作者简介:武晓芬，云南大学工商管理与旅游学院财务管理系系主任，教授，博士;屠强，富滇银行驻老挝人民民主共和国代
表处首席代表，云南大学工商管理与旅游学院硕士研究生导师，高级经济师;齐玲，昆明理工大学财务处教师，硕士研究生;邱文静、
莫呐、刘少东，云南大学工商管理与旅游学院在读硕士研究生;屠爱心，中国人民大学商学院管理科学系金融管理在读本科生，本文执
笔者。
* 基金项目:2010 年国家社会科学基金项目资助 (批准号 10BGL058)、2009 年云南哲学社会科学规划课题资助 (YB2009024)
《经济问题探索》2010 年第 12 期
从云南昭通昭阳富滇村镇银行看我国村镇银行未来发展
武晓芬1，屠 强1，齐 玲2，邱文静1，莫 呐1，刘少东1，屠爱心3
(1. 云南大学工商管理与旅游学院，昆明 650031;2. 昆明理工大学，昆明 650093;
3. 中国人民大学商学院，北京 100872)
摘 要:本文通过对云南昭通昭阳富滇村镇银行的实地调研，从一个点分析研究一个面的问题，即村镇
银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一
定的推动作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷，村镇银行能在多大程度上促进农村金
融深化还需要实践证明，但作为农村金融组织多元化的一种进步是需要我们呵护和鼓励的，本文正是在这一
背景下进行调查研究，并对我国村镇银行今后的发展提出了一些有益的探讨。
关键词:昭阳富滇;村镇银行;经营管理;未来发展
一、昭阳富滇村镇银行经营管理情况分析
云南昭通昭阳富滇村镇银行是由富滇银行牵头，
昭通市开发投资有限公司、昭阳区固定资产经营管理
有限公司、云南侨通包装彩印有限公司等 4 家企业法
人和 3 名自然人共同出资发起设立的股份制地方银
行，注册资本 5000 万元人民币，是独立的企业法人。
其中，富滇银行持股 50%。该行于 2008 年 12 月 6 日
挂牌营业。
2009 年是昭通昭阳富滇村镇银行 (以下简称昭
阳村镇银行)起步的第一年，也是新世纪以来我国
经济社会发展最为困难的一年，村镇银行作为农村金
融改革的新产物，不可避免地经历了严峻考验。该行
在党委政府的关怀以及董事会的大力支持和领导下，
确保了各项目标任务的顺利完成，取得了一定的成
果，其主要经营管理情况如下:
(一)努力贯彻战略目标，业务运营良好
1、存贷业务快速增长，截止 2009 年末，各项存
款余额为 28135 万元，比年初增加 26853 万元，增长
20． 91 倍。其中，公司存款余额 24210 万元，比年
初增加 23125 万元，增长 21． 31 倍 ;个人存款 3925
万元，比年初增加 3729 万元。各项贷款余额为 16316
万元，比年初增加 15816 万元，增长 31． 63 倍。完
成了代理发行 “富滇”卡的工作，累计发卡 123 张，
吸收存款 1252 万元。
2、主要监管指标运营良好:存贷比 57． 99%;
不良贷款比例 0;计提资产损失准备金 114 万元;当
年利润 6． 12 万元，资本充足率 24． 7%;高于 8%
的监管要求;授信集中度:单笔最大贷款 1000 万元，
占资本总额 20%，单户最大贷款 3000 万元，占资本
总额 60%;股权结构:控股股东 51%，其余股东最
大 10%。
(二)走特色经营之路，创新农村金融产品，科
学管理，稳健发展
1、“股权质押贷款”等创新及特色金融产品赢
得了客户和市场，针对中小企业资信差，抵押担保难
