（信用管理）材料个人版信
用报告使用说明
材料 1-1
2011个人版信用方案使用说明
一． 概述
个人查询版信用方案（为和 2011版区别，以下称为 2004版）
存于着层次结构不清晰、重点不突出、不易解读、没有考虑信用
信息的生命周期问题。新版信用方案（以下称 2011版）从结构
和版式上对个人信用方案（2004版）做了优化，且精简了展示内
容，以突出重点、方便解读。
个人信用方案（2011版）上线后，信息主体能够到征信分中
心查询，也能够通过互联网 1的方式访问征信中心主页查询。
个人信用方案（2011版）的结构主要分为六个部分：
第壹部分，方案标题，即“个人信用方案”。
第二部分，方案头，为信用方案的识别信息，包括方案编号、
方案生成时间，以及信息主体的姓名、证件类型、证件号码和婚
姻情况。
第三部分，信贷记录，反映了信息主体于各商业银行或者其
他授信机构办理的贷款或信用卡账户的汇总和明细信息，包括账
户的基本信息、当前的仍款信息和逾期信息。分信用卡、住房贷
款和其他贷款三类展示。
第四部分，公共记录，反映了信息主体的非信贷信用信息，
包括最近 5年内的欠税记录、法院诉讼记录、强制执行记录、行
1 互联网个人信用信息平台暂未开通服务，待投产运行后信息主体可登录平台查询信用报告。
政处罚记录及电信欠费记录等信息。
第五部分，查询记录，反映了信用方案最近 2年内被查询的
历史记录，显示何机构或何人于何时以何种理由查询过该人的信
用方案，以保证信息主体信息的安全和保密性。
第六部分，方案说明，包括信用方案生成原则、征信中心的
免责声明、异议申请方式及咨询电话等信息。
二． 个人信用方案（2011版）各部分说明
（一） 方案头
方案头如图 1所示，包括：方案编号、方案时间、姓名、证
件类型、证件号码、婚姻情况。
图 1方案头样例
各数据项的释义、用途及数据来源如表 1所示：
表 1报文头中数据项释义及用途、来源列表
数据项名称 释义及用途 数据来源
方案编号
标识壹份方案的唯壹编号，信息主体
提交异议申请时需提供此编号。
查询时间 提交信用方案查询请求的时间。
方案时间 系统生成信用方案的时间。
征信系统于生成信用
方案时自动生成。
姓名
证件类型
证件号码
标识信息主体的身份。
信息主体提出查询申
请时提交的“姓名”、
“证件类型”和“证件
号码”。
数据项名称 释义及用途 数据来源
婚姻情况 说明信息主体的婚姻情况。
信息主体最近壹次申
请贷款或信用卡时填
报的婚姻情况。
于方案头中展示婚姻情况的原因：壹是由于受二套房政策的
影响，商业银行需要了解客户的婚姻情况，信用方案是商业银行
核实客户婚姻情况的重要途径之壹；二是从以前受理本人查询的
经验来见，相当壹部分客户查询信用方案的原因就是希望了解自
己信用方案上的婚姻情况。
（二） 信贷记录
信贷记录包括 5段，分别为：信息概要、信用卡信息、住房
贷款信息、其他贷款信息、为他人担保信息。当信息主体有信贷
记录时，信贷记录标题如图 2所示。
图 2“信贷记录”标题样例
当信息主体没有信贷业务时，说明文字展示为“系统中没
有您的信用卡、住房贷款和其他贷款记录”。
1.信息概要
信息概要部分总体描述信息主体的信贷交易和逾期情况，按
信用卡、住房贷款和其他贷款分别汇总信息主体的负债情况、逾
期情况及或有负债情况（样例如图 3所示）。描述信贷交易情况
的数据项有：账户数和未结清/未销户的账户数；描述逾期情况
的数据项有：发生过逾期的账户数和发生过 90天之上逾期的账
户数；描述或有负债情况的数据项有：为他人担保笔数。
图 3“信息概要”段展示样例
各数据项的释义、用途及数据来源如表 2所示：
表 2“信息概要”段数据项释义及用途、来源列表
数据项名称 释义及用途 数据来源
账户数
分别说明信息主体名下
有几个信用卡账户、几笔住房
贷款、几笔其他贷款。
需要说明的是：对于信用
卡，若壹张卡对应多个账户
（如双币种卡），或多张卡对
应同壹个账户（如主副卡），
于汇总时按实际的账户数汇
总。例如壹张双币种卡，商业
银行壹般分俩条账户记录报
送，账户数汇总为 2；个别商
业银行的双币种卡按壹条账
户记录报送，则其账户数汇总
为 1。
汇总征信系统中采
集到的信息主体名下信
用卡账户数、住房贷款笔
数或其他贷款笔数得到。
未结清/未销户
账户数
分别说明信息主体名下
的有几个未销户的信用卡账
分别汇总征信系统
中采集到的信息主体名
数据项名称 释义及用途 数据来源
户、几笔未结清住房贷款及几
笔其他贷款。
下未销户信用卡账户数、
未结清住房贷款笔数及
未结清其他贷款笔数。
发生过逾期的账
户数
分别说明信息主体名下
