（目标管理）我们根据罗先
生的理财目标和家庭基本
财务状况
我们根据罗先生的理财目标和家庭基本财务状况，为罗先生量身定做了本理
财规划，具体分为以下几部分：
一、罗先生平时工作繁忙，家庭资产配置较为简单，并且有 50岁提前退休和计
划儿子出国留学费用的打算。据此我们制定了投资规划以供罗先生参考。
二、保险规划中将建议罗先生配置几类保险：家人的社会保险、财产险、责任
险。
三、罗先生是高收入高资产的富裕阶层，但消费水平相对偏低，我们将通过消
费规划提供一些消费建议。
四、罗先生如果有兴趣参与慈善事业，我们还准备了一个慈善税务规划以供参
考。
五、后续跟踪。
以下是各部分的详细内容：
一、投资规划
下表是罗先生目前家庭收支和资产的基本情况：
每月收支状况 （单位:元）
收入 支出
本人月收入 7万 房屋月供 0
配偶收入 0 基本生活开销 2万
其它收入 9,000 医疗费 0
合计 万 合计 2万
每月结余 万
年度收支状况 （单位:元）
收入 支出
年终奖金 16万 保费支出 2万
其他收入 0 其他支出 5万
合计 16万 合计 7万
年度结余 9万元
罗先生的家庭收支状况：罗先生家每月有可观的工资收入，还有一笔稳定的
房租收入(金额也不小),消费相对节省，月储蓄率达 75%；从罗先生家全年收支
情况看，家庭收入 万元、支出 31万元，年储蓄率达 72%。罗先生家储蓄
能力极强。
家庭资产负债状况 （单位:万元）
家庭资产 家庭负债
活期及现金 50 房屋贷款 0
定期存款 500 其他贷款 0
基金 150
国债 0
股票 0
房产（自用） 500
房产（投资） 300
黄金及收藏品
汽车 100
合计 1600 合计 0
家庭资产净值 1600万元
罗先生的家庭资产负债情况：固定资产 700万元占 44%，流动性资产 900万
元占 56%,家庭资产流动性强；投资性资产 1,000万元占 62%，非生息资产 600万
元占 38%，配置较为合理。家庭无负债。
以下表格综合分析了罗先生的家庭基本财务状况：
家庭财务诊断结果
指标 数值 理想经验数值
（仅供参考）
计算过程
资产负债率 0 小于 50% 负债/资产*100%
家庭备用金比率 50 ↑ 3 – 8 流动性资金/每月支出
消费比率 %↓ 60%左右 消费支出/收入总额*100%
储蓄率 %↑ 20%-60% 1-消费率
财务偿还比率 0 小于 35% 每月债务偿还总/每月税后收入总额*100%
净资产投资率 % 大于 50% 投资资产总额(生息资产)/净资产*100%
财务自由度 45% 20% - 100% 月投资性收入/月消费支出
综合上述各表可以看出：罗先生家庭拥有相当丰厚的资产，但流动性资产的
增值能力较差，投资品种单一。我们建议罗先生应适当降低家庭备用金比例、丰
富投资品种、提高资产的收益率，罗先生可以按以下方式进行资产配置：
(注：消费率偏低问题将在消费规划中详述)
(一)确定风险承受能力和投资风险偏好
罗先生是高资产高收入人士、年龄 42岁，具有一定的风险承受能力；从投
资经历和风险偏好来看，罗先生倾向稳健风格的投资，因此我们设计的投资规划
会依据上述情况具体安排。
(二)调整活期储蓄，提高流动资金收益
根据罗先生家庭每月支出 2万元，建议家庭备用金 10万元（月消费的 5倍，
较为合理）。原先作为流动资金的活期存款 50万元过剩、配置单一，导致了收益
率过低，据此我们对原先活期存款 50万元作如下分配：活期存款 5万元（家庭
备用金），随用随取，不考虑收益率；货币基金 5万元（家庭备用金），赎回期一
般只需 2～4个工作日，目前市场收益率为 3%左右，考虑其流动性，收益率暂估
为 2%；短期人民币理财产品 10万元，期限 3个月左右，大部分产品不可提前支
取、质押，收益率 4%左右。原先活期存款中剩余的 30万元另作高收益率投资安
排。
此外，建议罗先生日常支出尽量使用信用卡。优点：A.享受免息期，相对提
高短期资金收益率；B.调剂头寸，应对货币基金赎回期和未到期理财产品。
(三)丰富投资品种，提高资产收益
罗先生原先有定期存款 500万元，基金 150万元，投资用房产 300万元。投
资组合中低收益产品比重过大、品种单一，导致投资收益过低。考虑到罗先生价
值 300万元的投资用房是将来留给儿子的，故暂不对此进行调整。现对原先定期
存款和基金 650万元以及剩余的 30万元活期存款，共 680万元作如下调整：
1.根据股票市场现状，调整投资策略，择机超配基金和股票
因为罗先生投资偏好倾向稳健，所以没有投资股票，基金也只有 150万元。
但按照目前股市而言，我们认为现阶段择机加大对股票市场的投资也不失为一种
稳健投资。以上证 A股指数为例，从去年最高点至今（ 2008年 8月 18日）的
跌幅为 62%，背离了国家宏观经济稳健向好的发展趋势，显示股票市场已经严重
超跌；就国际股市而言，即使因发生次贷危机而导致全球股市下跌，平均跌幅也
只有 12%。所以，参考上证 A股指数 0点至历史高位 6124点的波动区间，目前
择机进入股市上升空间更大。
鉴于罗先生欠缺股票投资经验及工作繁忙，建议大比例购买基金，小部分买
入股票。具体如下：A.基金 300万元:投资国内基金 250万元，鉴于国内市场经
历大幅调整，推荐购买指数型基金和封闭式基金（折价率高）；鉴于海外成熟市
场波动较小、收益较稳定，可投资海外基金 50万元。B.股票 50万元:投资于成
长性好，可长期持有的股票。
2.产权式酒店
罗先生现在每月有 9,000元的房租收入，但罗先生表示此套住房是为儿子准
