（金融保险）美洲银行 vs
花旗银行美洲银行
(BankOfAmer
美洲银行 vs花旗银行
张盼戴莹胡建飞
美洲银行 vs花旗银行
一、银行简介
1、历史简介
美洲银行：美国美洲银行(Bank-AmericaCorporation，全称是美洲国民信托储蓄银行，简
称“美洲银行”)将其在中国大陆注册的中文名“美国美洲银行”正式更改为“美国银
行”。它的前身是 1904年的意大利银行，初期主要经营太平洋沿岸各州意大利移民的存放
款业务，以后逐渐吸收中下阶层的存款，并对中小企业提供抵押贷款和发放消费信贷，业
务迅速发展。20世纪 20年代，意大利银行就已成为美国西部最大的银行。1927年 3月 1
日，该行以意大利国民信托储蓄银行名义取得国民银行执照。1929年与加利福尼亚美洲银
行合并，改名美洲国民信托储蓄银行。截至 1982年底，美洲银行在国内外的分行有 1204
个，附属机构和联枝机构约 800个，此外在国外还有专营公司银行业务的机构和代表处 27
个。海外机构遍及 77个国家和地区。
花旗银行：花旗银行总部位于美国纽约派克大道 399号的花旗银行，是华盛顿街最古老的
商业银行之一。1812年 7月 16日，华盛顿政府的第一任财政总监
（）塞缪尔.奥斯古德（SamuelOsgood）上校与纽约的一
些商人合伙创办了纽约城市银行（CitybankofNewYork）——今日花旗集团的前身。当时，
该银行还是一家在纽约州注册的银行。在创建之初，纽约城市银行主要从事一些与拉丁美
洲贸易有关的金融业务。1865年 7月 17日，按照美国国民银行法，纽约城市银行取得了
国民银行的营业执照，更名为纽约国民城市银行（NationalCityBankofNewYork）。此后，
纽约国民城市银行迅速发展成为全美最大的银行之一。
1929年和 1930年，花旗银行先后收购了农民信贷与信托公司和纽约美国国民协会银行，
在此基础上成立了花旗农民信托公司，1959年花旗农民信托公司改名为第一花旗信托公司
（FirstNationalCityTrustCo.），两年后合并于第一花旗银行，成为其信托部的一个组成
部分。1955年 3月，花旗银行兼并了纽约第一国民银行，同时更名为第一花旗银行
（FirstNationalCityBankofNewYork）。合并后的第一花旗银行成为仅次于美洲银行和大通
曼哈顿银行的美国第三大银行，1962年第一花旗银行更名为第一国民城市银行
（FirstNationalCityBank）。1967年花旗银行组建了控股公司——第一花旗公司
（FirstNationalCorporation），1971年第一花旗公司改组为多银行持股公司，1974年 3
月 28日更名为花旗公司（Citicorp），花旗银行也同时更名为 Citibank，.。
1998年 10月花旗银行的母公司及控股公司“花旗公司”（Citicorp）与“旅行家集团”
（TravelersGroup）合并组成花旗集团，此后花旗银行继续保持为花旗集团“红雨伞”旗
下的强势品牌。2005年 3月 31日，花旗集团控股的 12家美国花旗银行的国内存款总
204,351,066千美元，资产总额为 935,236,982千美元（逾九千亿美元）；这些数字并不包
括花旗银行的海外机构。
2、网上银行简介
网上银行：网上银行，是银行以现有业务为基础，利用互联网技术为客户提供综合、安
全、实时的金融服务。1996年，网上银行起源于美国，1998年，招商银行率先在国内推出
了网上银行业务，之后国内其他银行纷纷推出该项业务，目前国内的 100多家银行中，有
45家组建了网上银行。
网上银行的优点：成本低廉覆盖面广（基于 internet）不受时间和地域限制资金周转方
便。
二、美洲银行的服务特色
美洲银行能在银行林立的美国市场上站稳脚跟并不断发展壮大，与它独特的服务密切
相关。首先，在其他银行只注意以大企业为服务对象时，美洲银行却把普通大众及中小企
业看作最重要的客户，推出最少仅为 25美元的小额贷款，这是史无前例的。这样，昔日被
各银行拒之门外的人们纷至沓来，以此带动了各项业务蒸蒸日上。美洲银行这种“聚财莫
嫌金银碎”的服务模式直接拉近了与客户的距离，提高了亲和力，也树立了美国银行以客
户为中心的公众形象，从而促进了其银行业务的发展。
同时，面对美国这个移民众多的国家，美洲银行特别注重将外国移民作为它的客户群体，
例如拉丁美洲人、亚洲人、美洲裔非洲人的移民等。美洲银行有长期为移民提供服务的历
史，1928年就在洛杉矶唐人街开设了网点，甚至配备了会说汉语、朝鲜语、越南语的员
工，以吸引亚裔客户。在过去的十年中，美洲银行 80%的利润增长来自于上述三部分群
体。
第三，美洲银行特别重视其客户满意度的情况，并经常对此进行调查。美洲银行用“客户
快乐”调查来衡量顾客的满意度，它是反映客户是否愿意忠于银行、是否愿意向朋友推荐
银行、是否愿意使用银行更多产品的关键指标。美洲银行把这个调查以及客户忠诚度、“关
系客户净收入增长率”与销售额进行对比，以预测企业的未来。
此外，美洲银行还有一项堪称革命性的银行业务：KeeptheChange(保存零头)。
2005年，美洲银行推出了一项被《商业周刊》称为“范式转移（paradigmshift）”的革命
性银行业务：KeeptheChange（保存零头）。这一业务的运作过程是：当客户使用美洲银行
的 VISA卡进行消费时，银行将支付给客户每次刷卡消费的零头。例如，如果花费 美
元，美洲银行将取整为 24美元，并将这两个数之间的差额（即 美元）支付到客户的
储蓄账户上。美洲银行对开立该业务前三个月的零头进行全额支付（上限为 120美元），之
后支付零头总额的 5%。由于这项业务对客户具有很强的诱惑力，所以自推出以来，已有
2500万客户申请了 KeeptheChange，超过 70万的客户在美洲银行开立了支票账户，并有
1000万的客户开立了储蓄账户。
对于这项业务，美洲银行看似赔钱，但毫无疑问，KeeptheChange却成功解决了如何让客
