第六章
个人、家庭财产
风险与保险
“没有他方的帮助，将难有家庭的温暖”
——英语谚语
本章要点
• 理解现代社会个人、家庭财产风险的种
类；
• 了解个人、家庭财产风险的特征；
• 掌握机动车辆保险和家庭财产保险的主
要内容。
个人、家庭财产风险的分析
房屋损毁及财产损失风险
自然风险
自然风险主要包括自然灾害和意外事故。
社会风险
社会风险是指个人或集团社会行为导致财
产损失的风险。个人和家庭面临的社会风险主
要是指道德风险，即人为地、有意识地制造的
风险。
自然风险
机动车损坏、被盗和责任风险
导致个人和家庭机动车损坏、被盗等的
风险主要包括意外事故或自然灾害。
此外，机动车拥有者或其他允许的合法
驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外
事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接
损毁，依法应当由机动车辆拥有者承担损害
的赔偿责任。
家庭财产保险
• 家庭财产保险的概念
• 家庭财产保险的保险标的范围
• 家庭财产保险的责任范围
• 家庭财产保险的保险金额与保险价值
• 家庭财产保险的赔偿处理
家庭财产保险的概念
家庭财产保险(insurance of contents）是
以城乡居民的有形财产为保险标的的一种财产保
险。
家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失
提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活，保
障社会稳定。
家庭财产保险的种类
家庭财产保险的保险标的范围
（一）一般可保财产
普通家庭财产保险的一般可保财产是指
被保险人自有的、在保险合同中所载明地址
内的家庭财产。
主要包括:房屋及其室内附属设备(如固
定装置的水暖、气暖、卫生设施、供水、管
道煤气以及供电设备、厨房配套的设备等)；
室内装潢；室内财产,包括家用电器和文体娱
乐用品、衣物和床上用品、家具及其他生活
用具。
家庭财产保险的保险标的范围
（一）一般可保财产
在投资保障型家庭财产保险中，其一般
可保险财产范围除上述范围外，还包括现金、
金银、珠宝、玉器、钻石以及制品、首饰等
贵重物品。
家庭财产保险的保险标的范围
（二）特约可保财产
主要包括：被保险人代他人保管，或者
与他人共有而由被保险人负责的一般可保险
财产；
存放于院内、室内的非机动农机具、农
用工具及存放于室内的粮食及农副产品；经
保险人同意的其他财产。
家庭财产保险的保险标的范围
（三）不可保财产
保险人通常将损失发生后无法确定具体
价值的财产，日常生活所必需的日用消费品，
法律规定不容许个人收藏、保管或者拥有的
财产，处于危险状态下的财产以及保险人从
风险管理的需要出发，声明不予承保的财产
列为不可保财产。
家庭财产保险的责任范围
（一）保险责任
保险人对存放于保险单列明的地址内的
保险财产由于下列原因造成的损失负责赔偿
火灾、爆炸。
雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、
冰凌、泥石流、地面突然下陷、突发性滑
坡。
空中运行物体坠落，外界物体倒塌。
案例
某年春节，李某为其刚满8岁的儿子买
了价值200元的烟花爆竹。某日，李某与其
妻子出门访客。其子独自在家感觉无聊，
遂将李某藏的烟花爆炸翻出在屋内玩耍，
不慎引起火灾，造成衣服、被褥、家电、
家具等均有不同程度的损坏，损失约为
30000元。所幸，李某投保了家财险，遂向
保险公司索赔。
家庭财产保险的责任范围（续）
（一）保险责任
暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、
屋架）倒塌。
存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有
明显痕迹的盗窃、抢劫。
保险事故发生后，被保险人为了防止或减少
保险财产的损失，所支付的必要的、合理的
费用。但此项费用的赔偿金额最高不得超过
保险金额。
财产保险赔偿的方式
• 比例责任赔偿方式
赔偿金额=保险金额×损失价值/财产价值
这是普遍采用的一种赔偿方式。
• 第一危险赔偿方式（亦称第一损失赔偿方式）
它是把保险财产的价值分为两部分：相等于
保险金额部分称为第一危险责任，超过保险金
额部分称为第二危险责任。保险人只对第一危
险责任部分负责，只要损失金额在保险金额之
内，都负赔偿责任。
财产保险赔偿的方式
• 定值保险赔偿方式
指在签订保险合同时，对保险金额的
确定以双方约定的保险价值为基础。