的实际，昭阳村镇银行在全市首创了 “股权质押贷
款”，有效的解决了中小企业抵押担保难问题;同时
贷款审批“一周办结”，提高了服务效率和质量，受
到党委、政府以及客户好评;前后台服务不断 “延
伸”，花更多的时间与客户在一起，想客户所想之
事，思客户没有想到之事，做出了亮点，有效避免了
银行间低水平的同质竞争、盲目攀比放贷，各项业务
发展迅速。一年来，累计吸引公司客户 85 户，个人
客户 793 户。
2、始终把风险控制摆在首要位置。目前，存贷
款利差是主要的利润来源，既要发展，又要防控风
险，昭阳村镇银行采取了 “积极营销，谨慎防控”
的策略，首先，以防范信用风险为重点，加强信贷结
构调整，控制贷款投向，严格贷期和借新还旧审批，
切实防止大比例不良贷款发生，到目前为止还没有不
061
良贷款发生。其次，加强制度和流程建设，按照
“以业务为中心、以市场为导向、以风险控制为保
障、以服务上台阶为目标”的原则，推进操作风险
管理，拟订印发信贷规章制度共计 21 项，建立了决
策民主、程序清晰、责任明确的风险管控长效机制，
夯实了稳健经营、防范风险的基础。
3、发挥体制机制优势，依托有利资源拓展市场
份额。村镇银行是微小银行，其特点是灵活、方便、
快捷，只有发挥优势，才能有效利用资源，不断拓展
市场份额。一方面依托政府帮助构建业务拓展的组织
通道，作为新型农村金融机构，社会认知度低，影响
和制约着业务的发展，在逐步理顺内部各项关系的同
时，积极向当地党委、政府及相关部门进行汇报和交
流，得到了各级领导的高度重视并给予了大力支持。
市委书记亲自听取了该行专题汇报，做出了重要批
示，要求政府相关部门、分管领导及相关业务部门要
站在支持地方经济发展、支持 “三农”、服务 “三
农”的政治高度来支持富滇村镇银行的发展;另一
方面，依托股东解决基础业务技术和拓展信贷资源，
富滇银行无偿提供使用综合业务系统，使该行基础业
务接入一开始就站在了高水平、高质量的平台上，其
他股东利用自身资源优势，积极帮助拓展客户资源，
起到了存贷业务蓄水池的作用。
4、重视管理，内部建设稳步推进。(a)公司治
理完整，内部管理规范。公司治理:按照公司法的规
定，建立了股东大会、董事会、监事会和经营管理
层，即“三会一层”的法人治理架构。“三会一层”
按照章程规定认真履职，先后召开了一次股东大会、
四次董事会、二次监事会、经营管理层会议若干，研
究解决了村镇银行的发展战略、经营方针、劳资薪
酬、信贷决策等重大问题。在内部管理方面，组织架
构设立了“四部一室”，即营业部、客户业务部、风
险管理部、财会结算部和办公室，各部室职责明确，
职能明细，完成了建章建制工作，建立了人事劳资、
财务会计、安全保卫、信贷等方面 20 多项规章制度，
内部管理工作扎实有序。目前共有两个对外营业网
点。(b)企业思想文化建设扎实开展。完成了党总
支、工会、共青团等组织建设，充分发挥群工组织的
积极作用，结合深入学习实践科学发展观活动，多层
次、多领域地开展了理想信念、企业价值观等主题教
育，增强干部员工的凝聚力和归属感，以学习岗位技
能为重点，认真征求员工意见，了解员工急需掌握的
知识技能，开展了多项次业务技能培训，目前，职工
思想稳定，工作热情高涨。 (c)用制度管人，依制
度办事，靠制度发展。新入市机构，白手起家，一切
从零开始，昭阳村镇银行把建章立制，流程打造作为
工作第一步，建立了信贷管理、财务管理、劳动管
理、业务培训、安全保卫、党建、工会、团组织等方
面的制度规章，加强制度执行力，及时总结经验教
训，果断调整修订不适应科学发展要求的规章制度，
