●金融研究 《经济师)2008年第3期
欠发达县域银行业金融资源配置效率研究
摘 要：欠发达地区银行业金融资源配
置效率直接 影响地区经济能否持续健康发
展。文章通过实证分析欠发达县域金融资源
配置现状，并结合金融体制改革的深化，就提
高欠发达县域金融资源配置效率以此促进欠
发达县域经济健康发展提出了建议。
关键词：欠发达地区 金融资源配置效
率 县域银行业
中图分类号：F830．6 文献标识码：A
文章编号：1004—4914(2008)03—244—
02
随着金融体制改革的深化和各银行业金
融机构管理模式的深刻变革，县域金融资源
配置现状与县域经济发展要求间的矛盾成为
必须高度关注的焦点，本文就县域银行业金
融资源配置现状进行了调查分析，并就提高
配置效率以此促进欠发达县域经济健康发展
提出了建议。本次调查选取 了全国较大城市
包头市辅城 区——土默特右旗(简称土右旗，
下同)作为调查样本，该旗现有农业发展银行
(简称农发行，下同)、工商银行(简称工行，下
同)、农业银行(简称农行，下同)、建设银行
(简称建行，下同)、农村信用社和邮政储蓄等
机构，银行业机构比较健全，在金融资源配置
现状研究方面具有很好的代表性。
一
、资源配置现状
(一)经济资源总量和银行业金融机构机
构资源配置变化
从“九五”末的20o0年至“十一五”初的
2006年，土右旗人口一直维持在 34万人水平
上，其中农业人口29万人，占85％；旗政府所
在地萨拉齐镇人口维持在 6．7万人；该旗属
于包头市的主要农业旗县，2005年被 包头市
确定为辅城区。 。
1．“十五”末与“九五”末三项产业变化情
况。土右旗“十五”末与“九五”末相比，GDP
增加 了21．8亿元，增长了104．74％，但总量
2005年也仅有 42．7亿元；三项产业 GDP结
构由40：21：39调整为 31：35：34。2003年以
后，第二产业增速明显，这是加大工业项目招
商引资力度和推进城镇化建设的结果，但从
企业登记变化与 GDP变化比较看，由于没有
支柱性工业项 目，到“十五”期末，工业GDP仅
为 10．32亿元 ，工业增 加值 只 占该旗 GDP的
24．17％。农业方面，近几年来，虽然依托蒙
牛、伊利两大公司推进 了以农户养牛为主的
奶源产业发展，短期增势较好 ，但仍是低水
平、粗放的产业化，“十五”期末，农业增加值
占全旗的 30．87％；第三产业主要依靠非规模
个体运输、煤炭仓储和邮电通信业。“十五”
期末，第三产业GDlP为14．42亿元。
2．乡镇机构变化与银行业金融机构机构
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●雷振川
资源配置情况。工行、建行和邮政储蓄一直
未在萨拉 齐镇以外乡镇设立机构，而在萨拉
齐镇 内机构从“九五”末至“十一五”的 2006
年，工行撤并3个、建行撤并5个；国有商业银
行中，只有农行曾在较大 乡镇设立 4个营业
所，也随着管理体制改革，分别于 2000年、
2001年和2002年相继撤出了各 乡镇；只有农
村信用社仍驻守于原建制各 乡镇，在 2006年
上半年乡镇大规模撤并后，因统一法人社改
革未完成，机构整合滞后。
(二)银行业资金配置变化
1．存款变化情况。(1)“十五”期间各机
构存款变化情况。各行、社因负债业务品种
单一，围绕存款的竞争非常激烈。土右旗银
行业各项存款由“九五”末的 65698万元增至
“十五”末的 157076万元，增加 了91378万元。
增长了139．09％。从各行、社余额 占比变化
趋势看，工行同业占比由33％下降为28％，建
行同业占比由19％下降为 14％，邮政储蓄由
6．7％下降为 4．3％，而农行和农村信 用社 同
业 占比分别 由 11％和 30％增至 14％和 38％，
农发行占比维持在不到0．5％的水平上；农村
信用社占比最高，农发行 占比最低。从新增
存款占比看，位次依次为，农村信 用社 30％、
工行 25％、农行 16％、建行 10％，邮政储蓄和
农发行变化不大。(2)各机构存款结构变化
情况。从存款结构看，2000年至 2005年，除
农发行外，其余机构均以储蓄存款为主，均占
机构各项存款的70％以上。2005年比 2000
年储蓄存款共增加 68178万元，占各项存款
增量的74．61％，各机构储蓄存款增量占全辖
储蓄存款总增量比例位次为农村信用社 48．
