汽车保险发展简史保险之
目录
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CONTENTS
2
3
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
美国汽车保险的产生与现状
英国汽车保险的产生与现状
我国汽车保险的产生、现状、
市场机制与管理体系
• 我国汽车保险的产生与现状
• 我国汽车保险的市场机制与管理体系
• 我国汽车保险市场营销模式和经营概况
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
1．我国汽车保险的产生与现状
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
1．我国汽车保险的产生与现状
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
1．我国汽车保险的产生与现状
（1）随着机动车保有量的不断提高，机动车辆保险保费收入
快速增加，机动车辆保险已跃居成为财产保险的龙头险种。
（2）机动车辆保险，尤其是机动车交通事故责任强制保险在
稳定社会关系和维护社会公共秩序方面的特殊作用。
（3）机动车辆保险出险频率高，保险人的理赔技术和服务将
成为一个十分突出的问题，它将直接影响保险业的健康发展。
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
1．我国汽车保险的产生与现状
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
1．我国汽车保险的产生与现状
机动车交通事故
责任强制保险
车辆损失保险 第三者责
任保险 附加险
我国现行汽车保险险
种
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
1．我国汽车保险的产生与现状
从车费率模式是以被保险车辆的风险因子作为确定保险费
率主要依据的费率确定模式。目前，我国机动车辆保险费率的确
定以该模式为主。
我国现行的机动车辆保险费率体系中影响费率的主要风险因
子包括车辆种类和车辆用途。
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
1．我国汽车保险的产生与现状
从人费率模式是指在确定保险费率的过程中以被保险
车辆驾驶人的风险因子作为确定保险费率主要依据的模式。
目前，大多数国家机动车辆保险费率确定的模式属于从人费
率模式。
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
1．我国汽车保险的产生与现状
近几年，我国车险保费总收入及所占比例均稳步增长，2000年以来，车
险保费占财险保费收入一直维持着60%以上，车险市场的发展状况对于财险市
场有着举足轻重的作用。
2003年以来，新车销售量大幅增加，
新手驾车也相应增加（尤其是私家车），
出险频率极高，目前，私家车赔付率已
高达70%，远远超出车险赔付率的警戒
线。更重要的是，在案件很小的情况下，
保险公司都得照常履行理赔程序，有时
理赔金额可能只有几十元，但保险公司
往往要为此支付数百元的成本。
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
1．我国汽车保险的产生与现状
1.车险产品责任的创新
扩展
细分
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
1．我国汽车保险的产生与现状
传统的车险保单为单期保单，保险合同期通常为一年，需要年复一年续保。
这为保险人控制承保风险带来了一定好处，但也存在着很多弊端。可以将单期保
单转为复式保单。
2.车险保单形式的创新
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
1．我国汽车保险的产生与现状
从经费角度考虑，目前车险需求量很大，但却几乎处于全行业亏损的尴
尬境地；而家财险的保费收入并不大，却可以给保险公司带来一定利润。如
果将两者结合起来，则可以达到互补，既能提高家财险在财产保险中的份额，
又能弥补车险给公司带来的亏损。至于两者的销售方式，可采用组合法。如
购买一定险别的车险，搭售一定保额的家财险，而且在费率上给予适当的优
惠。
3.将车险与家财险捆绑销售
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
1．我国汽车保险的产生与现状
车险与寿险的结合，主要是从信息共享的角度来考虑的。随着国民生活水平的提高，
拥有私家车的家庭越来越多，形成了一个大的“驾驶员”群体。从死亡率的角度来考虑，经常
驾车的人死亡率比不经常驾车的人的死亡率要高。车险产品通过承保、理赔会不断积累被保
险人的个人信息及出现状况，这可为寿险公司提供“驾驶员”群体的死亡、伤残数据，有利于
寿险公司调整保险责任和费率；同时，寿险公司也可以提供被保险人的个人信息、健康状况
等资料，为车险产品的核保提供方便。