为长足发展提供了制度保障，打下了较好的基础。
(三)企业文化理念深入人心，社会反映良好
银行成立之初，确定了 “第一年打基础，第二
年见成效，第三年大发展”和 “内部管理良好、业
务发展较快，经济效益好，社会形象佳”的发展战
略目标，在这一战略目标指导下，初步确立了该行服
务“三农”和支持中小企业的市场定位。从银行成
立伊始，始终秉承 “客户至上、守法经营，追求效
率、积极进取，服务大众、造福社会”的宗旨，以
“服务三农经济，支持中小企业”为己任，以 “差异
竞争，特色经营”为切入点，支持了一大批中小企
业和农村特色经济户，积极履行社会职责，扎实开展
扶贫工作，打造了 “生于昭阳、扎根昭阳、富裕昭
阳”的本土形象。如对当地创汇龙头企业，种猪养
殖龙头企业等 17 户涉农及中小企业发放贷款 12820
万元，并以优质赢得企业好评。
二、从昭阳富滇村镇银行透视我国村镇银行面临
的困境和问题
目前，村镇银行在发展初期还面临着一些实际困
难，亟需在政策层面上逐步解决。
(一)从宏观层面看:
1、政策瓶颈，限制了业务发展。昭阳村镇银行
开业至今未能加入人民银行大额实时支付系统和小额
批量支付系统，造成汇路不畅，资金不能实时到账，
极大地限制了业务发展;村镇银行刚成立，没有条件
研发自己的综合业务系统，只能借助富滇银行综合业
务系统开展业务，以间接的方式申请加入人民银行大
额实时支付系统和小额批量支付系统;人民银行规
定:以间接方式加入大小额支付系统，不能异地代
理，也就说在政策未解冻前，村镇银行无法加入大小
额支付系统，资金汇路不畅的问题将持续下去，更为
严重的是，人民银行即将取消同城票据交换，如果我
们再不能加入大小额支付系统，银行则无法运行，只
能关门;没有自己的征信系统，昭通昭阳富滇村镇银
行也没有自己的征信系统，只能委托当地人民银行代
查，这也给村镇银行的发展带来损失，首先，银行无
法及时了解客户的信用水平，存在失去客户的可能，
其次，村镇银行必须委派专员到人行查询，这又增加
了村镇银行的工作量，最后，由于人行限定了查询时
间，这也大大滞后了村镇银行对客户信用的了解时
间;另外，人民银行对村镇银行的再贷款比起国字号
银行有许多不平等处，也给村镇银行的发展带来了一
些制约。
2、政策一刀切，优惠政策无法享受。 《财政部
县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理暂行办法》
(财金 ［2009］ 30 号)规定，对云南等 6 个省区所辖
县域内设立的各类法人金融机构，自 2009 年起，上
年末涉农贷款余额同比增幅超过 15%的，财政部门
161
对机构上年末涉农贷款余额增量超过 15%的部分，
按 2%给予奖励，纳入机构当年核算，对上年末不良
贷款率同比上升的，不予奖励。但同时又规定 “设
在县级区的法人金融机构不在此奖励范围”，而村镇
银行设在昭阳区，无法享受政策优惠。
3、缺乏针对村镇银行支农再贷款的专项利率政
策。2009 年，中国人民银行下发 《关于完善支农再
贷款管理 支持春耕备耕 扩大“三农”信贷投放的通
知》(银发 〔2009〕38 号)文件，昭通昭阳富滇村
镇银行以此为契机，获得支农再贷款数千万，执行利
率是比照人民银行对农村信用社再贷款 (目前 1 年
期利率 2． 88%)。近年来，越来越多的农村信用社
不再使用支农再贷款，资金紧张时更倾向系统内拆
借，究其原因，固然很多，如系统内拆借更便利、办
理时间更短、资金规模限制更少，但央行支农再贷款
利率偏高也是原因之一。
4、最大单户贷款比例限制过于严格，且与村镇
银行自身实际和金融发展实际不相符合。首先，村镇