备的，即罗先生在若干年后将不再享有此套房产的投资收益。有鉴于此，为了罗
先生将来仍能有一笔稳定的房租收入和享有房产保值增值，建议罗先生可以进行
适当的房产投资。
考虑到罗先生工作繁忙、无暇打理的实际情况，我们重点推荐投资产权式酒
店。因为该类房产的产权人一般与专业酒店管理公司签订长期租赁合同，无需自
找租户，物业的维护也均由酒店管理公司负责，每月的房租还会定时存入产权人
帐户内，这样罗先生可轻松地获得一笔稳定的投资收益。
以下这套房源可供罗先生参考：该产权式酒店目前单价为18,000元/平方米，
地处上海市东北地区的某商业区域，周围辐射区域内有多处大型购物中心、大学、
商务办公楼及居民住宅，地理位置较好，房产面积从 37平方米至 58平方米不等；
该类房产产权期限 50年，由一家国际知名酒店管理公司进驻管理，租赁合同目
前 10年一签，合同期前 5年固定投资回报率 8%，合同期后 5年投资回报率在原
有 8%的基础上最高增加 10%。因此，建议罗先生可投资一套面积 50平方米左右，
总价在 100万元左右(含各类税费)的产权式酒店。考虑各类税费等其它因素，暂
估投资收益率为 7%。
3.适当配置人民币和外汇保证收益型理财产品
我们基于目前股市逐步显现的投资机会作出了让罗先生加大股票市场投资
的建议，但考虑到罗先生本人的投资偏好以及家庭资产结构的平稳性，我们安排
230万元作稳定性投资：国债 120万元、保证收益型人民币理财产品 60万元、
外汇保证收益型理财产品 50万元。
A．国债
国债对定期存款的优势：利率较高且无利息税；提前支取仅支付本金千分之
一手续费，而且可获得较高的分档计息（定期存款只有活期利息）；国债的信用
等级高于银行存款。如果需要资金短期周转，国债与定期存款一样也可以向银行
质押，办理个人质押贷款。参照以往的利率周期，现在的国债利率水平相对处于
较高阶段，而且高通胀势头也有所放缓，利率上升空间不大。
综上所述，我们建议罗先生购买国债，期限 5年，锁定较高利率。5年期国
债年利率 %,复利化年利率 %。
B．人民币保证收益型理财产品
此类产品的年收益率一般在 %左右，高于同档次的定期存款收益率，但
绝大部分此类产品不可以提前赎回和进行质押。在兼顾收益率和流动性的基础上，
建议罗先生购买半年至一年期左右的理财产品。例如上海银行的“点滴成金”
08616期财产品。（产品介绍详见附件一 ）
C．外汇保证收益型理财产品
鉴于罗先生人民币资产数额较大，可以适当配置外汇资产，相对减少币种风
险。由于外汇投资具有利率风险和汇率风险，因此可以考虑以下几点，达到降低
风险的目的：购买高利率的货币，并且该货币国经济稳定发展；保本保收益类型
的外汇理财产品，并且具有较强的流动性。例如，中国银行近期外汇理财产品中
的澳元理财产品，收益率为 %左右。（产品介绍详见附件二 ）
经过上述调整后，罗先生家庭资产负债状况如下：
家庭资产负债状况 （单位:万元）
家庭资产 家庭负债
活期、货币基金及短
期理财产品
20 房屋贷款 0
基金 300 其他贷款 0
股票 50
产权式酒店 100
国债 120
人民币理财产品 60
外汇理财产品 50
房产（投资） 300
房产（自用） 500
汽车 100
合计 1600 合计 0
家庭资产净值 1600万元
对上述介绍的投资产品基本情况作个简单汇总： 单位：万元
投资产品 金额 持有期限 预期收益率 资金权重 加权收益率
活期存款 5 短期（随时支取） % % %
货币基金 5 短期（提前赎回） % % %
保本保收益型理财产品 10 短期（3个月左右） % % %
国内基金 250 长期 % % %
海外基金 50 长期 % % %
股票 50 长期 % % %
产权式酒店 100 长期 % % %
国债 120 长期 % % %
保本保收益型理财产品 60 短期 (半年至 1年) % % %
外汇理财产品 50 短期(1年以内含 1年) % % %
合计 700 — — % %
（四）开通基金定额定投，进一步积累家庭资产
罗先生家庭的月储蓄率高达 75%，非常惊人。建议罗先生通过基金定额定投
的方式进一步积累资产，还可获得较高的投资收益。建议罗先生将每月结余的
万元中的 2万元分为多种不同类型的基金进行定额定投。例如：指数型基
金、偏股型基金、债券型基金、QDII基金等，分散投资方向和风险，以获得相
对平衡的收益，帮助家庭积累更多的资产。
按较低的基金长期投资年收益率 10%计算,罗先生退休时将有 192万元的本
金和近 100万元的投资收益，共计 292万元，又是一笔不小的财富。
下表是调整后的家庭每月收支表:
每月收支状况 （单位:元）
收入 支出
本人月收入 7万 基本生活开销 2万
配偶收入 0 基金定投 2万
其它收入 9000
合计 万 合计 4万
每月结余 万元
（五） 预算提前退休和儿子出国留学的费用，适时考虑建立“败家
子”信托
经过上述一系列的投资安排,测算出罗先生在 50岁退休时的资产状况：
1．按照资产调整后年投资收益率 %，以罗先生家现有的投资金额 700万元
计算，50岁退休时该笔资产约为 1,556万元。
2．基金定投的本利和约为 292万元。
3．以上二者相加，生息资产约为 1,848万元。假设那时的年投资收益率仍为 10%
左右，预计每年将产生约 185万元投资收益。按现在罗先生每月 2万元的生
活消费水平、儿子每年 25万元的留学费用、按假设长期通胀率 5%计算,罗先