99％、工行 22．41％、农行 16．7％、建行 8．
39％、邮政储蓄 3．51％。从“九五”末期至“十
五”末期 6年的变化趋势分析，除建行企业存
款占其各项存款比例保持 16％左右变化不大
外，各行、社企业存款 占比均有明显变化，增
长率位次依 次为农 村信 用社 392％、工行
117％、农行 84％；期间，农村信用社和建行加
大了对机关团体优质存款资源的营销力度，
“十五”期间，机关团体存款 占各行、社各项存
款 占比增长率位次为农村信用社 1264％、建
行 60％，而工行和农行呈现逐年递减态势。
截止2005年末，工行占比0．o02％、农行占比
0．46％ 。
2．贷款变化情况。(1)“十五”期问各机
构贷款变化情况。从各行、社贷款总量看，
2005年与 2000年相比，土右旗各银行业机构
贷款由31385万元增至 75206万元，共增加
43821万元，增长了 139．62％，各行、社贷款
增量同业占比位次依次为农信社 81．96％、农
发行 17．07％、农行 3．22％、工行 2．53％，而
建行贷款下降2099万元，下降 89．28％；从各
行、社贷款余额 占同业比例看，农发行剔除
2005年由市分行划转 7003万元因素后。占比
由27％下降为 12％，工行和农行占比由 11％
同时下降为 6％，建行 占比由7％下降为 0．
3％，而农村信用杜 占比由 43％增至 66％。
(2)“十五”期间各机构贷款结构变化情况。
从各行、社贷款结构变化越势分析，各国有商
业银行中长期贷款呈逐年递增态势，并以住
房消费贷款为主。截止2005年末，各行中长
期贷款 占各机构各项贷款比例均在 50％以
上，2005年与 2000年相比，工行由 2％增至
66％，余额为 2925一万元，农行 由 25％增至
52％，余额为 2564万元，建行 由 16％增至
100％，余额仅 为 252万元。且全部为住房诮
费贷款。从近几年情 况看，各 国有商业银行
有进一步角逐消费房贷使之成为信贷主业的
趋势。各行、社除农行、农村信用社有农业信
贷投入外，工行、建行均未涉及农业贷款。而
农行现存农业贷款，也只是 乡镇机构撤并时
划转农信社 55万元贷款后保留的农业贷款，
期间共保留农业贷款 1955万元，截止2005年
末共收回 1235万元，余额720万元，清收难度
加大，近几年无新增投入。相比之，农村信用
社在支农再贷款的支持下，在推进奶源产业
发展过程中，从 2002年开始，农业信贷投入
一 路高歌猛进，农业贷款 占各项贷款比例由
2000年的47％增至 2002年 75％，并一直维
持在此水平上，承担 了农业投入主力军的角
色。
(三)银行业金融机构资源配置效率
1 资金配置与县域经济相关度。从总量
上讲，县域银行业资金配置与地区经济发展
相关度极 高，但从各行、社资金配置分析，国
有商业银行资金运用配置对经济发展的贡献
度极低，相关度严重偏 离，并有进一步恶化的
趋向；而农村信用社在大量再贷款支持下，资
金运用配置与地区经济发展呈现高度正相
关，体现出社区性法人金融机构的特征。
2．各行、社资源配置效率比较。(1)人力
资源配置比较。截止 2005年末，各机构共有
职工626人，其中农村信用社 385人、工行 97
人、农行 67人、建行33人、发行 22人、邮政相
关人员22人，市场 占比分别为 61．5％、15．
5％、10．71％、5．27％、3．51％、3．51％。(2)
资金资源配置比较。国有商业银行资金上存
率呈上升态势，其中工行、建行从 2001年的
86％分别上升至2006年的94％和97％，持续
保持 高上存且递增趋势；农行从 13％增至
52％，上存资金增速明显；与国有银行资金上
存趋势相反，各行存贷比呈逐年下降趋势，其
中，工行、建行 由 13％分别下降至 7％和 1．
4％，农行存贷比呈快速下降态势，由76％降
为 15％；而农村信用社明显体现 出“眷放秋
收”、年度中间鼓肚子年底集中收贷的信贷管
理特征，在短期支农再贷款的支持下，处于超
负荷运行状态，即使剔除再贷款 因素，2006年
存贷比也高达 81％。专司储蓄业务的邮政储
蓄，随着国家优惠政策改变，其资金配置也发
生了较大变化。邮政储蓄资金随着转存款新
老划段，特别是从 2005年第四季度开始分五
年转存人行老存款全部结束(下转第258页)
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●区域经济 《经济师}2008年第3期
