县域金融是县域经济的核心。加大县域金融对县域经济的支持力度，金融促进县域经济发展对实现国家“十二五”规划战略目标，加快全面建设小康社会进程具有重要意义。从湖北省情况来看，在推进县域经济“转方式”、“扩内需”中，县[徐 新]域金融实施“信贷资金回流工程”，加大信贷投放力度，对拉动县域经济快速发展功不可没。而作为地方性金融机构的湖北省农信社，近几年来，积极创新小额农贷服务方式，千方百计满足传统农户贷款需求；积极创新农村金融产品，大力支持农村新兴经济体发展；积极创新农贷担保方式，切实解决农户贷款难、农信社难贷款问题；积极创新金融服务，努力提高支农服务水平，发挥了农村金融主力军的作用。2010年末，湖北省农信社各项贷款余额1326亿元，比年初增长%，增速高于作者简介：全国和中部六省同业平均水平；其中“三农”贷款余额亿元，比年初湖北省农信社理事长增长%，占全省农信社贷款总额的%，全省三分之二以上县域行社贷款份额在当地排名第一。但总体而言，目前县域金融对县域经济的支持还相当薄弱，必须进一步优化县域金融生态环境，推进金融服务创新，不断提升县域金融服务功流动资金贷款紧缩，导致城乡金融资源配置及存贷比差距拉大，县域资金外流“失能，促进县域经济跨越式发展。血”严重，资金虹吸现象没有得到有效遏制。邮储银行成立后，虽开展了小额贷款业务，但贷款总量比例小，只存不贷问题没有根本解决。县域金融阻力重重县域金融体系不完善。主要表现为“四多四少”。一是农村金融机构多，真资金外流，县域金融存贷比不协正服务“三农”的供给主体少。资料显示，至2010年9月末，全国县域金融服调。2007年以来，受国家货币政策波务网点达到万个，但在每个乡(镇)的金融网点平均仅个，平均每50动的影响，信贷总量控制时松时紧，对多个行政村仅有一个金融网点。二是国家对农村金融服务的要求多，真正落实的县域资金形成挤出效应。松动时，金少。仅农信社涉农贷款占全国银行业机构涉农贷款总额的三分之一，形成“一社融流动性资金大量流向大中城市、房支三农”的窘境。三是“锦上添花”的多，“雪中送炭”的少。据统计，目前全地产、债市股市；压缩时，县域短期国仅27%的农户能够从正规渠道获得贷款，40%以上有金融需求的农户不能获得年第期 20114133
前沿新论FRONTIER THEORY正规渠道的信贷支持。四是农村金融成的信贷风险有20多亿元，其中，仅核金融机构贡献度的重要指标，制定需求方式增多，农村金融服务的品种2008年发放的10亿元雪灾贴息贷款就严格的考核及奖惩措施，确保县域资仍然偏少。全国县域金融机构网点中有8590万元到期未收回。同时，农村金回流。三是在落实《关于鼓励县域能提供存、贷、汇以外金融业务的仅基础性保险体系缺失。由于现阶段农法人金融机构将新增存款一定比例用占20%左右，绝大部分行政村的服务业保险险种不足，覆盖面不广，农村于当地贷款的考核办法》的同时，制网点不能提供基本贷款服务。绝大部分农副产品，尤其是活体养殖定“存贷同比”政策，对县域财政资金融服务与经济发展不匹配。由缺乏保险规避风险，使“三农”信贷金存款按金融机构贷款投放比例分配，于地方性金融机构资本实力有限，对资金裸露在自然风险之中。限制县域金融机构资金外流。四是鉴自身从小扶持起来的企业或农村信贷地方信用环境不和谐。主要表现于农信社历史形成的存量涉农贷款数客户，一旦信贷需求超出了金融机构在：企业和个人信用征信体系建设不额巨大，不良贷款比例较高，且已形资本约束的限额，显得无能为力，存完善，部门之间的征信信息缺乏有效成损失没有得到相应的政策补偿，建在有资金不能支持的问题。