生 50岁退休时每月需要生活费 3万元（一年 36万元），儿子每年的留学费用
37万元，两者共计 73万元。收支相抵还多出 112万元，绰绰有余。剩余的
资金可用来满足罗先生旅游等其他方面的生活需求，享受生活；也可以进行
再投资。
（假设儿子 18岁出国留学、期限暂不设定,罗先生那时 50岁。）
4．依照目前罗先生生息资产的运作情况，估计将来会为儿子留下巨额资产，建
议可适时考虑将一部分资产建立“败家子”信托。一是可以防止儿子将来在
短时间内将巨额资产挥霍一空，因为儿子只有信托资产的受益权，没有处分
权，他只能享用信托的投资收益；二是信托基金可以委托专业投资机构与专
业理财人士代为管理，获得较高投资收益；三是信托基金可以为儿子未来生
活提供日常生活保障，任何时候、任何情况谁都无权侵占该财产，使之成为
儿子一生的坚实保障。（目前国内市场几乎无此类信托产品，但罗先生可待将
来视具体情况而定。）
(六)使用网银、轻松理财
考虑到罗先生平日工作繁忙，无暇理财。建议罗先生可以选择一家银行，开
通具有：储蓄常规业务、跨行转帐、理财产品认购、开放式基金定投等功能，且
安全性高的网上银行，利用网银轻松理财。
二、保险规划
罗先生家底殷实，其生息资产完全可以应付养老及疾病需求，所以暂不考虑
参加此类商业保险。罗先生已经参加的人身险也不便调整。我们建议罗先生可以
增加配置这两类保险：家人的社会保险；属于商业保险的财产险和责任险。
(一)社会保险
社会保险是国家为个人提供基本可靠的生活保障。具有投入少、保障稳的优
点。尽管罗先生一家衣食无忧，但仍建议罗先生不要放弃国家给予个人享受的待
遇，为家人增加社会保险。
1．为罗太太添置社会保险
罗太太不是在职人员，因此建议罗太太通过其他身份参加社会保险。
方案一:(罗太太不满 40周岁)
以自由职业人员方式参加社会养老保险中的“城保”和社会医疗保险中的“个
保”。罗太太满 55周岁时可领取社会养老金。参加“个保”时建议选择按缴费基
数 14%缴费，缴费的次月 15日起，即可享受“城保”医疗待遇。(“城保”医疗
保险介绍详见附件三 )
2008年度的月缴费基数为 2,892元,罗太太按“城保”30%和“个保” 14%
的缴费比例，每月须缴纳保险费 1,273元，一年共计 15,276元。
方案二：（罗太太已满 40周岁）
因罗太太剩余缴费年限至 55周岁时不满 15年，不能参加上述保险。但罗太
太还可以选择参加社会医疗保险中的“居保”。2008年度缴费 480元。( “居保”
介绍详见附件四 )
2．建议罗先生为 10岁的儿子参加 “居保” 和上海少儿住院基金
上述两者合计年缴费 120元，保险范围不重复。(上海市少儿住院基金介绍
详件附件五 )
（二）商业保险
鉴于罗先生家的两套房产价值 700万元，占家庭资产比重较大，建议罗先生
为两套房产购买财产险。例如，华泰财产保险公司的“小康之家家庭保障计划”，
包括保障家庭财产险，附加金银饰品、现金、有价证券盗窃险，附加管道破裂意
外险，附加家庭责任险，附加民用管道煤气综合险。两套保费共计 2,280元/年，
保额共 212万元。
另外,罗先生家有两辆车，可增保第三者责任险。如今国内保险公司一般最
高保额 50万元，两辆车保费约 2,000元/年左右。
按照保险规划，调整后的年度收支状况如下：
年度收支状况 （单位:元）
收入 支出
年终奖金 16万 保费支出（人身险） 2万
其他收入 0 其他支出 5万
个人社会保险、财产
险、责任险（新增）
2万
合计 16万 合计 9万
年度结余 7万元
（新增保险费按缴费高的方案计算：15,276+120+2,280+2,000＝19,676元 约 2万元）
三、消费规划
罗先生家庭富裕，注重“开源”和资产的保值增值，但消费率相对偏低。人
们常说花出去的钱才是你的钱，所以罗先生可以考虑适当增加消费。根据罗先生
调整后的年度结余近 54万元（×12+7≈54），完全有能力进一步提高消费层次。
我们建议罗先生提高消费时还要兼顾消费对象的收藏价值、高附加值、或者
能陶冶情操，切忌盲目消费，这样才不失为一种高品味的消费。我们推荐罗先生
除了原先爱好旅游外，还可以选择以下的消费方式：
（一）艺术品、贵重木料家具、红酒、高尔夫和游艇会籍
----升值潜力都不容小觑的消费
1．艺术品
建议罗先生购买家庭装饰品时，多逛逛一些艺术领地，也可带儿子一同去，
说不定以不高的价格购买到了未来名家的作品，既可作家饰，又具升值潜力，同
时又可培养孩子的艺术修养，可谓一举三得，何乐而不为。例如：在上海苏州河
以南有一处三面环水的半岛状区域，那里聚集了几十栋艺术仓库，建立了包括画
家、建筑师、设计师等艺术工作室上百个，被称为“东方的塞纳河左岸”、“上海
的 SOHO”。另外泰康路 210弄的田子坊，里面也林林总总分布了很多艺术小店及
工作室，其中不乏亦有名人的工作室，如已故著名画家陈逸飞的工作室就在那里
向公众开放。
2．贵重木料家具
如果罗先生要添置更换家具，建议购买贵重木料（红木）家具。如：黄花梨
木、紫檀木、乌木、鸡翅木、香枝木、酸枝木等。贵重木料家具材质好、工艺精、
传世长，在中国一直是尊贵和财富的象征。目前绝大部分贵重木料依赖进口，而
且由于近年来原产地过度开采，存量日趋下降，贵重木料家具的价值由此更是水
涨船高。因此，若能拥有这样一套家具定能体现出罗先生高雅的品味和尊贵的地
位，而且随着时间的推移升值潜力亦不可小觑。建议罗先生购买时请国家专业机
构作鉴定，鉴定费用 700～1,000元/次。（贵重木料介绍详见附件六 ）
3．红酒——品味之中带收藏
