中国建设银行信用卡中心
浙江大学理财讲座
2005年12月22日
张达彰
把握当下 成就未来
建设银行信用卡中心
张达彰个人简介
台湾大学商学士
美国堪萨斯大学(University of Kansas)企管硕士
美国堪萨斯大学(University of Kansas)会计硕士
学历
美国花旗银行消费信贷、信用卡业务
台湾安泰银行公司信贷、消费信贷业务
台湾宏泰投资/欧华创投企业并购、创业投资业务
台湾台新银行信用卡业务
深圳发展银行总行信用卡中心顾问
中国建设银行总行信用卡中心顾问(现职)
经历
建设银行信用卡中心
讲座内容摘要
Ⅰ、现代理财观
1.人不理财 财不理人
2.复利的威力比原子弹还可怕
3.理财生命周期与规划
4.理财个性、理财策划与理财行为
Ⅱ、信用卡与时代青年
1.认识信用卡
2.使用信用卡
3.信用卡行业简述
建设银行信用卡中心
模式 收入来源 支出渠道 财富积累
传统方式 劳动 生活开支 储蓄为主
现代方式 劳动、投资、
信用
生活开支、
投资、保险
储蓄、投
资、创业
人不理财 财不理人（1）
主要的差异在于对于环境的不安全感与理财产品的选择空间
财富积累模式
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人不理财 财不理人（2）
案例（1）
某美国教授，工资分为5等份，其中家用、储蓄、
保险、房贷、股票基金各占1/5，现状：两位儿女
均由斯坦福大学毕业并成家，夫妻现已退休，在
美国有2间房子、存款近百万美金、无负债。
案例（2）
案例（3）
某台湾粉领族，偏好选购名牌产品，年近四十、
单身、上班超过15年，现状：负债十余万台币。
某国内银行上班族，夫妻上班、育有一子，工作
年资12年，平日忙于工作、疏于理财，目前有单
位分房约八十平米，现状：存款近二十万人民币。
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人不理财 财不理人（3）
现阶段大学生对于理财的实践
投资自己 投资当下
关注理财常识 建立理财纪律
累积储蓄规模 形成理财基础
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讲座内容摘要
Ⅰ、现代理财观
1.人不理财 财不理人
2.复利的威力比原子弹还可怕
3.理财生命周期与规划
4.理财个性、理财策划与理财行为
Ⅱ、信用卡与时代青年
1.认识信用卡
2.使用信用卡
3.信用卡行业简述
建设银行信用卡中心
复利的威力比原子弹还可怕
理财是理长期的财而非一夜致富
月存款100元，
30年期，若利率为 则本利为
爱因斯坦：复利的威力比原子弹还可怕
%
%
%
51,349元
83,226元
226,049元
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讲座内容摘要
Ⅰ、现代理财观
1.人不理财 财不理人
2.复利的威力比原子弹还可怕
3.理财生命周期与规划
4.理财个性、理财策划与理财行为
Ⅱ、信用卡与时代青年
1.认识信用卡
2.使用信用卡
3.信用卡行业简述
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20 30 40 50 60 70 年龄
单身 家庭 退休
毕业
购房
子女诞生
结婚
退休
经济压力
收益资产
可支配所得
理财生命周期与规划
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讲座内容摘要
Ⅰ、现代理财观
1.人不理财 财不理人
2.复利的威力比原子弹还可怕
3.理财生命周期与规划
4.理财个性、理财策划与理财行为
Ⅱ、信用卡与时代青年
1.认识信用卡
2.使用信用卡
3.信用卡行业简述
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理财个性、理财策划与理财行为（1）
认识自己
理财个性
分析自己
财务现况
梦想
设定财务目标
并将之数量化
每月需储备金额
离目标
年 数
届 时
需求额
每月收入 每月支出预算
购房计划
教育金计划
退休计划
－
期望
报酬率
＝
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理财个性、理财策划与理财行为（2）
个性化的策划
纪律化的执行
定期性的修正
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理财个性、理财策划与理财行为（3）
态度
KASH理财操作
习惯
技能
知识
Knowledge
Skills
Habit Attitude
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理财个性、理财策划与理财行为（4）
标准化产品与服务
客户化产品与服务
一般大众
中产阶级
一般富裕群体
富裕群体
私人
银行
客户群体
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理财个性、理财策划与理财行为（5）
理财产品
依
复
杂
度
债券/一般基金
国内股票/投资型保单
海外股票/指数股票或基金
结构型债券
避险基金
投资帐户
信托
规划
银行存款
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讲座内容摘要
Ⅰ、现代理财观
1.人不理财 财不理人
2.复利的威力比原子弹还可怕
3.理财生命周期与规划
4.理财个性、理财策划与理财行为
Ⅱ、信用卡与时代青年
1.认识信用卡
2.使用信用卡
3.信用卡行业简述
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认识信用卡（1）
建设银行信用卡中心
认识信用卡（2）
支付方式
(Payment Style)
卡片种类 持有条件
提前支付
(Pay Earlier)
储值卡、充值卡 人人可得
同时支付
(Pay Now)
借计卡、工资卡 人人可得
延后支付
(Pay Later)
贷记卡、信用卡 必须具备一定资格条件
*注：国内国有银行发行的准贷记卡具备借计卡与贷记卡的双重
功能，但卡量在急遽的下降
卡片种类繁多，依现金支付时间不同，可归为三大类：
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认识信用卡（3）
可以延后付款
具备循环信用
信用卡的特征
支付平台如延后付款、代收代付。
增值平台如消费积分、分期付款、
消费信贷、商品销售、基金/保险
/旅游销售。
信用卡的功能
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讲座内容摘要
Ⅰ、现代理财观
1.人不理财 财不理人
2.复利的威力比原子弹还可怕
3.理财生命周期与规划
4.理财个性、理财策划与理财行为
Ⅱ、信用卡与时代青年
1.认识信用卡
2.使用信用卡
3.信用卡行业简述
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使用信用卡（1）
特约商户
授权请求
收单银行
发卡银行 VS/MC
JCB/AE
面对面交易
邮购
电子商务
信用卡交易授权流程
持卡人
授权请求
授权回复
授权回复
授权回复
授权请求
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使用信用卡（2）
使用信用卡的理由
信用卡的错误观念
延后付款
享受权益
建立信用记录
备受尊荣
信用卡造成过度消费
循环信用息(18%)过高
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讲座内容摘要
Ⅰ、现代理财观
1.人不理财 财不理人
2.复利的威力比原子弹还可怕
3.理财生命周期与规划
4.理财个性、理财策划与理财行为
Ⅱ、信用卡与时代青年
1.认识信用卡
2.使用信用卡
3.信用卡行业简述
建设银行信用卡中心
整合式管理 滚动式管理
竟
争
状
况
标
客
户
环
境
脉
动
市
场
区
隔
目
务务
服服
营
销
控
风
动
自
化
信
息
管
理
经营队伍
信用卡行业简述（1）- 操作架构
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信用卡行业简述（2）
美国银行业超过2/3比率的软件开发与信
用卡业务有关
信用卡通过对持卡人消费行为与财务能力
的数据分析可以开展许多业务
信用卡具备科技密集、资金密集、人力密
集的特色
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信用卡行业简述（3）
信用卡机构需要大量软件开发人员、建模
与数据分析人员、创意人员、营销人员、
风险管理人员、客户服务人员，更需要大
量委外公司的支持如发卡营销、资料录入、
消费积分、催收、客服等等
信用卡是一个庞大的产业，极待众多的有
志青年加入
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谢谢！
