保 险 理 财(2)
学习目标
一、了解商业保险的功能和种类
二、理解商业人寿保险在金融理财中
的运用
三、掌握保险理财的方法、技巧
四、掌握保险理财的风险防范措施
五、能够提供保险理财的建议和方案
保 险 理 财
一、保险理财基础
二、保险理财的内容
三、保险理财的风险
四、保险理财的策略
五、保险理财的技能
六、保险理财法规
普通收入者的保险理财
保险理财不是富人的专利，每个人
都可以用保险帮助理财，特别的收入水
平不高的人更应该用保险来帮助理财。
保险的主要功能是经济补偿，在危
难之时提供一笔救助金，所以对普通收
入者而言，他们没有过多的积蓄应付突
发的情况，这时保险理财就应注重的是
保障而不是一味的投资资。
保险理财内容
普通收入青年单身期保险理财
案例8-1：李磊 今年25岁，是家里的独
生子。大学毕业后在北京的一家国企担
任技术工作，月收入2200元，参加了社
会保险。他很喜欢郊游，平时花钱又没
有计划，所以每月的结余几乎为0。李
磊很想对自己的父母尽一份孝心，报答
他们的养育之恩。对于李磊的情况，他
应该怎样理财呢？
保险理财内容
普通收入青年单身期保险理财
情况分析：
李磊正处在人生的创业期，收入少，
花销大，没有存款，是典型的“月光族
”。因他酷爱郊游，客观上存在较大风
险，在自己不测时父母的赡养问题要及
早解决。另外，重大疾病带来的经济损
失也是巨大的，在财力允许的情况下也
应考虑。
保险理财内容
普通收入青年单身期保险理财
理财建议：
对于普通收入的青年单身者，保险
理财应侧重于基本保障，投保一些交费
低、保障高的 意外伤害保险+定期重大
疾病保险。建议李磊的总保额控制在30
万左右，年交保费在年收入的10%以内，
多留下一些资金用于储蓄，为将来的成
家和创业打下坚实的基础。
保险理财内容
普通收入青年单身期保险理财
二元期权、保险组合：
1、意外伤害：10万；230元/年
2、意外伤害医疗：1万；78元/年
3、定期保险：20万（10年期）300元
4、重大疾病：10万（10年期）400元
保费：1008元/每年
保险理财内容
普通收入新婚夫妇保险理财
案例8-2：26岁的崔峰是一家国有公司
的职员，太太25岁，是小学教师，二人
都有社会保险。他们贷款买了一套价值
30万元房子，月供1800元。家庭月收入
4500左右，每月的基本生活费1500元。
由于刚刚结婚，所以银行的储蓄只有2
万元。夫妻计划在近期要一个小宝宝。
保险理财内容
普通收入新婚夫妇保险理财
情况分析：
李夫妇有一处价值30万元的固定资
产，月收入4500元，固定支出3300元，
结余1200元，收支比例73%。由于有房
贷，所以支出较多，并且计划近期要小
孩。 通过保险理财，解决当意外伤害
或疾病发生时给家庭带来的沉重财务打
击以及房贷的还款问题。
保险理财内容
普通收入新婚夫妇保险理财
理财建议：
将每月的1200元结余三等分，400
元用于定期银行储蓄，为宝宝隆生做准
备，400元用于生活储蓄，解决平时生
活的需要；另外400元可以通过买入一
些高保障低支出的意外伤害保险、定期
寿险和健康保险，特别注意的是因为近
期计划生小宝宝，所以建议再投保一些
具有孕期保障责任的女性保险。
保险理财内容
普通收入新婚夫妇保险理财
保险组合：
保险理财内容
普通收入成长型家庭保险理财
案例8-3：金灿，30岁，科研单位的总
务科长，妻子28岁，科贸公司工作，二
人都有社保。有一套价值45万元的住房，
月供2000元。前不久喜添贵子。家庭月
收入6000元，年终奖金10000元，月支
出2800元左右，现在银行存款30000元，
希望攒些钱供孩子上学。
保险理财内容
普通收入成长型家庭保险理财
情况分析：
夫妻有一套价值45万元的固定资产，
年收入82000元，年固定支出57600元，
年结余24400元，收支比例7024%。
理财目标是在保障家庭财务安全的
前提下解决孩子的教育经费问题。
保险理财内容
普通收入成长型家庭保险理财
理财建议：
将每年结余的24400元中，15000元用
于储蓄、购买国债和基金等，为将来孩子的
