商业健康保险市场
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课程大纲
★商业健康保险的产生与发展
★中国商业健康保险市场的现状
★商业健康险市场潜力
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现代健康险的起源
个人健康险：
1699年——第一家相互保险公司The Life Assurance and Annuity Association 在伦敦设立
19世纪——商业人寿保险公司进入繁荣发展时期，概率论和数理统计等学科和生命表等精算工具出现
团体健康险：
20世纪初，团体保险保障在欧美出现
1929年——最早的私营健康保险组织在美国出现
蓝十字（Blue Cross ）
蓝 盾（ Blue Shield）
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国外健康保险的产生与发展
商业健康保险的萌芽时期
工业化和商品经济发展为背景
发源地在英国
不确定因素增加，风险增大
社会进一步发展刺激商业健康保险发展
激烈的市场竞争，迫使保险公司重视承揽健康风险
竞争主体增加
原有的保险规则被打破
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国外健康保险的产生与发展
30
10
中国
41
21
澳大利亚
44
22
西班牙
33
21
法国
34
21
英国
42
25
意大利
38
24
德国
37
18
俄罗斯
42
24
日本
27
16
美国
2050年
2002年
世界主要国家人口老龄化趋势—60岁以上老人占总人口百分比
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国外健康保险的产生与发展
卢森堡
奥地利
英国
瑞典
日本
荷兰
西班牙
法国
丹麦
德国
意大利
美国
99年一些发达国家医疗卫生支出占国内生产总值的比重
2002年中国卫生总费用占GDP的比重为%
2003年全国卫生事业费亿元,占国家财政支出的%
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1998年世界主要发达国家人均健康保险支出
单位：美圆
23
1822
日本
%
27
中国（2003年）
33
1783
意大利
55
4178
美国
16
1461
英国
25
2424
德国
43
1167
希腊
32
2312
加拿大
7
930
捷克
17
2133
丹麦
54
730
韩国
24
2077
法国
26
496
波兰
私人出资%
美圆
私人出资%
美圆
国外健康保险的产生与发展
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社会医疗保险的历史和现状
公费医疗制度：1952年在全国的行政、事业单位中建立了公费医疗制度。至1993年覆盖全国2900万人。
劳保医疗制度：1951年建立，开始为全国的全民所有制企业职工和直系亲属提供。至1993年，覆盖全国亿人。
合作医疗制度：为农村居民提供医疗保健服务。至1976年全国90%的农民参加了合作医疗。
社会医疗保障制度
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中国商业健康保险的发展
改革开放以后，商业健康险得到逐渐发展起来
1983年，PICC上海分公司开办《上海市合作社职工医疗保险》
1994年，中保人寿推出了第一种按病种定额给付的新险种——”生命绿荫”
1996年，平安保险公司成立了健康保险部
推出了住院安心保险
1999年，中国人寿、平安推出团体高额医疗保险
2000年，泰康人寿首次承诺保证续保
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1999年-2003年健康险份额的演变
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我国部分城市居民保险需求情况调查
* 各调查城市最需要的保险中，医疗保险占的比例都为首位
职业上，除医务人员选择意外保险和医疗保险的比例接近外（分别为%和%）,其它职业都以医疗保险为最需要保险
* 家庭人均月收入小于200元者,把养老保险与医疗保险等同对待外,其它收入组都以医疗保险占比例最高
0
10
20
30
40
50
寿 险
医 疗
养 老
意 外
财 产
不 知 道
%
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商业健康险的潜力
影响健康险市场的关键因素
疾病发生风险
居民收入
商业健康险投保率
社会保障水平及国家政策
医疗服务
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人一生中罹患“重大疾病”的可能性高达72%
心脑血管病、癌症、糖尿病是导致死亡的主要原因，约占死亡人数的6５%以上。
每年新发“重大病病”人数为800～1000万人，其中癌症病人１８０万，而糖尿病患者约为３３００万，而且随年龄增长而升高，并呈现年轻化趋势，威胁将越来越大。
——资料来源《1998年中国卫生统计提要》
疾病发生风险
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80年代-2000年我国居民收入变化
人
数
1000 元 2000 4000 1万 2万 5万 10万
商业健康险的潜力
19８０
19９０
２０００
收入
截止到2005年12月份，全国居民储蓄余额已超过14万亿
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（来源于麦肯锡咨询公司）
商业健康险的潜力
截至１９９７年１０月，我国享有公费医疗、劳保医疗保险的人口约为１.７亿，占全国人口的１３％，１９９６年有合作医疗保险的行政村约占１７％，而商业医疗保险覆盖的人群仅在５００万人左右，占全国人口的０.４％．
２００２年，我国健康保险保费只占寿险总保费收入的４.２４％．而在成熟的保险市场中，医疗保险一般至少会占到１／３以上．
商业医疗保险在我国的投保率还很低
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商业健康险的潜力
社会医疗保障制度的实施影响
—留出巨大的商业保险市场的空间
—激发出补充医疗保险的需求（18号文）
政府对商业健康险的支持和推动
—温家宝两次批示
—保监会的举措
“ 逐步发展商业健康保险，把商业健康保险与社会医保结合起来，不仅有利于满足广大群众的医疗需求，而且有利于发展经济、稳定社会。”
——温家宝
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商业健康险的潜力
资料来源：《2005年国家卫生服务调查》。
自费
纯商保
其他社保
劳保医疗
公费医疗
大病医保
基本医保
合作医疗
农村
城市
合计
2005年居民医疗保障方式(%）
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