4.将车险与寿险相结合
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
1．我国汽车保险的产生与现状
将车险与投资相结合，可使得保护
在得到车辆保障的同时获得投资利益。
这也有助于保险公司吸引客户。
5.将车险与投资相结合
需要注意问题
（1）具有一定的需求
（2）考虑保单长度
（3）考虑车辆使用寿命
（4）考虑短期投资
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
1．我国汽车保险的产生与现状
当前的车险经营仍然属于粗放型的，没有从人性化角度考虑少数人需求。在与汽车保
险相关的领域，保险公司同样可以提供服务。
例如购车服务，由于保险公司掌握大量的车损数据，购车者可到保险公司咨询，掌握
车损原因、车辆安全性等多方面信息，帮助购车者买到称心如意的车，同时，也可借助销
售车险产品。
6.在服务中考虑投保人独特的需求
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
1．我国汽车保险的产生与现状
(7)汽车保险产品种类日益丰富
车险条款的制定与完善
商业车险产品的常用险种不断补充
商业车险产品的推陈出新
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
1．我国汽车保险的产生与现状
从2000年373亿元到2008年
1703亿元，平均每年增长166亿
元。目前汽车保费收入，已占我
国财产保险总保险费收入的60%
以上。
(8)汽车保险保费收入激增
上升趋势
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
1．我国汽车保险的产生与现状
在主要险种价格趋同的情况下，各保险公司为了展开竞争，纷纷增加服务
项目，如实行24小时咨询服务、承保服务、理赔服务、紧急救援、提醒服务等
一整套服务项目；出险30分钟内赶到现场，简化理赔手续，缩短理赔周期，小
额赔款当日赔付等。
(9)汽车保险服务增加
保险业务人员
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
1．我国汽车保险的产生与现状
我国开办汽车保险业务的公司，经过
20多年的发展，已由20世纪80年代初的中
国人民财产保险股份有限公司一家，发展
到现在的30多家。目前，大多数产险公司
都开展车险业务。
(10)开展汽车保险业务的保险公司数量增多
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
1．我国汽车保险的产生与现状
保险中介主要是指保险代理人、
保险经纪人、保险公估人，这三类
保险中介由于具有专业化、技术强、
服务好的特点，适应了保险业结构
调整和保险市场化发展的需要，所
以近几年发展迅速。
(11)保险中介机构增多
保险中介
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
1．我国汽车保险的产生与现状
所谓汽车保险产业链是指以汽车保险为中心，由不同业态主体组成
的产业链条，包括产业链前端的汽车厂商，汽车销售商、各保险专业和兼
业代理机构、经纪公司以及产业链后端的保险公估公司、律师事务所，医
院，汽车修理商等。汽车保险产业链各主体间加强合作，整合产业链资源，
实现汽车保险产业链上各主体和谐可持续发展是非常必要的。同时，要明
确产业链各环节的合理利益区间，树立合作共赢、互相支持、彼此促进、
协同发展的理念，促进汽车保险产业链的进一步发展。
(12)开始关注汽车产业链发展
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
1．我国汽车保险的产生与现状
《中华人民共和国道路交通安全法>（2004年5月1日实施）明确了汽车责
任保险的强制性。《机动车交通事故责任强制保险条例》（2006年7月1日施
行）的实施标志着我国汽车保险业的发展进入了一个崭新的阶段。之后，交强
险不断完善，更加符合了市场的需求及实际。2008年2月又将交强险赔偿限额
由6万元调整为万元。
(13)交强险日益完善
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
1．我国汽车保险的产生与现状
(14)车险业创新不断
从车险营销方式上
利用交强险销售网络，全面征缴车船税
产险与寿险实行交叉销售
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
1．我国汽车保险的产生与现状
我国地域广阔，保险产品的需求在不同地区、不同环境、不同类型的消费
者中有者较大差异，为满足不同需求，需推进险种多元化车险。
险种多元化可主要针对特种车辆展开，如消防车、吊车、救护车、公交车、
农林专用车等，专门针对特种车中的某类开发适合的险种；也可针对特殊行业，
如车行、修理厂、汽车制造厂、驾驶学校等经营业户，开发专门适合他们自身
风险特征的保险产品。
1.险种多元化
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
