第五章 人身意外伤害保险
教学目的和要求：掌握人身意外伤害保险的概念、特
征、种类、保险责任和给付情况。能够运用所学处理
意外险案例。
重点和难点： 保险责任认定和保险金给付。
教学方法：讲授加案例
起源于15世纪的欧洲，海上保
险的附加险，承保奴隶。真
正形成并获得发展的是在19
世纪40年代发明了火车之后
。1848年英国开始办理旅行
意外伤害保险。此后逐步扩
展到其他易受伤害的部门，
保障范围也随业务的扩大而
扩大 ，已包括意外伤害造成
的残疾、死亡、住院治疗及
看护等费用。
本章主要内容：
人身意外伤害保险的概述
人身意外伤害保险的保险责任
人身意外伤害保险的保险金给付
人身意外伤害保险产品介绍
第一节 人身意外伤害保险概述
一、人身意外伤害保险的含义
指被保险人在保险有效期间，因遭遇意外事故，致使其
身体蒙受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同规定向
被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗
保险金的一种人身保险。
该概念囊括了以下4层内容：
1.非本意的（意外的）。即不是被保险人愿意发生的。但是正当防卫、紧
急避险、救死扶伤等可预见、可在技术上避免的伤害属于意外伤害。（道
德、公共利益、工作需要等。民警与歹徒、路过灭火救人）
（一）意外事故
即非本意的、外来的、突然的、非疾病的原因造成被保险人的身体
遭到严重创伤的事故。
保险实践中，"意外事故"应该具备四个要素：
2.外来的。被保险人身体外部原因造成的事故。如车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等 。
3.突然的。即意外伤害在极短时间内发生，来不及预防。如落水、触电、
跌落等，而铅中毒、矽（xi）肺等职业病不属于意外事故。
4、非疾病的。即指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病
引起的。如骨质疏松导致的病理性骨折 、游泳时在水里突发心脏病导致死亡等，不
属于意外伤害
（二）身体
指被保险人的自然躯体，不包括假肢、假
牙、假眼等人工安置的非天然部分 。
（三）伤害
外来事故的侵害 损失、损伤
人体完整性遭到破坏 器官组织生理机能遭受阻碍 or
致害物
侵害对象
侵害确实发生
侵害之间有因果关系
伤害
四个要素构成
按照伤害发生的原因分类：
职业上的意外伤害（工作中）
日常生活中的意外伤害（日常生活中）
交通上的意外伤害（乘坐各种交通工具时）
运动中的意外伤害（来自于体育活动中）
军事上的意外伤害（官兵执行正常战备执勤任务时）
按照致害物分类：
器械伤害（劳动工具、汽车、生产资料等）
自然伤害（气温剧变、强光暴晒等自然环境或自然灾害）
化学伤害（化工产品、化学药品、化学武器等）
生物伤害（野兽侵袭、花粉过敏等）
按照遭受伤害的载体分类：
身体伤害（保险中仅指身体伤害）
精神伤害
碰撞（固定物体撞人、运动物体撞人、互撞）、
撞击（落下物体撞击、飞来物体撞击）、
坠落（高处 平地、平地 井、坑洞）、
跌倒、
坍塌、
淹溺、
灼烫(火焰烧伤、高温物体烫伤、化学灼伤、物理灼伤 )、
火灾、
辐射、
爆炸、
中毒、
触电、
接触（接触高低温环境、接触高低温物体）、
掩埋、
倾覆等 意外事故图片资料.doc
保险实践中常见的伤害方式：
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二、意外伤害风险的类型
（一）不可保意外伤害 （违反法律法规或社会公共利益的行为导
致的意外伤害。）
（四）伤害的后果——死亡或残疾；
（实务中有将责任扩展到医疗费、误工补偿等的情况）
（1）被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。
（2）被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害。（正当防卫除外）
（3）被保险人在酒醉、吸食（或注射）毒品后发生的意外伤害
（如海洛因、鸦片、大麻、 吗啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂）。
保险实务中，对不可保意外伤害都以责任免除的形式在条款中
列明。
注
1、被保险人在从事剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害
（登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、 摔跤等） ；
2、医疗事故造成的意外伤害；
3、战争和核辐射使被保险人遭受的意外伤害。