资本积聚的增进。(2)大力发展教育事业，全面提升人 口科学文化素
质。应立足湘西本地实际，抓好扫盲工作，高度重视高等教育、职业技
术教育事业的发展，积极调整教育产业结构，着力推进素质教育，完善
继续教育制度，逐步建立终身教育制度，着眼于更具潜力、效益的人力
资本投资。
2．积极保护资源与有效利用资源并重。(1)做好资源普查，有效实
施保护。全面摸清现有资源保有的家底，深入分析资源减毁原因，是采
取有效措施、积极保护资源的前提。资源保护应注重 自然资源与人文
资源双向并进，建立多级保护区，大力培育森林资源，严格保护耕地。
(2)广泛采用新型技术和发展模式。采用新型技术，深度开发资源，提
高资源利用效率。
3．多项手段促进环境、生态有效改善。(1)应用环保技术，使用清
洁能源。实行科学规划，依靠科学技术治理生态环境。加快生态农业
建设，使用清洁能源，合理开发与保护生态环境。(2)加强和完善环保
教育。环保部门、教育部门和社会各界应通力合作 ，通过制定建设生态
州的发展方针、绿色学校、绿色社区、优化环保课程 、培养表彰环保公民
等手段，加强政府、企业、社区和公民个人的社会责任感，引导树立正确
的生态环境观念。(3)改进政绩考核机制，推广“绿色 GDP”概念。GDP
增长等经济发展数据长期以来一直是各级政府和官员的关键政绩考核
指标，很大程度上助长了政府和官员重经济发展 、轻环境保护的风气。
为改善生态环境，应引入环境状况这一政绩考核指标，推广“绿色 GDP”
概念，规范部门和个人行为。(4)完善环保管理机制，加大环保资金投
入。完善项目审批的环境评估程序，建立行之有效的污染治理监管机
制，建立健全环境监测网络，认真贯彻相关法律法规和政策。切合实
际，大力推进湘西州环境保护“十一五”规划及生态州建设规划的编制
和实施。积极争取国家投资，地方各级政府在力所能及范围内加大投
资比重，坚持国家、地方 、集体、个人合力并举 ，实行多渠道、多层次、多
方位筹集建设资金。
4．走区域特色发展道路，实现人口、资源与环境的良性互动。(1)
第三产业方面。以旅游业为例，应大力开发景观资源，完善基础设施，
加强软硬件建设。另一方面，从业人员素质的提高，旅游资源和景区环
境的保护，又是旅游业持续健康发展的有力保证。(2)农业生产方面，
应突出抓好优质种苗工程和高效农业示范工程。形成能使湘西州老百
姓致富的有一定规模和商品化的农村特色产业，促进农业产业结构的
调整。(3)工业发展方面，要用高新技术改造提升传统工业。高度重视
高新技术和高素质人才的引进，依据州情 ，突出现代生物技术和新材料
技术的引进应用，提高产品的科技含量、市场占有率和附加值。抓好技
术创新试点，加速企业技术创新体系建设，加快孵化和培育科技型中小
企业，积极推进现代工业化进程。
四、结语
人 口、资源与环境之间是相互影响、相互制约和互为依托的多重复
杂关系，可谓牵一发而动全身。整合人 口、资源与环境特色，有的放矢，
顺势而为，使高素质人口、优品质资源和良好生态环境成为区域发展的
竞争优势，实现又好又快的增长，是贯彻落实科学发展观，建设社会主
义新农村，促进民族地区健康发展，全面构建社会主义和谐社会的必由
之路。
[基金项目：吉首大学人口学专项校级课题(05J 03)成果]
参考文献：
1．张明星．湘西州人口增长与经济发展 问题研究[J]．安徽农业科
学，2007(8)
2、侯辛，张洵涛．九万里风鹏正举[N]．中国旅游报 ，2002．10．21
(作者单位：吉首大学政治与公共管理学院，吉首大学马克思主义
学院 湖南吉首 416000) (责编：贾伟)
(上接第 244页)使命，若体制不变，邮政资金
高比例上存将成为必然。(3)收支结构及效益
配置比较。由于邮政储蓄和农发行收支的特
殊性，下面仅就国有商业银行和农村信用社进
行对比。——利润比较。截止 2005年末，工
行、农行、建行和农信社利润分别为478万元、
85万元、73万元和464万元；从近两年来变化
情况看。除工行略有增加外。农行、建行和农村
信用社呈现下降态势。营业费用建行最低为
131万元，农村信用社最高为 2183万元；近 两
年各行、社营业费用呈上升趋势。——营业净
收入比较。国有商业银行和农村信用社资金
配置的特点直接体现在营业净收入结构上。
截止2005年末。工行、农行、建行贷款净利息
收入 分别 为 一284万元、一31万元 、一234万