酒是用来喝的，也可用来珍藏。红酒的价值是由贮藏时间、品牌及出产地、
年份、保存状态四部份构成。高品质的红酒如法国的波尔多红酒，其价值每年还
会有 6%—15%的稳步增长。因此罗先生可以考虑在品酒的同时尝试红酒的收藏。
由于红酒收藏条件要求较高，建议罗先生可以参考下列方式：许多红酒公司针对
收藏者开设的“红酒代理理财”业务，即投资者将红酒以合同契约方式存放在公
司酒窖托管，等到红酒升值到一定程度，公司可按市价回购或帮助投资者出售，
当然投资者也可自己直接享用。另外建议罗先生也可观注五粮液，茅台等国内名
酒。白酒有望继红酒之后，成为国内收藏市场一个新的投资亮点。
4．高尔夫和游艇会籍
高尔夫、游艇一直是富人的休闲运动，罗先生购买其会籍后可以尽情享受生
活，同时会籍也在不断升值。例如：位于上海宝山区的美兰湖高尔夫俱乐部，2004
年时的会籍费约为 4万美元，现已涨至 10万美元左右，其增值幅度可谓惊人。
（二） 充分利用银行信用卡的高额附加值，减少生活上的一些麻烦
罗先生作为社会的富裕阶层，有较高的消费水平、对享受生活有更高的要求，
需要细心体贴、考虑周到的关爱。如今各大银行相继推出了定位于高端客户的白
金信用卡，建议罗先生申请此类信用卡，在得到刷卡便利的同时又享受了高额附
加增值项目，可谓一举两得。例如：上海银行白金信用卡，仅 2,500元的年费，
却包含了“高尔夫 VIP，机场贵宾服务，个性化健康医疗服务，高额旅游平安保
障，车辆救援及酒后代驾，商务代驾”等含金量极高的项目，非常适合罗先生这
样的精英人士。（上海银行白金信用卡介绍详见附件七 P23 ）另外，罗先生也可
关注建行的汽车信用卡，其具有积分换油、优惠加油、免费洗车、车险优惠及理
赔服务、紧急救援服务、免费代办车检，可以解除罗先生加油，洗车，养车，拖
车及验车等多重烦恼，非常实用。
四、慈善税务规划
随着生活水平不断的提高，人们参与慈善捐赠的物质基础也不断夯实。有能
力参与慈善事业的人越来越多。罗先生是高资产高收入人士，也可考虑参加慈善
活动----赠人玫瑰、手留余香。
在参与慈善捐款时，也请罗先生留心以下几点：
1.通过国家法律规定的团体捐款，可以申请减免个人所得税。
2.尽可能选择可以全额抵扣应纳税额的慈善机构进行捐款。
向国家法律规定的慈善机构捐款，因捐款机构的不同，抵扣应纳税额的标准
可能也会不一样。有全额抵扣和部分抵扣之分。(相关政策见附件八 P29 )
3. 选择合理的避税方式。
罗先生捐款时应考虑利用何种方法能够降低缴税税率，合理避税。我们依据
下表举例说明：
工薪所得九级超额累进税率表
级 数 全 月 应 纳 税 所 得 额 税 率 速 扣
第一级 500元以下 5% 0
第二级 500-2000元 10% 25
第三级 2000-5000元 15% 125
第四级 5000-20000元 20% 375
第五级 20000-40000元 25% 1375
第六级 40000-60000元 30% 3375
第七级 60000-80000元 35% 6375
第八级 80000-100000元 40% 10375
第九级 100000元以上 45% 15375
摘自：上海财税局网站（）
根据上表，我们还原出罗先生的缴税情况：每月应纳税额 99,375元，按第
八级累进税率缴税，税后 70,000元；应纳税年终奖 262,955元,按第九级累进税
率缴税，税后 160,000元。
假设罗先生捐款 50,000元给红十字事业（全额抵扣）。选择在发年终奖时捐
款，应纳税额扣除捐款后为 212,955元，仍按第九级累进税率缴税；而在平时一
次性捐款，应纳税额扣除捐款后为 49,375元，缴税基数由原先的第八级调整为
第六级累进税率。合理避税 4,元。计算过程：
[(99,375-70,000)-(49,375×-3,375)] -
[(262,955-160,000)-(212,955×-15,375)]= - 4,元
可见，同样一笔捐款选择不同方式可以合理避税。
五、后续跟踪：
欢迎罗先生随时垂讯，有以下情况请罗先生及时联系理财师重新调整理财
规划:
1. 宏观经济环境发生变化
例如：持续高通胀，收益率持续低于通胀率或者出现持续通货紧缩等。
2. 国家政策法律法规的变更产生对个人的影响
例如：物权法、遗产税、社会保障等。
3. 罗先生 50岁退休时
依据那时的家庭财产状况和理财需求重新调整或制定理财规划。
4. 其他
包括：理财目标重新调整，家庭成员情况发生变化等。以及其他罗先生认为
有必要及时通知理财师的情况。
但愿通过我们的和谐理财，为罗先生一家带来美好生活。
附件一：
上海银行“点滴成金”理财产品说明（08616期）
产品名称 “慧财”人民币点滴成金理财产品
产品简称 “慧财”6号（08616期）
币种 人民币
产品类型 保证收益型产品
基础资产 银行间或交易所流通高信用等级债券、票据等
目标客户 具有较低风险承受能力，追求稳健收益的个人投资者
产品名义期限 3个月 6个月
产品代码 2008616A 2008616B 2008616C 2008616D
发售对象 普通个人客户 个人 VIP客户 普通个人客户 个人 VIP客户
发行限额 5000万元 10000万元 5000万元 10000万元
产品年收益率（含年
固定管理费率）
% %
年固定管理费率 % % % %
风险揭示 本产品为保证收益型产品。本理财产品
有投资风险，投资者只能获得本报价单
明确承诺的收益，请充分认识投资风险，
谨慎投资。
本产品为保证收益型产品。本理财产品有