银行缺乏发展小额贷款业务所必须的人力和网点优
势。《村镇银行管理暂行规定》 (银监发 〔2007〕5
号)规定，村镇银行发放贷款应坚持小额、分散的
原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中，对同一
借款人的贷款余额不得超过资本净额的 5%。这一比
例限制与农村商业银行 (10%)、农村合作银行
(20%)相比，过于严格。这也意味着，同样的贷款
总量，如果农村合作银行需要 1 名员工来管理，村镇
银行就需要 4 名员工。但是，与农村合作银行、农村
商业银行相比，员工数量、网点覆盖恰恰是村镇银行
的“软肋”。因此，在实践过程中，村镇银行由于人
手少、网点少、产品单一，更倾向于发放大额贷款。
如昭通昭阳富滇村镇银行贷款的笔均金额为 29． 5 万
元，是当地农村合作银行 (5． 2 万元)的 5． 67 倍。
其次，村镇银行主发起行通常是全国性或区域性的大
银行，缺乏在农村发放和管理小额贷款的实践经验。
如昭通昭阳富滇村镇银行的发起人是位于昆明的富滇
银行。
表 1 村镇银行与农商行、农合行最大单户贷款比例比较
最大单户贷款比例 政策依据
村镇银行
对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的 5%;对单一
集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的 10%。
村镇银行管理暂行规定
农村商业银行 对同一借款人的贷款余额与资本余额的比例不得超过 10%。
中华人民共和国商业银
行法
农村合作银行 对同一借款人贷款余额与资本余额的比例，不得超过 20%。
农村合作银行管理暂行
规定
(二)从微观层面看，村镇银行自身的问题也
不容忽视
1、多种风险并存，风险管控能力亟待加强。潜
在风险大，村镇银行服务对象是 “三农”，靠天吃饭
的风险较大，也承担着一定的政策风险，风险补偿无
着落，拨备压力大。昭阳村镇银行支持的主要对象是
涉农中小企业，一方面这些企业大部分财务状况不
好，资信差，抵押担保难，另一方面，对中小企业信
贷监管的要求与大企业几乎无差别，贷款营销左右为
难;村镇银行由于在设立时便严格限制其经营地域，
仅在乡镇经营，许多村镇银行将其经营集中于当地个
别行业，一旦出现地区性自然灾害或市场波动，村镇
银行缺乏有效的风险对冲与规避能力，便会造成其整
体风险的巨大损失;而在人员配置方面，大多村镇银
行除董事长、行长等少数几人由出资参股银行金融机
构选派，其他均在当地招聘，简单培训便予以上岗，
人员素质相对较低，由其两三人组成的部门难免会使
经营治理制度流于形式，增加操作风险;且在业务初
期，重营销轻管理，业务盲目扩张必然会产生贷款不
良率上升等风险。
2、基础差，底子薄，竞争力不足。新成立的行，
资源少，财力小，创新不够，向社会提供的服务产
品，无论是品种、数量、质量都与其他金融机构有较
大差距，竞争力不足，影响和制约着业务的发展。
农业经营相对弱势性明显，农业自身的系统性风
险，不可避免地增加了银行的经营风险，另外，农村
信用担保体系尚未完善，我国农村信用环境建设相对
落后，但就担保物而言，农民手中最大的财产就是土
地，而目前由于土地属于国有，农民仅有使用权，尚
不能成为贷款抵押品，而农民手中其他可供抵押、担
保的财产不多，且难以变现，加之我国农村征信系统
尚在建设期，评估农业资产信用难度较大，使得农业
贷款的经营困难重重;村镇银行社会认知度较低，客
户了解不全面;业务以传统信贷业务为主，加之由于
