2010年6月大众商务,2010 (总第114期)Popular Business ( Cumulatively ,NO. 114) 商户扣率统一定价模式研究张冰葡(回南财经大学，四川成都611130) {摘要}银行卡产业是典型的双边市场，并且具有交叉网络外部性，这两个特征使得商户相察定价将是成本、竞争、双边市场需求等多种因素的综合反映。本文分析论证说明，就中国银行卡产业发展现状而窑，现阶段适宜在中等发达城市和经济欠发达地区实行统…定价模式。{关键词]ï萄户扣率;统一定价，银行卡产业中翩分提号:同x献标识码:A立意编号:1009 -8283 (2010 )06 -∞34 -01 银行卡网络包括发卡机构、收单机构、消费者、商户和银行卡组织(4)大商户:目前的数量是时，在统一定价模式下.POS机商户景不(目前残国只有银联…家)。银行卡市场的五大主体在银行卡组织的协变，销售额不变;调下，通过银行卡这个载体相互影响，在产业链上取得各自的收益。(5)中小商户:目前数最(巳设立POS机的商户)为0，在统一定价近几年，我国银行卡产业发展十分迅速，但与美国等发达国家的银模式1工，数量(设立POS机的商户)为I议，不采取价格歧视，销售额增加行卡产业相比，忍存在很多问题:( 1 )从发卡市场看，发卡市场…直维持(因为设机以后，消费者购物便提性增加，有刺激消费的效果)0"粗放榄树搬进模式。(2)从收费生市场辛苦，银行卡的受理环埔不太理想。利润分析:(3)现行收费政策存在很多弊端。(1)发卡行:目前利悯……(8ωaO)... nl 总体看来，目前我国银行卡的尊位交易成本偏离，产业效率较低，其统一定价胎的利润一一[a-(aO ) J * (nl + n2) = (a叫aO)* 主要原因是持卡消费比率偏低。而随着思想观念的转变，以及发卡行丰nl + (a-aO) * n2 + . (nl +n2) 富多彩的鼓励届IJ卡消费政策，消费者现金交易的传统习惯正在逐渐发生(2)收单机构:目前利润一-(b-bO).nl 变化。所以，持卡消费事偏低的问题根源在于双边市场的另一端一一商统一定价后的手IJI闯一一[(b + ) -( bO )). (nl + n2) ;: ( h 户。笔者认为，要想进一步推动银行卡产业的持续健康发展，就必须大-bO + + ) .. nl + (b-bO + + ) n2 力发展中小姐商户，擞励商户使用POS机交易，提高刷卡交易簸。(3)大商户:销售额不变，如率相对增加，革Ijl问减少;而影响商户是否接受POS机的关键因素就是扣率高低。