户继续开立新的支票账户和储蓄账户、继而获得稳定资金来源这一所有银行都面临的严峻
问题；同时也培养了客户的忠诚度，有了忠诚度，美洲银行以后定会赚得颇丰的收入。
美洲银行能够在零售银行业务方面取得巨大的成功，与它在拓展其规模上有很好的定位具
有很大的关系。在美国这样一个人们总是搬家的国度，它广泛的零售网络使客户即使穿越
整个国家也无需改变他们的开户银行，这无疑为美洲银行赢得了抢占市场的先机；同时，
美洲银行先进的网上银行为互联网时代的人们提供的方便、快捷的金融服务，这也是美洲
银行成功占据零售银行市场的重要原因。归根到底，美洲银行的迅速发展和持续盈利源于
它能够不断满足客户的需求，也正像它所推出的一语双关的产品名称一样，“一直保持着变
化”，从而成为享誉世界的零售银行领航者。
美洲银行的网上银行是在线金融服务的领先者，其网上银行业务获得了全球范围内的
认可。美洲银行拥有世界上最多的在线注册用户，并获得了各顶尖财经杂志所给予的诸多
殊荣。美洲银行网上银行提供的服务栏目相当丰富，每个栏目下的分支栏目也非常详细。
网上银行服务主要包括个人金融服务、小企业金融服务和公司及机构金融服务等。这里仅
就个人金融服务加以阐述。
由于美国各州法律及相应的金融法规有所不同，美洲银行在各州中业务种类也不尽相
同，客户选择该项服务栏目时，首先要选择的是客户所在的州，然后才进入到个人金融服
务的栏目内。
美洲银行网络银行提供的个人金融服务主要包括储蓄（Deposits）、贷款与信用
（LoansandCredit）、投资（Investing）、专业金融服务（SpecializedBanking）、保险
（Insurance）和信息（Information）6个主要服务产品。美洲银行的这部分金融产品实
质上是将其传统业务延伸到互联网上，基本包括了个人金融服务的大部分业务。
储蓄
储蓄业务分为两个部分：
一是储蓄基本业务。包括经常账户、储蓄、大额定期存单、个人退休账户等服务内
容。
二是信用卡服务。美美洲银行的网上个人金融业务及服务品种洲银行发行了三种信用
卡，即一般信用卡、金卡、白金卡。
客户可以通过着这两种服务进行如下操作：
查看账户余额、追踪已经挂出来的交易
（查询帐户余额；
快速简单地察看近 12个月的经常账户、储蓄、个人信用卡帐户的交易；
查看未决交易，包括 ATM使用，信用卡消费、直接存款账户。
查看信用卡最高使用限额、存款单、个人退休金账户。。。）
用在线账户报告代替纸制账户报告明细
停止纸制账单的发送（减少邮件欺诈和身份盗窃的可能）
制定邮件或手机提醒
美洲银行账户之间转帐
跨行转帐
在先支付账单、查看账单（降低邮件信息盗窃的可能）
通过 Sitekeytm保护客户的安全
由于美国银行业竞争的激烈，美洲银行网络银行在主要业务方面与其他商业银行差别
不大。但他们努力开拓新的服务品种，其中最有特色的服务品种是存款目标和自助银行。
存款目标服务主要是帮助客户制定储蓄计划。如为客户提供教育、结婚、购房、度
假、购车、退休等 6项美国人主要支出的储蓄计划服务。（41项细分的项目）
自助银行“自助银行”是为客户提供 24小时自助服务的营业场所。您可以通过自助银
行提供的各种设备，自行办理存款、取款、转账、证券买卖、外汇买卖、自助贷款、自助
缴费、账务查询、补登存折、打印对账单以及修改密码、查询存贷款利率、外汇牌价和招
商银行综合信息。自助银行包括：自动柜员机、自动存款机、自助查询终端、自助服务电
话。
贷款与信用
本项服务共设有抵押（Mortgages）、信用卡（CreditCard）和消费信贷
（ConsumerandHomeEquityLoans）等 3个服务产品。
1、抵押。美洲银行是美国最大的提供住房按揭贷款的银行之一。本项服务为客户提供
购房助理（Purchase）和重新筹措资金（Refinance）两项业务。在购房助理业务中，美洲
银行为投资者提供一系列支持性金融服务，如根据客户需要为其选择合适的房子，根据客
户收入情况和支付能力帮助其选择相应的按揭抵押贷款。
由于美国市场利率波动较大，会使投资者经常遭遇利率风险。当投资者采用抵押方式
取得货币资金后，因利率下降会使投资者利息支出增加，产生利率风险。为了降低风险的
损失，投资者可选择重新筹措资金的方式来降低抵押贷款利率、缩短抵押期限和增加资金
流动性等来减少利息支付。
2、信用卡。美洲银行发行了各种信用卡，如
VisaClassic、VisaGold、PlatinumStandard、MasterCard、GoldMasterCard、Platinum
（白金）MasterCard、PartnerCards等。该项目对以上信用卡进行了系统的描述和介绍。
同时对不同种类信用卡的服务条款等内容作了介绍和分析。
3、消费贷款。因为美国各州的法律制度及规定的不同，美洲银行根据不同州的情况，
提供适合本地区的服务产品。在该银行的消费贷款服务产品中，有汽车贷款、房产抵押贷
款、抵押、个人信用透支和学生贷款等多项业务。一般地，客户当需要申请消费贷款时，
需要先通过电话等方式与美洲银行客户服务中心联系然后就可以操作了。
投资
美洲银行的个人客户投资服务由美洲银行投资服务公司
（BankOfAmericaInvestmentServicesInc．）来操作，它为投资者提供投资管理和理财咨询
服务。为了让投资者更快地了解市场情况，投资服务项目还提供相关的每日经济金融分
析。
美洲银行投资服务品种主要有 4个，即折扣经纪服务
（DiscountBrokerageServices）、个人投资咨询服务
（PersonalInvestmentConsultingServices）、现金管理账户（MoneyManagerAccount）以
及共同基金信息（MutualFundInformation）。
1、折扣经纪服务。本服务产品主要是每天帮助投资者安排与长期投资业务相关的活
动。通过该项服务产品，投资者可以进行在线交易股票、基金和期权，查询个人账户信
息，查询相关种类的共同基金，获得实时的报价、市场数据，并对客户感兴趣的投资领域
进行分析。
费用：