受到种种限制 (如成立时间短、注册资本少、人才
储备不足等) ，村镇银行没有独立开发新产品的能
力，服务产品仍显单一，这都使得村镇银行难以为客
户提供全面的金融服务，缺乏竞争优势;营业网点
少，昭阳村镇银行虽然有两个营业网点，但金融服务
覆盖面仍然较窄，给吸收个人存款造成了很大的限
制，影响了个人存款业务的发展;运营成本相对较
高，制约其赢利性，在贷款管理方面，农业贷款通常
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为小额贷款，客户管理方面单位成本较高。
3、服务“三农”与盈利增长矛盾未化解。昭阳
村镇银行网点开设在城市，并没有真正触及到基层的
农民，其主要支持的对象还是少部分的农业大户。村
镇银行由于注册资金较少以及成立时间较短等各方面
的原因，没有足够的资金将营业网点建立在各个乡镇
(设置分支网点需要大量的资本金，尤其是在乡镇，
盈利空间不大) ，而在市区设立的村镇银行网点还无
法真正达到支持 “三农”发展的目的。除此之外，
银行高管主要是对股东负责，股东要求银行盈利，但
服务“三农”，村镇银行的盈利能力就会下降。两者
之间的矛盾还有待化解。
三、我国村镇银行未来发展对策研究
(一)宏观方面
1、加强政策支持力度，促进村镇银行发展。为
促进村镇银行更好服务 “三农”，除在农业保险方面
对其给予支持外，在政策上也应加大扶持力度，真正
为村镇银行设想，避免一刀切而使部分村镇银行无法
享受优惠的情况;初始设立方面，营业税税率降低，
所得税 3 ～ 5 年减免的优惠政策，应落实到各个村镇
银行，还应适当增加其初始期的资金充裕性;同时在
经营期，按照其涉农存贷款比例，给予财政补贴奖
励，或按照达到存贷比例给予优惠利率空间;适当提
高村镇银行最大单户贷款比例;对村镇银行的再贷款
方面也应予以支持，同时适时开放同业拆借市场增强
其资金实力;利率可根据村镇银行所在的农村实际经
营情况、乡镇实际经济情况、农业对利率实际承受能
力给予调整，给予更为灵活的定价机制;增设村镇银
行支农再贷款专项利率政策，考虑村镇银行发展阶段
与农村信用社不同，建议人民银行制定比对农村信用
社更优惠的利率政策，既减轻村镇银行的使用成本，
又鼓励村镇银行多用支农再贷款，从而提高信贷投放
能力;政府按优惠政策帮助解决村镇银行办公用地;
另外，降低结算准入门槛，使村镇银行可加入大小额
支付系统等。
2、在存贷方面开展农业保险业务，加强银保合
作。针对农业经济弱质型，农业信贷风险较高的特
点，应积极开展农业保险，鼓励保险公司增加保险服
务种类、扩展保险服务网络，与银行类金融机构建立
广覆盖、多层次、政策互补、风险共担的互动机制。
目前村镇银行在存款方面已实施了存款准备金制，在
贷款方面村镇银行应与保险公司加强合作，充分发挥
村镇银行利率和保险费率的杠杆机制，形成贷款担保
机制。同时，积极开展农业政策性保险，在给予农民
保费、保险公司运营费用财政补贴的同时，由地方政
府主导构建农户、村镇银行、保险公司、再保险公司
和政府的 “联保”加市场化运行多向共举的机制，
合理分散农业风险，确保村镇银行农业信贷的可持续
发展。
3、对全国处于起步阶段的村镇银行实行优惠法
定存款准备金率。鉴于村镇银行处于发展初期，各项
业务刚刚起步，组织存款资金困难，从更好地支持当
地农村经济建设的角度出发，建议给予更优惠的再贷
款利率政策。如修订 《关于村镇银行、贷款公司、
农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》
(银发〔2008〕137 号)规定，把 “村镇银行的存款
