“通胀”时代
—谈“家庭理财
”
理财是一个内涵十分丰富的概念
，它包括：财富积累、财富保障和财富
分配。它涉及很多方面，如投资规划、
职业规划、生活规划、税务关系规划、
风险管理规划和遗产规划等.
——第一个大风险是财务风险
与老百姓攸关的理财渠道怎
么样？
转
型
经
济
中
的
理
财
环
境
分
析
资金缩水货币贬值
把钱存在银行短期内最安全方便，但长期却是最危险的方式
利息下调利息下调通货膨胀通货膨胀————购买力下降购买力下降
1、名义利率：3% 2、通货膨胀：%（2011年）
3、实际利率：名义利率-通货膨胀=%
4、购买力低：在银行存10万元，一年后，本利和103000元、
在这一年中，10万元的东西上涨到105500元，想买一年前价值
10万元的东西，还得格外再拿2500元，也就是说10万元存一年
本利和的实际购买力变成了103000-5500=97500元
——综上所述：一大堆钱换来的东西越来越小，大钱换小物这
就是通货膨胀。
通货膨胀对于我们财富的
侵蚀通货膨胀率
N年以后 今天10万元的实际价
值
实际价值贬
损
5 元 %
10 元 %
5% 15 元 %
20 元 %
25 元 %
30 元 %
35 元 %
40 元 %
如果您指望靠银行存
款或国债来养老，恐怕工
作到70岁都不够，因为他
们的收益连通货膨胀都抵
不上，等于这些储蓄无时
无刻不在贬值。
原财政部部长项怀诚原财政部部长项怀诚
结论：今天的1万元=将来的1万元
房产投资还敢吗？
著名经济学家谢国忠曾成功预测1997年亚洲金融危机；2007年，中国股市在猛
涨到6000点以前，他便预言中国股市要跌到2000点，遭到全民痛骂，结果中国
股市一路跌到1664点。近年，他多次预测中国房地产要崩盘，坚称中国房地产
正破灭，2014年房价要跌去50%，2012年你敢投资房产吗？
经济学家。1983年毕业于上海同济大
学路桥系，1987年获麻省理工学院土
木工程学硕士，1990年获麻省理工学
院经济学博士。同年加入世界银行，
担任经济分析员。
股票投资还敢吗？A股今年表现却又熊冠全球。
市场参与各方没有赢家，只有输家；与熊共舞，你敢吗？
民间借贷血本无归，你
还敢吗？
2009年4月16日，浙江省金华市中级人民法院首次开庭
审理吴英，检察机关指控吴英集资诈骗人民币达
亿元，2012年1月18日，浙江省高院对被告人吴英集资
诈骗一案进行二审宣判，宣布维持一审的死刑判决。
宋佃涛：山东省桓台县政协常委、桓台县浦发投资有限
公司法人代表宋佃涛。宋佃涛、魏某、5000万、2亿、桓
台……这一切线索最终都导向桓台浦发这家公司背后不
规范的民间资本链条。桓台的民间借贷危局，因这根支
柱的猝然倒掉，将整个县城推向了风波和不稳定的边缘。
民间借贷短时间收益较高，但是其无法律保护，资金链断裂和捐款潜逃的结果
使参与者血本无归。
文革害了50后；
自然灾害害了60后；
失业害了70后；
房价害了80后；
教育害了90后；
奶粉害了00后；
食品安全问题害了所有后。
——第二大风险是健康风险
众多因素使我们身陷疾病的包围中
过量饮酒过量饮酒
食品安全食品安全
疾病遗传疾病遗传
压力过重压力过重
环境污染环境污染
过度抽烟过度抽烟
健康身体
毒胶囊
2012皮鞋很忙
上得了厅堂,下得了厨
房,爬得了高山,涉得
了水塘，制得成酸奶,
压得成胶囊
众多因素使我们身陷疾病的包围中
食品安全时刻威胁国人健康
•三氯氰胺
•瘦肉精
•染色馒头
•地沟油
•问题大米
•酱油
•问题胶囊
•---
人们身体健康状况整体走势变差，据中国国际亚健康学术成果研讨会
公布的数据，目前中国人15％是健康者，15％是病人，而多达70％属于
亚健康者。亚健康人群，是最易患病的，平常小病不断，更可怕的是得大
病。
人们得病的时候越来越多
人的一生罹患重大疾病的机会高达
资料来源： 世界卫生组织（WHO）
《亚洲•中国篇》统计数据
人们得重疾概率有多大
我国每65个人当中就有1名癌症患者
我国每24小时就会有3835人死于癌症
我国每秒就会有1人死于心脑血管等慢性疾病
我国每3个小时就会有1人死于高血压疾病
我国每年就有20万名妇女身患乳癌
我国每年会有4万名妇女死于乳癌
资料来源：《中国统计年鉴》
每年，我国因疾病死亡的人数总量相
当于自行灭绝一座中等城市的居民人口。
重疾有多可怕
据卫生部信息中心最新数据表明，人的一生中罹患重
大疾病的概率高达72％。
另据权威调查显示，90％以上的人因疾病死亡，重大
疾病已经构成危害人类生命的隐患，其中恶性肿瘤、
心脑血管疾病成为威胁人类健康的主要重大疾病。
随着医疗科技水平的不断进步，很多重大疾病的诊断
率和治愈率已经有了大幅提高。但是，人一旦患病，
