孔方兄 Kona
担保公司浅介
一、担保业的本质
二、担保公司的分类及介绍
目录
三、P2P风暴启示录
担保业的本质
借方
担保方
贷方
● 一句话来告诉你担保公司是做什么的
你出资,他贷款.我担保.
● 两句话来告诉你担保公司是做什么的
张三借款，李四出资，担保公司做担保，
如果张三不还钱，担保公司还钱给李四.
一、担保业的本质
我是张三！我想贷款10万元，我有20万元的房产作抵押
我是担保公司！我的作用就是，为张三做信用担保，咱们三方签定借款合同，并进行公证。然后协助你们两方完成操作。
张三需向我支付相应的担保费。期间我负责监督还款情况。借款到期以后，张三若无法还上贷款，此时我要自已垫付10万元还给李四，然后拿公证过的合同去法院强制拍卖张三的房产以收回贷款。
我是李四！我有10万元，可咱俩不认识，更不会有信任
详细说一下流程：
二、担保公司的分类
担保公司的分类
融资性担保公司
非融资性担保公司
◆为货币资金的持有者和需求者之间直接地提供担保的一种经济活动。
◆到省级政府确定的监管部门申请“经营许可证”
◆由中国银监会监管
◆注册金不得低于人民币一亿元。
◆应当设二名以上的独立董事，应当设首席合规官和首席风险官。
◆不直接与货币资金有关的一种经济担保活动。
◆注册金不得低于人民币3000万元。
◆缺少直属监管部门的监管，在用人和公司运营与治理结构方面，都是股东会引导，董事会决策
（一）融资性担保公司
两类需求
中小企业
银行机构
借助信用担保
发放贷款
完成贷款
借助信用担保
融资性担保机构的存在价值
中小企业1000多万户，每家需求300万元，合计30万亿
个体工商户3452万户，每戶需求10万元，合计万亿
潜在需求合计超过30万亿
目前全国信贷规模约50万亿，其中中小企业、小微企业信贷不足10万亿，还有20万亿市场空间
■2011年担保行业全行业有企业约8000家，其中1600家为国有担保公司，3800家担保公司注册资本超过1亿元，34家注册资本超过10亿元。
■2011年担保行业全行业业务收入280亿元，实现净利润100亿元，提取准备金500亿元，全行业服务的客户数量达到18万户，其中中小客户为16万户。
■60%以上的担保机构缺乏盈利条件，30%左右的担保机构报告亏损，只有不到10%的机构运营良好。
■普遍缺乏可持续的商业模式。
数量
质量
融资性担保机构的发展现状
“三弱两大”的行业特征
1、市场需求大
中小微企业资金缺口大
银行谨慎经营更需要
三方合作促交易达成
2、行业作用大
信用平台的良好延展性
服务更加贴近中小企业
完善金融体系的重要补充
1、行业地位弱
从属性经济主体
有名无实的金融
2、综合实力弱
资本规模小
高级人才缺
盈利能力差
3、生态环境弱
商业模式没有充分认知
信用能力没有充分认可
行业价值没有充分认同
融资性担保机构运作流程
以中鸿联合融资担保有限公司为例：
融资性担保机构的风险理念
（一）风险第一是担保机构发展的永恒主题
风险客观存在
风险等于市场机会
识别是核心，管理是必备手段
在现有的信用体系中识别
在现有的法律体系中管理
是担保机构经营环境的最大挑战
（二）风险控制模式
一、必须建立风险准备金制度
当前在实施的风险准备金来源渠道主要有：
1、是政府专项补助形式直接补充风险准备金；
2、是国家给优惠政策，采取经营性补偿办法以补充风险准备金；
3、是其他资金来源补偿。
二、认真分析形成担保风险的风险源，建立严密有效的防范风险管理机制。
风险成因主要有：1、银行对担保机构带来的风险；
2、是政府行政干预所造成的；
3、企业所造成的；
4、自身管理所造成的。
三、对不同担保服务项目，按不同的风险可能，有针对性的防范和控制
只有对症下药才能起到药到病除的效果，作为担保业在防范和控制风险中也必须根据各自必须防范的重点，采取因地制宜、对症下药、突出重点的风险防范和控制措施和办法。
四、充分发挥监管会的监督管理职能作用
置担保于严格有效的监督管理之下的规范运作，是防范和控制风险的重要方面。