准备金率比照当地农村信用社执行”的表述改为
“村镇银行的存款准备金率比照农村信用社执行”，
比现行水平 (11%)下调 1 个百分点，可增加约 300
万元资金用于支持当地农村经济建设。
4、增设村镇银行支农再贷款专项利率政策。考
虑村镇银行发展阶段与农村信用社不同，建议人民银
行在对金融机构存贷款利率表中增设对村镇银行再贷
款栏目，制定比对农村信用社更优惠的利率政策，既
减轻村镇银行的使用成本，又鼓励村镇银行多用支农
再贷款，从而提高信贷投放能力。
5、适当提高村镇银行最大单户贷款比例。考虑
村镇银行发展初期人员少、网点少、信贷产品单一，
以及县域农村金融竞争、发起行多是全国性的大银行
或区域性银行等实际情况，适当提高村镇银行最大单
户贷款比例，使其能充分借鉴和发挥发起股东行的先
进经验，在支持农村经济发展，特别是引导新农村建
设中发挥更大的作用。
6、减免村镇银行营业税。村镇银行作为新设银
行机构，在成立初期，面临经营成本高、竞争压力大
的客观环境，更应该享受优惠税收政策的支持。按照
优惠幅度不低于农村信用社的设想，考虑基层实际，
建议减免村镇银行营业税。在规定年限内免征其营业
税;在规定年限以外降低到 3%或 2． 5%。
(二)微观方面
1、积极探索经营方式的创新和建立现代管理制
度。村镇银行要想在农村市场实现可持续发展，必须
创新自己的经营方式，建立现代管理制度，如创新贷
款风险管理制度，创新贷款审批流程，创新具有农村
特色、真正符合农村实际的金融产品等，传统的方式
是不适宜的。但由于目前村镇银行的从业人员和管理
模式受农信社的影响较大，在经营观念上比较传统;
而且由于《暂行规定》中规定银行金融机构必须是村
镇银行的最大股东，这一点虽然保证了村镇银行在经
营过程中的安全性，减少监管部门的监管成本，但同
时要防止大中型银行的管理输出，把村镇银行办成母
行的一个支行，使村镇银行失去决策流程短、经营机
制灵活的先天优势。农村市场具有自身的特点，照搬
成熟的商业银行的客户定位对象，业务决策流程，贷
款还款方式在农村市场是没有生存空间的，如何使控
股股东向村镇银行输出经验并使之适应农村市场的特
点是一大难题，各村镇银行应根据自身特点积极开展
创新试验，不断探索总结出适合自身发展的特色道路。
361
2、拓宽融资渠道，增强村镇银行实力。由于我
国《村镇银行管理暂行规定》对主发起人资格的限
制，很大程度上影响和制约了村镇银行的融资规程。
因此，村镇银行一定要在现有条件下:一是动员股东
将自己或公司的资金优先存入村镇银行，可以起到示
范作用，降低客户对村镇银行实力的怀疑;二是充分
发挥股东社会知名度高、信息渠道广泛的优势吸收存
款。村镇银行也应建立自己的存款关系网，拉动存
款;三是随着我国资本市场的逐步完善，可以考虑经
营状况良好的村镇银行以发行股票的方式在中小企业
板块进行上市融资，从而为其搭建直接融资平台，解
决其内部融资不足问题，使目前融资方式单一、融资
方式狭窄的现状有一个大的改观;四是在外部融资途
径上，可捆绑发行金融债券，进行债券回购业务。此
外，村镇银行还可以吸收大额的协议存款，申请再贷
款等。对在村镇银行存款的客户可以优先以优惠的利
率对其提供贷款，从而建立客户存贷款联动制度。
3、积极开拓市场，增强市场竞争力。一方面，
村镇银行要积极争取当地党委和政府部门的支持，加
强沟通和联系，千方百计吸收存款，为各项业务的发
展奠定基础;进一步加大宣传的力度，通过有效的方
式和手段进行宣传，要做到电视上有图象，广播上有
声音，报纸上有文字，通过宣传，扩大社会知名度，
扩大影响力;加大组织存款的营销力度，确定组织存