网上资产交易免费；
每半年$50维护费；如果是美洲银行的会员、私营银行客户、基础银行投资客户、美
洲银行个人经常账户持有者、美国银行投资服务公司会员折扣经济账户余额在$50000以上
的客户免费。
2、个人投资咨询服务。该服务产品主要为投资者提供各种长短期投资咨询服务。通过
投资专家为投资者提供一对一或点对点的投资咨询服务，帮助投资者制定投资战略，还可
以根据投资者的各种投资需求进行风险分析、回报分析和投资决策咨询。
3、现金管理账户。该账户有多种不同的金融服务产品满足投资者的投资多元化需要。
客户的经常账户的存款可以自动投资到所选择的公有基金，同样，客户的钱也可以在需要
的时候转回经常账户去支付支票、购买支票保证卡等。
4、共同基金信息。该服务项目为投资者提供 30多个基金管理公司的约 350种不同的
共同基金。投资者可以通过折扣经纪服务和个人投资咨询服务对这些基金进行交易，并可
获得相应的投资咨询服务。
专业金融服务
专业金融服务是美洲银行网络银行一项最富有特色的业务，该项业务根据客户的不同
需要，设计出满足不同客户需求的服务产品组合，该服务产品提高了客户处理金融业务时
的效率。专业金融服务主要包括 7项具体的服务品种。（1）个人银行（PrivateBank）；
（2）基础金融服务（PremierBanking）；（3）学生金融服务(StudentBanking）;（4)电子
钱包（e-Wallet）；（5)军事银行（MilitaryBank）；（6)专业非洲裔美国人银行
（ProfessionalAfricanAmericanBankingGroup）；（7）美国亚洲理财（U．S．-
AsiaBanking)。
（1）个人银行。个人银行是美洲银行针对个人业务而设立的相应的金融服务品种。它
以客户为中心，并根据客户的需求，为客户提供金融服务。如投资选择、面向消费者融
资、资产管理、财产转移、不动产管理、股票选择及资产评估等一系列业务的咨询和建议
服务。客户可以通过现代化的通讯手段与美洲银行进行联系，就可以得到相应的金融支持
服务。该服务品种主要包括投资服务（InvestmentServices）、信用与资产转移服务
（Trust＆WealthTransferServices）、金融咨询服务（FinancialAdvisoryServices）、面
向消费者的信用（CustomizedCreditSolutions）、金融服务（BankingServices）等具体内
容。
（2）基础金融服务。基础金融服务产品是美洲银行把原有个人金融部分的投资、信贷
和信用卡等业务进行的重新组合。当客户需要该项服务时可以先提出申请，随后美洲银行
就会委派一名客户经理专门为客户的金融目标提供咨询服务。使用该项服务产品还可以享
受费用减免等多项优惠措施。
（3）学生银行服务。学生银行服务产品的服务对象主要是那些查找学校金融信息和在
线申请的学生及家长，或者是那些为学生及家长管理金融资助的金融资助管理者。借鉴专
业金融服务是美洲银行网络银行一项最富有特色的业务，该项业务根据客户的不同需要，
设计出满足不同客户需求的服务产品组合，该服务产品提高了客户处理金融业务时的效
率。农村金融研究 48具体内容主要有以下几项：如对申请与退出联邦贷款提供必要的咨询
建议；提供在线申请联邦贷款和私人贷款；帮助客户制定上大学的预算，或借款计划，或
为子女将来教育支出的种种计划；协助客户进行有效的资金管理；根据学生的特点简化银
行账户。
（4）电子钱包。这项服务产品是美洲银行专门为网上支付而开设的业务。当客户拥有
自己的电子钱包后，客户在网上进行支付时既方便又快捷。美洲银行电子钱包服务主要包
括以下六个方面：第一，当客户使用一次电子钱包后，其所有结账信息都会被记录下来，
下次不必再重复填写相关表格了。第二，客户可以把多种信息，如客户的家庭、单位、亲
朋好友的通讯方式等相关资料记录在电子钱包里。第三，客户可以利用电子钱包选择不同
的支付方式，当信用卡即将过期时，电子钱包甚至可以自动提醒客户。第四，客户可以通
过任何一台联网的计算机登录自己的电子钱包，方式非常简单。第五，购物环境便利，客
户可以随时在美洲银行电子钱包的网上商店中购物，实现电子商务。第六，如果客户在电
子钱包中设定一些重要的日期，电子钱包会用 E-mail的方式主动提醒客户注意。
（5）军事银行。军事银行是美洲银行专门为美国在职或退休的军人、国防部工作人员
和相关的政府工作人员开发的金融服务产品。军事银行产品服务有查账、储蓄与大额可转
让定期存单、退休计划、贷款、抵押、信用卡和借记卡等。
（6）专业非洲裔美国人银行。该产品开始是专门为非洲裔美国人提供金融服务，后来
主要服务对象不是专门针对一般的非洲裔美国人而是年薪在 万美元以上的企业主管或
年毛收入在 1000万美元以上的企业所有者。该产品服务主要包括储蓄、投资、贷款与信
用、保险和抵押等。
（7）美国亚洲理财。这项业务专门为在美国与香港均有理财需要的客户而开发的业
务。如:客户在美国与香港均有金融资产，或者在香港有商业活动，或者在两地都拥有不动
产，或者有外派雇员在香港工作等，美洲银行借助网上美国亚洲理财中心（U．S．－
AsiaBankingCenter），使客户不论在美国或香港都可以全天候通过电话与银行联络，享受
银行提供的理财服务，并提供多种语言服务（英语、广州话和普通话等）。在本项业务中，
美洲银行提供的服务品种有储蓄、投资、贷款与信用、抵押等。
保险
美洲银行的保险业务由美洲银行保险服务公司
(BankofAmericaInsuranceServicesInc．）来运作，保险服务产品有两项具体的内容即人寿
保险（LifeInsurance)和汽车保险(AutomobileInsurance）。
1、人寿保险。该服务项目对人寿保险的作用、意义和相关的基本常识进行了介绍，对
美洲银行保险服务公司提供的几个险种作了说明，还进行了保险收益与风险的计算和分
析。
2、汽车保险。该服务项目主要是对汽车保险产品进行介绍，给客户提供信息，指导客
户理财。
信息