教育和夫妻的养老做准备；9400元用于买入
一些高保障低支出的意外伤害保险、定期寿
险和健康保险，转移健康和意外等风险。给
小孩购买5万元的教育分红保险，使有限的
资金参与保险公司的利润分配，期满时可得
到约10万元的教育金，使孩子的教育金在保
险公司的管理下保值增值。
保险理财内容
普通收入成长型家庭保险理财
保险组合：（三口之家）
保险理财内容
普通收入成熟型家庭保险理财
案例8-4：曲主任今年50岁，国企办公室主
任，妻子48岁，国企普通员工。二人都有社
会保险，有一个参加工作两年的女儿。曲主
任夫妇的收入每月在4000元左右，每月支出
约1500元，没有其它经济负担，有一处自己
的房屋，他们希望退休后的生活过得平安祥
和，同时最担心的是得病时的大额医疗费，
所以在银行里存了20万元以应不测。
保险理财内容
普通收入成熟型家庭保险理财
情况分析：
曲主任正值中年，月收入4000元，固
定支出为1500元，结余2500元，收支比例为
37。5%，在银行里有10万元的家庭储蓄，
用处只有一个，就是在将来如果生病，把钱
拿出来看病，所以银行里10万元的家庭储蓄
不完全属于自己的家庭资产，有不少于50%
的部分是替医院暂时保管的现金。
保险理财内容
普通收入成熟型家庭保险理财
理财建议：
将银行里的100000元储蓄合理分配，盘活自
己的资产，支出50000元用于购买国债和基金等，
为将来夫妻的养老提前做好准备；将每年结余的3
万元中支出15000元用于买入一些高保障的意外伤
害保险、终身健康保险，转移医疗费的支付责任，
解决健康和意外等风险发生时的医疗费用和养老
需要，使家庭的储蓄和其它投资不受影响，也不
给孩子增加负担。余下的15000元可以用于健康投
资和旅游基金，慰劳自己，享受人生。
保险理财内容
普通收入成熟型家庭保险理财
保险组合：（恩爱夫妻）
保险理财内容
普通收入空巢型家庭保险理财
案例8-5：彭老先生和老伴都退休了，夫妇
二人都是六十岁，孩子在3年前已经成立了
自己的家庭。老两口的退休金是每月2000
元，每月生活费支出1000元，保健医疗支
出500元左右，在银行里有些储蓄，大约10
万元。目前也没有其它的负担。最大的希
望就是开心过好每一天，孩子的生活越来
越好。
保险理财内容
普通收入空巢型家庭保险理财
情况分析：
彭老先生和老伴都已退休，月收入
2000元，固定支出1500元，结余500元，
收支比例为75%，在银行里有10万元的
家庭储蓄。
保险理财内容
普通收入空巢型家庭保险理财
理财建议：
银行里的10万元储蓄合理配比。其中5万
元用于储蓄、购买国债，另外2万元银行储蓄
用买基金，让钱流动起来。还有3万元用于购
买10年期左右的中长期限分红保险，可做这长
期养老进行储蓄，享受保险公司的经营收益，
也可以起到抗通胀作用，在满期后一次性支取
本金、固定收益和浮动经利。由于年龄较大，
买入健康保险难度较大，所以建议购买意外伤
害保险和意外医疗保险。
保险理财内容
普通收入空巢型家庭保险理财
保险组合：（终身伴侣）
保险理财内容
中高收入青年单身期保险理财
案例8-6：徐子若24岁，是在广州市某
政府机构工作的一名公务员，工作刚满
一年，日前的收入每月约5500元，基本
日常支出每月1900元。在工作单位享有
医保和社保。由于喜好购物，所以也是
个“月光族”，暂时没有多少存款，父
母在外地，均有工资收入，所以家庭负
担不重。
保险理财内容
中高收入青年单身期保险理财
情况分析：
徐子若当前无固定资产和流动资金
积累，月收入水平为5500元，日常固定
消费每月为1900元，其收支比例为35%
，每月可结余资金3600元，合计每年为
43200元，收入来源单一但比较稳定，
属于中等收入水平。目前正处于个人职
业生涯的初始阶段。
保险理财内容
中高收入青年单身期保险理财
理财建议：
由于正处于个人职业生涯的初始阶段，
没有银行储蓄和固定资产，所以抗风险能力
不强，建议增加理财压力，强制理财。将每
月3600元中，2000元用于银行定期储蓄，
700元用于银行活期储蓄，900元买入健康理
财保险，这样它不仅每三年可以获得3000元
