家庭理财规划案例•
保费没少花险种要买对 高收入家庭
要重风险
• 孙太太是名自由讲师，月收入在4000元至6000元之间。
先生是工程师，月收入10000元左右。家庭每月支出约
3000元，每年还要支出孩子和家长的教育费13000元。家
庭总资产120余万元，其中各项存款和国债65万元，基金
及股票5万元。他们目前居住市内价值40余万元的一套两
室旧房，正想贷款买套大点的房子。保险方面，孙先生的
健康和意外险，保额为10万元；孙太太的住院、大病及意
外险保额共20万元。孩子的教育金14000元，婚嫁金
20000元、55岁以后的养老金2000元／月，终身保障金
80000元等等。近期，熟悉的保险代理人向她介绍说“‘生
命表’就要调整了，寿险保费就要涨价了”，催她趁便宜再
给家人买些保险。
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财务紧张小家庭理财方案
充足应对孩子降生
• 今年，高女士准备和先生生个孩子。为了迎接小宝宝的到
来，财务上的准备当然要做得充足。高女士和丈夫都是工
程师，小家刚成立两年，积蓄还不是特别丰厚，但月收入
也有12000多元。夫妻两人单位都没给上社保，他们自己
也没有买保险，觉得没有什么用。不过去年的“非典”和来
势汹汹的“禽流感”可把他们吓坏了,目前正忙着和朋友们对
比哪家保险公司的大病保险更合适。他们俩都在私企工作，
近期收入都不太理想，所以她先生正在筹备和朋友一起出
去“单干”。对于金融投资，高女士还处于感兴趣阶段，孩
子要出生了，将来的花销可能会很大，选择什么样的投资
会更好呢？现在小两口租房住，将来生了孩子，高女士的
父母会从农村过来和他们一起住。所以他们也有买房的想
法，但实在是没有头绪。城里的房子太贵，郊区的房子便
宜，虽说健康，可交通不方便，又需要买车。
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单亲家庭财务安全是重点
保险备用金双准备
• 31岁的黄女士是某事业单位科员，过去曾海外公
派工作3年，英语流利。由于过去长期生活在内陆
地区，收入较低，没有理财观念。2002年底来京
工作，现在从事涉外工作。单位保障好，收入相
对稳定。每月工资5000元，业余代课费3000元至
5000元不等，前夫支付孩子抚养费800元，月均
支出3500元。目前住单位过渡房，每月交500元
管理费。其他财产包括定期存款28万元，美元定
期存款9000元，现价11万元港币的B股股票，未
购买商业保险，因为离异后带3岁孩子单独生活，
深感经济压力的沉重。
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风险承受力强家庭
不妨定时定额投资股市
• 徐太太是政府公务员，她先生年仅35岁，却已是
某大学的副教授和教研室主任。由于科研任务很
多，所以虽然徐先生固定收入不高，但奖金却十
分丰厚。他们夫妇既不想要孩子，也没有什么债
务负担，只是每月需为徐母奉上1500元的赡养费。
每月平均约万元的收入，单位配齐的“三险一
金”和商业保险，37万元的银行存款，万元的
股票基金，一套公寓房和两部私家车，使徐太太
夫妇的日子过得十分安心和富足。但他们觉得目
前资产的收益率太低，“没有有效地运转起来”，所
以一直在寻找收益高的投资项目。
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海归夫妻的理财之道 "傻瓜投资术"
省时省力
• 小芸26岁，是民企职员，她先生比她年长3岁，两年前留
学归来，是外企的工程师。俩人暂时还没有要孩子的打算。
目前，小芸月收入2000元，她先生月收入18000元，俩人
每年还有3万元的年终奖。尽管只是个“二人世界”，但他俩
每月日常支出就有9000元。这其中车辆等交通费是2000
元，房租是2500元。小芸的家庭开支合理吗？他们准备一
年内贷款买房，但不知能够承受多大的贷款额度？小芸和
先生对理财既不懂也没时间，金融资产主要就是17万元存
款和回国前买的约值41000元的外国基金。他们想知道有
什么样的方式可以不用整天操心，却有较好的投资回报？
先生有公司给买的保险，而小芸却没什么保障，她很想买
些保险，却不知什么品种适合？
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年轻白领也要提早规划未来 单靠社
保难养老
• 刘小姐，某咨询公司职员，26岁，未婚，
月收入3500元，结余2000元，家庭金融资
产5万元，其中股票市值2万元，3年前参加