该服务项目主要包括个人金融计划工具（PersonalPlanningTools）、市场研究与评议
（MarketResearch＆Commentary）和美洲银行内部信息（InsideBankofAmerica）等 3个服
务产品。
（l）个人金融计划工具。美洲银行根据客户的不同金融需求提出相应的建议，使客户
能够正确处理不同的金融问题。个人金融计划工具具体包括以下 8个服务产品：预算
(Budgeting)、投资评估（InvestmentAssessment）、购房（HomePurchase）、退休计划
（RetirePlanning）、教育计划（EducationPlanning）、贷款求学（CreditEducation）、保
险计划（InsurancePlanning）和不动产计划（EstatePlanning）。
（2）市场研究与评论。在该项目中，美洲银行公开表明其研究的重点，并定期公布其对市
场的某些研究成果，为投资者提供理财参考。
(3)美洲银行内部信息。
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三、花旗银行
概况
花旗银行是美国最古老的商业银行之一。1812年 7月 16日，华盛顿政府的第一任财政总
监（）塞缪尔.奥斯古德（SamuelOsgood）上校与纽约的
一些商人合伙创办了纽约城市银行（CitybankofNewYork）——这就是今日花旗集团的前
身。当时，该银行还是一家在纽约州注册的银行。在创建之初，纽约城市银行主要从事一
些与拉丁美洲贸易有关的金融业务。
1865年 7月 17日，按照美国国民银行法，纽约城市银行取得了国民银行的营业执照，更
名为纽约国民城市银行（NationalCityBankofNewYork）。此后，纽约国民城市银行迅速发
展成为全美最大的银行之一。
20世纪初，纽约国民银行开始积极发展海外业务，1902年，该行在伦敦开设了它的第一家
国外分行，到 1915年持有万国宝通银行之前，纽约国民城市银行已在拉美、远东及欧洲建
立了 37家分支机构（Muro，1984，）。万国宝通银行成立于 1901年，当时主要是为了
发展对中国及菲律宾的贸易，次年它在上海成立了美国在华的第一家银行分行，不久又相
继在远东其他地区设立海外分行 32家。通过兼并万国宝通银行，纽约城市银行的海外分支
网络扩大了近一倍。到 1939年，花旗银行（1927年以后，纽约城市国民银行的中文行名
改为花旗银行）在海外的分支机构已达到 100家。
20世纪 20年代花旗银行开始开拓零售银行业务。1921年成立了第一家专对个人服务的分
行，1928年成为首家提供个人贷款的商业银行，70年代花旗银行的零售银行业务又获得了
新的发展，它成为美国 VISA卡与万事达卡的最主要发行者之一。1977年，花旗银行率先
大规模将 ATM机引入银行系统，目前，花旗银行已是美国最大的信用卡发行者。为把零售
金融业务推向全球化同时扩展分销渠道，花旗集团于 2000年 11月收购
AssociatesFirstCapital设于 15个国家的共 2，600家分行，成为全球首屈一指的零售金
融企业。
花旗银行是在中国开办业务的第一家美国银行。1902年 5月 15日，花旗银行的前身之一
“国际银行公司”（InternationalBankingCorporation）在上海开设分行，这也是花旗银
行在亚洲的第一家机构。1964年 8月 3日，花旗银行在台北开设分行。花旗银行在澳门的
业务则开始于 1983年 5月 27日。1995年，在离开 45年后，花旗银行重新在中国大陆常
规办理业务，已在北京、广州、上海、深圳、天津、成都开设了分行。在中国大陆和台
湾，Citibank均译作“花旗银行”，在香港与纽约的华人社区则使用“万国宝通银行”（可
能源自花旗曾用的 InternationalBanking的名字）；2001年年底，香港使用的中文名改为
与大陆及台湾相通的“花旗银行”。
由于不断地拓展业务和开拓市场，并且不断地寻求效率的提升和为客户的便利着想，网上
银行，作为实体银行在互联网上设立的虚拟银行柜台，是有必要与实体银行相对应的。因
此，花旗银行网上银行，除了美国总部的网站外，还根据实体银行的分布，建立了超过 46
个国家和地区的网上银行分站。如中国，香港，台湾，澳大利亚，日本，韩国，法国，德
国，希腊，阿根廷，巴西。
主要版块
1， Banking比重较美洲银行更大，更全面更细致，很多新型的
业务与传统业务有重叠部分
即普通的银行的业务，（传统业务）是花旗银行网上银行最基本的业务。也
被放在网上银行最明显的位置。网上银行的主页里有关于各项业务的具体介
绍，而客户则可以通过身份验证登陆网上银行的操作界面来进行实际业务的
操作。这一类的普通业务主要包括：
经常账户/活期(checking)（活期有支票存款）
CitibankEZchecking
Convenientandflexible,thischeckingaccountcomeswithallthebellsandwhistlesyouneed.
FREEofmonthlyfeesifyouusedirectdepositORmaketwomonthlybillpaymentsORmaintaina$1,5
00combinedaveragebalance（综合平均余额）1
Citigold
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务,preferredrates优选利率,andexclusivesavingsandrewards.独有的储蓄和红利
Premieraccountrelationship$100,000优先级客户关系 combinedaveragebalance1
Citibankeverythingaccount
LinkallyourCitiaccountsandmakeeverythingcounttowardsmoreservicesandrewards.