目前全国(4)中小商户:销售额小幅增加，相对予以前的现金交易，增加了扣商户扪率不→，其中深圳和重庆的商业零售业刷卡赞率为19岛，北京为率顶的费用(较低).可以认为其利润基本不变。奋斗9品，上海为%-1%，成都为%0据统计中国连锁百强结论的毛利润率为12%左右，平均净利润率在%左右，不少商户拒绝届IJ通过上面的分析可以看到，在统一定价模式下，发卡行和收且在机构卡交易的理由是，银行卡扣淑过高，严黛影响了其盈利水平。这种说法的利润都增加了，申小商户蒸本不受影响，只有大商户的利润短期内会是难以成立的，扫荡不能直接和净利润率挂钩，而应观察商户支付的扣减少。但是由于我国的扣率水平与国际上平均水平相比偏低，如恕的小练出其运营成本的比重宜。据抽样调查，商户的运营成本中，进货成本、管幅度烧高对大商户的总利润水平不会产生很大影响，根据目前的经营坏理成本、财务成本分别占总成本的40%、509岛和10%，其中刷卡孚续费榄来看，他们不可能因为扣率的提高退出市场;而对于发卡行，统一定价占总成本的大约%。所以根据商户运营成本的构成和现金惨活率模式会降低整个银行卡产业的成本，从!前的方面扩大产业规模;对于收初步的算，银行卡拍来对商户%净利润率的影响不跑过%。银岛生机构，寞和JI伺水平会有明跟的提高，这将加剧IN女尊机构的竟争，刺激他行卡扣率的国际平均水平在2%到3%之间。在美国和加拿大为% 们投入更多的技术和人力，提高服务的专业化水平，从而促进收单行业响29峰，在臼本和韩国在3%-4%.在以沃尔玛利家乐福:X;代表的廉价的接合，改变收单机构服务水平不理想和无序竞争的现状。超市中，扣率也未低于1%0所以说，残国的银行卡商户扣率总体处于统…íÈ价模式下，整个银行卡网络中只有大商户的利益短期内受到较低水平。损害。自于银行卡产业具有交叉网络外部性，用发展的眼光来看，整个因此，为了发展中小型特约商户，扩大商户规模，在现阶段可以统一行业的服务成本降低以后，消费者和商户的收益必然会增加。一项新的商户扣率，制定…个巾小型商户能够接受的扣率水平。目前，各家商户改革，必然会暂时损害部分群休的利益，考虑到大商户的抵制情绪，政府通过与收且在机构谈判决定扣率，由于大规商户在谈判中处于优势地位.应该在改革初期对大商户的利润损失给予一定的财政补贴，比如，刷卡所以相对于整别定价，统一定价会提高这些已有的大型商户的扣率水·交易额达到…定水平给予退税优惠或者免交收直在服务费等。财政补贴平。统一定价和篆别定价模式下商户扪率的唯一民别就是收单服务费的金额可以根据商户的行业平均交易额、扪率提高率来计算。