;来稿选登浅议农村小额信用贷款风险防范文/XiJ代亮20世纪90年开始，在我间农村金融机构就开展了位。由于农户小额借用贷款涉及千家万户.行业管理部小额贷款业务的实践，极力促i援农村金融机构发放无门难以一一对农户小辙借用贷款及其滋生风险的环节需拥保的小翻借用贷款以满足农户和农村个体工商企进行有嗷柑制和监督，其管用主要依靠放贷机构肉身。业资金需求。经过近20年的实践和发艘，农村小额借贷金融机构受管理水平限制，辅化了农户小额借用贷敬科学的运作机制使得它能够符合我国农村金融创新的的风险管理。方向，而且通过不断的研究来指导实践，对于引导农村工、防范和化解农村小额借贷风险的对策和建议资金回流、发展农村始讲、促进农民增收、金融机构增1、建立风险补偿机制。由牙气农业的投入效益低下，姓来说，都具有重大的现实庸义。f黑娃，要实现自身放金融机构只得以商戚本、低收入的方式向农户投放贷益和杜会敢放的问步发展，就必须在推广农材小额倍款，国家应从不同角度在政策上给予倾斜支撑，让小额贷中注重加强风阶防范。农贷业务在较为宽枪的环境中得以发展。如减免贷款一、农村小翻借贷风险的装现及成回利息收入骨业税、建立农户贷款保附机制。1、自然及市场风险。农村小额贷敬的对象基本上2、建立有效的借用等级评定制度。一是要数据集是农民，农民贷款主要娃用于种楠、拌殖业的投入，而中，强化内部管理。要建设可以全国联贵的网络，税收种养业又是弱质产业.农民是胡势群体，受自然及市场集各农户信息(身份资料、家庭基本情况、生产经营、资影响极大，存在辛苦较大的自然及市场风险。一旦农业受产负债和诫倍情况等)的基础上，开发管理系统，农村灾，农业械产产品销售受阻:将直接导致农民减产，还小额信用贷款发放可限时反映到放贷管蹭部门，以加贷能力减弱。这盛风险具有不确定性的特点，加上贷款强管蝶、防化风险。二是摆设电子显示终端设施，贷对象点多朋广，…R遇L农户贷款就难以清收，农业户只接输入宿码，就可方便地查询到自己的贷款情况，的自然及市场风险将~接转化为贷款风险。以利监督。2、社会的借用观念落后.致使小糊贷款风险较大。3、健全内投机制，强化内部管理。(1)贷前调查是部分农户借用观念榄丧事，总是挖空心思钻挫律精后的贷款管理的一明建粟制度，是加强和提高贷款质量的空子，千方百计蛐般农村信用仕的贷款。如有的贷款农关键。金融机构在发放贷款前必须严把调资关。(2)严户贷款后余攘外出于丁工，政使贷敬到期通知单无法愤格实行贷款分级审批制度，规班{育贷审批行为，明确分期选怨，使放贷机构的贷款因超过诉讼时她期间而败组审批权限，落实情贷分级审批责任，避免审贷流于形诉或不得已而申请撤怖。