杨丽华
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我的专业服务
我的使命是协助您做好更贴切的金钱运用、储蓄、保险、投资和规划与达成均衡、富裕、美满、没有遗憾的人生。
我的职责是成为您家庭财务顾问，协助您做专业的家庭理财规划!根据您的经济状况、需求，量身订做您的家庭理财方案，制定出适合您需要的策略方案,达成您一生的理财目标，让您用一个安全的财务账户实现您“够”的财富一生，在长期理财路上得到内心的祥和与安宁！帮助您实现阶段理财目标和最终财务目标！
我可以提供的服务是以您的利益为优先；财务规划首重风险（风险就是您做梦都没有想到会发生的事） ；提供完整正确的保险观念。实现您圆满财富人生！
平安人寿简介
中国平安人寿保险股份有限公司成立于2002年，是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下的重要成员。从规模保费来衡量，是目前国内第二大寿险公司。
目前，平安人寿在国内共设有41家分公司，超过2800个营业网点，拥有60余万名寿险销售人员，服务网络遍布全国。除了传统的柜面服务外，平安人寿还搭建了电话、网络、手机WAP、手机APP、移动柜面等多种服务渠道，为客户提供简单、便捷、高效的金融服务体验。
秉承“专业 让生活更简单”的品牌理念，平安人寿搭建了个险、银保、电销三大销售渠道，产品体系清晰完整，涵盖了寿险领域内的普通、分红、万能及投连等各种保险产品，可为客户提供全方位的保障与理财服务，与客户充分分享中国平安“一个客户、一个帐户、多个产品、一站式服务”的综合金融优势。
平安人寿拥有完善的治理架构和专业的管理团队，不断推动管理变革和科技创新，保持和增强了在销售、精算、产品、品牌、培训、后援及IT等诸多领域的优势地位，也为公司和客户创造了持续增长的价值：首开国内个人寿险营销和MIT移动展业平台之先河；开通第一家全国集成的呼叫中心；首创一年一度的客户服务节活动；率先在业内推出国内/海外急难援助服务；打造以客户为中心的两核集中运营平台和一站式理赔绿色通道服务；成为国内首家通过国家级保险服务业标准化试点项目验收的寿险公司等。
百年善业，责任为先。平安人寿始终怀抱感恩之心反哺社会，一直把企业社会责任作为推动公司可持续发展的动力，聚焦“慈善”文化，弘扬“大爱与责任”，通过开展教育、环境、红十字、灾难救助等公益事业，专注创造美好明天。
凭借在综合实力、客户服务、企业社会责任方面的杰出表现，平安人寿屡获褒奖，先后摘得最佳保险企业、卓越理赔服务保险公司、卓越竞争力创新服务保险公司、最佳寿险公司、中国最佳保险理财机构等众多荣誉。
保险既是保障，也是投资，更是一项重要的科学人生规划。
丘吉尔说：“保险是唯一的经济工具，能够保证在未来一个不可知的日子，有一笔可知的钱。”保险二字看似简单，实则是一个庞大复杂的体系，简单地说，保险可以从五个方面来认识。
一.保险是一种“大数法则”的应用。
保险制度是“唯一”的科学解决办法。我们除了保险制度以外找不到第二种办法解决这个问题。如果没有保险制度，会让没有面临人生风险的人也会造成财产损失。”这句话很多人可能理解不了。比如你有100万现金，你是平平安安的，没碰到什么问题，但是也会有财产损失！为什么呢？想象一个现实，如果你最好的朋友或者最亲的亲人里面，有一个人患了重病或者发生意外，需要100万现金，周围这几个朋友知道你手头有100万现金，只有你拿出100万现金来才可能解决问题，这100万虽然是你多年积蓄，但是我相信很多人最后还是选择拿出来，至少会拿出一部分。所以说如果没有保险制度，任何人都会造成财产损失，就是这样理解。因为你碰到的不只是你面临的人生风险，别人面临的人生风险都可能让你财产损失。但是如果用保险制度来解决的话就不会。所以除了自己要买保险，还要让身边所有的人买保险，才不会造成自己的财产损。
二．保险是一个大慈善。