FREEofmonthlyfeesifyoumaintaina$10,000combinedaveragebalance1
IncludesInterestChecking付息帐户
Basicchecking
Takeadvantageofallthebasicservicesforalow,fixedmonthlyfee.费用低廉
Lowfixedmonthlyfee
Nominimumbalance无最低限额
储蓄（savings）
不同种类的储蓄，有不同的优惠条件和利率，可以自己随意选择
1，UltimateMoneyAccount（最终现金账户）
ThissavingsaccountgivesyouahigherratejustforpayingbillsonlinefromyourCitibankch
%APY*(年利率)
Internet&PhoneExclusiveNominimumbalance
Nomonthlymaintenancefee无月费
fornewcustomerswhoopenafreeEZCheckingaccountwiththeirUltimateMoneyAccount2
2，UltimateSavingsAccount
Thissavingsaccountisbestifyoujustwantahigh-yield（收益）
account,
%APY*
Internet&PhoneExclusive（网上和电话交易）Nominimumbalance
Nomonthlyfee4
存单(CertificatesofDeposit(CD))和定期相类似，
Whatyouget
Competitiverates
,,,,,
,Term,AnnualPercentageYield1,Interestrate,,
,3-month,%,%,,
,6-month,%,%,,
,9-month,%,%,,
,1-year,%,%,,
,2-year,%,%,,
,3-year,%,%,,
,4-year,%,%,,
,5-year,%,%,,
,,,,,
FDIC联邦存款保险公司 insuranceupto（多达）$100,000
ACitibank®BankingCardsoyoucanaccess查询
youraccountinformationonline,byphoneandatATMs.
个人退休账户（IRA）
TraditionalIRAs
TraditionalIRAsdefertaxesuntilyoustartwithdrawingyourmoney.在开始取钱之前是免税
的 Allorpartofyourcontributionmaybetaxdeductible.应税可扣除的
Taxesdeferreduntilyouwithdrawmoney
NoannualIRAfee
RothIRAs
WithRothIRAsyourcontributionsarenevertax-
,yourwithdrawalsmaybefreeoffederalincometax.（提款可免除联邦
所得税美国的个人所得税主要分两种，联邦政府个人所得税(federalincometax)和州政府
个人所得税(stateincometax)。雇主从员工的薪水(周薪或双州薪)中扣除个人所得税定期
上缴给联邦税务局(InternalRevenueService)和州税务局)StateDepartmentofRevenue)。）
Potentialsavingsonfederalincometax
NoannualIRAfee
RolloverIRAs（可转移的）
Ifyouleaveyourjob,youcantakeyour401(k)
overIRA.
从您的工资中扣除一部分作为将来使用的退休金计划。（企业年金）英文中被称为
“401(K)salaryreductionplan”，401（K）这一名称是来自于联邦税务局的税务条款，因
此，这种退休计划被简称为“401（K）计划”即是由盈利的公司设立的一种“合格的退休
计划”。
比起 IRA而言，401（K）计划要优越得多，首先，您可以多存入一些退休金。它允许您每
年从工资中存入的最高额。这一大笔钱可以享受联邦政府抵税 tax-deductible和延税
defertax的税务优惠。
其次，您存入的退休金是从工资里自动扣除的，非常方便，使您不至于轻易中断储蓄，可
以半强制性地为您的退休而奠定坚实的基础。
Transferfundsfromoneemployertoanother
NoannualIRAfee
健康储蓄账户（healthsavingaccout)
AHealthSavingsAccount(HSA)isatax-advantaged,（税收优惠）
interest-bearingcheckingaccountthatyoucanusetopayforqualifiedmedicalexpenses.
Thebenefits?
• It'stripletax-advantaged.
免税
Anyinterestthatyouearnistax-exempt.免利息税
Fundsusedtopayforqualifiedmedicalexpensesarealsotax-exempt.付医药
费的款项也免税
• Ifyoudon'tuseit,youdon'(HCSA),if
youdon'tuseallthemoneyinyourHSAduringtheyear,youwon',your
s.
• ,includingthosemade
byyouremployer,,youcankeepyourHSA;transfer
ittoanotheremployer'sHSA;orrolloveryourfundstoanotherqualifyingaccount—
suchasaCitibankHSA—within60days.
AccountHolderCosts2
• $10onlineenrollment网络注册费 fee,
$15ifyouapplybymailinginapaperapplication
• $
2， creditcard
CitiCashReturnsSMCard
• Earnafull1%backoneverypurchase每消费一笔，有 1%返还。在用信用卡购物的时
候，根据购物的金额大小，由信用卡银行为你支付部分费用（即返现，1%~6%的单
次消费金额）。
• Geta20%bonusonthecashbackearnedonallpurchasesforthefirst12months第一年
所有消费的现金返还的数额的 20%的红利
• NoLimitandNoExpiration终止 ontheamountofcashbackyoucanearn
• Checkswillbesentautomaticallyeverytimeyouearn$50nocallingnecessary
• Average5%additionalcashbackwhenshoppingthroughtheCitiBonusCashCenterwith
over400leadingretailers在特约商户购物有额外的返还
• 0%APR（年利率 annualpercentagerate）onbalancetransfers（结余转帐）
forupto12months,basedonyouapplicationandcredithistory†
• %,basedonyourapplicationandcredithistory†
• Noannualfee†
ApplyNowGetDetails
IntroAPR,IntroAPR
Period,Standard
PurchaseAPR,AnnualFee,BalanceTransfers
0%onbalancetransfers†,12Months†,%†,None†,Yes†
共七种
Citi®mtvU™PlatinumSelect®Visa®CardforCollegeStudents
• GetThankYou®Pointsforthethingsyoudoeverydayasastudent
• 0%onpurchases,cashadvances(预付现金)andbalancetransfersfor6months†
• Noannualfeeandnocosignerrequired
IntroAPR,IntroAPR
Period,Standard
PurchaseAPR,AnnualFee,BalanceTransfers
0%†,6Months†,%†,None†,Yes†
†ViewTerms&Conditions
,,,,
3， lines&loans
1，HomeEquityLines&loans
Putyourequitytowork
You''tittimeyourhomedidsomethingforyou?W
ithahomeequitylineorloan,.
CitibankHomeEquityLineofCredit(信用额度)——房屋净值信用额度
Usetheequityinyourhometosecureavariableratehomeequityline,andwithdrawfundsonlyw
henyouneedtousethem.
• %(%variableAPR)1.
• Noapplicationfees,pointsorclosingcosts2
• Interestispotentially100%taxdeductible3
HomeEquityLoan房屋净值贷款
Usetheequityinyourhometosecureafixedratehomeequityloan,whichyougetinonelumpsum.
• %%APRandinNYtheAPRcanb
%.4
• Noapplicationfees,pointsorclosingcosts2
• Interestispotentially100%taxdeductible3
2，Mortgage
Likelife,theyshouldbeonyourterms.
onalassistanceeachstepoftheway,fromthedayyouapplytothedayyouclose.
