人身保险监管.ppt

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第13章 人身保险监管 主要内容 人身保险监管的界定 人身保险机构的监管 人身保险的业务监管 人身保险偿付能力的监管 我国人身保险监管制度的现状 我国人身保险监管模式的选择 人身保险监管的界定 保险监管的主体： 国家保险监管机关 保险行业自律组织 保险信用评级机构 独立审计机构 社会媒体 人身保险监管的界定 保险监管的客体： 保险人 保险中介机构 保险代理人 保险经纪人 投保人 被保险人 受益人 人身保险监管的界定 人身保险监管与人身保险经营管理 共同点： 最终结果都是实现社会福利的增加 相互联系、相互影响 主要区别： 对象不同 具体目标不同 内容不同 手段不同 人身保险机构的监管 人身保险机构：人身保险市场上的供给主体，是进行人身保险业务活动的基础和载体。 人身保险机构的监管：是对人身保险机构的组织形式、市场准入、变更、兼并、市场退出以及人身保险中介人实施的监管。 人身保险机构的监管 人身保险公司的市场准入监管 人寿保险公司的组织形式：国有、股份 人寿保险公司的设立条件 保险公司的设立程序 保险公司分支机构的设立 保险公司设立代表处的规定 人身保险机构的监管 人寿保险公司的设立条件： 审批原则、设立原则 对公司章程的规定 对最低开业资本金的规定：注册资本最低2亿元 对从业人员的规定 对组织机构和管理制度的制定 对硬件设备的规定 股东资格应符合中国保监会的有关规定 中国保监会规定的其他条件 人身保险机构的监管 保险公司的设立程序： 提交文件、资料，提出申请 初审合格后进行筹建 经批准的公司登记注册、准备营业 缴存保证金：20% 人身保险机构的监管 保险公司分支机构设立的条件： 有利于当地保险市场的发展 总公司开业1年以上，且资本金符合要求 内控制度健全、机构运转正常、偿付能力充足 最近两年无严重违法、违纪行为，拟设分支机构的上级机构年检合格 具有符合中国保监会规定任职资格的分支机构高级管理人员 上次批设的分支机构筹建成功，运转正常 中国保监会要求具备的其他条件 人身保险机构的监管 人身保险公司变更的监管 修改公司章程 变更地址 增加或减少注册资本金 股权转让：10% 改变组织形式 调整业务范围 变更公司名称 分立和合并 中国保监会认为须经批准的其他变更事项 人身保险机构的监管 人身保险公司市场退出的监管 人寿保险公司的解散、撤销、破产 清算组的职权： 资产评估，编制清单 通知债权人（10日内）、公告（60日，3次） 处理、清算公司未了结业务 清缴所欠税款 清理债权、债务 处理剩余财产 代表公司参与民事诉讼活动 人身保险机构的监管 人身保险公司市场退出的监管 清偿顺序： 支付清算费用 支付所欠职工工资和劳动保险费用 赔偿或者给付保险金 缴纳所欠税款 清偿公司债务 清偿后剩余财产处理（股东按出资比例分配） 不足清偿（按照比例分摊） 人身保险机构的监管 人身保险中介人的监管 保险代理人不得有下列行为 与非法机构或个人发生保险代理业务往来 超出中国保监会核定的业务范围和经营区域 超越授权范围，损害被代理公司合法权益 伪造、散布虚假信息，损害同业信誉 挪用、侵占保险费 向客户做不实宣传，误导客户投保 隐瞒重要情况，不实转告，欺骗 强迫、引诱或限制他人订立保险合同 串通投保人、被保险人或受益人恶意欺诈保险公司 其他损害公司、投保人等利益的行为 人身保险机构的监管 人身保险中介人的监管 合伙企业形式的保险代理机构应具备的条件 有2个以上的合伙人，并具有相应民事行为能力 有符合法律规定的合伙协议 出资不得低于RMB50万元的实收货币 有符合法律规定的合伙企业名称和住所 有符合保监会任职资格管理规定的高级管理人才 持有《保险代理从业人员资格证书》的保险代理从业人员不得低于员工人数的1/2 法律、行政法规要求的其他条件 人身保险机构的监管 人身保险中介人的监管 有限责任公司形式的保险代理机构应有条件 有2个以上至50个以下的股东 有符合法律规定的公司章程 注册资本不得低于RMB50万元的实收货币 有符合法律规定的公司名称、组织机构和住所 有符合保监会任职资格管理规定的高级管理人才 持有《保险代理从业人员资格证书》的保险代理从业人员不得低于员工人数的1/2 法律、行政法规要求的其他条件 人身保险机构的监管 人身保险中介人的监管 