投资风险，投资者只能获得本报价单明确
承诺的收益，请充分认识投资风险，谨慎
投资。
收益测算
本产品拟投资资产为银行间债券市场流
通的债券、债券回购及商业汇票。根据 7
月 16日至 7月 23日期间的相关市场及
理财市场情况，我行测算，能够保证以
上资产构建的投资组合 3个月期收益率
为 %。投资组合运作年化收益率超过
%的部分作为浮动管理费由上海银行
收取。
本产品拟投资资产为银行间债券市场流
通的债券、债券回购及商业汇票。根据 7
月 16日至 7月 23日期间的相关市场及理
财市场情况，我行测算，能够保证以上资
产构建的投资组合 6个月期收益率为
%。投资组合运作年化收益率超过 %
的部分作为浮动管理费由上海银行收取。
收益计算示例
若上海银行未提前终止本理财产品，假
定投资者认购本产品 10万元：
投资者到期收益为 10万 × %× 90÷
360=1125元（未扣除固定管理费）；
若上海银行未提前终止本理财产品，假定
投资者认购本产品 10万元：
投资者到期收益为 10万 × %× 180÷
360=2400元（未扣除固定管理费）；
发售起始日 2008年 7月 28日
发售截止日 2008年 8月 10日
起息日 2008年 8月 11日
到期日 2008年 11月 11日 2009年 2月 11日
期间变更条件
上海银行可单方面全部提前兑付本理财产品；
本理财产品投资者不得提前部分支取或全额赎回，也不可质押。
销售规则
本理财产品个人投资者每次购买的起点金额为 5万元，并以 1万元为基本单位递增，
单户最高限额 9000万元。
附件二：
汇聚宝 0808E-2－澳元期限可变产品 2008年 7月 31日
特别提示：投资者本着“充分了解风险、自主选择购买”的原则自愿将其合法所有的资金用
于认购中国银行股份有限公司发行的理财产品，中国银行股份有限公司按照符合投资者利益
和风险承受能力的原则，审慎尽责地开展结构性理财业务。投资者在认购本产品前应认真阅
读本产品说明书。
下面关于本产品的评级和相关描述，为中国银行股份有限公司内部资料，仅供投资者参考。
风险评级 A 本产品到期认购资金安全，投资期限可变。
流动性评级 中
中国银行股份有限公司将不定期提供本产品的提前赎回报价，不能完全满足
投资者的流动性需求。
下面关于本产品的评级和相关描述，为中国银行股份有限公司内部资料，仅供投资者参考。
1、产品基本信息
投资者类型 个人投资者
产品名称 汇聚宝 0808E-2－澳元期限可变产品
产品简称 汇聚宝 0808E-2
产品代码 HJB0808E-2
投资收益起算日 2008年 8月 15日
到期日 2009年 2月 17日（受终止条款限制）
认购资金返还 产品提前终止或到期时，中国银行股份有限公司返还投资者全额认购资
金
投资收益计算 投资收益按照认购资金、实际投资收益率和收益期以单利形式计算。本
产品从投资收益起算日至产品终止日或到期日共一个收益期
投资收益率（年率） 理财产品到期或由中国银行股份有限公司提前终止，收益率为 %
认购资金/认购资
金返还/投资收益
币种
澳元/澳元/澳元
收益期 从投资收益起算日至产品终止日或到期日
收益计算基础 A/365
投资收益支付和认
购资金返还方式
产品提前终止或到期时，一次性支付所有收益期累计投资收益和返还认
购资金，相应的提前终止日或到期日即为投资收益支付日和认购资金返
还日
自动终止 无终止条款
提前终止 中国银行股份有限公司有权在提前终止日单方面主动决
定提前终止
提前终止日 2008年 11月 17日
工作日 提前终止日、投资收益支付日和认购资金返还日采用悉尼和北京的银行
工作日
投资者资金到账日 提前终止日或到期日后的［5］个工作日内。提前终止日或到期日至投
资者资金到账日之间，不计利息。
计算行 中国银行股份有限公司
附件三：
城保医疗简介
附件四：
居保简介
居民医保基金除个人缴费资金外，其余部分由政府承担。筹资标准与个人缴
费标准按年龄分段确定，暂定为：①70周岁以上的，筹资标准每人每年 1500元，
其中个人缴费 240元。②60周岁以上、不满 70周岁的，筹资标准每人每年 1200
元，其中个人缴费 360元。③超过 18周岁、不满 60周岁的，筹资标准每人每年
700元，其中个人缴费 480元。④中小学生和婴幼儿，筹资标准每人每年 260元，
其中个人缴费 60元。
参保人员发生的门诊急诊（含家庭病床）、住院（含急诊观察室留院观察）
医疗费用，居民医保基金按照以下比例支付：①70周岁以上的，住院支付 70%；
门诊急诊支付 50%。②60周岁以上、不满 70周岁的，住院支付 60%；门诊急诊
支付 50%。③超过 18周岁、不满 60周岁的，住院支付 50%；门诊急诊医疗费年
度累计超过 1000元以上的部分，支付 50%。④中小学生和婴幼儿，住院支付
50%；门诊急诊支付 50%。此外，为鼓励病人门诊到社区卫生服务中心（或一级
医疗机构）就医，参保人员在社区卫生服务中心（或一级医疗机构）发生的门诊
医疗费，医保基金支付 60％。居民医保基金支付以外的费用，由参保人员个人
自负。
附件五：
上海市少儿住院基金基本情况及参加手续
上海市少儿住院基金是由市红十字会、市教育委员会、市卫生局联合举办的
一项非赢利性的互助共济的社会公益事业。少儿住院基金为因病、伤住院的孩子
按规定支付部分医疗费用，以减轻病孩家庭经济负担，有利于少年儿童的健康成
长和社会的稳定。
特点：
1、 不以盈利为目的社会公益事业
2、 收费低、保障程度高
3、 结算手续方便