保险实务中，特约保意外伤害一般在保险条款中列为除外责任，
只有经投保人与保险人特别约定承保后，由保险人在保险单上签
注特别约定或出具批单，对该项除外责任予以剔除。
（三）一般可保意外伤害（一般情况下都可以承保的意外伤害）
除（一）、（二）之外，由意外事故导致的被保险身体上的伤害。
（二）特约保意外伤害
经过保险双方特别约定后才予承保的意外伤害。风险发生概
率高于正常水平。
注
三、人身意外伤害保险的特征
通过与人寿保险、财产保险、人身伤害责任险的比较理解其特征
（一）与人寿保险的比较
相同点：
1、保险标的相同——人的生命和身体
2、定额给付型保险——无超额、不足额，不适用损失补偿、代位求偿
3、均须指定受益人
不同点：
1、可保风险不同
2、费率确定不同
3、保险期限不同
4、未到期责任准备金的提存方式不同
（二）与财产保险的比较
不同点：
1、保险标的
2、保额确定
3、对受益人的指定
相同
点：
1、保险事故的发生都具有偶然性且造成损失。
2、都强调非故意行为导致保险事故的发生。
3、保险期限类似
4、保费缴纳和确定上类似
5、财务处理上类似（都提存保险保障基金、赔款准备
金和未到期责任准备金提存方式相同、资金运用类似）
（三）与人身伤害责任保险的比较
指承保被保险人造成他人人身伤害依法或合同应承担民事
损害赔偿责任的保险。
二者主要区别如下：
1、合同主体不同
(伤害责任险：投保人、被保险人必须为同一主体，不用指定受益人。）
2、最终保障对象不同（意外险——被保险人；意外责任险——受害人）
3、保险标的（生命和身体；民事损害赔偿责任）
4、保险责任
5、保险金额的确定不同（伤害责任险可以不规定保额）
6、赔偿方式（定额给付；损失补偿）
四、人身意外伤害保险的分类及主要品种
（有的单独承保，有的作为健康险、人寿险的附加险承保）
（一）按承保风险分类
1、普通意外伤害保险
2、特约意外伤害保险（特定原因、特定时间、特定地点）
比如旅行伤害保险（交通工具上的旅客意外伤害保险、旅游者人身伤害
保险、住宿旅客人身意外伤害保险）、职业伤害保险等都是特定意外伤
害保险 如富邦人寿（台湾）团体职业伤害保险 、住院期间意外伤害
保险
（三）按投保方式划分
1、个人或普通意外伤害保险
2、团体意外伤害保险
（四）按投保动因分类
1、自愿意外伤害保险
2、强制意外伤害保险
（二）按保险责任分类
1、意外伤害死亡残疾保险
2、意外伤害医疗保险（多为附加）
3、综合意外伤害保险（如：合众）
4、意外伤害误工保险（多为附加）
以主险或附加险的形式存在。
第二节 人身意外伤害保险的保险责任
构成人身意外伤害保险保险责任的三个必要条件以及责任的认定。
一、构成人身意外伤害保险责任的必要条件
1、被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。
2、被保险人在责任期限内死亡或残疾（或支付医疗、误工费用 ）
3、意外伤害是死亡或残废（或支付医疗、误工费用）的近因 。
必须掌握
的知识点
责任期限是指被保险人从意外伤害
发生之日起的一段时间（如90、180天）。
如果在该期间出现死亡、残废等保险事故的，
即使已经超过保险期限，保险人仍承担保险责任。
在法律上发生效力的死亡和残废。
死亡：生理死亡 和宣告死亡（即按照法律程序推定的死亡）。
（法律上设定的死亡制度，下落不明满4年；意外事故中失踪满2年。
人身意外伤害保险中通常规定更短的时间（3、6个月等）。
残废：因意外事故导致的责任期限内仍未恢复的机体缺损或功能障碍
意外伤害和伤害后果之间存在以下三种因果关系：
（1）直接原因。（失足坠楼、摔倒死亡等）
（2）近因。意外事故是引起后来一连串事件的最初原因。
（3）诱因。意外事故引发被保险人原有疾病的发作导致死、残、
费用支出等。比照健康者遭受此意外伤害可能产生的后果承担保险责任。
二、人身意外伤害保险责任的确认
（1）确定被保险人身体有无遭受外来伤害的事实
（2）确认被保险人所受伤害是否源自意外
（3）意外伤害属于保险责任
三、人身意外伤害保险特征的再认识
人身意外伤害保险与死亡保险、两全保险虽然都包括有死亡保
险金的给付责任，但各自具体的保险责任是有区别的
案例：
周先生原是本市某食品厂的一名普通工人，后来由于工厂
效益不好进行改制，周先生便离开了原单位。因为早些年
在部队开过车，周先生考了驾驶执照，开起了出租车，考
虑到开车的风险很大，周先生于1998年5月为自己投保了
本市某保险公司的《综合个人意外伤害保险》，保额
50000元，保险期限1年，由于所从事的是出租营运的职业，
依据相关职业类别划定为第四类，年交保费280元。自投
保后周先生一直续保并按期足额交费。2003年6月开始，
周先生逐渐显出记忆衰退现象，慢慢地，行为言语也变得
怪异，到后来渐渐对自己的行为不能自制。家人于是带周
