金融可持续发展的
人文环境营造及提高国民的金融意识
王 冠
(安徽财经大学 安徽蚌埠 2 3 3041)
摘要：本文拟从可持续发展所需的人文环境的角度来分析国民金融意识的内涵。在此基础上阐述了
国民金融意识的提高对我国金融业可持续发展的意义，及如何采取措施提高国民的金融意识，以促进我
国金融业的持续、稳健发展。
关键词：金融可持续发展、国民金融意识、金融人文环境
在城市 ，从普通市 民到管理者和决策者 ，由于长期处在计
划经济和政府行政机关的生活环境 中，对市场经济的反应 比较
迟钝 ，市场意识淡薄 ，受市场经济思想的熏陶少，现代金融意
识普遍不高。农村的情况则更糟，由于农 民接触的金融机构只
是小型金融营业机构和信 用社 ，再加上其文化程度普遍较低 ，
因而金融意识更为淡薄。这种状况的存在直接影响着银行业的
发展。因此，我们有必要采取措施提高国民的金融意识 ，为银
行业的可持续发展创造良好的人文环境 。
一
． 目民金■意识的涵义分析
国民金融意识是指人们的客观金融活动在其主观上的认识。
它直接影响人们的金融行为方式，进而直接或间接影响经济和
金融的发展。
国民金融意识不好度量 ，但却实实在在存在，可以感觉得
到 。具体说来 ，国民金融意识表现为以下几个层次 ：第一 ，对
金融商品价值的认识 ；第二，金融交易参与意识；第三 ，对各
种金融信号．指标变化的敏感性 ；第四，金融安全意识 ；第五，
金融法律意识 ；第六，信用意识；第七 ，国际金融意识。其中
第一，二两个层次是最基本的，它决定和影响着其他几个层次。
人们只有在对金融商品价值认识的基础上在获利动机的推动下，
才会参与金融交易 ，参与金融商品的买卖 ；才会勇于开拓国际
金融市场 ，参与国际竞争 ；否则，他们就不会用自己的闲置资
金去参与金融商品交易，参与国际市场的开拓。另外 ，人们在
认识金融商品价值的基础上参与金融交易，在此过程 中，他们
会逐渐理解各种金融信号，指标的含义，以此作为 自己行为决
策的依据，并根据 自己的经验做 出判断，进而做出反应 ，尽可
能地达到防范和化解金融风险的目的 ；而且他们也会逐渐认识
到各种金融法律 ，法规及信用交易规则的内涵及重要意义，从
而在交易过程中养成依法办事，讲求信用的习惯，确保金融的
安全运营。总之，国民金融意识的七个层次是相辅相成 ，共同
发展的，它们共 同决定着人们的价值观念、行为方式 ，进而影
响着金融的发展。
= 提矗目民金■意识对我目银行业可持续发晨的意义
以上分析了国民金融意识的七个层次，那么国民金融意识
的提高对促进银行业可持续发展的意义何在呢?我们可以从以
下几个方面来说明：
第一 。国民金融意识的提高为金融商品的营销创造 了条件。
从而有利于我国银行业务的拓展和效率的提高。
改革开放以来，国民收入在各经济主体之间的分配状况发
生了很大变化 ，朝着有利于企业，进而最终有利于居民的方向
发展 ，即中国国民收入分配格局具有 “向居 民部门倾斜”的演
变特征。这种特征明显地体现在表 2 l中：
表 2．1 国民收入晟终分配变化表： 单位：％
年份 l978 l984 1990 l99l l992 l995 l998
政府晟终收入 3I 9 20．0 l2 5 l2 2 21 0 l9 l 2I 9
企业 (集团)收入 I1．6 Il 8 l4 6 l2 5 l2 7 l4．9 Il 4
居民最终收入 56 5 62 8 72 9 75 3 66 3 66 66 7
从上表可以看出，我国国民收入 中居民收入的份额不断增
加；l 99 2年以后，这种趋势受到抑制，但一直稳定在66％左右，
同时，我们还要注意到企业收入所占份额相对于其资金需求来
说是很小的，其现实表现是企业的内源性融资不足。国民收入
分配格局的这种变化为银行业的发展提供了契机 ：一方面，随
着我国企业融资体制的转变 ，即以财政为主体的融资向以金融
为主体的融资体制转变。在我国金融市场还不够发达的情况下，
绝大多数企业只能靠银行来融资。这样就为银行业的发展提供
了广阔的市场 ；另一方面，随着人们金融意识的提高，他们对
金融商品的价值有了新的认识 ，即意识到 “钱能生钱”，获得利
息将成为一个新的储蓄动机 ，这将为我国银行推销 自己的金融
商品创造条件，为银行业可持续发展提供深厚的 “供给”基础。
最终将会促使国民边 际储蓄倾 向的增强 ，为国家提供更多的建
设资金 ，进而促进我国经济的可持续发展。
第二。国民金融意识的提高有利于我国银行业在国民经济
中作用的发展。
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金融市场利率信号有资源配置指示器的作用 。由于人们的
逐利动机 ，金融市场价格信号会引导他们将资金投入效益较高
的部门，从而促使资金的优化配置 ，这对我国这样一个资金和
自然资源相对不足的国家来说有着特别重要意义。
正因为如此 ，随着国民金融意识的提高 ，人们对金融市场
价格信号、指标的敏感性会得到增强，其行为方式在很大程度
上就受到利率的调节。利率的变动不仅影响居民的储蓄和消费，
也影响着企业的投资。这样，一方面，商业银行可根据央行的
基准利率一一再贷款利率升降来确定 自己的贷款利率，进而影
响企业的资金需求，从而起到调节经济的作用 ；另一方面 ，银
