Wide 问ngle I 广角
大学校园金融分期产晶消费现状
一一以长春地区为例
张紫窑 吉林大学经济学院 吉林长春 130012
张磊 吉林大学经济学院吉林长春 1300 1 2
摘要。近年来，互联网金融市场及P2P平台豆井喷式增长，与此同时，大学生分期消费模式也引发了社会各界的热
议 。 本文通过对长春部分高校大学生进行实地调研并对调查得米的数据进行统计分析，总结出目前大学生分期消
货活动的特点 。 从大学生自身及平台两方面出发，提出存在的问题及风险，并试图提出一些有价值的对策。
关键词 :大学生消货 i 分期付款;风险建议
随行l叫时t1模式的快速发展\我国网络消费人数逐年增加， 其中 ，
{I 佼大半'1二作为一个乐于接受新非物的庞大的消费群体，是网络消费
和 (lf贷的 if-(:}%客户 。 从2009年.:;-F始，银Jlti会叫停了银行向大学生分发
衍川卡的业务。 20 14年初 ， 国家政策71 始支持互联网金融[]， 大学生消
费金融市场行了新的发展模式 ， 针对大学生分期付款消费的创业平台
纷纷圳赳， Jlt出各种大学生金融分期产怖。 相比银行信用卡，大学生
分}圳寸，;实购物巾请门槛较低，步骤更少 ， 较受大学生欢迎。随着学生
毕业走向什会，这一产品的服务也会扩展到社会上。
一 、 大学生网络分期付款消费现状调查
(一)调查对象与方法
牛;次 ìJ.';J奇的对象主要为穹林大学、 东北财经大学、长春大学、长
存理Tk:"f:阳所高校在校学生 ， 采取以网络问卷为主、 实地访谈与平
台，t ì力为辅的方式进行调查，调查时间为20 1 6年 11月，共收集问卷527
份 . 有去世问卷5 1 4份。在收集的有效问卷中，女生328人，约占64%，男
'1: 1 86人 . 约占36%，大 -大二学生339人，约占66% ， 大三大四学生 1 75
人 . 约占34%。
(二)调查结果分析
1. 汗反度。在校大学生虽然消费能力较弱，但消费理念并不落
l斤， j~受和i; j]:物能力较强。 在 ì)liJ在问卷中， 当被问到是否了解网络分
I~J付tk购物平行时，约78%的学生表示l听说过，但是仅有36%的学生特
别 f解过网络分期购物，其中 ， 各种了解渠道占比如图 l所示。
不了解， 其他，
1< 1于 5%
电子产
品，
59%
~.f比这个较高的认知度，真正使Jl-J过网络分期贷款平台进行购物
的学生只有74人，约占 14%。 通过实地采访，了解到学生较少使用分期
付款网络平台的主要原因是大部分学生对网站运营机制不了解，且对
所1';产111i质i让存在怀疑。
2 ， 攸-月1 ↑IY况。关于经济条件，调查结果显示 ， 每月生活费在1000
JG放以 1':的耳1 1 80人 ， 约占35% ， 在 1 000- 1500元之间的有247人，约占
48% : 在 1 500.&以七的有87人，约占 1 7%。 由此表明在校大学生以中、
低ifH~为 1: 。
关 f if'í 'i)j产品选择，我们发现电子产品是学生的主要消费产品，
59%的大学生选择利用分期付款的方式购买电子产品，比例远超某其;f他也商商-
IIdιi
货 11内j付才 2谷草之 但比例相加只有36%，详.!A!.囱2 .
Mf贷款额度 ， 希望获得25∞元以上贷款的比例最高，达到4 1% ，
只次为500元以下的比例达到25% ， 详见|到3。这表明一方面大学生有对
货币cn'í货川的消费欲望 ， 一方面考虑到经济状况和偿还能力，小额贷
款坛较4矶'儿的选择。
168 现代商业 MODERN BUSINESS
图3
关于分期时间选择， %的学生计划在半年内还清贷款，这为
分期购物的风险控制提供了保障。但是，通过实地采访，部分学生表
示提前消费带来一定的生活压力 ， 多数学生表示不愿太久背负还款'压
力。
3 ，态度与未来选择。最后，对于大学生对网络分期购物的态度我
们也作了相关的调查。 对于是否支持这种购物方式 ， 72%的大学生表示
赞同， 26%的大学生表示不赞同。其中，不赞同的原因主要有怀疑此类
平台的安全性、分期购物利息过高、家长不同意等 ， 如图4。
关于大学生未来消费额度， 1 9 . 65%的大学生表示尽管昕过分期
付款业务 ， 但不愿去尝试， 44 .55%的大学生对于未来用于分期购物
平台的费用不确定，而认为未来用于分期购物平台的费用会增加的占
25 ， 68% ， 仅有 10 ， 1 2%的学生认为用于分期购物平台的费用会减少。因
此可以预测，未来学生用于分期购物的金额会逐渐增多，此类平台发
展前景较为乐观。
4. 由上述分析结果，我们可以总结出学生选择分期付款的消费特
占 .
