房贷提前还款划算吗？提前还贷需要什么手续？
提前还贷需要什么手续：
一般办理提前还款，需要先向银行预约，具体可以咨询贷款银行相关
政策。提前还贷的流程为：
第一步：先查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否
须交一定的违约金。
第二步：向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等
其他所需要准备的资料。
第三步：按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请。
第四步：借款人携相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续。
第五步：提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前偿还的款项即
可。
提前还贷注意事项：
提前还房贷莫忘和银行提前预约，等待时间从即刻可办到等一个月的
都有。
目前多数银行暂不收提前还贷的违约金，但是也请在办理手续之前问
清楚。
各家银行对一年内提前还贷的次数限制、每次的最低还款额限制等固
定不一，请预先咨询。
要提醒借款人的是，如果购房者提前还清贷款余额，可以向保险公司
提出退保申请。退保时，应当携带保险单、贷款银行还款证明等有关单证
（保险单正本由贷款银行保管，保险单副本由购房者保管）去保险公司办
理有关退保手续。退保费为：（实缴保险费-借款额 按照实际贷款期购房
者应支付的保险费） （-5%）。
两种情况不适宜提前还贷
房贷还款方案的设计也需要被列入考虑范围。中信银行一理财师认
为，有两类贷款者不宜提前还贷。一类是已进入还款阶段中期的、使用等
额本息还款法的消费者，由于提前还款是通过减少本金来减少利息支出，
如果中期之后提前还款，更多偿还的是本金，实际节省的利息有限;二是
还款期已达到/4的、使用等额本金还款法的消费者，此时月供的构成
中，本金开始多于利息，此时提前还款，也不利于有效节省利息。
“诉之于外”后，我们再来“求诸己”。“最重要的指标不是节省利
息的多少，而是家庭财政的承受能力、对收入预期的判断以及所持理财观
念，最适合的才是最有效的。”民生银行一负责人说。
上述业内人士说：“办提前还贷适合于年龄偏大的人，一方面他们受
传统观念影响，倾向于无债一身轻，另一方面他们收入增长的空间较小，
也无力承担投资风险带来的波动。”上文中刘先生与父母的意见分歧也正
于此。与稳妥小心的父辈相比，尚且年富力强的他显然对自己未来几年的
收入保持较高预期，并具有更好的投资风险承受力。 五种提前还贷方
式
对打算提前还款的购房者，还要先了解五种提前还款方式：
全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清；
部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，还款期限缩短；
部分提前还款，剩余的贷款每月还款额减少，保持还款期限不变；
部分提前还款，剩余的贷款每月还款额减少，同时还款期限缩短；
个别银行允许借款人剩余贷款本金保持不变，每月还款额增加，从而
缩短还款期限。
提前还贷划算吗？
观点一：不如手头留活钱
在目前货币紧缺、信贷紧缩的环境下，提前还贷并不是一项好的选
择。现在想要贷款的人很多，这时候把钱还了房贷，等到想用钱的时候再
贷出来就难了。建议选择一些短期的理财产品，如三个月以内的产品，等
到国家宏观政策明朗、有明显投资机会时进行投资，把资金的主动权握在
自己手上。
负利率时代，银行存款实质上“缩水”是正常现象，风险承受度较高
的投资者可多关注股票和基金的机会，选择基金定投是一个不错的投资方
式。对保守型的借款人而言，选择低风险的银行理财产品较为可靠。目
前，一年期银行理财产品的预期年化收益率约 %至 4%左右，超过当前
CPI涨幅。目前银行主攻的理财产品是 3个月内的短期、超短期保本或稳
健型理财产品，某行还有以天、7天、4天、30天、60天和 90天为周期
的产品系列,为有不同流动性需求的市民提供多样化的选择。
观点二：善用房贷理财产品
目前，加息的预期仍在，加息意味着房奴要多支付利息，减少利息支
出最简单、最稳健的有效途径就是尽早归还本金。但是，有一种方式不必
提前还贷也能起到同样的效果，就是房贷理财产品。
目前已有多家银行推出了具有理财功能的房贷还款账户，市民将闲置
的资金存入这种账户，就可以抵扣贷款本金，从而大幅度节省利息支出，
使自己的还款负担减轻。比如 “存贷通”，“贷活两便”，“存贷宝”
等，都有以存抵贷的功能。办了这种房贷理财产品，银行会将借款人存入
存贷宝账户中超出一定数额以上的活期存款视同为提前还款，抵扣贷款本
金。如果遇到新的投资机会、开支计划，或者急需用钱，借款人则可以随
时支取存在账户中的存款，包括被视为提前还款的部分存款。银行每天根
据账户中的资金情况计算抵扣收益，每月定期汇总支付到客户账户中，这
样即使账户中的资金经常变动，也能节省利息。
值得一提的是,对于不同的资金量,银行所制定的抵减标准往往不尽相
同。一般来说,资金量越大,可供抵减的比例也就越高,房贷客户要量力而
定。
观点三：不擅投资不妨提前还款
不擅投资，手上的余钱长期不用的市民借款人，要节省房贷利息支
出，提前还款也是一个办法。
假设借款人今年年初时办理了一笔金额为 50万元、期限为 20年的
“七折利率”按揭贷款，采用等额本息的还款方式。这一年中，市民每月
还款额为 元，20年后还清时利息总支出为 元。还款一
年，贷款还有 元未还。如果借款人年底时提前还款 0万元，保
持还款年限不变，则每月还款额将减少到 元，9年后还清时利息
总支出为 元。这样，市民月供减少了 元，利息总支出减少
了 元。