这种赔偿方式适用于海洋运输货物保
险、船舶保险，以及无法鉴定价值的高档
工艺品、古玩和珠宝等特约保险。
（1）当发生实际全损或推定全损时，保险
人应按货物的全部保险金额赔偿。
定值保险赔偿方式
（2）当发生部分损失时，按照损失程度计算
赔偿金额，具体如下（以海洋货物运输发生
部分损失为例）：
a，货物发生质量损失时：
赔偿金额=保险金额×（完好价值-残值）
/完好价值
b，货物发生数量损失时：
赔偿金额=保险金额×损失数量/完好数量
计算题
有一批货物出口，货主投保货运险，按
投保时实际价值与保险人约定保险价值24万
元，保险金额也为24万元，后货物在运输途
中出险，出险时当地完好市价为20万元。问
如果货物全损，保险人如何赔偿？赔多少？
如果部分损失，将受损货物在当地处理后出
售获得6万元价款，则保险人如何赔偿？赔
多少？
财产保险赔偿的方式
• 限额赔偿方式。包括限额责任赔偿和免责
限度赔偿两种。
限额责任赔偿指保险人只承担事先约定的
损失限额以内的赔偿，超过损失限额部分，
保险人不负赔偿责任。这种赔偿方式常用
于农作物收获保险。
免责限度赔偿
• 免责限度赔偿指损失在限度内保险人不负赔偿
责任，这种限度是保险人享受的免责权。免责
限度分为相对免责限度和绝对免责限度两种。
• 相对免责限度赔偿，指财产受损程度超过免责
限度时，按全部损失赔偿。
赔偿金额=保险金额×损失率
• 绝对免责限度赔偿，指财产损失超过免赔限度
时，只对超过部分负赔偿责任。
赔偿金额=保险金额×（损失率-免赔率）
计算题
某企业足额投保企业财产保险，保险金
额为100万元。在保险期间发生火灾，当：
（1）绝对免赔率为5%，财产损失2万元时，
保险公司应赔偿多少？
（2）绝对免赔率为5%，财产损失8万元时，
保险公司应赔偿多少？
（3）相对免赔率为5%，财产损失8万元时，
保险公司应赔偿多少？
家庭财产保险的保险金额与保险价值
家庭财产保险中的房屋以及室内附属设
备、室内装潢等财产的保险金额由被保险人
根据购置价或市场价自行确定；房屋以及室
内附属设备、室内装潢的保险价值为出险时
的重置价值。
室内财产的保险金额由被保险人根据实
际价值分项目自行确定。
特约财产的保险金额要由被保险人和保
险人双方约定。
家庭财产保险的赔偿处理
（一）房屋及室内附属设备、室内装潢的赔
偿
全部损失
部分损失（比例责任赔偿方式）
家庭财产保险的赔偿处理
（二）室内财产的赔偿
在家庭财产保险中，保险人对于室内财产
的赔偿处理主要采用第一危险赔偿方式。
（三）施救费用的赔偿
对于被保险人所支付的必要和合理的施救
费用，按实际支出另行计算，最高不超过受损
标的的保险金额。
家庭财产保险的赔偿处理
（四）残值处理
保险标的遭受损失后的残余部分，协议作价折
归被保险人，并在赔款中扣除。
（五）代位追偿权的行使
如果保险标的发生保险责任范围内的损失应由
第三者负责赔偿的，被保险人应当先向第三者索赔。
按照保险合同予以赔偿，但被保险人必须将向第三
者追偿的权利转让给保险人，并协助保险人向第三
者追偿。
家庭财产保险的赔偿处理
（六）赔偿后对原保单的处理
保险标的在一个保险年度内遭受的部分
损失经保险人赔偿后，保险金额应相应减少，
其有效保险金额应当是原分项保险金额减去
分项保险标的的损失赔偿金额后的余额；如
被保险人需恢复保险金额时，应补交相应的
保险费，由保险人出具批单批注。保险期限
为3年、5年的，下一个保险年度自动恢复原
保险金额。
家庭财产保险的赔偿处理
（七）重复保险的分摊
如果家庭财产保险的保险标的存在重复
保险时，按照我国保险法的规定，各保险人
按照其保险金额与保险金额总和的比例承担
赔偿责任。
案例
郭某于2003年1月30日向当地甲保险公司办
理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额5000
元，保险期限2003年1月31日至2004年1月30日。
后来，郭妻所在单位为全体员工投保了家庭财产
保险并附加盗窃险，郭某家的保险金额为3000元，
保险期限自2003年3月18日至2004年3月17日，但
承保人为乙保险公司。2003年5月10日，郭某家
发生盗窃。郭某随即报案，并通知了两家保险公
司，经查勘确定，郭某家被盗损失达20000元，
其中现金存折计7000元，金银首饰3000元，字画
3000元，录像机、高级西装7000元。郭某向保险
公司索赔。问该如何赔偿？
机动车辆保险
• 机动车辆保险的概述
• 机动车辆损失保险
• 机动车交通事故责任强制保险
• 机动车第三者责任保险
• 车上人员责任保险
机动车辆保险的概述
（一）机动车辆保险的概念
机动车辆保险（automobile insurance）是以