• FixedRateandAdjustableRateMortgages.
• Conventional,JumboandSuperJumboLoans
• FHA/VAMortgages
• Construction&RenovationLendingPrograms
Eg：AdjustableRateLoans/Mortgages
PayLessNow/GetMoreNow
AnAdjustableRateLoanorAdjustableRateMortgage(ARM)canbeyourtickettogettingmore"h
ouse",thelowermonthlypay
mentamountsmayallowyoutoborrowmoremoney.
WithanARM,youenjoyalower,fixedinterestrateforasetperiodoftimethentherateadjusts
,yourmonthlypaymentsarelo
weratfirst,butthendowntheroadmayincreaseifinterestratesgoup.
CitiMortgagehasachoiceofARMswithinitialfixedrateperiodsof10,7,5,3and1yeartermsa
,CitiMortgagealsooffersaninterest-
onlyARMwhereyouonlypaytheinterestonyourloanplusanyapplicabletaxesandinsurance.
Eg：FixedRateLoans
AnInterestRateThatNeverChanges
Withafixedrateloan,youneverworryaboutyourinterestrategoingupandraisingyourmortg
’reabletobudgetbetter.
WithaCitiMortgageFixedRateloanyoucanchoosefrom10,15,20,30and40-
fixedloanrates.
3，personalline&loan
PersonalLine
CheckingPlus®(variablerate)
• Applyonlineandfindoutinminutesifyouqualify
• Toapplyonline,youneedacheckingaccount—
youcanopenoneatthesametimeyouapplyforCheckingPlus
• Variablemonthlypayments
• Flexiblerepaymentterms
• Noapplicationfee
• Requestupto$10,000whenyouapplyonline(applybyphoneorinaFinancialCenter,an
dyoucanrequestupto$25,000
PersonalLoan
%
• Applyonlineandfindoutinminutesifyouqualify
• Toapplyonline,youneedacheckingaccount—
youcanopenoneatthesametimeyouapplyforyourPersonalLoan4
• Toapplyonline,youneedacheckingorsavingsaccount4.
• Fixedmonthlypayments
• Flexiblerepaymentterms
• Noapplicationfee
• Requestupto$10,000whenyouapplyonline(applybyphoneorinaFinancialCenter,an
dyoucanrequestupto$50,000)
4,studentloan
Eg1TherearetwotypesofFederalStaffordLoans:
• Subsidized有补助的-
Thefederalgovernmentpaystheinterestonyourloanswhileyou'reinschool,during
yourgraceperiod宽限期 andduringanyauthorizeddeferment延后的 periods.
• Unsubsidized没有补助的-
You'reresponsiblefortheinterestonyourloanswhileyou'reinschoolandduringyo
,youhavetheoptiontodefertheinterestuntilrepayment
偿还借款.4
ToapplyforeithertypeofStaffordLoan,youmustbeafull-orhalf-
timeundergraduate,graduateorprofessionalstudent;,national,oreligibl
enon-citizen;andyoumustsubmitaFAFSA.
Competitiverates
• %
tratesonyourmonthlypayment.
• %interestratereductionwhenyouenterrepayment3.
• %interestratereductionwhenyouenrollinourauto-
debitpaymentprogram3.
Eg2CitiAssist®Undergraduate&GraduateLoans
Youmustbeenrolledorplanningtoattendanundergraduateorgraduateprogramatleastpart-
.
Internationalstudentsmustbeatleast18yearsofageandapplywithacreditworthyco-
.
Flexiblecreditguidelinesaredesignedtoaccommodateawiderangeofcredithistories.
%(SeeAPRexamples).
%inrepayment.
Noorigination,
tionexpenses.
4， Investment
AtSmithBarney,yourFinancialAdvisorsthinkaboutwealthinawholedifferentway—
aspartofabiggerpicture:'reofferedisdesignedwithyourb
iggerpictureinmind
Eg1IRA&Rollover(belongstobanking)
Eg2Citigold(belongstocheckingtobanking)
WhatisCitigold®?
Citigold,ourpremiumbankingrelationship,isdesignedtogiveyou—andyourfinances—
,credit,investments,
oaSmithBarneyinvestmentsaccount,youhavetheresourcestoseeamorecompletefinancialp
icture—anddevelopamorecomprehensivefinancialstrategy.
Whatyouget
Whatyouget
Highestlevelofservice
• Anexclusive24/7toll-freecustomerservicenumber.
• Priorityprocessingonfirstmortgageandhomeequityapplications.
• CitigoldGlobalAccess1providesbanking,businessandhospitalityservicesatCit
igoldCentersworldwide.
• Consolidatedmonthlystatement.
• UnparalleledprotectionwithCiti®IdentityTheftSolutions.
Exclusivesavings&rewards
• Preferredinterestratesonselecteddepositproducts,includingyourcheckingacc
ount2andahigh-yieldtransactionaccountavailableforyourCitibankIRA.
• Waivedfees:
Forvariousbankingservices
Forachoiceofcreditordebitcards
Additionalsavingsforaccountswith$500,000ormoreinbalances
• Discountsononlineoutgoingwiretransfers,foreigncurrencytransactionsandsaf
edepositbox.
• Preferredmortgagepricingthatgivesyou$500towardsclosingcosts.
• PreferredpricingforbothhomeequitylineofcreditandCheckingPlus®(variablera
te)overdraftprotection3.
Advice&guidance
• Ateamoffinancialprofessionalswithexpertiseinbanking,borrowing,insurancep
roductsandinvesting.
• SmithBarneyFinancialAdvisorswithtoolsandtrainingtohelpyoucreateadiversif
iedportfolio.
• Accesstocomprehensiveinvestmentresearch.
• ComplimentarymembershiptoWomen&Co.®—
aCitiprogram8thatoffersaccesstoeducation,financialtoolsandaresourcenetwo
rk.
Howitworks
TheCitigoldRelationship
A$,thecombinedaverageb
alanceofyourlinkedeligibleaccountshastobe:
• $100,000ormoreacrossallyourlinkedCitiaccounts
• OR
• $250,000ormoreifyourCitibankfirstmortgageisincludedinthetotalrelationshi
p.