先生就诊，后经医院鉴定为精神分裂症。2003年10月10首
次开始住院治疗，并于12月至次年1月再次住院治疗。
2004年3月初，周先生的家人就该保单向保险公司提出了
索赔申请。保险公司该如何处理？
案例
王某，男，40岁，2005年2月通过某保险公司业务员在河南平顶山某保险公
司投保意外伤害保险卡单，意外死亡保险金额800000元，保险费100元。
2005年5月30日王某的家人向保险公司报案，称王某在5月28日早上从床上摔
下经抢救无效死亡，尸体已经火化，在家人整理遗物时发现由此保险单。保
险公司接到报案后，赶到事故现场，从摔倒的床上看，床面距水泥地面有
60mm，从事故现场看没有任何线索，但是从60mm摔下就造成死亡，对此保
险公司理赔调查人员赶到其中必有其他原因，随对王某的家人进行逐一询问，
从王某的家人讲述中确实是从床上摔下，经抢救无效死亡，在询问王某是否
有病史，家人的讲述吞吞吐吐，说法不一；调查人员对“120”当时急救的大夫
询问中，了解到接到出诊电话后10分钟赶到患者家中，赶到时患者脉搏已经
停止跳动，进行了常规抢救，还是无效就放弃了，当时没有看到患者王某身
上有外伤。保险公司调查人员在医院对王某是否就诊进行了调查，在解放军
某医院保险公司调查人员查阅到王某患癌症，曾常时间住院化疗的就诊记录，
在死亡前的2天病危医院下发了病危通知书，家人匆忙办理了出院。你认为该
如何处理？
第三节 人身意外伤害保险的保险金给付
一、死亡保险金给付。
（一）死亡保险责任的构成。
1、医学意义上的生理死亡；
2、推定死亡。
（二）死亡保险金的给付
保险人就要按照保险单的规定履行死亡保险金给付的义务
二、残疾保险金给付
（一）残疾保险金给付的影响因素包括残疾程度和保险金额
按照保监会的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》
该表将人身保险残疾分为7个等级、34个项目。
残疾程度的确定最为关键，也最复杂 。
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（二）确定残疾程度应注意的问题
1、残疾程度的评定时机。
组织器官缺损等明显无法复原 ，马上认定；
180内治疗达到临床医学所承认的临床症状稳定状态后认定 ；
180日治疗未终结，则推定当时的残疾情况 。
2、残疾程度的分项评定原则。
同一器官或系统发生多处损伤，或者一个以上器官同时受到损伤
时，应先对单项残疾程度进行鉴定；保险人给付各项残疾保险金
之和，但保险金给付总额不得超过约定保险金额的100%。
但是若不同身体残疾项目属于同一器官时，则只给付严重项目的
残疾保险金 。
3、残疾程度的类推。
表中未作规定的残疾，可以参照最相似的项目评定残疾等级
4、高等级残疾覆盖低等级残疾。
注：永久性残缺或丧失机能
（三）残疾保险金给付
残疾保险金=保险金额×残疾程度对应的给付比例。
=保险金额×累计给付比例。
还应注意：
1、一次伤害，多次致残
2、多次伤残
3、先残后死。
4、特别约定给付。（歌唱家的嗓子、钢琴家的手、舞蹈家的脚）
但是，最终给付额不超过保险金额。
三、医疗保险金的给付
有医疗费用责任的意外伤害险中，由于意外伤害导致医疗费用支出
时要进行医疗保险金的给付。（完全根据双方合同约定进行）
四、误工费用给付
承担意外伤害导致被保险人暂时不能正常工作而发生的损失的意外
伤害保险要给付此保险金。
通常给付其正常工作收入的一定比例。
1泰康短期旅行意外伤害保险条款及费率.doc
2国寿安心意外伤害保险（A型）利益条款及费率表
.doc
3泰康燃气用户意外伤害保险条款及费率表.doc
4国寿病员安康意外伤害保险利益条款及费率表.doc
5国寿附加重大自然灾害意外伤害保险利益条款及费率
表.doc
6新华 全家福意外伤害保险介绍及费率表.doc
产品举例
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目前，保险业没有统一的职业分类标准，各个
保险公司都根据多年的经验数据划定职业类别，
并由精算师通过精算来确定不同职业类别的保
险费率。一般而言，职业风险程度越高，费率
越高。
目前，依据职业分类有两种投保方式，一种是
保额一样，缴费不同；一种是缴费一样，保额
不同。无论如何，职业都是意外伤害险的关键
依据。
渤海财产保险股份有限公司人身意外伤害保险
职业分类表.doc
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复习思考题：
1、人身意外伤害保险的特征
2、如何理解“意外伤害”？
3、构成人身意外伤害保险责任的必要条件
4、试述人身意外伤害保险的可保风险
5、简述人身意外伤害保险保险金给付情况。