1．我国汽车保险的产生与现状
目前我国已放开对车险费率的监管，可由保险公司自行制定并报保险
监督管理机构备案即可，但由于市场环境不是太成熟，导致了保险产品大
搞价格竞争的不良现象，这种条件下的费率水平是不科学的。各公司的经
营应以效益为首要条件，公司之间展开理性竞争，随着保险市场逐步走向
成熟，在这种条件下再通过统计分析的损失率确定出的费率标准才是合理
的。
2.费率合理化
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1．我国汽车保险的产生与现状
无赔款优待制度是汽车保险业务中所特有的制度，其目的是解决由于风险
的不均匀分布使保费与实际损失相联系的问题，是保险公司实际收取的保费能
够更真实地反映风险的实际情况，充分体现了经营中对于风险个性特征的考虑。
3.无赔优待明显化
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
1．我国汽车保险的产生与现状
保险作为金融服务也的重要组成部分，可以最大限度地发挥网络优势，促进市场营
销电子化，扩大客户群和业务量。网络保险作为一种全新模式，具有成本低、业务时间
和空间不受约束的优越性。由于汽车保险的风险较为规范，相应的保险产品及其定价原
理也较为简单，所有这些特点为车险开展营销电子化提供了有利条件。我国于2005年4
月1日施行的《电子签名法》为保险网上销售提供了保障。
4.营销电子化
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2．我国汽车保险的市场机制与管理体系
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
2．我国汽车保险的市场机制与管理体系
我国汽车保险的市场机制
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
2．我国汽车保险的市场机制与管理体系
我国汽车保险的市场机制
(1)、保险市场的含义
汽车保险市场是指保险商品交换关系的总和。现代保
险市场已经突破了传统的有形市场的概念，即保险市场核
心内容的交换关系通过确定的地理场所实现，可以通过各
种媒介，包括电话、因特网等来实现。
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
2．我国汽车保险的市场机制与管理体系
我国汽车保险的市场机制
(2)、 保险市场的主体
保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包
括保险商品的供给者、需求方和充当供需双方媒介的中介
方。
保险市场的主体
保险商品
的供给者
中介方 需求方
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
2．我国汽车保险的市场机制与管理体系
我国汽车保险的市场机制
(3)、 汽车保险市场的地位
汽车保险在保险市场中的地位非常重要，主要体现在以下四个
方面：
由被保险人
的广泛性决定。
汽车保险不再是
以企业和单位为
主要对象的业务，
而逐步发展成以
私人为主要对象
的业务，汽车保
险正在成为与人
们生活息息相关
的一个险种。
汽车保险，
尤其是第三者责
任保险，在稳定
社会关系和维护
社会公共秩序方
面的特殊作用，
使其不仅是合同
双方的经济活动，
而且逐步成为社
会法制体制的重
要组成部分。
与其他保险不
同，由于汽车保
险的出险率高，
保险人的理赔技
术和服务将成为
一个十分突出的
问题，它将直接
影响保险业的健
康发展。
汽车保险业务
所占比例已对整个
市场起到“举足轻
重”的作用，无论
从保险公司经营管
理角度，还是从监
管部门对于市场的
监督与管理角度，
汽车保险均具有突
出的地位。
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2．我国汽车保险的市场机制与管理体系
我国汽车保险的市场机制
保险市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三
者之间相互制约、相互作用的关系。现代意义的市场是以
市场机制为主体进行经济活动的系统和体系。市场机制的
具体内容包括价值规律、供求规律和竞争规律及其相互关
系。
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
2．我国汽车保险的市场机制与管理体系
我国汽车保险的市场机制
(1)、 价值规律
价值规律在流通领域中要求等价交换，即要求价格与
价值相一致。
在我国汽车保险业务的发展过程中，曾一度出现一些
公司为追求短期利润和局部利益，置价值规律不顾的现象，
具体体现为：盲目降低费率、向投保人支付高额回扣、无
线提高代理费用、随意放宽赔偿条件等。这些做法严重背
离了市场经济的价值规律，最终受到了经济规律的惩罚，
不过整个市场也为此付出了巨大代价。
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