Ifyoumaintainthebalancesshownabove,we'llwaivethe$25monthlyservicefee.
Upgradingiseasy
'llgettheoptiontoorde
rnewchecks(whicharefree)andachoiceofATM/Debitcards:
• GoldCitibank®MasterCard®DebitCardwithThankYou®Network9
• PremiumCitibank®/AAdvantage®DebitCard
• GoldCitibank®MasterCard®DebitCard
Within2businessdays,you'llseeyourchecking,CheckingPlus®10andbrokerageaccountsup
gradedtoCitigoldstatus—
'llalsomailyouanewcardandchecksasyoure
quested.
5， Planning
Eg1EducationPlanning
Faceyourfutureheadon.
Weknowit'sexcitingtostartcollege,
esasociallifeandkeepingupyourgrades,youneedtokeepupwithyourtuitionpaymentstoo.
很多 strategies
• TheCollege-SavingsSuperpageTheCollege-SavingsSuperpage,Part2
• HowMuchShouldYouSave?FreeMoney
• Private-SchoolTuition,forCheapCollegeSavingsWithouttheTaxBite
• The529BasicsCollege-SavingsPlans
• Prepaid-TuitionPlansGradeYour529Plan
• TheCollegeTaxBreaksExplainedThe529College-Savings-PlanEstimator
• TheCostofaCollegeEducation
Eg:College-
savingsplansarealittlebitlikeaveryrestricted401(k).(Althoughwithacollege-
savingsplanyouarecontributingafter-
taxdollars,whilewitha401(k)contributionsaregenerallypretax.)Inotherwords,youcon
tributemoneytotheplan,whichistheninvestedinsomesortofsavingsvehicle—
,whic
hwillthenbetransferredtomoreconservativeinvestments,likebondfunds,asthechildget
,unliketheprepaidtuitionplans,therearenoguaranteest
dplan,thereturns(combinedwiththetax-
freewithdrawals),theseplansaren'tstrictlyge
aredtowardin-
stateschools,butaremeanttobeappliedtowardwhicheverschoolyourchildchoosestoatten
d.
Forstay-at-homemomBeckyHarveyofOxford,Mass.,investinginacollege-
-andsix-year-
oldsonswerefirstborn,
tiallyusedaprepaidplansponsoredbythestateofMassachusetts,butthey'vesincebegunco
,Massachusetts'college-
savingsplan,whichisrunbyFidelity."Sinceourkidsaresoyoung,Ifigurewithourlonginve
stmenthorizonthatwe'lldobetterinthistypeofplan,"saysHarvey."Sure,youlosesomesta
bility,butthewayIseeit,themoneywearecontributingtodaywillhelpusbuylowandsellhig
h."
Thesedaysitseemsprettymucheverymajorfundfamily,,Strong,Alli
ance,Wadell&ReedandTIAA-
CREF,-
savingsplansallowyoutoinvestacrossstatelines,thismeansthatifyoudon'tliketheplan
inyourhomestate,youcanlookelsewhereandmostlikelygowithafundfamilythatyoualready
trust.(Youcould,however,loseoutonsomestate-taxbenefits.)
Keepinmind,investinginacollege-savingsplancouldalsoaffectyourfinancial-
aideligibility,-
savingsplansaretypicallyviewedasaparentalasset,ratherthanachild'
hatafinancial-
%ofthoseassetstowardyourfinancial-
aideligibility,saysCPARickDarvisofCollegePlanning,Inc.
Ofcourse,onceyoustartwithdrawingfundsfromyouraccount,thentheearningswillmostlik
elybetreatedasincomeforyourchild,
uldchange,however,nowthatdistributionsaretaxfree,althoughthatisfarfromcertain."
Idon'tthinkanyonecanpredictwithcertaintyhowthisincomewillbetreatedbyfinancial-
aidofficesevenoneyearfromnow,"saysCPAJoeHurley,whorunstheWebsiteSavingforcolleg
.
Nomatterwhat,don'tletthefearofhurtingyourchild'seligibilityforfinancialaidparal
,alotoffinancialaidcomesinthe
formofstudentloans,whichmeansyou'llsaveyouself(oryourchild)somemoneybyplanninga
head.
Eg2Buyingahome
Setyoursightsonanewcastle.
Bungaloworbacksplit?Eitherway,it'soneofthelongestfinancialcommitmentsyou'llmake
,pickupthelatestresearchonbuyingahome.提供建议
如下
1，Homepurchasebasics
• HowMuchHouseCanYouAfford?
• MortgageCalculator
• FixedorAdjustable?
• PointsorNo-Points?
• ShouldYouPrepay?
• ShouldYouRefinance?
• ToRentortoBuy
• 7QuestionsYouMustAskBeforeBuyingaCondo
• TheRoofOverYourHead
• CanYouBuy?
• TheCostofaMortgage
• Refinancing
• InsuringYourHome
• 2，moving10ThingsYourMoverWon'tTellYou
• WritingOffMovingExpenses
3，selling
• TaxesWhenYouSellYourHome
• ASeller'sChecklist
• ChoosingaBrokerWisely
• SellingYourHomeWithoutanAgent
Eg3taxplanning
,
Managingthisyear’staxes
Understandingthebasicscouldhelpsaveyoumoney.
What'sYourFilingStatus?
Evenifyouthinkyouknow,it'sworthalook.
WhentoFileGiftTaxForms
WhattheIRScalls"taxablegifts"maynotcostyouanything.
TaxDataForJointFilers
Thetaxnumbersthatcouplesneedtoknowwhenfiling.
TaxDataforSingleFilers
Youmaybesingle,butyou'renotonyourown.
TheAlternativeMinimumTax
Grossincomeabove$75,000?FindoutifyouoweAMT.
FilingYourTaxReturnsOnline
Electronicfilingissimple-anditcanspeedupyourrefund.
SAVINGONFUTURETAXES
It'snevertoosoontostartmakingchangesthatmaycutnextyear'staxbill.
Year-EndTaxPlanning(ThatWorksYear-Round)
Afewsimplestepscanloweryourfuturetaxes.
Tax-FreeRetirementAccountsfortheSelf-Employed
Establishingaplanwillslashtaxesnowandpayofflater.
DEALINGWITHSPECIALSITUATIONS
Sometimesalittleknowledgecanmakeabigdifferenceinyourtaxes.
