新式乡村金融机构信息化的组建
技术人员缺乏，管理水平不高
2011年末，30家新型农村金融机构在编员工 855人，其中信息科技人员 48人，占比 %。信息科技
人员兼岗现象严重，大量兼岗人员并无科技背景，只通过短期技术培训，履职能力有限。按照监管要求
和安全岗位职责分离原则，新型农村金融机构专业科技人员不应少于三人，但实际上被调查新型农村金
融机构均达不到这一要求。总体上新型农村金融机构信息科技管理简单、粗糙，超过 60%机构直接沿用
了发起行的规章制度，导致制度与实际脱节、决策流程不畅、办事效率底下，相关要求难以有效落实到
工作中去。
科技治理缺失，系统功能简单
一是信息科技治理架构缺失。30家新型农村金融机构中，除 2家外资银行发起组建的村镇银行外，其
余均未设立独立的信息科技部门，信息科技处于无人员、无制度、无落实的“三无”状态，更谈不上
“三道防线”建设。二是科技规划不明确。没有明确的中长期信息科技发展规划，对信息科技建设模
式、标准等缺乏总体安排和长远考虑，加上投入不足，致使信息科技基础设施和重要系统硬件平台对业
务拓展、增值服务、经营决策等难以提供有效支持。三是系统功能简单。主要是核心系统功能简单，灵
活性不足，支持“地方特色”业务能力受到限制。30家新型农村机构中有 19家机构未开通 ATM业务，
所有机构均未开通 POS、网上银行、电话银行、手机银行等电子渠道业务，仍以传统柜面业务为主，
2011年电子渠道交易笔数替代率为 %，明显低于同期银行业金融机构 55%的平均替代率。
潜在的风险
（一）运行维护水平明显落后
被调查 30家新型农村金融机构中，18家未落实机房专人值班，26家未落实 7×24机房值班，仅有 4家
能够落实双人值班，所有机构均未设置信息安全员岗位，缺乏明确的安全管理制度，仅凭经验与口头约
定。在运维技术方面，目前银行普遍使用的安全监控、网络监控、系统和设备监控等技术手段在新型农
村金融机构还是空白，运维仍然依靠工作人员经验判断，处置风险的精确度和效率明显不够。
（二）应急管理建设严重不足
从调查来看，30家新型农村金融机构应急管理建设严重缺失，绝大多数机构未建立应急管理组织，缺
少基本的应急管理制度，部分机构虽然沿用发起行的应急管理制度，但与实际脱节。如多数新型农村金
融机构直接沿用了发起行的突发事件应急预案，但情景假设、预案流程、相关准备与实际不符，缺乏操
作性。在过去 3年中，被调查新型农村金融机构共进行应急演练 36次，很少涉及信息科技。
（三）过度依赖外包潜存风险
30家被调查机构中 6家机构将科技工作完全外包，23家机构部分外包，外包给发起行有 12家，外包给
第三方公司 17家。总体上呈现过度依赖信息科技外包，无法自主进行系统功能拓展，制约了业务创新
和发展，更主要的是外包人员管理风险、业务连续性风险、数据及客户信息安全风险和法律风险等逐步
显现，这些风险不仅影响其业务发展，对保护客户资金安全存在很大隐患。
（四）信息安全隐患比较突出
一方面新型农村金融机构信息安全整体水平落后，另一方面服务对象“三农”客户安全意识薄弱，二者
叠加效应使得信息安全风险敞口较大。一是信息安全组织架构不健全。所有机构均未建立信息安全管理
部门，无人负责信息安全管理与监督，岗位制约机制不健全，存在潜在的道德风险。二是安全管理制度
未建立。信息安全管理制度未建立，少数照搬发起行，未按照自身特点和所处环境进行调整。三是信息
安全基础薄弱。所有机构均无法满足最基本的双人操作要求。以某村镇银行为例，该行单机版核心系统
存放于本地，核心系统管理员兼任数据库管理员、网络管理员、安全管理员，单一操作员控制了整个业
务的各个环节，风险集中度高。
对策
（一）尽快明确两个政策
一是完善新型农村金融机构准入政策，明确组建时信息化工作最低要求，确保开业时信息科技基本保
障，推动新型农村金融机构信息化建设。二是尽快研究出台针对新型农村金融机构信息化建设、管理和
风险防范的政策、标准和规范，有计划、有针对性的加强信息科技风险监管，及时将监管意见和意图传
达到新型农村金融机构，逐步规范新型农村金融机构信息化建设和风险防范工作。
（二）协助理顺两个关系
一是建议出台相关政策，理顺新型农村金融机构与发起行的关系，明确各自在信息化建设中责任和协作
流程，尽快改变发起行“又管又不管”的局面。二是新型农村金融机构“势单力薄”，在与电力、通讯
等行业联系中明显处于弱势，工作很难推动。建议推动银行业协会等部门组织新型农村金融机构共同与
相关单位接触，以提高话语权，协助逐步理顺与相关单位业务协作关系。
（三）帮助建立两类系统
一是随着新型农村金融机构业务发展，其业务系统建设也将不断推进。建议探索推动建立系统共建模
式，以地域或发起行为单位，统一开发相关业务系统，然后按照开发成本和使用机构，分摊费用，不仅
可以大大降低开发费用、充分体现系统开发的规模效应，也可以大大提高业务系统质量，推动新型农村
金融机构业务发展。二是统计报表报送系统单家机构开发成本高、难度大。建议组织力量统一开发新型
农村金融机构统计报表报送系统，在降低系统开发成本的同时，可以大大提高统计数据质量。
（四）扎实推进引导工作
监管部门应加大对新型农村金融机构信息化建设的指导，通过会议、通报、风险提示和监管会谈等方
式、加强对新型农村金融机构信息化建设指导。发起行应有计划、分层次、分阶段开展技术专题培训，
逐步提高新型农村金融机构信息科技水平。应积极搭建平台，促进新型农村金融机构之间、与发起行之
间、与信息化水平较高银行之间、与监管部门之间交流，通过交流认识不足，取长补短，改进工作。
作者：胡海华单位：湖北经济学院中国地质大学
