第十二章 国际银行间的清算与支付体系
Contents
支付系统概述1.
支付系统中的基本问题2.
电子化支付清算系统3.
美国的支付清算系统4.
国际性清算组织6.
主要发达国家的支付体系5.
2022/5/6
Contents
支付系统概述1.
支付系统中的基本问题2.
电子化支付清算系统3.
美国的支付清算系统4.
国际性清算组织6.
主要发达国家的支付体系5.
2022/5/6
支付系统概述
支付系统(Payment System)
是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令
传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实
现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时
亦称清算系统(Clearing System)。
种类：
按经营者身份的不同划分
• 中央银行拥有并经营
• 私营清算机构拥有并经营
• 各银行拥有并运行的行内支付系统
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支付系统概述
按支付系统的服务对象及单笔业务支付金额划分
• 大额支付(资金转账)系统
• 小额支付系统(零售支付系统)
按支付系统服务的地区范围划分
• 境内支付系统
• 国际性支付系统
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Contents
支付系统概述1.
支付系统中的基本问题2.
电子化支付清算系统3.
美国的支付清算系统4.
国际性清算组织6.
主要发达国家的支付体系5.
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支付系统中的基本问题
银行转账的原则
银行票据成为转移资金的重要工具，即成为存款账户
的支付凭证。
任何一笔收付，银行总是先借后贷。
同一银行的支票，内部转账；不同银行的支票，交换
转账。
支付系统的基本要素
付款人；
付款人的开户行；
票据交换所；
收款人的开户行；
收款人。
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支付系统中的基本问题
票据交换、轧差、平衡原理
国际上通常把在票据交换所里形成交换报告表的过
程，包括计算出总交换额和总轧差额的全过程，视
为清算。而把转账划拨，真实的记账视为结算。
在票据交换所里，交换的金额很大，而真正交割的
余额却很小。
在票据交换所里结算的资金称为“当天资金
”(Same Day Funds)。
在票据交换所里的总平衡是算统账。
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支付系统中的基本问题
国际支付体系的基本要素
任何外币票据不能进入本币票据交换所。
跨国流动的票据，其出票人和收款人可以是全球任
何地 方的个人或企业，但是票据的付款人或担当
付款的人必须是所付货币清算中心的银行。
为了遵守国际支付系统对付款人的严格要求，各国
银行纷纷将外币存款账户开设在该种外币的发行和
清算中心，以便顺利地完成跨国的货币收付。
在国际经济交往中，付款货币不同，所涉及的要素
就有所不同。有的货币收付，不用通过票据交换所，
有的则必须通过票据交换所。
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支付系统中的基本问题2.
电子化支付清算系统3.
美国的支付清算系统4.
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主要发达国家的支付体系5.
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电子支付系统
电子支付(Electronic Payment)
是通过计算机和电子通信设备进行金融交易的系统，它
无须任何实物形式的标记，以纯粹电子形式的货币，一
般以许多二进制数字的方式保存在计算机中。
目前最主要的电子支付创新是电子资金转账系统，即
EFT系统的应用。
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电子支付系统的发展
第一阶段：银行内部电子管理系统与其他金融机
构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行
之间的货币汇划、结算等业务；
第二阶段：银行计算机与其他机构的计算机之间
资金的汇划，如代发工资等；
第三阶段：通过网络终端向客户提供各项自助银