款的目标客户，客户经理部要确定主攻的目标客户名
单，分类管理，并落实到每一位客户经理，实行责任
制，建立客户关系档案，努力开拓目标客户;营业网
点做好柜台服务，为客户提供优质、高效，方便的服
务，做好客户的稳定工作。
另一方面，加大贷款营销的力度，充分利用现有
的产品，为客户提供全方位的金融服务;客户经理部
要积极努力地进行市场调研，开拓市场，深入客户，
要把组织存款和授信业务有机结合起来，以贷款稳定
存款，以存款推动贷款，促进存款和贷款业务的共同
发展;在授信业务工作中，要灵活地使用金融产品，
把贷款、银行承兑汇票、贴现等产品结合起来，把授
信客户的上游客户与下游客户通过产品联系起来，最
大限度地发挥产品的功能;另外，还要积极地与富滇
银行昭通分行联合，组成银团贷款;多发展中小客
户，特别是涉农客户，以体现村镇银行的特色和办行
宗旨，更好地服务 “三农”;积极地发展个人业务，
特别是个人贷款业务，以资产业务带动负债业务的发
展，通过个人经营贷款，消费贷款和个人循环授信等
产品，积极推动个人业务的全面发展。
4、创新机制，提高盈利性，实现村镇银行的可
持续发展。提高村镇银行的盈利性，有效地实现银行
自有资金的积累，从根本上解决内部融资问题，这才
是长久之计。如果像农信社一样，将新建村镇银行的
业务范围局限在农村中，很难让村镇银行取得足以生
存的利润。从我们调研的几家村镇银行的情况来看，
利润率都很低，由于新建的村镇银行缺乏盈利性，民
间资本也就对村镇银行毫无兴趣，导致村镇银行陷入
资金短缺的怪圈。村镇银行能不能尝试换一种思路，
用“空间来换机制”。可以考虑这样一种制度安排:
允许现有的村镇银行在临近的大城市中开一家分行。
背靠城市，立足农村。基本的运行模式是用城市中的
分行获得的利润补偿农村金融，从而解决村镇银行严
重缺血的问题。
5、加强风险防控，促进村镇银行稳健经营。针
对村镇银行经营风险较大的问题，首先应在村镇银行
内部建立有效的风险评估体系，对信贷风险审批流程
制订严格的规章制度，避免因信贷人员素质或主观性
评估而造成的信贷风险;调整贷款结构，降低贷款集
中度，降低信贷风险;加大对资金的运营管理，提高
资金利用率，增加收入;加强信贷管理，在进一步落
实信贷 “三查”制度的基础上，完善贷后管理的机
制;完善贷款审批流程和管理，建立灵活、快速的工
作机制，进一步完善授信审批机制，在风险可控的前
提下，实行分级授权审批，减少审批环节，提高审批
效率;完善内部管理组织架构，设立稽核、监察部门
或岗位，加强自律监管;在操作中还可引进一些银行
的成功模式，增强风险防控;同时加强对员工培训，
建立风险问责制，增强其识别风险的能力和防范风险
的意识，使村镇银行远离高风险行业;监管部门也应
建立地区征信体系，为农民建立信用档案，加强信用
环境建设;对村镇银行的董事和高级管理人员资格进
行严格审查加强对其审慎运营的监督，帮助其完善公
司治理结构和构建风险管理机制，提高防范风险能
力。
总之，经过近 2 年的发展，云南昭通昭阳富滇村
镇银行在经营管理上已经取得了一定成果，积累了一
些宝贵经验。全国许多村镇银行也同昭阳富滇村镇银
行一样，在发展势头迅猛的同时也存在一些问题，村
镇银行需招贤纳谏，积极交流探索，方能真正助
“三农”发展，同时也获得自身的发展壮大。
参考文献:
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(编辑校对:余朝锡 金界一)
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