非融资性担保公司兴起的根源：
大量中小微企业需要融资
"银行看上的企业不缺钱，缺钱的企业银行看不上"
由于银行门槛高企业融不到钱就要倒闭
担保公司因其方便快捷的融资渠道，成为陷于危机
之中的中小企业的“救世主”
中小企业的“救世主”
（二）非融资性担保公司
最重要的是
开担保公司能赚钱
非融资性担保机构目前没有纳入监管体系，大部分非融资性担保机构打着“担保”旗号不经营担保业务，主要从事民间借贷。
民间借贷定义与方式
民间借贷
公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷依据《合同法》。
民间借贷是一种直接融资渠道，民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。
民营银行、小额贷款、第三方理财、民间借贷连锁、担保、私募基金、银企对接平台、网络借贷、金融超市、金融集团、民资管理公司、民间借贷登记中心等，甚至包括典当行和传统的高利贷都是属于民间借贷的范畴。
小额贷款——P2P模式
所谓P2P（Peer to Peer）信贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。
P2P借贷是除熟人相互拆借、非法集资外的第三种民间借贷形式，P2P网络借贷公司成立一个平台，把一个人的钱借给另一个人。
简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。
其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。
这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。
环境分析
企业现状
行业分析
环境分析
市场环境
银行服务未覆盖的人群及小微企业主等人群对资金的需求
中国现有金融市场提供给投资者的机遇甚为有限
中国目前的信用评估系统不够完备
政策环境
P2P网贷在我国尚属新兴产业，因此国家尚没有对其有针对性进行监管
目前银监会和央行对P2P都无实际监管行为，对该行业发展仍处于观察状态
行业内部组成一些自律组织，企图达到会员内部资源共享，信息透明，赢得市场信任
环境分析
行业分析
企业现状
在国内具有领先竞争力
1
P2P理财行业新军
4
多种业务集于一体的综合服务性机构
2
中国金融市场第三方理财后起之秀
5
知名度不够高，加强市场认可度和美誉度
6
3
将创新型P2P服务模式作为日后发展的主要业务方向
企业现状
环境分析
企业现状
行业分析
结构分布
运营模式不同：代表有拍拍贷模式，宜信模式，青岛模式，齐放模式
规模不同：一些比较成熟的第三方服务机构，如宜信，红岭等，小型机构数量较多，增长速度快，但质量良莠不齐
行业规模
目前在我国活跃的P2P网贷平台超过300家，而去年整个P2P行业的成交量高达200亿元。无论是机构数量还是交易数量，其规模都在不断增加。
前景分析
在拥有世界最高存款率之一的中国，P2P借贷有将这些存款引导向生产用途的不可忽视的潜力。伴随监管机制的不断完善和整个行业不断成熟，企业整合和业务多元化是趋势所向
行业分析
拍拍贷：无抵押无担保模式
业务模式：
借入者
拍拍贷
借出者
1、借入者提出借款请求
2、拍拍贷审核
3、借出者通过拍拍贷把资金借给借入者
4、借入者一段时间内通过 拍拍贷偿还借款
1.交易双方把资金充入拍拍贷时，会产生第三方平台转账费用
2.拍拍贷收取一定的交易中介费2%-4%
操作流程：
借入者
借出者
借入者
借出者
1、张三，公务员。
需要一笔小额贷款，通过拍拍贷平台发布了需要借款的金额和能够负担年利率的的借款列表。
借款期限：3个月
还款方式：每月还款
借款金额：3000元
最高年利率：18%
2、李四。看到张三的借款，正好手中有一笔钱可以借出。于是，李四和其他好友通过对张三的进行了投标。
出价：
李四：700 利率：18%