的保底收益，同时在她60岁时还可以获得26
万元左右的养老金。
保险理财内容
中高收入青年单身期保险理财
保险组合：（单身贵族）
1、意外伤害：10万；140元/年
2、意外伤害医疗：1万；42元/年
3、重大疾病：10万（20年期）1300元
4、分红保险：6万（10年期）8400元
保费：9882元/每年
保险理财内容
中高收入新婚夫妇保险理财
案例8-7：李政30岁，是一家地产经纪公司
的项目总监，妻子29岁，在外企上班。有一
套价值120万元的房产和一辆价值30万元的
轿车，每月房贷还款7000元，养车费每月在
2000元左右，他们的家庭月收入约28000元，
都享受13个月的薪酬待遇，并且每年还有不
少于10万元的年终奖金，还享有社会保险和
单位的补充保险。他们的月生活支出约
10000元，银行存款合计30万元，他们希望
将来有一个出色的宝宝。
保险理财内容
中高收入新婚夫妇保险理财
情况分析：
夫妻有一处价值120万元的固定资产和
目前价值30万元的轿车。年收入约46000元，
属于高收入家庭。年固定支出大概为22800
元，年结余约232000元，收支比例为49。
57%，李政虽然工作稳定，但收入可以受地
产市场的变动会有一定的波动，其妻子的工
作和收入相对于他比较稳定，所以面临着一
定的还贷风险。
保险理财内容
中高收入新婚夫妇保险理财
理财建议：
首先，提前还贷；其次，为了保障家庭中的任何一员
遭受意外后房屋供款不会中断，可以将部分风险转嫁给保
险公司，选择交费少的定期保险、意外保险、健康保险等，
保险金额应大于购房金额以及家庭成员5~8年的生活开支，
这样能够保证危机来临时家庭仍然能够稳定和健康的发展。
在投资渠道的选择上应注重考虑风险较低、收益稳定的方
式，如分红保险、万能保险等。对于分红保险来说，需要
时间的累积，时间越长分红越多，所得的回报及本金保守
估计在65至70万元之间，可做孩子的出国费用，也可用于
夫妻的养老。保费控制在7万元左右。对于30万元的银行存
款每年扣除保费后的结余可委托金融机构进行VIP客户理
财。
保险理财内容
中高收入新婚夫妇保险理财
保险组合：（尊贵人生）
保险理财内容
中高收入成长型家庭保险理财
案例8-8：许涛30岁，外资企业担任部门经
理，太太 31岁，在电网公司任职，有一个1
岁的女儿，拥有一处70万元的房产，房贷月
还款3000元，夫妻二人都有社会保险。他们
的家庭月收入为17000元左右，丈夫享受13
个月的薪金待遇，每年还有不少于3万元的
年终奖。他们的月生活支出约10000元，银
行存款合计10万元，希望自己的女儿能出国
深造。
保险理财内容
中高收入成长型家庭保险理财
情况分析：
夫妻有一处价值70万元的固定资产。
年收入约定25万元，属于中高收入家庭。年
固定支出大概156000元，年结余95000元，
收支比例为624%。夫妇工作稳定，所以不
会有太大的还贷风险，但是随着孩子的不断
长大，各种支出会有所上升。
保险理财内容
中高收入成长型家庭保险理财
理财建议：
为了保障家庭中的任何一员遭受意外后房屋供款不会
中断，可以将部分风险转嫁给保险公司，选择交费少的定
期保险、意外保险、健康保险等，保险金额应大于购房金
额以及家庭成员5~8年的生活开支，这样能够保证危机来临
时家庭仍然能够稳定和健康的发展。在投资渠道的选择上
应注重考虑风险较低、收益稳定的方式，如分红保险、万
能保险等。对于分红保险来说，需要时间的累积，时间越
长分红越多，所得的回报及本金可做孩子的出国费用，也
可用于夫妻的养老。保费控制在35000元左右。对于10万元
的银行存款和每年扣除保费后的结余可委托金融机构进行
VIP客户理财。
保险理财内容
中高收入成长型家庭保险理财
保险组合：（尊贵人生）
保险理财内容
中高收入成熟型家庭保险理财
案例8-9：王先生50岁，在某财务公司任职，
税后月薪8000元，妻陈女士月收入5000元，
去年家庭年收入将近20万元。儿子在一家高
科技公司担任高级技术经理，收入可观。王
先生对投资非常谨慎，20万元的存款一直没
做其它投资，每月收入除日常开销外，剩余