4、 已经患病的孩子也能参加
5、 大病专科门诊也由基金按规定支付费用
参加少儿住院基金的对象：
1、 凡中、小学（含中专、职校、技校、特殊学校）在册的学生
2、 本市常住户口（含有效居住证）的学龄前儿童（0—5周岁）
3、 本市常住户口 18周岁以下的未入学残障少儿（含辍学学生）
4、 本市常住户口的高中复读生（复读 1年之内，未满 20周岁）
5、 符合条件的“外来媳妇”学龄前儿童、农民子女为主学校的在册学生
如何办理少儿住院基金参加手续：
中小学生、幼儿园儿童由学校统一办理。0—5周岁学龄前儿童、未入学学残障
少儿、新生儿满月后 30天内到所属街道、乡镇医院办理。
交费时间在每年 9月 1—9月 30日。
参加少儿住院基金享有何种待遇：
参加者一旦因病、伤住院，凭少儿住院基金医疗证和住院费用结算证明单：
1、 入院时可免交 50%住院预付金。
2、 出院时可免于缴纳由少儿住院基金支付的 50%医疗费。
白血病等大病专科门诊治疗费用，少儿住院基金也可以支付 50%。
每人每学年最高累计支付金额为 10万元。
少儿住院基金收费标准是多少：
参加者按学年收费。
0—5周岁 60元/学年
6周岁以上 50元/学年
未入学残障少儿 60元/学年
附件六：
几种贵重木材料简介优质家装木材的种类及简介
1. 紫檀木: 产自印度、菲律宾、广东、马来半岛、泰国。属小乔科，落叶乔木，
亦有时为常绿者，树皮灰 绿色，树干多弯曲，取材很小，极难得到大直径的
长树，边材狭，材质致密坚硬，入水即沉，心材鲜红&或橘红色，久露空气后
变紫红褐色条纹，纹理纤细浮动，变化无穷，有芳香，同时也是名贵的药材，
用它做成的椅子，沙发还有疗伤的功效，是我国自古以来认为最贵重的木材。
菲律宾的“那拉”（narra,），安达曼群岛的“柏达克”（padauk,
），非洲的血木（bloodwood ），拉丁美洲的龙
血 树 （ dragon’s blood,）， 印 度 支 娜 的 蔷 薇 木
（rosewood,）都属于紫檀木。
2. 黄花梨：又称降香黄檀，颜色从浅黄到紫赤，木质坚实，花纹美好，有香味，
锯解时，芬芳四溢。材料很大，有的大案长丈二、三尺，宽二尺余，面心可
独板不拼。它是明及清前期考究家具的主要材料。
3. 鸡翅木：又称杞梓木、铁刀木、丁纹木，产于缅甸、泰国、印度、越南等东
南亚国家。也分新、老两种，老鸡翅木肌理致密，紫褐色深浅相间成纹，尤
其是纵切而微斜的剖面，纤细浮动，予人羽毛灿烂闪耀的感觉，酷似鸡翅膀。
鸡翅木较花梨、紫檀等木产量更少，木质纹理又独具特色，因此以其存世量
少和优美艳丽的韵味为世人所珍爱。新鸡翅木木质较粗糙，紫黑相间，纹理
往往浑浊不清，僵直无旋转之势，而且木丝有时容易翘裂起茬。木材剖开是
鲜黄色，接触空气后变褐色或黑褐色。散孔材、管孔小，内含黑色树胶、沉
积物或侵填体，木材结构虽粗，但切面花纹美丽，花纹中黑、白、紫三种颜
色形成芦花雄鸡羽毛，木质坚硬，加工难度大，价格大于一般红木家具。清
中期以后，家具用老鸡翅木较少，而新鸡翅木（ormosia hosieio）则到近代
仍见使用。
4. 乌木（ebony）：又称乌文木、乌角，黑木等，产地印度、印尼、泰国、缅甸
等国。心材为黑色（纯黑色或略逞绿玉色）及不规则黑色，生长年轮不明显，
管空极小，木材有光泽，无特殊气味和滋味，结构细而匀，材质硬重，有油
脂感，沉于水，色黑而甚脆，似紫檀而更加细密，大件的绝少。
5. 红木：现在最常见的一种硬木，但在清中期后被广泛使用，是当黄花梨、老
鸡翅木等日见匮乏之后大量进口的。又有紫榆之名，广东称之为“酸枝”，而
红木是江浙及北方流行的名称。产于印度、泰国、缅甸、越南、老挝、柬埔
寨等东南亚国家，系黄檀属珍贵树种之一，心材橙色、浅红褐色、红褐色、
紫红色、紫褐色至黑褐色，材色不均匀，深色条纹明显，材质坚硬、耐磨、
沉于水。红木也有新老之分。老红木近似紫檀，但光泽较暗，颜色较淡，质
地致密也较逊，有香气，但不及黄花梨芬郁。新红木颜色赤黄，有花纹，有
时颇似黄花梨，现在还大量进口。
6. 楠木：楠木有多种，色泽淡雅匀整，伸缩性小，容易操作而耐久稳定，是非
硬性木材中最好的一种。明及清前期家具除有整体用楠木者外，常与几种硬
性木材配合使用。楠木还有一个特点，即除华木外，其结瘿生纹多于其他树
木，因而明及清前期家具用在显著地位的瘿木，多数为楠木瘿子。它自古即
被人重视，屡见记载，并有“骰柏楠”、“门柏楠”、“门斑楠”诸称，且有
以“满面葡萄”来形容其花纹细密瑰丽。这些楠木瘿子，多数是从四川西部
大株楠木的根部剖解出来的。楠木有三种：一是香楠，木微紫而带清香，纹
理也很美观；二是金丝楠，木纹里有金丝，是楠木中最好的一种，更为难得
的是，有的楠木材料结成天然山水人物花纹。三是水楠，木质较软，多用其
制作家具。
附件七：
上海银行白金信用卡优惠项目介绍
高尔夫 VIP
上海银行白金信用卡精心策划，为尊贵的您特别准备了全年上海四家顶级球
会平日免果岭费畅打优惠、全年上海二家精品练习场免费练球及全国近 200家精
品球会优惠订场礼遇。
全年上海 4家顶级球会平日免果岭费畅打优惠
服务特色：
周一至周五任何时段均可预订，全年总预订次数不限
顶级球会，至尊享受
携同嘉宾亦可享受会员嘉宾价优惠
注意事项：
单次限预订 18洞
敬请提前 24小时预订，是否预订成功视球会当时可接纳量而定
具体球场安排敬请致电上海银行 24小时白金贵宾服务热线或登陆上海
银行白金信用卡网站进行查询、预订及取消
平日免果岭费畅打顶级球会名录
上海美兰湖高尔夫球会
