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戎缺。幸损人民币兑挨难的原因反对策提叶
马小平
(中国人民银行鹤壁市中心支行，河南鹤壁 458030)
摘要:残缺污损人民币兑换工作长期以来面临种种困境。本文在探究其深层次的内在原因、外在
成因的基础上，提出建立残缺污损人民币管理的长效机制，疏远残缺污损人民币上交渠道，增强
对人民币流通市场的管理力度等相关建议。
关键词:残损人民币;兑换;长效机制;市场监管
文章编号 :1003-4625(2008)10-0119-02 中图分类号 : 文献标识码 :A
残缺污损人民币是指票面撕裂、损缺，或因自然
磨损、侵蚀，外观、质地受损，颜色变化，图案不清晰，
防伪特征受损，不宜再继续流通使用的人民币。《中
国人民银行残缺、污损人民币兑换办法》第三条规定
"凡办理人民币存取款业务的金融机构应无偿为公
众兑换残缺、污损人民币，不得拒绝兑换。"但是在执
行过程中，尤其是通过对有关金融机构的检查，发现
部分金融机构的个别营业网点不认真执行人民银行
的管理规定，不愿意为客户提供残缺污损人民币兑
换服务的现象时有发生，破坏了人民币的正常流通
秩序，严重侵害了持有人的合法权益。
一、存在的主要问题
一是在广大农村地区，由于群众爱护人民币的
意识较差，储存条件落后，存在着大量的残缺或污损
的人民币。但随着国有商业银行服务网点在县域地
区的逐步萎缩，农村信用社和邮政储蓄成为农村金
融服务的主力军，而这些金融机构的人员素质相对
较低，缺乏相应培训，对残缺污损人民币的兑换标准
掌握不够准确，难以为广大群众提供残缺污损人民
币兑换服务。二是银行金融机构为了追求利润的最
大化，在大力发展起传统存款和信用卡业务、代理保
险及理财产品等中间业务中都投入了足够的精力，
但在为群众提供残缺污损人民币兑换服务方面却不
愿下更多工夫，大部分金融机构甚至未将此项服务
的开展情况纳入其内控制度的范畴进行规范，并进
行有效地考核，其基层网点的部分一线临柜人员为
避免承担兑换风险，不愿兑换或相互推读甚至拒绝
兑换的情况时有发生。三是大部分银行业金融机构
收稿日期 :2008-07
在需要兑换的残缺污损人民币出现难以认定的情况
下，不能按照规定为客户出具认定证明 O 目前全辖
10 家银行业金融机构中只有 2 家按照人民银行的
要求印制了《残缺污损人民币认定证明》。
二、原因分析
(一)银行业金融机构管理层管理意愿缺失。银
行业金融机构在经营中受趋利避害心理影响，对能
够为其带来经营效益的常规业务和中间业务以及由
此带来的风险都能在内控制度上切实规范，并实行
绩效考核，以促进其业务的不断发展;但同时对不能
产生直接经济效益的残缺污损人民币兑付业务的开
展，银行业金融机构的管理层只是按照要求在其会
议上、讲话中进行一般性的要求，缺乏对人民币收付
业务进行规范管理的强烈意愿，总认为维护人民币
的流通秩序和信誉是人民银行的工作，思想上不重
视，工作上不主动。这是导致公众残缺污损人民币兑
换难的主要原因。
(二)内部控制制度和考核机制缺失。人民银行
各级行为解决好残缺污损人民币兑换工作中存在的
突出问题曾专门下发文件，要求各银行业金融机构
尽快建立健全内部控制和考核制度，将包括残缺污
损人民币兑换工作在内的人民币收付业务纳入科
学、规范的内部控制和考核体系，以保证人民币收付
业务的健康发展。每年各级人民银行也都安排相应
的监督检查，并对问题存在比较严重的机构还进行
了严肃处理，但这并未引起各家机构的足够重视，这
是导致公众残缺污损人民币兑换难的关键原因。
(三)临柜人员服务意识与能力缺失。毋庸置疑，
作者简介:马小平(1963斗，男，河南泼县人，会计师，本科，副行长。
z∞8 年第lO期(总第 351 期 119 金融理论与实践
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各家金融机构在提高服务质量上都下足了功夫，一
直倡导统一着装、普通话、站立、做笑服务，但由于管
理层对基层营业网点及临柜人员在兑换残缺污损人
民币业务缺乏制度上的硬约束句又未进行相应的考
核，致使吕办负责制原则在残缺1亏损人民币兑换工
作中未得到认真蔼实， 11自柜人员面对单位诸多考核
压力，思想 t不愿意承担未纳入考核的兑换残缺污
损人民币工作。受多种因素影响，其 11自柜人员变动比