保险公司特别是人寿保险公司是一个最大的慈善机构，而且也是最信得过的慈善机构。社会上很多人讲到做慈善的时候都愿意，但是讲到买保险的时候都很抵触。其实保险是一个大慈善，而且比一般的慈善机构还有更多的功能。我知道慈善机构需要具备的两个特点，保险机构也都具备了。一是慈善机构要能够募集到足够的资金，还要使得资金安全、透明、保值。我们有时在看电视的时候，很多人心理都有一个念头想去做慈善，但是没有真正去做，因为大家不知道钱往哪里去。即使你在街上看到有这样的慈善机构，你又担心他是骗子，你没有办法保证这个资金是透明的、安全的。 二是慈善机构要能够把资金真正资助到你所愿意帮助的人手上。这样看来保险制度多么像慈善机构，而且它的范围比慈善还广。它通过交保费的形式筹集资金，保险资金的应用、收益以及理赔受到国家监管部门最严格的监管，而且这个规则是公开透明的，任何人都不能挪用这笔资金。保险机构有一套严格的制度保证每个理赔是真实的，保证这些款项及时送到需要救助的人手中，所以每个人购买保险其实都在做慈善。保险比慈善还多一个功能，你如果自己购买后，当自己碰到困难时还会得到保护。
三.保险的基本精神是互助。
有一个说法，世界上的人分两种：没保险的和有保险的，前者相当于以1：1的比例向自己投保，出了事只能靠自己这点钱硬扛；后者则相当于加入了一个团体，大家把钱汇在一处，一个有难大家帮，解决问题的能力自然强得多。一旦团体中有人出事，保险就可以毫不犹豫地为其开出大额支票，而且不用还。
四.保险是一种特殊商品，
“买时用不到，用时买不到”。有些人年轻的时候觉得身体倍儿棒，吃嘛嘛香，根本没必要买疾病保险，等到四五十岁，哪儿哪儿都出了毛病，想买点大病保险以防万一了，结果怎么着？一体检，高血压、脂肪肝都来了，人家保险公司拒保，不卖给你！保险的有趣之处就在于此：先埋单，后消费。周润发对此有一句精辟的话：一般人是看到才相信，而保险是相信才看到。
五.保险为人的生命定价。
都说生命无价，但实际上，如果人不在了，很多事情都要用钱来解决。有两件事情，是任何人都无法控制和预料的，一是意外，一是疾病。现代社会，英年早逝、白发人送黑发人的事儿比比皆是。年老的父母，脆弱的妻儿，感情上固然深受打击，经济上再没有保障的话，无异于雪上加霜。一次大的不幸来临，可以造成家庭财务计划延迟数十年，甚至立刻终止，它不但消耗家庭资产，更可怕的是，它还会带走家庭支柱未实现的价值。如果提前买了保险，能够给家人留下一笔可观的生存金，其实相当于将自己来不及实现的生命价值提前兑现。从这种意义上说，买保险是对亲人负起责任的一种行为。
六.保险是一种理财工具。
银行、保险、证券是三种主要的理财工具。把钱存在银行里，风险小，当然收益也低；证券投资可能会获得很高的收益，但也有损失本金，甚至血本无归的风险；保险则比较特殊，投资养老型保险都至少保本，风险几乎为零，兼有投资和储蓄的作用。从储蓄方面来讲，每年都要定期交一笔保费，相当于强制储蓄，对自制力比较差的月光族相当实用，比起在银行存款，保险可以通过复利增值来抵御通胀，而且保险的所有收益都不需要纳税。一般而言，合理的家庭财产配置方式是这样的：现金作为生活储备，基金、债券作为中线投资，房产、保险作为长线投资，三者形成一个稳固的三角形结构，即可实现长期发展，持续增值。
方案宗旨
尊敬的 先生/女士：
您今天拥有的事业及财富有赖于创业的激情和胆识，也足可证明您志在千里。当初的登高眺远决定了您今天的高度，面对未来您是否依然壮志满怀、激情依旧？
俗话说：创业难，守业更难。面对未来如何做到未雨绸缪？通过保险来为企业和家庭建立一道防火墙，合理合法把企业资产与家庭资产安全有效隔离！为什么中国民营企业当中“百年老店”寥寥无几？
透过合理手段建立“持续经营保证金”是永续经营的保障，它是私营企业达到一定规模时的必要考虑。
那就是在您广开财源的同时兼顾企业资源的“节流”，以备日后的不时之需，排除经营隐患并对家庭负起重任.