有多少个信用卡账户 2、多少
笔住房贷款及其他贷款于最
近 5年内发生过逾期，能够反
映信息主体逾期的频度。
特别说明：当此项为 0时，
说明信息主体于最近 5年内没
有发生过逾期。
对信用卡而言，汇总
“信用卡”段“发生过逾
期的贷记卡账户明细”层
和“透支超过 60天的准
贷记卡账户明细”层中的
账户数。
对住房贷款，汇总
“住房贷款”段“发生过
逾期的账户明细”层中的
贷款笔数。
对其他贷款，汇总
“其他贷款”段“发生过
逾期的账户明细”层中的
贷款笔数。
发生过 90天之上 分别说明信息主体名下 对信用卡而言，汇总
2 注：发生过逾期的信用卡账户，包括曾经“未按时还最低还款额”的贷记卡账户和
“透支超过 60 天”的准贷记卡账户。
数据项名称 释义及用途 数据来源
逾期的账户数 有多少个信用卡账户、多少笔
住房贷款及其他贷款于最近
5年内发生过 90天之上逾期。
特别说明：逾期超过 90
天之上的账户会引起商业银
行的重点关注，于此列出引起
信息主体的关注。
“信用卡”段“发生过逾
期的贷记卡账户明细”层
和“透支超过 60天的准
贷记卡账户明细”层中包
含“最近 5年内逾期超过
90天”数据项的账户数。
对住房贷款，汇总
“住房贷款”段“发生过
逾期的账户明细”层中包
含“最近 5年内逾期超过
90天”数据项的笔数。
对其他贷款，汇总
“其他贷款”段“发生过
逾期的账户明细”层中包
含“最近 5年内逾期超过
90天”数据项的笔数。
为他人担保笔数
分别说明信息主体为几
笔他人贷款做了担保。
特别说明：已解除的担保
或已结清的担保贷款不统计
于内。
分别汇总征信系统
采集到的信息主体为他
人住房贷款及其他贷款
担保的笔数。
2.信用卡
描述信息主体拥有的信用卡账户明细，共分为 3层：“发生
过逾期的贷记卡账户明细”、“透支超过 60天的准贷记卡账户明
细”和“从未逾期过的贷记卡及透支未超过 60天的准贷记卡账
户明细”（样例如图 4所示）。
图 4“信用卡”段展示样例
（1）发生过逾期的贷记卡账户明细
若信息主体的贷记卡曾经发生过逾期，则该贷记卡的明细信
息展示于此层。
若信息主体的贷记卡已被发卡行认定为“呆账”，展示规则
为：YYYY年 MM月 DD日 XX银行发放的贷记卡（XX账户），
信用额度 XXX。已变成呆账，最近壹次仍款日期为 YYYY年
MM月 DD日，余额 XXX。
若信息主体的贷记卡有过逾期、尚未销户，且且没有被认
定为“呆账”，展示规则为：YYYY年 MM月 DD日 XX银行发
放的贷记卡（XX账户）。截至 YYYY年 MM月，信用额度
XXX，已使用额度 XXX，逾期金额 XXX。最近 5年内有 XX个
月处于逾期状态，其中 X个月逾期超过 90天。
若信息主体的贷记卡有过逾期、已销户，展示规则为：YYYY
年 MM月 DD日 XX银行发放的贷记卡（XX账户），YYYY年 MM
月销户。最近 5年内有 XX个月处于逾期状态，其中 X个月
逾期超过 90天。
（2）透支超过 60天的准贷记卡账户明细
若信息主体的准贷记卡透支超过 60天，则该准贷记卡的明
细信息展示于此层。
若信息主体的准贷记卡已被发卡行认定为“呆账”，展示规
则为：YYYY年 MM月 DD日 XX银行发放的贷记卡（XX账户），
信用额度 XXX。已变成呆账，最近壹次仍款日期为 YYYY年
MM月 DD日，余额 XXX。
若信息主体的准贷记卡透支超过 60天、尚未销户，且且没
有被认定为“呆账”，展示规则为：YYYY年 MM月 DD日 XX
银行发放的准贷记卡（XX账户）。截至 YYYY年 MM月，信
用额度 XXX，透支余额 XXX。最近 5年内有 XX个月透支超
过 60天，其中 X个月透支超过 90天。
若信息主体的准贷记卡透支超过 60天、已销户，展示规则
为：YYYY年 MM月 DD日 XX银行发放的准贷记卡（XX账户），
YYYY年 MM月销户。最近 5年内有 XX个月透支超过 60天，
其中 X个月透支超过 90天。
（3）从未逾期过的贷记卡及透支未超过 60天的准贷记卡账
户明细
若信息主体的贷记卡没有发生过逾期，或者准贷记卡透支没
有超过 60天，则该账户的明细信息展示于此层。
若信息主体的信用卡没有逾期或透支 60天之上、已激活且
且没有销户，贷记卡账户的展示规则为：YYYY年 MM月 DD
日 XX银行发放的贷记卡（XX账户）。截至 YYYY年 MM月，
信用额度 XXX，已使用额度 XXX。准贷记卡账户的展示规则
为：YYYY年 MM月 DD日 XX银行发放的准贷记卡（XX账户）。
截至 YYYY年 MM月，信用额度 XXX，透支余额 XXX。