社保。她曾经断断续续地炒股，盈利总是
起伏不定。虽然刘小姐目前收入比较稳定，
但她对自己的未来仍然十分忧虑，给本专
栏来信，想预测一下今天的青年白领未来
的养老将是怎样的状况，并在目前需要进
行什么样的投资准备。
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年轻夫妇理财之道 调整现金流应对
财务危机
• 小刘和先生都是专业人士。虽然结婚已经4年了，
但因为居无定所一直没有生孩子。一年前，他们
刚用首付款6万元、贷款25万元（10年期）置了
新家。虽然家里每月5500元的收入不算高，其中
还贷款每月就要3220元，可有6万元的银行存款“
垫底”，还完全可以坚持下来。就在小刘夫妻准备
要孩子时，她所在的公司却倒闭了。虽然可以安
心在家生孩子，可少了2000元的月收入，小刘夫
妇马上就对家里的经济状况悲观起来。
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收入低年轻人理财:逃避风险不如适
当担风险
• 文小姐今年24岁，参加工作只有两年，在事业单位工作，
月收入大概在1800元左右，为了改变职业，准备辞职专门
学两年外语。父母已经答应赞助她学习费用。她的男朋友
在部队工作，开销比较小，但是收入也不高，1500元左右。
文小姐计划和男朋友在三年后结婚。他们现有资产都是银
行存款，约有5万元钱。他们的计划是买一套小户型，想
先租出去几年，等结婚之前再简单装修一下自用。文小姐
自嘲，自己虽然也是学经济的，但投资意识真的比较保守，
毕竟收入有限，不敢贸然投资。她的问题是：什么时候买
房子，贷款利息和收回来的租金比哪个更合算一些。另外，
像他们这样中低收入的年轻人，什么样的投资会有比较保
险一些的收益。文小姐的希望是“不求利润最大化，只是
希望能安全一些……”
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四十岁职业经理人 举债过多富足生
活有隐忧
• 王先生和太太今年四十出头，都是职业经理人，
孩子12岁。夫妻两人收入相仿，每年共计工资收
入30万元，房租收入万元，太太公司职工股分
红5万元。月支出1万元，其中房贷6000元。资产
主要有自用房产72万元，投资房产42万元，太太
公司职工股136万元，存款48万元。负债主要有
公司职工股股票贷款109万元，由所在公司提供滚
动担保和贴息，房贷余额57万元。保险方面，双
方都在近期开始加入社保，购买过少量的商业保
险，并享有单位部分医疗费报销或团体商业保险
的福利。夫妻俩所在的行业方兴未艾，收入呈上
升趋势。今年计划购18万元左右的轿车。
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外企高级经理:合理配置资产实现保
值增值
• 刘先生夫妇均为外企高级经理，两个人的
月收入之和将近5万元，收入状况虽然令人
羡慕，但夫妇二人有着更高的目标：在两
年内购买第二辆车，五年内购买一套别墅，
并希望能将部分现金进行高回报的投资，
以备退休后还能有较高的固定收入。
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银行专家的家庭理财困惑 安全投资
不"安全"
• 家庭理财规划案例
• 33岁的刘先生是银行的科长，太太在
国企工作。全家月收入9000元，月结余
6000元。除两居室住房外，家里还有给孩
子买的两全保险、7万元国债和22万元债券
基金。对于股票这种“危险”投资，刘先生是
坚决不碰的。可近期债市下跌，使他的“安
全”投资亏了不少钱。
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政府工作人员投资看重安全 适度投
资房产
• 40岁的丁先生夫妇都在政府机关工作，孩子正在读初二。
全家每月8000元的工资收入很稳定，单位的福利保障也很
好。原本丁家没有什么投资，节余下的钱都存银行或买国
债，但前些年的房改却成就了他家的一项成功投资。由于
都在机关工作，夫妻两人各从自己的单位分到了一套房子，
房改后，产权都归了自己。在建国门附近的那套两居室出
租，每月房租基本抵得上一个人的工资。看着家里的存款
和国债也攒到30万元了，丁先生投资房产的心思再次活了
起来，想贷款买一套主要商圈附近的公寓出租，这样将来
夫妇两人的养老问题就解决了。另外，四年后，丁先生想
送儿子到英国读大学，如何筹措留学费用是他的第二个问
题。
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