的6000元全部放在银行储蓄账户中。王先生
现在家庭资产除了一套价值75万元房产，只
有20万元银行存款。
保险理财内容
中高收入成熟型家庭保险理财
情况分析：
夫妻拥有20万元的存款，月支出比例
为5384%每月结余6000元，每年可结余
72000元。虽拥有大量现金，但是没有任何
的理财。
保险理财内容
中高收入成熟型家庭保险理财
理财建议：
王先生现在没有任何负债，并且孩子已经独立，
身体条件也不错，是最好的投资理财时期。
建议（1）20万元的储蓄存款可以考虑货币型
基金、股票型基金、国债等，组合理财，年收益
率较高，同时兼有风险性、流动性、收益性。
（2）适当购买一些保障型大病保险、意外伤害保
险、并购买一定金额的分红保险，可以让王先生
每三年获得固定收益4000元，同时他的长期收益
也在6万元左右，还有一笔8万元的祝寿金，收益
也比较理想。保费支出控制在23000元左右为宜。
保险理财内容
中高收入成熟型家庭保险理财
保险组合：（荣耀家庭）
保险理财内容
中高收入空巢型家庭保险理财
案例8-10：思教授60岁，博士生导师，年
薪20万元，另外讲学年收入50万元左右。其
妻60岁，高中教师，已退休，年收入1。4万
元。思教授的一儿一女均已成家立业定居国
外，思教授拥有住房。无购小车的需求。思
先生夫妇已投资国画30万元，目前，家里尚
有银行存款180万元。
。
保险理财内容
中高收入空巢型家庭保险理财
情况分析：
夫妻拥有180万元的存款和价值30万元
的收藏品，虽拥有大量的现金，但是没有其
他的理财投资。
保险理财内容
中高收入空巢型家庭保险理财
理财建议：
（1）180万元的储蓄存款进行合理配比，让沉
淀的资金运转起来。其中50万元用于银行存款、
购买国债和具有分红功能的定期保险，因为分红
保险是享受保险公司的经营收益，可以起到一定
的抗通胀作用，优于银行储蓄和国债，并在满期
后可一次性支取本金、固定收益和浮动红利，所
以建议在30万为宜，即是养老基金，又是稳建的
投资工具。另外由于年龄较大，容易发生意外，
建议购买意外保险和意外医疗保险。
保险理财内容
中高收入空巢型家庭保险理财
保险组合：（夕阳美）
保险理财内容
大额资产拥有者家庭保险理财
案例8-11：喜旺财，40岁，京郊农民，
妻子38岁，皆无工作，拆迁之前靠出租
房屋挣取收入，有一个15岁的男孩儿，
和年逾70岁的慈母，因最近房屋拆迁得
到了一笔350万元的拆迁款，除了买房
花了150万元，其中一套自用，另外二
套出租，，月租金收入5000元，余下的
250万元存在银行。
保险理财内容
大额资产拥有者家庭保险理财
情况分析：
拥有250万元的存款和价值150万元
的房产，靠出租房屋取得收入，每年约
6万元。由于是农业户口，所以暂时享
受不到社会保险。拥有大量的资金，没
有进行最基本的理财投资。
保险理财内容
大额资产拥有者家庭保险理财
理财建议：
（1）从年收入中提取9000元为家人购买大病保险、意
外保险、住院医疗保险等，总保额在75万元。
（2）将银行里的250万元，取出80万元用于投资具有
分红功能的两全保险和养老保险，其中40万元投资两全分
红保险，每三年可获得固定保险金19000元，补充家用，同
时在满期后可一次性支取固定收益和浮动红利，在保险满
期后可获得约52万元的理财收益和33万元的祝寿金，合计
约117万元。另外的40万元购买养老分红保险，可获得90万
元的养老金和60万元的理财收益，共计150万元左右。由于
母亲年事已高，购买保险已不可能，所以建议将其余的资
金进行金融机构的VIP客户理财，建立慈母健康基金。
保险理财内容
大额资产拥有者家庭保险理财
保险组合：（和美家庭）
保险理财内容
保险是理财的基础
保险既是幸福生活的保障，又是一切理
财的基础。它不是富人的专利，它是普通人
成为富人的基础，是富人财产的守护神！
人寿保险是一种资产，作为一种有效的
工具，只能协助我们作有效的财富积累和化
解财富积累过程中的风险。要想达到财务安
全和财务独立的目标，还必须借助其他的相
关金融工具共同完成。
保险理财内容
谢 谢！
