小额信贷要闻盘点：邮政小额信贷是如何化解小额信贷风险 因存款余额在中国银行业名列前位，挂牌不久的邮政储蓄银行业已成为国内第五大银行。但邮政储蓄机构内控薄弱，且长期未得到有效治理，邮储资金运用中的信用风险、市场风险和操作风险难以防范，一定程度上影响了地方经济发展和农村金融稳定。 已正式挂牌的邮政储蓄银行，因存款余额在中国银行业名列前位，毋庸置疑地成为国内第五大银行。经过逾三年资金自主运用，邮政金融部门自身风险管理的能力正逐步增强。尽管在短期内大规模发放贷款不太现实，但是开办定期存单小额质押贷款业务风险较小，可以将邮政储蓄所吸收的资金返还农村，解决部分农村农民贷款难问题。 邮政储蓄机构内控薄弱，资金案件不断发生，并且长期得不到有效治理。邮储资金运用中的信用风险、市场风险和操作风险难以防范，一定程度上影响了地方经济发展和农村金融稳定。 资金运用不合理邮政储汇局并非真正意义上的金融机构，资金运用渠道难以得到灵活拓宽，不少邮政企业挤占挪用了邮政储蓄资金。 贷款供给结构不合理根据银监会的批复，试点初期单一客户邮储小额存单质押贷款最高限额不超过20万元，每笔贷款不超过质押存单总额的90%，贷款期限不超过12个月。据调查，在发放的贷款中，个体工商户贷款占比为65%（金额占比），贷款需求在10-15万元的占比高达25%，期限需求在1-3年的占比65%。说明小额质押贷款在额度、期限设计上还不能有效满足实际需求。 国培机构力争打造中国微金融领域培训咨询与信息服务的专业品牌
市场定位单一一是业务宣传有待加强。据邵武支行抽样调查，没有开展业务试点的农村地区业务宣传力度较弱，有近80%的农村居民“不知道邮政储蓄质押贷款业务”；二是县级邮政储蓄部门贷款审批权限偏低，只能审批10万元以下的贷款，不利于有效拓展业务；三是开办存单质押业务对邮政储蓄自主运用资金贡献作用有限。从调查情况看，质押贷款余额仅占试点网点储蓄存款余额的%左右；四是质押存单张数最多限定5张的规定，降低了客户贷款需求满足率。据调查，客户提供的单张存单金额大都在20000元以下，最多5张存单，单笔小额质押取得的贷款最高仅为10万元。 未纳入人行的金融统计随着小额质押贷款总量的增加，在金融机构贷款总量中的占比将会越来越大。而目前邮政储蓄质押贷款尚未纳入金融统计系统，因此，金融统计数据不能全面、真实地反映区域信贷总量。未纳入金融机构不良贷款考核指标体系，造成不良贷款统计不实。随着贷款量的增加，其不良贷款势必也随之发生并产生余额，由于人民银行不良贷款季报数字不包括该部分，势必造成数字不真实。邮政储蓄定期存单小额质押贷款总量、增减变化等没有报送当地人民银行，影响了人民银行对辖区信贷总量变化的统计以及对信贷投向的掌控，特别是对个人消费贷款统计分析产生一定的影响。 脱离央行征信体系邮政储蓄自办理定期存单小额质押贷款业务以来，其信贷资金运用一直处于人民银行的征信体系之外，其质押贷款信息以及个人征信等方面的资料还没有进入人民银行的信贷咨询系统。在一定程度上影响了人民银行征信体系的个人信用信息基础数据库中个人信用信息资料的准确性，难以全面客观地反映区域社会信用主体的真实信用信息，不利于金融业监测和防范信贷风险。 相关建议 国培机构力争打造中国微金融领域培训咨询与信息服务的专业品牌
针对性开展业务宣传以农村地区为重点，通过组织宣传流动车、发放宣传资料、设点咨询、媒体广告等形式，广泛宣传邮储质押贷款手续简便、利率低、成本小等业务优势，提高群众对邮政存单质押贷款业务的认知度，稳步提高邮储质押贷款的业务量，为今后全面涉入小额信贷领域做好铺垫。 积极创新信贷产品允许其他商业银行的定期存单作为邮政储蓄质押贷款的质押物。创新邮政储蓄资金的运用方式，探索发展信用贷款、抵押贷款，扩大邮政储蓄资金运用范围，为新农村建设提供强有力的信贷支持。在经济较为发达地区，对人员素质较高，内部管理机制健全的邮政储蓄网点，将存单小额质押贷款业务的单户和单笔贷款限额均调高至30-40万元，县级机构的贷款审批权限扩大到10万元以上，并根据贷款用途情况，适当延长贷款期限至2年以上，并取消质押物张数不超过5张的规定。 强化内控制度建设建立一套严格的管理制度体系，尤其是建立具有国际先进水平的授信管理制度，在实践工作中制定资信调查、授信、授权、交易管理、会计核算等一系列的规章制度，并且严格地遵照执行。完善业务制度，使各工序相对独立，通过严格的授权，消除防范盲区。完善岗位责任制度，建立责任追究制度，建立风险防范责任制，严格考核，对那些给国家、企业造成损失的人，依法依规追究责任。按照国内外金融机构普遍采取的交叉、分离、监控的原则，在邮储资金自主运用过程中，决策与执行分离，交易与会计及出纳分离，交易与资信调查、授信分离等。分离的目的是为了通过交叉监控来降低风险。 将信贷业务纳入人行的统计之中人总行应尽快出台统一的统计科目和表格，增设邮政储蓄部门人民币信贷收支全科目统计指标体系，采用国有商业银行报表表式重新编制邮政储蓄机构统计报表，以全面反映邮政储蓄业务经营状况，并将国培机构力争打造中国微金融领域培训咨询与信息服务的专业品牌
存单小额质押贷款纳入央行征信体系，全面客观地反映社会信用主体的真实信用信息，以利于金融业防范和控制信贷风险。 依法监管，防范金融风险邮政储蓄机构开办贷款业务必须遵循贷款管理的有关法规，必须对其依法实施监管，防范风险，促进邮政储蓄贷款业务规范、有序发展；监管部门采取分类监管与统筹兼顾并举的监管措施，积极为城乡信用社和邮政储蓄机构搭建合作平台，努力探索邮政资金反哺地方的方式和渠道；注重强化邮政储蓄机构依法、合规经营意识，并在深入调查的基础上促进邮政储蓄机构合理调整布局。 增强邮储机构的抗风险能力一是建立邮政储蓄机构内部监控系统，还要有一个独立的、权威的稽核检查机构，对分支机构的稽查人员，采取派驻制并定期轮换，这是各项规章制度贯彻执行和经营管理全面监督及综合评价达到有效控制的保证。同时可形成对邮政储蓄机构内部各相互配合、相互制约的各环节进行再监督，促使各部门严格执行国家金融法律法规，规范操作和经营行为，有效地避免资金风险。 二是基层人行要以银行信贷登记咨询系统为基础，逐步建立包括辖区信贷风险监测与提示制度、跟踪监测分析制度等为内容的风险预警体系，通过联席会、指导意见等方式及时发布预警信息，引导邮储银行基层机构分散、规避和防范信贷风险、流动性风险和支付性风险。并密切关注证券、银行、保险等业务领域以金融业务交叉为内容的金融创新活动，强化对金融业整体风险，跨市场风险和交叉风险的监测，有效防范系统性金融风险，维护金融稳定。 其他小额贷款培训推荐： 国培机构力争打造中国微金融领域培训咨询与信息服务的专业品牌
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