(1)有限的资金来源与强烈的消费欲望之间的矛盾 (2)热衷个性新
潮简洁的消费方式， (3)经济状况与分期额度呈两极化趋势， 生活费少
与生活费高的学生群体对分期额度的要求较高，经济状况一般的学生
对分期额度的要求较低， (4)单笔消费金额小， 一般在万元以下， 平均
不超过3000元， (5)违约几率小， 违约成本较高，大多数学生都能在规
定时间的归还贷款 (6)高端电子产品较受欢迎。
二、大学生消费风险
通过对于大学生分期消费情况的总结和归纳，我们发现大学生分
期购物存在自身的风险。
(一)物质方面
1. 产品质量和售后缺乏保障。只能在网页上看到商品的照片而
看不到样品是网络购物不可避免的缺点，在分期购物中 ， 商品的质盘
和售后服务也就成了大学生购买商品时担心的主要问题。不少商家为
l吸引更多消费者，过度夸大商品效用，而且商品标价低于市场价，但
最终本金加利息高于所标注的价格，这在一定程度上对大学生造成欺
骗，损害消费者权益。
2 . 利率(服务费)较高。网络分期购物平台在为学生提供分期服务
时，也收取一定的服务费，也可将其看作利息费。根据网贷之家20 1 5
年的一份研究报告指出，校园贷平台折算后的实际年化利率远高于 16%
左右信用卡的账单分期等额本息还款利率，分期付款购物平台多数产
品的年化利率普遍在20%以上。法律支持的最高民间借贷利率为年利率
24%，而分期付款购物平台有一些利率远超于此，显然不被法律保护。
这在一定程度上给大学生带来了还款压力，影响正常的学习生活。
3.逾期负担重。很多学生都对逾期还款的后果缺乏深刻了解。调
查数据和以前的资料都显示，大部分大学生对逾期所造成的后果的了
解程度只有一般，且大学生主要的生活费来自于父母，额外收入少，
大部分大学生在分期购物时都选择不告诉家人，当最终逾期时，还是
家人接管，增大了家庭负担。
(二)心理方面
1.信用意识较差，但情况逐渐转好。大学生作为信贷行为主体，
信用意识较差，缺乏消费规划，消费的行为随意性很强，消费盲目，
使得信贷消费恶性行为不断出现。但是时代在发展，大学生的消费观
念也在不断进步，盲目消费而不顾后果的可能性在降低。调查显示，
72%的学生表示对自己按期还款持有信心。
2.易造成不良的消费观念，助长攀比、过度超前的消费风气。大
部分学生的生活费只能满足基本的生活需求，但是选择分期购物却都
是价格高的高端电子产品，这容易刺激大学生的消费欲望，对他们产
生极大的消费诱惑，同学之间产生相互攀比的风气，导致过度消费，
诚信缺失。
(三)环境方面
大学生社会活动具有局限性，个体行为信息缺失，易导致分期平
台加大利率，使得大学生消费信贷的环境处于不断恶化的状态。而且
当前关于校园消费信贷校园分期的法律法规体系不完善，实际上，我
国并没有在此方面发布对应的法律法规，很多时候都是金融机构单方
面的行业管理办法或者规范，这对消费信贷行为的合规性发展构成了
负面影响，大学生信贷消费市场也难以得到更好的发展和进步。
三、平台发展瓶颈
(一)各分期平台操作规范性不足，资金短缺
当前大学生消费信贷操作流程规范性不足，在具体操作上随意
性很大，消费信贷担保和保险制度极度缺乏。 另一方面，据资料显
示，现在的许多分期机构的资金来源主要是以融资的方式进行筹措资
金，资金周转问题一直是限制其快速拓展业务的重要因素。以分期乐
为例，成立之初，分期乐获险峰长青天使轮融资， 2014年3月，获经纬
中国领投的数千万美jêA轮融资， 2014年12月，获得由DS1领投，贝
塔斯曼等跟投的1亿美元B轮融资 I 2015年3月，获京东集团的C轮战略
投资， 2016年6月 15 日分期乐宣布，已完成D轮系列首笔融资亿美
7Go
(二)信用信息孤立，缺乏合作共事机制
目前各大平台出于商业利益上的考虑，数据库相互孤立，数据共
享程度不高。某些恶意违约的客户很容易利用这个特点，继续在其他
平台上借款，拆东墙补西墙。如若平台间能共享信用信息，降低信息