机动车辆本身以及机动车辆的第三者责任为
保险标的的一种运输工具保险。
机动车辆保险主要承保机动车辆遭受自然
灾害和意外事故所造成的损失。
机动车辆保险的概述
（二）机动车辆保险的常见分类
–基本险
机动车辆保险基本险主要包括车辆损失保险、
交通事故责任强制保险和第三者责任保险。现在有
的保险公司把车上人员责任保险也作为基本险对待。
机动车辆保险的常见分类
附加险
机动车辆保险附加险包括盗抢险、玻璃单独破
碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设
备损失险和不计免赔特约险等。
• 未投保基本险的，不得投保上述相应的附加险；
• 基本险的保险责任终止时，相应的附加险的保险
责任同时终止；
• 附加险条款解释与基本险条款相抵触时，以附加
险条款解释为准；
• 未尽事宜，以基本险条款解释为准。
机动车辆损失保险
车辆损失险，是指被保险人或其允许的
合格驾驶员使用投保车辆过程中，遭受保险
责任范围内的自然灾害或者意外事故，造成
本车毁损时，保险人依照保险合同的规定，
在保险金额范围内对被保险人进行经济补偿
的保险。
机动车辆损失保险
（一）保险标的
车辆损失保险的保险标的是机动车辆
本身，包括汽车、电车等，对于电瓶车、
摩托车、拖拉机及各种专用机械车、特种
车可以特约承保。
机动车辆保险
（二）保险责任
车辆损失保险的保险责任指保险单承保
的风险发生，造成保险车辆本身损坏或毁灭,
保险人所负的赔偿责任。
机动车辆损失保险
（二）保险责任
–意外事故
意外事故按风险成因可分为碰撞责任和
非碰撞责任两类。
碰撞责任是车辆损失保险特别承保的保险责
任，包括碰撞责任和倾覆责任。
非碰撞责任有五种主要存在形式。即火灾责任、爆
炸责任、外界物体倒塌责任、空中运行物体坠落责
任、行驶中平行坠落责任。
碰撞责任
案例
张某为出行方便，以分期付款的方式购买
了一辆富康轿车，并到保险公司为车辆办理了保
险合同，对“碰撞险”进行了投保。2000年5月，
张某在出差回家过程中，车辆前机盖突然翻起。
与挡风玻璃发生剧烈碰撞，造成挡风玻璃破碎，
车辆前机盖受损，张某采取紧急制动措施，因其
视线被翻起的前机盖阻断，无法有效控制车辆，
车辆在惯性作用下偏离正常行驶轨道，撞到道路
中央的护栏上，造成车辆左前部分，包括保险杠、
左侧大灯、边灯等受损。张某于是到保险公司申
请理赔。
车辆损失保险
（二）保险责任
–自然灾害
自然灾害分为天际现象和地表体现两种。
（天际现象包括雷击、暴风、龙卷风、暴雨和雹
灾等；地表体现包括洪水、海啸、地陷、冰陷、
崖崩、雪崩、泥石流、滑坡和载运保险车辆的渡
船遭受自然灾害等。）
救护行为的费用支出
案例
2003年10月，司机孙某购买一辆小轿车，并
与保险公司签订了车辆损失险合同，合同约定保
险金额为17万元。孙某的儿子孙甲（15岁）因长
期跟随父亲跑运输，懂得一些驾驶技术，为了满
足一下自己的独自驾车欲望，就趁孙某没有开车
之时，偷拿了孙某的车钥匙，独自驾车到城市郊
区游玩。在行驶到一拐弯路口，孙甲因驾车经验
不足，车辆撞到了路边的防护栏，结果孙甲被撞
伤，小轿车被严重损害，基本报废。保险公司该
如何赔偿？
机动车交通事故责任强制保险
机动车交通事故责任强制保险属于第三
者责任保险的一种，是指由保险公司对被保
险机动车发生道路交通事故造成本车人员、
被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损
失，在责任限额内予以赔偿的一种强制性责
任保险。其保险标的是被保险车辆因发生交
通事故对第三者造成的人身伤害以及财产损
失而产生的赔偿责任。这里的第三者不包括
车上人员、被保险人及其家属。
机动车第三者责任保险
机动车第三者责任保险，承保被保险人
或者其允许的合格驾驶人员在使用被保险车
辆过程中，因发生意外事故致使第三者遭受
人身伤亡或者财产的直接损毁而依法应承担
的经济赔偿责任。
机动车第三者责任保险中的第三者指因
被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或
者财产损失的人，但不包括被保险机动车本
车上人员、投保人、被保险人和保险人。
车上人员责任保险
车上人员责任保险承保因发生意外事故,
造成保险车辆上人员的人身伤亡，依法应由
被保险人承担的经济赔偿责任。
违章搭乘人员的人身伤亡和车上人员因
疾病、分娩、自残、殴斗、自杀和犯罪行为
造成的自身伤亡或在车下时遭受的人身伤亡
不属于该险种的保险责任。
要点回顾
• 现代社会个人、家庭财产风险的种类；
• 家庭财产保险的主要内容
• 机动车辆保险的主要内容