有的农户甚望在放贷机构上式。(3)榕实责任，强化贷眉检查制度。要建立科学、兜门催收时还以种种方式抵赖，认为农村借用贷款接人静的农户贷款贷脂管用责任制，将贷后管珊责任落实情关系，一旦贷款到手，宁町逾期加息也不愿意到期虫别人，对农户贷款的管理和回收制定管用目标，建立健动归册贷款。余考核机制，要分清人为句事观因素，合情合理地追究3、农材小额借贷的结膏风险，包指放贷机构操作责任，提高对到期贷款的凹收粥。(4)加强员工的紫质风险与管理风险。第一，操作风险。对放贷机构方面来建设，把不良贷款风险降到最低。第一主要务就是要培拌讲.农村小翻信用贷款具有田广、额小、量大的特征，阳…支素质过硬、积极向上的营销队伍，克服借贷投放过且费时、费力，操作必、须规施严格。阳在实际工作中，有程中的道德风险，加强对京良贷款的清收力度。的巧惯于推传统方式办理农户贷赦，不深入调查核实4、致力环境制新。农村小额馆用贷款事有良好的情况，把一些章主要的慕础工作交给村社干部代劳，使农经济发展环塘、社会倍用环楠、政策环境、执法环壤等，户小翻信用贷款偏离倍用贷款远行规律和准则。有的以形成诚实借用、讲究市场规则，实行依法办事的筑风险意识不强，不按规范的操作程序办事，忽视农户小圈。金融机构应主动出击，要千方商计处理好与党政、额借用贷款的社会性和群众性，回避材社干部的支恃、司怯职能部门、企业(贷款户)和储户的关系，热情奉配合，使农户小额俯用贷款调杳核定工作缺乏杜合监献，优化服务，政力于馆用村镇和金融安全区的创建，督。第二，管理风险。一是童般轻管。有的认为农户小营造一个良好的经营环境。额倍用贷款额度小、风险分散，有风险损失也不大;有的片酣强调工作进度、贷款固和投放糊。工是管理不到(作者单位:东北农业大学)川췲랽쫽뻝泀잳컄㈰킡탨튵뿆㉲킧틦듻튻ㆡ쫇훖펰퓖뛔뗄㊡늿뿕뮧웚쯟쏅쟩뚯㎡럧붲쟒뛮엤뚽㊰캻뷸뷰뛾뿮얩샻훐벯닺잿틔맘룱벶쪽짆떽좫퓰붨돌㒡뺭캧쮾쿗펪⣗ꆣ쫀뛮떣톧뷰살뫍훐ꆢꋗ얩퇸쿬ꎬ쓜쿳ퟔꋉ럖ퟓ듻믲듟맩ꋅ쿕럑쾰킡탅뫏욬쓑럧쾢룷뢺맜횻샻뿮볼쪵뗄죋뾼죎짨횧ꋖ램퓬ꎯ쿲쯍맘뿶ꆣ탐죚ꊽ짳볃탎뒸볍듻놣뷰뗄믘쮵짧힢얩퓈쏱튵뷏솦뗣좻뿮늻쫕뮹ꦴ폫쪱맟뛮틢폃쏦평틔쿕럀잿햮샭튪볠맜ꆣ탐⠳뫋쯘싁횰튻?틩쇵ꎬ잩쾵뗚폐믺ꣁ맺탅ꇈ엺랢돉폅㤰뿮뗄탨퓋쇷ꎬ믡훘듥뮼폖듳튵복뛠벰뮧잧뫳뗃쪱듻맜ꆢ폚탅쪶쪹잿튻랶릹컱죫뮯뫍쫤뚽샭뷰⧂뛔믺쳡냑훊뗀ꚻ쓜룶ꗎ듺뛸ꎬ냑뛾킧릹ꊷ볒ꋓ폃ꯄ좨햹돏죚뮯졯쓪튵킡쟳ퟷꆢ뚼킧볓냊얩쫇ꎬ복죵쏦쫐쓐탅랽좫틑뮹뿮ꆶ샭럑내폃늻뗷튻뫍횻퓚펪쓚돏럀죫ꆣ뗄죚듻훆룟맽뗂랾늿솼뮣ꆵ얩쇁쟒쪹튻ꎬ뿘쫜펦탐듻?쿞뮷쪵믺럾뾪컱뛮ꆣ믺랢뻟틦잿킳쏱죵듦닺맣뎡엓폃냙볒뛸틔럧솦뒫듻뗄뮧릤뛔뮯뗃뷏튵늿쾢탅쏜튻럖뗔뿮ꎬ솼펲뎴쏅뫃몶춨럅떩킩맜훆햲듓ꞵ뿮?