股份有限公司形式的保险代理机构应有条件 有5个以上符合法律规定的发起人 有符合法律规定的公司章程 注册资本不得低于RMB1000万元的实收货币 有符合法律规定的公司名称、组织机构和住所 有符合保监会任职资格管理规定的高级管理人才 持有《保险代理从业人员资格证书》的保险代理从业人员不得低于员工人数的1/2 法律、行政法规要求的其他条件 人身保险机构的监管 人身保险中介人的监管 保险代理机构的高级管理人员应符合条件： 持有《保险代理从业人员资格证书》 具有经济、金融、保险、法律专业大专以上学历，从事保险代理或相关工作3年以上 具有非经济、金融、保险、法律专业大专以上学历，从事保险或相关工作5年以上 从事保险代理或相关工作10年以上的，其学历要求可适当放宽 人身保险机构的监管 人身保险中介人的监管 保险经纪人经营业务范围： 为投保人拟定投保方案、选择保险人、办理投保手续 协助被保险人或受益人进行索赔 再保险经纪业务 为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务 中国保监会批准的其他业务 人身保险机构的监管 人身保险中介人的监管 设立保险经纪公司应具备的条件： 有符合法律规定的股东或发起人 有符合法律规定的公司章程 注册资本不得低于RMB1000万元的实收货币 有符合法律规定的公司名称、组织机构和住所 持有《保险经纪从业人员资格证书》的经纪人员不得低于员工人数的1/2 有符合保监会任职资格管理规定的高级管理人才 法律、行政法规要求的其他条件 人身保险机构的监管 人身保险中介人的监管 保险经纪公司高级管理人员应符合条件： 持有《保险经纪从业人员资格证书》 具有经济、金融、保险、法律专业本科以上学历，从事保险经纪或相关工作3年以上 具有非经济、金融、保险、法律专业本科以上学历，从事保险经纪或相关工作5年以上 从事保险经纪或相关工作10年以上的，其学历要求可适当放宽 人身保险机构的监管 注意 在我国，只有通过保险代理人考试，考试合格并获得《保险代理从业人员资格证书》的才能成为保险代理人 在我国，保险经纪人只能是单位，其组织形式为有限责任公司或股份有限公司，任何个人不得成为保险经纪人 保险经纪业务的从业人员，必须取得《保险经纪人资格证书》，并在被保险经纪公司雇用后，由公司代其获得《保险经纪人执业证书》 人身保险的业务监管 人身保险业务范围的监管 人身保险合同的监管 人身保险投资的监管 人身保险机构的监管 人身保险业务范围的监管 人身保险公司可以经营的业务 个人、团体终身寿险 个人、团体定期寿险 个人两全保险 个人、团体意外伤害保险 个人、团体年金保险 个人、团体短期、长期健康保险 经中国保监会批准的其他人身保险业务 上述保险业务的再保险业务 人身保险机构的监管 人身保险合同的监管 人身保险合同的形式监管：书面、口头 人身保险合同的主、客体监管 人身保险合同的基本条款监管 人身保险费率和保险费的监管 人身保险合同的成立、变更、中止和终止的监管 人身保险机构的监管 人身保险投资的监管内容： 保险资金投资方式的准入 资产类别的最高或最低比例 单个投资项目的最高比例限制 资产与负债的匹配 衍生金融产品的投资限制 资产评估方法的要求 人身保险偿付能力的监管 人寿保险公司资本金的监管：RMB2亿元 人寿保险公司保证金的监管：20% 人寿保险公司总准备金的监管：10%X利润，50%注册资本，25%转为资本金 人寿保险公司责任准备金的监管 人寿保险公司最低偿付能力的监管 人寿保险公司利润分配的监管 我国人身保险监管制度的现状 摸索阶段，主要不足： 从保险监管目标的角度看 在偿付能力的计算中，资产的风险没有具体体现 最低偿付能力的计算过于粗略和简单 在偿付能力监管中，我国缺乏科学的指标体系和预警系统 我国尚未形成系统的精算师监管制度 我国人身保险监管制度的现状 摸索阶段，主要不足： 2．从对费率的监管来看 费率拟定过于标准化，不符合实际情况 费率拟定高度统一，不利于保险企业的专业化经营发展 费率拟定手续繁琐，不能适应业务发展和市场变化的需要 我国人身保险监管模式的选择 合规性监管与偿付能力监管相结合，以偿付能力监管为主。 要在坚持市场行为监管与偿付能力监管并重的同时，通过综合运用最低资本充足率、资产负债评价制度、保险保障金制度等手段，完善偿付能力检测指标体系，建立风险预警体系，逐步使偿付能力监管成为人身保险业监管的核心。