在此，我公司特向你呈送本方案，宗旨为你在资产保全、财富传承，合理规划赋税、创建节流资金等方面，提供中肯并务实的建议。
在未来，它是您启程远航的守护星、是您驰骋商场的避险堡垒、更是您实现百年大业的有力支撑。
我们的建议
在国家政策及法规允许的范围内，利用企业税前利润的一定空间，实现以下目的：
1、企业、家庭双重经济获得高额资金保全
千万人身保障，彰显您非凡身价；在资产分配严重失衡状态下，依然能保护家庭，安全过渡未来经营交接，保证企业持续经营。
2、节流部分备用资金
高额的保单价值，资金变现迅速、手续简便。以应企业及家庭未来的不时之需，缓解流转资金压力。
3、合理规划企业所得税和个人的终身税赋
预留足额资金，抵御未来必征的遗产税
4、合理合理资产配置，实现资产剥离、资产转移、资产传承资产配置，实现资产剥离、资产转移、资产传承
孩子不能复制父母的创富技能、确保孩子未来基本富裕的生活、防止孩子过早拥有财富而败家、虽然给孩子钱，但控制权在手、专属孩子的钱，不因婚姻而变。
法律保护的个人专属经融资产
受益保险金不用于抵债（受益人的保险金请求权来自人身保险合同的规定，故受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务）
第七十三条 因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》（一）第十二条 合同法第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债权，若干问题的解释是指基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。
人寿保单不纳入破产债权《公司法》规定私营企业和合伙企业都需要业主承担无限责任，偿债范围包括了业主的私有财产。我国法律规定，人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下。债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值。——摘自2004年11月18日，中国保险报。
保单是不被查封罚没的财产《保险法》第二十四条规定：“任何单位和个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利”〈 保险法〉明确规定，经营人寿保险业务的保险公司除分立、合并外，不得解散……由保险监督机构指定保险公司接受……2008年9月16日中国保监会、财政部、央行共同颁发了〈保险保障基金管理办法〉告知在保险公司破产或者被撤销的情况下，投保人的利益会得到保障。
不存在争议的财产分配，让您的财富按照您的意愿支配《保险法》第六十一条，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。家里的顶梁柱，突然去世，后任妻子和前任所生的儿子为“顶梁柱”留下来的巨额保险金究竟属于谁而对薄公堂，辽阳市中级人民法院作出了判决，按照保险法中不看“关系”而看“受益人”的原则，将价值2162010元的“天价保单”的赔付额判给了投保人陈某某在买保险时所指定的受益人，儿子：陈某
《继承法》第十条规定，遗产按照下列顺序继承，第一顺序，配偶、子女、父母，本法所说的子女包括非婚生子女。
不需要纳税且不能随意质押〈个人所得税法〉第四条规定 保险赔款免纳个人所得税，人寿保险的保险单必须被保险人书面同意才可以转让或者质押。
曾有无数学者如是评价人寿保险
——在各种资产类型当中，唯有人寿保险具有以下特征：
理财目标最确定的资产
——人寿保险合同的方式决定了期内的保障利益和期满的终止利益；