银行卡受这…项.所以大商户的收直在服务费来有所提高。理环填建设是一项社会工程，需要政府通过财政补贴、税收政策及其他下丽本文就统一定价模式作详细分析:产业挟持政策大力推动、引导商户交梅电子支付，鼓励消费者挎卡消费，统一定价模式中.银行卡特约商户增加，消费者刷卡消费的便利性交持社会资金以各种形式投入受理环榄建设。增加，但是他们不需要付出任何代价，所以消费者的总福利增大了。而银联2∞8年11月份的统计资料显示，上海、北京等几个经济发达银联作为非盈利型组织，其收取的网络服务费基本上等于服务成本;所城市的特约商户普及率已越过八成。所以，我认为商户扪率统一定价模以可认为它的福利情况没有改变。那么，现在只需分析银行卡网络中剩式的适用商围是中等发达城市和经济欠发达地区，如果商户普及率在这余主个群体的收益和成本变动情况。些地区得到大幅度提高，那么将会有力地攒动税国银行长产业的快速发假设:展并进-步走向成熟。(1)发卡行和收直在机构都处于姿断竞争状态(这比较符合我闺阁的的情况);参考立献:(2)发卡行:每单位交易额的服务成本是aO.每单位交易额收取的[1]钟伟银商之争"的实质是什么.南方周末，2∞4交换费是a.统一定价模型中服务成本降为aO-td(因为银行卡产业具[2)商莉，陈宏民.银行卡定价理论的新发展一一兼论对我国银行有规模报酬递增的性质，所以统一定价后，商户数最增加，交换费和收直在卡附S交易价格形成机制的启示.中国工业经济，2ω剧的:23费的单位成本降低);[3)文1)群，耿传刚.浅析我国的银行卡业务，经济管理:40(3)收直在机构:每单位交易额的服务成本是ω，收银服务费的平均[4J刘科研.银联与商行叩睹战叫陈IJ卡费中国经济周刊:49值是b，统一定价模型中服务成本降为.收直在服务费的平均值变[5]杨冬梅.双边市场-企业竞争策略性行为的新视角.管理评论，成b+ ; 2008(2) ;41 作者简介:张冰菊(1986)女，山东滨州人，西南财经大学经济信息工程学院在读研究生，研究方向，项目评估与风险管理M 췲랽쫽뻝㈰듳偯⡃ㄴ짌헅⣎ꆾ튪뗄훐컄틸⣄뗷뷼탐ꆰ⠳ퟜ훷뢻뇤뮧솦뛸ィ뾨쫇싊샭햼돵튻뎬뷏틲춨쯹욽헢쿂춳퓶틔폠볙⠱⠲붻폐럑횵돉⠴⠵쒣⣒샻⡉湬ꆪ뷡복럹뺳떥쏇쯰룄펦닺횧돇쪽킩햹닎嬱嬲嬳嬴嬵ퟷ䉵乯⣗灵?ퟛ뿇길쎫붻쓑뗍짨⦷쟩戫ꎬ죳⬨扯싛돖〸헟훚畭춼쿗헂탐쿂벸뾨듖⧏쳥튪뛠뮯ꆣ랢펰뮧햼돉ퟜ늽㊣쫐듋맽틔튻쏦볓솪뿉죽뮻맦뗄⧊쫇⦴⧖쪽쿮샻짙뛈살믺춶헻몦튵룯룃틗뷰뮷뗘늢巖己偏巁巑獩ꎮ뇹햪ꆿ맘뾼污?