若信息主体的信用卡没有逾期或透支 60天之上、已销户，
展示规则为：YYYY年 MM月 DD日 XX银行发放的 XX卡（XX
账户），YYYY年 MM月销户。
若信息主体的信用卡没有逾期或透支60天之上、尚未激活，
展示规则为：YYYY年 MM月 DD日 XX银行发放的 XX卡（XX
账户）。截至 YYYY年 MM月，尚未激活。
各数据项的释义、用途及数据来源如表 3所示：
表 3“信用卡”段数据项释义及用途、来源列表
数据项名称 释义及用途 数据来源
发卡日期 商业银行为信息主体建卡的日期。
发卡行 发放信用卡的银行。
卡类型
信用卡的类型，包括“贷记卡”和“准
贷记卡”。
币种
信用卡账户的币种，包括：人民币、
港元、美元、欧元、日元、澳门元、瑞士
法郎、英镑、俄罗斯卢布、加拿大元、丹
麦克朗、澳大利亚元、瑞典克朗等。
信息更新年月 发卡行最近壹次向征信系统报送本条
由发卡行或发
卡行的上级机
构报送。
数据项名称 释义及用途 数据来源
信用卡信息的时间。
销户年月 信用卡销户的时间。
信用额度 发卡行设定的信用卡最高使用金额。
已使用额度(透支
余额)
反映持卡人当前的负债情况，即持卡
人欠银行多少钱。
对于贷记卡，指截至出单日账户的已
使用额度；对于准贷记卡，指截至账单日
账户的透支余额。
当前逾期金额
此项仅对贷记卡有意义，指截至本出
单日，上壹出单日计算出的最低仍款额中
应仍未仍的部分以及由此产生的利息（含
罚息）和费用（包括超限费和滞纳金）
最近 5年内处于逾
期状态的月份数
此项仅对贷记卡有意义，指截至方案
生成时间最近 5年内，本贷记卡账户有多
少个月处于逾期状态。
最近 5年内透支超
过 60天的月份数
此项仅对准贷记卡有意义，指截至方
案生成时间最近 5年内，本准贷记卡账户
有多少个月透支超过 60天。
最近 5年内逾期
（透支）超过 90天
的月份数
指截至方案生成时间最近 5年内，本
信用卡账户有多少个月逾期超过 90天。
数据项名称 释义及用途 数据来源
最近壹次实际仍款
日期
此项仅对发生呆账的信用卡有意义，
指截至信息更新年月，信息主体最近壹次
为本卡仍款日期。
3.住房贷款
描述信息主体拥有的住房贷款明细，共分为 2层：“发生过
逾期的账户明细”和“从未发生过逾期的账户明细”（样例如图 5
所示）。
图 5“住房贷款”段展示样例
（1）发生过逾期的账户明细
若信息主体的住房贷款曾经发生过逾期，则该贷款的明细信
息展示于此层。
若信息主体的住房贷款被贷款行认定为“呆账”，展示规则
为：YYYY年 MM月 DD日 XX银行发放的 XXXX元（XX折人民
币）XX贷款，YYYY年 MM月 DD日到期。已变成呆账，最近
壹次仍款日期为 YYYY年 MM月 DD日，余额 XXX。
若信息主体的住房贷款有过逾期且尚未结清，且且没有被
贷款行认定为“呆账”，展示规则为：YYYY年 MM月 DD日 XX
银行发放的 XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年 MM
月 DD日到期。截至 YYYY年 MM月，余额 XXX，逾期金额
XXX。最近 5年内有 XX个月处于逾期状态，其中 X个月逾
期超过 90天。
若信息主体的住房贷款有过逾期且已结清，展示规则为：
YYYY年 MM月 DD日 XX银行发放的 XXXX元（XX折人民币）XX
贷款，YYYY年 MM月已结清。最近 5年内有 XX个月处于逾
期状态，其中 X个月逾期超过 90天。
若信息主体的住房贷款有过逾期且已转出，展示规则为：
YYYY年 MM月 DD日 XX银行发放的 XXXX元（XX折人民币）
XX贷款，YYYY年 MM月已转出。最近 5年内有 XX个月处于
逾期状态，其中 X个月逾期超过 90天。
（2）从未发生过逾期的账户明细
若信息主体的住房贷款从未发生过逾期，则该贷款的明细信
息展示于此层。
若信息主体的住房贷款没有逾期且尚未结清，展示规则为：
YYYY年 MM月 DD日 XX银行发放的 XXXX元（XX折人民币）
XX贷款，YYYY年 MM月 DD日到期。截至 YYYY年 MM月，余
额 XXX。
若信息主体的住房贷款没有逾期且已结清，展示规则为：
YYYY年 MM月 DD日 XX银行发放的 XXXX元（XX折人民币）
XX贷款，YYYY年 MM月已结清。
若信息主体的住房贷款没有逾期且已转出，展示规则为：
YYYY年 MM月 DD日 XX银行发放的 XXXX元（XX折人民币）
XX贷款，YYYY年 MM月已转出。
各数据项的释义、用途及数据来源如表 4所示：