Gift,LoanandInheritance
•LoanstoFamilyMembers
Takecaretoavoidtroublewithyourrelatives-ortheIRS.
•InheritinganIRA
Therulesarecomplex,butthisarticlemakesthem(reasonably)simple.
•TaxesonStockReceivedasaGiftorInheritance
Inheritedstockisusuallyeasytovalue,butgiftscanbetricky.
HouseandHome
•HomeOfficeDeductions
Ifyouqualify,don'tbeafraidtotakethedeductions.
•WritingOffMovingExpenses
Didyoumovemorethan50milesforanewjob?
•TaxesWhenYouSellYourHome
Youcouldlockinupto$500,000intax-freegains.
•TaxesonVacationHomes
Taxesdependonhowoftenyouuseorrenttheplace.
CareerandInvestment
•TaxesonStockOptions-PutsandCalls
Publiclytradedstockoptionshaveuniquetaxrules.
•WritingOffYourInvestmentCosts
Theymaybedeductible,evenifyou'renotapro.
四、网络银行的安全管理
网上银行安全管理的三个方面：
1.用户和银行关系确认（防止网上银行交易系统被入侵）
2.银行交易系统被入侵（数字证书 Ikey产品）
3信息传播时被窃取（数据传输过程中的数字加密）
（具体见《跨国银行风险管理》）
防止网上银行被入侵：
花旗银行：花旗银行除了应用防火墙等技术保护系统安全，还利用 Entrust公司为其提供
TransactionGuard安全方案防范银行交易系统风险。TransactionGuard是一个拥有后台监
察、监听、警报功能的服务器，以全球最先进的防欺诈逻辑监听网上行为。随时检测修正
系统可能出现的漏洞,通过成熟的监控设备实施入侵检测,对网上银行实施全天候的监控和
扫描。
美洲银行：
Computeranti-virusprotection用于防止病毒侵入银行内部电脑系统，保护客户资料和银
行信息安全。
Firewalls保护银行系统不被黑客攻击美洲银行设置了多重防火墙技术
Advancesinsecuritytechnology不断地由我们的专家进行评估以确保把最好的服务提供给
客户。并对系统进行 24小时的监控和管理，以防止病毒和黑客的侵犯
用户和银行身份确认：
数字证书
美洲银行和花旗银行采用数字证书来实现银行和用户之间的身份确认。数字证书是交易双
方的“网上数字身份证”，能够保证用户网上传送信息的安全，防止其他人对信息的窃取或
篡改；它还能对网上的交易进行电子签名，实现用户的“网络亲笔签名”。数字证书既可实
现对用户身份的认证和交易的签名，又可保障数字证书和私钥无法被黑客复制等优点。（数
字证书详解请见《商业银行风险管理通论》）
IKEY
Ikey是用户的数字证书和私钥的存放场所。是一个可以去计算机 usb接口直接相连的身份
认证设备。花旗和美洲银行都采用这种产品
工作原理：ikey产品内置有算法芯片，以特有的挑战—响应方法来实现网络身份认证。他
的实现原理如下图，参与运算的数有两个：一个可以是随机数，另一个是事先预设的算法
因子（分别存放在服务器的数据库和 ikey）MD5—HASH算法可以保证两个运算数一个发生
改变就能得出不一样的结果，因为两个运算数中一个运算数是随机量，所以运算结果也是
随机变化的。
服务器或客户端取得随机数，并将之发给对方。
2.取出各自存储的算法因子。
3.对这两个数进行运算。
4.看运算结果是否一致。如果一致，说明两端的算法因子是一致的(因为随机数是共用的，
影响结果的只能是算法因子)。进而推出客户端的算法因子是约定的数---客户是合法的用
户
数据传输过程中的加密
为了防止网上银行交易信息在传输中被窃取或篡改,就要采用信息加密技术。美洲银行和花
旗银行都采用 SSL协议，提供全程的数据加密功能。以确保资料在传送过程中的完整性和
隐密性，不会被中途截留和破解。SSL协议是由 Netscape公司研制的安全协议,该协议向
基于 TCP/IP客户/服务器应用程序提供了客户端和服务器的鉴别、数据完整性及信息保密
性等安全措施。
SSL(SecureSocketLayer)为 Netscape所研发，用以保障在 Internet上数据传输之安全，
利用数据加密(Encryption)技术，可确保数据在网络
上之传输过程中不会被截取及窃听。目前一般通用之规格为 40bit之安全标准，美国则已
推出 128bit之更高安全
标准，但限制出境。只要 版本以上之 .或 Netscape浏览器即可支持 SSL。
当前版本为 。它已被广泛地用于 Web浏览器与服务器之间的身份认证和加密数据传
输。
SSL协议位于 TCP/IP协议与各种应用层协议之间，为数据通讯提供安全支持。SSL协议可
分为两层：SSL记录协议（SSLRecordProtocol）：它建立在可靠的传输协议（如 TCP）之
上，为高层协议提供数据封装、压缩、加密等基本功能的支持。SSL握手协议
（SSLHandshakeProtocol）：它建立在 SSL记录协议之上，用于在实际的数据传输开始
前，通讯双方进行身份认证、协商加密算法、交换加密密钥等。
特色安全服务
美洲银行
1.安全令牌与智能卡一起组成了美洲银行的双因子类型认证机制(跨国银行风险管理)
是美洲银行为了防止“钓鱼”网站而采取的安全措施。每次在用户输入
password前 sitekey都会要求用户随机回答一个问题。这个问题是从以前由用户提供的三
个回答中随机抽取的。这既有利于用户区别“spoofsite”，也有利于鉴别用户身份。
每次在线购物的时候都会产生一个临时的帐号，这个帐号跟自己的信用卡直接
关联，但又能保证自己信用卡的安全
花旗银行
动态帐号美国花期银行于 2006年推出了一种具有新的安全功能的技术，使其信用卡号码不
再通过互联网传送。软件下载之后，用户提供用户名和密码，在购物时该软件便自动启动
安全功能，每次在线购物时，都会产生随机号码代替信用卡号码，形成“虚拟账号”，花旗
银行的信用卡用户可免费使用该虚拟账号。大致与美洲银行的 shopsafe计划相同
花旗移动