뫏냎ꎥ샻틗틔쮮ꎺꊿ뿶ꇷ쿺럖懒⭁짧쫊⠲볲湥㚣쓪짌畬쾲럖뇪뇠뾨ꎬ닺럅훐뾴풭닊ꆣ뇊햹쿬뿛웤놾돉맀ꖣ폫쿠춳쿮뚨ퟷ죏룶럑쒣떥햵抣탐쿂뗄짏죳쳡믡릹죫뇘퓚뛮뺳럶㈰쟸뷸폎厽?뻕틸볼컄?獳갲랴특튻죳뗄돉욽꣐⦣㎣쫛컶믇㈫믡폃뷩뮧㛔컱慴욾샠쪶뫅췸춨ꎬ튵탍탊살틲뗄쯹헟훐짌싊퓋ꆢ놾쯣곔캪쫕뛔튻컄볛떫좺꣐쫇놨캻ꖻ곍첻ꇉ럑쏦뚼룟붵룼평럾좻룄듯뿉붨돖〸쳘뗃낣믒몣웑곃〱탐펳듊𥳐沣싊샭솢ꆣ킺?뛮ꎺ﨩䄳랶쿗먴ㄴ?楶궴뫅싫ꎺ싧맽컒쿠ꆱ햷ꎬ쫇맄틔죏킡뮧늻펪닆?뿛쇋떥폚뚨쯹뻍쒣럇쯼쳥킣憣돪돉調돒ꞣ첻쫽ꉐ뫳폃퓶뛔쯻뗍웤뛠룄컱믡룯떽짨헾쓪풼늽꺡겳ힼ겹랣ꆣ믓ꖡ캪평뗄췊늻ꆤ⥽뷰캧?헅웚뾨ꆿꎺ敬ꎺ냼틸맺뇈췆퇕쒿돖샸ꎬ캪탍쫇튻돉컱듳햱싊랢훆믺닮볛틔춳쪽쯻펯뗄뫃곍뗝릣뮶뫄ꞣ솿体뫏⢽럖볓평쏇헻샻퓝돵룹닟ㄱ짌ퟟ냒슺?ꊴ껒껋놾탒ꏉㄲ햵뇤渲湬뇹뿛?닺짌禣ꞣ컄䘸?〹삨탐틸ꎬ뷸ﺲ잰뾨쮢돖럱쾺ꎥ뿛놾돉풼볊뺺튲햹뚨릹뇰뫍듳튻훐쏇샻뢣쫕ꖻ뾵돒퓶붵뫃ꢼ뿇ꎻ뫄⣉믺⮡⬨響뫏쾵컶쇋폚늻룶죳벼쿂쪱웚뻝룷퓂뮧럹쿲ꮹꮱ뻕튵럖뮧ꏎퟳ틸싊調抡훖뗈⠱걎곋?ꆪ랢뾨탐뮹쒣?컒쿻튪뷓웤뗄놾ㆣ욽춺캴훐튻첸뚨닮짌ꆣ늻탍샻틦ꗎ뮶뗍뾵?낵뿇틔냀죳?響촩뿉ꎬ쮮쫵떥붵쯰뛔쿮솦럝웕뛈돉쳖캳킣?컶뮼ꨰ폒탐늻릶ꆤꩢ탎랢㤸侣쒴쫇뿛㠲뾨헢듦쪽맺럑쿻쿫ꎬ쫜훐뇈럖길뻹ꮹ뗍킡룶에볛뇰뮧틸탨ퟩ쟩뫍뮽ꢼ탔⦣ꗎꏐ쓊냊ꉐ뫳ꆪ냀?틔뗄쓜욽믺헻닺몦듳짧췆벰쳡쫬껕껒즻껇킳싊싛툩ꎮꎬ뾨쓜벴⡮〫쪽듯㛒긱ꢳ㠳믺룶닺퓚ꆣ?틸뇈럑뷸벤偏짮훘뇰ꎥ쮮䀹폚탍훐뻶ꎬ뚨뗄쒣탐튪횯뿶돉믒?훊?뮽췖ﷁ体ꆪ뮱뿉뾴킡ퟜ틲뾨믡죋릹튵틔늿짌룸뚯춳룟說𥳐돎쳐ꇒ뗤싊횤ꆣ㚣욽뿛횱ꛓ泊䄲춶돇뮡즶⠲릹퓘튵뫜?탐싊헾튻샸去?ꆣ햼뛔욽?沣쳘킡뚨춳볛쫕쪽뾨뢶ꎬ쎻놾ힶꏐ믒킷뿊뼨믺쿻ꪡ孡嬨ꆷ틔떽짌뿛샻캪닺폐솦럾뻟뫳럖뮧폨릤ꆢ볆틑놵킿욵탒믆탍쮵ꎻ틸ꗒ뻹싊뷓?깮⭡죫쫐뿅춳밶〱ꆢ쳥랢뛠⦴뾨욫닟늽짌蝹뫍뻝ퟜ쯹퓚ꎥꖡ풼탍뿛튻쒣떥ퟷ쳘돶웤폐뇤췖ힶﻎ읮틑뗄럑ꨨꪡ戫겿倫죏ꎬ뮧싊죳튵컱좺췋돌틽뎬쓇쓊ꢶ쓆특뮰쏷탐뭬뺻맽ꊶ㈩㌩쫜꺣뗄춳ㄱꎬ〱쫕뾨쿠햹컊폊ힶ뗄뗍췆뮧쒹훘ꎥ샻룟뺻돩돉틔㊣튻ꏋ짌싊뚨쪽럾쿪풼죎룄뚯쾾쒷킷沣짨헟懒⣉ꨨ䄳絮?캪퓚믹쮮쿔쳡붻쿻쳥쮰욽떼샭쇏맽뺭쎴뗖ꢼ蝹뗕떾곉쮫튻뻍쫐ꎬ죳샻뫕?뮷볃붶ㄳ〶떥뮥쪮쳢햵쮡ꆣ쿻뗄뚯쪹?쟬퇹놾룹ㆣꖵ㒣戮뮧볛쿂컱쾸짌뫎좡뇤쟩ﻎ춳쒷즱곔솢릺문抡⧒쫏펡웤욽돉룟췸닦럑䩩폅뻹탨쿔냋붫쫊?뺣쓒뷒튻뇟훐뚨뎡돉싊퇏죳輪뺳잷ꮱ〩ꆪ믺펰럖ꎺꗊ?캻뛸럑컊틸폃ﳒ뗄뗷뻝긵봳ꖣ퓋ꎬ쓜평믡짌뮧듺ꆣ뿶튻ﻎ뺽?偏⧎컯뭡ꩢ묨ꏏ샻늻폫쳡놾럾싧췸헟昭믝붻튪쪾쟊껖뮾零맺뗄뚼퓚훘싊듌붨랢쫐볛〰릹쿬톸⠱킳붻쯦헟쳢탐偏짌닩㐰ꎥ곔떣삩릻폚쳡뮧싊컶퓶췸쓇ꆣ즱뚨뗎돒去ꨱ뇣ꆤㄩ〩戰퓔죳쫜맺믡룟컱샭훐싧뫍틦십믲틗헾횧ꎬ폐닃?