金融产品对接和共享。少数行政公职人员信用议完善《县域金融机构涉农贷款增量创新受政策制约，农村土地、宅基地缺失，履约意识淡漠，失信仿效现象奖励资金管理暂行办法》，对农村合作及房产等抵押存在法律、政策障碍，比较严重。有的企业和个人信用观念金融机构不良率主要考核进步度，其导致县域金融不敢投。对农村基础设淡薄，弄虚作假、冒名等骗贷行为时涉农贷款存量要予以奖励和给予相应施，特别是农业水利建设的信贷投入，有发生；有的欠债不还，逃废金融债的费用补贴政策，充分调动县域金融缺乏政策性金融和财政资金的引导，务现象屡见不鲜。司法维权不力，由支农的积极性。因产权关系不明晰，投资主体不明确，于受行为主体偿债意愿不强、地方干县域金融要勇担社会责任，支持致使县域商业性金融望而止步。扰因素较多、司法部门执行手段有限县域发展。县域金融必须在促进县域信用担保功能不到位。县域担保等影响，金融机构胜诉案件执行难度工业化、改善“三农”服务水平、发体系建设还比较滞后，担保机构缺乏大，资金收回率低，在社会上造成守展县域绿色低碳经济和提高老百姓幸财政资金的有力支撑。商业性担保机信吃亏、失信有利的不良影响。福指数等方面发挥作用。一方面，要构少，特别是在农村地区担保机构严 发挥政策性金融对扶持个人创业、小金融应与县域经济发展共赢重缺位；县域担保机构的资本额小，企业孵化、农村基础设施建设方面的担保业务额度不大。中小企业、个体县域资金要服务县域经济。县域资金投入导向作用，拓展政策性金融经营户及农户缺乏有效的贷款担保抵金融机构的资金外流，严重制约着县服务功能。特别是在农业水利基本建押品。同时，经营权抵押等很多信贷域经济的健康发展。抑制县域资金外设方面，切实落实2011年中央一号文产品创新，缺乏政策指导，大多处于流，需要国家和地方建立正向激励和件精神，着力培植地方政府、商业开发、探索阶段，没有形成大范围推广。此外，反向约束机制。一是国家信贷政策要农民合作组织等投资主体，引导其他客户办理抵质押担保中介收费环节多，兼顾县域金融资源配置的平衡性，对金融机构参与支持农田水利基本建设。手续繁杂，融资成本高，制约了客户县域金融信贷资金应采取保护性措施。另一方面，要创新信贷产品和金贷款需求。在调节信贷总量闸门时，要实行信贷融服务，降低贷款门槛，推行阳光信贷，风险补偿机制不健全。面对农业总量控制与调整行业或项目贷款结构提高办贷效率，主动加大对县域中小自然风险和政策性风险，“三农”贷并重，确保县域金融信贷总量的稳定。企业贷款、农业产业化龙头企业贷款、款缺乏风险补偿机制，导致金融机构二是通过有关金融立法，明确县域金“三农”贷款及城乡居民消费信贷的投贷款投放动力不足。目前，湖北省农融机构存贷比和“三农”贷款占比，入，积极支持“米袋子”、“菜篮子”、信社因农业自然灾害和政策性贷款形把县域信贷投放占比作为地方政府考农村基础设施建设等重点项目，切实CHINA FINANCIALYST 134APR. 2011
化解贷款难。过少量财政资金的注入，培植信用主所有涉农贷款免征营业税或按一定比整合县域金融资源，提高金融服体，撬动和引导经济发展。要积极扶例免征营业税，调动县域金融对“三农”务水平。国家“十二五”规划明确提持涉农担保机构做大担保实力，发挥贷款投放的积极性；适度放开利率管出“完善地方政府金融管理体制”，这担保效力，切实缓解“三农”贷款抵制，对县域信贷投入，特别是“三农”对加强地方金融管理，配置地方金融押担保难。二是要放开农村土地承包贷款实行浮动利率，根据风险程度自资源，促进县域金融市场发展，以及经营权抵押，尽快制定农村土地、林主确定弹性的利率，以覆盖成本，促提升县域自我融资能力都将产生重大权、荒滩、宅基地及房产等抵押的具使县域资金更多地留在县域。