中产阶级如何理财
配置家庭财产收入的4321法则
中产阶级拥有什么？
豪宅、私家车、时装
晚宴、情调、品味
中产阶级自画像
收入较高，衣着光鲜
追求生活品味
其实……
财富没有暴富的指望
职业没有收工的暂停键
竞争激烈，压力较大
一个真实的中产阶级故事
一个年收入近10万元，并拥有两套房产的中产家庭，却因妻子患癌症而几乎耗掉全部财产。妻子去世以后，他只能回到工厂，重新打工赚钱，他又戏剧性地回到了生活的起点。
当然，除了自身以及家人的健康外，孩子上学、是否失业、通货膨胀等因素都可能严重影响到中产家庭财富是否“缩水”。
中产阶级的理财渠道
股票
保险
基金
让人欢喜让人忧
犹如坐过山车般刺激
低投入，低回报，未知的风险
犹如激流勇进般大起大落
既提供了家庭的应有保障，
又促进了资产的保值增值。
什么是4321法则？
“4321家庭理财法则”：即收入的40%用于房屋及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%购买保险。
4321法则的运用
10000元
家庭总收入
供房及其他投资：4000元
生活开销：3000元
家庭总保险费：1000元
紧急备用金：2000元
股市和基金异常火暴，我们完全可以靠买房子，买股票基金来防止财富缩水，保险到底扮演着什么样的角色？
天有不测风云，人有旦夕祸福。作为家庭顶梁柱的中产阶层，如果遇到意外轰然倒塌，对家庭的责任可能无法再实现。
保险的最基础作用——人身保障
各国中产阶级保险现状
根据麦肯锡的调查报告，日本人均保单在5张以上。欧美一些国家人均保单数甚至超过10张，西方国家人均直接保费缴纳额每年高达3000美元以上。在中国，即便是经济发达的北京，人均保单数仅为张，人均直接保费缴纳额仅为27美元，折合下来每个人投保仅为200元人民币，不足西方国家的十分之一。
发达国家缘何人均保单超过5张？
这其中又涉及到了保险如何满足客户多层次需求的问题。在国外，大家一般会先为自己和家人买一份意外险，然后随着成家立业，会为配偶、孩子购买重大疾病保险，以及专门针对孩子的儿童保险计划；等这个家庭财产积累到一定程度，能够兼顾投资的投连险，则成为不少中产阶层的首选。
商业保险是社会的“稳定器”
我国现在的社会结构为倒丁字型。
不稳定的社会结构会导致整个社会的崩塌
在各种社会结构中，橄榄型的社会相对是更加稳健、规范的社会形态。而构成橄榄型社会的中坚力量，正是收入相对稳定、对社会价值观有一定认可的中产阶层。因此，如果打消中产阶层的压力和顾虑，除了社会保障体系的完善外，商业保险的快速发展也必将起到“稳定器”的功能。
瑞士再保险发布的一份调查报告显示，在人均GDP达到3500到5000美元时，
该地区的保险业将进入快速发展阶段，将进入对保险需求的旺盛期
从2010年中国各省的GDP排名可见，中国很多省份经济实力不断提升，人均GDP已经达到保险业快速发展的要求，可见，不远的将来，我国的保险业将显现一个长期且快速增长的态势，而社会的中坚力量中产阶级将依然会是各类保险最有力的购买者。
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如果你有一百块钱，你完全可以拿出九十块去投资，但是剩下十块钱一定要用来防范风险。这就好比一场精彩纷呈的足球比赛，前锋固然重要，但是你能说，我们不要守门员吗？即便十人比赛中，我们可以撤掉一个前锋，但哪个教练敢让守门员撤退？可以肯定，人们对保险产生种种误解的原因之一，正是很多人尚不清楚保险的最基础作用——人身保障。
倒丁字型的社会结构中，由于下层群体过大，下层与其他群体之间属于一种两极式的（或直角式的）连接方式，因而导致社会群体之间以至整个社会处于一种“结构紧张”的状态。
目前，中国社会运行的巨大难题就在于，倒丁字型结构造成的社会群体之间需求差异太大，社会交换难以进行。