2．我国汽车保险的市场机制与管理体系
我国汽车保险的市场机制
(２)、 供求规律
供求规律是流通领域的一条重要规律。供求规律表
现为供给与需求之间的关系，这种关系是供给总是追随
需求。但在商品经济条件下，供给不是大于需求就是小
于需求，二者很少正好相等。然而，供给不能过久、过
多地大于或小于需求。从发展趋势看，供给量与需求量
是大致相等的。
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
2．我国汽车保险的市场机制与管理体系
我国汽车保险的市场机制
(３)、竞争规律
竞争包括供者之间的竞争、求者之间的竞争以及供
求之间的竞争。在竞争过程中，优胜劣汰。竞争的结果，
是供给和需求、社会生产和社会消费总是在相互脱离、
又相互一致的两种状态间运动。但从总的趋势看，二者
是趋向平衡的。
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
2．我国汽车保险的市场机制与管理体系
我国汽车保险市场管理体系
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
2．我国汽车保险的市场机制与管理体系
我国汽车保险市场管理体系
中国保险监督管理委员会（简称中国保监会）成立于1998年11月18日，是
国务院直属事业单位。根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一
监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。
1．保险监督管理委员会
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2．我国汽车保险的市场机制与管理体系
我国汽车保险市场管理体系
要确保我国保险业能够健康发展，仅仅依赖于中国保监会的力量是不够的。对于保险
市场中的一些具体问题还是需要保险人自己进行协调和解决，于是，保险行业协会这种保
险业的管理组织就应运而生。
截至2010年初，中国保险行业协会共有会员176家，其中保险公司105家、保险中介
机构36家、地方保险行业协会35家。
2．保险行业协会
维权 服务 交流
中国保险行业协会的职责主要体现
自律
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2．我国汽车保险的市场机制与管理体系
我国汽车保险市场管理体系
3．保险组织机构
中国太平洋财产保险股份有限公司
中国平安财产保险股份有限公司
华泰财产保险股份有限公司
天安保险股份有限公司
华安财产保险股份有限公司
大众保险股份有限公司
中华联合财产保险公司
太平保险股份有限公司
永安财产保险股份有限公司
香港民安保险有限公司海口分公司
保险组织机构
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
2．我国汽车保险的市场机制与管理体系
我国汽车保险市场管理体系
保险中介是指专门从事保险销售或保险理赔、业务咨询、风险管理活动安排、价值
评估、损失鉴定等经营活动，并依法收取佣金或手续费的组织或个人。保险中介的主体
形式多样，主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。他们在保险业发挥着重要
作用。
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
2．我国汽车保险的市场机制与管理体系
我国汽车保险市场管理体系
1.汽车保险代理人管理
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2．我国汽车保险的市场机制与管理体系
我国汽车保险市场管理体系
2.汽车保险经纪人管理
保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人和保险人订立合同提供中介服务，并
依法从保险人处收取佣金的公司和个人。保险经纪人是投保人的代表，在投保人授权
范围内，其行为可约束投保人。投保人因经纪人过失而遭受损失的，经纪人在法律上
需负赔偿责任。
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
2．我国汽车保险的市场机制与管理体系
我国汽车保险市场管理体系
3.汽车保险公估人
保险公估人是站在第三者立场，为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、
损失评估及理赔清算并予证明的人。保险公估人的主要任务是在风险事故发生后判断
损失原因及程度，并出具公证书。公证书不具强制力，但它是有关部门处理保险争议
的权威性依据。
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
3．我国汽车保险市场营销模式和经营概况
保险市场营销模式1
汽车保险市场的经营概况2
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