表 4“住房贷款”段数据项释义及用途、来源列表
数据项名称 释义及用途 数据来源
贷款发放日期 商业银行为信息主体发放贷款的日期。
贷款行 发放贷款的银行。
贷款类型
包括个人住房贷款、个人商用房（包括
商住俩用）贷款、个人住房公积金贷款、
个人汽车贷款、个人助学贷款、个人运
营性贷款、农户贷款、个人消费贷款及
其他。
合同金额 指贷款的合同金额。
币种
贷款账户的币种，包括：人民币、港元、
美元、欧元、日元、澳门元、瑞士法郎、
英镑、俄罗斯卢布、加拿大元、丹麦克
朗、澳大利亚元、瑞典克朗等。
到期日期
指贷款行和信息主体约定的贷款到期日
期。
信息更新年月
贷款行最近壹次向征信系统报送本条贷
款信息的时间。
结清年月
此项仅对于已结清的贷款有意义，指贷
款的结清时间。
余额 指截至信息更新年月的本金余额。
当前逾期金额 指截至信息更新年月，连续未仍该笔贷
由贷款行或
贷款行的上
级机构报送。
数据项名称 释义及用途 数据来源
款的总额。
最近 5年内处于逾
期状态的月份数
指截至方案生成时间最近 5年内，该笔
贷款有多少个月处于逾期状态。
最近 5年内逾期超
过 90天的月份数
指截至方案生成时间最近 5年内，该笔
贷款有多少个月逾期超过 90天。
最近壹次实际仍款
日期
此项仅对发生呆账的信用卡有意义，指
信用卡到信息更新年月为止最近的壹次
实际仍款日期。
4.其他贷款
描述信息主体拥有的其他贷款（住房贷款以外的贷款）的明
细，共分为 2层：“发生过逾期的账户明细”和“从未发生过逾
期的账户明细”（样例如图 6所示）。
图 6“其他贷款”段展示样例
（1）发生过逾期的账户明细
若信息主体的某笔其他贷款（住房贷款以外的贷款）曾经发
生过逾期，则该笔贷款的明细信息展示于此层。
若信息主体的其他贷款被贷款行认定为“呆账”，展示规则
为：YYYY年 MM月 DD日 XX银行发放的 XXXX元（XX折人民
币）XX贷款，YYYY年 MM月 DD日到期。已变成呆账，最近
壹次仍款日期为 YYYY年 MM月 DD日，余额 XXX。
若信息主体的其他贷款有过逾期且尚未结清，且且没有被
贷款行认定为“呆账”，展示规则为：YYYY年 MM月 DD日 XX
银行发放的 XXXX元（XX折人民币）XX贷款，YYYY年 MM
月 DD日到期。截至 YYYY年 MM月，余额 XXX，逾期金额
XXX。最近 5年内有 XX个月处于逾期状态，其中 X个月逾
期超过 90天。
若信息主体的其他贷款有过逾期且已结清，展示规则为：
YYYY年 MM月 DD日 XX银行发放的 XXXX元（XX折人民币）
XX贷款，YYYY年 MM月已结清。最近 5年内有 XX个月处于
逾期状态，其中 X个月逾期超过 90天。
（2）从未发生过逾期的账户明细
若信息主体某笔其他贷款（住房贷款以外的贷款）从未发生
过逾期，则该笔贷款的明细信息展示于此层。
若信息主体的其他贷款没有逾期且尚未结清，展示规则为：
YYYY年 MM月 DD日 XX银行发放的 XXXX元（XX折人民币）
XX贷款，YYYY年 MM月 DD日到期。截至 YYYY年 MM月，余
额 XXX。
若信息主体的其他贷款没有逾期且已结清，展示规则为：
YYYY年 MM月 DD日 XX银行发放的 XXXX元（XX折人民币）
XX贷款，YYYY年 MM月已结清。
若信息主体的其他贷款没有逾期且已转出，展示规则为：
YYYY年 MM月 DD日 XX银行发放的 XXXX元（XX折人民币）
XX贷款，YYYY年 MM月已转出。
各数据项的释义、用途及数据来源如表 4所示。
5.为他人担保贷款信息
描述信息主体为他人贷款进行担保的明细情况，样例如图 7
所示。数据项包括：贷款开户日期、借款人三项标识（姓名、证
件类型、证件号码）、贷款行、担保贷款合同金额、担保金额、
信息更新年月、担保贷款本金余额。
图 7“为他人担保贷款信息”段展示样例
若信息主体为他人担保本金余额不为 0，且且仍没有解除
担保，展示规则为：YYYY年 MM月 DD日，为 XX（证件类型：
XX，证件号码：XXXXXX）于 XX银行办理的贷款提供担保，
担保贷款合同金额 XXX，担保金额 XXX。截至 YYYY年 MM月，
担保贷款本金余额 XXX。
若信息主体为他人担保本金余额为 0，或已经解除担保，
此段不展示。
各数据项的释义、用途及数据来源如表 5所示。
表 5“为他人担保贷款信息”段数据项释义及用途、来源列表
数据项名称 取值方法 数据来源
贷款开户日期 被担保贷款的开户日期。
借款人姓名 被担保人的姓名。
证件类型 被担保人的证件类型。
证件号码 被担保人的证件号码。