不易被消耗的资产
——用年收入的20%强制积累，积少成多，期满见利益；
所有权无法变更的资产
——合同约定生前属于投保人或被保人，身后属于受益人。
最合理稳健的家庭资产分配方式 标准普尔家庭资产象限图
标准普尔(standard & Poors)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。成立一百四十多年以来，标准普尔一直扮演着市场领导者的专业角色，其所提供的各项参考指标，更是广大投资者进行重要投资和财务决策时的专业凭据和信心保证。
标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
家庭理财四大账户
人寿保险全险险种有哪些：
终身保障保险 2、重大疾病保险 3、轻度重疾保险 4、意外伤害保险
5、住院医疗保险 6、意外医疗保险 7、住院津贴保险 8、保费豁免保险
例如：
平安福健康保障计划由平安平安福终身寿险、平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2015）、平安附加长期意外伤害保险（2013）、平安附加意外伤害医疗保险(A) 或（B），平安附加豁免保险费重大疾病保险（B，加强版）、平安附加豁免保险费重大疾病保险（C，加强版）组成，简称 “平安福计划”。
投保示例
李女士，30岁，丈夫张先生30岁，是小有成就的私营企业主(无社保)，也是家里的经济支柱。丈夫紧张的工作使李女士倍感健康对他的重要。为了让丈夫的健康得到保障，更为了家庭的幸福美满，李女士决定为他投保平安福计划，全方位的保障让李女士更安心。 年交保费： 12717 元，20年交。
险种
基本保险金额
保险期间
平安平安福终身寿险
30万元
终身
平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2015）
28万元
终身
平安附加长期意外伤害保险（2013）
50万元
保障至70周岁
平安附加意外伤害医疗保险(A)
5万元
一年，交费期内可续保
平安附加豁免保险费重大疾病保险（C，加强版）
-
保险期间20年
平安附加豁免保险费重大疾病保险（B，加强版）
-
保险期间20年
平安附加健享人生住院医疗保险（A）
3份
一年，交费期内可续保
平安附加住院日额医疗保险（2007）
10份
一年，交费期内可续保
计划利益： 1、 重疾保障范围广， 确诊即付重疾金：等待期90天后初次发生合同约定的45种重疾，确诊即付28万，保障及时到位，为一家之主的健康和家庭财务安全保驾护航。
2、 轻度重疾显关爱，独立给付保障全 ：等待期90天后初次发生合同约定的“特定轻度重疾”，且确诊28日后仍生存的，按照重疾基本保险金额的20%（即万）给付“特定轻度重疾保险金”，且不影响重大疾病保障的给付。
3、 自驾车意外保障加倍，保障更长范围广：作为企业主的张先生，常驾车出行，平安福计划提供的驾乘意外保障，可在被保险人驾驶、乘坐非营运私家车或乘坐公共交通工具期间发生意外伤害时，获得双倍基本保额赔付，最高达100万，意外保障责任延长至70岁。此外，交费期内因意外产生的医疗费用，每年可获得最高5万元的医疗费用保障（100元免赔额在社保给付范围内赔付且不超过其他补偿后的余额），关爱升级，保障倍至；多达281项的意外伤残评定标准，让责任范围覆盖更广泛，保障更周全。
4、 稳定保障伴终身，确定利益抗风险 ：平安福计划的主险保障30万与重疾保障28万元到终身，如张先生一生中未发生合同约定的重疾，身故时保险公司将根据当时的主险基本保额作为理赔金全额支付给保险合同受益人，确定的保单利益，相伴终身的呵护，让客户安享品质生活。