3．我国汽车保险市场营销模式和经营概况
保险市场营销模式1
保险市场营销模式是指保险公司获得业务的渠道和模式。各家保险公司可以根
据本公司的具体情况和市场特点，选择市场营销模式。
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
3．我国汽车保险市场营销模式和经营概况
保险市场营销模式1
１.直接营销模式
直接营销模式是指保险公司利用自己的职员进行市场营销获得业务的模式。
这种模式可以通过保险公司的职员拜访客户或者接待客户上门获得业务，适合
于实力雄厚、分支机构健全的保险公司。
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
3．我国汽车保险市场营销模式和经营概况
保险市场营销模式1
２.间接营销模式
间接营销模式是指保险企业通过保险代理人、保险经纪人和保险公估人
等中介机构推销保险商品。
保险代理
人
保险经纪
人
保险公估人
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
3．我国汽车保险市场营销模式和经营概况
汽车保险市场的经营概况2
国内汽车保险，特别是2003年以后汽
车保险的经营状况并不乐观，车险市场赔付
率增长速度大大快于保费收入增长速度，特
别是营运车辆的高赔付，是车险赔付率高的
首祸。面对汽车保险经营亏损的严峻形势，
各家财产险公司纷纷采取各种举措降低汽车
保险亏损，推行制度改革与产品创新，确保
汽车保险的经营效益。
降低汽车
保险亏损
措施
降低经营成
本、提高服
务水平
推行免赔
额条款
控制赔付
率的上涨
趋势
美国汽车保险的产生与现状
• 美国汽车保险项目
• 美国汽车损失保险
• 美国汽车强制保险
美国汽车保险的产生与现状
责任保险
意外保险
碰撞保险
保对方无险
或保额过低
的保险
美国汽车保险的产生与现状
（1）个人汽车保单
①承保范围。保险人承保被保险车辆因意外事故所遭受的直接损失，但须扣除保险单
所载明的自负额。
对于碰撞损失险，保险人承保保险车辆与其他汽车或物体相撞造成的损失。下列事故
造成的碰撞属于除外责任：
航空器或坠落物；
盗窃；
火灾；
爆炸或地震；
冰雹或洪水；
恶意破坏行为；
暴动或民众骚乱；
与鸟或动物的相撞；
玻璃的破碎。
美国汽车保险的产生与现状
（1）个人汽车保单
②责任免除。保险人对下列原因造成的损失不负责任赔偿：
保险汽车用以载客或载货而收取费用时，但是此除外事项不适用于共同分摊费用的共乘
车辆。
因下列原因造成的损失，但被保险汽车整车遭盗窃时，不在此限：自然耗损；冰冻、机
械或电机故障；路面对轮胎所造成的磨损。
由于核能、战争、叛乱或革命造成的损失。
音响设备损失，但固定于汽车上者不在险。
保险单正面明细表所载明的露营车或拖车不负责赔偿，但被保险人在保险期间内取得，
并于30天内向保险人要求加保者，不在此险。
被保险人的车辆因故障、修理、保养或损毁、灭失而无法使用时的替代车辆的损失。
美国汽车保险的产生与现状
（1）个人汽车保单
③理赔处理。保险人可以用货币赔款或采用修理、重置受损或
遭窃的财物的方式复原受损保险标的。另外，保险人的赔偿金额以
遭窃或受损财物的实际现金价值和修理、重置受损或遭窃的财物的
费用金额较低者为据。
美国汽车保险的产生与现状
（1）个人汽车保单
④重复保险。如果出现保险标的重复保险的情况，保险人
将依据比例责任分摊事故的损失。保险人承担的比例为本保险合
同的保险金额占所有保险合同的保险金额的总和的比例。
美国汽车保险的产生与现状
（1）个人汽车保单
⑤其他重要事项
保险人的代位权
保险人给付保险赔款后，
有权向对事故负有责任
的第三方进行追偿。
被保险人应尽的义
务
保险事故发生后，被保
险人应根据保险合同的
规定尽一定的义务。
估价
双方可以各自选定公估
人，并由双方选定的公
估人共同选择第三个公
估人，由此三个公估人
共同估损。
美国汽车保险的产生与现状
（2）商用汽车保单
美国汽车保险的产生与现状
（1）美国汽车强制保
险内容
内容包括第三者
人身伤害保险、无过
失伤害保险、未保险
汽车保险等。有的州
还将财产损失责任险
列为强制保险的范围，
如堪萨斯州等。
美国汽车保险的产生与现状
（2）美国汽车强制保险目的
强制汽车保险的目的，是为了使每一辆行驶
在公路上的汽车都能依法投保责任险，每一个交通
事故的受害人都能获得充分的赔偿。
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1
CONTENTS
2
3
我国汽车保险的产生、现状、市场机制与管理体系
美国汽车保险的产生与现状
英国汽车保险的产生与现状
英国汽车保险的产生与现状
英国是汽车保险历史非常悠久的国家
之一，第一辆汽车保险单就诞生在英国。
同时，英国也是汽车保险非常发达的国家。
英国汽车保险的产生与现状
• 英国汽车保险项目
• 英国汽车强制保险
英国汽车保险的产生与现状
责任保险
附加火灾、
盗窃保险
综合保险 车商保单
英国汽车保险承保项目及其组合因保险公司不同而有
所差异，主要包括以下四种：
英国汽车保险的产生与现状