上海市宝山区沪太路 6655号（内美兰湖路 9号）
上海棕榈滩高尔夫球会
上海市奉贤海湾旅游区金汇路 88号
上海太阳岛高尔夫球会
上海市青浦县朱家角镇沈太路 2588号
上海滨海高尔夫俱乐部
上海市南汇滨海旅游度假区
全年上海 2家精品练习场免费练习高尔夫
服务特色：
全年所有平日白天时段（自练习场营业开始时间至下午 17：00）
全年总预定次数不限
携同嘉宾亦可享受会员嘉宾价优惠
注意事项：
具体练习场安排敬请致电上海银行 24小时白金贵宾服务热线或登陆上
海银行信用卡网站进行查询、预订及取消
每人每天每次预订不超过 2小时或 200粒球，全年总预订次数不限
敬请提前 24小时预订，未经预订而直接前往练习场练球的，您和您的携
同嘉宾将不享受免费练球礼遇
免费项目包括：全年所有平日练球活动免球道费、练习球费
精品练习场介绍：
上海汤臣高尔夫球会练习场
上海浦东新区龙东大道 1号
上海侨泰高尔夫练习场
上海市徐汇区龙华西路 1号
享受全国近 200家精品球会优惠订场礼遇
服务特色：
遍布全国近 200家精品球会
无论到访任何一家球会，均可享受优惠订场礼遇
即时预约，轻松快捷。仅需一个简单的网上操作或一个电话，即可获得
准确无误的订场回复信息。
注意事项：
具体 200余家精品球会名录请详见《上海银行白金信用卡服务手册》或
致电上海银行 24小时白金贵宾服务热线查询
预订精品球会请致电上海银行 24小时白金贵宾服务热线或登陆上海银
行信用卡网站进行查询、预订及取消
服务期限
2007年 12月 1日至 2008年 11月 30日
机场贵宾服务
我们协助您办理登机手续，为您提供免费的贵宾休息室、专用安检通道等贴
心的全程服务。您只需提前 24小时拨打上海银行 24小时白金贵宾服务专线
400-88-96288进行预约，即可享受以上机场贵宾服务。
最优质的机场贵宾服务
专人协办登机手续
贵宾安检、联检礼遇
免费贵宾休息室
上海银行白金信用卡贵宾室专享礼遇
免费提供：饮料、点心、报纸、杂志、电视播放、计算机上网等服务
登机提醒及远机位摆渡尊享 VIP待遇
机场贵宾服务点
上海虹桥机场： 出发 6号门 上海银行-爱立特机场贵宾服务点
上海浦东国际机场：出发 8号门 上海银行-爱立特机场贵宾服务点
机场贵宾服务流程（略）
服务须知
请您提前 24小时拨打上海银行 24小时白金贵宾专线 400-88-96288预约。
可免费随行一名 2周岁以下的儿童。
在服务期限内，您可享受 5次免费的机场贵宾服务（3次境内、2次境外）。
为了保证服务质量，请您在搭乘国内航班时提前 1个小时，国际航班时提前
2个小时到达机场的上海银行-爱立特机场贵宾服务点办理机场贵宾服务手
续。
您只需向上海银行-爱立特机场贵宾服务点的服务专员出示上海银行白金信
用卡，即可享受我们为您提供的免费机场贵宾服务。
服务期限
2007年 12月 1日至 2008年 11月 30日
健康医疗服务
上海银行白金信用卡为您提供从健检、医疗、家庭医生、慢病管理、健康保
险等全方位个性化服务。
上海银行白金卡健康管家服务项目
服务内容
服务项目 服务内容
永久健康档案服务 免费
贵宾预约挂号 3次/年
就医后回访 1次/年
院内就诊陪同 1次/年
就医绿色
通道
贵宾休息室 1次/年
健康体检 1次/年，限本人使用。
高发慢性病评
估
1次/年，限本人使用。
个性化健
康体检
专家讲解报告 1次/年，限本人使用。
健康短信 每周一条，限本人使用。
永久健康档案—终身康护保障
记载个人有关健康信息的个人电子信息档案。
就医绿色通道— 全程就诊陪护
1．贵宾预约挂号
• 预约时间
请提前 2～7天进行贵宾预约挂号。
• 实名取号
预约成功后，健康管家客服将会与您确认取号事宜。您只需凭有效身份证件
在指定时间内到指定取号地点取号即可。
• 客户退号
如您因故需要退号，则请您在有效退号时间内（就诊前一日上午 12点前），
通过拨打上海银行白金卡 24小时贵宾服务专线 400-88-96288进行退号。超
过有效时间不能完成退号，所计预约次数将不返还。
2.就医后回访
安排专业人员为您提供诊后关怀。
3.院内就诊陪同
在就医过程中，协助完成包括陪诊、取号、划价、送检、取化验单、付费、取药
等就医活动。
4.医院贵宾休息室
地区 医院 级别 地址
上海
复旦大学附属中山医院 综合三甲 上海市徐汇区枫林路 180
号
交通大学附属仁济医院(东
院)
综合三甲 上海市浦东东方路 1630
号
交通大学附属瑞金医院 综合三甲 上海市瑞金二路 197号
性健康体检— 唯您尊贵独享
1．健康体检
体检中心名录：
2．高发慢性病评估
健康管家引进美国先进的“健康与疾病评估”模型，结合中国人群的致病危
险因素与发病率，联合国内一流的公共卫生学院共同开发，预测个人未来 5年内
患各种慢性疾病的危险性，并提供给您基本健康的改善指导建议。
3．专家报告解读
在您收到体检报告后，可致电上海银行上海银行24小时白金贵宾服务专线
400-88-96288，我们的健康管家将为您解读评估报告以及对您进行健康改善指导
咨询。
健康短信提醒—及时健康问候
您可通过拨打上海银行24小时白金贵宾服务专线400-88-96288，由健康管家
城市 体检中心 地址
国宾（西康路）体检中心 上海市西康路 252号（国宾大楼）
上海 浦东名门国宾体检中心 上海市浦东大道 2554号三楼（近德
平路）
帮助您完成健康短信的定制服务。您只需在申请同时告知健康管家接收短信的手
机号码（除小灵通外，都能接收本信息），即可享受该服务。