5、 豁免保障更保险，安心无忧享未来 ：平安福计划还提供交费豁免功能，李女士身故、等待期后发生合同约定的全残、重疾，或张先生等待期后发生合同约定的重疾，可以免交豁免险保险期间内剩余的各期保险费，且被保险人张先生的保单权益仍然有效。豁免，让保险更保险，助客户从容面对人生的风雨。
6、享人生住院医疗保险：器官移植手术每次最高3万;非器官移植手术每次4500元不限次;住院费用保险金限额9000元（其中门诊费不超过900元）可多次报销。
7、住院津贴：因病发生住院补贴100元/天，最高补贴180天。
保障缺口分析
在合适的时机，及时拥有人生风险保障，在事业与生活道路上有保险保驾护航，是明智的选择。
通过对家庭保单的整理可以发现，您所拥有的保障是否与您的能力及收入的提升相匹配。
保险确实能够拿走我们的担忧，但是只有全面足额的保障才能真正解决人生风险给我们带来的各种忧虑。综合看来，您家的保障有很大的缺口，保障不全面。
1）缺少意外保障、身价保障 没有意外伤害保障，对于家庭资产配置是很大的缺失，意外保障可以很好的利用杠杆原理以小博大，平平安安最好，一旦有意外发生，保险就能发挥它的功用，保障我们家庭资产不受损伤的同时，带给我们安心。意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。意外伤害保障是按照身体受到伤害的程度进行相应的赔偿，现行的伤残等级分为十级281项，赔付比例为10%-100%。意外保障根据个人年龄及收入状况期望来考虑，一般建议意外保障保额为年收入的10-20倍，假设我的年收入为50万，那我的意外保障应该达到500-1000万，才能在意外发生时很好的为我和家人提供保障，防止我们的生活被改变。 身价保障是一个人经济能力的体现，同样的假设我的年收入为50万，到退休年龄我还能工作20年，那么这20年如果平安健康我最少能够为家庭创造1000万的收入，那么目前我的身价就是1000万。
2）重疾保障额 随着生存环境日益恶劣，重疾的发病率趋于高发即年轻化，重疾保障也越来越被人们重视。由于医疗及康复费用日益增长，按照现今的医疗水平和医疗费用支出，一般重疾的治疗费用在20-50万，如不幸罹患重大疾病，至少需要100万，才能保证有足够的前期治疗和后续康复费用。考虑到重疾发生后对收入本身的极大损失，建议家庭成年人重疾保障保额为年收入的5-10倍。假设我的年收入为50万，那我的重疾保障应该达到250-500万，那么在重疾发生时我能放心治疗、安心休养，不必担心家庭经济由于一场重疾濒临崩溃。
3）缺少养老和教育储备 平安健康则养老是必然会要发生的事情，养老不能靠政府。对于未来高额的养老支出非常欠缺。真正的养老金是持续的、稳定的、增长的、不可挪用的现金。通过保险理财作为养老储备是最为安全、确定的方式，但是养老是一个长期的过程，建议养老储备采用保险、储蓄、投资三种方式合理组合，保证晚年生活的尊严和品质。
养老金准备计算方法为：养老金=退休后期望每月花费*12个月*预计养老年限。（比如：目前每月开支是10000元/月*12个月*20年=240万，这240万就是我们安享有品质、有尊严的人生晚年所需要准备的费用）
孩子的成长需要父母的呵护，作为父母，都想孩子接受更好的教育，一边将来有更多选择的的权利。这一方面需要孩子自身努力上进，另一方面也需要父母提前储备足够的教育金，在孩子有实力接受更高教育的时候不会错失良机。通过保险契约的方式，可以强制储蓄、保证转款专用，同时保险的豁免功能可以保证父母发生意外或重疾时教育计划也能顺利实现。