行服务，如ATM系统；
第四阶段：利用网络技术为普通大众在商户消费
时提供自动的扣款服务，如POS系统
第五阶段：网上支付方式的发展，电子货币可随
时随地通过Internet直接转账、结算，形成电子
商务环境。
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电子支付系统的种类与功能
第一个子系统是银行传输系统，包括：
分支行联网系统(On-Line Branch System, OBS)；
第二个子系统是客户直接传输系统，它包括：
自动出纳机(Automated Teller Machine, ATM)
银行居家系统(Bank-at-home System)
零售点系统(Point-of-sale System)
企业电子转账服务(Corporate EFT Services, CEFTS)；
第三个子系统属于银行间传输系统，包括：
自动清算所(Automated Clearing House, ACS)
金融服务网络(Financial Service Network, FSN)。
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美国的支付体系
美国支付体系的主要特点
“纸交换”发展得较晚，“电交换”出现得较早
有众多的提供支付、清算、结算服务的金融中介
有各种各样的支付工具和结算机制
美国制约支付活动的法律框架以及监控提供支付服
务的金融机构的法规非常复杂
技术革新和竞争促进了美国支付体系的现代
美国金融市场规模巨大
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美国的支付体系
FEDWIRE资金电划系统
FEDWIRE是美国境内美元收付系统，它属于美国联
邦储备委员会所有。
FEDWIRE资金转账主要用于银行间隔夜拆借、银行
间结算业务、公司之间付款以及证券交易结算等。
FEDWIRE支付信息通过连接12个联邦储备银行跨区
的通信网络和联邦储备银行辖区内连接联储银行和
其他金融机构的当地通讯网络来传递。
来自金融机构的支付信息被传送到当地联储银行的
主机系统上进行处理。
FEDWIRE资金转账系统70%以上的用户(占业务量的
99%)以电子方式与联储相连接。
2022/5/6
美国的支付体系
清算所同业支付系统(Clearing House Interbank Payment
System, CHIPS)
是一个由纽约清算协会拥有并运行的一个私营支付系统。
它是作为替代纸票据清算的一个电子系统,与FEDWIRE类似，
清算所支付系统是一个贷记转账系统。
与FEDWIRE不同的是，清算所支付系统要累计多笔支付业务
的发生额，并且在日终进行净额结算。
清算所同业支付系统的参与者可以是商业银行、国际条例公
司和纽约州银行法所定义的投资公司或者在纽约设有办事处
的商业金融机构的附属机构。
一个非参与者要想通过清算所同业支付系统进行资金转账必
须雇用一个清算所支付系统参与者作为他的代理者。
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支付系统概述1.
支付系统中的基本问题2.
电子化支付清算系统3.
美国的支付清算系统4.
国际性清算组织6.
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瑞士跨行清算系统
瑞士跨行清算系统(SIC)的职能是对存放在瑞士国
民银行的资金每日24小时执行最终的、不可取消
的、以瑞士法郎为单位的跨行支付。
瑞士跨行清算系统是瑞士惟一的、以电子方式执
行银行间支付的系统。
它是一个全额系统，即所有的支付都逐笔在参与
者的账户上进行结算(借记支付指令发起行的账户，
贷记接收行的账户)。
瑞士跨行清算系统既是大额支付系统也是小额零
售支付系统，它没有金额的限制。
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英镑清算系统
交换银行自动收付系统(Clearing House
Automated Payment System，CHAPS)。
英国的11家清算银行加上英格兰银行共12家交换
银行集中进行票据交换，其他商业银行则通过其
往来的交换银行交换票据。
非交换银行须在交换银行开立账户，以便划拨差
额，而交换银行之间交换的最后差额则通过它们
在英格兰银行的账户划拨。
2022/5/6
英镑清算系统
CHAPS订有四条基本规定：
该系统不设中央管理机构，各交换银行之间只在必
要时才进行合作(指最低限度的合作)。
付款电传一旦发出并经通道认收后，即使马上被证
实这一付款指令是错误的，发报行也要在当天向对
方交换银行付款。