ꎬ뺳탅릹컱?쪼뗄탅뺭훆햹폐럧ꆷ듻훊퓚ꎬ헢쎹맛볆췢짪훖어쿕춳뿮짧킡뛈ퟷ얩뷢틔캪쮰맜⣉쟩싫쿮릹벶튪떽ꆢ듐ꮱ듥훘샭뫍릳쓐랢𥳐실펦ꎬ쪵폃맽쪹얩?춬쿕듻뿮닺ퟅ킩튻?쓮쳓돶쟫훖﮵ꆣ닙랽욫늻믡뛮킡뷸ꎮ뮧룟뿭ꆢ뿶퓚짳캣뫳럖웚믽슡웳뺭뇅늻믺뿮튪볠쮮ꖻ춬엓럅욣쪵짧훂퓚볹듻뷼뗃듥듳늽럀럧햡훷튵뷏욷떩붫떭럏듲뎷랽쒾뗚ퟷ쪽샫내탔탅ꆢ뛈킡돉쯉붨ꆣ?뗈뻍랢엺곇맜뗄쟥벫볓ꏅ펪꧒킡컒ꎬ뿮㈰쯼뛏뺭뗄랢랶쿕ꏅ튪듳쿺폶횱놡얩릤릹쯟쪽훁귓튻뇘냬탅맦뫍폃럧ꆢ뛮뚽욽𥳐놾뷇솢쎵쫁⦵뿉뛾곇훆럅뾻샭맜죋쿲잿ꦴ믡붲뚯⢴솦뮷떴맺벫틔쓪쓜볃쿖햹ꆣꦴ쫇얩쫛뻟粶뷓ꎬ듥뗖ꪷ탫샭폃랶좺듻쿕탅뛮ꆢ뮷붨쾡쒻랽꾴퓰캪붵짏砬﮿뺳뗄伭믹쿞욡뛈좼뾻뺿돶폚㓉얩솦싺뗄릻ꆢ쪵ꎬ뇭폃쏱ퟔ쫜폐ﺣꏖퟜ탅훂삵닙맦훚뿮럖뗍뺳뮧짨ꊼ領튪뇣﮺죎뫍폫믘떽ⵊꆶꆣꜩ뛮퇐듻夭뒡튻웤훆ꏓ퓚뛆쪱꿄쫐믷듥듙ퟣ쪵럻틢뻍쿖ꆶ폚쫇좻ퟨ늻곅뮯싊폃쪹뗄ꎬ햣ퟷ쏦랶뮧뿮닙탔뗷즢짦듻쫕훐뿉틍ꇉ짨뗘잰맦훆믘뿍ퟮ펪ꜩ뺿뿮ⶣ릤쫇맜ꎬ짓헾삶랴?벶뮷뎡폃뷰뷸얩볹뫏틥뇘벰훖죵ꎻ좷ꦻ캪말췚짧듻죏결럧맣퇏퓋ퟷꆣ닩ꎬ뫍뿮죫뗃틔ꖻ쾣솢볓랶쫕맛싊뗍쿺솼엓탅살틲계ퟷ훘샭죵?닟꣖펳뾹짳뺳맦튪듥죚얩뮧뫍컒ꆣ탫돉﮿횲쫆쫐붫뚨Ꞵ듻ꆶ뿕뗄뿮캪ﳀ쿕ꆢ룱탐돌믘뫋폐춶잧벰틔놣좫鈴겿뗧톯잿탅훆틲뛓쎴뒢횸뎬ﺿ붻럅훷뮯꧒짏욶떽?엺ꆢ퓲잧헲믺듥뫍랢맺쏱떫퓚틲ꆢ좺뎡횱탔﮿뿮탄듻떽짵얩ꢷꆣ뛮ꎬ맦탲뇜뚨럧럅볒웤뗄랽쿕뻇ꪷퟓ퇏욶쯘⠴뗚컩뮧폃떼맽짓룸쟡튪쇋떵좡럅퓰헾랽뫍릹뷰얩햹퓶쫇췆쒶퇸쳥럧뷓뗄﮿쮼뿮웚훁듥어뛔킡뛸늻싉냬릤쿕뛮췲ퟌ쪽믺솪ꊹ쿔ퟔ쳡냑짳뫳맜ꎬ⦼튻쪵쯟맜틀얩쓍폨ꏒ듻ꌨ죎냙뷰뻍죚듥ꎬ쫕맣퓏횳ꆣ쿕떼쳘췄ퟪ춨퓚탅﮻럅ꆢ짮뫍쫂짧ퟷ쯰뮧짺닟쿲훆닩?쪾벺룟뗷엺샭뫏폇튪뿋쟥맘꺢듻뾪믺룶얩뷰볹ꆢ튪튵쫜ꆣ훂뗣퇒램죧횪쯏럅폃?調솿쪵죫짧ힼꎬ룉좱쪧뛾럧뾿뮧뫍뛈쟣믊뗄ꋉ맜훕ㄩ닩탐ꪽ샭쒿쟩뿔컱럾쫕탁뮷볆쾵죚햹릹쳥듥죚뷰쪵鈴뗄ퟔ튻얩퓇햽싉폐떥듻릲믺듳볊뗷퓲뫶늿랦튲쫇탐쿕붨뮧복췸者뗍뛋뿮맘캪ꣁ퓰뇪뫏놹뻍탅솦벺ꎬ쪱폏룉럅킡킱쟒샭뇜뺳틀뒦낲쇋랢릤킡뒴죚쿖뻉춶좻떩쏱볓쾴훍뗄컞믺?릹닩ꆣ쫓짧늻맜튵틩쏢싧諭뎣짨훊ꎬꊿ죎샭꒵쫇뛈쎵죈뿮뛔킧ꋒ늿듻뛮횧잰ꆢ램좫럅짌뛮탂믺ퟔ?죫벰얩복짏햣뫳듻램릹튪랽쳘ퟷ뫋폐횧믡듳샭맜뮷ꎬ귓곅쪩쟩솿⠲쏷웑실붨뗘쓋춶ꆣ폚웚늲듺죏믺탅독ﶾ쏅뗷짳횴냬뫃쟸컞웳탅뗄릹짭ꎬ쫐튵닺듻곅?뿮내짏죋쏦헷훐쪵뮧돖볠ꎻ늻샭뷚퓚ꪡꦴ뿶⧑좷ꞡ솢ힷ?엠럅럮럧틽볤믔샍캪릹폃췏ꎬ?ꆣ닩듻램쫂폫뗄듻퓶킧뛸뎡쫜ꎬ뿮꧒얩살킡ꆢ폐떽늿쫕ꋗ?럖ꋍ붡뺿퇸맽떼뛸룒ꎬ얩ퟔ듻슣죃?틔쫇쇷뮷뗄떳뒴뮹?뛸폐쿕얩냜쪹뮧짭뿮?킡볓폚뺳럕헾붨듥뷆얩킡ꆣ뛮탎뗈ꆢꎬ럀?ꎬ?랶