元，均为负数，而金融企业往来净收入占营业
净收入比例分别为工行 75％、农行 91％、建行
202％。说明国有商业银行主要收入源于上存
资金收益，这与其各自内蒙分行系统主要收入
来源于贷款利差形成显著反差；农村信用社营
业净收入几乎全部来源于贷款利差收入 ，而其
金融企业往来收入呈现净支出，反映出其借入
资金超负荷运营的现状。而各行、社中间业务
收入 虽呈逐年增长的趋势。但总体规模不大，
国有商业银行主要以结算手续费和银行卡业
务收入为主，占营业净收入的比例依次为农行
14％、建行 12％、工行 4％、农村 信用社 0．
7％。——集约度比较。农村信用社与国有商
业银 行相 比，整体体 现为 点均投入 偏低 、人 均
费用偏 高，而人均和点均产 出最低，以及存款
低、贷款高的特点；从国有商业银行间比较看，
人均、点均指标差别较 大 建行网点和人数最
少，呈现存款最高、贷款最低、投入低和产出居
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中的特点；农行除点均投入最高外，体现与农
村信用社相同的特点；工行在国有商业银行中
网点和人员最多。除产 出指标最高外，其余各
项指标均处于建行与农行之间。从近三年来
指标变化趋势看，人均和点均利润除工行逐年
提高外，其他行、社呈现波动变化；人均和点均
费用除建行波动变化外，其他行、社逐年增加。
二、基本评价和思考
从地区经济资源看，该辅城 区虽经大力招
商引资。但经济规模总量很小，近期 内对主城
区产业不可能提供足够多的、紧密的、成套的
上游配套产业链支持，对主城区的服务功能仅
仅局限于松散 型粗放 的奶源 产业基地 、不成规
模的煤炭储运和粮 油生产以及有限的高载能
企业产品等方面，产业服务功能较弱。
从调查对象金融资源配置及与 内蒙地 区
平均指标比较结果看。由于机构设立较 齐全，
而所在地区经济资源秉赋又较弱，各银行业金
融机构只能在有限资源环境中展开低水平竞
争。国有商业银行资源配置方面，呈现出极高
的同质性；在存款资源配置上，“抽 水机”现象
严重，使本已稀缺的地 区金融资源雪上加霜；
在信贷资源配置上，由于其工商业信贷门槛设
限高，责任追究严格，再加之地区符合条件的
企业寥寥无几，各行对地 区工商业的投入呈现
逐渐弱化甚至退出状态，而其信贷资金主要 角
逐于个人住房消费贷款业务，并有成为其信贷
主业的态势，但受宏观调控政策的影响以及城
镇发展水平和容量的制约，其发展空间有限，
从总体趋势讲，地区国有商业银行信贷资源配
置效率将面临非常严峻的形势；在 中间业务方
面，虽然国有商业银行具有先进支付结算系统
和工具的优势，但 由于服务资源的有限性，代
发工资等业务也不得不以免费予以争夺存款。
农业发展银行资源配置，因受机构职能和地区
农业产业化水平低、总量不大的客观制约，不
得不以划转贷款方式来做 大盘子保留机构。
邮政储蓄因业务单一，社会认同度低于其他机
构，同业占比处于下降趋势。
综上所述，调查地区经济资源与金融资源
之间配置畸型，金融资源配置效率偏低。从资
源配置效率角度讲，在经济规模较小的地区不
适宜也不应该全面设 置银行 业金 融机构 。
三、政策建议
根据调查结果。对经济规模较小的欠发达
地区旗(县)、区提高银行业金融资源配置效率
提出如下选择建议：一是正视和适应地区经济
资源现状，只保 留一至两家国有 商业银行支
行。以保证适度竞争，给农村信用社和邮政储
蓄银行资源配置留出空间，使银行业金融资源
趋于集中和优化。随着社 区服务为主要 目标
的邮政储蓄银行成立和农村信用社改革的进
一 步深化，监管压力的不断增强，其服务必将
更加贴近和适应地区经济发展的变化和要求。
二是设立单功能的网点性机构，在授权下办理
中小企业授信业务的机构。三是在全面推开
设立村镇银行、贷款公司和资金互助社时要慎
之又慎，应重点关注解决股权结构的真实性和
与商业银行 同质性 的问题。四是农发行就近
两个旗县合并，或业务由其他行、社代理。
可以预见，随着农村金融体制改革的科学
推进，欠发达县域金融资源的配置必将与地 区
经济发展相适应、相融合，使县域金融资源配
置效率在支持 当地经济发展中得到不断提升。
(作者单位：中国银行业监督管理委员会
包头监管分局 内蒙古包头 014010)
(责编：小青)
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