各交换银行在规定的营业时间内必须保证通道畅通，
以便随时接收其他通道发来的电传。
各交换银行必须按一致通过的协议办事。
2022/5/6
日本银行金融网络系统
日本银行金融网络系统(BOJ-NET)于1988年10月开始
运行，它是一个用于包括日本银行在内的、金融机构
间的、电子资金转账的联机系统。该系统由日本银行
负责管理。
金融机构要想成为日银网络资金转账服务的直接使用
者，就必须在日本银行开设账户。系统的参与者包括
银行、证券公司和代办短期贷款的经济人，以及在日
本的外国银行和证券公司。
日银网络处理的资金转账一般是贷记转账，但如果是
内部资金转账，也可以执行借记业务。一个发送银行
可以传递一条附有发送行或者商业银行客户信息的支
付指令。为第三方进行转账的最低金额定为3亿日元。
2022/5/6
日本银行金融网络系统
日本银行提供的大多数支付业务都可由日银网络
处理。该系统可以用于处理下列业务：
金融机构间涉及行间资金市场和证券的资金转账。
同一金融机构内的资金转账(内部资金转账)。
由私营清算系统产生的头寸结算。
金融机构和日本银行之间的资金转账(包括国库资
金转账)。
2022/5/6
欧元实施后的欧洲支付系统
欧洲跨国大批量自动实时快速清算系统(Trans
European Automated Realtime Gross Settlement
Express Transfer，TARGET) 于1999年1月1日正式
启用。该系统联接各成员国中央银行的大批量实
时清算系统，按法兰克福时间每日运行11个小时
(早7时至晚6时)。
1999年欧元实施后，除了TARGET系统以外，欧
元区内各商业银行将至少有五个清算渠道与区内
及全球各往来银行进行资金清算划拨。
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欧元实施后的欧洲支付系统
1、通过各自的中央银行清算中心与国内银行清算
或在欧洲跨国大批量自动实时快速清算系统上与其
他成员国银行清算。
2、通过欧洲银行协会的结算网络系统清算。这个
系统目前共有18个国家的91个银行成员。
3、通过环球银行电信协会(SWIFT)进行清算。
4、通过对清算账户的直接借记和贷记清算。
5、通过国际银行组织电子银行协会(Electronic
Banking Association)清算。
2022/5/6
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支付系统概述1.
支付系统中的基本问题2.
电子化支付清算系统3.
美国的支付清算系统4.
国际性清算组织6.
主要发达国家的支付体系5.
2022/5/6
环球银行金融电讯协会
环球银行金融电讯协会(Society for Worldwide
Interbank Financial Telecommunications，SWIFT)
是一个国际银行间的非营利合作组织。SWIFT的
筹建是伴随着欧洲经济与政治一体化而进行的。
SWIFT有如下优点:
直接、准确、快速、安全
标准统一，制度严格
严密的、合理的机构设置，采用现代化电脑设备与
网络
多样化、大众化的服务
2022/5/6
国际清算银行
国际清算银行(Bank for International Settlement,
BIS)于1930年在瑞士的巴塞尔注册成立，是世界
上最古老的国际金融机构。
BIS的额定股本是15亿金法郎，每单位金法郎含纯
金克，与1936年贬值前的瑞士法郎的含金量
相同。参加BIS全体大会的代表机构共29个，其中
24个是欧洲国家的中央银行，另外5个是其他洲成
员，包括美国、加拿大、日本、澳大利亚和南非。
到目前为止，在BIS有存款的中央银行有80余家，
我国的中央银行(中国人民银行)于1984年与BIS建
立了业务联系，在该行存有外汇和黄金。
2022/5/6
BIS的主要业务
(1)自行或向各国中央银行购买或出售金币或金块。
(2)在各国中央银行保有自己的专项黄金。
(3)接受各国中央银行的黄金托管。
(4)凭黄金、汇票或其他属于优等流动资产的短期债券或经认可的证
券，向各国中央银行贷款或借款。
(5)贴现、再贴现、购买或背书或不背书地转让汇票、支票或其他属
于优等流动资产的债券，包括国库券和其他可即时出售的政府短期债
券。
(6)自行或为各国中央银行购买或出售外汇及除股票以外的可转让证
券。
(7)为各国中央银行取自本身营业的票据贴现，凭取自本身营业的票
据向各国中央银行再贴现。
(8)在各国中央银行开立并保有往来或存款账户。
(9)接受有关存款。
(10)担保国际清算的受托人或代理人。
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