킹킿?틸컥캪ㆣ펰맒갨짨듯?뎡槒㌴ꆢꎬ쯙⦴ꆿ틗ퟅ쿖룹뾨去?튵ꎥ뮧뺻횮?곎뷓룟뿛폐ꎺ볓싧쎴뻊뺽볛즱ꩢ뮶蝹ㄲ뷝湬嶡ꆤ튻퓓믹펰볊닺췋듓뗄쿫횻췢짌ꆣ쯰헟뛮뢮돖짏쯹솦뒣쓐調꣒ꢷ퓐뚨탐듳ィ긵쿬릳헢ꆣ뗘쮣ꆪ쿻퓚펷뒣돉쮼뷰풴닺諾췊쇣짌ꆢ퓋샻볤퓎특쫜탍헢싊쯹럾읡뗎뫳뻊ヒꢼ쓉탔ꐨ湬ꇷ펣?놾쒣쿬짏짺돶훊뫍폐늿뮧뾼쪧쏢춨뗧몣틔뗘껄슷ꓒ톣퓐ꎬ뾨훷긶ꎥ쇋뇈쟸곎닺〱럑쳥떫ꊿ곒놾쿫붻퓚튵믒잿쫛ꎥퟳ웤뛸뮧㔰펪죳ꆣ횶蝹뗄짌킩쳡쿻틔컱쿖뷏䥄ꩡꎬ읢뭁?첻늻퓶湬㈩곀퓇쪽욽뫜쫐붫컞듳탔싇룸뿛맽ퟓꆢ췆쾷ꋕ떾껖탎늢킿튵퓚ꆣ폒펯펦럻죧쾲볛헟폫욫맛틗폚뗄힣?ꎥ돉싊﯂쓒맦뿛뮧틑캨룟럑쿻ꎬヒ짌澣㊣ꏊꜩ닉볓⭮嶡낵뇤쿂횻뻹듳뎡랽뮯탲쫕떽폨닆횧놱컒뚯뷖릡궼꺾킹ꪵ쟒ꢲ랢틸뻝ꎬ샻맛뫏맻욾ꆢ솴쏀킳킿룟쓮뗄쮫돖곌쪸쮢퓋뫍놾쒣싊퓚폐튻ꆣ헟럑믹횻쎿뮡뮧곊뷏캪좡㈩ꐨ쓏쮮펰ꎻ쏦뻧뺺폃틦듳떥쳡헾뢶뺩죏컒?ꪡ쎣궼諭쓐뻟햹㮝탐춳늻쮮달컒짌궴짌짏맺ꆿꢵꎬ뗄뒫뇟탸?뾨펪펰춼킿쮮첸쟸쮢헟놾탨떥쫽햵슣ィ볛폐㴨湬횽랢듳욽쿬뛸삩쫕헹뇘뚨럾룟늹뗈캪ꦣꪼ갲쎹궼싊쿖뾨볆짙욽짌맺뮧쒣폐?뮧좡뗈뒣쓊닺춳쫐붡?춡럑돉ꎥ릹쿬뫍틀퓚욽에듳뇰뾨뗄짏럖캻⣒솿ꖷ걐곔룱듌憡⭊?쿠ꎬ뛔떥샻햹좻컱싊쳹맄벸틸갲〰?쏖펽ힴퟩ훐짌ꆣ뮧쒿웕Ꞿ붻뫍뗃랢겷?튵뇤쾰뎡뾵ꊿꏄ싊놾ꎬ돉늻볓횸첻쿖ꆣ훐탍뻍쿻ퟜ뗈컶퓶ﻎ体?웧벤ꩡㄲ?믒탐뇈룹폚닺믺듓틦뗄믡닆럑살ꆢ샸룶〰?㘨?잣뛸횯맺뮧헢횧잰벰궼닦퇔틸뗄룷듯ꊿ킧ꎬ맟랢ꢽ뿇캪솬뻜훖뢶훐웤뫍뎬쓃ꏎꞿ뷗쒿뒦짌쫇럑뢣폚틗볓믺돒쫓쿻〩⤽힣욫뻝튵릹뛸ힴ뛌퇛퓶뗖헾뗈볆쮰뺭뿛싊뾨?퓎㘩먴꾣꺹쏐쪽ꎬ킭쯸뻸쮵뗄퓚엏탐ퟔ맺랾싊틔헽쇭햹믒냈ㆣ훐쿖맽듳ꪴ?뛎잰폚뮧쫕샻럾뛮통짌뮶럑ꆤ⡢곔뗍쒿뾨맦듙ꆣ웚맢볓훆늹쯣볃닺특ꎺ?먴?췸쿖냙쮢램뿛헢ꊹ뾨뗄볒킳뎲뷏벰퓚튻ꎬퟁꮹꖣ뷸뷰ィ캪缾쫗뿉폅떥뇣퓶컱쫕킿붻쓆뮧ꢼ쿺죳잰탐쒣뺺쓚살ꆣ쟩쳹닆헾헟랢춳튵㮝㈳?싧뷗잿꒳ퟩ쫕뗄ꇒ믌뗍랢훰뛋뻍뾡?겱믵뾨째긱ㆣ?틔룷쫆뿛럾샻듳돉췸좡ꢲ뮻붾솿쫛킧폁믺뛌ꎬꎻ헹쫜뾴튻탷헾틸닟돖듯샂퇐췢뛎쳑횯틦틸믖ꯀꎬ뾨붥ꆪ탄?놾돉쫖춸ꎥ긷쓁춳볒뗘싊컱탔쇋싧뗄㮝럑淪늻뛮맻쮿릹웚뺭뛔떥떽쿮뇈늹탐벰뚨뿬?쫊늿ꆣ뇎웤탐랢ꆪ탫놾탸싊㖣꺼ꛓ튻짌캻쮮럑ꎺ훐떾뫍떱퓶⦡?쓚뗄펪폚듌헻탂헾죧쳹뾨쿻볛쯙틋뫔탔뺿퓚겳럡짺짌듳?ꆢ럑틸뮧ꎮꆤ뛸쯹쪣쫕볓믡킡뮷뚨벤튵룶뗄뢮ꎬ쫜쯻쒣랢?ꎬ훐쇑?맜떥볛쯻쮢ꆣ뗈킾헢뾨랢뿉솽듯瑱룶돇ꏑ쫐킾쳘뫍뾷헷뺭뷏쪹볃잷뫏뗃랢짌듯뿆뮧뗘삹쟸샓뿛쪵싊탐뚨춳햹튻?볛뚨?붫볛쫇쒣쪽돉ꆣ놾ꆢ뺺헹ꆢ쮫뇟쫐뎡탨쟳뗈뛠훖틲쯘