较频繁，管理层对新上岗人员岗前培训不到位，有的
甚至都没有进行必要的岗前培训，就仓促上岗，造成
其业务技能匮乏，不掌握兑换标准，其为避免承担办
理残缺污损人民币兑换可能出现的技术风险，就违
反规定将客户推到人民银行进行鉴定处理。这是导
致公众残缺i亏损人民币兑换难的直接原因 3
(四)残缺?亏损人民币上交渠道不畅乙个别银行
业金融机构的出纳部门要求基层网点的营业人员只
有在一种面额的残缺i亏损人民币达到足把或足捆后
才允许 t缴〕可是在各家金融机构大都实行柜员制
的情况下，营业人员对某一种面额的残缺?亏损人民
币很民-段时间甚至一年也未必能凑足-把，这就
需妻在其款箱内保管很长时间，而有些残缺人民币
又不便长期保管，这在→定程度上直接影响了临柜
人员为公众兑换残缺?亏损人民币的工作积极性。
三、治理对策
(一)金融机构管理层要切实提高对残缺污损人
民兑换工作重要性的认识。为客户无偿提供兑换残
缺f亏损人民币服务既是银行业金融机构应该履行的
法定义务.也是其自身不断改进服务质量，提升服务
水平的内在要求和重要手段，虽然未必能给金融机
构带来直接经济效益，但能够直接影响其社会形象，
因此，金融机构的管理层应及时转变思想观念，真正
旧有利于行业长远发展的眼光将残缺i亏损人民币兑
换 E作抓实抓好。
(二)建立残缺?亏损人民币管理的长放机制。首
先，各银行业金融机构应从自身实际出发，积极建立
健全包括残缺污损人民币兑换管理在内的人民币收
付业务管理制度和具体操作规范，真正将残缺?亏损
人民币兑换工作从以往管理上的软要求变成制度上
的硬约束，使残缺1亏损人民币兑换工作做到有章可
依、违章必纠。其次，要将残缺人民币兑换工作纳入
其日常管理考核体系，并与其他业务工作→起做到
同布置、同落实、同考核、同奖惩。真正建立起残缺污
损人民币兑换管理的长玫机制。
(三)认真落实岗位培训工作。各银行业金融机
构山采取积极措施，根据→线|恼柜人员业务素质参
差不齐、知识相对单一，以及变动较为频繁的实际情
况，有计划、分阶段地对-线临柜人员进行相应的岗
前或岗位培训，不断提高一线临柜人员人民币收付
业务素质和工作能力，做到准确掌握残缺j亏损人民
币的有关兑换标准和程序，以适应残缺污损人民币
兑换工作需要。同时，还要注重→线临柜人员在人民
币收付业务服务意识、职业道德方面的培养和提高，
真正为人民群众提供优质、高效的金融服务。
(四)疏通残缺污损人民币上交渠道 3 金融机构
各部门之间应该加强残缺?亏损人民币兑换、上交、清
点等工作的沟通与配合，对基层网点兑换的残缺?亏
损人民币可考虑采取先在网点进行集中或→段时间
集中一次(比如一个月)，也可以随时上交在出纳部
门最后集中等多种上交形式，以确保残缺污损人民
币上交渠道的畅通。
(五)提高残缺污损人民币兑换工作的宣传力
度，积极营造群众参与的良好氛围。可以考虑由当地
人民银行牵头，在辖区长期开展由各家金融机构和
社会各界广泛参与的残缺污损人民币"兑换日"活
动，深入到社区、车站、学校、商场等人口密集区，积
极向人民群众和在校学生广泛宣传爱护人民币的重
要意义、作用以及兑换残缺i亏损人民币的相关知识，
进→步增强人民群众爱护人民币、正确保护人民币
的意识和能力。这样做，一是通过广泛宣传，营造一
种人民群众积极参与的净化人民币流通市场的良好
氛围。二是能够使不宜再继续流通使用的人民币及
时得到回收，进一步提高辖区流通中人民币的整洁
度，切实维护人民币信誉。
(六)进→步增强对人民币流通市场的管理力
度 O 人民银行应针对辖区金融机构兑付残缺污损人
民币工作现状，适时加强现场监督管理，对那些故意
推i委甚至拒绝为客户兑付残缺污损人民币的行为要
加大检查和行政处罚力度，必要时还可以联合新闻
媒体对违规严重的金融机构公开曝光，发挥新闻的
舆论监督作用。同时，要求各金融机构的营业场所长
期公布投诉和监督电话，方便群众遇到困难或问题
时能及时向金融机构的主管部门或人民银行管理部
门投诉，发挥广大群众的社会监督作用。对人民币流
通管理措施得力，在残缺1亏损人民币兑换工作中能
够做到"四元即"无推语、元拒兑、无群众投诉、无
对外支付残损币行为"的金融机构营业网点和人员，
人民银行要进行通报表扬或表彰。这样多措并举，力
争从根本上治理好残缺i亏损人民币兑换难问题。
(责任编辑:张艳峰)
金融理论与实践 120 2008 年第 10 期(总第 351 期)