贷款行 被担保贷款的发放机构。
由被担保贷款
的贷款行或贷
款行的上级机
构报送。
数据项名称 取值方法 数据来源
担保贷款合同金
额
被担保贷款的合同金额。
和“担保金额”能反映信息主体为他人
担保金额占被担保贷款合同金额的比
重，帮助商业银行分析信息主体承担多
大的担保责任，再结合“担保贷款本金
余额”能够反映信息主体当前承担的或
有负债余额。
担保金额 信息主体为他人担保的金额。
担保贷款本金余
额
被担保贷款的本金余额。
信息更新年月
贷款行最近壹次报送该笔被担保贷款
数据的时间。
（三） 公共记录
公共记录分为 5段，包括欠税记录、法院民事判决记录、强
制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。
当信息主体的公共记录段有内容（即至少有壹条欠税记录、
法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录或电信欠费记
录）时，公共记录段的标题如图 8所示。
图 8“公共记录”标题样例
当信息主体没有公共记录时，说明文字展示为“系统中没
有您最近 5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记
录、行政处罚记录及电信欠费记录”。
1.欠税记录
当信息主体“欠税统计时间”距“方案生成时间”未超过 5
年时，本段展示（样例如图 9所示）。当有多条欠税记录时，按“欠
税统计时间”由近到远排序。
图 9“欠税记录”段展示样例
各数据项的释义、用途及数据来源如表 6所示：
表 6“欠税记录”段数据项释义及用途、来源列表
数据项名称 释义及用途 数据来源
主管税务机关
对纳税人进行税收征收管理的税务机关的名
称。
欠税统计时间 税务机关统计纳税人的税务信息的时间。
欠税总额 纳税人当前应缴未缴的税务金额合计。
纳税人识别号 标识纳税人。
由“主管税
务机关”报
送。
2.民事判决记录
当信息主体有已结案且且“诉讼地位”为“被告”、“第三人”
和“被上诉人”的民事判决记录，且且“判决/调解生效日期”
距“方案生成时间”未超过 5年时，本段展示（样例如图 10所
示）。当有多条法院诉讼记录时，按“立案日期”由近到远排序。
图 10“民事判决记录”段展示样例
各数据项的释义、用途及数据来源如表 7所示：
表 7“民事判决记录”段数据项释义及用途、来源列表
数据项名称 释义及用途 数据来源
立案法院 受理诉讼案件申请的人民法院名称。
案号 案件标识号。
案由
诉讼案件的立案原因，即当事人因何事发生
纠纷而需要人民法院进行裁决。
诉讼标的
当事人争议的要求人民法院通过审判予以
解决的某壹民事法律关系或权利。
诉讼标的金额 和当事人关联的诉讼标的金额。
结案方式
该诉讼案件的结案方式，包括判决、调解和
其他。
判决/调解结果 法院对该诉讼案件的判决或调解结果。
判决/调解生效
年月
该诉讼案件的判决或调解结果生效的日期。
由“立案法院”
报送。
3.强制执行记录
当信息主体有“诉讼地位”为“被执行人”和“第三人”的
强制执行记录，且且“执行结案日期”距“方案生成时间”未超
过 5年时，本段展示（样例如图 11所示）。当有多条强制执行记
录时，按“立案日期”由近到远排序。
图 11“强制执行记录”段展示样例
各数据项的释义、用途及数据来源如表 8所示：
表 8“强制执行记录”段数据项释义及用途、来源列表
数据项名称 释义及用途 数据来源
数据项名称 释义及用途 数据来源
执行法院 受理执行案件申请的人民法院名称。
案号 案件标识号
执行案由
执行案件的案由，即当事人因何事发生纠
纷而需要人民法院强制执行案件的判决结
果。
立案时间 执行案件的立案日期
案件状态 案件处理状态。
结案方式
执行案件的结案方式，包括不予执行、自
动履行、执行完毕等。
结案日期 执行案件的结案日期。
申请执行标的
法院强制执行行为所指向的对象，包括给
付方式、物种、数额或要求的给付内容。
已执行标的 被执行人已执行的标的，包括物和行为。
已执行标的金额 被执行人已执行的标的金额。
由“执行法院”
报送。
4.行政处罚记录
当信息主体有被行政机关处罚的记录，且且当信息主体的
“处罚生效日期”距“方案生成时间”未超过 5年时，此段展示（样
例如图 12所示）。
图 12“行政处罚记录”段展示样例
各数据项的释义、用途及数据来源如表 9所示：
表 9“行政处罚记录”段数据项释义及用途、来源列表
数据项名称 释义及用途 数据来源
处罚机构 对当事人进行处罚的机构名称。
文书编号 对受惩人进行处罚的文书编号