行也可根据 自身的资金来源和运用情 况，通过存贷款利率的调
节以促进或抑制存款的吸收和贷款的发放 ，从而保证银行资产
负债管理 目标 的实现。
第三．国民金融意识的提高 。有利于维护银行体育的安全．
实现社会经济的稳定发展 。
国民金融意识的提高使其金融风险的防范意识得到增强 ，
而提高他们的风险识别能力。这样 ，他们在 日常投资理财时就
会采取措施防范或减少风险损失 ；否则就不利于保证 自身的财
产安全，也不利于社会的安定团结。当然，同一般居民相比，银
行系统领导和广大职工的安全意识更为重要。这是因为银行系
统领导和职工的安全意识不仅影响系统 内金融资产的质量和安
全运营，而且 由于银行是整个社会经济的枢纽 ，因而不仅会影
响整个金融的安全稳定 ，甚至会给经济带来不堪设想的后果。
因此 ，必须在力加强对银行系统员工的安全教育，确保银行业
持续稳健 发展 。
三 、提高国民金融意识的措施选择
既然国民金融意识的提高对我国银行业和经济的发展意义
重大 ；那么，应如何采取措施提高国民的金融意识昵?本人认
为可从以下几方面着手 ：
第一．加强宣传．做好金融基础知识、法律知识的普及工
作。
首先 ，发挥报刊杂志 、广播电视在宣传方面的优势。一方
面，通过对金融基础知识及各种金融商品的收益、操作程序等
的介绍 ，普遍提高国民的金融参与意识，为银行等金融机构推
销自己的金融商品创造条件；另一方面，普及金融法律知识，提
高国民的金融法律意识，使银行等金融机构从业人员依法办事，
防止风险的发生 ，另外 ，也便于 良好银企关系的建立。
其次，政府部门可通过举办各种形式的金融基础知识及相
关金融法律知识的培训班和讲座 ，提高各级政府部门干部及其
他工作人员的金融意识，使他们依法办事 ，尽可能减少对银行
经营活动的干预。
最后 ，银行等金融机构 自身应做好宣传工作 ，通过出墙报、
咨询及发放广告册等形式，对 自己经营的各种金融商品加以宣
传介绍，增加居民的金融知识，提高他们的金融意识。
第二。强化对在校学生的培养教育
提高国民金融意识、最好从小抓起。在 2 0 0 0年举行的中美
青少年夏令营活动中有人作过调查，同美国青少年相 比，中国
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青少年在数理化方面的整体水平较高 ，但对金融知识及各种信
用卡的使用却知之甚少。这可能与两 国的经济发展水平的差距
有一定的联系，但也从侧面反映了我 国在金融教育方面的重视
不够 ；因此 ，我们应抓好在金融意识方面对学生的培养教育工
作。具体说来可从以下几方面着手 ：l、在小学课本或课外读物
中以故事等形式介绍一些金融方面的人和事，使他们从小就对
金融有个感性认识。2、在中学教材 中增加有关金融方面的内
容。这样 ，一方面，可使那么没有机会上大学的中学生在跨出
校门时，对金融就有 了一定程度的了解 ；另一方面 ，也为那些
进入大学深造的同学打下基础。3、在高校开设各专业必修的金
融基础课程 ，强化对大学生的金融意识培养 。
第三 ．抓好对银行系统职工的后续教育工作 。推进我国银
行业 的可持续发展。
由于银行系统职工的金融意识会直接影响到银行系统的发
展，而提高银行系统职工的金融意识的关键就是要抓好系统职
工的后续教育工作。就 目前情况看 ，我国银行从业人员整体文
化水平不高 (见表2—2)：这种情况会影响我国银行业经营水平
的提高。特别是中国在加入 W T O 以后，可能会因外资金融机构
良好的工资待遇 、发展机会而导致国内金融人才的大量流失。
这些都要求我们应抓好银行职工的后续教育工作 ，全面提高银
行从业人员的素质，以迎接新的挑战。为此 ，我 国银行系统职
工教育应做到面向改革前沿、面 向岗位、面向所有职工、面向
银行业的现代化和国际化。具体说来：l、职工教育要面向所有
职工，在银行系统内部要建立定期轮岗培训制度 ，以适应经济
发展和行业竞争的需要。2、强化对职工的金融安全和金融创新
意识的培养。金融创新是银行发展活动之所在 ，只有通过金融
创新才能不断扩大业务范围，确保 自身的可持续发展；而金融
安全是银行持续发展的保证。广大职工要有金融安全意识、风
险意识，在业务发展过程中要注意金融风险的存在 ，尽可能地
采取有效措施防范可能出现的金融风险，确保银行的持续稳健
发展。3、职工教育应面向现代化、国际化。现有银行从业人员
只掌握金融基础理论知识是不够的，还必须增加职工在统计学 、
决策分析、计量经济学及计算机和外语方面的培训 ，增强他们
分析问题、解决问题的能力 ，以适应银行业现代化 、国际化的
需 要 。
表2-2 02年中国银行职工文化结构表
文化水 博士生 硕{=生 本科生 专科乍 中专生 高中生 初中及 合计
亚 以下
人数 l583 39889 l7l054 l36938 l54759 40789 54O92
比重％ O 29 7 32 3l 38 25．13 28 40 748 1O00
资料来源：《O 2年金融统计年鉴》
【参考文献】
I 胡章宏：《金融可持续发展论》．中国金融出版社，1 9 9 8
2．彭灵丽：《金融教育如何面对经济时代》，载 《金融参考》，
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