既导致个人收入中断，又影响家庭正常运转，昂贵的
医疗费用更成为整个家庭的沉重负担。
因此，专家建议在罹患重大疾病的概率如此之高的情
况下，作为普通居民应该做好规避风险的经济安排，
购买一份商业保险，尤其是重大疾病保险，已经被越
来越多的消费人群所接受。
我们是否经常有以下症状：
头昏、头痛、眼胀
胸闷、胸痛、气短
腰酸背痛、颈痛
经常性的疲倦、精神紧张
便秘、血糖升高、肥胖、超重
这些都是身体的报警信号—119
其实重疾并不可怕
2011年大连三甲医院住院病人人均费用数据
医院 住院人均费用
恶性肿瘤平均治疗费
（不含自费药品）
大医附属一院 19000 130000
大医附属二院 17000 124336
大连大学附属新华医院 13000 112848
大连大学附属中山医院 13000 103808
大连市中心医院 16000 95616
大连市友谊医院 18000 124336
大连市第二人民医院 15000 108704
大连市第三人民医院 13000 90192
大连市中医医院 10000 78608
平均费用/人 15000 107216
恶性肿瘤平均治疗费用30万元
必须转移
重疾风险
早
——第三大风险是税务风险
曾参与中国遗产税法规讨论制定工作的
北京市市长王岐山表示：
从收入分配和政治角度而言，
征收遗产税都是必要的！
征收遗产税的前兆
•个人存款实名制
•年收入12万元以上申报
•全国经济普查
•个人信用制度的设立
•物权法的出台
级别 遗产净额（万元）
税率
% 速算扣除数
1 不超过50万的部分 10 0
2 超过50万至200万的部分 20 5万元
3 超过200万至500万的部分 30 25万元
4 超过500万至1000万的部分 40 75万元
5 超过1000万的部分 50 175万元
6 超过2000万 60
中华人民共和国遗产税（草案）
媒体报道：
作为刚刚病逝的
上海均瑶集团董事长
王均瑶的长子，正在
上初中的王瀚日前成
为14亿资产的继承人
，如果按照《遗产税
》纳税的话，王瀚在
向政府支付七亿六千
七百多万后，方可得
到遗产。并且必须先
付税,后继承.
假如拥有了市内一套平米（8000元/平）住房的业主，
也许就是未来需要纳遗产税的“富人”了!
五级超额累计税率表
《新保险法》
第二十三条第三款
任何单位和个人不得
非法干预保险公司履
行赔偿或者给付保险
金的义务，也不得限
制被保险人或者受益
人取得保险金的权利。
第四十二条第一款
被保险人死亡后，有下列情形之一
的，保险金作为被保险人的遗产，
由保险人依照《中华人民共和国继
承法》的规定履行给付保险金的义
务：
（一）没有指定受益人，或者受益
人指定不明无法确定的；
（二）受益人先于被保险人死亡，
没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧失受益权或者
放弃受益权，没有其他受益人的。
保单是不被查封罚没的财产是不
得被冒领的财富——财产私有化
《公司法》
《公司法》规定，私营
企业和合伙企业都需要
业主承担无限责任，偿
债范围包括业主的私有
财产。
我国法律规定，人身保
险金不属于破产债权，即
在债务人破产的情况下，债权
人不能通过要求债务人退保其
人寿保单追索保单解约的现金
价值。
——摘自2004年11月18日《中
国保险报》
把企业资产变为私
有法律性资产
《新保险法》
新《保险法》第
三十九条 人身保
险的受益人由被保
险人或者投保人指
定。
不存在争议的财产分配
保险是合法节税、避税的
黄金渠道
金融危机大环境下：保本
才是王道
× ×
× ×
× √
一般性家庭收入为工资所得、辛苦劳动的农业收入等；资金有限，事关家庭成员
的基本生活、养老、孝敬父母、子女教育、日常支出、房贷、车贷等，因此家庭
投资理财马虎不得，基本要求就是保本。
家里攒点钱容
易吗？
家庭理财：保本才是王道。本都没了，何谈收益？
中国人寿推出升级第一险——
新重疾保险
公司升级第一险
服务升级第一险
健康升级第一险
国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）
四金伴你
健康升级
40种重大疾病
保险金
10种轻症疾病
保险金
身故、高残
保险金
身故
保险金
投保范围：出生满28天到60周岁健康的都可
全面承保40类重大疾病
保监会规定的25种重疾全部涵盖
1. 恶性肿瘤
2. 急性心肌梗塞
3. 脑中风后遗症
4. 重大器官移植术或造血干细胞移植术
5. 冠状动脉搭桥术
6. 终末期肾病
7. 多个肢体缺失
8. 急性或亚急性重症肝炎
9. *良性脑肿瘤
10.慢性肝功能衰竭失代偿期