处罚内容 处罚机构对当事人进行处罚的具体内容。
处罚金额 处罚机构对当事人的处罚金额。
处罚生效日期 处罚机构对当事人处罚的生效起始日期。
处罚截止日期 处罚机构对当事人处罚的结束日期。
是否行政复议 是否进行了行政复议
行政复议结果
处罚机构对当事人的处罚进行行政复议的
结果。
由“处罚机
构”报送。
5.电信欠费记录
当信息主体欠费超过宽限期 2个月，且且“记账年月”距“方
案生成时间”未超过 5年的时，此段展示（样例如图 13所示）。
当有多条电信欠费记录时，按“记账年月”由近到远排序。
图 13“电信欠费记录”段展示样例
各数据项的释义、用途及数据来源如表 10所示：
表 10“电信欠费记录”段数据项释义及用途、来源列表
数据项名称 释义及用途 数据来源
电信运营商 报送电信缴费信息的单位名称。
业务类型 包括固定电话后付费、移动电话等。
欠费金额 电信缴费账户当前的欠缴金额。
业务开通日期 电信缴费账户的开立日期。
由“电信运营商”
报送。
数据项名称 释义及用途 数据来源
记账年月 电信缴费账户的缴费账单日期。
（四） 查询记录
包含通过非互联网和互联网查询信用方案的记录（样例如图
14所示）。
非互联网查询记录描述了最近2年内信用方案被查询的情况，
数据项包括：查询日期、查询操作员、查询原因及当年互联网查
询次数。
互联网查询记录包括当年信用方案通过互联网被查询的次
数，展示规则为：此外，YYYY年您通过互联网进行了 X次查询。
图 14“查询记录”段展示样例
各数据项的释义、用途及数据来源如表 11所示：
表 11“查询记录”段数据项释义及用途、来源列表
数据项名称 释义及用途 数据来源
查询日期
查询操作员
查询原因
说明当次查询的关联信息。
当年互联网查询
次数
方案生成时间当年信息主体通过互
联网查询个人信用方案的次数。
由征信系统
根据商业银行或
信息主体本人查
询的情况记录。
（五） 方案说明
包括信用方案生成原则、征信中心的免责声明、异议申请方
式及咨询电话等信息。
三． 常见问题解答
问题1. 同样是个人信用方案（2011版），于征信分中心查询
到的和互联网查询到的，有哪些差别？
征信分中心查询到的个人信用方案（2011版）是于征信系统
内联网端生成的，互联网查询到的个人信用方案（2011版）是通
过个人征信系统于互联网存储的信息生成的。俩网端查询到的信
用方案基本相同，但由于俩网数据无法实时交互及保护信息安全
的原因，俩网查询到的方案中仍存于着些微差异。这些差异主要
表当下以下方面：
1. 出于安全性考虑，互联网端查询的个人信用方案（2011
版）中客户的证件号码只展示后 4位数字，其余数字用星号屏蔽，
征信分中心查询的个人信用方案（2011版）中的客户证件号码全
部展示。
2. 互联网端查询的方案中“当年通过互联网查询方案次数”
会实时更新，分中心查询的方案中此项会于 1天后更新。
3. 分中心查询的方案中的查询记录段明细于内联网进行
查询后会实时更新，互联网端查询的方案中此段会于 1天后更新。
4. 数据报送机构以非报文方式更新身份信息、信贷记录或
历史逾期记录时，于分中心查询的信用方案中会展示最新的修改
结果，而互联网端查询的方案中会于 1天后更新修改结果。
问题2. 个人信用方案（2011版）和个人信用方案（2004版）
有何异同？
个人信用方案（2011版）是于个人信用方案（2004版）基础
上的改进版本，主要从以下方面做了完善：
1.改进版式，做到层次清晰，美观易懂。突出各信息段的标
题，层次清晰；信贷记录以文字描述为主，不再用表格展示。
2.精简展示内容，突出重点。增加信息概要，壹目了然地展
示是否有逾期记录；重点展示可能导致商业银行对其信用情况产
生负面评价的信息；根据消费者对信用方案的关注点递进展示关
联内容；取消容易引起歧义、不易理解的字段。
3.增加对信息展示期限的控制。
问题3. 个人信用方案（2011版）和 2011银行版信用方案相
比，有何差异？
个人信用方案（2011版）中主要展示了 2011银行版信用方
案中信息主体较为关注的关于信用情况的信息，二者的区别主要
有以下方面：
1.关于基本信息：个人信用方案（2011版）中仅展示了婚姻
情况，而 2011银行版信用方案中仍包括学历、配偶信息、联系
方式、职业、地址等信息。
2.关于信贷记录，有 3点不同：
（1）个人信用方案（2011版）中包含了信息主体信用卡、
住房贷款、其他贷款信息以及担保信息；2011银行版中信用方案
除之上信息外，仍包括资产处置信息、保证人代偿信息。
（2）个人信用方案（2011版）于展示壹笔信贷交易明细时，