三是建影响。整合县域金融资源，一是加快体政策规定，让农村闲置资产活起来，立商业性补偿机制。加强农村保险体推进农信社组建农村银行进程，加强进一步拓宽贷款投放渠道，增加金融系建设，健全农业政策性保险，将农城商行和农信社等地方性金融的机构对县域经济的投入。三是要切实改进户水产品纳入农村政策性保险的范围；整合。要按照银监会提出的整合城区社会中介机构的服务，尽快建立完善鼓励和引导商业性保险业务向“三农”机构改革思路，以股权为纽带，以化适合县域经济主体的担保体系，简化延伸，分化转移农村自然灾害引发的解历史包袱为重点，做大农信社统一抵押评估、登记、公证等手续，降低信贷风险。法人，壮大资本实力，形成规模效应，收费标准，减轻贷户负担。四是要加优化县域金融生态环境。良好的满足县域中小企业及农村经营大户的大县域金融服务和金融产品的创新力县域信用环境是推进金融服务的一个大额资金需求。二是充分发挥政府和度，根据中小企业三品、三单、三表重要前提。信用体系越健全，金融服银行业协会的指导、协调作用，加强情况，作为中小企业评级授信的重要务的约束条件越少，县域金融产品和县域政策性金融和商业性金融之间的依据，积极探索发放信用贷款；稳妥服务创新的水平越高，信贷投放的空资源整合。引导县域金融机构既要公推广仓单质押、应收账款抵押等贷款间也会更大更灵活。一是要通过立法平竞争，又要合作共赢，通过银团贷款、方式，适应县域经济发展的要求。加强社会征信体系建设，整合金融、社团贷款等方式，解决县域重点项目建立金融风险规避机制。县域司法、工商、税务、劳动等部门的信的资金需求。三是加快培育村镇银行、金融面对的信贷主体，主要是中小企息，建立信用信息共享平台，改善县小额贷款公司等本土化金融机构，加业和“三农”等弱势群体，特别是农域金融生态环境。二是以各级政府为强民间及县域的资本整合。地方政府村金融处于成本高、风险大、收益低主导建立金融生态环境评价考核体系，要出台相关扶持政策，加强民间资本的经营劣势，迫切需要完善政策扶持通过开展信用乡镇、信用村组、信用农的投资引导，不搞锦上添花，真正雪和风险补偿机制。一是建立政策性补户评比活动，大力倡导守信光荣、失信中送炭，保证机构设置在金融服务的偿机制。对农业贷款实行财政贴息政可耻的诚信氛围，全力推进信用县市创空白乡镇或薄弱地区。村镇银行设立策，引导县域金融信贷资金向农业领建工程。三是充分运用法律、行政、经要立足县域欠发达地区，真正走进村域倾斜。由政府部门出资建立农业风济等手段，建立失信惩戒机制，坚决打镇，面向农村，服务农民，实现农村险投资基金和风险补偿基金，加强对击恶意逃废债行为。政府相关部门要加偏远地区金融及信贷服务全覆盖。高科技农业项目和重点发展项目的投强与县域金融部门的合作，联手对失信构建信用担保体系，切实解决担资，引导县域金融信贷资金的跟进；者实施公开曝光、停止贷款、停止结算、保难题。突破融资担保瓶颈制约，促对县域金融发放的政策性贷款和“三限制高消费等制裁；司法部门要加大金进县域经济发展，需要强力推进县域农”贷款，因特定历史和自然灾害造融部门胜诉案件的执行力度，排除有关信贷担保体系的创新。一是要充分发成的信贷损失要进行补偿。二是建立方面不恰当干扰，有效保护金融债权，挥地方财政资金的杠杆作用和放大效经营性补偿机制。制定涉农贷款税收维护金融秩序的稳定，进而提高县域金应，引导组建多形式的担保机构，通优惠政策，引入“大农业”概念，对融市场的吸引力。年第期 20114135
