银行破产的警示
上周，美国两家小银行破产再次警醒人们危机未曾远离。
1月15日，美国联邦存款保险公司(FDIC)关闭了位于伊利诺伊州和明尼苏
达州的两家小银行。这也是继华盛顿州贝林翰市的地平线银行(Horizon
Bank)之后，美国2010年以来第二和第三家破产的银行。
1月17日，更坏的消息从北京传出。参加清华大学中国与世界经济研究中
心和《经济参考报》等机构联合主办的“中国与世界经济论坛”时，美国
前克林顿政府的经济顾问委员会主席马丁.百利(Martin
Baily)公开表示，美国经济已经出现复苏迹象，但美国地方银行破产和失
业率高企的问题，可能导致美国经济在2010年出现二次衰退。
他表示，美国未来仍然会有很多地方银行破产。在美国的银行体系中，华
尔街的银行收入增加，但地方银行的经营状况却不好。地方银行的贷款主
要给公寓、办公楼和商场的建筑，有很多借款人没有按时还款，这导致地
方银行的利润下降得非常厉害。
他的提示并不是危言耸听。
事实上，受美国经济滑坡，失业率攀升，房价下跌以及贷款违约率剧增影
响，美国的中小银行在持续不断地遭遇倒闭。去年10月30日，一天之内就
有加利福尼亚州国民银行等9家银行倒闭。
“2010年美国的银行业，尤其是中小银行的生存环境几乎不会有什么实质
性的改善，甚至有可能将进一步恶化。”某银行业内分析人士甚至直言，
“2010年美国银行业的倒闭数量不会减少，甚至有可能超过2009年的140
家。”
“最保守的估计，2010年美国最少将有六七十家银行倒闭，而在此轮金融
危机的冲击下，倒闭数量翻番是很正常的。”上述银行业内分析人士补充
道。
美国中小银行倒闭风潮是金融海啸的产物，看似不难理解。然而，翻开这
几年银行倒闭的数据，其倒闭数量呈几何式增长却不容小觑。
资料显示，破产银行的数字在2008年与2007年分别仅有25家和3家银行。
银行似乎正在收获几年前播种的有毒资产而产生的恶果，这一现象与其曾
经使用的无限度的资金杠杆不无关系。
有分析师指出，在泡沫化形成的地产、资本市场衍生品等领域，美国银行
业曾过度使用杠杆融资。这就使得在次贷危机和金融爆发后，一些小银行
不免纷纷出现巨额财务危机。
美国ING克拉里昂合伙投资公司也认为，从目前到2012年，美国有高达
万亿美元的商业地产贷款将到期，其中大量贷款是在2007年商业地产价格
高峰期发放的，而与2007年的峰值相比，美国商业地产价格迄今已经下跌
41%。
这些银行的倒闭正给同样难逃复苏阴影的发展中国家给予警示。对于银行
而言，过量的放贷特别是投向进入到杠杆风险较大的领域，比如处于警戒
泡沫处的地产、高估值的股票市场，在一旦经济增长放缓或行业出现拐点
之时，必将遭受不小的冲击。因此，如何引导银行资金流向实体经济领域
或加大信贷质量与风险控制，已成当务之急。