全面承保40类重大疾病
保监会规定的25种重疾全部涵盖
11.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
12.深度昏迷
13.双耳失聪
14.双目失明
15.瘫痪
16.心脏瓣膜手术
17.严重阿尔茨海默病
18.严重脑损伤
19.严重帕金森病
20.严重Ⅲ度烧伤
21.严重原发性肺动脉高压
22.严重运动神经元病
23.语言能力丧失
24.重型再生障碍性贫血
25.主动脉手术
全面承保40类重大疾病
15种其他类重大疾病保险
26.严重心肌病
27.严重重症肌无力
28.严重多发性硬化症
29.严重脊髓灰质炎
30.严重类风湿性关节炎
31.严重系统性红斑狼疮性肾病
32.终末期肺病
33.严重克隆病
34.严重溃疡性结肠炎
35.持续植物人状态
36.严重胰岛素依赖型糖尿病
37.急性坏死性胰腺炎开腹手术
38.严重冠心病
39.经输血导致的人类免疫缺陷
病毒感染
40.非阿尔茨海默病所致严重痴
呆
10类轻症（特定疾病），额外呵
护
10大类轻症重疾
1. 特定恶性病变或恶性肿瘤（包含原位癌）
2. 不典型的急性心肌梗塞
3. 冠状动脉介入手术
4. 特定脑中风后遗症
5. 心脏瓣膜介入手术
6. 特定面积Ⅲ度烧伤
7. 主动脉介入手术
8. 严重脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
9. 特定年龄视力受损
10.严重头部外伤
10种轻症疾病保险金
180天内 不承担，合同继续有效
180天后 保额20%，合同继续有效
轻疾最高给付不超过10万
元
轻症提前给付20%，重疾金
为80%。
身故、高残保障不受影响，
最高赔付可高达120%
康宁终身案例介绍
被保险人：王先生，30岁
交费方式：年交
交费期限：20年
年交保费：6300元
基本保额：20万元
保险期限：终身
投保举例（30岁男性)
投保20万保额新重疾，20年交费，年交保费6300元
至
终
身
40种重大疾病保障20万元
180日内疾病身故还本
意外伤害身故或180日后疾病身故
给付20万元
10种轻症提前给付4万元，
给付后仍有16万元重大疾病保障
意外伤害或疾病高残给付20万元
年轻人为自己存，保完就领养老金；领到55岁/60岁还加倍领取，越活赵轻松。
大人给孩子存，保完就领教育金，婚嫁金、养老金，一生无忧。
老人给自己存，越老越有尊严，呵护自己及家人，一张保单，全家受益。
三大特点
投保示例：
30岁福女士，希望为退休
生活早做打算，也希望购
买保障充分、返还快速的
保险产品
年交保费20000元，10年交
费
55岁开始领取福寿金
中年客户
福满一生
您的利益：
1、固定利息：每年领取3828元，一直领到54岁，共领
25次合
计领取95700元 2、养 老 金：55岁开始每年领固定领取7256元，一直领到
74周岁,合计145120元
3、 满 期 金：生存至75周岁，一次性领取36284元
6、红 利 金：累计到75岁红利为330214元
4、一辈子保障金：最高身价保障562840元
5、半辈子周转金：80%现金价值
7、生存复利金：若每年的生存金不领取，
按照%的复利生息，合计460503元
投资渠道：
•债券、股票、基金、股
权等
•国务院特批中国人寿享
有投资特权，参与国家
大型基础项目的无风险
战略投资。
长江三峡水利工程 以购买三峡债券的方式进入，
中国人寿投资190亿元，分8年
投入，年收益%。
华东华南电网改造：边建
边运营继续产生效益，中
国人寿投资17亿元，年收
益9%。
中国人寿投资约11亿元，
预计年收益%。
黄河小浪底工程
中国人寿进军基础建设
中国人寿总投资400亿元，预计年
收益8%。
西气东输工程全线示意图中国人寿投资9亿元，
年收益12%。
大亚湾核电站
（二）2010年投资表现
保险三巨头主要财务指标一览
项 目 中国人寿 平安保险 太平洋保险
总资产 万亿 万亿 4757亿元
投资资产 万亿 7629亿元 4333亿元
2010年净利润
336亿元 179亿元 169亿元
数据来源：各公司年报、季报
单位：亿元
储蓄：10万元的变化（单利）
10000 0元×（1+6% ×70）=520000元
100000元x(1+6%) = 5907590元
分红：10万元的变化（复利）
70
差额：5387590元
复利分红的魔力
保险帐户 储蓄帐户
选择保险不是花钱选择保险不是花钱
是为自己及家人准备了一笔急用的现金是为自己及家人准备了一笔急用的现金
今天您的转存动作，将寄托每个人对家人的爱与责任今天您的转存动作，将寄托每个人对家人的爱与责任
永远
留住
让幸福没有缺
口