王五：2000 利率：12%
赵六：1500 利率：15%
3、最低和较低的利率投标金额会组成一个张三为其三个月的借款。
中标：
王五：2000 利率：12%赵六：1000 利率：15%
4、借出者通过拍拍贷平台把钱借给借入者。
5、每个月，张三按时把还款金额打入拍拍贷，拍拍贷系统自动把金额存到借出者的帐号里。
拍拍贷模式的优缺点
如果中国的信用市场成熟以后，那是陌生人之间借贷大势趋势，会以什么方式出现？但是就是美国信用这样成熟的市场，Zopa和Prosper虽然都获得了千万美金的支持，但是整个交易额也不是很大。
缺点
优点
1、如果借入者不还钱时，拍拍贷不承担任何风险，风险完全在借出者这一方，导致陌生人之间借贷不信任，所以每天有很多借入列表，而真正成交的却占很少一部分。
2、借款的程序太复杂，收取太高的中介费等等，妨碍了网站的推广。
宜信：无抵押有担保模式
业务模式：
借出方
借入方
借出方通过网络平台提交有一笔钱需要投资信息
借入方通过电话或者网络平台提交借入信息
宜信
宜信审核双方的简单资料之后，撮合借贷双方见面，双方直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的信息，收取中介费。
宜信不承诺收益，如果要保障本金安全，还要缴纳风险金
操作流程：
借入者
借入者
借出者
宜信
张三，公务员。
需要一笔小额贷款，通过网站提交简单的信息或者直接打电话给宜信的工作人员。
工作人员简单的记录下张三的一些借款基本信息。
宜信打电话给先前在公司登记有借出意愿的李四，告诉李四关于张三的一些情况。
宜信
宜信撮合张三和李四双方见面，宜信提供风险审核的指导，双方直接签署个人间的借贷合同，宜信收取一定的中介费。
宜信不承诺收益，如果要保障本金安全，还要缴纳风险金。
宜信模式的优缺点
从宜信的运作模式看，宜信对借款人的掌控力度更强。为保护出借人的借款安全，宜信在与出借人的合同中承诺，一旦出现借款不还的情况，宜信从公司提取的保险金里出钱，包赔出借人全部本金和利息。这是对出借人的最大化担保。
缺点
优点
在宜信的收费模式下，借款人需要承担三种费用，利息、服务费、月账户管理费。对于借款人来说实际上至少一年要付25-35%的利息。
宜信的发展模式应该是没有问题的，有一点公益性，和很多的公益机构合作。 在全国有十几个办事处，但是从所公布的数据来看，业务的推广不是很快。
青岛模式：有抵押有担保模式
业务模式：
借入方
1、借入者提出借款请求。同时出具有效的房产证、土地证等
东方正捷
2、对借方提供的
抵押财产进行实地
考查及初次评估
借出方
3、借出者通过电话或网络平台提交借出信息
4、担保公司进行资料匹配，匹配成功后联系借出方
5、双方签署抵押借款协议，并将借入方房产到相关机构做公证或抵押登记后，借出方将借款项给借入方。
操作流程：
借入者
借入者
借出者
东方正捷
张三，公务员。
需要一笔小额贷款，通过网站提交简单的信息或者直接打电话给东方正捷的工作人员。并提供青岛本地有效房产证或土地证给东方正捷
工作人员简单的记录下张三的一些借款基本信息。并对房产或土地进行现场核实与评估
东方正捷打电话给先前在公司登记有借出意愿的李四，告诉李四关于张三的一些情况。
东方正捷
东方正捷撮合张三和李四双方见面，东方正捷提供房产评估报告，借入方将房产去相关机构做公证或抵押登记给借出方后，双方签署个人间的抵押借贷协议，东方正捷收取一定的中介费。
青岛模式的优缺点
青岛模式一个最大的特点是，风险小，不良贷款率低。其重要原因是青岛模式下的P2P都需要以房产为抵押，而汽车、股票、合同等一律不得作为抵押物，而且要求必须是可以看到并准确估价的青岛市区的房产。所以，在这种模式下一般基本不做外地人的生意的。
缺点
优点
青岛P2P企业是典型的“复合中介型”。大部分企业都是民间借贷中介转型而来，所以并不重视网络的作用，其网站页面多是公司的自我宣传，旨在让借款人或者是出借人到其公司面见洽谈。
而且此种模式只做本地人生意，限制了中介企业的规模扩展。