只列举出该笔信贷业务账户的壹些主要数据项，和 2011银行版
信用方案相比，更加简单明了，易于理解。
（3）出于保护商业秘密，维护公平竞争的目的，2011银行
版信用方案于展示壹笔信贷交易明细时，不显示除查询机构外的
其他贷款银行或授信机构的名称；而个人信用方案（2011版）中
开卡行、贷款银行等授信机构的名称全部显示。
3.关于公共记录：个人信用方案（2011版）中包含欠税记录、
法院诉讼记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录；
2011银行版信用方案中除之上信息外，仍包括住房公积金参缴记
录、社会保险缴存（发放）记录、低保救助记录、执业资格记录、
行政奖励记录、车辆交易和抵押记录、电信缴费记录。
4.关于查询记录：2011银行版信用方案中仅展示信贷审批的
查询记录，而个人信用方案（2011版）中除信贷审批的查询记录
外，仍展示本人查询、异议核查的查询记录明细。
问题4. 个人信用方案（2011版）中为何不展示基本信息、
异议标注、本人声明及社保、公积金等信息？
个人信用方案（2011版）的壹个设计初衷是“精简展示内容，
突出重点”，重点展示可能导致商业银行对其信用情况产生负面
评价的信息，因此基本信息、异议标注、本人声明及社保、公积
金等和个人信用情况关系不大的信息不再展示。
问题5. 为何于个人信用方案（2011版）中专门展示了婚姻
情况？
受二套房政策的影响，商业银行于发放住房贷款时会关注贷
款客户本人及配偶是否有房产，需要了解客户的婚姻情况，信用
方案是商业银行核实客户婚姻情况的重要途径之壹。商业银行对
婚姻情况的关注，导致相当壹部分客户查询信用方案的原因就是
希望了解自己信用方案上的婚姻情况。为尽可能满足本人查询的
需要，涵盖客户想要了解的信息，个人信用方案（2011版）中保
留了“婚姻情况”这壹数据项。
问题6. 如何查见自己的信贷记录是否有过逾期？
请查见信用方案上“信息概要”段中的“发生过逾期的账户
数”字段，若信用方案上该字段为 0，那说明信贷记录没有发生
过逾期。
问题7. 信用方案上的逾期记录保留几年？
5年。信用方案上将展示从方案生成时间起前 5年内曾经发
生过逾期的信贷记录，当逾期月份距方案生成时间超过 5年时，
这条逾期记录将不再展示于信用方案上。
问题8. 于“住房贷款”和“其他贷款”段“发生过逾期的
账户明细”层中展示“最近 5年内有 XX个月处于逾期状态，其
中 XX个月逾期超过 90天。”，“最近５年内处于逾期状态的月份
数”和“最近５年内逾期超过 90天的月份数”是如何统计出来
的？
“最近 5年内处于逾期状态的月份数”和“最近 5年内逾期
超过 90天的月份数”中的“最近 5年”，指的是方案生成时间前
推 5年的时间段。这俩个数据项是用于描述账户状态不为“呆账”
或“核销”的贷款逾期信息的，根据贷款的账户状态不同，逾期
次数汇总的方法也有所不同，具体来说：
1.对账户状态为“正常”或“逾期”的贷款而言，“处于逾
期状态的月份数”是商业银行报送数据中“24个月仍款状态”中
出现过数字 1-7的次数和“最近 5年内历史逾期记录段”的逾期
记录数之和；“逾期超过 90天的月份数”是商业银行报送数据
中“24个月仍款状态”中出现过数字 4-7的次数和“最近 5年内
历史逾期记录段”的“逾期持续月数”为 4-7的次数之和。
2.对账户状态为“结清”或“转出”的贷款而言，“处于逾
期状态的月份数”是商业银行报送数据中“最近 5年内历史逾期
记录段”的逾期记录数的汇总；“逾期超过 90天的月份数”是
商业银行报送数据中“最近 5年内历史逾期记录段”的“逾期持
续月数”为 4-7的次数汇总。
问题9. 于“信用卡”段“发生过逾期的贷记卡明细”层中
展示“最近 5年内有 XX个月处于逾期状态，其中 XX个月逾期超
过 90天。”，“最近５年内处于逾期状态的月份数”和“最近５年
内逾期超过 90天的月份数”是如何统计出来的？
“最近 5年内处于逾期状态的月份数”和“最近 5年内逾期
超过 90天的月份数”中的“最近 5年”，指的是方案生成时间前
推 5年的时间段。这俩个数据项是用于描述账户状态不为“呆账”
或“核销”的贷记卡逾期信息的，根据贷记卡的账户状态不同，
逾期次数汇总的方法也有所不同，具体来说：
1.对账户状态为“正常”、“冻结”或“止付”的贷记卡而言，
“处于逾期状态的月份数”是商业银行报送数据中“24个月仍款
状态”中出现过数字 1-7的次数和“最近 5年内历史逾期记录段”
的逾期记录数之和；“逾期超过 90天的月份数”是商业银行报