短信主题：疾病预警、白领健康、瘦身美容、旅行关怀。
服务期限
若您的白金信用卡激活日期在 2007年 12月 1日至 2008年 2月 29日之间，
则您的服务期限为激活卡片后的一年内。若您的白金信用卡激活日期在 2008年
2月 29日之后，则您的服务期限截止日期为 2008年 11月 30日。
旅行平安保障
您只需使用上海银行白金信用卡支付指定公共交通工具（飞机、火车、轮船）
100%的票款，或刷卡支付 80%以上（含）的旅行团费，即可免费获得公共交通工
具乘客意外险。无论何种交通工具，您本人的保障金额均高达 800万元人民币，
与您同行的父母、配偶及子女亦可享受高达 400万元的高额保险。
保险金额一览表
保险金额（RMB）
未成年子女
保障类别
持卡人 配偶 成年子女
户籍地为上
海、北京、深
圳、广州地区
户籍地为其
他地区
飞机 800万元 400万元 400万元 10万元 5万元公共交
通工具 火车 800万元 400万元 400万元 10万元 5万元
乘客意
外保险
轮船 800万元 400万元 400万元 10万元 5万元
注意事项：
配偶和子女必须为法律认可的配偶与子女。
未成年子女指年龄小于 18周岁，成年子女指年龄大于等于 18周岁。
同行指配偶、子女同时出行（乘坐同一公共交通工具）。
保险须知
a)投保方式
您只需使用上海银行白金信用卡刷卡支付您本人和同行父母、配偶或子女的
全额指定交通工具（限飞机、火车、轮船）票款或刷卡支付一次旅行团费（用
该信用卡支付的部分占团费 80％及以上），无需事先办理，即可免费获得高
额交通工具乘客意外险。
b)保险服务对象
上海银行白金信用卡持卡人及同行的父母、配偶或子女。
c)保险费用
本项保险是上海银行为白金信用卡持卡人提供的一项服务，保险费用由上海
银行支付，您无需另行支付费用。
d)保险期限
本项保险自您的白金信用卡发卡日次日零时起生效，有效期为一年。
e)保险人
中国平安财产保险股份有限公司上海分公司。
附加说明：
１．有关交通工具乘客意外伤害保险条款未尽事宜，以中国平安财产保险股份有
限公司上海分公司《平安交通工具意外伤害保险条款（B款）》为准。
２．上海银行保留此项免费保险服务的解释权。中国平安财产保险股份有限公司
上海
分公司保留涉及保险业务的专用名词的解释权。
道路救援服务
在服务期限内，当您的爱车遇到故障、抛锚等紧急情况需要道路救援服务时，
您都可以拨打上海银行 24小时白金贵宾服务专线 400-88-96288寻求帮助。为了
能及时准确地为您提供服务，请告知服务专员以下信息：
所需援助的车辆类型
底盘号
车牌号
抛锚/事故详细地址
援助过程中可以沟通的电话号码
道路救援服务介绍
车辆救援服务
1. 紧急拖车服务
当您的车辆出现故障，我们将协助安排将您的车辆拖至其品牌最近的授权的
维修商、服务网络中的车辆修理厂商或您指定的维修商处进行修理。
2. 现场维修服务
当您的车辆出现事故或发生故障，如故障能在 30分钟内得以排除，则提供
现场维修服务。
3. 紧急送油服务
当您的车辆发生行驶途中燃油耗尽的情况，我们将为您提供 3次免费递送最
多 10升燃油的服务。
车主服务项目
1. 代办年检
为您提供代办年检的服务。您只需支付汽车保养与车管所收取的费用（凭车
管结算），而无需支付额外服务费用。
2. 租赁车辆
为您提供全球范围内的租车服务，并可享受相应折扣。
3. 住宿安排
若您车辆的事故及抛锚地点在距离您居所 50千米以外，同时根据修理厂商
的报告，您座驾的修理时间大于 6个工时，或在 6个工时以内但无法在同一天完
成修理的，则可以为您及当时车上乘客（最多两名）在当地提供最多两晚的免费
住宿。住宿标准为每人每晚 500元人民币。
4. 人员运送
若您的车辆发生交通事故或者抛锚的地点在距离您居所 50千米以外，您及
当时车上的乘客可以享受到因为交通事故而需要紧急医疗运送；或者根据修理厂
商的报告，您座驾的修理时间大于 6个工时，或在 6个工时以内但无法在同一天
完成修理的，您及车上的乘客可以享受返回居住地，或者前往目的地的服务。
我们将承担总计 2500元人民币以内的运送费用。
5. 口信传递
当您在发生紧急情况时，我们将帮助您将您的情况尽快通知您的亲属及相关
同事。
代驾服务项目
1. 酒后代驾
酒后代驾服务的单程最大距离为 50公里。我们将承担相关费用。
2. 商务代驾
商务代驾人员每天服务时间不超过 8小时，每日行驶距离不超过 200千米。
我们将承担相关费用。
服务范围
全国（港、澳、台地区除外）半径 100公里的范围内。
服务期限
从您激活白金信用卡次日零时起，即可享受为期一年的全国 24小时道路救
援服务。
附件八：
捐款政策简介
根据《财政部国家税务总局关于企业等社会力量向红十字事业捐赠有关所得
税政策问题的通知》财税[2000]30号的规定:个人通过国家指定机构进行公益捐
赠，可以享受个人所得税应纳税额部分或者全额减免。个人通过非营利性的社会
团体和国家机关向红十字会的捐赠；个人向中华慈善总会的捐赠；个人通过部分
经过国家批准的基金会，如农村义务教育基金会、宋庆龄基金会、中国福利会等
的捐赠，可以在计算个人应纳税所得时全额扣除。
个人通过中国境内的社会团体如青年志愿者协会、国家机关，向教育和其他
社会公益事业以及遭受严重自然灾害的地区、贫困地区的捐赠，申报个人所得税
只能在应纳税所得额 30%以内进行税前扣除。如果捐赠额大于捐赠扣除的 30%限
额时，只能按 30%扣除；小于或者等于捐赠扣除限额，按照实际捐赠额扣除。