4）没有商业医疗保障 社保是广覆盖低保障的国家福利，要保证自己能够享受到国家政策福利，社保中根据医保类别有不同的报销比例，现行政策可能还要下调医保报销比例、上调医保报销门槛费，而医疗费用越来越昂贵，现在一个痔疮手术可能就要花费1-2万，所以医疗费用支出仅仅依靠社保是不够的，建议适当补充商业医疗保障
家庭保障规划方案
您今天能够想到用保险这种保证理财方式来规划未来，足以证明您是一位睿智眼光长远的成功人士！同时说明您的未来是一定能够保证幸福的！那么理财规划就是用最少的资金得到最大的收益。
如每年用 元，通过保险公司帮你把资金整合终身拥有重疾保障，同时能够有终身相伴的现金流，把不确定的风险转移成为确定的财富！实现对爱人孩子的爱与责任，真正实现免税的资产传承！
已有保障填写：
1、一家之主（男主人）： 出生日期 年 月 日 保费支出 万， 缴费 年 采用险种组合，充分发挥各种产品的优势，保障全面、低保费高保障。主险产品如考虑作为养老补充则建议 ，如考虑保障期内高保障，则建议 。具体情况面谈
保障利益
具体描述
保额
保障期限
备注
一般医疗保障
意外医疗费用保险
65周岁
缴一年管一年的基本医疗
住院医疗费用保险
住院津贴保险金
人身保障
平安福终身寿险
终身
平安福保障全面、意外保障期限长 平安福+智胜人生
一般意外保障
70岁
公共交通保障
70岁
自驾保障
70岁
意外伤残保障
70岁
重疾保障
44种重大疾保险
终身
8种轻度重疾
终身
养老保障
尊宏人生
终身
缴费时间短的分红型产品
2、一家之主（女主人）： 出生日期 年 月 日 保费支出 万， 缴费 年 采用险种组合，充分发挥各种产品的优势，保障全面、低保费高保障。主险产品如考虑作为养老补充则建议 ，如考虑保障期内高保障，则建议 。具体情况面谈
保障利益
具体描述
保额
保障期限
备注
一般医疗保障
意外医疗费用保险
50000
65周岁
缴一年管一年的基本医疗
住院医疗费用保险
43500元
住院津贴保险金
200元/天
人身保障
平安福终身寿险
终身
平安福保障全面、意外保障期限长 平安福+智胜人生
一般意外保障
70岁
公共交通保障
70岁
自驾保障
70岁
意外伤残保障
70岁
重疾保障
44种重大疾保险
终身
8种轻度重疾
终身
养老保障
尊宏人生
终身
缴费时间短的分红型产品
3、孩子： 出生日期 年 月 日 保费支出 万，缴费 年， 未成年人人身保障有限额，18岁前最高投保保额10元。重疾保障应在我们有能力的时候提早规划，逐步增加，不发生风险当然最好，保障期满作为馈赠伴随孩子终身。
保障利益
具体描述
保额
保障期限
备注
一般医疗保障
意外医疗费用
20000
住院医疗费用保险
29000元
人身保障
两全保险
重大疾保障
30－45种重疾保障
教育金保障
4、孩子： 出生日期 年 月 日 保费支出 万，缴费 年， 未成年人人身保障有限额，18岁前最高投保保额10元。重疾保障应在我们有能力的时候提早规划，逐步增加，不发生风险当然最好，保障期满作为馈赠伴随孩子终身。
保障利益
具体描述
保额
保障期限
备注
一般医疗保障
意外医疗费用
20000
住院医疗费用保险
29000元
人身保障
两全保险
重大疾保障
30－45种重疾保障
教育金保障
保险是一份真正的资产，不光购买和领取时可以把握资产，同时在遭遇任何不测时，保单不会受到影响，可以完整保留，为您的家庭资产筑起一道坚固的防火墙！真正的智者，能够在平安健康时就未雨绸缪及时规划！
保险实际上是一种金融互助机制，能够帮助人们化解灾难，呵护成长，实现“今天预备明天的真稳健，生时预备死时的真旷达，父母预备儿女的真慈爱”，实现“老吾老以及人之老，幼吾幼以及人之幼”的人间大爱，这就是人寿保险，是人们千百年企盼的平安之道。
相信平安保险一定会陪伴您和您的家人一辈子健康幸福平安！！！
中国平安 杨丽华
2016年 月 日