送数据中“24个月仍款状态”中出现过数字 4-7的次数和“最近
5年内历史逾期记录段”的“逾期持续月数”为 4-7的次数之和。
2.对账户状态为“销户”的贷记卡而言，“处于逾期状态的
月份数”是商业银行报送数据中“最近 5年内历史逾期记录段”
的逾期记录数的汇总；“逾期超过 90天的月份数”是商业银行
报送数据中“最近 5年内历史逾期记录段”的“逾期持续月数”
为 4-7的次数汇总。
问题10. 于“信用卡”段，“透支超过 60天的准贷记卡明细”
层中展示“最近 5年内有 XX个月透支超过 60天，其中 XX个月
透支超过 90天。”，“最近５年内透支超过 60天的月份数”和“最
近５年内透支超过 90天的月份数”是如何统计出来的？
“最近 5年内透支超过 60天的月份数”和“最近 5年内透
支超过 90天的月份数”中的“最近 5年”，指的是方案生成时间
前推 5年的时间段。这俩个数据项是用于描述账户状态不为“呆
账”或“核销”的准贷记卡的透支信息的，根据准贷记卡的账户
状态不同，逾期次数汇总的方法也有所不同，具体来说：
1.对账户状态为“正常”、“冻结”或“止付”的准贷记卡而
言，“透支超过 60天的月份数”是商业银行报送数据中“24个月
仍款状态”中出现过数字 3-7的次数和“最近 5年内的 60天之
上透支记录”中“透支持续月数”为 3-7的记录数之和；“透支
超过 90天的月份数”是商业银行报送数据中“24个月仍款状态”
中出现过数字 4-7的次数和“最近 5年内的 60天之上透支记录”
的“逾期持续月数”为 4-7的次数之和。
2.对账户状态为“销户”的准贷记卡而言，“透支超过 60天
的月份数”是商业银行报送数据中“最近 5年内的 60天之上透
支记录”中“透支持续月数”为 3-7的记录数汇总；“逾期超过
90天的月份数”是商业银行报送数据中“最近 5年内的 60天之
上透支记录”中“透支持续月数”为 3-7的记录数汇总。
问题11. 信用卡段为什么要将发生过逾期的贷记卡和透支超
过 60天的准贷记卡分别展示？
这是由准贷记卡的性质决定的，24个月仍款状态中出现“1”
或“2”，且不意味着准贷记卡处于不正常状态，实践中，多数商
业银行视准贷记卡客户于 60天内仍款为正常仍款，不会影响该
客户新的授信申请。客户当月只要使用了准贷记卡，且且没有于
商业银行向征信中心报送数据前仍清，于仍款状态中就被记为透
支，即仍款状态表示为“1”。如果客户于下月仍清欠款，同时不
于下月透支，则下月的仍款状态为“*”。
问题12. 信用方案中信息概要段为什么专门展示出发生过 90
天之上逾期的账户数？
商业银行于进行信贷管理时，会根据客户信用方案中是否有
逾期记录及逾期的严重程度作出风险决策。对于有过 90天之上
逾期记录的客户，银行往往会拒绝放贷或催收欠款。因此于个人
信用方案（2011版）中列出此项，引起信息主体的注意。
问题13. 为什么我只有 1张信用卡，但于信用方案上展示为 2
笔？
这是因为对于双币种信用卡，商业银行壹般分俩条账户记录
报送，这样账户数汇总为 2；个别商业银行的双币种卡按壹条账
户记录报送，则其账户数汇总为 1。
问题14. 如何理解“透支余额”和“已使用额度”？
这俩项反映的均是持卡人当前的负债情况，即持卡人欠银行
多少钱。透支余额是针对准贷记卡而言，已使用额度针对是对贷
记卡而言，此数据项包含本金和利息。
问题15. 公共记录段的中的欠税记录、法院判决记录、法院
执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录会于信用方案上展示多
久？
5年。公共记录段仅包含不良信用行为终止之日至方案时间
未超过 5年的公共记录。具体而言：
欠税记录仅展示“欠税统计时间”距“方案生成时间”未
超过 5年的欠税记录。
法院判决记录仅展示“判决/调解生效日期”距“方案生成
时间”未超过 5年的民事判决记录；当“判决/调解生效日
期”取不到值时，仅展示“信息获取时间”距“方案生成
时间”未超过 5年的民事判决记录。
法院强制执行记录仅展示“执行结案日期”距“方案生成
时间”未超过 5年的强制执行记录；当“执行结案日期”
取不到值时，仅展示“信息获取时间”距“方案生成时间”
未超过 5年的强制执行记录。
行政处罚记录仅展示“处罚生效日期”距“方案生成时间”
未超过 5年的行政处罚记录。
问题16. 信用方案中的“贷款/发卡机构说明”是银行对我的
评价吗？
机构说明是各信贷数据报送机构对具体业务添加的特别说
明信息，例如对存于问题的数据添加解释和标注，主要包括记录
内容和添加日期。
附：2011个人版信用方案样本