由于P2P企业的主要特点是以网络为载体展开运营的，所以青岛模式在一定意义还不是典型的P2P信贷。
基本特征
基本特征
需要小额资金
做小额投资
倾向低风险，较高收益的投资
信用程度高
微小企业主，学生，工薪白领
借款者
投资者
有稳定收入，富余资金
齐放：助学平台模式
目标受众分析：
目前中国有6千万微型企业主，几百万大学生，5亿农村人口及庞大的注重生活品质和消费但积蓄不多的白领。
据调查，中国具备投资能力的网民大概在1亿左右，而P2P网络投资用户约50万，活跃的有20万左右，其中90%为稳定的客户，市场潜力很大
齐放：助学平台模式
模式特点
齐放模式不同于其他网上借贷网站的最大特点是，齐放模式专注于学生以支付教育费用为基础的网上信贷。齐放P2P有更多的公益的色彩，但也有可观的利润。
风控特点
一是分散贷款。这与其他P2P企业是相同的。
二是严格审核。齐放有最严格的借款人的身份认证。即学生在发布求助信息前，需要通过五项相关的认证：网站的身份证认证、移动电话认证、银行账号认证和电子邮件认证、学生证认证。通过五次认证之后，学生身份才可以确定。
三是风险共担。齐放借款对象主要来自与齐放合作的高校，学校与齐放共同承担风险。这样既可以更好地找到合适的受贷对象，提供受贷学生的真实有效评估，又容易让学生通过齐放找到贷款， 还能规避出借人的风险。
利润来源
一是服务费，大约2%左右。二是网络广告收入。三是培训学费收入提成。这是比较有特色的一点。
（三）P2P风暴启示
今年10月份以来，多家P2P网贷平台发布公告，由于回款逾期造成提现困难，平台决定实行限额提现的措施。
随着行业的疯狂发展，出问题的平台数量也呈几何级数增长。而集中爆发的提现危机，正暴露了P2P网贷野蛮发展的风险。由于目前我国P2P网贷行业“无准入门槛、无行业标准、无监管机构”的“三无”境况，一些新公司，为了在竞争激烈的行业中脱颖而出、为了吸引投资者，采取了并不规范甚至是激进的做法，而最终也只能自己承担这一后果。
投资者如何不踩雷?
高收益对应着高风险，这在P2P网贷体现得淋漓尽致。“无行业标准、无准入门槛、无监管机构”的P2P正经历着一轮深刻的洗牌。投资者应如何理性投资，避免踩雷？
业内人士支招：
作为舶来品，P2P已进入“七年之痒”。随着大量倒闭事件的出现，处于“三无”（无准入门槛、无行业标准、无监管机构）状态的P2P是时候严格监管了。纵观国外行业巨头们的经营模式，其风险控制和行业自律值得国内P2P网贷从业者们借鉴。
谢 谢！
到省级政府确定的监管部门申请“经营许可证”：未经监管部门批准不得经营融资性担保公司，不得在名称中使用融资性担保字样。
融资性担保公司主要经营融资性担保业务，就是与银行合作，替借款人担保，他们有银行授信额度。
非融资性担保公司目前在国内大多主要做资金过桥及短期借贷业务，就是俗称的高利贷。
贷前调查的真实性和可靠性，对贷款的安全性意义重大。一次不负责任的贷前调查，就有可能导致一笔不良贷款的产生，由此带来的是欠息、逾期、催收甚至起诉等一系列的工作。而对于银行和一些中小金融机构往往要经过数月甚至数年的时间，才能完成消化，既耗费了工作人员的时间和精力，也侵蚀了企业的利润。
2011年10月，由北京大学金融信息化研究中心、北京大学立法学研究中心、宜信公司、贷帮、人人贷5家机构联合发起，成立了行业首个自律组织——中国小额信贷服务中介机构联席会，目前已增至20家
无抵押无担保，规定借款人按月还本付息 信用审核引入社会化因素
无抵押有担保 保障金制度 分散贷款，每月还款制度
有抵押有担保 房产作抵押
助学平台 严格审核，与高校和培训机构合作
拍拍贷上的好友更多的是在拍拍贷网络平台上认识的。 其实就是陌生人之间的借贷。
青岛是民间借贷比较发达的地区，青岛模式也由于摸索时间较长而相对成熟。青岛模式一个最大的特点是，风险小，不良贷款率低。其重要原因是青岛模式下的P2P基本上都需要以房产为抵押，而汽车、股票、合同等一律不得作为抵押物，以控制风险。
