领都是月光族、透支族，不论父母给多少钱，不论上班拿多少钱，都月月花光，甚至还四处借钱消费。学生谈恋爱99%都以失恋告终，因为金钱是爱情的基础，不懂理财，就想爱情、婚姻天长地久，那是不可能的。年少时，你不把钱当回事儿，年长时，钱不把你当回事儿。
很多人以为理财就是想方设法省钱，这是穷人的心思，如果节俭也能发财，农民都变成富翁了，而且人人节俭，经济也会崩溃，失业的人会更多，到那时想当月光族都难，只能当透支族、啃老族、救济族。
理财没那么简单，理财有三个层次：最低的层次是节俭，居中的层次是理性消费，最高的层次是以钱生钱。这三个层次越往上越难，但它们并不是相互脱离，而是相辅相成。
节俭才能有余钱，有余钱才能以钱生钱。理性消费既是节俭，也是充分利用每一分钱，将钱花在刀刃上，比如为健康、教育花钱，就相当于以钱生钱，因为身体是本钱、智慧更是本钱。
农民都很节俭，但为什么发不了财，就是因为他们不懂得为健康、教育花钱，比如很多农民都舍不得买电脑、装宽带，不懂得利用互联网这个强大的工具，如果农民也懂得开网店，那么农民就成了老板，自己生产、自己销售，田地就成了小企业，自己既是员工，又是老板，而且还是自由职业者。
以钱生钱，人人都想，但如果不懂得理性投资，那就是最愚蠢的浪费，连节俭都不如，节俭不会有任何损失，但投资却可能血本无归，甚至负债累累。而理性投资，就是先花钱、后赚钱，只有花对钱，才能赚到钱。怎样才能花对钱？先要花钱学智慧。
教育既是消费、也是投资。穷人要想改变命运，先别忙着买房、买车，一定要先花钱学习理性消费、以钱生钱的智慧，有了捕鱼之术，还怕捕不到鱼吗？农民累一年，不如大学毕业生忙一个月，这就是智慧的价值。大学可以不上，但智慧不可不学，没有智慧，任何时代都只能当穷人。
学习理财的第一步是记账，俗称流水账，过去都是手工记账，很麻烦，也很容易出错，现在都是电脑记账，很轻松，也很精确。如果电脑不太熟练，可以使用Excel，Excel就相当于“电子账本+自动计算器”，简单易学，只要上过小学，都会使用。
在网上看到很多人记流水账，很可笑，连买一根牙签都要记录，这种鸡毛蒜皮的流水账就算记一辈子，也与理财沾不上边。流水账也没那么简单，先要学会精简、分类，比如个人、家庭日常开支包括食品、医疗药品、生活用品、电话费、上网费、水费、电费、燃气费、物业费、电器支出、电子产品支出、房租或按揭还款等，既不能太琐碎，也不能太笼统。
流水账的目的是为了理财分析，分析哪些钱该花、哪些钱不该花、哪些钱可以节省，如果只是鸡毛蒜皮的简单罗列，不仅费时费力，也毫无意义。
流水账每天只需5分钟，月底的理财分析才是重中之重。很多学生、白领特别喜欢记流水账，但很讨厌理财分析，因为理财分析需要思考、需要判断、需要选择，花钱的时候就怕动脑子，记账的时候当然更怕动脑子，如果不愿动脑子，还不如不记账，省得闹心，特别是谈恋爱、过日子，流水账记得太分明，会更容易吵架，而且这样的账本人见人恨，只会让人骂你小气、吝啬、斤斤计较、小肚鸡肠。
但是为了理财分析而记账，不仅不会人见人恨、遭人骂，反而能够让爱情、婚姻更和美，因为理财分析才是真正的会过日子，两个人共同研究、共同分析、共同选择，金钱也会变得更加可爱、有趣。理财分析就像是搭积木、玩游戏，同样的金钱，可以有无数种玩法，总能够找到一种皆大欢喜的玩法。这样的账本甚至可以说是爱情的见证、爱情的玩具。
理财分析的目的就是为了理性消费，所以比流水账更进一层、也更专业，怎样判断、怎样选择，看似简单，但如果缺乏智慧，想破脑袋也没用。流水账不用学，人人都会，但理财分析必须学，而且不是一天两天就能学会，因为理财分析与以钱生钱紧密相连，或者说，学习理财分析，正是为了学习怎样以钱生钱。
本来你是月光族或透支族，学会理财分析之后，你能省下钱了，相比过去，这不也是“生钱”吗？生钱不一定非要投资，会省钱，也是生钱，农民虽然不富裕，但会省钱，也能一辈子不愁吃穿。所以别瞧不起农民，大学毕业的月光族和透支族，连农民都不如，呆在城市还不如回家种田，至少种田能够自力更生，而月光族和透支族更像是奴隶，只能一辈子打光棍，谁嫁或娶这样的人，都会累死或短命。这不是危言耸听，不信你试试看。
我制作的个人理财、家庭理财Excel表格，不是简单的流水账，而是包含理财分析的一整套系统方法，任何人只要学会，都能受益终生，所以不要嫌800元太贵，有钱你未必能买到这样的智慧。
以钱生钱更是金钱买不来的智慧，因为没有人愿意教，就算教，那也是非常昂贵，看看那些投资者、生意人动辄亏损几十万、几百万元，你就知道他们为什么买不到以钱生钱的智慧了，他们只能用这几十万、几百万元的学费来学习以钱生钱的智慧，少一分都学不会。换句话说，这样的智慧又怎么可能免费或廉价地传授给你？
当然，我的理财分析中也会透露一点以钱生钱的简单常识和一些无风险的投资技巧，有风险的投资技巧我不能教，也不敢教。世间的财富遵循着80/20法则，即20%的人拥有80%的财富，而80%的人只拥有20%的财富，穷人多、富人少是永恒的自然规律，我也只能教你怎样摆脱月光族、透支族的穷命。花费800元，我可以教你价值8万元的智慧，100倍的差距也算是价廉物美了。没有金刚钻，也不敢揽瓷器活儿，不满意你可以不付款。