不对称性，将大大降低违约风险。
(三)分期机构体系欠缺
近年来大学生分期机构发展迅速，但并没有形成一套完备的流
程体系以及信用考核体系，过度依赖学生本人的信用承诺，忽视大学
生思想不成熟、社会责任感薄弱等问题，为后期违约埋下了潜在的隐
患。在业务发展中，也缺乏可持续性发展的前瞻性方案，当大学生毕
业之后，是否能让他们持续的成为平台的用户，关乎平台发展的可持
续性。
四、展望及对策建议
针对上文我们分析出的一些问题，根据我们的调查和分析，本文
将主要从以下几个方面提出对策。
(-)对政府的建议z 支持监管引导
政府应加大对正规的分期机构的支持力度，降低其融资成本，
提高其抗风险能力 g 完善相关法律法规，促进网络分期购物市场规范
化，通过其他风险控制方式支持理性的校园信贷行为，取缔不合理的
广角 I Wide 问ngle
网络消费信贷，通过过滤各种网络应用和网站为在校大学生营造安
全、文明、健康的网络消费环境，引导市场良性发展。
(二)对分期机构的建议:创新与合作
作为一种新型的信贷机构，各分期平台必须努力完善自己的结构
体系，在操作流程、融资渠道、盈利方式等方面不断进行创新，在市
场竞争中不断进步。企业应加强自身网站体系建设，加强其网站文化
建设，倡导量力而行、健康向上的网络消费理念，引导大学生进行合
理网络消费。
在合作方面，对目标群体的消费需求进行调查，在了解群体消
费特点的基础上，进行信用产品的设计研发，与商户合作，推出多样
化的信用消费产品，注重信用体系的构建，与大学管理部门合作，保
证大学生在校期间的信用行为是合理合规的g 重视与信用评价机构之
间的合作，形成第二方信用征信机制，与学生进行合作，保证产品质
量，为学生提供兼职平台帮助还贷，持续向学生提供更多优质的金融
服务，保证学生市场的长期性。
(三)对学校的建议:宣传防护两手抓
导致大学生分期产品出现问题的根本原因是部分学生不健康不合
理的消费观念以及缺乏独立理财的风险意识。因此，学校可以从宣传
教育入手，对大学生进行消费理财方面教育，例如可以开设一些有关
理财和消费的公共选修课程，帮忙学生树立正确的消费观和理财观。
同时，学校应引导学生通过劳动获取额外的生活费，可以为学生介绍
一些中介机构，积极响应国家号召，引导学生进行"双创"活动。最
后，当学生陷入校园贷困境时，应及时调解，保护学生的合法权益。
{四)对学生的建议z 树立正确观念，维护正当权益
在分期购物之前，大学生应结合自身的经济情况选择合适的分
期，量入为出，避免盲从，避免攀比，以免对分期机构以及自身带来
不必要的损失，在学习和生活中我们也要不断提高自身的综合素质和
社会责任感，养成良好的信用意识，培养理财能力，为今后进入社会
做好积累和铺垫。另外，作为一名合格的消费者，大学生购买前要货
比三家，认真阅读合同，认真确认商品的三包、标签和售后情况，增
强维权意识，若日后出现问题，要懂得维护自己的正当权益。因
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创n/20160715/o459512408.由町l.
注释:
年，中国人民银行印发《关于推动移动金融技术创新健康
发展的指导意见>> ，这是央行第一个针对互联网金融的利好政策
2. <<最高人民法院关于审理氏间借贷案件适用法律若干问题的规
定》第26条
3. http://tech. sina. • com. cn/i/20 16-06一15/1航阳区.蜘叫新
浪科技
作者简介2
1. 张紫睿(199ι一)，女，汉族，山东省日照市人，吉林大学经济学
院2014级金融学专业在读本科生，研究方向为金融工程理论与实
务。
2. 张磊(1987一)，男，汉族，山西J首晋中市人，职务:吉林大学经
济学院辅导员，职称:助教，学历:硕士研究生，研究方向为思想
政治教育。
MOOERN 8USINESS 现代商业 1B9
